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央行取消贷款利率下限 中小企业称看得见够不着
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　　央行推进利率市场化：
　　每经记者 李玉敏 张威 发自北京
　　利率市场化改革近期又迈出了重要的一大步。7月19日，央行宣布取消贷款利率下限的管制。央行相关负责人在答记者问时表示，全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户自主协商定价的空间将进一步扩大，有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本。
　　但是，江苏一家小微企业的企业主陈先生却对《每日经济新闻》记者表示，银行下浮贷款利率从来都是“看得见够不着”。
　　分析人士认为，贷款利率下限取消，象征意义重于实际。在信贷资金紧张的情况下，只有大型的央企才能从银行拿到基准利率下浮的贷款，这只是进一步降低大型企业的融资成本。不过，长期来看，还是利好小微企业融资。
　　“(对中小企业而言)短期中性，长期利好”，战略规划部研究员付兵涛认为。
　　贷款利率短期难降/
　　农行战略规划部研究员付兵涛在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，利率市场化改革取消贷款利率下限是影响最小的，也是水到渠成、顺势而为的做法。
　　“因为，银行大客户的贷款下浮30%的都很少，包括大型的央企。原来给了商业银行30%的权限他们都不全用，你给100%的权限影响也不大”，付兵涛解释称。
　　某股份制银行的高管也表示，近年来，随着利率市场化的推进，银行也在加强定价能力。“我们银行贷款利率极少有下浮的，即时有也是和我们有全面战略合作的大客户，总行级别的战略合作伙伴利率下浮的空间也很小，绝对没到30%。有的银行甚至声称其贷款没有一笔利率是下浮的。”
　　经济学家李迅雷也表示，这是央行对商行的“温柔一刀”。贷款利率下限取消，象征意义重于实际。
　　2013年一季度的央行货币政策执行报告显示，今年3月，全国一般贷款中执行利率下浮的贷款占比仅为11.44%，比年初下降2.72个百分点；执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。
　　认为，贷款利率下限放开短期不影响贷款定价。从2012年放开贷款利率下限至7折以来，行业贷款利率下浮占比自2012年3季度开始基本稳定于11%左右，鲜有变化。目前，银行贷款对社会而言仍是相对稀缺资源，预计贷款利率下限放开，贷款平均利率也不会下行。
　　国泰君安证券高级经济学家林采宜同样认为：“放开贷款利率下限只会是神仙打架，与小鬼无关”。
　　分析人士指出，目前金融机构的实际存贷利差情况也制约了贷款利率的整体下行空间。
　　目前在存款端利率未彻底放开的情况下，商业银行大量通过提高理财产品收益吸纳资金，据普益财富统计的今年上半年银行理财产品报告显示，月银行理财产品的平均收益为4.40%。按照现行基准利率的0.7倍计算，贷款利率则为4.417%，已无存贷利差可言。
　　大型企业是受益者/
　　虽然目前很少企业能以贷款利率0.7倍价格从银行获得贷款，然而众多银行对于国有大型企业翘首以盼也是不争的事实。
　　某银行工作人员告诉 《每日经济新闻》记者，能以基准利率0.7倍从银行获得贷款的多是优质企业，国有大型企业。因为这些企业能够带给银行更多的存款和合作项目，而这类合作基本在大银行之间，小银行成本过高。
　　一位券商银行业分析人士认为，全面放开贷款利率管制这是一个好事，有利于通过市场化手段调节信贷资金流向。但应警惕信贷资金在流入实体经济之时出现 “马太效应”，议价能力强的大企业信贷成本越来越低，银行为了弥补利润反向又推高中小企业融资成本。
　　“银行对企业的贷款利率取决于竞争度和风险，银行想多收也不一定能收到，因为别的银行能给更低的利率就会造成客户流失。”林采宜对此向《每日经济新闻》记者表示。
　　林采宜同时指出，能从银行低价获得贷款的“资金贩子”的套利空间会扩大。“原来大客户和银行谈判时，最低的成本也要受下浮不超过30%的红线，现在政策拆解了这个底线后，谈判力量获得最大。而市场的利率是由供求决定的，在供求不变的情况下他们获得的成本更低，套利的空间也就更大了。”
　　小微企业难享低利率/
　　央行相关负责人表示，放开贷款利率将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。
　　宏观分析师高群山也对《每日经济新闻》记者表示，大企业可以发债，成本甚至是低于7%贷款利率的。小微企业有可能得到更多的信贷资源，但短期内变化不会太明显。
　　对此，前述小微企业主陈先生却不乐观，认为目前下浮的银行贷款小微企业根本够不着。陈先生对《每日经济新闻》记者表示：“银行对中小企业的贷款利率一般都是上浮的，在基准利率的基础上上浮30%都很常见。即便如此，很多中小企业仍然贷不到款，只能转向民间市场，民间借贷的市场利率更是高得吓人，很多企业是借不到钱也不敢借钱。”
　　数据也佐证了陈先生所反映的问题。某银行2012年年报显示，该行2012年小微企业贷款余额2122.18亿元人民币，比上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%。小微企业贷款平均利率为基准利率上浮15.83%，显著高于公司类贷款平均水平。
　　在付兵涛看来，取消贷款利率的下限，短期来看对中小企业的融资影响是中性的。长期来看，是个利好消息。大企业的贷款需求逐渐降低，越来越多的银行在增加给小微企业贷款，资金的供给增加了，小微企业获得贷款的机会增加，成本也会下来。
　　利率长期走势取决于流动性/
　　在德意志银行董事总经理、大中华区首席经济学家马骏看来，放开贷款利率下限短期内对平均贷款利率不会有什么明显影响，因为目前的贷款利率绝大多数都在下限之上，下限基本没有约束力。放开贷款利率下限管制的真正意义在于，今后如果央行对银行间市场注入较多的流动性，或下调存款准备金率，商业银行的贷款利率就有更大的下降空间，从而使央行的货币政策的传导更加顺畅。
　　海通国际首席经济学家胡一帆认为，取消贷款利率下限可以视为一种变相的贷款利率下调，中国经济在宏观与微观层面均下滑超过一年，目前迫切需要同时出台扶持性的财政与货币措施以推动经济复苏。
　　虽然贷款利率很难有实质性下降，但是企业贷款会相对容易一些。一位述债券分析师表示，“从盈利角度来讲，小银行对大行不会造成太大冲击，但是小银行可能冲存款、贷款规模，抢大行的优质客户，这种情况出现后，小行面临两个问题，规模大仍要保证盈利。”
　　该分析师举例说，一家小银行之前只能做5亿元的规模，存款利率为4%，贷款利率为7%，可以赚3个百分点的利差，现在抢了一笔大企业5亿元的贷款，规模做到10亿，为大企业提供优惠，那么，大企业也会将一部分资金存入这家银行，大企业的5亿业务，利差可能只赚到2个点，小银行为了保证盈利不变，可能被迫将钱投入风险更高的中小型企业，从而对中小型企业融资有一定改善。
　　上述债券分析师进一步表示，如果信贷额度收紧，货币政策稳健，达到0.7倍贷款利率的银行会越来越少，反之，则有可能出现0.7倍以下的贷款。
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　　延伸阅读：
　　1、什么是利率市场化？&&&
　　利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
　　2、利率市场化的利弊有哪些？
　　利益一：有利于推进银行进行商业化改革 利益二：有利于提高央行的政策操作水平 利益三：有利于金融市场发育及功能发挥 弊端一：提高了利率波动的幅度和频度
　　弊端二：加大银行利率风险和信用风险
　　弊端三：增加银行经营成本会无序竞争 3、我国利率市场化改革的总体思路：“先外币、后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”，显示了央行加大利率市场化改革力度的决心。
　　3、利率市场化的实施步骤
　　首先，在发展和完善货币市场的同时进行贷款利率的市场化，即推进货币市场的发展和统一，促进市场化利率信号的形成，形成比较完善的银行间市场利率体系；
　　同时，跟踪市场利率及时调整贷款利率，进一步扩大贷款利率的浮动范围，在此基础上，逐步放开对整个贷款利率的管制。
　　最后，推进存款利率的市场化，逐步扩大存款利率的浮动范围。
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神秘的枣子坪庄园
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（原标题：神秘的枣子坪庄园）
锁在“深闺”无人识枣子坪庄园始建于清朝末年，占地约2744平方米，建筑面积约1853平方米。远远望去，这个大庄园坐落在半山腰，云雾缭绕、林荫掩映，山间沟壑纵横，流水潺潺，静谧地躺在淫雨霏霏里，恍若安静端庄的少女误入了写意山水画中。枣子坪庄园的朝向是坐西向东的。庄园是复合式的四合院，由一大朝门、二大侧门和四个天井组成，端庄沉稳，气势恢宏，让人油然而生敬意。庄园为土木建筑，正大门是两扇又重又厚的大木门，上下顶端的转轴稳稳地扎进石制的门墩里。一旦关上，缝隙全无，可谓密不透风。大门背后的门禁，是用特殊的坚韧木材制成的。门禁呈井字型，两条竖的，叫门栓；两条横的，叫门闩。门栓，是用特制的大铁钉牢牢地钉在门叶里，钉过头了，还将过头的钉转过弯，再往回钉，足见其坚固。可谓“一夫当关，万夫莫开”！离大门不远，又设了一道“六合门”，即进入内院花厅的大门，门坎又高又长，阔绰气派，结实无比。如此坚固的防护，让贼人根本无法破门而入，有效地保护了勤劳智慧的庄园主一家人的生命财产及人畜安全，还标榜着庄园主显赫的势力和财富。据说，平常大门和六合门都是关闭的，是给最为尊贵的客人进出的。入户花厅巧设计门廊两侧有扶梯，通向上边的门楼。六合门内两侧是厢房，正面则是宽敞的堂屋。六合门和堂屋均与两侧的偏院相通，一眼望去，前后左右皆可一目了然，几乎屋屋相连，四通八达，但又俨然有序，丝毫不乱，互不干扰。从六合门进入，庄园里的花厅、天井、花台、戏楼尽观眼底。花厅将左右厢房既连接又把整个庄园形成封闭的空间。花厅，即大厅以外的客厅，是建在跨院的花园中，正对戏楼。过去逢年过节的时候，戏楼里要演戏，但封建时代女眷是不允许随便抛头露面的，所以不能跑到大厅里去看，只能躲在这个花厅里悄悄听。花厅窗棱的深浅木质浮雕或镂空雕是庄园的一大特色，雕工精致自不必说，单是图案的故事情节和设计寓意，让人感悟庄园主家族深厚的贵族底蕴。整个庄园设计，讲究对称，高空间，大进深，庄重与优雅并存。正院、偏院主次分明，屋内住人按辈份高低及尊卑来分配房间，体现了庄园主的宗族伦理思想。北侧的偏院和南侧结构是一样的。南北偏院既互相独立，又紧紧依附于中间的正院。中院堂屋正梁上绘有太极图，显示出庄园主人的宗教情结。两个偏院的各类窗花图案，也大体相同。只不过正院的窗棂花样雕刻得有些独特，而且也分外精致，令人叫绝的。那几个窗户都向着天井方向，窗扇基本上用镂空花雕，既通风，又采光。窗格扇下沿用平板饰以细腻雕刻，在窗户三分之一下部配有窗栏板，即窗户的衣裳，既采光，又挡视线，还挡风雨。那几幅窗花采用镂空雕刻、浮雕、浅雕、立体圆雕的艺术手段，构图饱满，结构严谨，造型质朴、奇特、明快、洗练，人物表情生动传神，细致入微。许多根颖细的精致木榫、密密匝匝地拼接起来，却无一根铁钉。木雕材质极为讲究，多用质地细密坚韧，不易变形的柏木树种。这样品质的木材，岂能用油漆等浊物玷污？虽历经百年风霜，均以本色示人。时间越长，愈发彰显出高贵的自然和文化之光。寒窗有冰棱窗、雪花窗、霜花窗三种，此处是冰棱窗吧？看来，庄园主人重视教育，希望自己的子嗣们埋头窗下苦读，考取功名。宦氏家风子孙兴枣子坪庄园的主人姓宦，是从贵州来的移民，曾是中山赫赫有名的大盐商。中山古镇长街上的“盐店头”就是宦家修的。庄园主不是自主创业，是世袭，自祖父以来家族均经营盐业。可以说，祖孙三代投身盐业，历经人性练达，也就深谙商业之道和官道世故了。据说，曾有个官场显赫的亲戚，要他去做知县。但他无意官场，只干了三个月便又回来了。他只对秤感兴趣，离开了盐业就索然无味。后来，生意越做越大，很快就成了当地的“盐巴大王”。其子二人，都当过十二都团练局长。庄园主宦茂明，子辈有弟兄三人，其中两个是傻子。宦茂明把家业交给老三宦贤安时，再三嘱咐：亲情须珍惜，要善待两个傻哥哥，善待他们就是善待自己的良心。做生意先做人，无论是对外人还是商场伙伴都要一视同仁，不能昧良心、失本性。又说：独木难成林，一根筷子容易断。只有联手合作，利益共享，风险同担才有出路。弱肉强食，乘人之危，落井下石，皆不可为。光绪十八年（1893），宦茂明溘然逝世。（作者系重庆市作协会员）小贴士一、自驾线路：重庆绕城高速—渝泸高速——刁家下道—李市镇—中山镇—中山鱼塆村办公室—步行300米（枣子坪庄园）二、周边景点：中山古镇、瓦屋头庄园、爱情天梯、双峰寺三、当地美食：大脚菌鸡汤、烟熏豆腐、石板糍粑、大蒜鲢鱼、盘龙黄鳝、酸萝卜老鸭子汤、酸菜鱼、老腊肉四、餐饮推荐：
鸿宾阁&联系电话：023-聚贤庄&联系电话：023-美丽重庆&系列文艺宣传行动&江津篇“江津探幽”古山寨·古村镇·古庄园主办：中共重庆市江津区委宣传部&重庆晚报协办：江津区文化委&江津区旅游局
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本文来源：华龙网-重庆晚报
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