游客：现在买理财产品是买短期好还是中长期的好？2016年银行理财产品的收益率还会下降吗？
作者：金苹苹
　　金博士导师团专家金苹苹：要回答第一个问题，得先从第二问开始回答。回顾2015年，银行理财市场上的主旋律之一便是收益率的不断下行，究其原因主要是因为资产配置荒和流动性充裕的影响所致。2015年上半年，由于股市的火爆，大量的银行理财资金以多种形式进入股市，然而随着A股在年中的暴跌，银行理财产品的收益率也随之下行，并且在7月中&破5&。至于当前的市场，由于我国经济下行压力持续，货币政策依然倾向宽松，流动性的充裕造成市场上有大量的资金需要寻找合适的投资标的；但是由于经济下行使得未来优质资产仍难觅，业内人士预计资金将大概率向货币市场流动，而该市场的收益率又较低，因此2016年银行理财产品的收益率仍将大概率下行，且很有可能重返&3时代&。　　也因此，现在市场上主流理财产品的收益率还在4%&4.5%之间，部分银行甚至还能提供5%以上的预期收益率，加上春节因素影响，流动性暂时可能出现紧张的局面，都是在近期可能令产品收益率保持平稳甚至小幅走高的原因，也因此，如果对于资金的流动性要求不高，建议投资者可适当配置一些中长期理财产品，以便锁定收益率。
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近期，黄金投资重新回到了老百姓的视野，目前已经买黄金和正想买黄金的人，购买理由是认为金价在涨，想赚钱，这就好比2015年上半年股市涨，大家买股票，2016年一季度房价涨，大家抢着买房是一个道理，但是投
近期，黄金投资重新回到了老百姓的视野，目前已经买黄金和正想买黄金的人，购买理由是认为金价在涨，想赚钱，这就好比2015年上半年股市涨，大家买股票，2016年一季度房价涨，大家抢着买房是一个道理，但是投资是否会赚钱，需要我们了解产品的真正属性。 一、&黄金真正意义是保值，不是增值。 黄金是一个抗通胀的产品。以猪肉为例，2000年按每克黄金可折合25斤猪肉，如果当时投资黄金，折合到2013年用黄金可兑换至少25斤猪肉甚至更多，但是如果采取存钱的方式理财，那就只能买到8斤多的猪肉。因此，黄金是一个能够压箱底且保值的东西，时间越长，保值作用越明显。 黄金能保值的第二个意义在于黄金比钱更值钱。从生产的角度，黄金的开采成本和冶炼技术要求高，资源相对有限。美国一个国家印美元，20分钟可以印出2300多万美元，而同样的20分钟，即使世界所有国家一起提炼黄金，所提炼金条折合美元仅仅650万美元。相同时间内所印美元是黄金数值的4倍，这些钞票的流通自然会引起通货膨胀。近两年，发生国家货币频频贬值的例子不胜枚举，去年俄罗斯卢布贬值29％，巴西货币贬值36％，而黄金本身所蕴含的资源属性、开采成本、冶炼技术，使其真正历久弥新，具有稳定价值。 二、黄金是资产配置中的避风港。 黄金具有独立性、安全性、稳定性、流动性、公平性五大特性。黄金Au的化学元素很稳定，所谓真金不怕火炼，一场大火可以把家里的钞票烧毁，黄金还是依旧完好无损。极端情况下，纸币会剧烈贬值，一文不值，黄金却是各国公认的除货币以外的法定交易对象。总而言之，黄金更为稳定，不会有非常大波动。 黄金储备也是各国家储备资产配置的重中之重。根据世界黄金协会2016年3月的数据，美国黄金储备有8133.5吨，其黄金储备占外汇储备的73.3％，美联储所储备的黄金占全球央行黄金储量的三分之一。中国的黄金储备也在不断上升，目前已经达到1778吨，位居世界第六。从国家行为看，黄金是国家储备中重要的避风港。因此对于老百姓来说，当财富积累到一定程度，更需要的是保值，少赚钱没事，赚来钱越来越不值钱是大事，黄金会成为资产配置的一个必选项。
*世界黄金协会2016年3月数据 黄金的真正属性和价值已经一目了然，很多客户会有疑问，配置多少比例为好呢？在正常的情况下，也就是和平年代，建议黄金在家庭资产配置中5％－15％是一个合理的比例，当然如果碰到一些极端情况，例如你身处比较动荡的地方，正所谓乱世藏金，建议黄金配置要达到30％－50％以上。& 建行的积存金业务为客户提供了一种非常好的黄金投资方式。客户可根据自己的收入水平，每个月拿出自己收入的5％－15％，参加建行&积存金&计划，建行会将每月的投入金额会分摊到每个工作日，帮助客户自动买入，这样就可以忽略短期价格的波动，小金额也能有大功效，持之以恒下去，十年，二十年，甚至更久以后，就是一笔客观的可以传承的财富了。& 签约积存金，开启你的黄金之旅吧。
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[责任编辑：姜丹丹]
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