教您一招：信用卡分期付款哪种最划算
来源：云南信息报
编辑：caitingting
摘要：信用卡分期付款可派上了大用场，但在众多银行“免息分期”的诱惑下，很多人却忘记了分期手续费的代价或许远远超过同期商业利率，一不小心可就背上了购物“高利贷”。
日常生活中，面对琳琅满目的诱惑，却常常囊中羞涩。这时候付款可派上了大用场，但在众多银行&免息&的诱惑下，很多人却忘记了分期手续费的代价或许远远超过同期商业利率，一不小心可就背上了购物&高利贷&。
购物达人表示，年底想要买大件但现金有限，所以想用分期付款，可是另一方面自己也&深受其害&，那么怎样的精打细算，才能使得信用卡分期付款比较划算呢？
先了解再动手
记者向银行客服了解到，信用卡分期通常可选两种模式，一种是先消费然后等账单出来之后分期，叫做账单分期付款。另外一种则是购买单件物品时直接选择分期付款模式，可以称作商场分期付款。前者跟商家不用发生任何关系，而后者则需要商家在现场或者网上提供相关服务。
很多人都认为信用卡分期付款业务是现在大多数颁发信用卡银行的常规业务，但其实本质上它仍然属于个人的业务，即你借银行的钱，用来消费，作为代价你必须支付给银行利息和手续费。
通常情况下，银行会因为种种原因把这种利息改做手续费，以方便其收取。收取的方式也不同，有的银行是在分期业务发生的第一个月全额收取，有的是分摊到每个月收取。那么手续费或者利息大概是多少？
据悉，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年6%商业利息。而分期付款从最短3期，到最长24期都有。越长的分期，其利息收取越高。
分期可以取消或&打折&吗？
很多消费者还有这样的疑问，提前能省一些手续费么？办理了分期付款业务可以取消么？
解答是，提前还款也不会省下任何费用，账单分期一旦申请难取消，提前还款手续费照收无误。
记者获悉，如果选择账单分期付款，通常申请成功后，对申请的分期期数无法进行更改或撤销。即使银行允许你提前还款，已收取的手续费也不会退还，并且还会要求收取未收取的手续费。也就是说你要提前还款，也不会省下任何费用，并且分期付款后你的信用将被占用。
比如规定，&对应交易所占用的额度会随着您每期还款而逐期恢复，直至最后一期或提前清偿所有分期金额&。而有的银行则规定直到全部款项还完，其分期付款所占的额度总额才会被回复。
虽然银行规定了账单分期可以连续进行，但每月申请账单分期的总金额最高不超过当期新增刷卡消费。而通过网上下单的分期付款业务，商城则会规定在退货的时候不收取手续费，部分款项退款手续费按退款比例进行手续费的返还。
网购分期是否更划算？
随着网络购物的疯狂崛起，线下线上形成了冰火两重天的局面，当今社会不会网购怎么行！那么在网上商城购物，如何办理单件物品分期付款？手续费又是多少呢？
据了解，网上商城与银行合作大件物品的分期付款业务，通常300元以上、3万元以下的商品可以提交申请。
单件物品分期付款和信用卡账单分期付款略有不同，前者是在购物提交订单前提交银行通过，然后将每期需要还的本金和手续费计算好后由购买者来交款。
以京东为例，其提供、、的信用卡用户分期付款，期数分别为3、6、12期，三家银行的3期手续费利率依次为3%、2%、3.18%，而12期的费率则分别为6%、5%、5.18%。
从中可以看到，短期的分期付款，光大最低，而民生银行最高，而最长期的分期则是招商银行最高，光大银行最低。通过简单计算我们可以看到，招商银行的手续费6%，会比账单分期的手续费7.92%便宜不少。
也就是说，我们如果购物的话，通常情况下选择单件物品的分期付款要比等账单出来之后的分期付款更划算一些，甚至其年化利率接近于普通商业贷款的利率。而单个商品的分期付款利率一般比账单分期更优惠，但灵活性较差。
以分期为例
假设某月信用卡分期消费了1万元，3期的手续费加起来为%&3=270元，而换算成年化利率则是10 .8%；而12期对应的手续费是%&12=792元，而换算成年化利率则是7.92%；最长的24期分期付款手续费则需要1632元，相当于8.16%的年利率。如果单从手续费的角度而言，肯定是分期期数越多，手续费的总额越高，但是从年化利率来讲，则是分期期数越短，利息越高。
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花呗分期和信用卡分期的区别 哪个更划算?
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导读：互联网透支消费逐渐掀起一股热浪。到底花呗分期和信用卡分期的区别是什么?哪个更好用?更划算一点呢?
　　互联网透支消费逐渐掀起一股热浪。继京东推出了面向京东用户的消费信贷产品&京东白条&，并取得不错的收益后，蚂蚁金服近日宣布，旗下个人消费信贷产品&花呗&将走出淘宝系，亚马逊、大众点评等40多家互联网购物平台都已支持&花呗&付款。此外，支付宝关闭了银行信用卡分期功能，此举引发争议。到底花呗分期和信用卡分期的区别是什么?哪个更好用?更划算一点呢?
花呗分期和信用卡分期的区别 哪个更划算?
　　PK信用卡分期
　　如今，互联网金融不仅在理财业务上对传统银行影响甚深，导致大量储户存款外流，更推出了类似于信用卡透支消费的赊购服务，对商业银行的信用卡分期业务发起挑战。日前，支付宝母公司蚂蚁金服宣布，关闭支付宝上的信用卡分期功能，消费者使用支付宝付款后，将不能直接选择信用卡分期，而只能选择&花呗&的分期。
　　&&是蚂蚁金服最新推出的&先用后付&支付服务，用户开通后，可以获得一定的消费额度。其功能类似虚拟信用卡，消费者可以通过&花呗&购买产品，下月再进行免息还款，同时还可以根据自己的需求进行分期还款。
　　&尽管被央行叫停了虚拟信用卡，但是阿里巴巴、京东等电商一直没有停下在个人信用贷款方面尝试的脚步。&银率网分析师华明认为，无论是蚂蚁&花呗&还是&京东白条&，其实际上就是虚拟信用卡的一种，只不过电商们不再冠以虚拟信用卡的名头。
　　而对于支付宝关闭信用卡分期支付功能，银行方面似乎也并觉得不意外。&支付宝慢慢地会自己去做，这是必然的，&某股份制银行零售部负责人指出。
　　竞争总是会带来有利于消费者的变化。虽然支付宝关闭信用卡分期功能引发银行质疑，但是&花呗&在之前测试时3期的手续费率为2.5%，但记者昨日看到，目前分期3期的手续费为零。
　　账单分期各有千秋
　　网购达人孙小姐上周在网上买了一款心仪已久的笔记本电脑，其价格稍显昂贵，给孙小姐带来了一定压力，但是当她那天看到天猫上那款电脑可用&花呗&进行分期付款，而且有3期0手续费优惠时，立马出手买了下来。
　　那么，具体到手续费等方面，信用卡和&花呗&有什么区别，哪个更划算?据了解，用于网购消费的分期付款方式主要有两种：一种是购买单个商品的分期付款，称作购物分期;另一种是等账单出来后选择分期还款，叫做账单分期。
　　购物分期方面，目前信用卡3期分期手续费基本在2.5%~3.9%，而&花呗&3期分期是0手续费;信用卡6期分期手续费是3%~4.9%，&花呗&6期分期手续费则为4.5%;信用卡12期分期手续费是5%~7%，&花呗&12期分期只向大学生开放，手续费约为8%左右;而&京东白条&的费率为每期0.5%~1%，通常为0.5%，因此，12期分期付款最低费率为6%。
　　可以看到，期数越少，用&花呗&分期付款就越划算。以购买一台5000元笔记本为例，选择3期购物分期，信用卡的手续费一般为3.5%，而&花呗&分期0手续费，可节省175元。
　　而在分期期数上，信用卡最多分期可以达到36期，&京东白条&最多为24期，而&花呗&最多只有12期。
　　提前还款花呗有优势
　　在使用的便捷度上，信用卡分期则占优势。其中，在分期付款的金额上，&花呗&的分期付款范围是账单0至90%的任意大于10元的金额，信用卡分期则能够覆盖整个账单金额。申请分期时，多数银行均规定在信用卡最后还款日之前的任意时间都可申请，&花呗&只能在每月的1日至10日申请。而且，信用卡分期适用于线上和线下的消费，而&花呗&仅限在淘宝、天猫使用。
　　不过，在人性化方面，互联网金融显然更胜一筹，突出体现在提前还款方面。目前信用卡的分期手续费大部分都是在首期一次性收取，未来持卡人提前还款不退还手续费;&花呗&则比较灵活，手续费是按期收取。蚂蚁金服工作人员表示，如果客户提前还款，则不需要再支付以后的手续费。
　　综合来看，花呗分期和信用卡分期功能各有千秋。前者可以让用户有提前还款省手续费的机会，后者的手续费有一定优势。如果用户由于暂时资金紧张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，&花呗&账单分期无疑是不错的选择。
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信用卡分期还款，你每月还多少钱? 利率高得惊人
编辑：Peter来源：我的理财师日期：
当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？理财师手把手教你把这
　　当刷卡额很高时，银行还会推荐分期还款。如今很多银行使出浑身解数，用免息、低利率、送积分等各种手段引诱你去分期，但分期到底好不好呢？实际利率水平如何呢？理财师手把手教你把这些统统算清楚。
　　第一步：分期付款中，你每月实际偿还多少钱？
　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
　　总共需偿还的手续费=%*12=864元
　　每月实际偿还的金额=/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
　　第二步，你觉得年利率是多少？7.2%？
　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
　　然而实际情况果真如此吗？
　　老班只能说：呵呵哒&&
　　银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
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　　第三步：如何简便快速计算实际承担的年利率？
　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。
　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。
　　表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流情况，A1是我们得到了12000元的某物，A2-A13是我们每月付出的金额。这里的IRR是银行的内部收益率，也是我们实际负担的月利率，而我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。
　　所以，在使用信用卡消费或还款时，不要盲目申请信用卡分期，但如果你实在无法及时全额还款，申请分期最起码可以保证你的用卡信用没有污点。
　　附赠两点温馨小提示：
　　1.即使提前还款，银行也不会退还已经收取的分期手续费。所以一旦选择消费分期，就不要提前还啦，把钱拿去买货基也好。
　　2.对于宣扬分期付款&免息免手续费&的活动不要轻信的好，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。
　　卡奴看到这里可能要哭了，分期这么坑爹，只还最低还款额更是让自己越欠越多，那可到底怎么办呐！
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回答共有13条
上面都说的很好了，收取的是商家的手续费，目的是与你长期做朋友 显示全部 上面都说的很好了，收取的是商家的手续费，目的是与你长期做朋友
回答于日 00:00
一般提供银行分期的电子产品会批量给予银行协议价格的，另外如果是电话的话，银行会和移动运营商合作推出协议机，这样的电话一般在分期未结清期间，是不能机卡分离的，而且每个月有固定消费才能返还话费，因此后台几方也是有帐可以算。 另外在分期后，你再… 显示全部 一般提供银行分期的电子产品会批量给予银行协议价格的，另外如果是电话的话，银行会和移动运营商合作推出协议机，这样的电话一般在分期未结清期间，是不能机卡分离的，而且每个月有固定消费才能返还话费，因此后台几方也是有帐可以算。另外在分期后，你再使用信用的几率就更大，因为你因为还款在一年或者两年内，会关注这个银行的信息和推送的其他活动，另外也会因为不能销户而增加了使用这张卡的几率，只要刷卡银行还是会有手续费收入的。我看帖子大部分说的是电子产品。其实现在更大额的专项分期是汽车。很多品牌的汽车是0利息的。因为厂家和银行达成协议，对不同车型有不同比例的贴息款补贴。因此你的利息实际是由厂家补贴给银行了。因此政策好的时候，0利息车型确实有很大的优惠。
阿尔腾姆.米高扬
回答于日 00:00
看了这些回答总感觉不在点上！最直接的回答就是有手续费，因为是总总合作手续费苹果公司给你付了，明白了吗？其他的什么现金流啊，粘性啊，都是隐藏性的收益。明白了么 显示全部 看了这些回答总感觉不在点上！最直接的回答就是有手续费，因为是总总合作手续费苹果公司给你付了，明白了吗？其他的什么现金流啊，粘性啊，都是隐藏性的收益。明白了么
回答于日 00:00
1.提高客户粘性，分12期了，那么用户在这一年内这张卡肯定不能注销啊，毕竟现在大家手机都有好几张信用卡。信用卡一年要刷满6次才免年费啊，你不得去刷啊？那么银行可以从其他商户那里赚钱啊。一年用下来，你的用卡习惯也养成了呢。 2.可能从苹果商户处获得… 显示全部 1.提高客户粘性，分12期了，那么用户在这一年内这张卡肯定不能注销啊，毕竟现在大家手机都有好几张信用卡。信用卡一年要刷满6次才免年费啊，你不得去刷啊？那么银行可以从其他商户那里赚钱啊。一年用下来，你的用卡习惯也养成了呢。2.可能从苹果商户处获得好处，比如原来客户用信用卡银行只收取商户百分之0.68的手续费，现在银行和商家一商量，银行给分期用户免手续费免息，苹果贴我银行一部分钱，毕竟因为我银行的配合你的销售上去了。3.招商银行可不止分期免息免手续费呢，还有价值千元包包送哦。积分奖励也多多哒。下载招商银行掌上生活立即免息购买iphone7
回答于日 00:00
举个例子吧，jd注册了一年多，然后只在上面花了2000多，其它都在淘宝上购物的。 然后有一天我开通了jd白条，直接6000额度，我可怜的花呗才2000，然后我用白条免息分期了一部iPhone后，购物就偏向于jd了，然后从一年2000消费，到一个月500起的消费。 显示全部 举个例子吧，jd注册了一年多，然后只在上面花了2000多，其它都在淘宝上购物的。然后有一天我开通了jd白条，直接6000额度，我可怜的花呗才2000，然后我用白条免息分期了一部iPhone后，购物就偏向于jd了，然后从一年2000消费，到一个月500起的消费。
回答于日 00:00
前面的答案都好长好详细~ 基本说全了~ 就我个人理解（我也在信用卡中心呆过一段时间） 信用卡在中国的各家银行几乎都是不赚钱的业务~做到真正盈利的也许只有招商等少数的几家~ 我曾经供职的那家银行很早就声称盈利了，其实我们都知道，那是将各家分行的营销… 显示全部 前面的答案都好长好详细~基本说全了~就我个人理解（我也在信用卡中心呆过一段时间）信用卡在中国的各家银行几乎都是不赚钱的业务~做到真正盈利的也许只有招商等少数的几家~我曾经供职的那家银行很早就声称盈利了，其实我们都知道，那是将各家分行的营销成本摊进了分行的运营费用而非卡中心的运营费用~然后利润算卡中心的而形成的假盈利~现在各家银行做信用卡更多的是产品线完善的需要以及形象需要~你说你的理财客户要办信用卡你说没有那这家银行还怎么开下去啊~但当从利润的角度~真的不赚钱~~先说信用卡的成本，一张信用卡，有制卡成本，递送成本，营销成本（在银行，成功激活一张卡一般给销售50+），以及给你额度后，银行的资金成本~还有摊销下来的维护成本~你再看看现在市场上的资金的价格，再看看你身边多少同学和朋友是按时还款，从不分期，还用积分换礼物的~就明白，信用卡想赚钱~真的很难很难的~不过是银行产品链条必不可少的一个产品而已~另外 刚刚有人提到现金流~~信用卡真的和银行的现金流基本没啥关系。。。不要误导群众呀~
回答于日 00:00
哎呦！大家这是都回答的天花乱坠啊…… 现金流！木有了……答案就这仨字…… 显示全部 哎呦！大家这是都回答的天花乱坠啊……现金流！木有了……答案就这仨字……
回答于日 00:00
跟滴滴、快滴等打车软件补贴你打车一样的道理，流量为王 显示全部 跟滴滴、快滴等打车软件补贴你打车一样的道理，流量为王
回答于日 00:00
前面的答案都好长好详细~基本说全了~就我个人理解（我也在信用卡中心呆过一段时间）信用卡在中国的各家银行几乎都是不赚钱的业务~做到真正盈利的也许只有招商等少数的几家~我曾经供职的那家银行很早就声称盈利了，其实我们都知道，那是将各家分行的营销成本… 显示全部 前面的答案都好长好详细~基本说全了~就我个人理解（我也在信用卡中心呆过一段时间）信用卡在中国的各家银行几乎都是不赚钱的业务~做到真正盈利的也许只有招商等少数的几家~我曾经供职的那家银行很早就声称盈利了，其实我们都知道，那是将各家分行的营销成本摊进了分行的运营费用而非卡中心的运营费用~然后利润算卡中心的而形成的假盈利~现在各家银行做信用卡更多的是产品线完善的需要以及形象需要~你说你的理财客户要办信用卡你说没有那这家银行还怎么开下去啊~但当从利润的角度~真的不赚钱~~先说信用卡的成本，一张信用卡，有制卡成本，递送成本，营销成本（在银行，成功激活一张卡一般给销售50+），以及给你额度后，银行的资金成本~还有摊销下来的维护成本~你再看看现在市场上的资金的价格，再看看你身边多少同学和朋友是按时还款，从不分期，还用积分换礼物的~就明白，信用卡想赚钱~真的很难很难的~不过是银行产品链条必不可少的一个产品而已~另外 刚刚有人提到现金流~~信用卡真的和银行的现金流基本没啥关系。。。不要误导群众呀~
回答于日 00:00
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回答于日 00:00
哎呦！大家这是都回答的天花乱坠啊……现金流！木有了……答案就这仨字…… 显示全部 哎呦！大家这是都回答的天花乱坠啊……现金流！木有了……答案就这仨字……
回答于日 00:00
信用卡分期免手续费免利息是一种营销方式，这种方式本来不赚钱，但是一旦选择了分期，大部分消费者都会继续使用这张信用卡，我使用招商银行信用卡分期了一步iphone，现在以前的卡基本上都不用了，刷卡都习惯用招行信用卡，这就是营销的方式，能够牢牢抓住一… 显示全部 信用卡分期免手续费免利息是一种营销方式，这种方式本来不赚钱，但是一旦选择了分期，大部分消费者都会继续使用这张信用卡，我使用招商银行信用卡分期了一步iphone，现在以前的卡基本上都不用了，刷卡都习惯用招行信用卡，这就是营销的方式，能够牢牢抓住一大批客户，这些买iphone的客户一般都是中端客户，能够预期创造的效益比较强，因此银行当然愿意牺牲一点手续费的利息，来抓住一批优质的能持续创造价值的客户。
回答于日 00:00
谢邀。其实银行一手托两家，从客户手里赚不到钱，就从商户手里赚呗。大家也都提到了，银行一般做汽车等专项分期，主要是跟商户合作，从商户返点，这是最主要的一部分了。 显示全部 谢邀。其实银行一手托两家，从客户手里赚不到钱，就从商户手里赚呗。大家也都提到了，银行一般做汽车等专项分期，主要是跟商户合作，从商户返点，这是最主要的一部分了。
回答于日 00:00
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大家都在问
热门银行贷款利率?>>中国银行用卡心得>淘宝分期付款利息怎么算？
针对很多喜欢淘宝购物但是暂时资金又有限的买家来说，淘宝推出的分期付款方式对他们来说简直就是一个福音。但是很多人就有疑问了，淘宝分期付款利息是怎么算的呢？
首先，我来给大家说说什么是淘宝分期付款。淘宝分期付款是指淘宝买家在淘宝店铺或天猫商城上，因选购大宗商品或因自己暂时消费能力不足，而选择的分期付款服务。一般来说，淘宝买家只有在开通了信用卡网关支付服务的商场、店铺上消费，才能选择分期付款服务的。卡盟网-中国银行【】
那么选择淘宝分期付款服务，是否需要支付利息，手续费又是多少呢？对于这些问题，有意办理淘宝分期付款的朋友，你又是否了解呢？
其实使用过淘宝分期付款的朋友，一定都知道所谓的淘宝分期付款，并不是要求消费者将商品货款分期支付给淘宝卖家。而是通过信用卡一次性支付商品货款后，然后 再向发卡行申请分期付款。所以淘宝分期付款并不存在什么利息，而是需要持卡人支付一定的手续费用。据了解目前淘宝分期付款的手续费费率一般在刷卡消费金额 的0.7%-1%左右。通过刷卡信用卡对应的手续费费率*消费金额，就能计算出相应的淘宝分期付款手续费。但目前市面上信用卡种类众多，中行、交行、建 行、深发展等银行都推出了各具特色的信用卡，即使是同一家银行也有多种信用卡推出。不同的信用卡种类，不同的分期付款期数，往往对应着不一样的淘宝分期付 款手续费费率。这就需要消费者朋友多关注发卡行的相关政策和手续费费率情况了。
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