聚合支付：网联对第三方支付机构有何影响？ - 知乎专栏
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聚合支付：网联对第三方支付机构有何影响？
第三方支付的出现，让电商平台的发展进入了快车道，特别是在某种意义上降低了欺诈现象，诚信担保机制的出现，让虚拟交易变得更为安全。第三方支付更是移动互联网发展的推波助澜者，尤其是移动支付的火爆，互联网金融的快速发展都少不了它的努力和贡献。但是，随着行业发展的多元化，市场竞争的激烈化，第三方支付免不了乱象繁生，给金融风险带来不小压力。网联，对第三方支付机构有何影响？聚合支付作为链接支付机构和商户的桥梁，又与之有何涉及？乱象出现目前，除了少数几家声誉较好、排位靠前的第三方支付机构实现盈利，其他大部分拥有支付牌照的机构仍然处于运营亏损状态。值得关注的是，有相关业内人士表示，第三方支付平台存在“跑路”风险，巨大的资金沉淀，很容易就被挪用于投资，影响客户资金结算安全。央行一共发放了267张支付牌照，按市场份额形成了3个梯队。微信、支付宝两家巨头共占86%的市场份额，形成第一梯队。拉卡拉、易宝、联动、连连、平安付、块钱、百度钱包和京东支付等8家知名企业，一共占据13%，形成第二梯队。剩下的257家拥有支付牌照的机构市场份额仅有1.4%，甚至大多处于无业状态。备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金，是以支付机构的名义存放银行，而不以客户本人名义，并且资金调拨指令是由支付机构向银行发起。人民银行对第三方支付机构的监管，其中关键一环就是备付金，鉴于支付机构可能沉淀资金的风险，日前就下文提出“自日起，支付机构暂通过商业银行将部分客户备付金交存至人民银行”。据统计，备付金利息之前一直是支付机构的利润来源，以家支付机构的备付金余额3000亿元来计算，利息就达到了52.77亿元。而对集中存管的备付金，银行将不再记息。支付机构挪用客户备付金现象有前车之鉴，广东益民、上海畅购、浙江易士等三家支付机构因此被取消《支付业务许可证》，动辄就是数亿元的资金风险。此外，支付机构的备付金账户可以变相办理跨行资金清算，这对客户而言，也存在一定风险。网联诞生统一的清算平台“网联”的建立，改变了支付机构直连银行的格局。人民银行明确表示，严禁聚合技术服务商以任何形式截留特约商户结算资金，从事或者变相从事特约商户资金结算。相比银联是为线下支付服务，网联实际上就是网络银联，为线上支付提供统一支付清算服务。支付机构之前都是通过自家的虚拟账户与商业银行直连，相当于执行清算职能。而在支付平台下进行的交易对银行都是不公开透明的，商业银行因此损失了客户交易数据，人民银行更是无法掌握资金流向，给监管带来困难。随着移动支付的快速发展，第三方支付机构的交易量越来越大，平台沉淀的资金也越来越多。若任其继续“野蛮”生长，那么潜在的风险就会越发增大，出现风险事故的概率也会提高，这对监管显然是不利的，网联由此登上历史舞台。存在意义为了保证其独立性和公正性，网联平台由网联清算有限公司运作。其主要职责是把清算功能从各家支付机构剥离，切断支付机构和银行直连，充当商业银行与支付机构之间的桥梁，成为网上交易的统一清算平台，保证用户在支付平台上的交易信息公开透明。对于微信和支付宝双巨头来说，网联平台的出现并不算利好。他们因此不得不放弃清算业务，公开交易数据。废弃银行直连体系，意味着与银行的谈判地位下降，再加上人民银行对备付金开启管控，微/支的寡头优势正在削弱。不久前，以蘑菇街、有赞为代表的没有支付牌照的电商服务平台开始陆续接受人民银行的约谈调研和窗口指导。这些电商平台之前一直都是与支付机构合作收银环节，但第三方支付机构仅承担通道职能，并未托管电商平台账户，形成了‘大商户+二清’模式，存在大量资金留存平台的金融风险，这显然与监管要求相悖。对第三方支付机构监管的加强，一方面提升了风控能力，另一方面也在促使支付机构的整合，尤其是那些不盈利或者盈利微薄的支付机构，出现一定程度的兼并重组，增强市场活力。对于聚合支付机构而言，监管的加强更进一步杜绝了其触碰资金信息，若要获得更好的发展机会，应该更多思考自身商业模式的拓展。
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简介: i聚合，让支付更便捷
作者最新文章聚合支付，移动支付的新战场_参考网
聚合支付，移动支付的新战场
徐坤目前国内聚合支付领域也已诞生不少创业公司，并不断获得资本方的青睐，如Ping++和“钱方好近”等公司已经具备一定规模。同时，第三方支付公司、银行也在这一领域布局，竞争日趋激烈。不过，目前的聚合支付服务商还在围绕支付宝、微信和银行来为商户提供服务，尚不具备与支付巨头相争的能力。需求旺盛，新市场参与者众多在国外，聚合支付领域已经诞生了“独角兽”级别的企业。2016年11月，为开发者提供支付解决方案的企业Stripe获得了总额1.5亿美元的新一轮融资，公司估值达到92亿美元，与上一轮50亿美元的估值相比，一年多时间几乎翻番。仅此一例，便足以看出聚合支付正被资本看好。与国外相比，国内聚合支付领域虽然没有出现同等体量的创业公司，但这一领域的热度却不遑多让。2016年下半年以来，第四方聚合支付服务便已成为支付行业备受关注的话题。所谓聚合支付服务，提供的是支付基础之上的多种衍生服务，它不具备支付牌照，而是通过聚合多种第三方支付平台、合作银行及其他服务商接口等支付工具的综合支付服务，且不进行资金清算。相对于第三方支付企业，聚合支付机构的优势在于能够在“前端”更便捷地接触到用户，不碰触用户资金，合规成本也更加低廉。相比智能POS企业，聚合支付机构少了硬件开发的成本。因此，聚合支付企业的试错成本更低，面对市场变动更加灵活，解决方案更适应市场需求。中国支付网首席顾问徐雨文表示，“整合了多种支付方式的聚合支付在功能体验方面比单一的支付方式更具优势，有足够旺盛的市场需求。”正是因为国内需求旺盛，加上国外已有成功的范例，所以国内市场已经成长出钱方好近、Ping++、哆啦宝、BeeCloud、Paymax付钱拉、收钱吧、普付宝（中国耀盛旗下）、友店、利楚扫呗、PingPong和钱海支付等聚合支付企业，总数量不少于30家。根据服务对象的不同，可分为线下和线上，线上模式主要是提供技术接口，线下模式则需要对接大量线下商户；根据商业模式的发展阶段，可分为初级阶段的聚合支付工具和以此为基础的综合金融服务。在刚刚过去的2016年里，不断有聚合支付企业获得融资。年初，Ping++完成1 000万美元的B轮融资；5月，BeeCloud获得1 000万元人民币Pre-A轮投资，领投方为中美创投；9月7日，利楚扫呗宣布获得上海富友金融集团千万元人民币Pre-A轮投资；11月，钱方好近宣布获得2亿元人民币融资，由日本私募基金Whiz及日本最大旅游地图出版商昭文社投资。在获得融资的同时，也已经有聚合支付企业在新三板挂牌。其中，现在支付于2015年3月挂牌，其2016年半年报显示，上半年实现营业收入4 333万元人民币，同比增长73.97%。另一家2016年初挂牌的企业吉仕移动上半年实现净利润12.7万元人民币，同比增涨124.97%。当然，在新兴的聚合支付企业不断获得资本青睐的同时，传统第三方支付公司和银行系也在加紧布局。2016年3月，拉卡拉商服收购了北京的聚合支付企业顺维无限，并在2016年5月上线聚合支付平台Paymax。2016年11月，兴业银行银银平台推出了聚合支付产品“钱e付”，同样集成了支付宝、微信支付、QQ钱包和掌柜钱包等市场上的主流移动支付方式，支持PC客户端、手机APP、POS机和微信公众号等多种商户接入方式，为商户及合作银行提供服务。困难重重，行业尚处初级阶段从聚合支付企业的发展方向来看，目前主要有兩条路线：一是向支付行业的深度扩展，向商户收取交易服务返佣提成，并进一步发展出依托自身体系衍生出的消费分期等增值服务；二是向服务的广度拓展，目标成为平台连接型企业，打通行业供应链，针对传统企业的金融需求灵活给出解决方案，做金融公司和传统企业的连接器。 两条路线孰优孰劣尚难以定论，但可以肯定的是，聚合支付企业暂时还不会对支付行业格局产生太大的影响。处于初步发展阶段的聚合支付，在支付场景、支付体验等方面仍需完善，尚不具备与支付巨头相争的能力。事实上，蚂蚁金服、财付通等行业巨头均在实施开放平台战略。目前来看，众多聚合支付企业并没有与这些开放平台形成竞争关系。然而，一旦聚合支付企业作为流量入口让行业巨头感受到威胁，基于渠道和入口之争，在支付领域发生屏蔽事件并非没有可能。在完成前期市场推广之后，优质的支付通道缩紧将成为大概率事件。对于蚂蚁金服、财付通这种行业巨头来说，早已开放的生态系统、超高的市场占有率已经让其可以忽略外部流量渠道造成的影响。一旦优质资源都选择屏蔽或退出，聚合支付企业的运营风险势必会增大。除了要面对来自行业巨头的压力，聚合支付企业的盈利能力也需要继续探索。随着市场竞争者增多，依靠返佣提成的模式显然难以持续，更好地利用沉淀用户拓展增值服务，以及灵活把握聚合能力是未来可行的发展方向。此外，“二清”风险也是众多聚合支付企业难以回避的问题。所谓“二清”，是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。近年来，由于无商户准入门槛，“二清”机构年交易量的规模高达上万亿元人民币，而在这背后，“商户账户安全无保障”和“卷款跑路”等乱象也引起了监管部门的高度重视。虽然第四方聚合支付不涉及资金清算，不受支付牌照等监管，但仍不免有极少数企业打“二清”的擦边球。未来如果监管层加强针对“二清”的监管，聚合支付的生存情况将难以预测。小编观点聚合支付在单一支付方式向多元化演变的过程中应运而生，符合行业发展趋势，满足市场需求。对于行业参与企业来说，将不同支付方式聚合起来，能够降低运营风险，提升多渠道业务收入。不过，聚合支付在给人们带来方便和快捷的同时，“二清”、盈利和监管等问题也不容忽视。若想在聚合支付领域脱颖而出，这些是必须要切实解决的问题。
计算机应用文摘·触控
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连接商户和第三方支付机构，聚合支付到底有什么风险？
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来自:网络原创
作者:天下网商
文/天下网商记者鲁西
春节前，央行的一纸文件，让一个跟所有人息息相关却不被人了解的“聚合支付”站在了聚光灯下。
2017年1月，央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），要求各省对辖区内提供聚合支付的服务商进行摸底清查工作，这份文件将聚合支付定位于“收…
文/天下网商记者鲁西春节前，央行的一纸文件，让一个跟所有人息息相关却不被人了解的“聚合支付”站在了聚光灯下。2017年1月，央行下发《关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》（下称《通知》），要求各省对辖区内提供聚合支付的服务商进行摸底清查工作，这份文件将聚合支付定位于“收单外包机构”，且划了四条红线，严格规范聚合支付机构的行为。聚合支付，是连接着第三方支付机构和商户的中间商。直观理解是，一些商家出于成本考虑，不再单独一家家去接微信、支付宝、银联等各个支付通道，而是直接由聚合支付服务商提供一次性对接，同时支持多个支付方式，包括了第三方支付平台、银行和其他的服务商等。看似挺简单高效的一种方式，但却暗含风险。根据《通知》要求，央行各分支机构对辖区内的聚合支付进行摸排清查，并要在2月28日之前完成摸排，在3月31日之前完成对不合规企业的整改。该文件一出，在支付行业引起巨大震动，这意味着以往某些聚合支付机构以打擦边球的“二清”模式行不通了。这则文件，也让不为公众所熟悉的聚合支付成为关注焦点。《通知》列出了一份聚合支付服务商名单，其中一家公司相关负责人在接受《天下网商》采访时表示，聚合支付伴随着支付宝、微信等移动支付方式而生，在2016年其发展达到顶峰。随着移动支付方式越来越多，由于商家没有精力对接所有的支付机构，一些之前做POS机推广的机构就开始提供聚合支付的服务。一位业内人士对《天下网商》表示，聚合支付就是第四方公司，拿到第三方支付的接口通道，然后自己把这些接口通道进行整合，进行技术开发。聚合支付的支付通道多，一个二维码就可以支持多个通道，无论是用户主动扫商户二维码，还是商户主动扫用户，都会经由聚合支付通过技术自动识别相应的付款账户。《通知》将聚合支付定位于“收单外包机构”。但收单外包的范围非常广，目前在市场上，聚合支付机构通常有两种形式，一种是直营，一种是代理。通过代理，将收单业务层层外包，由这些二级三级代理商开发商户，这里面就会产生央行所认为的风险问题。而事实上，所谓的风险也出现过。微信支付在2016年12月，就公开了一批从事扫码违规的服务商名单，其中不乏一些知名收单机构和银行。聚合支付机构最大的风险点就是“钱”和“信息”。根据《通知》要求，提供聚合支付的企业不能碰钱，即不能做“二清”机构。“二清”是指没有获得央行支付业务许可的单位或个人，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务和资金清算的一种模式。换句话理解，聚合支付公司只是为商户提供第三方支付通道的技术服务机构，不能沉淀资金，更不能为商户提供支付和资金清算。“但有些企业借机做清算等金融类的工作，这是违规的。”一家聚合支付的董事长告诉《天下网商》。那商家该如何识别聚合支付是否有“二清”行为，上述业内人士在接受《天下网商》采访时说，“只要资金是银行或者第三方打给您的，就安全，就是一清；资金是某个公司或者个人打给您的，就是二清。”他直言，“别看一些比较有名的公司，推广的时候说的很好，你看看曝光的情况就知道他们也有违规行为，之前南京和杭州出现过代理商拿不到分润（利润分成）而闹事的事情。”在行业内，上述情况并非个案。一些聚合支付机构，由于扩展业务需要，就招许多代理商。上述业内人士表示，他所在的机构也是以这种模式扩展业务。而一些不太规范的聚合支付机构在给商家进行资金清算时，是先把某地区的资金结算给代理商，再由该代理商把资金划给该地区拓展的几百家甚至上千家商户。近两年，不少从事这种资金沉淀的二清机构发生“跑路”事件。而上述《通知》，出台的背景正是由于市场上有聚合支付服务商，违规开立支付账户和实质性从事特约商户资质审核、受理协议、签订资金结算、收单业务交易处理等业务。因此，《通知》对聚合支付划了一条明确的红线，即四个“不得”：不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。“这就是为了保护商户和消费者，因为现在很多做二维码和POS机的客户，最关心的就是资金安全问题。”上述业内人士说，“下一步，将会有很多二清公司都要被清理整顿。”（编辑/段心鑫）}