人生成熟期理财规划案例
11:38:42 作者：南风金融网 来源：南风投资理财 浏览次数：
　　一、客户基本情况
　　某医生，男，50岁，从某国企职工医院停薪留职自办诊所，单位上三险一金等社保。妻子40岁，无单位无职业，自费缴养老保险，年缴费2000元左右，无其他保险，2个女儿已大学毕业，待业在家。诊所平均月收入4500元，月均日常开支2000元，月结余2000元，全部存银行，银行存款20万。几年前投资股市1万元，现该股已退市，预计仅值800元，无其他投资。经对客户风险偏好进行测评，该客户属轻微进取型，风险承受能力较强。
　　二、理财目标
　　1、60岁到退休年龄时想安度晚年，诊所不再开。
　　2、为子女准备婚嫁金。
　　3、为子女就业进行教育投资。
　　4、三年后买辆10万左右的小轿车
　　三、财务分析
　　1、家庭收入分析：家庭月收入4500元，在经济欠发达的邵阳已是富裕人家了，但家庭收入来源过于单一，且诊所本是个高风险的行业，一旦某医生出现意外或发生医疗事故，将会对家庭产生不良影响。
　　2、家庭开支分析：家庭月开支2000元，这在经济欠发达的内陆小城市邵阳，确实有些偏高，有潜力可挖。不过家庭的结余比例×100%=44%，说明其消费和收入还是较匹配的。
　　3、投资储蓄分析：家庭的股票投资严重失利，且余钱全部躺在银行睡大觉，又无其他投资，导致家庭资产收益率过低，银行存款负利率将残食你的资产。
　　总体看来，客户的偿债能力强，结余比例高，财务状况良好.缺陷在于银行存款占比过高,投资结构不太合理.该客户的资产投资和消费结构可进一步提高.
　　四、分期理财规划
　　1、现金计划：
　　每个家庭应建立一笔应急基金或称家庭预备用金，以防意外，一般为3-6个月的家庭月消费支出额度，象某医生的情况，因月收入较高，可保持三个月的消费支出额度即6000元为常数，这6000元的家庭备用金从现有银行存款中支取，其中2000元可续存活期，另4000元可购买货币市场基金，以享受到定期存款的收益和活期存款的便利，考虑到医生的职业风险，建议凭医生证或职称证到银行申请一张信用卡，一则可以建立自己的信用，二则可以作为备用金。
　　2、消费支出规划
　　在内陆小城市邵阳，家庭月收入能达到4500元，家庭月支出2000元虽然有些偏高，但还是较合理的，与收入相匹配,理财本来就是要”抓住今天的快乐,，规避明天的风险，追逐未来的生活更加快乐”，在消费支出挖潜这一块上，建议削减每月烟的消费金额(据说每月在500元)，宜控制在每月200元左右，对自己的身体健康也有好处，为与家庭的高收入匹配，也为缓解工作压力，提高生活品质，建议每年组织全家出游二次，费用在6000元左右，每月节约300元吸烟的消费，一年就可以节省4000元，考虑到诊所的特殊性，宜将每次旅游的时间控制得短一些，节假日还可在近效出游散心。因为房子已买好，诊所的特殊职业不常外出，不主张购车，虽然买车的钱不是问题，但小车作为高档消费品，只会残食你的资产，还不如出行时打车合算。
　　三、教育规划
　　二个女儿均已大学毕业，但因专业没选好，造成目前就业困难，建议让女儿重返大学校园或学医，培养自己诊所的接班人，或学电脑、会计等，也可就原来的专业到大学进一步深造.总之要有一技之长，为就业、经商积累资本，当然还要看二个女儿自己的求学欲望。
　　四、风险管理和保险规划
　　根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保额的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过年收入的10%，这样保险的保障程度完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。
　　某医生作为家庭的唯一经济支柱，应作为投保的重点,目前仅有单位上的基本社会保险是不够的，一旦出现意外，家庭的生活质量就会严重下降，尤其是人到中年，身体状况不如从前，患大病的几率在上升，应加大对重大疾病保险的投入，因它有社保，另可买费用补贴型的住院医疗保险,人寿保险也不可少险，可买生死两全的人寿保险.意外伤害保险费用低，保障高,虽然某医生外出时间少，意外的可能性比较低，但人有旦夕祸福，宜适当买些意外伤害保险。
　　妻子也仅有基本养老保险是不够的，根据妻子的家族病史和目前的身体状况,应加大医疗保险的投入，建议积极缴纳社会基本医疗保险，基本医疗保险她具有其他任何商业医疗保险无法比拟的优势，同时补充购买一些专为女性设计的重疾保险，适当购买一些意外险和医疗险，可同时购买一些商业养老保险.目前，我国的利率处于上升期，此时不建议购买储蓄性的保险。二个女子现无收入来源，且年轻人多好玩好动，应加大意外险的投入，不主张过早购买健康险。
　　五、投资规划
特别提示：本信息由相关金融行业提供，真实性未证实，仅供参考。请谨慎采用，风险自负。刚刚工作，如何做好自己的个人理财规划
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对于很多刚刚参加工作的年轻人来说个人理财规划似乎是很遥远的事。因为繁忙的工作，频频的业余生活很难让刚工作的年轻人和个人理财规划联系起来。可是事实告诉我们个人理财规划对于刚工作的年轻人是极其重要和不可少
对于很多刚刚参加工作的年轻人来说个人理财规划似乎是很遥远的事。因为繁忙的工作，频频的业余生活很难让刚工作的年轻人和个人理财规划联系起来。可是事实告诉我们个人理财规划对于刚工作的年轻人是极其重要和不可少的俗话说的好，人无远虑必有近忧。所以对于刚工作的年轻人来说只有早早的做好个人理财规划，才能在以后的医疗，房产，股市，教育的重重压力下脱出身来。可能有人会说我刚工作，我工作忙，有业余爱好不想抛下，有很多要学习辅导班要参加。没时间没精力更没有金钱去做自己的个人的理财规划，其实个人理财规划是自己对自己的收入和支出做出一个长期的统筹。如果你能做好这么一个长期的统筹，那么对你以后的未来和职业规划都是极好的。其实做好个人理财规划主要从三个方面入手1选定自己的理财目标这个目标主要是参考个人就最简单的说首先要满足正常的生活需要并保证生活质量，其次当流动资金充足的时候是否有打算做一些理财投资如选择常见的付融宝一类的P2P理财平台等其他手段。2树立正确的消费观和合理的理财观我们只有拥有正确消费观和合理的理财观才能对自己的财富控制能力和管理能力大大提高，从好做出更好的规划.结合自己的家庭能力和工作规划家庭的经济能力和个人的工作规划影响了我们对未来家里理财目标的确立。所以在做个人理财规划的时候我们应当认清现实才方便我们做出更好的期望和规划。有一点野心，确定明确的理财目标我们都讨厌好高骛远，可是没有目标的人生又缺乏动力。所以不妨暴露点自己心中的野心在个人理财规划中明确一下自己的理财目标，相信它会一直成为你努力的动力不想当将军的士兵不是好士兵，没有一个好的个人理财规划肯定也无法拥有更多的财富。所以做好自己的个人理财规划，才能更好的展望未来。免责声明：本文仅代表企业观点，与凤凰安徽无关。其原创性以及文中陈述文字和内容未经本站证实，对本文以及其中全部或者部分内容、文字的真实性、完整性、及时性本站不作任何保证或承诺，请读者仅作参考，并请自行核实相关内容。
[责任编辑：楚武文]
用微信扫描二维码分享至好友和朋友圈如何做好人生不同阶段的理财规划
　　做好理财规划，不仅仅是为了实现财务自由，更重要的是让自己和家庭在面临风险时有一个坚实的经济基础。那么，要如何做好人生不同阶段的理财规划呢?　　年轻时，可以尝试更多机会。这个阶段的投资者刚刚踏入社会，走上工作岗位不久。这类白领阶层最大的特点是工资水平不高，可投资产较少、投资经验相对不足，对琳琅满目的投资品类缺乏认知。因而，这一阶段的理财重点，应更多注重培养自己形成良好的理财习惯，尽量节省出一些闲置资金去尝试尽可能多的投资品类,以便学习和积累理财投资经验，为今后的财富管理做好准备。　　家庭组建后，合理规划最重要。这个阶段的投资者刚刚组建完家庭，开始面临诸如：还房(车)贷款、孩子出生上学等一系列任务，因而这一阶段的理财重点，在于合理规划好可预测阶段内将会发生的各项大笔支出，选择部分保险保障类产品以满足未来有关重疾医疗、子女教育等方面的大项开支。　　中年更讲究资产配置。中年投资者已经历了职场和事业上的各种历练，在财务方面已具备了一定经济基础，消费、投资观念和习惯也已完全成熟。同时，子女教育、父母赡养乃至自身健康管理等各问题也开始接踵而至。因此，这一阶段的理财重点，需要在保障日常开销和保险保障的基础上，选择多元化的资产配置方式以获得更多收益，实现财富的快速增值。　　老年退休后，稳健安全是核心。如果投资者已开始步入晚年生活，经济压力不大，日常生活的收支变得相对固定。因此,这一阶段的理财重点不再是追求高收益，而是主要趋向于资产的稳健增值。因此，资金的安全性是首要考虑的因素，这是保障晚年生活质量的最重要因素。　　投资理财就像是一场健康长跑。投资中要避免短期性的投机心理，正视自己的投资偏好和风险承受能力。当前，国内很多规范运营的专业互联网理财平台都会向投资者提供风险等级评测。以陆金所KYC2.0风险评估系统为例，其运用客户问卷和以大数据、云技术、机器学习等互联网新技术，对投资者客观实力进行评估，帮助投资者做好合理的理财规划。　　同时,市场中如陆金所等一站式投资理财平台的出现，也为普通投资者做理财规划提供了便捷的途径。例如,陆金所平台有网贷、公募基金、私募基金、保险等多种固定收益或浮动收益理财服务，而每种服务又有多个项目可供选择，投资门槛、期限、预期收益选择多。　　总之,在投资过程中时做到“知己知彼”，只有这样，才能成功玩转理财投资，在不同的阶段都能成为自己的“人生赢家”。
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