银行在授信之后，对授信额度内的业务仍可具体审查正确吗_百度知道如何对企业授信？_百度知道您好，欢迎来到《中国金融》，进入
商业银行授信管理实务
——第八讲　授信人力资源管理（下）
作者：陈兴荣
　　五、授信人员的素质要求
　　授信人员作为人力资源，对银行提出自己的需求，而银行作为使用人力资源的组织，也对授信人员提出了素质要求。这种素质要求源于银行的经营目标和经营管理理念。银行作为商业组织的核心目标就是授信资产的安全性、流动性和盈利性，在此基础上，有的银行把市场份额放在首位，有的银行把资产利润率放在首位，侧重点有所不同。经营管理理念上，&一流的银行信誉，一流的服务质量，一流的工作效率&应该是各银行共同的追求。差异在于有的银行倾向于传统的追求门面的亮堂和服务态度以求竞争优势，有的则进而追求网络化科技手段和持续的品种创新以求竞争优势，大家所做的文章各有不同。无论怎样，这些目标和理念都对授信人员提出了严格的素质要求。这些素质标准，是银行达成其目标的人力资源保障，也是授信人员录用、晋升的前提条件。
　　对授信人员的素质要求，分为两个大的方面，一是职业道德上的，二是职业能力上的。
　　首先，在职业道德上，银行对授信人员总的要求是：每个授信人员都有忠诚意识和敬业心态。
　　授信人员与银行是合约关系，相应地授信人员对银行必须有合约忠诚。在这里，合约忠诚的含义是：信守聘用合同和银行法规所规定的义务。从根本上说，银行的目标和管理是通过合约和制度来保障的。这就是通常所说的&法治&。问题是：第一，任何制度、合约都不可能严密到一点漏洞都没有，这是银行工作者每天都感受到的事实；第二，任何制度、合约都是靠人去执行的，再好的制度、合约如果没有人去执行，就如同闲置的机器，不会有任何作用。基于这两点，授信人员的忠诚意识就必不可少。授信人员如果有忠诚意识，就会去&补漏洞&；而没有忠诚意识，就会去&钻漏洞&。是&钻&，还是&补&，取决于授信人员的忠诚意识，而效果则有天壤之别。如果是去&补&，就会防止由漏洞而导致的资产质量问题；如果是去&钻&，就会由漏洞制造出资产质量问题。在合约、制度的执行上，忠诚的授信人员才有可能达到&零折扣执行&的境界，而不忠诚的授信人员则注定达不到&零折扣执行&的境界。在授信管理上，折扣即意味着风险。因为折扣使合约、制度的预期风险防范功能全部或部分地丧失。
　　由合约忠诚引申出来的含义是：授信人员不能追求合约之外的利益目标，授信人员也不能受合约之外的关系尤其是亲缘关系的左右。
　　合约忠诚是基于权利与义务对等（回报与贡献对等）这一根本原则的忠诚。在这里，授信人员必须恪守对组织的贡献是个人利益的唯一来源的引申原则，确立&一切来自授信权力的个人利益都是腐败&的理念。如果一个授信人员把授信管理岗位当作&肥缺&，那一开始就错了，由此会错误层出不穷，直至刑事犯罪。授信人员除了&合约利益，&不能有其他利益，这是合约忠诚应有的含义。
　　合约忠诚也意味着除了重视合约关系，授信人员不能考虑其他关系。亲缘关系通常是合约关系的对立面。必须从淡化亲缘意识，强化合约意识两方面下功夫，营造一个好的社会和组织氛围。
　　忠诚者不一定敬业。必须在忠诚于组织的同时，对所要做的事情有热情，对所要承担的责任不畏惧，授信人员才会敬业。忠诚是职业道德的第一重境界，敬业是职业道德的第二重境界。只有达到第二重境界，一个人才在职业道德上过关。
　　敬业首先意味着全情投入。一个敬业的授信人员会天天热情、天天改进，会把九十九次挫折当作第一百次成功的铺垫，而不会稍有挫折就揠旗息鼓，轻易放弃；敬业者不达目的不罢休，至少是事不做完，心不放下；进入敬业状态的授信人员，面对挑战会有一种兴奋感，表现出一种不知疲倦的精神。在这种状态下，他们会为成功找方法，而不是为失败找理由。
　　敬业意味着敢于负责。在思维上，敬业者以责任为中心考虑问题，而不是以权力或人际关系为中心考虑问题。授信管理的大敌就是以人际关系或权力为中心考虑问题，其后果是照顾了关系、权力而牺牲了资产质量。敬业者对于责任采取落实到底、负责到底的态度，而不是采取逃避、推诿的态度。在推行资产质量责任制的过程中，如果对责任采取逃避、推诿的态度，就会导致对每笔或几乎每笔授信业务说&不&的荒唐现象。
　　世界一些著名商业银行的管理制度并非没有漏洞，但因为绝大多数从业人员忠诚敬业，这些漏洞很少有人去钻，倒是有很多人去补。实际上，如果授信人员不忠诚敬业，去爱护银行的风险控制之堤，而是像洪水一样猛烈而又无孔不入地去冲击它，这道堤就必然要崩溃。资产质量堤坝必须有守护者，最有力、最广泛的守护者是广大的授信人员。任何管理制度的有效运作都是以一定的职业道德准则为前提条件的。对不同的人必须用不同的制度。对于既定的制度必须选用、培育相应道德规范的人。不能想像失去职业道德的乌合之众，能在一个银行里形成高质量的授信资产。
　　其次，在职业能力方面。现代商业银行授信管理有效性的一个前提就是授信人员的专业精神和专业水准。专业精神有三层含义，其一是把精确性（准确性）作为最高境界，而不是满足于模糊性或者广博性。模糊是低品质的源头。一个人的精力都是有限的，通常很难同时广博又精确。正是对精确性的推崇和追求，现代社会才不断分工，生出众多的专业。可以说，精确性是专业性的同义语。从授信管理上看，对风险的有效防范源于对各种风险的精确分析，模糊的、似是而非的分析必然掩盖真实的风险，埋下坏账的祸根。专业精神的第二层含义是力求完美的心态。授信人员怀有精益求精、力求完美的心态，才能全面把好授信质量关，才能把坏账控制在现代商业银行的指标数之内，否则总是超出指标数很多。专业精神的第三层含义是进行明确的分工协作。做好一项授信工作，不能企望一个人&直落&，从头做到尾。非常典型的是西方做一笔授信，通常需要法律专业人员、行业分析人员进行把关。国际大银行都有法律专家、行业分析师。不能希望授信人员成为&万金油&，什么行业都熟悉，什么法律问题都精通，叫做什么授信就能做什么授信。
　　一个授信人员，在专业方面，首先要确立专业精神，凡事力求精确、精益求精，而不能满足于模糊和差不多。一个授信人员养成力求精确、精益求精的思维和行为习惯，比拥有金融知识本身要重要得多。在此前提下，通过从理论和案例两方面的学习以及坚持在实践上求索，才会逐步达成银行所要求的专业水准；不断地自我批评，持续地学习思考，才能维持并提升专业水准。授信人员作为专业人员，区别于一般人的地方之一，就是坚持自我批评，持续学习，而不是自我谅解，厌倦学习。专业的敌人是自我原谅，厌倦学习，不求精确。通常的情况是：年轻、受过系统高等教育的青年，比较易于形成现代商业银行所要求的职业道德和专业精神，也有达成其专业水准的潜力。现代授信管理需要一代新人茁壮成长，没有他们，整体水平难有大的改观。
　　六、授信人员的聘用、考核与晋升
　　人是可以通过培训提升的，但各人的潜力又是有显著差异的。人力资源管理的这些基本理念对授信人员都是适用的。基于这样的理念，对授信人员要选择与培训并重。通常情况下，高校毕业生，受到良好的教育，应是授信人员的主要来源。授信人员的进门关尤为重要，必须纠正目前有的银行侧重&存款资源&聘用授信人员的不当做法。
　　授信人员聘用实行公平、公开、公正原则是不言而喻的，需要强调的是要把授信人员与存款结算的营销人员分类管理。如今的授信同样需要营销，好的贷款户需要授信人员去寻找，但把存款结算营销与授信营销绑在一起通常会造成把授信资源作为存款结算营销手段的情况。这是&以贷引存&的源头。授信固然要追求存款结算这类附加效益，但决不能捡了芝麻，丢了西瓜，置授信的三性目标于不顾。
　　一个完整的授信考核体系必须包含三个部分：目标系统、控制系统和激励系统。在这三个方面，常见的偏差是：目标过高，控制不严和激励不到位。由此导致的中间结果是目标不落实，考核流于形式，最终结果是授信质量低下。
　　对于授信人员的考核必须在&可完成区间&内进行。虽然说，&重赏之下必有勇夫&，但他毕竟搬不动上千公斤的石头。考核应在可完成区间内，同时又保持一定的压力，经过努力才能达成。授信考核也不例外。高不可攀的目标不是现实的目标，应该避免。
　　控制系统上的问题归结起来是缺乏有效的操作系统和办法。现在有的银行已找到比较好的解决办法，就是在授信账户联网的基础上，成立统一的授信发放中心，统一出口，同时设立操作岗和检查岗，责任分解，前推后促，每日跟踪，提前警示。
　　良好的控制系统和目标系统，必须有激励系统来提供动力。正激励引发人的兴奋感，产生行为动力；负激励引发人的恐惧感，也产生行为动力，但通常人在恐惧情绪下容易出错，缺乏创造性。因此，为保证授信的高质量，应该设定负激励底线，重点在正激励上做文章。通常，在人的自觉性或者事情的程序化不高的情况下，绩效挂钩的要求就迫切。我国目前的授信管理就属于这种情形。因此，授信人员的收入、荣誉与其业绩挂钩的深度与频度（每季或每月）是不可忽视的。这与发达国家商业银行的情形显著不同，在那里，授信人员基于职业道德习惯的自觉性较高，授信管理的程序化程度也较高，比较适宜于行员制工资和一定的年终奖励（如分红）。在我国现阶段，月度绩效挂钩更为可行。（全文请阅读《中国金融》印刷版2001年第6期）？银行怎样知道能不能给一个公司授信
刚做客户经理，看到一个公司的财务信息，如财务报表，流水，及其他公司材料，从哪些信息里可以分析出能不能介入授信？
实在很难用高度概括的语言全面系统地阐述一个完整的评审逻辑。授信业务的起点——选择客户选好客户就控制了风险的源头。把钱借出去再收回来是一项很有挑战的工作，是一件很不容易的事情。借款人可能还不了钱，但银行对所有存款人的债务都是要偿还的，借款人还不了钱是导致银行破产最主要的原因。因此，并非所有的融资客户都是上帝，只有好客户才是上帝，而坏客户就是魔鬼。选好客户就控制了风险的源头。当前银行日益面临次优客户，选好客户变得更加重要。好银行与坏银行的区别核心在于风险管控能力，也包括客户选择能力。如何选择客户——回答三个问题，你是谁？要钱干嘛？怎么还？如何回答这个三个问题——客户股东背景，自身从事行业，经营状况；用途；第一还款来源，担保；回答完这三个问题，方可确定额度，产品，方案。
1、确保信息是真实的。要有见微知著的眼力，非常考本事2、财务分析，这一块，随便选本书看看就知道了
总资产、应收账款、长期应收款、其他应收款、长期投资、短期借款、应付票据、销售收入、净利润、经营活动所产生的现金净流量、筹资活动净流量、资产负债率、利润率、流动比率、速动比率、应收账款周转天数、存货周转天数。一般拿到报表我会先看这几个数值还有相应附注，手机打的想到别的再补充吧
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录商业银行的授信业务包括哪些？_百度知道}