家庭理财中应注意的问题
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家庭理财中应注意的问题
家庭理财中应注意的5大问题人的生命时间是很短暂的，因而人的一生拥有的资源是有限的，如果现有的资源无法满足个人需求，规划就是帮助我们去取舍，根据每个需求，排定重要性和实现顺序，使资源发挥最大的功效。理财规划是没有统一的对错标准的，因为每个人的实际情况是有很大差别的。现实社会，每个人都应该审视自己的理财规划，及时作出调整。　　理财，在家庭层面，就是持家过日子或管家。从一定意义上讲，理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。　　家庭支出分为“刚性支出，改善性支出，投资性支出”，所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗能力，增大家庭效用。从广义的来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。就家庭的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。在时，要注意哪些问题呢？家庭理财存在的问题分析？（一）认识上的现状：理财意识观念逐步增强，但盲目理财，分不清自己的需求以及能承担的风险，跟风现象严重；同时，对自己所认购的理财产品很少了解，甚至出现亏损时引发很多纠纷；家庭理财还是个人理财都应该结合实际情况进行配置，要么过于保守，错过市场结构性的机会；要么过于激进，投资方向过于集中，为家庭理财带来很大的风险。（二）工具的选择问题：理财工具结构单一，对可选择的配置工具认识片面，不能充分发挥资金的运用潜力，不能充分利用正确合适的工具进行合理有效配置
（三）渠道上：过分依赖银行，或保险，或证券等，由于大部分渠道即是服务的提供者也是产品的提供者，很难从客户的角度给出客观切实的建议，自卖自夸的卖瓜行为和误导销售屡见不鲜。当然国内缺少这种专门的提供理财服务的机构，同时，作为客户，应该为家庭的理财投入一些精力，毕竟关系到家庭财产的保值增值，不必打麻将。
（四）法律上来说，由于投资者缺少必要基本的专业知识，精力，当服务机构出现违规操作时，不能正确维护自己的合法权益。此外，我国的金融资本市场还处于不断发展和逐步完善的过程当中，配套的法律法规的缺位也让进行家庭理财的投资者无可奈何，甚至有一些理财产品不仅法律法规落后，连监管机构都没有，由于信息不对称和道德风险，让投资者无形中承担了更多的风险。工薪家庭理财技巧，家庭理财技巧。详见以下内容：　　工薪家庭理财技巧　　拟定理财计划　　存钱难，难就难在它意味着您必须减少自己的开支。但是在生活中，一旦您有了某个目标，比如和爱人准备“五一”到新马泰去一趟，或者儿子9月份即将上大学需要一大笔钱，那么您为了实现这个目标而攒钱并减少日常开支就不再是什么难事了。记住一句话“金家银家，不会计划变穷家”。　　养成小额定期储蓄的好习惯　　千万别相信周围同事们所说的“小额定期储蓄毫无意义”这类话，如果我们每天能存10元，那么坚持10年也就有了36500元的存款，这个数目足够您轻轻松松去干一些事。由此可见，小额定期储蓄其实也是我们普通老百姓一条理想的风险较小的理财捷径。　　尝试高回报投资　　投资保本领域固然既安全又省心，但也是最不划算，没有什么升值空间。倘若我们适时地购置一些或，虽然风险大了一些，甚至还有可能赔上一笔，但纵观本世纪，股票所带来的平均利率也在10%左右，比银行利率要高得多，实在值得一试。　　家庭理财方法一：记账　　的目的主要是控制支出，做到合理消费;二来让你能清楚了解自己的收入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风险偏好不是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键的一步，坚持很重要。　　家庭理财方法二：强制储蓄　　其次，你需要计划每月拿出10%的收入进行强制储蓄，积少成多。这部分资金，网贷中心小编认为可以进行定投，类似于银行的零存整取方式，在固定的时间以固定的金额(如500元)，持之以恒长期持有收益才更高。　　家庭理财方法三：预留备用金　　备用金一般为3-6个月的生活开支，以备个人不时之需。考虑到这部分资金要紧急之用，那么流动性要较强。建议放进余额宝类的互联网中，，年化收益率都在4%左右，能随用随取。　　家庭方法法四：善用保险　　是每个人必须重视的，能规避个人因重大疾病而影响到生活。至于如何购买保险，多少保费比较合适，建议应以纯保障类保险产品为主，并以意外险和重疾险为辅。另外，保费一般为个人年收入的10%最适宜工薪家庭如何投资理财:十二种方法任你挑选无疑，家庭投资理财越来越受到人们的重视，但不是所有的投资方式都适合于工薪家庭，笔者在此文中就以满分为10分的打分方式给它们一个评价。　　一、储蓄。　　银行储蓄方便、灵活、安全，可以被认为是只赚不赔的最稳健投资，因为国家经常根据经济发展状况，合理调整储蓄存款利率，通货膨胀引起存款贬值的风险在当前良好的经济运行环境中概率几乎为零，加上这些年来，储蓄品种增多，电脑和信用卡被广泛运用，储蓄应是安全可靠又最方便易办的一种大众化投资方式。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但对于侧重于安稳的家庭来说，保值目的基本实现。因此，给储蓄投资方式9.0分不为过。　　二、股票。　　股票具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式。近年的经济宏观面向好，股市作为经济的“晴雨表”是最大的收益者，按照现时经济的运行情况，工薪家庭只要把投资观念从看重投机走出来，盈利并不难，工薪家庭选好个股作好长线投资打算，即使短期在账面上亏损，只要坚信股市长期向好，输的也只是并不会耽误工作的时间；但股市风险的不可预测毕竟存在，高收益对应着高风险，投资股票对心理素质和逻辑思维判断能力的要求较高。所以，股票投资方式最多给8.5分。　　三、物业。　　购买房屋及土地等称为物业投资，国家已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。物业投资已逐渐成为一种低风险高升值的理财方式，购置物业，首先可用于消费，又可在市场行情看涨时出售而获得高回报。且投资物业不受通货膨胀的影响，今年的物业交易价格呈稳中有升的态势，前景十分乐观；只是投资物业变现时间较长、交易手续多、过程耗时损力，但这些相对与它的升值潜力来说微不足道。物业投资方式至少也有9.5分。　　四、债券。　　债券投资，利息较高收益稳定；但债券存在良莠不齐的情况，国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度增加，除此外的企业债券和可转换债券的安全性值得认真推敲，同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。因而，债券投资方式只能给8分。　　五、外汇。　　外汇投资可以作为一种储蓄的辅助投资，选择国际上较为坚挺的币种兑换后存入银行，也许可以获得较多的机会，如今年2月19日之前持有美元和港币，就赢得了投资股市B股的先机；外汇投资对硬件的要求很高，且要求投资者能够洞悉国际金融形势，学会辨别外汇的真假本事，其所耗的时间和精力都超过了工薪家庭可以承受的范围，这对于大多数工薪家庭来说不现实。外汇投资方式顶多值5分。　　六、字画。　　名人真迹字画，是家庭财富中最具潜力的增值品；把字画作为投资对象对于工薪家庭来说较难，只不过，有收藏字画爱好的工薪人士，用有限的资金选择一至二位较有名的自己喜欢的作者和作品还能做到，但对中外古今的著名油画家、国画家、书法家的画作、墨宝，个人的能力投资很难，而且现在字画赝品越来越多，甚至于国外的几家大拍卖行都不敢保证中国字画的真实性，这又给字画投资者一个不可确定因素。由此，字画投资方式只好得到6分。　　七、古董。　　古代陶瓷、器皿、青铜铸具、景泰蓝以及古代家具、精致摆设乃至古代皇室用品、衣物都可称古董，因其年代久远，日渐罕见而成为国宝，增值潜力极大，不过对于工薪家庭来说，需要具有这方面的一定研究方可选择此种投资方式，在各地古董市场上，古董赝品的比例高达70％以上，古董毕竟是所有投资方式中的专业要求最高的，它对于大多工薪家庭只是一个美好的幻想，所以古董投资方式实践评分为3分。　　八、邮票。　　邮票投资行为回报率较高，在收藏品种中，集邮普及率最高，从邮票交易发展看每个市县都很可能成立至少一个交换、买卖场所，邮票变现性使其比古董字画更易于兑现获利，因此更具有保值增值特点；邮票年册的推出节省了工薪家庭很多的投资时间，因而显得简便易行，工薪家庭收藏年册的队伍在逐渐扩大，这也带来了近年邮票升值潜力的怀疑，但对于工薪家庭的业余爱好，年册几百元的价格不高，加上邮票给工薪家庭成员视觉上的高度愉悦感，邮票投资方式也有9分。　　九、珠宝。　　珠宝广义上可分为宝石、玉石、珍珠、黄金等制品，一般说来具有易于保存体积小价值高的特点，可被人们制成项链、手链、戒指、耳环佩带于身上作为装饰品，有一举两得的功效。随着人们生活水平的提高，珠宝的保值作用增强，国际上亦重视以黄金为保值及作为对付通货膨胀的有力武器之一，但珠宝初始投资主要是制成品，价值已是高估，增值潜力有待投资品种的验证。对于工薪家庭珠宝可以作为保值的奢侈消费品，作为投资渠道也不可取，珠宝投资方式只能得到4分。　　十、保险。　　随着保险业务的创新，国内各大保险公司推出投资连接或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能，保险投资风险极低，对工薪家庭的作用日益重要，作为投资方式可得7分。　　十一、彩票。　　购买彩票严格上说不能算是致富的途径，但参与者众多，也有人因此暴富，也渐渐被工薪家庭认同为投资；彩票无规律可循，成功的机率极低，从做善事来说值得提倡，若把购买彩票作为投资方式它只值1分。　　十二、钱币。　　钱币包括纸币和金银币，对于历史上的通货是否是一项珍贵的钱币，需要鉴定他们的真伪、年代、铸造区域和珍稀程度，很大程度上有价值的钱币可遇不可求，因此，工薪家庭没有必要花费大量的精力做此类投资，钱币投资方式有2分已很不错。　　以上只是列举了主要的投资方式，此外，还有其他的投资方式，这些方式对于每个工薪家庭都有不同的意义，但只要根据家庭的财力、成员的学识、投资的时机、个人的嗜好等条件，去选择适合自己的投资方式，定有收获。　　　【理财建议】　　1、家庭备用金　　仇小姐家每月有7500元的结余，可以购买货币资金，每年能获得4%的收益率。另外，货币基金相对资金流动性较灵活，是家庭备用金最佳管理方式，若家庭急需用钱，还能随时取出。　　2、育儿计划　　仇女士和老公计划在2年内要个宝宝，最基本的孩子成长所需的费用将成为未来家庭支出的重要方面。现在开始做准备，2万元银行理财产品可继续持有。另外适当增加一些投资。将10万元存款盘活，可以通过嘉丰瑞德认购年化收益率10%左右的理财产品，如宜盛宝的收益率10%；月月盈的收益率9.6%等，每年基本能获得1万元左右的收益，是银行1年活期存款收益的3倍，能积攒到更多的资金。　　3、增加家庭保障　　仇女士家庭由于上有老下有小，作为家庭的经济支柱，理财师还建议夫妻俩适当购买意外险，来增加家庭保障。　　1.备足家庭备用金　　家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3－6个月的家庭日常开支，就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；而部分家庭却较偏向定期或其他投资，备用金储备不足，潜存一定的财务。 家庭备用金的持有形式除了现金和活期存款，也可以考虑采用货币市场的形式持有，如果金额较大，部分也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。　　2.多种途径防止过度开支　　在理财规划中，我们都不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50％，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。　　年轻家庭出现过度开支的情况比较多，这很难在理财师的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的习惯。　　对于自我约束能力较差的个人，我们通常会建议进行银行定期储蓄，可能的话将工资账户开通银行定期转存功能，工资一到账就转为约定期限的储蓄。当然，激进点的做法也可以选择。　　3.确定合理理财目标　　理财目标的确定可以从两方面来考虑，一个就是家庭的生命周期，一个就是家庭的实际经济状况。通常我们将家庭的生命周期分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。　　单身期，虽然经济能力有限，相对来说家庭负担也小，所以承担风险的能力较强，这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资，另一方面需要增加提高自身素质的投资，如接受相关的职业教育等。　　家庭形成时期，这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长，但消费和家庭负担都会相应增加，此时，我们还需要考虑两项较大的开支项目，结婚和带小孩的费用，当然可能还有更大的一笔费用——买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的，一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响，而且也涉及到大笔的支出，必须要有充分的经济上的准备。家庭成长时期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健费、学前教育、智力开发费用。此时，家庭收入水平已经可以达到一定程度，但同时也需要面临更大的家庭负担——小孩教育和老人赡养。　　家庭成熟期，人到中年，重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，积累丰富的退休金，安度晚年。　　4.制定投资计划　　说到投资，无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说，我们可以把资金分为两类：第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金；第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显，这两类资金可承担风险的能力是不同的，实际中，我们都不太建议客户将第一类资金用于等风险较高的投资，而主要根据资金使用时间，选择银行存款、理财产品等安全性较高的理财产品，或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。　　第二类资金，可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的，所以需要注意理财产品的同质风险。如：有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的理财产品，也容易与客户外汇投资出现同质性风险。　　5.制定计划　　保险由于其特殊的性质，普通人理解起来困难稍大，所以也是出问题较多的部分。一般来说，理财师都会建议保险的费用占家庭收入的10％~15％，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。　　其实这些问题经常容易被一般家庭所忽视或具体安排不够合理，目前普通百姓家庭想获得理财服务的门槛相对较高，还是建议大家能够通过一些市场上已有的或者工具以自助的方式来对财务健康定期进行检测与诊断。笔者最近正在使用苹果商店提供的财智高手感觉比较靠谱推荐大家可以试试。
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2016年底投资理财产品要注意什么 这四点你一定要知道
时间： 10:33:11
编辑：Agnes
年底到了，市场上的高收益理财产品增多。投资者们按捺不住，也纷纷选购高收益理财产品进行投资，希望能在年末锁定高收益。那么，年低理财要注意哪些风险呢?2016年末理财“四宗罪”如下：1.理财过于“恐慌”年底是理财公司、P2P跑路、关闭高峰期。据网贷评级组统计的数据显示，2016年三季度，新增问题平台289家，环比二季度上升14%。继2016年二季度末停业平台在问题平台总数中占比首次过半，第三季度以来，停业平台数量继续攀升，其占比也由52.7%上升至53.98%。预计这一趋势在年底仍将持续。在小编看来，值得投资的P2P平台有很多，具体可以参考最新一期的网贷评级报告。2.轻信银行员工“明明是去买银行理财的，怎么变成买保险了?
”近年来，“存单变保单”的事情多有发生。部分销售人员在推销银行代销的理财产品时，会采用刻意回避产品风险、模糊产品性质、夸大产品收益等“忽悠”话术。今年5月，银监会发布了《关于规范商业银行代理销售业务的通知》，要求“商业银行应当加强投资者适当性管理，在销售过程中明示产品的代销属性，充分揭示代销产品风险，不得采取夸大宣传、虚假宣传等方式误导客户购买产品，并应当根据有关规定实施录音录像”。在新规的指导下，“存款变保险”的情况会有所减少。小编建议投资者，在银行买理财产品时，不要将银保产品与银行理财产品划等号，在银行员工推销时提高警惕，向其详细了解想要购买产品的性质。3.只看预期收益不看投资期限很多人在年底都需要准备年货、给父母或亲戚送礼等，开支会非常大，因此要预留出足够的资金出来，如果把钱投到了流动性较差的理财产品中然后发现钱不够用会比较麻烦。我们在购买理财产品的时候，销售人员通常会告知你产品可以提前支取，但需要注意的是提前支取需要支付手续费，持有时间越短手续费越高。甚至还有不少投资者急于追求高收益，之前投资的产品还没到期就拿出再投资，这其中必定损失不少收益，折算下来未必划算。小编认为，如果你短期内可能有较大支出，那么就要选择灵活性较大的产品或是短期产品，比如货币基金、短期银行理财等，如果你对资金流动性要求不高，则可以考虑一些中长期产品，比如长期银行理财、基金等。4.混淆收益率对于大多数投资者来说，眼花缭乱的理财产品宣传单上唯一能看懂的就是“收益率”。张女士拿着某银行最新的理财产品宣传单，提出了问题：“这款期限90天的理财产品写着预期(最高)年化收益率4.30%，认购起点5万元，如果我买5万元该产品，到期就能拿到‘5万元×4.3%’的收益么?
”张女士犯了很多投资者常犯的错误：混淆了“年化收益率”和“实际收益率”。一些销售人员在推荐理财产品的时候会有意地忽略“年化”二字，只是一味地强调收益率的数字。以张女士提到的这款理财产品为例，年化收益率4.3%，到期的实际收益率=4.3%÷12×3，相当于1.075%。小编提醒投资者，在年末选购理财产品，除了关注产品的收益率外，还要仔细看产品的说明书，不能“马虎”。
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年底理财投资什么及需注意哪些问题？
　　2016年已近尾声，迎圣诞庆元旦，欢天喜地过大年。然而年底往往是一些人最头疼的事，手中多了一笔闲钱不知该怎么投资，比如年终奖，货款到账等。钱放银行利息过少，其他又不敢投资，担心不安全，那么在错综复杂的投资环境中，年底理财该选择什么投资呢？年底理财又需要注意哪些问题？
　　银行理财类产品
　　――收益处于下降通道
　　银行理财收益一直处于下降通道，目前主流产品仍然为预期收益型的。据嘉丰瑞德理财研究院的数据统计，从2015年11月份至今，银行预期收益型产品的收益率从4.23%降至2016年11月的3.66%，目前降幅有所趋缓。
　　银行预期收益型产品，收益稳定，风险很小（并非是没有风险），但投资这类产品客户需要承受收益不高的缺点，同时作为多元化资产配置的一种方式，仍是不错的投资。
　　宝类理财产品　　――钱放活期，不如放宝类产品中
　　余额宝等宝类理财产品的收益也是直线下降，截止今日各主流宝类产品的7日年化收益如下：
　　余额宝等宝类理财产品，确实给予小额理财者带来了很多便利和投资收益，虽说收益一直在下降，但对比银行0.35%活期利息，还是有很多人愿意去做投资。
　　理财师认为，余额宝等宝类工具可以作为平时闲散资金的积累工具，另外若账户跟支付宝、微信支付打通，还用于线下消费支付，或许会获得一定的商家折扣，在购物方面也能节省钱。
　　股市投资　　――投资比例严格把控
　　股市这类高风险收益的投资，比较适当长期投资，但同时应严格控制资金的投入比例，并对投资组合的风险掌控。　　严控资金的投资比例，目的是防止投资出现大比例的亏损。对于股市投资，一般投资不要超过总可投资资金的20%-30%。投资资金的去向，投资者也需要把握“风险分散“的原则，尽量选择多个行业、多只股票来进行投资。
　　如果不懂的股市投资，散户怕投资失败，理财师建议不要直接去炒股，可以选择间接投资股市的一些固定收益类产品。
　　P2P类理财　　――小心跑路平台谨慎投资
　　当下，小额资金最喜欢选择P2P类投资，但P2P投资如今诟病多，不能如期兑付，甚至有些不良平台，在出现兑付困难后，一走了之，给投资人带来了巨大的损失。
　　P2P类的投资，理财师表示要谨慎投，有选择性地投资。查看平台是否证照齐全，同时不要贪图过高的投资收益，高达20%甚至更高的（行业平均为10%左右），就要警示风险了。
　　除了P2P类的投资，小额资金者还可以关注一些实体项目线上融资类平台。　　贵金属类的其他投资
　　――操作难度和专业度相当大
　　贵金属、、外汇等其他投资，在操作难度和专业度方面要求很高，并要求对市场的趋势把握要很精准，而且这类投资通常还是杠杆交易、交易的市场，风险和收益都会放大，如果是选对了，赚的盆满钵满；而如果是选错，则面临极大损失。
　　理财师建议，贵金属类的其他投资，投资者若无几年以上领域的投资经验，尽量还是不要投资这块。
　　总之，人群收入不同，投资资金量不同，风险承受能力也不同，年底理财建议投资者做投资应分散，也不可贪恋超高的收益。并在2017新年来临之际，做好提前投资理财计划，提前锁定投资高收益。
（责任编辑：赵然 HZ002）
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