余永定：中国借钱给别人还要付利息
日 11:08来源：凤凰财经
凤凰财经讯 英国《时报》、FT中文网主办的英国《金融时报》2012年度高峰论坛将于11月2日在北京举行。本次论坛主题为：“时局与前瞻：变革中的抉择”。凤凰财经将全程直播。
余永定在发言中表示，中国净资产差不多2万亿，也就是说你把钱借给世界各个国家了。按照道理我们每年应该收取利息，但是去年中国支付了270亿的利息给别的国家，就是债权人不但收不到利息，反而给债务人付利息。
以下是发言实录：
余永定：我们在分析世界经济形势的时候，首先应该有一个明确的判断，就是我们当前面临着一种什么样的危机，大家都知道我们出现了全球的经济危机，它的实质我认为是债务危机。这次全球大萧条都是由债务为期的，而这种债务根本原因就是西方发达国家消费过渡储蓄不足造成了不平衡，欠了大量的债。欠债总是要还的，出来混总是要还的。我们现在期待着西方国家能拿出一个解决他们债务危机的办法。但是从现在来看，我们很失望，我们没有看到他们有什么有效的办法。从理论上来说，如果你欠了债就要还钱，怎么才能把钱还上来，西方国家采取了不同的政策，但是总体来讲基本方向似乎是一致的。怎么解决债务问题，第一要有经济增长，通过增长的方式有了钱然后可以还债，这是一种。还有一种是搞通货膨胀，通货膨胀的方法把我的债给胀没了，还有一种方法，这种方法跟我说的第二种方法没有本质的不同，就是要把债务的利息率压大最低，零，这样就可以借新债还旧债。还有一种方法就是勒裤腰带，就是说在凯恩斯主义来讲这有所谓的合成推理的错误，如果大家都在勒裤腰带，大家都不消费，经济就没有增长，经济没有增长了他们就还不起钱。所以现在大部分发达国家所采取的方法都是采取极为扩张性的货币政策，有些国家采取比较有扩张性的财政政策，但是财政政策在西方国家争论还是比较大，有些国家不愿意采取过于扩张的财政政策，因此你想采取非常扩张性的财政政策肯定筹不起钱，想还债，债务的利息率就比较高。美国占有非常巨大的优势，因为美元是国际储备货币，所以美联储可以大量的发行货币，具体办法就是购买次贷U，他可以购买大量的国债，通过这样的方法把收益率压下来，把利息率压下来。欧洲国家前一段不太愿意这么做，但是现在也走向了美国这条路，美国、欧洲、日本都在采取非常具有扩张性的货币政策压低国债的收益率这样的方法来解决他们的财政危机，希望通过这个方法进一步促进经济增长。
但是我认为这样一种政策是解决不了他们问题的，这样的政策最主要的后果就是要牺牲债权人的利益，谁是债权人呢？中国，还有某些亚洲的发展中国家，我认为西方国家现在解决他们危机的方法就是要把他们的债务负担转嫁给发展中国家，特别是转嫁给中国。举一个非常简单的例子，中国通过引进外资积累了差不多两万多亿的债务，同时中国有双顺差，我们积累差不多有5万亿资产，中国净资产差不多2万亿，也就是说你把钱借给世界各个国家了。按照道理我们每年应该收取利息，但是去年中国支付了270亿的利息给别的国家，就是债权人不但收不到利息，反而给债务人付利息，这是非常荒唐的事情。而且我们还面临着发达国家特别是美国通过通货膨胀的方式把它的债负担胀没，使得我们美元储备丧失价值的这样一种危险，所以中国面临着非常严重的挑战，一方面我们要加紧国内的经济结构的调整，另一方面也要考虑到如何来保证我们的外汇储备不受到更为巨大的损失，损失肯定是无法避免了，但是我们如何能够减少这种损失，中国需要有一种考虑周到的战略，这个战略一方面使得我们国家的经济能够迅速发展，在流量上不要继续造到损失，同时也要考虑到如何使我们在存量上不遭受更多的损失，而解决问题的关键是加速中国经济结构的调整，加速增长方式的转变，使我们经济更多依赖国内需求，而不是国外需求，更多的要依赖国内的消费，而不是使我们的投资增长速度继续保持在大大高于经济增长速度的水平上，我们的投资率已经接近了50%，我们投资的效率正在逐渐的下降，所以我们必须要全面考虑我们经济发展的模式，经济发展模式的转变是使中国经济立于不败之地的根本。时间已经不多了，我们必须抓紧时间。
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　　近年来资金需求越来越活跃，借款中有关利息的纠纷也越来越多，好多小伙伴因为不懂怎么在借款合同中约定利息，白白吃亏。今天我就来跟大家说说借款利息中的5个门道。
　　一、利息需要“白纸黑字”
　　虽然我们的小伙伴们都很讲信用，平常借款时也常常口头约定利息，但是万一遇到一个诚意不够的朋友事后不承认就麻烦了。
　　到了法庭，对于自然人之间的借条，没有约定利息或者利息约定不够明确的，都会被认作是无息借款。这时出借人就再难要求对方支付借款期限内的利息了。俗话说“白纸黑字”才有底，借款利息一定要写明。
　　二、月息多少才合适
　　利息约定并不是随心所欲而有一定讲究，小伙伴们约定利息时月息最多到三分（3%）。即使真正收取的利息超过了三分的，借款人也能起诉到法院要求返还不超过三分的利息。
　　约定了三分以内的利息，只要借款人将利息真正地还给了小伙伴们，那么该约定合法有效，借款人无法要回；但若约定利息超过二分，且对方未还利息，贷款人起诉到法院，法院仅支持二分利以内的部分。
　　一句话总结（看下图，年息），如果约定月息三分，借款人按时还了，万事大吉；如果借款人不按时还小伙伴起诉到法院，法院最多按月息两分支持。
　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
　　三、利息不是你想扣就能扣
　　尽管看起来本金和利息都是人民币，但是在法律上两者属性可大不相同。因此，小伙伴们借款书写借条时最好不要事先约定要在本金中扣除利息，这样的约定事后会被法院认定为无效条款。
　　当然，实际出借时也不能随意预先扣除部分利息，否则，事后维权法院只会按照实际出借的金额来认定本金。
　　四、逾期不还？逾期利息事先写
　　对于任何一个作为出借方的小伙伴来说，最关心的问题一定是借款人能否按时还款，因此，事先在借条中约定清楚逾期利息才是明智之举。
　　如果因为疏忽大意在签订借条时实在忘记了约定逾期利息，而事后又出现了借款人没有按时还款的情况，这时就要分情况来维权获取逾期利息了。
　　如果约定了借期内的利率，出借的小伙伴可以按照借期利率主张逾期利息；如果整个借款什么利息都没有约定的话，法院可以按照年利率6%来支持出借人的逾期利息主张。
　　五、还款抵充顺序很重要
　　经常出现这样的情况：借款人已经分期好几次还款，但是最终也没有还清本息，如果此时借款人说我先还的是本金，没还的都是利息，岂不借钱出去的小伙伴很吃亏？
　　为了在这样的局面下不至于太过被动，因此最好在签订借条时写清楚“还款应当按照先抵充利息，再抵充本金的顺序来进行”，这样当借款人的还款不足时，按照这样的顺序来抵充可以最大限度保障出借人的利益。
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文/本报记者 袁耀娟　　【咨询】读者小张：我大学毕业后，和同学小宋应聘到同一家公司工作，平日里两人关系不错。2009年，小宋说打算买房，想向我借两万元凑齐首付款，我很痛快地答应了，小宋还给我写了一张借条，约定两年后还款，但没有约定利息。两年后，小宋买的房子升值不少，我也有心买房，便向小宋讨要借款，小宋却说手头没钱。我能不能向小宋主张一部分利息？
　　【解答】山西黄河律师事务所呼和浩特分所韩晓芳律师：我国《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同，对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”这里所说的“不支付利息”是指在约定期限内，或没有约定期限时、借款权利人催告并主张利息前，相应借款不支付利息。小张在借给小宋钱时没有约定利息，所以如果想主张两年借款期内的利息，是无法得到支持的。虽然借款期内的利息无法主张，但小张可以向小宋主张逾期还款期间的利息。
本文来源：北方新报
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