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大学生帮同学贷款10多万 自己却陷入“校园贷”噩梦
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近年来，一个极具诱惑的信贷名词——校园贷，在全国各大校园内悄然兴起。“帮助学生解决资金压力，提前实现自己的梦想。”这是很多校园贷的宣传口号。殊不知，这个看似美丽的口号背后却暗藏玄机，一些大学生深陷其中难以自拔。
前天，昆明一高校的几名大学生向记者求助，现身说法揭秘校园贷背后鲜为人知的一面。他们帮助一名创业同学贷款10多万元后，才发现自己面临大坑：利息相当于高利贷不说，还有各种五花八门的费用：逾期还款要罚息，提前还款要手续费，发个催款短信要收催告费……如今他们还要每天面临催债公司的人身安全威胁。
几名学生帮同学贷款10多万元
这段时间，大四的同学们都忙于找工作，而小代和他的几名同学却无心于此，他们正为陷入“校园贷困境”而担惊受怕。
小代说，他们接触校园贷是从大二下学期开始的，由于学校管理比较严格，校外人员很难进入学生宿舍，各种校园贷就利用本校学生到宿舍里发放宣传单。宣传单上留有校园贷总代理的电话，贷款享受一条龙服务，贷款的条件和程序都很简单。贷款学生只要向总代理提供贷款人的身份证、学生证、学信网上的学籍截屏、留下自己和亲属的手机号码即可。贷款大多是当天提交申请，当天就可以放款，最迟第二天放款。
小代班上有一名李同学，要创业开茶室，最先尝试校园贷，李同学自己贷款不说，还央求同学帮他贷。看在同学一场的情分上，大家面子上磨不开，小代和另外5名同学先后帮李同学向校园贷贷了10多万元。其中贷得最多的是刘同学，贷了4万多元，吴同学贷了3万多元，小代贷了2.5万元。
云南数名学生帮同学贷款10多万 自己却陷入“校园贷”噩梦
大家没想到的是，李同学的茶室开了不到一年就垮了，李同学自己也染上了不良习惯。大家帮他贷的款，李同学只还了很少一部分，剩下的怎么办呢？
校园贷玩虚假购物“连环套”
刘同学说，他的4万多元贷款，是分别向多家校园贷平台贷出来的。这些平台的贷款信息，除了校园里的宣传单外，在一些信息平台和朋友圈里都可以查到。
通过同学们截屏的贷款信息，记者发现，贷款信息显示他们频繁购买苹果及其他品牌的昂贵手机。刘同学道出了真相，其实这是虚假购物套现。
他说，每一个校园贷平台有不同的贷款规则。他们多次选择购买3000多元、1000多元的手机和秒杀平板电脑等方式套现。这些平台让贷款者在购物平台上虚假购物，按商品价格分期还款。
一些平台还设置了“连环套”，第一笔贷款一般是一两千元，分期后，贷款人如果不逾期还款，以后每一期的贷款额度会提高一点，而提高的额度贷款人又可以提出来使用，提升的贷款额度没有上限。
吴同学、代同学称，他们的贷款都是采取类似方式从上述四个平台贷来的。
雪球越滚越大面临讨债威胁
这些同学说，校园贷的各种利息和相关费用让他们难以承受。比如贷款15000元，实际上能够拿到手上的钱只有12000元，3000元是保证金，如果出现逾期，3000元的保证金就没有了。
此外，提前还款要支付手续费，以代同学的2.5万元贷款为例，提前还款他需要支付手续费748元。
他们最担心的是还款逾期，因为将面临罚息。代同学的借款详单显示，他本期本息应还款941元，而面临的逾期罚息高达315元。
另外，催款还面临催告费。吴同学就面临85元的催告费。
一名已经请父母代为还清款项的同学称，他当时帮忙贷款2000元，李同学还了600多元，剩下的由他来还，今年2月底他还清款项，最后还了2600元左右。他算了算，逾期罚息等费用加起来跟本金差不多。
“我们现在很后悔，都不敢把在学校里贷款的事情告诉给父母，以后我们再也不做这种傻事了。”同学们说，现在他们每天都要收到数条催款短信和电话，催债公司还发短信威胁。
曾多次邀请专家讲解贷款风险
记者拨通了李同学的电话，但无人接听。记者将此事反映给学校后，再次引起校方高度重视。
据悉，学校老师找到了李同学。李同学表示，家里很困难，一时也拿不出这么多钱，会慢慢偿还同学们的这些贷款。
该校一施姓负责人表示，这些同学贷款留了班主任的电话，直到班主任接到催款电话，才知道学生贷款的事。经了解，这几名学生确实帮助了李同学贷款。其中两名同学已经还清，其他同学还剩下7.5万元左右的贷款尚未还清。学校正在积极与学生家长协调，商量如何化解贷款问题。
该校学生处一负责人介绍，针对校园贷出现的问题，去年教育部、公安部、银监会等部门还联合向高校发文，通报了全国校园贷的一些典型案例，要求各高校正确引导学生认识校园贷，提高防范校园贷的风险意识。学校曾多次专门邀请了金融专家召开专题课，为同学们讲解贷款风险知识。
建议联合整治“校园贷”乱象
本月初的全国两会上，代表委员也关注到了2016年规模已突破800亿元的校园贷，建议对部分野蛮生长、无序扩张的校园贷平台予以规范清理，并推动正规金融机构尽快补上高校金融服务短板。
孙文杰律师认为， 校园贷款大多具有高利贷性质，利息是银行贷款的数倍甚至数十倍，危害较大：第一，滋生学生的高消费恶习，诱发赌博、酗酒、吸毒、贩毒等违法犯罪；第二，放贷者大多采取恐吓、殴打、威胁等非法手段讨债，对学生的人身安全和校园秩序造成重大危害。第三，有不法分子可能利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等。
考虑到“校园贷”可能诱发的一系列危害，建议学校加强对学生的教育管理，联合公安机关、工商管理等部门的力量，整治“校园贷”乱象，维护良好的校园秩序。
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（图为：中国密集的住宅区，来源：中国国家地理）
目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。无论哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。下面我们来看看这两种还款方式到底啥意思。
（图为：此前，上海出现“抢房潮”时，购房者裹着棉被深夜排队。）
等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
等额本金还款：将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
由于组合型贷款的程序和情况纷繁复杂，采用这种贷款方式的人比较少，我们就重点比较商业贷款和公积金贷款。
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1）商业贷款，还款方式采用等额本息：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息达到元，约为109.3万元；
2）商业贷款，还款方式采用等额本金：如图所示，这种还款方式30年下来，贷款的利息为884450元，接近88.5万元。
下面我们再来看看，在用公积金贷款的情况下，两种还款方式的差别：
1）公积金贷款，还款方式为等额本息：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息为元，约为68万元；
2）公积金贷款，还款方式为等额本金：如图所示这种还款方式30年下来，贷款利息为586625元，约为58.7万元。
通过上述计算我们可以得出3个结论：1）公积金贷款比商业贷款便宜，因为公积金贷款的利率低；2）等额本金还款方式比等额本息还款方式更划算；3）采用等额本金方式还款，购房者的还款负担会逐渐变小。
经过4次计算，商业贷款，采用等额本息还款这种方式30年产生的贷款利息为109.3万元；公积金贷款，采用等额本金还款这种方式30年产生的贷款利息仅为58.7万元。两者相差约为50.6万元。
因此在贷款买房时，如果条件允许，尽量选择使用公积金贷款，采用等额本金的还款方式。但是由于公积金贷款所需周期长，手续繁琐，而且每个城市公积金贷款额度不同（例如，北京市供给贷款最高额度为120万，由于篇幅限制，想查看自己所在城市公积金贷款最高额度的读者可以关注我们的微信公号【ID：missmoneytf 】回复关键字“房贷”，小M告诉你！）所以银行一般建议购房者采用商业贷款的方式，在购房之后，把公积金取出来，还房贷。
（2015年03月“两会时间”，建设银行行长张建国称：“银行也是弱势群体啊”，在场所有的人都笑了。）
另外，银行在放贷给购房者的时候，并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算，在商业贷款的情况下，等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。有些银行在放贷的时候，还会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠，所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚。要不然自己会给银行多打几年工！
（图为农民工在工地上蹲着吃饭）
对于部分收入不高的购房者来说，最好的状态就是先采用等额本息的还款方式，过了一段时间就变更为等额本金的还款方式。这样既能度过等额本金一开始的高额还款，还能省下一部分利息。至于什么时候变更比较合适，要根据自己的家庭经济情况而定。
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作者：昆玉
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