手上有几十万怎么理财
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关注你我贷官方微信王先生：37岁，某国有企业中层干部，月入11000元（税后）；王太太：36岁，某新闻出版单位员工，月入元左右（税后）。
夫妻俩在越秀区有一套105平方米的自有住房（买断），王先生父母和他们同住，有一辆SUV（养车费用王先生单位报销），住房公积金每月800元和200元（两人账户有10万元左右）；股票、基金账户有20万元，其中定投股票型基金和指数型基金各500元/月（选择红利再投资），目前的市值为6300元和12200元。无定期存款。活期存款一般只有4000元左右，有货币基金3万元左右。
■ 理财目标：
1.为家庭老人的日常医疗开支补贴及储备应急资金；2.女儿的求学费用； 3.王太太希望能在45岁时退休并保持退休后的生活质量。
稳健型分析：定投增加2000元
■ 家庭财务诊断
　　收支情况：目前家庭的收入支出比较平衡，收支结余较多。资产负债情况：家庭没有负债，但也显示了家庭资源的利用不足。
　　储蓄能力：家庭储蓄能力较强，同时也显示出投资潜力较大，财务资源没有得到有效利用。资产流动性：该指标远远偏离经验值，家庭资产流动性过剩，显示出资产并未得到充分运用。
　　投资资产配置：投资计划所作有限，而且多投资于金融市场，所承受的风险相应较大。家庭风险保障情况：显然家庭收入比较稳定，每年保费支出已经超过了收入的十分之一，保费支出较高，但是为女儿投保很多，相对来说女儿目前不是家庭的经济支柱，她的保险需求其实相应比较低，家庭应该主要考虑先生的保险，因为他才是家庭的支柱。因此可以考虑家庭的种种情况，对于保险安排需要更加合理。
（刘成：中国建设银行天河支行理财规划师（CFP））
　■ 理财建议庭储备金
　　所设计理财规划在以下假设条件下进行：
　　年通货膨胀率3.5％；2.教育费用年增长率为6％；3.教育投资年收益率6％；4.退休后投资年收益率4％；5.退休前投资年收益率9％。
　　父母赡养 父母医疗账户：3000元/月
　　由于双方父母赡养方面主要需要夫妻提供经济支持，王先生家庭每月可以结余8750元，因此建议每月给父母的医疗账户积累元。
　　教育、养老规划 建立各自独立账户
　　为了顺利实现教育规划目标，建议将每年定期存储的资金放到专门的教育储蓄账户中。筹集教育资金的方式有一次性投资与定期定额两种。现在需要为教育规划进行一次性投资85475元，占现有金融资产价值的36.5％，以后每月需要定期定额投资1000元，占每月收支结余的11％。由于教育费用支出刚性，不适合投资于高风险资产，因此我们不建议将教育储蓄资金投资于股票，而应该投资于银行存款、保险、银行理财产品与国债等保本型产品。然而，为了保证教育资金也能获得足够的收益，建议将部分教育资金投资于配置型基金与股票型基金，在控制风险的同时获得较高收益。
　　为了顺利实现退休规划目标，建议将一次性投资与定期存储的资金放到专门的退休储蓄账户中。由于退休规划期限较长，可以适当投资于高风险资产，因此建议将退休储蓄资金投资于股票、基金等，而不应该投资于银行存款等产品。然而，为了保证退休资金的安全，建议将部分退休资金投资于保险等产品，可以在获得较高收益的同时控制风险。
资产负债表（一） 单位：元
金额（市值）
生息资产项
金融性资产
实物型投资资产
收入支出表（二） 单位：元
收入项（税后）
工作年收入
理财年收入
其它年收入
年投资实物支出
按揭还款本息
定期定额投资
激进型分析：建议投资股票比例为6成
■ 家庭财务诊断
　　1、王先生家庭为较为典型的4-2-1家庭，王先生家庭收入属中等水平，但夫妻双方均处于收入上升阶段。王先生夫妇二人均有社保、医保等，另外还购有各10万元保额的重大疾病保险，在保障方面有较好覆盖。王先生家庭的住房、汽车等均无贷款，其他方面也无负债，经济压力不大。
　　2、王先生家庭较有投资意识，目前已投资于股票、基金，显示夫妻俩属于有较强的风险接受能力，属风险偏好的投资者。此外为女儿的教育费用作出了一项定投计划。但目前的金融资产大部分投向股票基金达到80％以上（扣除不可提取的公积金部份），而中低风险的产品占比极少，日常备用金比例也偏低，存在一定隐患。
　　3、女儿目前10岁，仍处于义务教育阶段，教育开支方面不大，但随着进入高中及大学教育阶段，教育费用支出将大幅提高。王先生已经为女儿购买多项保险，在女儿身上的保障较为全面。
　　4、王先生父母70岁，王太太父母约60岁，双方父母中有3位身体身体不太好，存在较大的医疗方面的需求，但目前能得到社会的保障较为有限，因此成为王先生家庭现阶段的最大负担。
（麦延东：民生银行芳村支行理财规划师（CFP） ）
　■ 理财建议
　　1、由于王先生家庭老人身体不太好，医疗方面的需求不确定，基于这一特殊情况，建议在目前的基础上增加现金及货币基金的持有量至6万元水平，以作应急备用金。
　　2、建议在目前基础上每月提取元作为双方父母的抚养和医疗费用基金，并坚持至双方父母离世。
　　3、提高每月基金定投的投资额提高至2000元/月，并坚持至王先生60岁退休，成为退休后生活费的准备。
　　4、投资分配上，根据王先生夫妻的风险偏好，建议在王太太45岁以前，可将备用金以外的资金按4：6的分配分别投资于国债及债券类基金产品和股票及股票型基金，而在王太太45岁至王先生60岁这一阶段调整为7：3，而王先生退休后进一步降低股票类资产的比例。
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网易公司版权所有手上有几万块闲钱,该怎么理财呢?
可以放在合时代P2P平台啊.有18%年化率.周期为30天.银行的才0.35.股票什么的风险又大.
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