蚂蚁借呗、微粒贷、捷信齐发力，消费金融哪家强？--百度百家
蚂蚁借呗、微粒贷、捷信齐发力，消费金融哪家强？
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此次榜单共有25家消费金融品牌入围，总估值1,788.7亿元，平均估值71.548亿元，中位数为33亿元。按照入榜品牌的出身背景及发展重心区分，可分为持牌系、电商零售系、消费分期系和消费信贷系。
金融科技热浪席卷全球，其挟裹而来的机会鼓噪着众多参与者的神经。而消费金融凭借其蕴藏的巨大市场空间，迅速崛起，站在新一轮风口上，成为众多资本竞相追逐的焦点。&
2015年，消费金融开启井喷式发展元年。参与者如同雨后春笋般，异军突起、层出不穷，持牌正规军、电商零售巨头纷纷进场布局，初创消费金融公司也争相抢占。&
随之而来的，是消费金融领域的整体盈利能力、客户群体、投资规模呈几何增长之势。市场上一时如火如荼，热闹非凡。&
如今已过近两年，在这场蓝海掘金战中，究竟谁已经做到崭露头角了呢？&
依托独创的估值模型，爱分析现发布“中国消费金融企业估值排行榜”（下称榜单），为各位读者揭开领先者的“面纱”。并将结合榜单，重点分析现阶段中国消费金融整体发展状况。
此次榜单共有25家消费金融品牌入围，总估值1,788.7亿元，平均估值71.548亿元，中位数为33亿元。按照入榜品牌的出身背景及发展重心区分，可分为持牌系、电商零售系、消费分期系和消费信贷系。
持牌系先天优势强，极具爆发力&
此次榜单中，入围最多的便是持牌系消费金融公司，共有9家。持牌系公司作为银监会认证的“正规军”，由于持有牌照和股东背景两个因素，使其具备资金来源广、成本低和场景丰富两大优势。&
一方面，根据《消费金融公司试点管理办法》规定，持牌消费金融公司可以通过接受境内股东存款、同业授信、发行金融债权等多种方式融入资金，相对于其他类别机构融资渠道广。&
同时，大部分持牌消金公司股东为银行，在初创期可以提供资金支撑，不仅成本低，并且持续的资本补充还有利于业务做大做强。
例如，截至2015年底，北银消费金融公司注册资本由最初的3亿元增资为8.5亿元，其中，最大股东北京银行出资比例为35.29%，将近3亿元。&
另一方面，大多数持牌系公司股东背景涵盖国内零售巨头，可以依托其股东覆盖全国的门店，利用柜台渠道引流获客，并且大多具有排他性，具备天然的线下丰富场景和充足的市场渗透空间。&
例如，苏宁消费金融于2015年5月正式上线，其产品“任性付”依托于苏宁云商线下1,600多家门店，以及线上平台苏宁易购，在一年中迅速拓展家居、数码3C、教育培训等多个场景，自成立以来授信邀请客户人数超过2,000万。 &
首批获得牌照的捷信、北银、中银、锦程消费金融公司，均入围此次榜单。这四家公司在2012年至2015年，净利润均呈现快速增长的趋势，并且目前尚未看到天花板，估值给的溢价较多。&
对比美国最大银行之一Capital&One，市盈率为10.08，但其2015年净利润相比2014年处于负增长。据银监会数据显示，2014年末，国内消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元。截至2015年9月末，行业市场总额达到 510多亿元，贷款余额460亿元。
由此可见，消费金融行业呈现翻倍增长，爱分析在对持牌系公司进行估值时，给出基于2015年净利润16-20倍的PE值。&
以捷信消费金融为例，其2015年年末总资产约198亿元，收入56.87亿元，净利润9.4亿元，净利润相比2014年增长100%。基于捷信消费金融净利润翻倍增长特点，以及未来巨大发展前景，按照2015年净利润并结合20倍的PE值，给出其180亿元的估值。&
在首批四家持牌系公司中，锦程消费金融2012年开始盈利，净利润920万元。截至2014年末，公司总资产11.41亿，贷款余额10.97亿，净利润4901.8万元。2015年全年净利润为6675.7万元。虽然其增速也比较快，但是由于基数低，总量相对较低，且覆盖区域有限，因此给其PE值为16倍，估值为11.6亿元。&
而榜单中的兴业、招联、苏宁、马上、海尔消费金融公司虽然成立时间相对较短，但是一方面这五家自成立以来，增长迅速，另一方面兴业和招联消费金融背靠银行，资金优势明显，苏宁、马上和海尔消费金融则是股东涵盖零售巨头，线下场景渗透空间大，未来极具发展前景。&
例如，兴业消费金融成立于2014年12月，经过一年的发展，截至2015年年底，发放贷款 29.48 亿元，线下26.46亿元，线上3.03亿元，贷款余额 24.37 亿元，收入1.52亿元，净利润4,900万元。&
另外，从成立时间上看，持牌系消金公司与其它类别的消费金融平台相比，基本都是在同一时间段成立，但显而易见，持牌系公司更具爆发力，一直保持持续稳定的高速增长态势。&
除入榜的9家之外，持牌系还有湖北消费金融、中邮消费金融、华融消费金融、晋商消费金融、盛银消费金融和杭银消费金融等6家公司，但成立时间尚短，目前尚处于初步阶段，未来具体发展情况还需时间来验证。&
电商零售系发展遥遥领先，占据榜单前六名&
此次电商零售系入围的有蚂蚁借呗、蚂蚁花呗、微粒贷和京东白条等4个消费金融业务，分别为阿里、腾讯和京东三家电商巨头的互联网消费金融服务，是依托于其电商平台而设立的类信用卡产品。&
电商零售系的消费金融品牌，都是基于电商平台自身的生态体系和核心竞争力开展的。电商平台不仅在其生态圈中积累了大量的稳定用户基础，还具备强大而丰富的消费和支付场景，具有天然的流量和场景优势，因此，在其场景中提供消费金融服务也就显得顺理成章。&
虽然电商巨头都是近两年才开拓消费金融业务，但是在发展速度上遥遥领先于其它系别公司。同时，这类消费金融品牌仍处于高速发展期，对于其电商平台业务的整体渗透率还能不断拓展。
因此，在此次估值中，不仅蚂蚁借呗拔得头筹，微粒贷、京东白条和蚂蚁花呗也均在榜单前六名当中。&
日，蚂蚁借呗对外宣布，上线一年来，已经为全国3,000万用户授信，累计发放消费信贷达到494亿元。
而微粒贷则是截至2016年5月，一年放贷400亿元。从交易额及预估余额上看，蚂蚁借呗要高于微粒贷，因此榜单中蚂蚁借呗在前。&
而京东白条采取的是与京东商城结合的业务模式。京东白条一方面打通体系内线上消费场景，另一方面覆盖线下租房、旅游、教育等消费场景。
2015年，京东白条余额为100亿元，截至2016年一季度末，白条余额为115亿元，环比增速为15%，并预期年内余额将突破200亿。同时，其GMV总量巨大，2015年GMV达到4,627亿元，因此白条渗透空间还很充足。 &
消费分期系体现少数场景具备可发展性&
在消费金融领域，众多平台将场景作为制胜之道，究其原因，是因为与场景结合更有利于有效引流，增强市场渗透力。因此，近几年，每一个垂直消费场景都已被挖掘，使得消费金融的战场，也被引向线上线下多元化的消费场景中去。&
此次列入榜单的的消费分期平台从场景上看，主要涵盖校园、汽车、数码3C等场景。目前这几类场景中参与者众多，并且相对其它场景切入时间较早，已有部分公司脱颖而出。
放眼目前的校园消费分期市场，参与其中的平台已达50多家，入榜的趣分期、分期乐占据主要地位，除此之外，还有爱学贷、99分期、名校贷等众多平台，但是前几名加起来几乎垄断了该市场的绝对份额，留给初创公司的机会寥寥。
同时，趣分期和分期乐2016年的预期目标均为交易额达到300亿元，并都已开始拓展新方向，由过去纯粹专注于校园市场，尝试开拓白领、蓝领等新领域。&
汽车消费分期方面，不仅仅是榜单上的新兴公司在做，传统汽车金融品牌如大众、上汽、丰田都早已涉足该领域，并依托于其汽车生态圈和产业链，在汽车消费环节发展分期金融服务。
例如上汽集团的汽车消费金融服务，在2015年实现净利润17亿元。但是由于榜单主要关注新兴消费金融公司，因此并不涉及传统汽车金融品牌。&
数码3C场景由于进入门槛低，再加上消费需求旺盛，参与者不仅有捷信消费金融这样的正规军，也有美利金融、买单侠等互联网消费金融公司，市场空间已被充分渗透，目前已然成为一片红海。&
除榜单涵盖的消费场景之外，其它只要与日常生活相关的垂直消费场景，例如农村、旅游、租房、装修、医美等场景，都已被开发和挖掘。但是由于其中大多数平台发展时间还短，还处于初步发展阶段，因此此次并未列入榜单。&
以旅游场景为例，该领域的参与者既有自带流量的平台，也有电商巨头，还有创新互联网公司，但是由于一是发展时间短，二是旅游消费对于大多数人来讲，毕竟不是刚性需求，绝大多数有旅游需求的用户并没有分期需求，因此，从这个角度讲，旅游消费分期是否是一个伪命题，还需持续关注。&
消费信贷系解决用户全生命需求&
在该系别中，世联行金融和链家金融均是与住房场景结合，而提供的消费信贷服务。二者区别在于，世联行金融是集中于新房交易以及衍生的家装环节，而链家则是专注于二手房交易环节的消费信贷。&
世联行旗下的金融服务于2014年达到贷款余额16.34亿元，收入2.7亿元。2015年全年贷款余额20.68亿元，总收入4.2亿元，其中世联小贷净利润7500万。可以看出，世联行信贷业务处于持续且高速的增长状态，反映住房场景所带来的效益是显而易见的。&
拍拍贷、51信用卡、信而富和手机贷等新兴消费信贷平台，与传统金融机构相比，具备申请门槛低、业务模式灵活、流程快捷的特点，满足了传统金融机构无法覆盖到的人群的金融需求。&
拍拍贷2015年交易总额为56亿元，贷款余额31.51亿元，较2014年增长了359.72%。截至日，其交易额为56.25亿元，已超2015年全年交易额。同时，截至6月30日，贷款余额为65.88亿。可以看出，拍拍贷发展增速明显，因此此轮将其估值调高。&
在榜单中，消费分期和消费信贷各上榜6家，同时，入榜消费分期平台总估值为236.4亿元，而消费信贷则为218亿元。消费分期平台紧紧结合场景，深耕于某一或多个细分场景领域，在消费入口上下功夫，并以此获取流量。&
但是，从服务需求的角度来讲，消费分期也正是因为依托于某一消费场景，因此解决的是用户基于此场景的一个特定需求，而消费信贷解决的则是用户的全生命需求。因此，信贷针对的是用户，而分期则更多体现为单品，至于未来单品是否有天花板，还需时间来验证。&
当前，消费金融蓝海战中，众多参与者百舸争流，各扬所长。经过近几年的发展，已有一些企业崭露头角，未来这些领先者还会有怎样的新进展，是否还会有其它的参与者后来者居上，让我们拭目以待。&
后期，爱分析将深入解析微粒贷、捷信消费金融、京东白条等上榜企业的具体发展状况，敬请读者朋友关注。
爱分析是一家专注于创新企业研究和评价的互联网投研平台。爱分析以企业价值为研究内核，以独特的产品形态，对创新领域和标杆企业长期跟踪调研，服务于企业决策者、从业者及投资者用户群体。关注爱分析公众号ifenxicom，及时获取重要信息。
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观看更多百家精彩新闻微粒贷开通技巧流程解释微粒贷流程步骤
第一步：打开QQ钱包;
　　第二步：找到金融理财模块，点击进入;
　　第三步：点击“微粒贷”;
　　第四步：查看微粒贷可借额度，点击“借款”按钮;
　　第五步：填写借款金额、选择借款期限，提交;
　　微粒贷下款只需15分钟左右，在给出授信可借额度的时候已经审核完毕，下款后可取现到绑定的银行卡。
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摘要：手Q微信钱包微粒贷攻略手册！微粒贷资格条件：为什么没有微粒贷、微粒贷怎么开通方法、如何获得微粒贷体验名额、微众腾讯征信信用评分；微粒贷费用：免费还是收费多少利息、微粒贷计息方式计算器公式、没有按时还款费用怎么算、微粒贷费率和银行信用卡比较谁贵？微粒贷额度：如何申请提高微粒贷额度、微粒贷最高额度由什么决定、影响微粒贷可借额度因素有哪些。使用途径：各版本手机QQ钱包微信在哪有微粒贷、电脑怎么用微粒贷贷款、去哪查看微粒贷；用法流程：微粒贷最快多久放款、微粒贷下款有什么要求。网络贷款哪个好：花呗借呗微粒贷区别优劣
趋势网(｜)讯：微粒贷攻略：腾讯手机QQ钱包微信钱包微粒贷完全手册！为什么我没有微粒贷？怎么开通微粒贷、如何获得微粒贷体验名额资格？微粒贷额度高吗？手机QQ在哪有微粒贷入口？电脑怎么用微粒贷贷款？微粒贷最快多久放款、微粒贷下款有什么要求？
什么是微粒贷？
微粒贷是腾讯微众银行的第一款互联网小额信贷产品，贷款额度在2万-20万之间。
微粒贷微博微信官网账号：新浪微博 @微粒贷 ，官网。
微粒贷资格条件：为什么我没有、怎么开通微粒贷、如何获得微粒贷体验资格、微众腾讯征信信用评分
刚上线的微粒贷目前正在小范围内测，受邀对象一般为微众和腾讯内部人员，如果你打开手机QQ钱包邮看到微粒贷入口，说明你被邀请成为微粒贷第一批客户，否则只能等公测或完全开放时才能使用。
微众腾讯征信信用评分是腾讯基于用户互联网行为数据（在线、财产、消费、支付、社交、游戏等）打造的征信报告，之后用户可查询到自己的征信评分，该评分也会影响用户在腾讯微众银行贷款时的微粒贷可借额度。
微粒贷费用：微粒贷计息方式计算器公式、没有按时还款费用怎么算、比信用卡费率低？
手机QQ微粒贷借贷利息为日息0.05%，年化利息约18%。比支付宝借呗稍高，支付宝借呗日息为0.045%。
目前一般信用卡贷款日息为0.05%，也就是说微众微粒贷的利息和银行信用卡差不多，不过银行信用卡信用贷款需要用户提供很多资料比如身份证、工作证明、社保记录交税记录等，而微粒贷是无卡式的便捷速贷，不需要用户再提供这些证明材料。需要注意的是，我们提到信用卡一般会想到的是消费型的额度，但其实信用卡有取现贷款类的额度，比如广发银行的自信卡。
支付宝借呗怎么贷款借钱：《》。
假设从微粒贷借款2500元，分5个月还款，借贷利息费用和应还本金计算如下（日利率0.05%）：
第一个月：应还本金500元+利息38.75元。
第二个月：应还本金500元+利息30.00元。
第三个月：应还本金500元+利息23.35元。
第四个月：应还本金500元+利息15.50元。
第五个月：应还本金500元+利息7.50元。
微粒贷额度：如何申请提高微粒贷额度、微粒贷最高额度由什么决定、影响微粒贷可借额度因素有哪些
微粒贷具有无抵押、无担保，随借随还、按日计息的特点，微粒贷可借额度在2万-20万之间，目前仅向微众和腾讯内部开放，下一步会在微信钱包中上线。
微粒贷可借额度高低的审批依据互联网大数据风控模型，用户基本信息、基于QQ的互联网行为数据、其它第三方数据等都会影响到用户的授信额度。一旦获得额度，在一段时间内是无法更改的，同样也意味着在这段时间内这个额度是有效的。所以用户在互联网上任何行为都会影响借款额度，打车约车等行为或将被记录在互联网行为数据征信报告中。
微粒贷入口使用途径：手机QQ在哪有微粒贷、电脑怎么用微粒贷贷款、去哪查看微粒贷
腾讯微众微粒贷在QQ钱包内，用户可打开手机QQ找到QQ钱包，查看是否有微粒贷入口，目前只有第一批受邀用户才能看到该入口。电脑端目前无法使用微粒贷贷款。不知道怎么找QQ钱包的用户可去&设置&查找，或者将QQ版本升级至最新，点击左上角进入个人中心，便可看到QQ钱包。
微粒贷入口 申请流程
不过需要留意的是，如果手机性能过低，在升级的时候有可能只能升到2012QQ轻聊版（Light），正常情况下，智能手机升级时可升级到手机QQ V5.6.0.2450版。
微粒贷用法流程：微粒贷最快多久放款、微粒贷下款有什么要求、如何取现提现套现
怎么申请腾讯微众的微粒贷？
第一步：打开QQ钱包（方法如上述）；
第二步：找到金融理财模块，点击进入；
第三步：点击&微粒贷&；
第四步：查看微粒贷可借额度，点击&借款&按钮；
第五步：填写借款金额、选择借款期限，提交；
微粒贷下款只需15分钟左右，在给出授信可借额度的时候已经审核完毕，下款后可取现到绑定的银行卡。
网络贷款哪个好：花呗借呗微粒贷区别优劣
目前来看，支付宝借呗日利息比腾讯微众银行的微粒贷要低一些，但支付宝借呗最高额度是6万（借呗最高5万，另有1万来自招联好期贷）。两者都是基于互联网行为数据为用户提供的小额信贷产品，都倡导便捷快速借款随借随还，但两者优劣区别难分。更多微粒贷资讯请关注本站后续报道。
与支付宝借呗不同的是，支付宝花呗仅限于在淘宝天猫平台的消费借贷，而非取现类借款，不过近日花呗套现也颇火，花呗套现谨防被骗，详情：《》。
更多方法详见专题：
手Q微信钱包微粒贷攻略手册，网络速贷又添新成员，腾讯微众银行小额信贷借款产品微粒贷现在可在QQ钱包中找到，下一步还会在应用在微信钱包。目前手Q微粒贷还在内测阶段，支付宝借呗也未正式对所有用户开放，即将对用户开放的移动端手机端网络速贷平台还有51旗下的小时贷，互联网大数据让用户的快速贷款需求得到很好满足也让信用数据的价值得到很好体现。
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个人信用卡等欠款，银行们的催收绝招
来源：中国新闻网作者：木木责编：木木
蚂蚁花呗、腾讯微粒贷、京东白条……随着互联网金融的发展，消费金融市场变得异常火热，各家纷纷推出消费信贷类产品。这些消费贷款类产品在提升了用户的购物体验的同时，也极大刺激了消费的增长，受到了用户的欢迎。然而，由于此前国内的消费贷款主要集中在房屋和汽车领域，大部分人对消费金融的了解并不深。甚至有小部分人在使用中打起了套现、逾期不还的主意。近日，蚂蚁花呗通过关联人催收的事引起不少关注。有看热闹的人问，不是大数据吗？怎么也要催收？众所周知，金融就是一个管理风险的行业，互联网金融、大数据可以帮助控制风险，但也不可能零风险。事实上关系人催收是保障信贷服务的正常运营的一种行业通用做法，各大银行信用卡中心、京东白条、信贷机构目前都会把关系人催收作为提醒欠款人还账的一种重要手段。以银行银行卡为例，欠款人逾期不还，60天内，银行一般会以短信、语音、人工电话等方式提醒用户。如果用户仍不还账，或者遇到欠款人失联等情况，银行会开始施压性的催收，一般是逾期越久、金额越大强度越高，方式包括联系关系人，上门、信函等催收方式，严重的甚至会采取法律手段。那其他互联网消费金融机构呢？以京东白条为例，欠款在30天内，会以短信语音提醒用户，随后会以人工电话催收。如果用户失联，京东会启动关系人催收，京东主要以欠款人账户订单信息判断关系人，一般会以近6个月的收货人号码做关系人认定。对于逾期未还款的用户，蚂蚁花呗会在用户的还款日之后9-13天之内，通过短信、自动语音等方式提醒用户还款，如果用户还未还款我们会在逾期13天之后人工进行电话提醒。如果逾期金额较大，且多次电话仍然联系不上用户的情况下，此前则会尝试通过联系关系人的方式来提醒用户还款。这是参照信贷行业的通常做法，目的也是为了避免用户出现逾期利息和信用记录受损。需要注意的是，现在，蚂蚁花呗已经停止了通过关系人催收的途径。其他信贷公司对欠款人催收严厉，逾期后直接进以人工电话催收，如果欠款人失联，信贷公司就会启用关系人催收，如果仍不还账或则进一步以上门、信函等手段施压。整体而言，用户借款逾期后，如果拖欠不还，按照行业通行的做法会进行催收，甚至诉诸于法律。用户最后不仅需要把欠款缴上，甚至还可能因此影响征信记录，给信用抹上污点，可谓得不偿失。业者认为，催收是信贷行业的通常做法，一方面是为保障信贷服务的正常运营，另一方面也为了避免用户出现逾期利息和信用记录受损，如果说蚂蚁花呗采用这种收催方式侵犯了隐私，未免冤枉。目前，蚂蚁花呗已暂停了以联系关系人催收，在机制改造完成之后再重新启动这一机制。
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