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& &P2P金融最近几年在中国发展的风生水起，由于属于一个新生的行业，兼具了金融与互联网两种属性。每一种新事物，都需要通过时间来检验，当然在这个过程中也就必然的遇到正面与反面的评价。在所有正面的评价里互联网金融的出现改变了以银行为主的金融机构对于融资业务的绝对统治，特别是在中国这种金融环境下，中小企业似乎寻找到了新的路径来获得融资。或许这种新的渠道所提供的融资成本稍高于传统金融，但至少这个渠道是可以尝试的，并且利率是有希望去改变的。& && &而从竞争的角度来看，互联网金融已经通过资金的需求方面明显的抢走了银行的存款资源，大量的储户开始将自己的资金从银行存款和理财产品中抽出来转而投向互联网金融，这些人有的是激进的看着投资回报的投资人，有的则是看重投资平台兼顾收益的稳健投资人。这些都构成了互联网金融早期最为重要的客户基础，他们的流失也不得不让许多人惊呼互联网金融就是“银行杀手”。& && &但是，互联网金融并不可能终结银行，首先在中国非法集资监管甚严的环境下，一般的P2P企业不敢于自己建立资金池;另外像银行那样以短借长投的方式经营资金要承担极大的风险：一是这些新生企业缺少足够多的自有资本、准备金和风险拨备，二是他们无法有足够的经验来应对债权错配造成的资金流动性压力;三则是P2P企业无法向银行等传统金融机构一样在现有法律理论和实务体系中得到应有的制度保障;当然对投资者来说也更希望能够出现新的法律制度来规范这个新生行业也是保障投资人的利益。为此，笔者就这样的现状提出P2P企业和投资人不得不面对的几个法律障碍。一、信息的披露& && & 我们知道，大多数的互联网平台都希望通过第三方的支付平台来实现资金的托管，而不是自己建立资金池，这样除了规避非法集资的法律风险外，也是为了证明这种新的互联网融资的模式本身是要平台成为信息中介而非和银行一样的信用中介。既然如此，作为一个信用中介自身并不是间接的借款人，然后像银行一样再放贷给次借款人，那么平台所产生压力就是：需要依据什么样的条件吸引投资人将资金借给一个投资人可能根本不认识的借款人?& && & 参照现在企业债券发行和证券销售、二级市场交易中存在的规则，投资人只所以投入资金是因为两种原因，要么是保荐机构的保荐，这里相当于保荐机构为发行人背书了自己的信用;还有一个原因就是这个发行人的信息是公开披露的，根据投资人对于发行人经营情况和长期股价的表现，他们足以相信购买发行人的债券或是股票是足够安全的。相对于后者，这种纯粹依靠投资人基于信息判断做出的决策，才说明投资人是应当为自己的行为负责，因为一切基于他的决定而产生。因此投资人最终不能因为自己的选择错误而归咎于交易所。除非投资人有足够证据说明交易所对发行人提供的信息故意隐瞒或是诱导投资人做出错误的选择。& && & 那么P2P平台如果坚持去做一个信息中介，就必须要逐渐的建立信息披露的机制，这不仅仅是来自需要，也是经营的自觉。否则，平台就不得不客观上被投资人看作是一个信用中介承担兜底责任，无论合同上如何说明，投资人都客观上在存在这样的理解。而在现有中国的金融环境下，受政府颁发金融牌照、背书政府信用这种方式的长期影响，大多数投资人最终会将资金损失后的愤怒转向官方和中介。& && &但是面对这个问题单纯依靠互联网金融企业自身的自觉是无法改变的，因为他们之间本身存在竞争，选择信息披露的最终可能会被选择信用中介提供本息保障的排挤掉，这就是中国长期畸形的金融环境造成的畸形的行业规则，那么最终互联网金融则可能会改变他们的初衷，成为一家运行于互联网但却不自己控制资金的畸形银行，等待银行业将自己的业务放在互联网上开展而最终消灭他们。& && &因此互联网金融如果要真正的改变现有的状况，就是首先要自觉的建立信息披露机制，其次，要建立行业协会来制定行业规则约束自身的信息披露准则，来保障投资人知道自己的投资到底是在做什么?最重要的是要通过政府的参与建立起信息披露体系和法规，要求行业企业切实的保护投资人的自主决定权。二、政府、司法机关如何面对刚性兑付问题?& && &笔者觉得这是一个实实在在存在的而且已经开始考验P2P和政府态度的问题了。政府信托业违约面临需要刚性兑付问题时，P2P也面临这样的现状问题和未来风险，那么P2P到底是坚持做信用中介要求投资人自己承担后果，还是受迫于投资人、政府的压力选择刚性兑付?我们假设一种可能，如果P2P企业一开始就很规范的坚持了以下些许原则，不存在自己管理资金建立资金池，不存在信息隐瞒(当然借款人隐私信息除外)，投资人的投资行为完全是自主决定或充分参考信息判断，则笔者会认为投资人应当为自己的行为负责，而不是诉诸于P2P平台来刚性兑付或者政府为此背书信用。否则，投资人就还会像以前一样成为被长期惯坏的孩子，持续扰乱金融行业的正常逻辑。而P2P行业必须要面来这样一个过程，实现充分的信息披露，明确的拒不对付，需要投资人自己为自己的行为负责，这才是市场规则，才能促进行业的良性发展。因此政府和司法机关应该保持执法和司法者应有的样子，确保在程序环节投资人是公平的，他们的知情权和决定权是自由自主的。而司法的任务就是要坚持每个人应当为自己的行为负责，并敢于惩罚那些违反自身在投资人保护、信息披露等方面不作为或不当的P2P平台，而不是必须面对受损的投资人时满足他们的需求，惯坏他们。三、谁来保障投资人?& && &这可能是P2P面对的最为技术性的一个问题。如果P2P平台不是银行那样的信用中介，那么假设剔除担保公司等角色，谁来为投资人的损失兜底?或者说有没有其他的风险保障来减少投资人的损失?按照银行业的一般做法，都会寻找担保方特别是专业的担保公司为某笔贷款来担保，或借款人拿出自己的资产来做担保，比如房产抵押、车辆抵押、股权质押等多种方式。而在P2P行业面临的问题是如何破解一个资产向多个投资人担保的问题。& && & 或许担保公司可以很容易的出具一份保函，但是如何在一个资产上设定多个相同顺位的抵押权却是存在非常大的实务难度。这涉及在办理登记时需要多个甚至数百个借款人到标的物所在地办理登记手续，成本和效率是根本不可能控制的。而且可能登记机关也无法操作。而且如果这种模式增加了担保方，那么反担保如何做?现有的P2P平台都是在资金募集结束后才生成的最终的借款合同，那么缺少主债权合同，根本不可能实现债权人的抵押权登记，更不可能实现担保公司来设定抵押权、质押权等来落实自己的担保物权。& && & 因此，等于在资金交割前，不存在任何一一对应的担保物及物权登记，除过保证担保之外，第二，即使存在担保物，也无法实现物权登记，无法对抗善意第三人。四、实务上必须要解决的问题1、解决合同和资金交割的期限问题假设所有的担保物权是可以实现登记的，即使合同成立，按照一般的模式登记也是在资金交割之前发生，那么合同成立到资金交割之前的期间是办理登记手续的合理期间。问题是现有的物权登记手续极其混乱业也不好保障时效，那么在这个期间内投资人也就是债权人的资金利息由谁来承担，而借款人是没有实际收到资金的。如果借款期限从资金募集满那天来算，而资金交割日期延后，则明显的减少了借款的实际利用期限。& && & 因此法律实务中是否能够允许进行债权和物权预登记的，并留足相应的预登记日期否则，到期解除预登机。2、物权的登记问题& && &现有的物权登记是需要有主债务合同、抵押合同的，再一个需要抵押权人、抵押人或其委托人在场。然而P2P业务的债权人遍布全国，如何能够能够轻易的要求他们到场或是提供委托是很难实现的。& && & 因此，如果物权登记的权利人登记为债权人就需要法律创设一种方便，允许诸债权人设定电子委托，委托平台或一位共同认可的见证人为受托抵押权人，代为托管抵押物。并在借款人不能偿还本息时，授权受托人代为诉讼，以解决可能存在的集体诉讼的问题。3、电子合同的真实性、可采纳问题& && & 另外，如果借款人信用借款的形式向债权人借款，担保公司提供担保，那么借款人的资产作为担保物成为对担保公司的反担保，就不存在上述的权利委托问题。但仍然和上述情况都面临相同的障碍：登记如何接受电子合同作为主债务合同，如何来核实合同的真假。是需要平台出局真实性的公证证明还是未来P2P平台的电子合同都接入公共的信息平台供登记机关查询?这都是一种思路，但一切需要技术和制度层面的完善来满足。
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必须知道自己的资产配置是否合理，是否同时进可攻退可守。可以找一些杂志做财富自测，也可以寻求专业的理财机构的帮助。
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一般综合评定借款人的信用值还有通过资产抵押等方式
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Powered byp2p风控体系包括哪些方面？平台如何做风控？
在p2p问题频发的背景下，不少处于观望状态或已投资的投资者开始对这个行业产生了怀疑的态度，害怕掉入不靠谱平台的陷阱，又担心自己所投资的平台风控能力不过关，导致运营不下去。对于任何一个p2p平台来说，风险控制体系都是平台运营的核心，一个好的风控体系不仅能够保障客户的资金安全，而且是维护平台声誉、博取顾客青睐的关键所在。一起来看看值得信赖的平台的风控体系中都包括了哪些方面。
1、专业的风控团队和操作标准
专业的风控团队和操作标准是风控体系中必不可少的，有专业的风控团队和部门，才能明确职责所在，各司其职；有规范的操作标准，才能让按章办事，避免运营过程的混乱。
在这些团队中包括了信用审查部门，主要对个人资料及征信的全面核查;还包括了资产评估部门，严格评估抵押物的市场价值及归属权，控制抵押率保持在合理范围;此外，还有相关政策部门，及时了解相关法律法规，避免违法，同时也确保每一项理财产品项目合法合规;风控体系中还少不了实地考察的部门，主要对每笔贷款现场进行尽职调查。另外，专业审批人员也是不可少的，主要是对工作证明与收入流水、连带资产证明、征信报告、还款来源证明等，核实借款者的基本信息。
2、账户管理、逾期催收
除了贷款前的风险调查外，借款过程以及借款到期后风控也应该到位，小额信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账，这就需要催收。催收有不同的方法和策略，这就需要相关部门有所把握，并采取不同的催收策略，以保证总体的风控水平，这部分工作也是风控的重要内容。此外，相关风控人员还会对部门客户、企业进行追踪，若有任何风险信号出现，立刻调整信贷政策。
3、风险准备金
风险准备金是平台从借款项目中抽取一定比例的借款存在准备金账户中，借款项目如出现还款逾期，第三方担保履行职责出现风险时，风险准备金能用以支付用户本金，尽可能降低投资者的损失。现在很多的平台的风控体系中都少不了这个风控手段。
4、第三方资金托管
委托具有中国人民银行颁布《支付业务许可证》的第三方支付机构进行资金托管，保证资金投向透明、安全。
p2p风控体系是一个整体，缺少任何一环都可能让风控的实力减弱，除了以上的一些方面外，个别平台还有资产抵押担保、分期还款、融资担保机构担保、创新信审体系等方面。此外，风控体系中还少不了网贷系统的安全维护体系，以防止黑客攻击、账户资料泄露、资金盗取等。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。大数据做P2P风评风控只是理论可行?--百度百家
大数据做P2P风评风控只是理论可行?
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2015年的中国P2P网贷平台依然火爆，但风险也在逐渐累积，而利用大数据进行P2P网贷平台风险评级和风险控制的美好愿望尽管理论可行，但在现实还存在诸多挑战。
中国P2P平台交易规模的增速，比指数增长的陡峭曲线还狂放。据易观智库数据显示，中国P2P平台交易规模2011年为96.7亿元， 2014年中国P2P平台的交易规模跃升为2012.6亿元，四年间几乎有了20倍以上的增幅。但随着市场规模的扩大、参与P2P业务的企业数量暴增，P2P网贷平台的乱象也由此而生，在2013年开始出现卷款跑路事件，2014年出现跑路等问题的P2P平台数量多达275家。
虽然从P2P平台诞生的那一刻起，几乎所有的P2P企业都在说风控，但事实上中国P2P平台的风控一直在红色警戒线边缘。陆金所传出2.5亿元坏账虽然最终被落实在Lfex业务上，而非之前猜测的P2P业务，但让普通投资者了解到这些P2P平台的风险水平已成了燃眉之急，利用大数据技术来做P2P网贷平台风险评级和风险控制，已经成了行业继续发展必须迈过的一道坎。P2P平台风险评级虽然不去控制风险，但可以客观上反应P2P网贷平台信用等级和风险控制能力，对投资者来说有重要的参加价值。
孤立封闭的数据难以形成大数据
5月11日，笔者受邀参加了“中国P2P网贷平台风险评价体系专家研讨会”，本次研讨会由理财魔方（北京口袋财富信息科技有限公司）、中央财经大学中国互联网经济研究院、易观智库共同主办，目的就是探讨用量化的评价体系来评价P2P网贷平台的风险。
据该项目执行者之一、中央财经大学互联网研究院助理研究员赵宣凯介绍，该P2P网贷平台风险评级体系有三个特征：第一，主要是从投资者角度出发，帮助用户识别P2P网贷平台的风险，为投资者选择哪个网贷平台提供一个科学的依据；第二，是以数据驱动为核心，通过理财魔方独有的监控引擎获得大量P2P平台数据，从这些数据出发，避免人为打分和设定权重所带来的主观臆断；第三,该评级从既有纯客观的统计方法，还包括主观判断为辅，综合这两个方法最终得出P2P网贷平台的风险排名。
随着专家学者和行业代表讨论的深入，专家们对利用大数据和评级模型的探索给与肯定，但也提出了现在整个大数据风险评级诸如数据采集困难、真实性和一致性难以保持一致的现实性问题，这不仅是几家评级机构能解决的问题，而是整个P2P行业需要克服的顽疾。
社科院金融所书记副所长何德旭教授在发言直接指出，社科院也在做P2P网贷平台的评价体系，主观评价体系和客观评价体系各有优缺点，但目前用大数据做P2P平台评价体系最大的问题就是数据。第一，到现在为止近两千家P2P平台的数据，估计都拿不到；第二，拿到的数据难以保证是不是真实的；第三，数据统计口径带来的数据不一致；第四，指标体系的选取和指标的赋值要有主观确定，这会造成最终结果的差异性。
利用大数据做P2P平台风险评价体系，理论上来说是非常理想的方法手段，但落实过程中需要对数据采集和清洗过程中会遇到很多挑战。尤其是互联网金融法律法规尚未健全的今天，P2P平台没有义务向第三方机构或者投资者提供关键的运营数据和重大项目信息披露，第三方机构只能通过网上舆情监控和公开交易信息来获得所谓的数据，但这些数据通常都按照“报喜不报忧”的原则被人为修饰和过滤了，自然也就难以P2P平台真实的运营情况和风险状况，基本上只有等到盖子捂不住了，才会爆出卷款跑路的新闻，但这时再去做风险评估，对投资者和贷款者都已经是为时已晚。但解决之道要做数据链的相互比对和筛选，理财魔方和易观在采集数据时会采用直接采集和向P2P企业直接咨询两种方式相结合的方式，尽管目前还无法约束P2P企业的吹牛和隐瞒行为，但未来如果数据更丰富、更全面，那么数据的可靠性和评级的准确性都有望得到进一步提升。
按照理想状态，大数据应该是不同企业、不同部门共享而成，它可以真实、动态地反映个人和企业的经济状况和信用等级，但目前各家企业对数据都是抱着封闭独享的态度，而且就我观察，大多数中小型P2P企业只有数据收集能力，而缺乏数据挖掘和利用能力。
在P2P风险控制层面，在之前采访P2P企业中谈及风控，大家都会不约而同地说用大数据来做风控，但再去细问，大多数都是语焉不详，这既有商业机密的考量，但我认为更重要的原因是大数据挖掘的能力不足大致的，大数据真正的技术含量和价值体现在提取和利用上，而不在于对数据的占有。目前国内的数据大多处于独立孤岛，很难形成由共享而成的数据链和数据网，而这恰恰是大数据风控所需要的。
此次P2P网贷平台风险评价体系的探索，有可能会去倒逼评级机构尽可能多地去获取大数据，甚至用O2O的方式去做数据验证和清洗，因为数据是这个客观数据评级体系的命脉，如果在信息披露和风控都相对规范的龙头企业带头，则有可能形成高透明度、高诚信企业自制的局面。
大数据风险评级到底有没有真疗效？
利用大数据技术来做互联网金融机构的风险评级和风险控制，在理论上几乎无争议，但在实际行动中却困难重重，大数据识别风险的现实路径是否存在？还需要我们付出巨大的努力。
在研讨会上提问环节，我对利用来做大数据风险评级和风险控制的实现路径做了两种路径猜测，第一是国家主管部门利用法律法规来强制公开P2P平台基本的运营信息，以供金融投资者和贷款者来作为选择的依据，另一种是采用市场化的方案，谁拿出自己的数据来分享，就可以分享到量级对等的其他数据源，这有点像过去电驴和BT下载的P2P机制类似。
当向专家提出这两种实现路径哪一种近期更有可能实现，从专家们的回答中，我认为他们对这两种实现路径都很审慎。在与一位来自金融监管部门的专家私下交流时，他指出当107号文件明确了P2P归属银监会监管之后，其他有P2P业务相关的部门都在等待着银监会出台监管细则，以避免与之发生监管规则上的冲突，而对于银监会而言，现在P2P平台监管还没有非常健全和完善的国际通行标准和规范，所以其制定过程也会相对谨慎，周期也可能比希望的更长。
而P2P平台对于信息公开和数据分享的态度也是截然不同的，相对而言一些规模较大、运行相对规范的P2P平台更愿意分享他们的数据，这是彰显实力的好方法；而另外一些P2P平台运营涉嫌设立资金池等违规行为，就会对公开信息非常抵触，所以希望P2P企业自律、自觉提供真实数据，虽然短期看还很难实现，但未来有可能是一个趋势和方向，谁都希望把贷款放在一个公开透明的平台。
风险评级体系首先要从完善大数据机制开始
利用风险评价体系来评定P2P网贷平台的风险，从初衷上是值得肯定的。如中国人民银行金融研究所李博博士所言，评级体系可以借给投资者一双慧眼，同时也帮助监管者对市场进行梳理，评级机构有三个原则一定要恪守：第一是独立，第二是专业，第三是公正。模型和数据都可以通过迭代更新来不断优化，但P2P网贷评级体系的初衷一定要有所坚持，方能对P2P产业的发展起到应有的促进和警示作用。&
现在不管是客观数据为主的评级体系，还是以专家意见为主的主管评级体系，归根结底都需要庞大的数据链来做做最基本的支撑，否则算法和模型再好，没有真实有效的数据也是在做无用功。
如果要拿一把尺子去做量具，最先要保证的就是这把尺子的刻度精准。针对P2P网贷平台的评价体系也是如此，其评级体系必须有辅以科学、完备的大数据采集、清洗、提炼和利用机制，这也是结论正确的前提和重要保证。
2015年的中国P2P网贷平台依然火爆，但风险也在逐渐累积，而利用大数据进行风险评级和风险控制的美好愿望尽管理论可行，但在现实还存在诸多挑战。但不管阻力和困难有多大，借助大数据做风险评级和风险控制又是势在必行之举，我们在征信问题落下的课必须要补上，这既是在还历史的欠债，也是在为中国互联网金融的铺设未来之路，既然是绕不过去的坎，那就直面现实勇敢应对吧。
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P2P平台风控一般怎么做
1，借款人足够分散，单笔借款额度在一定范围内：足够分散的借款标可以有效的保证少量的逾期和坏账不影响整个平台的运作，这是最基本的风控措施。
2，完善和严格的手续：这个可以从平台的借款资料里看出来，比如房产抵押标要有产调，有他项证明;信用标要有借款人的征信记录，收入证明等等，当然最基本的具有法律效力的借款合同，借款人的身份证明，企业证件等更是必不可少的。
3，借款人的个人征信：由于我国征信系统不是很发达，所以这一点主要依靠平台对借款人或企业的财务经营状况，借款目的的调研等。
4，其他特殊的风控手段：如强有力的催收等等。
P2P平台风控一般怎么做
想了解一下,关于网络借贷P2P平台,他们是怎样的去做风控,怎样把握这尺度的?... 想了解一下,关于网络借贷P2P平台,他们是怎样的去做风控,怎样把握这尺度的?...
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P2P平台的风控一般怎么审核借款需求
排名靠前的p2p平台是怎么做风控的?他们的风控模式是怎么样的?我来回答 网贷问答—有问必答 10分钟答案即可获取 登录 没有网贷之家账号?立即注册 我要提问 ...
p2p平台一般都有自己的风控,除了对借款人经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察之外,很重要的就是对投资人资金的担保;像安捷财富,十年的线下风控经...
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