香港：852-
上海：021-
成都：028-
服务热线：
您现在的位置： &
为何国外的人都会买保险而国内连富豪都不愿意买保险，谈谈国人对保险的认知
日期：& 阅读:3334次
& & & &近日，一份对812名内地富豪进行的调查显示，仅有半数年轻富豪购买了寿险。常理来看，有钱人不差钱且保障意识强，但为何连他们都不愿意买保险？
富裕人群都不买是国人不爱买保险的缩影
国人不爱买保险，有数据为证
一般而言，业内有两个公认的指标来反映一个国家和地区的人民参与、购买保险的程度，一个叫保险密度（即人均保费额），另一个叫保险深度（即保费收入占国内生产总值的比重）。而中国大陆在这两个指标上都不好，别说跟发达国家和地区比了，甚至也大幅低于世界平均水平。如下图：
先天不足：对保险不感冒离不开传统习惯的影响
& & & 不买保险不是国人风险意识差，而是习惯依赖&熟人&关系，应对风险靠互助。
中国传统社会是熟人社会，人与人在长期的交往和认同中形成了稳定的关系网络。不论是个人还是家庭，应对风险主要靠关系网络中的互助。比如，养儿防老就是典型的家庭内部应对风险的互助行为。
就算在现代社会，对熟人关系的依赖依旧很严重。当一个家庭成员身患重疾，而无力支付医疗费用时，很多家庭首先想到的是向亲朋好友借钱。总之，对待风险，传统一些的中国人很少想到利用工具来防范于未然，大多认为身边的关系网络就是应对风险的保证。
保险的产生、发展、成熟皆在西方。而西方社会是以个人为本的&陌生人社会&，即便它有成熟的社会团体，却不存在信任度极高的关系网络。以美国为例，我们熟知美国家庭的教育倡导孩子要自立，不依赖于家庭。家庭尚且如此，更别说依赖其它关系网络了。因而，面对风险，西方人就要想法设法用一套规则、工具来规避。
后天匮乏：保险业存在诸多乱象，普通民众无法信任
然而，随着社会不断发展，不少国人也非常清楚养儿防不了老，防范风险还是靠自己。按理说，国人的保险意识是在不断加强的。可为什么还是不爱买保险呢？
国人对于国内保险业并不信任
保险行业也怨声载道，把低投保率归结于国人的风险意识差。但实际情况却不是如此。2011年瑞士再保险发布的《亚太区和中国风险态度及保险调查》显示，超过三分之二的中国被调查者未来12个月打算购买保险，但是很多人迟迟没有采取行动。而调研的另一个指标&亚太新兴市场购买寿险前五大障碍&数据显示，&保险公司声誉&是影响国人购买保险的首要因素。调查结果其实都指向了国人对保险业的不信任感。
不信任原因一：一些国内保险产品设计有缺陷，理赔又困难
国内保险业不成熟，一些产品设计和定价有缺陷，比如存在赔率过低、应当包含在保险责任内的风险未被纳入等问题。
举一个案例：50多岁的卢女士是一位私营企业主，20多年前她购买了一款20年期的养老型保险产品，每年缴纳2800多元保费，因为手头较为富裕，卢女士当时选择了一次性缴纳。去年产品到期后却让她哭笑不得，&现在每月给我不到600块钱的养老金直到身故，可这笔钱到了现在哪里还值钱啊，通货膨胀后，我当年买这个保险产品算是亏死了。&这款产品显然在设计上就有缺陷，赔率过低，没有考虑到通胀。此外，还存在保费率高的问题，据调查，获得同样保额，中国居民的保费是美国、加拿大的几倍。
&理赔难&也一直饱受诟病。一篇题为《保险业如何打捞&沉没&的信任？》的文章中提到，保险公司内部人士透露&保险公司一般会制造理赔的难度，尽量使鉴定不通过，不轻易让客户拿到理赔款。&中国青年报的一项网络调查也反映出国人对保险理赔服务的不满，近九成的参与者认为当前的理赔服务&非常差，又慢又抠。&
不信任原因二：代理人制度变了味，推销行为像传销、骚扰
国内保险营销机制源头是营销员代理人制度。这个制度是从国外引进的，美国和日本的保险营销也采用该制度。然而，代理人制度在中国却变了味。保险公司大量招募推销员，因为行业存在很强的流动性，保险公司会鼓励他们做&组织发展&。也就是说上级代理人层层发展下线，后者需要呈上&业绩&。想卖出一份保单给陌生人，难如登天，老业务员也不容易做到，更别提新人了，所以新人大多靠自保（就是自己买一份保单）或卖给亲友来实现转正，然后再谋求层层上升。然而，如专题《传销式保险：你可能不知道的秘密》所言，绝大多数的保险业务员，都干不了多久，差一点的在自保之后，再无进展，只能离开；强一点的，把&五同&&&同学、同事、同宗、同好、同乡利用完之后，也无法再发展。与这些&初级代理人&的惨淡景象相反的是，那些善于拉起一支团队的&成熟代理人&却很走俏，成为保险公司争抢的香饽饽。可是不管是&成熟代理人&还是&初级代理人&，他们都缺少专业素质来真正为保险购买者提供服务，从而也一点点摧毁着普通民众对保险行业的信任。2012年，有媒体做过一个调查，40.52%的网民承认&保险传销论&。
除了传销式推销外，骚扰式的推销方式同样惹人烦。我们或多或少有过这样的经历，接到陌生来电，一开口原来是推销保险产品的。这种电话式推销，不仅让我们为私人信息的泄露而愤怒，如果对方不分时间拨打、反复拨打，还增加了大家对保险推销的厌恶感。
中美保险代理制度比较
比较美国的保险代理制度可以发现，中国的保险代理人制度是多么初级。一方面，美国严格的准入门槛、多层次的业务培训保证了代理人群体较高的素质；另一方面，健全的监管制度也保证了营销机制的规范运行，真正约束代理人扮演好沟通买卖双方的角色。
中国保险业会有如此乱象，恐怕和保险业这个舶来品在中国的落地、发展不足有关。最初十多年，保险业完全是垄断态势，这造就了很多霸道、落后的产品政策与设计。而后来，尽管没有出现一家独大的局面，可是也是垄断式竞争，于是各种粗放的毛病依然没有改进，反而在这种不充分的竞争下又滋生出如传销式保险等许多新问题来。
难怪有保险意识的国人纷纷赴港买保险，内地保险业该好好学学了
与内地保险业&惨淡经营&的状况形成鲜明对比的是，近来年，国人对在香港买保险趋之若鹜。资料显示，内地居民在香港保险市场所占的份额节节攀升。如此热潮，自然是香港保险有着内地无可比拟的优势，根据资料整理如下：
香港保险的优势
香港保险理赔环节的简洁，是&严核保，宽理赔&经营理念的体现。正是因为在投保时，保险公司已经做到足够了解，才能充分信任投保人，提供便捷高效的服务，这反过来又提升了客户对公司的信任。这显然和上文提到的内地保险公司的种种做派大不一样。
如果从业者素质上不去，保险行业经营理念不转变，国人对保险业的恶劣印象不会消除。而在&熟人社会&逐渐改变的时候，又让民众去哪里找保障呢？厉害了！这篇文章让不懂保险的人都知道怎么买
来源：财经综合报道
作者：菜鸟理财
　　那到底应该怎么买，不同的人应该买什么保险性价比才比较高？这个问题大家都想知道。但在找到这个答案之前，我觉得我们很有必要对保险这个问题，一点点讲清楚。
　　所以，今天我写保险的第二篇文章，我将尝试用一篇文章来给大家讲一讲，作为一个普通人，适合我们买的保险到底有哪些，我们先看看有哪些，再来讨论怎么买。
　　先来讲一下保险的分类，保险的种类很多，从大类上分，与个人有关的保险主要包括财产损失保险、人身保险、车险这三大类。
　　财产损失保险主要是指家庭财产保险。
　　人身保险主要包括人生意外伤害保险、健康保险和人寿保险。
　　其中，人身意外伤害保险包括普通人身意外伤害保险和特定人身意外伤害保险。健康保险包括医疗保险、疾病保险（例如重疾险）和收入补偿保险。
　　而人寿保险包括定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险还有创新型险种投资连结保险（也就是投连险）、分红保险和万能保险。
　　车险包括交强险和商业险，商业险包括基本险和附加险两部分。
　　基本险分为车辆损失险和第三者责任保险、盗抢险、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）。
　　附加险包括玻璃单独破碎险、划痕险、自燃损失险、涉水行驶险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。但附加险是要在购买了基本险之后才能买的。
　　我们今天讨论的保险主要是指与个人有关的、非强制性购买的（交强险是国家强制购买的），或者说是自愿购买的保险产品。
　　上面讲到的各种险种都是与个人有关的保险，并且除了车险里面的交强险，其余都是非强制性购买的保险，也就是说，你可以根据自己的需要来买。
　　说完保险的种类，我们来讲一讲，小白用户在选择购买保险的时候，应该遵循哪些原则。
　　我认为，最根本的原则，应该是先保人再保物（资产），所以保人的话，就应该购买人身保险。
　　如果选择了保人，那从整个家庭资产配置的角度出发，应该有优选顺序，具体思路可以这么选：
　　第一，先大人后小孩，大人在家庭中扮演者很重要的角色，既负责赚钱养家，也负责照顾家庭的老人孩子，供车还房贷，压力比较大，需要重点维护。
　　第二，更细化一点讲，应该是先保家庭支柱，尽管家里的大人都在负责赚钱养家，但每个家庭都有一个主心骨，都有一个赚钱最多，实力最强的成员。
　　比如说家庭里的爸爸，因为一般来说，男人的赚钱能力应该是强一些的（被包养除外），所以保障力度应该也要最强，这样才能保障万一爸爸有一天发生意外时，能够降低家庭的损失。
　　第三，先保障后，保险产品很多，有保障型的险种，也有投资理财型的险种。因为保险最重要的作用就是提供保障，降低和规避风险。在配足基本保障之后再进行理财，这样会更有的放矢。
　　第四，先投保后买房。菜导相信很多人不是不想买保险，而是觉得保险太贵了，自己既要养家糊口，供房养车，还要在职场上拼搏厮杀，处处都要花钱，每一分钱都花在了刀刃上，哪还有闲钱可以买保险。
　　但你要这样想，人不是机器，总有一天可能会歇菜的，那到时车贷房贷谁来还？你的配偶，小孩吗？所以还是先要给自己留一条后路，合理地配置保险，规避以后可能出现的危机。
　　好了，分析到这里，大家心里有个数了，我们买保险，首先是保障赚钱能力最厉害那个，并且以此类推。
　　前面也介绍了，针对个人的保险有哪些，那我们现在就很清楚了，配置保险，按照优先顺序，就是先给赚钱能力最厉害的人配置合适的保险，再给次厉害的人配置合适的保险，以此类推。如果还有能力，就可以开始考虑给老人和孩子配置。这是总的保险配置思路。
　　现在，我们举例子来分析，我们要给一个家庭里面赚钱最厉害的人配置保险，而市场上保险那么多，看起来很复杂，从个人的角度出发，我们应该怎么给这个赚钱最厉害的人配置保险呢？
　　以下，我继续提供具体保险品种的配置思路。
　　首先，意外险最迫切，也是最重要的。
　　意外的事情每天都在发生，比如最常见的交通意外，这样的风险是最难把控的，意外通常都是在没有预知和准备的情况下发生的。
　　如果你是家庭支柱，建议将保障做足，保额最好是年收入的5-10倍，也就是说，假如你年收入为20万的话，万一有个不幸，可以赔偿的额度就是100万~200万。
　　具体购买哪一类的意外险，则是根据你自身的情况来看了，你要结合你经常出现的场景是哪些来定。比如，对于频繁乘坐公共交通工具的普通人来说，可以格外关注交通工具意外险，有车的朋友则可以购买一些保护驾乘人员的意外险。
　　当然了，还有其他各种各样的意外险，大家购买的时候，就像上面讲的那样，要结合自己经常出现的场景来定。
　　同时，在选择意外险额度时候，还可以进一步挑选有附加意外医疗和每日住院津贴补偿的产品，这样会更划算。
　　第二，如果还有条件，应该及时配置健康保险。
　　现代人生活节奏快，工作压力大，经常需要加班，经常也是一个外卖解决一顿，然后继续埋头加班，又缺乏锻炼，长期以往，身体上落下的疾病越来越多，说不定在某个时刻，你就轰然倒下了。
　　既然这是事实，那我们就应该考虑配置健康保险。上面讲到了，健康保险有医疗保险、疾病保险和收入补偿保险。很明显，疾病保险是我们在购买健康保险时，最应该想到的险种。
　　而疾病保险里面，也有很多品种，比如重疾险、防癌险、防白血病险等等，但你永远不知道会有什么疾病，既然这样，购买重疾险这种综合保险就是最稳妥的方案了。
　　因为，有了重疾险，就等于多了一笔救命的钱。
　　当然了，有条件的用户，还可以补充购买医疗保险（比如住院险）或者特定疾病保险（比如防癌险）。
　　第三，寿险可以作为补充。
　　从上面的保险配置思路，我们可以很清晰地知道，配置保险就是先保人再保物，而保人的话，要先保重要的人，保重要的人具体要怎么保，那就是先购买意外险再购买重疾险。
　　这样下来，有了意外险和重疾险之后，万一有什么状况发生（也就是“出险”），我们就能最大程度降低损失。
　　但如果经济条件还能支持的人，则可以考虑购买一些常规寿险产品或者带有理财性质的寿险。
　　分析到这里，我们已经很清楚了，如果要配置保险，整体的思路就是这样的。如果你还有条件，则可以给次重要的人购买保险，具体买什么，也是根据先意外险、重疾险再寿险的顺序来配置。
　　当然了，上面的分析是从完全经济理性的角度去思考的，那有些人会觉得自己的老婆孩子父母虽然赚钱比自己少，但也很重要，宁愿自己不先配置，也要给他们配置保险，这样也可以，这方面没有什么标准，自己决定。
　　但是，购买什么险种还是有讲究的，优先顺序还是上面提到的，先意外险，再重疾险，再寿险的顺序来配置。
　　最后，保了人之后，才应该考虑保财产（资产）的问题，比如给家里的房子或者车子买份保险。
　　关于保险的问题，说简单也简单，说复杂其实也挺复杂，关键是在配置之前，应该有正确的思路，思路怎么确定，我上面已经完整分析了。
　　那每个险种，其实市场上有很多不同类型的产品，比如重疾险，很多保险公司几乎都有，怎么选，关键是要用心比较，而最重要的是你一定一定要根据自己的实际情况来选择，原则就是找性价比相对高的产品。
　　好了，这篇文章，告诉大家的是配置保险的总体思路。
　　甄选优质的金融产品、评测热门金融产品；科普金融投资知识；提供赚钱方法和途径。让你赚钱更轻松！
　　查看更多理财干货，请扫描下面二维码关注微信公众号：“金融工厂精选”
(责任编辑：谭玉庆 UFO56)
&&&&&&</div
客服热线：86-10-
客服邮箱：宝能系的前海人寿、安邦保险……最近，搞保险业务的大财团频频登上新闻头条，今天要买这个明天要买那个，大家的心里都是非常不解：这些保险公司，为啥这么有钱？从前海人寿的姚振华、恒大的许家印到万达的王健林，大佬们纷纷给自己的铺了保险这条路，这到底是为啥？今天小M就来好好给你分析分析。保险是到底是一门怎样的生意？专栏作家“解释系主任”曾写道：“纯粹从理论上讲，保险和赌博的业务模式都是撮一大帮人，让每个人出很少的钱，把这些钱聚集起来成为一大笔钱，然后对约定的概率事件进行博弈。两者之间的区别仅在于保险保的是“负彩”，就是说往钱池子里投钱的哪个人不走运倒了霉遭灾破财了，可以从钱池子里拿钱出来当赔偿。（图：电影《门口的野蛮人》剧照）“赌博赌的是‘正彩’，谁撞大运中了奖，谁从钱池子里拿钱当奖金。所以，开保险公司和开赌场在数学和经济学原理上是完全一样的。大佬有多愿意开赌场，就有多愿意开保险公司。”而开赌场又限制多多，所以还是做保险吸引力更大。“‘股神’巴菲特就十分钟爱保险，他的公司伯克希尔?哈撒韦就是主营保险的。对此，巴菲特是这样解释的：“保险公司先收后付，使得我们持有大量低成本的浮存金（保户向保险公司交纳的保费）；浮存金理论上最终要支付给投保人，但在这期间可以用于投资。”小M来解释一下：保险业是先收钱后赔付的，但收钱和赔付之间有很长的时间差，在这段时间差里，这些资金就被巴菲特拿去投资了。其他热衷于保险业的大佬也是这样想的：在通过大规模的承保获得现金流后，在投资上赚取利润，而这些投资项目，才是保险公司赚钱的主要来源。那保险公司是怎么拿着这些钱投资的？先跟大家明确一点，保险公司收益来的这些保费并不是全部都能进行资金运作搞投资的。保费=纯保费+保险附加费，前者即是应对保险金的保费。以一年期意外险为例，例如一年内意外发生概率为10%，保险赔偿金是100万元，那么纯保费就是10万元。而附加费则是指保险公司的运营成本，比如公司的水电费、租金等，因此，这保险附加费公司是无法使用的，能用的只有纯保费。而其中，因为这个纯保费和银行存款准备金的道理相同，为了防止无法履行约定的情况出现，要从中提取一部分作为准备金，所以这一部分准备金保险公司也是无法使用的。至于这个是如何计算的？根据险种类型不同而不同。扣了这么多以后，剩下的部分保险公司就可以在法律规定的范围内运用了。除此之外，保险公司的保单也可以用于质押，然后拿着这些巨大的现金流，去证券公司杠杆配资（指配资公司在你自有资金的基础上再提供数倍的配资，比如你出10万，他给你配到100万，配来的钱你自己独立操作，盈亏自负，配置公司收取固定的利息）。宝能去年底想入主万科时，就是用了高杠杆的收购战略，据媒体报道，杠杆率高达10倍！以承保的方式低成本赚取大量现金流，有的钱还不用赔付，利润还能拿来做投资，难怪大佬们都对它欲罢不能！【送福利：保险那么多，哪个才适合？】想知道哪种保险最适合你？关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf 或 扫码屏幕右方二维码），然后回复关键字“保险”，小M告诉您！
记者：Jovena
关注公众帐号和主创团队互动
Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved}