B2B电商涉足金融业务的特征与五类模式
作者: 中国电子商务研究中心来源: 中国电子商务研究中心 10:40:55
近些年，电商金融发展火热，那电商金融发展历程是怎样？模式有哪些演变？又有哪些主要特征？导语：日，企业经营综合服务商网盛生意宝与浙江巨化股份公司发布了《关于签署出资意向书》的公告。这意味着传统企业实施互联网+之路与互联网企业携手或是重要方式之一。对此，网盛生意宝董事长孙德良表示，金融是公司三大战略之一，公司近年来正积极推进该战略的快速发展。此次与巨化股份合作，将共同打造供应链管理平台、互联网金融平台，利用“大数据+电商+互联网金融”助推传统企业转型。生意宝一直致力于供应链金融服务多元化，通过合作不同银行为客户提供量身定制的个性化金融方案，满足不同企业转型与发展的融资需求。电商金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域，基于互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，将对传统金融模式产生根本影响。其中，B2B供应链金融是为了解决大额融资需求而产生，与小额纯信用信贷一样，融资促进交易，交易带动融资。交易和融资，相辅相成，共同发展。电商金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，以网络平台为依托，使得传统金融业务在“互联网+”下具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。以互联网技术为核心，拓展小微企业融资渠道，解决社会闲散资金的有效利用。近年来，电商金融发展火热，而中小企业融资难、企业融资需求大、电商业务拓展需要等是电商金融产生的主要背景。随着近些年劳动力、原材料成本上升，流动资金短缺，目前国内小微企业用户贷款需求旺盛，利润空间大，更是呈现一片“蓝海”的市场。B2B电商金融发展历程数据显示，全国有70%的个体户和55%的中小企业主无法从银行得到贷款。小微企业融资难、融资贵依旧是行业亟待解决的难题。企业在向银行贷款时，商业银行会根据人民银行的一年期贷款基准利率结合企业情况和贷款方式(抵押、担保、信用)，进行贷款利率的上浮，目前全国各大商业银行的上浮比例在30-80%之间，而且贷款方式只接受抵押与担保(企业间互保)，并且可能还会附加各种各样的公开“回报”，如存款、买理财等，有些贷款甚至还有很多私下“回报”。企业如果通过企业间互保方式获得贷款，还将承担圈内企业的或有负债，风险极高。因此，中小企业在当前的融资环境下，融资比较困难，而且成本和风险都很高。虽贷款难，但中小企业融资需求却是刚性的和永恒的。电商做金融直指中、小、微企业融资贷款业务，这些是传统金融机构因风险可控性问题而不愿意涉及和承担的业务。目前的融资手段无法满足中小企业的融资需求，而企业融资缺口正在扩大。据深圳银监局发布的报告显示，2013年第二季度的银行“钱荒”已开始出现后遗症，造成深圳银监局监测的20个行业的样本企业的融资缺口在加大，其中三季度的融资缺口较二季度环比扩大22.09%。截止2014年4月，据深圳银监局发布的数据,显示，深圳地区中小企业融资缺口扩大今年第三季度深圳中小企业融资需求环比上升8%，融资缺口环比扩大22.09%。电商平台存在众多中、小、微企业，比如淘宝，这些中、小、微企业则在一定程度上构成了电商平台的庞大供应商群体，它们发展的好坏很大程度上影响着电商平台的服务力和可持续发展力，但是这些企业或个体却因融资风险问题很难得到银行的眷顾。而电商平台却可以对这些供应商的营运状态及财务状况拥有详细的数据资料和可控性，加上平台可以通过建立自己的支付终端服务，拥有较长账期的应付资金作为现金流，对这些企业或个体的贷款融资风险具有很强的可控性，因而从这些因素来看，电商做金融业务应该是得天独厚、顺势而为的事情。表：B2B电商金融竞争格局电商金融模式演变电商金融目前主要的模式是跟银行进行合作，电商平台提供客户信息初步审核，银行进行最终审核和放贷，这种模式基本停留在拉客户的信息服务层面。随着电商平台在金融业的更加深入，电商平台纷纷跟银行开展更为深层次的业务合作，比如共同开发融资产品，成立担保公司为中小企业提供融资担保等。而在和银行合作的基础上，一些电商企业凭借着对电商产业链的布局及资金实力开始自建小贷公司(如阿里巴巴)，该种模式完全撇开银行实现自有资金放贷。目前，随着更多的保险、证券、基金公司带入“互联网+”，也出现电商公司跟其合作，如支付宝与天弘基金合作推出余额宝。图：电商金融演变模式合作模式：电商将平台上审核后企业的融资需求提交给银行审核，由银行完成信贷。主要的合作模式有：“介绍式”合作：银行+电商“介绍式”合作模式，其主要特点是：由电商平台向银行推介客户(电商平台提供客户数据，承担少量责任)，不介入银行贷款流程，融资风险主要由银行承担。无抵押担保的情况下，贷款额度偏小，流贷资金贷款属性较强，这也是目前较为普遍的合作模式。“介入式”合作：银行+电商“介入式”合作模式，其主要特点是：由电商平台判断客户融资需求，和信用状况介入银行贷款流程并承担融资全部风险，在无抵押担保的前提下，贷款额度较大，贸易融资贷款属性较强。也有把这种模式叫供应链融资，电商平台要为银行掌控贸易融资的第一还款源(应收账款或货物)，这就要求电商平台介入客户流通服务之中，而不是介绍包括银行在内的基础服务商。“混合式”合作：银行+电商“混合式”合作模式，其主要特点是：结合“介绍式”和“介入式”二种合作模式的特点，用混合的方式满足客户更多融资需求，比如，由“介入式”电商平台承担客户贸易融资风险，而银行根据电商平台实际贸易流通数据，为客户降低流动资金贷款门槛，并由电商平台承担少部分坏账风险等。本章节出选自中国研究中心出版的”互联网+“智库系列丛书金融版《互联网+普惠金融：新金融时代》。自建小贷公司：电商自建小贷公司或担保公司，向外部融资，结合集团自有资金，满足企业融资需求。如阿里巴巴小贷，可以通过电子商务平台给信贷业务提供强大支撑，提供较优惠的贷款条件，促使信贷业务越做越大。而对于当前融资难得中小微企业来说，阿里巴巴的小额贷款业务足以吸引其进入阿里巴巴电子商务平台。而这无形中也帮助阿里巴巴带来了大量的电商业务企业客户，并使得其主体业务越做越大。但更重要的是阿里巴巴解决了众多中小微企业的贷款融资难问题。资产证券化：电商将优质贷款以金融产品的形式予以出售，向大众融资。(补充：资产证券化一种把资产再证券化的衍生过程，把债权通过证券化变成理财产品，再进行流通和交易。在我国资产证券化改革之前，把能证券化的资产提前证券化。)在第二阶段中，电商企业跟合作银行共同开发相关融资产品，像共推专属信用卡等，该类信用卡一般都享有高额度、高效率、高取现率、高年限使用、低利率等优势，可以为电商平台卖家提供资金方面的便利服务。在该阶段中，电商企业与银行的合作更加深入。电商金融生态圈在电商金融生态圈的构成中，主要参与角色有：电商企业、银行、第三方支付、担保公司、中小企业、电商用户。在整个生态圈中，每个角色都各自发挥作用，电商企业链接供需双方，吸纳、收集需求，并将需求进行有效对接，在这当中，电商企业起着至关重要的作用。而银行作为资金的提供方，在其中的作用主要起到对企业贷款资质的审核，并最终发放资金。担保公司在其中主要起到对没有达到银行贷款资质的中小企业进行担保，并同银行完成对贷款企业的尽职调查。在这其中，电商企业开展金融业务最明显的好处是可以获得一个新的业务增长点，通过收取服务费用，获得额外的收入。而除了潜在的收入增长点，金融服务还将对平台供应链和生态起到黏着作用。由于金融借贷需要信用凭证，其往往和支付、物流等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、物流上的数据和凭证进行抵押担保。这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，需在物流、支付上与电商平台进行深度对接，因此将很难脱离平台本身的生态。未来，自身金融体系的建设，必将越来越被电商企业所重视。一般流程：图：电商金融生态圈一般构成流程商户提出贷款申请→平台审核商户数据→视频远程沟通确认→基于数据评估资信→电商平台发放贷款。风险控制：图：电商金融生态圈风控情况贷前：根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力。贷中：通过电商自有数据分析平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入。贷后：通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警，建立贷后监控和网络店铺关停机制。图：电商金融平台信息交流电商平台聚集了大量的商户交易信息和信用信息，而金融平台能提供线上申请、线上审批、线上放款，使贷款更便捷。B2B电商金融的主要特征电商金融相较其他互联网金融而言，其特征表现在利用自身平台的优势，能很好地对客户进行把控以及自身交易数据的沉淀。平台可依据自身的平台、技术、数据分析能力，管理供应商、卖家的信息流，并依此建立信用评价体系、发放贷款，并进行有效的贷后管理。在自身客户的把控上。电商企业处于微笑曲线的中间，在电商各个环节中起着举足轻重的作用。因客户是在电商平台上完成交易的一系列行为，客户在平台上所积累的信用等对其生意有着重要影响，所以电商企业对平台上的客户有着较大的约束力。在交易数据的沉淀上。电商企业能充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息，以及发货记录、收货记录、贷款记录与企业其他方面的数据。电商平台利用这些数据可以建立自己独立的信用评级机制为企业评级，这些大量的交易数据，天然地成了信用评估的依据。B2B供应链金融特点在电子商务金融中，B2B供应链金融的特点主要表现为：一方面，融资对象必须是电商平台内的交易会员，具有排他性；另一方面，授信资金必须在电商平台内流转和使用，具有定向性。B2B供应链金融业务对银行、客户和平台都有十分重大的意义。——银行，由专业的电商平台为其筛选、转介、提交的客户资源，会更加优质和可靠，并且通过客户在电商平台内的交易行为和信用记录作为授信依据，更加真实；而资金仅在电商平台内部流转和使用，更加安全。——客户，依托电商平台核心企业的基础，能够以更多的融资渠道，更低的融资成本，运用各种融资方式获得银行授信，迅速地解决资金问题，使企业运转顺畅和高效。同时，融资会促进客户在电商平台上进行更多的交易，争取更高的信用，形成良好的资质。——平台，通过B2B供应链金融，除了能够为平台带来大量的融资佣金外，更能够深入地参与到客户的经营过程中，与客户建立紧密的合作关系，确保平台与客户的无缝对接，使客户难以脱离平台系统。另外，通过示范效应，带动更多的客户进行融资，能够获取银行更多的授信额度，服务更多的客户。线上供应链与电商的优势对接优势传统融资模式中银行与供应链成员关系：在传统融资模式中，银行与供应链成员的关系主要为依托核心企业和分销商，主要关系见下图：图：传统融资模式中银行与供应链成员关系表：传统贷款模式对比表银行传统抵押贷款模式与中小企业的实际情况相矛盾，借贷成本高、风险大。对传统信贷所需的抵押、担保，电商也难以满足。另一方面，电商网贷的频率更高、对资金的周转速度要求也更高，难以适应传统信贷模式。如此畸形的融资局面，恰恰为阿里巴巴、京东商城等电子商务企业提供了无限商机。传统融资和网络融资对比：不管是在贷款成功率、利率、成本还是办理周期上面，电商金融都优势明显。如在成功率上，传统贷款渠道相对较低，网络融资渠道因借助互联网手续简单，审批快捷，成功率较高；在贷款利率上，传统渠道远高于基准利率，而网络融资匹配最合适，利率相对最低。详见下表。表：传统融资和网络融资对比表电商与传统供应链金融优势：而在供应链金融上，电商供应链金融跟传统的供应链金融相比有着众多优势，主要体现在：一是授信门槛降低，同时获批的几率增大；二是贷款可随借随还，循环使用；三是电子化操作，高效快捷方便。详见下表。表：电商供应链金融与传统供应链金融相比主要优势线上供应链金融与电商平台对接优势：首先，实现了企业全程电子商务及企业资源共享，拓宽了采购及销售渠道。且这种服务模式可为买卖双方提供动产质押融资、网上订单买方融资、担保融资等服务，手续便捷快速。其次，采用第三方监管结算系统，不仅保障买方付款的安全，也规避了卖方收不到货款的风险。再次，降低了经营费用，从而降低成本。
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电子商务ERP软件电商巨头纷纷入局 农资电商该怎么做？
随着&+&的兴起和国家政策的扶持，传统农资生产企业、传统流通企业、电商平台公司等纷纷布局农资电商，农资电商正在步入快速发展的黄金期，2015年也被业内称为我国&农资电商元年&。业内人士预计，农资市场规模超过万亿元，农资电商龙头公司存在十倍以上的收入增长空间，预计2016年市场总量有望突破4600亿元，农资电商将进入快速发展期。
在这样的背景下，农资电商也吸引了互联网新势力的关注，阿里、京东等巨头也开始抢滩这一蓝海市场。就在过去的7月，农资电商领域发生了两件大事。一件是一亩田2.8亿日交易额，99.88亿元月交易额的数据被披露后，遭到了各方的质疑与调查，由补贴催生的刷单丑闻引起了业内的大讨论，一亩田也成为了农资电商风口的那头&充满争议的猪&；另一件是京东正式启动农资电商战略，与中国复合肥领军企业&金正大&正式签署战略合作协议，双方将在在农资电商领域展开深度合作，一个20亿元打造的农资电商平台&农商一号&将正式入驻京东商城。
由此，我们可以一窥农资电商的发展之火与所受到的关注之多。但是即便如此，农资电商的发展路上还存在着很多的问题与障碍有待扫除，并且短期可以解决。
农资电商真心不好玩
1、农民传统赊销习惯严重不符合电商模式
农资赊销一直是行业的&顽疾&问题，很多地方赊销更是成了一种习惯。而一手交钱一手交货是电商交易的方式，现阶段正在崛起的农资电商也不例外。如何让已经习惯了赊销的农户用现款去购买农资，赊销问题如何破冰，是决定农资电商能否成功的一个关键点。
2、农民网购习惯的养成面临烧钱战
农民网购消费习惯的养成，是一个漫长的过程，仅靠微利打价格战也并不足以赢得农民的&芳心&。而农资产品的主要目标用户是种植大户、零售终端、专业合作社、农垦基地，如何针对他们加大宣传力度、做好用户习惯培养，并形成可观的流量，这是农资电商必须解决的大问题。可以预见的是，这将是一个烧钱的浩大工程，资本将成为农资电商最终胜出的核心竞争力，尤其在百舸争流的当下。
3、电商化与传统渠道存在利益冲突
传统农资市场主要以线下为主，并且形成了一套完整的销售网络与价格体系，各个经销商与代理商直接沿袭着传统的代销分成模式，传统网点的存在是农资销售的重要渠道。一旦农资电商化，去除中间渠道，降低中间成本后，传统的销售网络将由此瘫痪，但是各个终端网点不仅仅承担着销售的职能，还有技术服务与售后服务的职能，同样十分重要。于是，农资电商化与传统渠道利益冲突之间矛盾必须得到解决，线上与线下必须实现有效互补。
4、农村物流配送体系落后增加电商化难度
中国是一个农业大国，大部分地区的农村仍处于不发达状态，交通状况也不够便利，类似四通一达和顺丰等快递公司根本就鞭长莫及，所以农资电商需要通过自建渠道解决，才能实现垂直流通渠道构建，这绝对又是一项烧钱的工程；另外，由于农资数量规模很大，在当地必须有仓库或者工作站，此时农村工作站的数量也是农资电商需要考虑的；最后，从市、县级工作站到村镇服务站一级的配送能力与送货速度也将是农资电商将要面临的巨大考验。
5、农资产品的技术服务与售后问题如何保障
农资产品不同于一般的生产资料，其使用有很强的技术要求，使用不当易造成经济损失。种植大户、专业合作社、农垦基地这样的客户虽然掌握了一定的植保专业知识，但是依然需要专业的技术支持，才能有效控制用药风险，所以一站式的服务与解决方案对这些客户更具吸引力。这方面来说，传统的销售网点有着天然的优势，农资电商化后的售后服务将是一个令人头疼的问题。
京东淘宝谁将赢得农资电商发展先机？
相比于早已宣传多时的淘宝农资，京东8月11日才正式对外正式宣布旗下农资频道的上线。正如淘宝依托于其&千县万乡&计划，京东则重点依靠其&县级服务中心&体系的建设和自营优势。据了解，京东计划年内建成600家&县级服务中心&，招募乡村推广员10万名。京东的县级服务中心可为客户提供代下单、配送、展示等服务，并管理该区域所有乡镇的合作点。而在物流方面，京东已有覆盖2000多个区县的配送站点、近3万名自营配送员队伍，自营物流对于农资配送速度和质量的把控更有优势。
另外，当&农商一号&正式入驻京东商城后，农民消费者将通过京东&农商一号&旗舰店直接选购金正大与国内外农资行业冠军品牌的农资产品，由京东农村电商提供覆盖全国的物流配送及售后服务。而金正大成熟的农技服务网络也将通过京东电商平台进一步延伸至农民的日常耕种实践中，为农民的农资使用与耕种问题提供解答与指导。
据京东农资电商部总监范天阳介绍，京东计划用1-2年的时间，将从种子、化肥、农药开始，逐步将电商业务拓展至农机农具、农技服务、农村金融等领域。京东还将利用自身的供应链体系，为所有农资产品提供可追溯体系，以及配套物流解决方案和农技售后等打包服务。农民均可以在京东乡村推广员手把手帮助下，选购到正品低价的农资产品，享受京东送货上门、货到付款甚至分期付款的增值服务。京东还将与农资公司、经销商合作，推行农资白条，打造&农户&农资龙头企业&京东&的产业链闭环。
相比之下，阿里的农资电商则采取将产品库从淘宝店铺资源上整合管理分类进入农资产品类目，基于淘宝的平台模式，让线上线下全都集中在阿里农资的平台上，从阿里角度讲，此举能够继续稳固阿里大平台的发展战略。不过，新型农资产业要发展则需要对产品管控有非常高的标准，这也是需要阿里在做农资电商时需要注意解决的问题。
相对淘宝农资电商而言，京东农资电商的发展模式与思路主要是通过自营、平台能力开发合作与提升服务的方式来为农资用户进行服务，以解决当前农资市场存在的诸多问题，开辟了一条农资电商发展的新模式。
发展农资电商的价值何在？
虽然发展农资电商难度重重，但是一旦解决好传统农资市场存在的那些问题，将为服务三农起到重要的作用，产生巨大的社会价值与经济价值。
1、帮助农资企业搭建连接用户的能力
毫无疑问，电商平台将为农资企业构建一个品牌建设、产品展示、推广、用户交互的平台，可以帮助农资企业获得终端用户的各类信息和使用反馈，逐步实现产品直销、以销定产、按销定制的销售模式，从而解决传统农资销售过程中中间代理环节多、渠道利益链条长的弊端。同时从长远来看，目前已有的线下经销模式将会逐渐转移到线上，通过电商平台可以让农资企业与经销商、代理商建立网上的供销关系，直接、实时地掌控经销商、代理商的库存和销售数据，做到有的放矢。
2、为农民提供购买农资产品过程中权益保障
因为传统农资市场的鱼龙混杂，想要实现农民权益的保障，只能依靠大品牌大平台参与农资电商才能得到有效解决。以京东的自营体系为例，通过京东覆盖全国的物流网络，可保障农民所购买的产品都是从农资生产企业直接购进，保证农民买到质优价低的农资产品。同时，类似金正大这些产业链伙伴将通过经营数年的零售渠道网络与农技服务网络，联合线上及线下的推广及服务力量，凭借甄选优质品牌和保险公司承保等方式，打消农民消费顾虑，全力开发和培育中国农资电商市场，让农民消费者享受到正品低价与优质服务，使得他们的权益得到保障。
3、帮助农资零售服务终端提升农技服务水平
农资的特殊性是因为它不仅仅是一个简单的商品，同时它还是农业生产资料，农民买它回去是为了获得更高的收益，希望能够获得增值。而在传统的线下网络中，零售商承担了初级农技服务，大部分的农技服务都是初级的，也就不能很好地承担起农技服务的重任。为此如果农资电商未来真的能够接入渗透在农资销售末端的农技服务体系，这时候以服务为核心的线上线下相辅相成的农资电商体系才能形成，最终实现厂商、服务商和用户间新的商业生态闭环。
总的来说，农资电商的发展还在路上。在如此竞争的市场格局下，各个农资电商在产品、资源、渠道、物流等方面必须都做到尽善尽美，同时还必须兼顾线上与线下的服务能力，的确是一个极大的考验。相对而言，以京东淘宝为代表的电商巨头在农资电商的规模战与持久战中可能更加占据优势，尤其是以京东为代表的自营体系将有能力构建农资消费闭环，真正实现线上与线下服务的融合。不得不说，互联网已经让人们的生活变得更加美好，就连曾经一度落后的农村市场也开始老树开新花了。
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来自：世界服装鞋帽网（查看更多“电商”新闻）
关键词：电商趋势 微商 电商全球化 电商物流 电商运营
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