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公司为员工买人身意外险能否取代工伤保险？
时间: 08:00 来源:江南时报网
作者:江南时报网 点击: 次
案情简介：&&&&&& 昆山某公司，近一半员工常年从事机械操作工作。为降低经营成本，公司未给员工缴纳社保，但考虑到操作员受伤风险高，于是专门为这些员工投了人身意外伤害险。公司认为这样一来，既可以减少成本，又能够防范风险，两全其美。&&&&&&& 某日，操作员王某工作时不慎被机器切伤，经鉴定构成十级伤残。按照法律，公司应向王某支付各项赔偿金共计6万元。公司于是先向保险公司申请理赔，从保险公司处领取了赔偿金5万元整，自己又再加上1万元，一起支付给了王某。&&&&&& 事情处理完后，公司老板在心疼之余，又庆幸自己有先见之明，从而减少了5万元的损失。然而不久之后，公司接到仲裁传票，员工王某提起申请，称“单位应该支付6万的工伤赔偿，实际只支付了1万元，还应继续支付剩下的5万元”。&&&&&& 在仲裁庭上，公司表示：工伤赔偿6万元，都已经全额支付给员工，一分不少。王某则反驳称：单位确实支付给他6万元，但其中的5万元并非单位出的，而是保险公司对他的理赔款。单位无权拿他的保险理赔款，折抵单位应该承担的工伤赔偿。&&&&&& 仲裁裁决：单位给员工买的人身意外险，系给员工的一项额外福利，不能折抵工伤赔偿。单位应该再向员工支付5万元。律师评析：&&&&&& 依法参加工伤保险和其他社会保险，是劳动合同法的强制性规定，公司有义务为员工参保社保。在实践中，为了降低经营成本，不少用人单位选择用相对便宜的商业险来代替社保，其中常见的情形就是给一线员工购买人身意外伤害险。&&&&&& 但事实上，购买人身意外伤害险，对于单位而言并不能起到任何代替社保的作用。在司法实践中，单位为员工投保人身意外险，视为单位为员工提供的福利，发生工伤后，员工不仅可以从保险公司处获得赔付，还可以要求单位全额承担工伤赔偿。单位无权用保险公司的赔付款来折抵自己应付的赔偿。实际上，在本案中，保险公司将保险金支付给单位而不是受伤员工，本身就是不合法的。律师建议：&&&&&&& 首先，保险公司提供的保险项目种类繁多，单位在选择时，应谨慎选择正确的险种。其次，商业险只能作为社保的适当补充，不可能完全取代。上海四维乐马（昆山）律师事务所王伟律师
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公司为职工所办理的是人身，属于的范畴。与商业虽然都是保险，但二者性质不同，在适用范围、基本原则、筹资办法、待遇水平等诸多方面均有区别。下面为大家推荐《2017年和有哪些不同,二者的区别在哪里》，欢迎阅读。
2017年工伤保险和人身意外险有哪些不同,二者的区别在哪里
一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。
公司为职工所办理的是人身意外伤害保险，属于商业保险的范畴。社会保险与商业保险虽然都是保险，但二者性质不同，在适用范围、基本原则、筹资办法、待遇水平等诸多方面均有区别。
工伤保险是政府建立的社会保障制度的一个组成部分，是社会保险的之一，人身意外伤害险是商业保险的一种。它们之间的区别主要是：
1、实施保险目的不同。
工伤保险是政府的一项社会保障政策，人身意外伤害险商业性较强，以利润为经营目标。
2、实施方式不同。
工伤保险是强制性保险，人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的。
3、实施范围不同。
工伤保险的被保险人与用人单位之间的关系是一种劳动关系,人身意外伤害的保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系。
4、保险基金来源不同。
工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴;人身意外伤害保险一般是根据保险合同的规定，由投保人负担。
5、确定和给付不同。
工伤保险金额完全依照社会保险法规的规定给付，人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的。
6、保障程度不同。
工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定。
7、法律关系不同。
工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整;人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。
意外险和工伤保险的区别
在各种各样风险当中，最不可预测的就是“意外”的风险了。因为意外事故的发生与人们的性别、年龄无关，是猝不及防的。小到雪后跌滑，大到交通意外，无法事先预知。因此，很多人会给自己投保意外险，而企业也会给员工投保工伤保险，以规避意外带来的风险。
但由于对意外险和工伤保险的了解程度不够，还是有很多人难以区分社保中的工伤保险和商业保险中的意外险。其实这两种保险看似很像，二者之间的区别还是很大的。下面，小编将为大家介绍。
意外险和工伤保险的区别
据了解，意外险和工伤保险的区别主要有以下几个方面：
一、保险性质不同
意外险属于商业保险，保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系;工伤保险属于社会保险，具有强制性，用人单位必须按照规定为员工参保，否则要承担一定的法律责任。
二、存在的法律关系不同
意外险的法律基础是一般的民事合同关系;工伤保险的法律基础是国家管理职能的实现。
三、实施目的不同
意外险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为;工伤保险则不以营利为目的，出发点是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定，促进经济发展。
四、保费缴纳方式不同
意外险的保费是由投保者个人承担的，当收支不平衡时，国家财政不给予任何补贴;工伤保险的保费则是由用人单位承担，员工无需缴纳。当企业收支不平衡时，由国家财政予以补贴。
五、保障范围不同
意外险的保障是不分时间地点以及受伤原因的，主要针对被保险人因意外伤害导致的医疗费用予以报销。同时，如果被保者因意外伤害导致残疾，还可以按比例赔偿残疾津贴;工伤保险只对因工作原因遭受意外伤害而产生的医疗费用进行报销。
从上文可以看出，意外险和工伤保险之间的区别有很多，因此，二者不可互相替换，但是可以互相补充。建议有条件的人群可以同时投保意外险和工伤保险，当意外发生时，所产生的医疗费用可以由工伤保险先报销后，再由意外险对扣除以赔付部分的剩下金额进行赔偿。
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工伤保险和商业意外险可以一起报销的吗？
可以,但这个是实报实销的,可以先把工伤保险报销了,然后没有报完的再拿到商业保险来报.但两种保险报的总额也不会超过你的实际开销.
可以，理赔所得总额不能高于实际支出。
您好！我是中国太平洋保险集团专业保险顾问南龙，很高兴能为您解决问题！
工伤保险属于社保，商业保险与社保互为补充，而与工伤保险对应的商业保险主要有几个部分:
1、意外身故与意外伤残，工伤保险与商业意外伤害保险不冲突（如果符合商业重大疾病情况，或者寿险身故理赔，也是不冲突的），这里的意外伤害是指意外身故和残疾，商业保险意外伤害死亡按保额赔偿，残疾根据定残等级按比例赔偿！
2、医疗费用，这里只能起到互补的作用，工伤保险报销剩余的部分，可以走商业意外伤害医疗报销剩余部分，不可以那边报完这边再全额报！
3、住院津贴：商业意外保险有住院津贴，住院一天补贴约定的钱数，这也与工伤保险不冲突！
4、商业保险和工伤保险的报销比例原则上不超过100%。
综上所述，只是在医疗费用报销这部分，有一定的冲突！但工伤保险只管因公发生的，而商业意外伤害与意外医疗，除了免责条款里的情况，其他都是可以保的！
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　　一家企业因为买的是人身意外险而不是工伤保险，员工出现事故后，尽管扣除了商业险赔款，企业还是赔了约60万元。这种事如果发生在小企业，要么根本赔不起，要么会让企业赔得一蹶不振。
　　公司为职工所办理的是人身意外伤害保险，属于商业保险的范畴。社会保险与商业保险虽然都是保险，但二者性质不同，在适用范围、基本原则、筹资办法、待遇水平等诸多方面均有区别。
　　工伤保险是政府建立的社会保障制度的一个组成部分，是社会保险的险种之一，人身意外伤害险是商业保险的一种。它们之间的区别主要是：
　　1、实施保险目的不同。
　　工伤保险是政府的一项社会保障政策，人身意外伤害险商业性较强，以利润为经营目标。
　　2、实施方式不同。
　　工伤保险是强制性保险，人身意外伤害险的实施是在双方自愿基础上产生的。
　　3、实施范围不同。
　　工伤保险的被保险人与用人单位之间的关系是一种劳动关系,人身意外伤害的保险人与被保险人之间的关系是一种等价交换关系。
　　4、保险基金来源不同。
　　工伤保险是贯彻劳动者个人不缴费原则、保险费全部由企业单位承担，摊入成本，当收支不平衡时，国家财政给予一定的补贴;人身意外伤害保险一般是根据保险合同的规定，由投保人负担。
　　5、保险金额确定和给付不同。
　　工伤保险金额完全依照社会保险法规的规定给付，人身意外伤害险的理赔金额则是由保险人与投保人双方确定的。
　　6、保障程度不同。
　　工伤保险所提供的保障水平一般仅满足于被保险人的基本生活需要,人身意外伤害险所提供的保障水平的高低完全取决保险双方当事人的约定和投保人交费的多少而决定。
　　7、法律关系不同。
　　工伤保险属社会保险法规范畴,受国家法律法规调整;人身意外伤害险是属经济合同法调整范畴，由经济合同约定的内容调整。
　　意外险和工伤保险的区别
　　在各种各样风险当中，最不可预测的就是“意外”的风险了。因为意外事故的发生与人们的性别、年龄无关，是猝不及防的。小到雪后跌滑，大到交通意外，无法事先预知。因此，很多人会给自己投保意外险，而企业也会给员工投保工伤保险，以规避意外带来的风险。
　　但由于对意外险和工伤保险的了解程度不够，还是有很多人难以区分社保中的工伤保险和商业保险中的意外险。其实这两种保险看似很像，二者之间的区别还是很大的。下面，小编将为大家介绍。
　　意外险和工伤保险的区别
　　据了解，意外险和工伤保险的区别主要有以下几个方面：
　　一、保险性质不同
　　意外险属于商业保险，保险方与被保险方之间完全是一种自愿的契约关系;工伤保险属于社会保险，具有强制性，用人单位必须按照规定为员工参保，否则要承担一定的法律责任。
　　二、存在的法律关系不同
　　意外险的法律基础是一般的民事合同关系;工伤保险的法律基础是国家管理职能的实现。
　　三、实施目的不同
　　意外险是通过顺应人们规避风险的要求而获取利润的一种经营行为;工伤保险则不以营利为目的，出发点是为了确保劳动者的基本生活，维护社会稳定，促进经济发展。
　　四、保费缴纳方式不同
　　意外险的保费是由投保者个人承担的，当保险公司收支不平衡时，国家财政不给予任何补贴;工伤保险的保费则是由用人单位承担，员工无需缴纳。当企业收支不平衡时，由国家财政予以补贴。
　　五、保障范围不同
　　意外险的保障是不分时间地点以及受伤原因的，主要针对被保险人因意外伤害导致的医疗费用予以报销。同时，如果被保者因意外伤害导致残疾，还可以按比例赔偿残疾津贴;工伤保险只对因工作原因遭受意外伤害而产生的医疗费用进行报销。
　　从此文可以看出，意外险和工伤保险之间的区别有很多，因此，二者不可互相替换，但是可以互相补充。建议有条件的人群可以同时投保意外险和工伤保险，当意外发生时，所产生的医疗费用可以由工伤保险先报销后，再由意外险对扣除以赔付部分的剩下金额进行赔偿。
　　意外险能否代替工伤保险
　　一般意外保险。条款里对此的解释是“外来的、突然的、非本意的、非疾病的使被保险人身体受到伤害的客观事件，并以此客观事件为直接且单独原因导致被保险人身体蒙受伤害或身故”，简单说就是对我们日常生活中常见的意外伤害，比如猫抓狗咬、磕碰撞摔，交通意外等进行的保障，包括身故、残疾的慰问金和医疗费用的报销。
　　由此可见，商业意外险提供的则是工作和休息时遭受的意外伤害保障，优势体现为时间、空间上的广度。比如上下班途中遭遇的意外，假如是机动车交通事故伤害可以由工伤赔偿，其他情况的意外伤害则不属于工伤的保障范围。
　　不过，意外保险一般承保风险类别在1-3类的人群。像公司一般文员、教师、自由职业者，行政人员都是比较容易投保成功的。4类职业，比如公客运包括自用货车、货柜车司机、快递人员(汽车)属于较高风险，在网上还是可以找到可以投保的产品，轻松投保。
　　工伤保险作为社会福利，是针对所有的劳动者，适用人群比较广。其保障内容比商业意外保险要丰富。除了在工作时的意外伤害，也包括职业病的政治费用报销、急性病猝死保险金、丧葬补助(工伤身故)。
　　在赔付方面，对同时投保了工伤保险和意外保险的人群，医疗费用通常是由工伤保险先报销后，商业保险扣除以赔付部分对剩下的金额进行赔偿。身故或残疾保险金则是分别按照约定额度给付，不存在冲突现象。通常建议将商业意外险作为社保的补充和完善。
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工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险区别大比拼
工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险区别大比拼
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随着国家经济发展，国家规定用人单位必须为其员工购买社保，而工伤保险就是社保五险中的一险了，那么工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险有什么不同呢？下文卡宝宝小编将阐述六大不同，让大家清晰知晓工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险区别。
随着国家经济发展，国家规定用人单位必须为其员工购买社保，而工伤保险就是社保五险中的一险了，那么工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险有什么不同呢？下文卡宝宝小编将阐述六大不同，让大家清晰知晓工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险区别。
在我们日常工作中，经常会有人咨询社会工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险有什么不同，概括来说有六个方面的不同：
一是目的不同。工伤保险不以营利为保险目的。它是政府实施的一项社会保障措施，是在企业职工发生工伤事故或职业病导致负伤、残疾、死亡后，对受害者或其遗属提供的医疗保障和基本生活保障等。其目的是保障受伤害职工的合法权益，以便妥善处理事故和恢复生产，维护正常的生产、生活秩序，维护社会安定。商业保险公司的人身意外伤害保险则以营利为保险目的。
二是实施对象不同。工伤保险的实施对象是所有企业的各类职工。商业性人身意外伤害保险的实施对象是符合保险合同规定条件的任何人。
三是实施方式不同。工伤保险的实施方式是强制实施的，它是社会保险管理机构依据国家有关法律强制属于实施对象的企业必须参加的社会保险。而商业性人身意外伤害保险的实施方式是自愿的。
四是保险基金的来源不同。工伤保险基金的来源是企事业根据政府确定的一定费率缴纳的保险费。职工个人并不缴纳保险费。当工伤保险基金不足以应付所需的保险待遇支出时，国家财政给予一定的补贴。商业性人身意外伤害保险的基金来源是投保人根据保险合同的有关条款规定而缴纳的保险费。国家对商业保险公司不给予任何补贴。
五是保障水平不同。工伤保险待遇是在劳动者为社会进了劳动义务发生工伤以后发放的，它的保障水平是根据整个社会的经济发展水平和各方面的承受能力，由政府单方面确定，是一种基本的保险，人身意外伤害保险的金额是由保险人和投保人双方约定的，并写在保险合同里，保障水平的高低就看投保人的投保金额的多少。
六是管理体制不同。工伤保险是由国家授权的劳动保障部门和社会保险经办机构管理，人身意外伤害保险，则是由金融系统的商业保险公司管理，保险的权利义务关系属于合同法的调整范畴。可见，工伤保险是一种政府行为，而人身意外伤害保险是一种商业行为。
卡宝宝小编点评：
综上所述，工伤保险与商业保险公司的人身意外伤害保险是有挺大区别的，读完上文希望可以帮到大家清晰分别其中的不同，以便更好了解社保知识。欲知更多社保知识、信用卡知识请关注卡宝宝网哦！卡宝宝网同时为您提供更多社保资讯以及更多银行信用卡的优惠信息、信用卡指南、信用卡攻略，让您更好地了解社保以及更好地使用信用卡。
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