唤醒沉睡的工资：教你玩转工资卡理财
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唤醒沉睡的工资：教你玩转工资卡理财
对工薪一族来说，工资是每个月最重要的收入来源。但根据一项调查发现，大部分职场人士对工资卡内的资金都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定数额时才集中使用或者投资，因此工资卡某种程度上沦为了一张"沉睡卡"。其实，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。只要选对合适的理财产品，工资卡中的零碎资金余额也能为你创造财富。
四招用小钱赚大钱 不让工资卡睡大觉
7天储蓄也有1.35%
工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。
目前几乎每家银行都开通了"约定转存"业务，以交行为例。目前推出了"双利账务"的服务，卡主只需要进行"双利签约"就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此"利滚利"，时间一长，也是一笔不小的收入。
开通工资卡网银
网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时。
如果对网上银行不放心，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。
挂钩信用卡
信用卡虽然用起来方便，但准时还款许多时候是件麻烦事，尤其是一些粗心大意的朋友，经常由于还款延误被银行罚息。如果是这种情况，那么不妨将工资卡与信用卡挂钩。理财专家表示，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，能有效保证还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。
目前国内几乎所有银行都可以通过关联账户自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择:一是设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还;其次是全额偿还。当然，选择哪种，主要看每月工资收入的多少。
存款利息抵扣房贷利息
以工行 日前推出的"存贷通"业务为例，拥有工行借记卡(例如e时代卡)的卡主均可开通这项业务。客户开通"存贷通"的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入"存贷通"账户。存在"存贷通"账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么"存贷通"中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率---2%。
用工资卡办理这项业务的话，就可以用"存贷通"中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。
工资卡闲钱亟待梦醒时分 活期定期灵活转变
白领方小姐对工资卡理财并不在行。工资卡里的“闲钱”，每个月都在增加，由于不去打理，这些钱都坐上了只能吃活期利息的“冷板凳”，成为了名副其实的“闲钱”。理财专家对像方小姐这样疏于理财的白领提出建议，沉睡在工资卡里的闲钱亟待梦醒时分。
闲钱可买基金可抵房贷
方小姐是一位月入万余元的白领，已婚有房，而且房贷也已经还清。虽然平时经常买买衣服，和朋友吃吃饭，但每月的日常花销也基本控制在3000元左右。方小姐工作时很忙，休息时又要忙活各种私人社交活动，对于工资卡理财几乎没想过，朋友中虽然有做股票基金的，方小姐也因为天生和股市不来电，而一直徘徊在股市之外。久而久之，工资卡里就积攒下不少钱，这些钱一直在银行里坐着“冷板凳”，吃着活期利息。套用一句资本市场里的流行语：“你的财富睡着了”。
理财专家表示，类似方小姐这样疏于理财的白领有很多，虽然较高的收入使他们暂时没有经济方面的烦恼，但从长远角度考虑，理财规划对于他们也很重要。对于这些懒得上银行、工资卡里又有不少闲钱的白领，不妨尝试基金定投，即每个月在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。对于很多理财懒人来说，基金定投只需投资者去基金代销机构(比如银行)办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，比较省事。
也有更省事的打理方法。如果你拥有的是深发展工资卡，又恰好要办理房贷，不妨在深发展开通“存抵贷”业务。这项业务的好处是，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到你的账户。
通知存款有窍门
对于疏于理财的白领来说，为自己的工资卡办一个通知存款，也不失一个好办法。目前，沪上银行基本上都有通知存款业务，而且绝大多数银行的网上银行、甚至手机银行，都绑定该项业务。
通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。据记者了解，越来越多的市民愿意选择通知存款打理闲钱，以上海农行为例，国庆长假期间，网上开通7天通知存款近400笔，金额达7000多万元。
值得一提的是，通知存款必须建立通知，如果不建立通知就提取存款，那么只能获取活期存款的利息(利率为0.36％)，而无法享受到通知存款的相对高息(一天通知存款利率为0.81％，七天通知存款利率为1.35％)。据记者了解，不少银行对通知存款业务予以了创新，专门针对一些理财懒人推出了特制的通知存款业务。
浦发银行日前推出“周周赢通知存款”。该款产品为7天通知存款的升级型产品，每7天自动转存，按到期日的7天通知存款利率滚动复利计息，免去了客户无法确定具体支取日期，只能取得活期存款收益的烦恼。上海银行推出的“利生利”产品与之相似，同为周期为1天或7天，复利计息的存款产品。在利率上，也与通知存款产品保持一致。
对于拥有农行金穗借记卡的市民，只要在银行柜面开通“双利丰”业务功能，设定好最低保存金额，农行金穗借记卡会自动将超过部分的金额进行7天通知存款循环使用。该项业务也无需提早建立通知，以开通“双利丰”时间为准，每七天进行一次。譬如，持卡者设定，最低保留金额为5000元，那么金穗借记卡中超过5000元部分就会自动每7天做一个通知存款业务，持卡者若在第13天支取存款，那不满7天的就作为活期计息。
活期定期灵活转变
据记者观察，各家银行针对客户账户里的活期存款，提出了不少既可提高存款利率又操作简单的方案。
民生银行日前针对客户推出“钱生钱”理财。这是一项自动将活期、定期存款灵活转换，优化组合的账户理财服务，“钱生钱”理财可根据客户的资金使用需求，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储，在确保资金的流动性的同时，最大限度的提高资金收益。这项计划可以说是为民生工资卡的理财懒人度身定制。以上文方小姐为例，如果她拥有的是民生工资卡，同时又办理了“钱生钱”，只要她设定活期账户最低留存额为2000元，那么，只要保证账户里始终留有2000元，其他多出来的资金都将自动转为1年期定期存款。
交通银行推出的“双利理财账户”，在功能方面和民生银行的“钱生钱”相似，但门槛相对较高：根据客户的资金使用规律，对客户所持太平洋 借记卡，在预设活期账户留存金额(最低5千元)的前提下，将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户。
提供相似业务的，还有工行。工行网银显示，“定活通”业务自动每月将活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。中信银行的“中信理财宝”也提供定活期灵活转变的业务，在活期部分如果造成账户透支，只要客户在当天营业结束前归还，就不会调用定期存款部分的钱，这样既保证了利息不受损失，又保证了资金流动性。
唤醒沉睡工资：教你五招玩转工资卡理财
对于大部分职场人士来说，工资卡毫无疑问是荷包里最重要的一项配备。但是，大部分人对待工资卡的态度都是随取随用，或是等到工资卡内的结余达到一定的数额时，才会集中进行使用或者投资。这种对待工资卡余额的态度，无形之中造成了卡上闲余资金的浪费。
如今，随着银行转账、跨行转账体系的逐渐完善，一张工资卡可以通过各种转账平台来实现更多的功能。如何巧用工资卡，让睡着的钱苏醒呢？
先储蓄后消费，7天储蓄也有1.35%
哈佛大学的第一堂经济学课，只教给学生两个概念。第一个是花钱要区分“投资”行为和“消费”行为，第二个概念就是每月先储蓄30%的工资，剩下来的钱才用来消费。先储蓄后消费，会在很大程度上保留我们的可支配收入，不但能够为今后更好的生活奠定基础，也是养成理性消费的重要措施。
我们知道工资卡内的资金基本都是按活期存款存在卡内，按照目前0.36%的活期利率来计算利息的话，实在少得可怜。如果能够将卡内一部分资金转换为定期存款，那么定存三个月，利率就增长为1.71%，定存半年利率就上升至1.98%，而定存一年，利率就已经高达2.25%，收益大大提高。
目前几乎每家银行都开通了“约定转存”业务
以交行为例。目前推出了“双利账务”的服务，卡主只需要进行“双利签约”就可开通。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此往复，复利效果惊人。
开通工资卡网银
网上银行的方便和快捷已经日益凸显，而工资卡的持卡人若能开通银行工资卡的网上银行业务，就能够自助搞定诸如水、电、煤气等公共费用的缴费、网上手机充值、网上申购基金、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行等地一一办理。特别是公共费用的缴纳，会更加及时，不再因为挤不出时间而拖欠水电费，导致白白损失一部分滞纳金。
不过也有人表示如果用工资卡开通网银，一旦密码被盗，就更加危险。对此，记者向工商银行 的客服咨询，工作人员表示，只要保护好密码和优盾，理论上而言，网上银行是十分安全的。
但如果卡主不放心的话，也可以稍稍麻烦一些，在发行工资卡的银行再开通一张借记卡，将工资卡上的钱转进一部分，用于日常费用的支出。这张借记卡由于是活期账户，里面的钱也不多，无论是随身携带还是开通网银，风险都会比较低。
挂钩信用卡
如果你是个粗心的信用卡持卡人，经常由于还款延误被银行罚息，那么请坚决果断地将工资卡与信用卡挂钩。
将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户，是普遍被推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，不仅有利于建立良好的信用记录，同时也为你省下一大笔罚息费用。
目前几乎每家银行都可以通过关联账户，自动向信用卡还款。而还款的方式也有两种选择：
1.设定最低还款额度，一般为10%，每月进行部分偿还；
2.全额偿还。
存款利息抵扣房贷利息，享受贷款利率
记者从工商银行处了解到，目前工行推出了“存贷通”业务，拥有工行借记卡的卡主均可开通这项业务。
客户开通“存贷通”的账户以后，可以自行设定一个流动金额上限，超过上限的资金就自动存入“存贷通”账户。
存在“存贷通”账户里面的资金，可以享受卡主贷款资金的利息率。例如卡主贷款10万元，贷款利率为2%的话，那么“存贷通”中的资金也可以享受与贷款利率相同的利率——2%。
用工资卡办理这项业务的话，就可以用“存贷通”中的利息抵扣住房贷款等款项的利息，不仅便利，而且实惠。
但是目前开通这种业务的银行较少，大多数银行的客服向记者表示，若希望通过对工资卡理财的方式，抵减房贷利息，可以直接咨询银行的贷款业务部门。
完美搭配：工资卡+基金定投
基金定投，胜在长久，尽早开始利用每个月的工资结余做小额定投，不仅不会造成经济上的负担，还可聚沙成塔，积累财富。
但是，股市震荡，短期的基金定投收益并不明显。所以选择用工资卡做基金定投的卡主们，最好做长期投资的打算。
此外，选择这种理财方式有些类似每月定期存上一笔钱，但是与定期储蓄相比，基金定投收益更高，风险也就更大。
所以理财专家表示，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。
至于定投的时间和金额，不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。
一般来说，投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。
工资卡理财规划全解码：日常缴费 房贷 定投
大多数工薪族是以工资为主要收入来源，甚至不少人完全依赖工资生活。但实际生活中，工薪族多数将工资卡随取随用，如此一来，无形中造成卡上闲余资金成“睡钱”。实际上，工资卡也有理财术！无论是蓝领、白领、粉领、金领……只要稍做理财，便能省力又赚钱。
转定期提高收益
“黄金(204,-0.80,-0.39%)理财方程式”是报社工作的余小姐打理工资卡的秘诀，那就是“50% 定期存款+30% 活期存款+20%
的理财产品”。
余小姐表示，赚钱靠开源节流，但是目前情况下很难开源，只能从节流上做文章。“虽然每个月工资有限，但是依靠按比例理财，还是很能积累财富的。”每个月，余小姐都通过网上银行自动将卡内的钱50%
存为3 个月的定期存款、20% 部分进行理财，剩下的留作日常开销。
一般工资卡里的钱是活期存款，而目前活期存款的年利息为 0.72% ，如此低收益等于让工资卡在“睡大觉”。“
工资卡理财从约定转存开始，”余小姐表示，她算过一笔账，定期存款收益要远远超过活期存款，如果每个月将50% 存入定期存款，与活期的收益差距超过
5倍，“这个数据太可观了。”
同时，余小姐为了提高收益，还将活期存款存为货币、短债基金。一旦活期存款的金额超过了 5万元，就自动转为通知存款。
理财专家介绍，不少银行有“定期存款”的约定转存业务，只要高于设定金额的资金就可以自动转成存款，使用非常方便，他建议投资者根据自己的实际需求来确定定期存款的期限，通常三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间积累，资金可以有更多的选择余地。
自助搞定日常缴费
小陈是一家大公司的职员，现在月薪过万。而他的理财法则是：多功能工资卡。
首先，小陈在发行工资卡的银行又办理了一张借记卡。“这张借记卡主要用于日常消费，尤其是通过自助搞定日常的水电费、电话费等支出，”小陈表示，这样就可以节省不少时间。更重要的是，工资卡比较重要、不宜弄丢，而用借记卡的话，可以随身携带，活期账户，里面钱不多，如此可以降低风险。
此外，为了保证消费卡中的钱在一定金额之内，小陈通过网上银行转账，真正实现精明理财。
和小陈一样，吴小姐用工资卡自助搞定房贷。“现在不少银行推出了用工资卡的余额来抵减住房贷款的利息，特别好。”据陈小姐介绍，不少“存抵贷”产品，对于利息抵扣不再设有门槛，账户上的闲余资金都可以“存贷相通”。由于一般工资卡上都备有一定的活期结余。在存款期间可发挥“存贷相通”的功能，大大提高家庭资金的运作效率。
基金定投不可缺
“工资卡+基金定投是完美搭配”，这是活跃在理财论坛上的观点，也是小朱的亲身经历。
每月工资在3000元左右的小朱，并不算富裕，她选择强制储蓄的方式积累资产，每月定投
500元股票基金。“如此每月定投，不会影响到我的日常生活必要开支，”小朱还表示，“我已经定投了一段时间，目前收益超过了 20%，比起存定期划算多了。”
人生不同阶段有着不同的需求，例如购置房产、子女教育、退休养老等。尽早开始利用每个月的结余做小额定投，不仅不会造成经济上的负担，还可聚沙成塔，积累财富。懂得这一道理的小朱，在定投时就做好了长期投资的打算，“我投资时间至少在3
年以上，而且现在经济逐步回暖的带动下，股市还在不断震荡上升，这是做长期理财规划的好时机。”
不过，理财专家表示，定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金。而且不少银行卡的定投业务设置比较灵活。除了按月作为扣款周期，投资者还可以选择每隔2个月、每隔2周或是每隔5天等等。一般来说，投资者还可以根据自己的收入特点和理财目标需要的资金，来确定扣款的周期和金额。
看工资卡如何为你获额外收益
随着银行卡使用的普及，每月领取装着工资条和现金工资的“工资袋”已经被银行工资卡取代。理财专业人士提示，从“工资袋”到工资银行卡不仅是工资发放形式的转变，巧妙利用工资卡的“举手之劳”也可以让工薪族获得额外理财收益。
一般来说，企事业单位的工资收入都是每个月固定日期汇入员工的工资银行卡中，很多人也是随用随取，未能有效利用很多银行卡的功能进行理财。事实上，一般在银行卡中汇入的工资和未取用部分在卡中留存，如果没有事先约定，银行支付其结余部分的利息是按照活期存款利率支付的。
银行理财业内人士建议，对于多数以工资为主要收入甚至完全依赖工资收入生活的工薪族，巧用工资卡理财也是可以提高资金使用效率，并且减少“闲钱”因暂时闲置造成的利息等损失。
例如，一些银行提供银行卡资金变动短信通知功能，将账户变动通过短信等形式通知持卡人，在保证银行卡安全使用的同时可以提醒其及时注意账户变动情况做出决定；持卡人建立工资卡与信用卡的关联，也可以在每月工资到账后按照约定日期自动还款，可以避免忘记信用卡还款而造成不良信用记录。
同时，持卡人可开通银行工资卡的网上银行业务，自助搞定诸如日常缴费、基金申购、股票资金划转、外汇交易等业务，而不必耗时耗力地亲自去银行办理。一些银行还提供银行卡的约定定期业务，即持卡人事先约定卡中余额超过一定数额时将其中部分存为定期存款，这样可以帮助那些工作繁忙的人提高闲置资金的使用效率。
工资卡里的钱，能给你开工资
闲钱五万，钱生钱 妙招两个，赚又赚
下面这几种说法中如果有你的影子，请接着读下去--
◎闲钱短期不用，但想作为流动资金随时支取，不想存成定期
◎没时间总想着存钱赚利息这点事儿
◎经常不取工资卡里的钱，几个月下来就是两三万
◎胆子不大，不想承受太大的投资风险
◎对理财产品知之甚少，弄不清各类产品的风险
7天自动结息利滚利
在你钱包里可能有好几张卡，每张卡里的钱并不多，但把这几张卡里的钱凑在一起，却是一笔不小的数目。平时，分散在不同卡里的钱，最多只能收点活期利息，如果把所有钱放在一张卡里，办个7天自动结息业务，利息会比活期高一倍还多。
各家银行大都推出了这种储蓄型理财卡，虽然名称不同，比如民生银行叫"钱生钱B"、交通银行叫"双币理财"、招商银行叫"财富账户"，但都是以5万元作为最低开卡标准，超过5万元后可以申请银行的自动转存业务，从钱存入日起，每7天按照对应通知存款利率1.71%自动结息，同时将上一结息日的本金和利息自动转入下一计息周期复利计息，可随时支取，这就比活期存款利率0.72%高出一倍多。
7天自动结息最大的好处是灵活，具有透支功能，持卡消费或支取超过活期账户的金额时，允许你在不超过卡内总资金的前提下短时透支，如能在当天补足透支额，不会影响利息。
对于年轻白领来说，手上好不容易攒下几万元闲钱，却赶上股市持续低迷，投资风险太大；近日，央行再度降息，专家称，已经迎来降息周期，把钱存在银行换取那点"低息"又不甘心……
究竟如何理财才能既避风险又很稳健地钱生钱？请看--
闲钱5万元在手，不妨按照我们推荐的理财方式，在短时间内钱生钱。
看好票据型理财产品
作为稳健型投资者来说，最好能买到风险小，但预期收益率较高的理财产品。在所有理财产品中，人民币票据型理财产品最符合要求。
现在市场上，短期票据型理财产品最受欢迎，投资以三个月为一期的居多，短时间投资可以规避一定的风险。预期年收益率大都在4%左右，要高于定期存款利率。值得一提的是，现在理财产品均不让提"保本保息"，因此在购买时，要在合同中分清产品属于"保本固定收益产品"还是"保本浮动收益型产品"。相对来说，保本固定收益产品风险很低，但在理财产品中占少数。
作为新手，在投资票据型理财产品时应该注意三个关键：一是要尽量选择由银行承兑汇票的票据型理财产品，相当于和银行打交道，风险较小；二是要看预期收益率，选择比同期存款利率高的理财产品更为划算；三是尽量选择短期产品，可以快速投入下一个理财产品，且能规避一定的风险。
◎7天结息转存与票据型理财产品的区别是什么？
7天结息转存是储蓄型理财，不受时间限制，钱可以灵活支取。票据型理财产品是单一的理财产品，一旦投资购买，在购买期限内不能提前支取投资金额。
◎如何办理7天转存业务？
在各银行网点只要填写相关申请单即可，有些银行也可直接通过网上银行开通。
◎工资卡能办7天转存业务吗？
一般只要是银行的借记卡就能办理该业务，最大的好处是可以和工资卡捆绑。
◎票据型理财产品多久出一期？
非常灵活，银行随时可能出售，一般票据型理财产品每期发行规模不大，发行时间很短。投资者可长期关注银行网站，部分银行服务热线可以留下投资者电话，一旦有相关产品会以短信的方式通知。
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中行借记卡未激活,工资能打进去吗
中行借记卡未激活,工资能打进去吗
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1、一般情况下统一办理的工资卡需要激活才能正常使用、在不激活的情况下只能存款而不能取款；激活银行卡的方式有两种：到同行任意营业网点柜台或自助存取款机具上修改密码就激活银行卡了；2、未激活的银行借记卡、工资卡可以转进去，但取不了钱；需要在自助机具上或同行柜台修改密码，没有手续费。
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中国银行办理的社保卡还没有激活的，现在交钱的是别的银行，激活卡能不能用？
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当然可以用，社保卡账户是独立的，只是办理是在中国银行办的(同时上面有个借寄卡)，而现在办的钱也在社保卡账户内，激活卡当然可以用。(关键是社保卡账户独立的，这要明白)
我的中行信用卡有2万额度，被我男朋友的老板借走套现了，我们问他要了好多次也不还，一推再推，请问有什么办法把卡连钱要回来？
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要看具体的情况！建议搜集相关证据证明！和对方协商,协商不成走法律途径
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最新法律咨询　　现实生活中，我们经常会发现，许多人的工资卡通常都是几个月提一次，有的甚至一年才提一次，除了正常花费外，就将其转成定期存款，基本上没有什么理财行为，还有很多人则是对工资用得很随意，需要用时就去银行取，剩下的就任其在账户上“睡大觉”。显然，这些情况都是很不合理的，是资金的极大浪费，但改变这种情况却很简单，也许只要到银行签订一个协议，让你的工资卡“动”起来，就可以实现很好地理财，取得比活期存款更多的利息收入，或者为你提供更多的便利。
　　储蓄理财计划
　　许多人对存款相对较低的利息收入很看不在眼，其实，存款也有“大学问”，用好存款同样可以取得较高的利息收入，至少比随意放在活期上要好得多。特别是一些银行根据客户需求，推出了一些存款协议或者存款组合，在给客户带来方便的同时，更带来了较高的利息收入。
零存整取：这是许多朋友都非常熟悉的储蓄产品，特别是七八十年代的时候，许多城镇家庭都有一个零存整取的小本本。零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄，一般5元起存，多存不限，存期分为一年、三年、五年，利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期为例，存入金额按3.10%计息，是活期存款利率的整整6倍多。以前，这种业务需要客户每月一次到银行，比较麻烦，目前一些银行推出了协议转存，非常方便，如工商银行的预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可以是个人零整账户，也就是说，客户只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上为你转出固定金额存为零存整取了。
　　“定活通”计划：这是工行推出的一项理财业务，客户签订“定活通理财协议”，可每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足客户对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。比如，张先生是某公司中层管理人员，每月工资约1.2万元，由于工作繁忙，没有时间打理工资账户，基本上每年年底才会集中将工资专为定期存款，因此平时大量的资金都闲置在活期账户中。通过工行理财经理介绍，他开立理财金卡后，办理了“定活通存款计划”，银行管家在每月固定日期检查张先生的工资账户，当工资账户资金超出指定金额时，自动将超出金额转存为定期存款，而当张先生因为消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。根据规定，保留金额必须大于等于1000元人民币，转账控制金额必须为500元人民币整数倍，执行协议时，实际转账金额为转账控制金额的整数倍，每个银行卡只能签订一个有效定活通协议。不过定活通协议属于理财协议，每年需要20元的费用，但像张先生的收入情况可以开立理财金账户，这样就可以免费了。
　　组合理财协议：组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”两个品种。“存本＋零整”是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现客户一定量资金储蓄受益的最大化。而“零整＋整整”是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。
　　协定金额转账：协定金额转账即银行根据客户的要求，当客户某一账户金额达到一定程度，为其办理自动转账业务的协议，包括协定金额转入协议和协定金额转出协议。协定金额转账转入协议是当客户指定贷方账户的可用余额小于客户期望的金额，系统将自动从客户指定的借方账户转入一笔金额来补足客户的期望值的一种理财协议。协定金额转账转出协议是当客户指定借方账户的可用余额大于客户期望的金额，银行将根据客户具体要求，自动从该借方账户转出固定的金额或只保留一定的金额的一种理财协议，客户可在签订协议时约定“固定金额”转出或“保留金额”转出两种类型。对于工资账户理财来说，协定金额转账转出协议比较合适，比如，当一位客户的活期账户余额高于3万元时，系统自动保留5000元后，将剩余金额全部转另一活期或定期账户。
　　“利添利”账户理财
　　“利添利”账户是银行接受客户委托，通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。也就是将客户一个或多个活期账户的闲散资金集中后，用于申购指定的货币市场或短债基金，并在客户的账户余额低于设定值时，自动发起赎回，补足账户余额，达到有效管理账户闲置资金、提高资金收益的理财目的。货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到帐，为避免在客户急用现金时会给客户造成影响这一不利因素，银行已联合部分基金公司共同推出了新型“利添利”账户，实现了“T+0”特色增值服务，客户通过办理“T+0”快速赎回，可实现货币市场基金赎回款项实时到达“利添利”账户，解决了以往存在的流动性“瓶颈”。
　　“利添利”账户主要投资货币市场基金，货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金，主要投资目标是短期货币工具如国库券、商业票据、央行票据、金融债、同业存款等低风险或无风险品种，具有本金安全、流动性强、收益率较高、投资成本低等优势，特别适合有闲置基金且有短期理财需求的客户。需要说明的是，在资本市场好的时候，由于股票型等高风险的基金表现较佳，货币基金引不起人们的重视，而事实上，货币基金通常比活期存款利率要高得多，在许多年份都可以与一年期存款利率相当，因此将每月原来存在活期上的工资收入，通过“利添利”等形式投入货币基金，能够更好地增加收入，提高资金使用效率，而在资本市场处于震荡或者下跌期间，货币基金的表现更佳。就像2011年，国内资本市场是名副其实的熊市，偏股型基金甚至债券型基金都溃不成军，而货币基金则表现良好，截至11月末，货币基金全部实现正收益，多数货币基金净值涨幅超过3%，货币基金成为最受青睐的基金产品之一。当前，资本市场仍然处于低迷状态，资金面也非常紧张，投资货币基金大有可为。
　　定期定额投资
　　基金定投：对于基金定投，相信大家都已经非常熟悉了，最近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投已经走入千家万户。基金定投就是指在固定的时间，以固定的金额，投资到指定的开放式基金中，类似于零存整取方式，因其方便简单，故称为“懒人理财法”。相对于一次性单笔购买，基金定投通过多次陆续买入，可以平均成本，分散风险，而且基金定投门槛非常低，每月最低二百元即可，坚持长期投资能够取得较好的收益，故受到许多投资者的欢迎。不过需要指出的是，基金定投由于是以时间换空间的产品，需要通过较长期投资来平摊成本，平滑风险，因此，签订定投协议时，要清楚其规则和目的，在定投期间不要“见异思迁”、“中途下车”，因为如果在市场波动中频繁操作，不仅不能体现长期积累效应，反而会增加投资成本，影响远期收益，有的甚至会失去更多好的低成本买入基金份额的机会。
　　黄金定投：除了基金定投外，最近，一种新的“定投”形式，逐渐走入人们的视线，即黄金定投。顾名思义，黄金定投就是定期定额投资黄金，目前推出黄金定投的银行还不是很多，工商银行是其中之一，其黄金定投称为“黄金积存”，即个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。黄金定投，投资门槛低，属于大众型理财产品，可以说适合绝大部分客户购买，以工行的黄金积存业务来说，按金额积存起点为200元，按克数积存起点为1克，也就是说，每次最低可以购买200元或者1克的黄金。
　　在当前的形势下，黄金定投不失为一种非常好的投资方式，每月拿出一部分资金定投黄金，不仅时尚，更是资产配置的需要，每个家庭都应该将黄金纳入家庭投资组合。但是，黄金投资虽然具有保值增值和抵御通货膨胀的作用，但作为一种投资它也是有风险的，而且许多人由于多种原因的影响，对于黄金投资也并不是很懂，比如有的人在投资黄金过程中显得非常盲目，有买金币的，也有买金条的，还有买卖纸黄金的，也有一些客户购买黄金首饰用于保值，事实上，这些产品各有其特点，但并不是都适合每一位投资者，有的产品也并不适合投资或者保值。再比如，有的客户对黄金投资的时点比较在意，希望能在一个相对较低的点位购买一些黄金用于投资，但在市场下跌的时候，他们生怕还会再跌而不敢购买，而在市场上升的时候，他们又觉得黄金价格涨得有点儿高了，也不敢买，这样，许多人面对市场的涨涨跌跌始终不敢入市，更有一些投资者最终把握不住自己，买在了高点上，结果一段较长的时间都处于亏损的状态中。那么，有没有一种比较好的方式，能够使人们既能参与黄金投资，又能使自己的黄金投资实现尽可能好的投资效果？答案当然是肯定的，那就是黄金定投，由于黄金定投是定期投入一定金额的资金购买黄金，或者定期购买一定数量的黄金，所以是一种较简单易行的规避风险的投资，长期坚持既能解决自己找不到合适的入市时间的问题，又能较好地实现分散投资风险，降低投资成本的目标，更重要的是解决了自己的工资卡得不到有效利用的问题，而且可以用于实现自己的一些理财目标，如每月为孩子累积一定克数或一定金额的黄金，作为其18岁成年后的大学教育、创业等储备金，或者通过每月累积一定克数或金额的黄金，为自己退休后的生活、医疗、旅游等增加一些资金保障。
存贷通协议
　　现实生活中，有一类客户可能适合存贷通业务，这些客户工资收入较高，每月都有较多盈余，基本上较长期不动，但在银行却有高额个人住房贷款，这样，一方面需要支付不少贷款利息，而另一方面却有大量资金在活期账户上仅按活期存款利率计息，对这样的客户，建议开通存贷通业务。存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务，其特点在于存款账户其实相当于活期账户，客户可以随时支取，但是这个活期账户如果超过一定金额可以按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益，由此，将借款人活期账户与贷款账户相结合，借款人既能节省房贷利息支出，又可灵活使用资金，办理该业务的条件是，在工行有贷款业务，并且贷款余额大于10万元；申请存贷通业务时的贷款状态正常；累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10％，且不存在连续两期违约；贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额低于5万元时，存贷通账户不产生增值收益，只支付活期存款利息。当存贷通账户存款余额大于5万元时，抵扣起点以上部分的存款按固定比例（80%）抵扣贷款本金，产生的利息扣除活期存款利息后作为增值收益按月向客户支付。目前不少银行都推出了这项业务，对此，您可以根据自己的工资卡所在银行情况进行选择。对于即将贷款的朋友也可以事先选择有此项业务且和自己工资卡同行的银行办理贷款，以便在贷款后可以办理这项业务，享受相应的待遇。
灵活缴费卡
　　作为社会人，我们每月都要缴纳水、电、气、通讯等这样那样的费用；贷款的朋友每月都需要到银行还贷款；作为一个孝子，你可能每月都要往父母的账户上打一笔钱；你的孩子在外地上大学，你需要每月给孩子打一笔生活费；对诸如此类的费用，你是不是都需要在繁忙的工作间隙每月一次到银行或者一些单位亲力亲为？如果真是这样，那么用一句时髦的网络语来说，就是有点儿“OUT”了这些支出和费用其实都可以与你的工资卡连接，由银行自动为你提供服务，而不需要你每月一次亲自到银行或者相关公司排队办理，省时又省力。比如，预约周期转账业务就可以帮助你解决向某个账户转入固定金额的问题。预约周期转账协议，就是由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了是活期外，也可以是个人零整账户，可以按日转账，也可以按月转账，适合那些需要固定期限、固定金额转账的客户，如生活费、交房租、活期账户转零整续存、各类代扣费等。比如，刘女士每月需缴纳1000元的伙食费给婆婆，林先生每月需给北京读书的女儿汇款800元，王女士工资收入账户在工行开立，每月需转1200元至农行的贷款账户，等等。
上面这些方法都实用而便利，只要根据自己的实际情况选择其中一项或者几项来利用，就能够有效地“唤醒”你的工资卡，让你在享受更多便利的同时，取得更高的收益。
　　（工行网站特约作者：高业伟）
　　注：本信息仅代表专家个人观点仅供参考，据此投资风险自负。
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