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01-0701-0712-3112-3112-31理财的十个黄金年龄段，你错过了几个？_投资理财-爱微帮
&& &&& 理财的十个黄金年龄段，你错过了几个？
来源：随手记理财社区@众禄基金网我们的一生总是要经历不同的阶段，在这些阶段中，所面临的压力、收入、经历都有所不同，在投资理财的时候一定要适时调整，找清楚重点哦↓↓↓1萌芽期我们从出生到高中毕业的这段时间处于萌芽期，慢慢的和世界相遇，相知。这一阶段我们的经济来源多为家长给的零用钱和压岁钱。这笔钱其实并不多，存起来也不会有多少的收益，因此这一阶段小编给你的建议就是投资你的兴趣。这一阶段是时间最为自由的时间，用自己小小的积蓄为自己任性的喜欢买单，或许是儿时最满足的事情。小小的一支毛笔或许为你开启通往国学大师的路，小小的一把吉他或许会帮你追到你未来的老婆。儿时，为自己最纯粹的喜欢买单，未来，人生或许会奖励你一个无限惊喜的大包裹。2懵懂期高中毕业进入大学，财务上实现半自由化的时期就是懵懂期。这个时期的我们在人生中已经走了很长，但却是第一次离开父母的保护向社会探头，懵懂的向第一次揭去面纱的世界挥手。这个时候的我们财务上是半自由的，父母给的生活费，我们偶尔兼职挣的钱，学霸们的奖学金等，这些都是我们可以自由支配的资金。这一阶段小编给你的意见是投资人生和机遇。投资人生：上一些自己感兴趣培训课程，茶艺、街舞、心理咨询师等，以前想学却因种种原因没有学的东西都可以一网打进；投资机遇：和几个志同道合的小伙伴组个社团或是工作室，享受着学校给的免费场地和支持，成功了自然不必多说，失败了也是不可多得的回忆。3破壳期大学刚刚毕业走进社会，打破梦幻的玻璃屋，初入社会的你破壳了。这一阶段的我们刚刚进入职场，熬过了薪资低微的实习期、冲过了80%工资的试用期、终于成为了正式员工。然而，依然没有多少钱。这一阶段，小编给你的意见是学会规划财务结构，最重要的一点就是努力养成好的理财习惯，不要做月光族。初入职场的你很容易受到身边人的影响。不要盲目追求名牌、生活品质这些东西，对自己的资金合理规划，注重于内在的提升和修炼，预留一部分应急资金，一个人在外总会碰见一些父母来不及帮忙解决的事情。养成一个良好的理财习惯是能让你受益终生的事情！4发展期这段时期是指工作了几年但还没有结婚的时期，在自己的职业上积累一定的经验和自信感，工资高了，度过了最初的混乱期，找到了适合自己的独立生活方式和方法，也有了一定的积蓄。这个时期小编给你意见是投资理财，用于理财的资金分成几个部分：一部分买一些实用型的保险，比如意外险、补充医疗险、账户盗刷保险等；另一部分投资一些P2P平台、股票、基金等理财产品。日常花销部分存在各种货币基金，可以随时取现的理财产品里，善于使用信用卡的时间差和积分优惠等。5成熟期这个时期的你结婚了，开始和另一个他(她)组建家庭，你们要开始考虑很多事情，买房子？置办家具？小编给这个阶段的你的建议是：对的时间用对的额度贷款也是一种理财手段。公积金贷款买房可以享受极低的利率，在人民币贬值的整体走势下，虽然整体会多交很多利息但要知道钱是越来越不值钱的。相比于攒钱后再全额买房子、买车、买家具，贷款买房、分期买家具这种方式尝试一下也是不错的选择。6稳定期这个时期的你们经过一段时间的磨合后，家庭基本稳定了，你们还有了一个新的成员，孩子。这个时候你们的花销变大，养一个熊孩子有多费钱大家都知道！小编的建议是投资要进行风险分散，不要把钱都压在股市，或者某类理财产品上，而要分散管理。一部分用于投资股市、分级基金这种收益波动较大的产品；一部分用于投资收益稳健的货币型基金；最后一部分不要忘了买保险，特别是为家庭的收入支柱买保险时必不可少！7紧张期对于绝大多数不是特别富裕的家庭来说，这段时期都是压在我们重担最多，也是时间最长的阶段。孩子要上学、父母要赡养、职场上升期的我们需要更多的精力支出，人际圈相对完善的我们需要更多的人情支出。小编建议这一阶段理财以稳定为主：50%以上的资金储备投资银行理财、国债等收益稳定的理财产品，以备可以随时取出作为子女的教育花销、父母的医疗花销等；10%-20%的资金购买保险，一般情况下，80后、90后我们多数都是独生子女，一对夫妻要赡养4位老人，一个以上的孩子，家庭收入支柱的重要性不言而喻，每年用10%的资金去对赌意外情况发生后家人20年的生活稳定是很有必要的；余下的储备资金可以依照自己的理财习惯进行投资。8释重期什么叫释重期？如释重负！你大学毕业终于要去工作的时候，父母有没有一种如释重负的感觉？连续20年不断的支出终于看到尽头了，比较好的情况下还能见点回头钱。这个时期的你已经很成熟了，四五十年的人生都过来了，还能不知道怎么花钱吗？小编唯一能说的就是，不要被过多的经验积累迷惑了自己的眼，过于自负的投资很可能会血本无归，阅历不等于不会出错。还是那句老话，投资有风险，入市需谨慎。9晚年期终于退休了，学了半辈子，干了半辈子的你终于有了一个没有结束的假期。子女工作也稳定了，自己终于变成了被赡养的人。钓钓鱼、跳跳广场舞悠闲的生活真是好啊！这个时期小编唯一能说的就是投资一下精神世界吧！简单点说，想旅游不？以前不是没钱就是没时间，终于两样都有了，趁着自己还能走动的时候去四处旅游、四处看看吧！忙碌了一辈子的老夫妻去找找当年的罗曼蒂克！10安享期老了，不愿意动了，就喜欢静静的呆着回忆回忆人生、喜欢在小路走走享受一下自然的静谧。这个时期的你就不要研究投资了，尤其是股票那种刺激心脏的玩意。存进银行或是买点货币基金型的理财产品。消费方面，想买什么就买什么，别老想着省钱了。闲暇的时候可以做一下遗产规划，生前身后事，也不过是那么回事！大数据解密，涨停股启动前都发同一信号不论牛市或熊市，市场每天几乎都有涨停股，如何提前捕捉涨停个股，把握短线获利机会，最大化实现资产复利增值。请关注操盘半小时，20年老股民在每个交易日早盘10点分享预判当天大盘走势、并精选个股！让您的交易不再迷茫；为您的个股诊断支招！操盘半小时gushicp长按二维码识别关注&
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京ICP备号-2&&&&京公网安备34随手记理财日：P2P理财到底该怎么投才够放心？
随手记理财日：P2P理财到底该怎么投才够放心？
导读：现在大部分人逐渐都有了闲钱，财富管理需求非常大。普通老百姓除了围着银行转，似乎没有更多财富增值的渠道。前几年“P2P理财”被非法集资行为所利用，一度背上了“恶名”，但随着全国打击非法集资专项整治行动和互联网金融专项整顿行动的不断深入，P2P市场中的“伪、劣、非”等不良现象正在逐渐被清除，行业所特有的普惠性、便捷性和高效性会进一步显现。“2016年胡润新金融百强榜”中国新金融行业年度新锐人物、爱钱进创始合伙人兼CEO――杨帆做客本期随手记周一理财日，教你如何放心地投资P2P。
与很多人的成长经历不太一样，我15岁上大学，20岁研究生毕业。毕业后进入保险金融行业，后来做到了MDRT寿险百万圆桌会员，积攒下了比较丰富的客户网络资源及财富管理经验。但是在传统金融机构工作久了，我不再想为有钱人赚钱，而想做些能改变社会、让老百姓尝到“甜头”的事，我相信这样的事业才有生命力。偶然间接触到了美国的P2P市场后，从美国的P2P借贷服务的“小生意”看到了中国的“大市场”，于是就有了做爱钱进的想法。对于P2P，首先我觉得大家需要一个概念和业务逻辑的基本了解，最后通过自己的一些能够做到的风控手段，才能实现享受高收益的同时，放心投资P2P。
1.消费金融火爆成为当今社会新常态
从宏观来看，目前国内正处于经济转型时期，保增长任务严峻，转型需居民杠杆适度扩张，“扩内需，提消费”有望成为新经济增长的重要引擎。中国发展新消费金融无论从金融产品创新还是扩大内需角度都有积极意义。
国内居民收入持续增长，“先享受再支付”的消费观念被逐步认可和接受。我国个人消费信贷市场起步较晚，居民消费意识一直被压抑。根据国家统计局数据显示，2015年人民币各项贷款余额94万亿元，金融机构人民币消费贷款余额18.95万元，消费信贷的份额仅约占20%。可见，这一领域还有很大的提升空间。
社会保障和征信体系日趋完善，消费金融的商业模式有了可落地的基础条件。
2.数据技术是互联网小微借贷的风控优势
大多数传统金融机构面临着征信成本问题，没有数据积累。互联网金融平台可以通过互联网技术来搜集用户数据，进行信用画像，在很大程度上解决了这一问题。行业关注黑名单、反欺诈信息验证、数据变量服务等互联网金融的数据和技术优势，都是对传统消费金融的有力补充。
爱钱进自行研发的“云图动态风控系统“通过机器学习、自然语言处理技术有效地链接内部、外部多元化的数据源，形成一个用于风控的完整的知识体系。该系统将知识图谱与机器深度学习技术相结合，构建一种能够模仿人类大脑行为的电脑网络，让机器自动地去发现隐藏在复杂关系里的风险点和风险扩散途径，从而挖掘潜在的欺诈行为，经过大数据多维交叉验证，得出一个客观准确的结论同时做出相应的行为，有效提升了进件小微贷款审核等流程上的效率和准确率。
3.P2P理财会被逐渐成为主流
爱钱进通过营销大数据合作伙伴对泛理财用户进行研究后发现，目前国内理财人群平均只将27%的收入用于投资。与“4321资产配置法则”（即40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险）相比，这一比例明显偏低。这也意味着未来潜在理财容量可以继续激发，其中P2P理财份额具有可观的提升空间。而首先可能被P2P转化的理财人群则是数量庞大的互联网宝类产品用户。
从年龄划分来看，成长在互联网时代的90后对于P2P理财的态度最为积极；80、85后理财用户在传统理财和P2P理财上多点开花，且在资金实力上强于90后，是P2P理财需努力争取的“金主”。相比之下，35岁以上人群更偏爱银行和股票，对于P2P理财的态度比较保守。
投资金额方面，投资金额越高的理财用户，采取的理财方式越多样化，对P2P理财的接受度和使用率也越高。但随着总体理财投资金额的增加，理财用户对于P2P理财的投资增幅却明显滞后于银行和股票。这说明，现阶段内传统理财仍然是大额投资的首选，P2P理财在资产配置中的地位尚待提高。
而就行业前景来看，不论从规模、行业潜力和多样性等方面，国内P2P发展比美国更好。国内需要P2P提供服务的人群体量大，市场存在非常大的潜力和持续增长的基础，所以规范后的国内P2P市场的发展前景是积极向好的。
4.投资P2P也是一门技术活
如今互联网上信息爆炸导致消费者很难通过媒介信息甄别不良或不正规平台。而且大多数投资者都明白要远离有资金池、自融、虚假标的等嫌疑的平台，但在实际判别中却依然无从下手。下面阐述一下如何有技巧的进行P2P筛选。
（1）收益率合理
从实操层面上建议投资者更多的关注P2P平台上标的情况、产品设置和业务逻辑；信息披露完善；无日标、周标等短标，产品充值、提现方便、到账时间短；收益率区间合理，介于6-12%之间等。
（2）做小、做简单、做分散
对于P2P的定位是“做小、做简单、做分散”，这样的业务模式不仅可以帮助平台低于市场波动，还会增加不良平台的造假成本。单一债权的金额要小，最好在10万以下，试想不良平台伪造出一个千万级别大额债权的成本一定比编造出几万个小额债权的难度小；借款人在借款用途、地域分布、职业分布等方面分散，如果投资者发现平台上的融资项目大多来自于同一行业（如房地产或制造业）或单一地区，那么就要小心投资了，因为行业性和地区性不确定因素很有可能导致借款大量逾期；债权类型尽量是小额贷款，所谓的对接私募基金、对接传统金融产品、对接公共债务等说法，很容易被不良平台包装成非法集资的“噱头”。
（3）规范化合同
合同也可以体现P2P平台正规与否。规范的合同一般都是三方合同，明确写明债权人、债务人、P2P平台的信息、权利义务等。且有效合同一定要带有权威电子签章和可信时间戳，这样可以防止平台私自篡改合同内容。
（4）实地走访
有条件的投资者应该对平台进行实地走访，观察公司规模。因为一个正规P2P公司一定需要少则几百，多则上千人的团队，才能维系风控、信审、资产开发、技术、运营等各环节的安全稳定。
（5）选择大平台
在过去有投资者的沟通中，我发现分散投资被很多投资者反复强调，但我认为在当下的市场环境下，过度的分散投资也许损失更大。因为业内普遍认为90%以上的平台都会消失或转型。这就意味着在极端情况下，投资者每分散投资10个平台，就有9个会出问题，这样的结果无异于投了一个“骗子”平台。因此，我认为普通投资者不应该将希望寄托于概率，而应该认准3-4个全国性的、知名的、美誉度高的大平台，持续投资。
5.一站式产品推荐使得投资者更加便利
投资讲究配置，根据自身对于收益、风险、资金流动性的需求，将不同机构提供的不同产品有机配置在一起，使收益最大化。而单一互联网金融平台提供的产品设计往往有限，投资者要做到更优的产品配置，往往要查询许多互联网金融平台，而跨平台的产品管理也很麻烦。而第三方平台提供一站式产品推荐和信息展示，有助于投资者横向（一个互联网金融平台上不同的产品）和纵向（不同互联网金融平台上同类型产品）对比选择。投资后也可以在一个平台上实现全套产品配置的管理。而这也是爱钱进选择入驻随手记理财这个平台的原因。
编 辑：王洪艳
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现在申请信用卡的年龄限制是多少呢？
我**上是，不知道是年龄问题还是什么，申请每张信用卡都不给我过，刚开始是直接在网上申请的，都是不过，交行还是秒拒，然后又去各大超市门口找业务员办，第一张是中信的，也没过，电话没打来过，第二张去办的交通的，先打了个电话，但是就是有一个问题没回答上来，又被拒绝了，最近打了电话叫招行的业务员上门办，显示的是9.11号受理的现在在审核中，请各位大神帮我看看，还有机会么。因为我没交社保，只能提供个名片！！！
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创业18条禁忌，你中招了吗？
摘要绝大多数的初创公司之所以失败，是因为他们做不出用户需要的东西；而之所以做不出来，是因为他们的努力不够。　　Paul Graham，一个在美国互联网界如日中天的教父级人物。美国著名程序员、风险投资家、博客和技术作家，以下这18条是来自他的忠告。　　从某种意义上说，导致创业失败的错误只有一个：没人需要你做的东西。　　如果你在做的东西是用户需要的，那么你应该能够生存下去，其它的问题都无关紧要。但如果你在做的东西不符合用户的需求，那么你死定了，任何事都改变不了这个结局。所以，这个清单里列出的18个错误，实际上是导致初创公司不能满足用户所需的因子。几乎所有失败的原因，都可以归结到这里面来。　　1. 孤家寡人　　不知你是否注意到，极少有成功的初创公司是由一个人创办的？一些你可能会以为是单一创始人的公司，比如说甲骨文（Oracle），实际上是由多个人一起创办的。这似乎不是一个巧合。　　单一创始人有什么问题呢？最起码，这反映了一种信心的缺乏。隐含的信息是，创始人无法说服他的任何一个朋友跟他一起打天下。这很值得玩味：别忘了，他的朋友是最了解他的人。　　就算朋友们都错了，公司实际上可能很有前途；但是，单一创始人的不利仍然是很明显的。一个人创业实在太难了。就算你无所不能，你也需要同伴们来集思广益，避免愚蠢的举动，以及在遇到挫折时互相鼓励。　　最重要的一点是，创业的过程中你可能遇到难以承受的低点。当你有多个创始伙伴时，彼此信念上的支撑就好比捆成了一捆的箭。每个人都暗暗给自己打气：“我绝不能让我的朋友们失望。”这是一个人最强大的动力之一。而单一的创始人则缺少了这一动力。　　2. 缺少地利　　并不是所有的地方都适合创业的。硅谷是创业的最佳地点，波士顿其次，再其次是西雅图、奥斯汀、丹佛和纽约。除此之外，几乎没有什么其它的选择了。就算在纽约，初创公司的密度也已经降到了硅谷的二十分之一左右。而在像休斯敦、芝加哥和底特律这样的地方，创业的可能性几乎可以忽略不计。　　为什么会有这么大的差别呢？其实，其它的业界也有类似的情况。全美第六大的时装中心在哪儿？第六大的石油，金融，出版中心又分别是哪里？不管答案是什么，可以肯定，这些中心的规模要远远小于榜首的规模。　　为什么某些城市会成为初创公司的聚集地呢？这个问题很有意思。我想答案与在其它业界得出的结论类似：因为那里聚集了大批的专业人士。那里的专业水准较高；人们对你所做的东西更容易产生共鸣；你能更容易地找到你想要雇用的人；周边工业也较发达；你有更多的机会碰上跟你在一个领域内的人；等等，等等。天知道这些综合因素是怎样促成了初创公司在硅谷的繁荣，又是怎样让底特律这样的城市黯然失色。不过，数字能够说明一切：在硅谷的初创公司密度远远超出了在底特律得到的数字。　　3. 领域偏狭　　在向Y Combinator申请风投的团队里，大多数都犯了一个共同的错误：为了避免竞争而刻意选取那些很狭隘、很冷僻的领域。　　如果你看过孩子们打棒球的话，你会发现，在某个年龄段以下的孩子会有些怕球。面对来球，他们的本能反应是躲避。我在八岁的时候当过外野手，不过没有接到过多少球，因为每次球朝我飞来的时候，我总是闭上眼睛，举起手套来保护自己，而不是去力争接到球。　　一个初创公司，如果净是挑选那些偏狭的项目来做的话，就跟我在八岁时对付来球的策略一样。要知道，如果你能够有所成就的话，就必然会有竞争者，早晚都要面对。所以说，如果你不想竞争的话，那么你想出来的点子好不到哪儿去。　　我想，这种遇到大的困难就退缩的举动，往往是人们在潜意识下作出的。这跟你有一个很大的构想但却决定追求一个较小的较稳妥的目标不同，因为你在潜意识里就拒绝大的构想。解决这一问题的办法是假装你在为别人而不是为自己做策划。想想看，有什么好的主意适合某人去进行创业呢？　　4. 拾人牙慧　　我们收到的许多申请都是在效仿一些已经存在的公司。现有的公司的确能够给你一些想法，但绝对不是最好的。如果你回顾一下那些成功的初创公司，很少是从模仿别人起家的。他们的灵感来自哪儿呢？通常是由创始人发现了一些尚未解决的特定问题。　　我们自己的初创公司的业务是编写软件，使之能够生成在线商店的网站。当初我们是独此一家；少数几家支持在线交易的网站都是由互联网的专业设计人员手工编写的，成本很高。我们认识到，一旦在线购物红火起来的话，这些网站必然是要由软件来生成的，所以我们就写了这样一个软件。这个想法的起源很直接，如此而已。　　那些对你个人产生影响的问题应该是最好的问题。苹果（Apple）的诞生是因为斯蒂夫·沃兹尼亚克（Steve Wozniak）需要一台电脑；谷歌（Google）则是由于拉瑞（Larry）和谢尔盖（Sergey）在网上找不到他们想要的东西；而Hotmail是因为沙比尔·巴蒂亚（Sabeer Bhatia）和杰克·史密斯（Jack Smith）无法在工作中互发电子邮件。　　所以，不要去照搬Facebook，在上面做些零敲碎打的工作；你应该到别的方向上去发掘灵感。也不要受已有的公司的影响，去炒他们的冷饭；你应该去找寻未解决的问题，然后设想一下什么样的公司能够解决那些问题。你需要弄清楚，人们在抱怨什么以及期待什么？　　5. 固执己见　　在某些领域里，成功的途径需要你认准了想做的事情并坚持到底，不管遇到多大的挫折。而创业则另当别论。如果你是想要赢得一块奥林匹克金牌的话，那么你应该咬定目标，决不放弃；因为你的目标十分明确。但是，创业更像是从事科学研究，你更应该遵循自然规律而不是主观臆断。　　你应该避免过于坚持原来的计划，因为它可能是错误的。大多数成功的初创公司，最后做的都不是他们刚开始企图做的——而且差别往往很大，以至于你很难把他们同最初的公司联系起来。在创业的过程中，你应该准备好接受任何更好的主意；而最难做到的就是放弃你已有的想法。　　当然，这里也有一个度的问题。每周都换一个想法显然也不可能成功。有什么标准能够帮助你做决定吗？一个办法就是衡量那些新的想法是否代表了某种进展。如果你能够利用大部分你所做过的东西，那么你可能是在一个螺旋式上升的过程中；反之，如果你需要从头开始的话，那就不是一个好兆头。　　幸运的是，你可以向你的用户寻求建议。如果你转向一个新方向，而用户又对此反响热烈的话，那么你很可能押对宝了。　　6. 遇人不淑　　在早先的清单里我忘了列上这一条了，因为我所碰到的创始人大多是程序员。对于他们来说，这不是什么大问题。就算他们偶尔雇用了一两个差劲的程序员，也不至于天就塌下来了。紧要关头，他们都可以亲自操刀上阵，力挽狂澜。　　不过，当我回溯90年代那些倒闭的电子商务初创公司时，却发现正是差劲的程序员毁了那些公司。很多公司都是由商业领域的人员创办的。他们以为初创公司就是有个好的点子，然后雇用一批程序员来实现它。这真是想得容易做的难。这些商业领域的人员根本就无法区分程序员的好坏。他们甚至接触不到最好的程序员，因为没有哪个程序高手愿意去实现一个商人的构想。　　事实是，这些人招募了一些他们以为是好的程序员（至少这些程序员的简历是这样吹嘘的，什么微软认证的开发人员了，等等），但实际上却难副其实。接下来他们就会很困惑地发现，自己的公司就像老牛拉破车一样吱嘎吱嘎，而竞争对手们却跟坐了火箭一样。这种初创公司具有那些大公司的所有缺点，却没有那些大公司所具备的优势。　　如果你本人不是程序员的话，怎样才能挑选好的程序员呢？我不认为有什么好办法。我本来想说，你可以找个程序高手来帮你做这件事儿。但问题是，你怎么找到这个最初的程序高手呢？　　7. 开发平台选取不当　　同上面一条相关的问题是开发平台选取不当（通常差劲儿的程序员都会犯这个错误）。我认为，在经济泡沫时期，很多初创公司都因为在Windows的平台上构建基于服务器的应用而身陷泥沼。Hotmail在被微软收购若干年之后仍然运行在FreeBSD（译者：一个Unix平台）上，估计是因为Windows无法胜任其负荷。假如Hotmail的创始人选择了Windows的话，他们很可能早就失败了。　　PayPal 刚刚躲过了一劫。在同某个网站合并后，新的CEO想要转到Windows上——尽管PayPal的联合创始人马克斯·莱文奇恩（Max Levchin）向他展示过他们的软件系统在Windows上的处理能力只有在Unix上的百分之一。幸运的是，最终他们换了CEO，而不是操作系统平台。　　平台是一个很模糊的词。它既可以指操作系统，也可以指编程语言，或者是编程语言之上的框架结构。它所隐含的意义，既包含了支持，也包含了限制，就如同房子的地基一样。　　你不得不慎而又慎地选择平台。有些平台，对外行来说，似乎是很好的、很负责的选择，就象90年代的Windows一样；一旦你选了他们，就无异于自掘坟墓。Javaapplets大概是最典型的例子了。它曾经被人们认为是发布应用的新途径。结果却是，100个对此深信不疑的初创公司里，就有100个被毁掉了。　　怎样选取正确的平台呢？通常的办法是招些好的程序员来让他们选择。如果你自己不是程序员的话，也有一个小窍门：到顶尖的计算机系里参观一下，看看他们在科研项目里都使用什么。　　8. 发布迟缓　　所有的公司，不论大小，在完成软件之前都会有一段困难时期。从某种意义上说，这是一种固有的特性；软件的完成度永远都是在85%左右。你需要有极大的毅力来推动软件的完成并向用户发布。　　初创公司总是用各种各样的借口来为推迟发布辩解。这些借口跟人们在日常生活中为自己的迟到所找的理由大同小异：总是有一些事儿要在这之前办好。也许吧。不过假如你的软件已经全部完成，按个按钮就可以发布的话，你还会等吗？　　尽快发布的一个目的就是迫使你完成应该完成的工作。一个软件，只要还没有发布，就不算真正完成。不管你认为这个软件已经如何完善了，在临发布之即，总还是有一大堆的事儿要做；这种情形已经司空见惯了。发布的另一个目的就是，只有通过用户反馈，你才能真正明白要做什么。　　有一些问题，同发布延迟是有联系的：工作节奏太慢，没有真正搞清楚问题，惧怕同用户打交道，害怕别人的评论，分心过多，过于完美，等等。解决这些问题，只需要推动自己尽快发布一些东西就可以了。　　9. 发布过早　　发布过早的情况比发布迟缓要少见得多，不过并不是没有。发布过早的危险是有可能毁掉了你的名誉。早期的使用者在试用了你发布的东西后，如果发现什么不满意的地方，他们可能就不会再来了。　　如果你想发布一样产品的话，最低要求是什么呢？我们建议初创公司认真考虑自己想要做的是什么，确定其核心内容；这些核心内容既要本身就能够有用处，又要能够作为基础，在此之上逐渐地拓展成一个完整的项目。一旦确定了这些，就应该尽可能快地完成它们。　　我和很多其他的程序员就是按照这一办法来编写软件的。思考一下总的目标，然后动手编写一些有用的最小模块。这些模块早晚是要写的，所以不用担心作无用功。在大多数情况下你会发现，实现这些模块既能够在精神上获得鼓舞，又能够帮助你对余下的部分看得更清楚。　　其实，你需要打动的那些早期的试用者们是很宽容的。他们并不期待一个新发布的产品无所不能；但是，多少它应该有点儿用处。　　10. 没有明确的目标用户　　如果你不了解用户，就不可能作出他们喜欢的东西。在前面我曾经提到过，大多数成功的初创公司，都是从解决创始人遇到的问题开始的。这里面有这样一条规则：你所创造的财富是跟你对问题的理解程度成正比的；而你最了解的就是你自己的问题。　　这条理论反过来说就是：如果你试图解决一个你不懂的问题，那无异于往自己的脖子上套绞索。　　但是还是有很多创始人，喜欢假定存在某些用户愿意用他们的产品，至于这些用户会是谁，他们也不很清楚。那些创始人需要这些产品吗？不，他们不能算是目标市场。那么会是谁呢？年轻人？对本地活动感兴趣的人？还是商业领域的用户？什么样的商业领域？加油站？电影制片厂？还是军工采购商？　　你当然可以为与你不同类型的用户打造产品。我们就曾这么做过。问题是，你必须认识到你踏入了一个危险地带。这就好比你在借助仪表在飞行：你自己的直觉将帮不上任何忙。因此你的每一步操作都必须小心谨慎，并且要经常查看你的仪表。　　这种情况下，用户就是你的仪表。你必须遵循“从实践中来”的原则。任何主观猜测都是不允许的；你必须接触用户并考察他们的反应。所以，当你为别人而不是你自己设计产品的时候，你必须去说服一些特定的用户来使用你的产品；如果你做不到这一点的话，那么失败是必然的。　　11. 筹集的资金太少　　大多数成功的初创公司到某一阶段都会接受投资。这就跟要有多个创始人一样，从统计上来说，是一个保靠的举措。那么，你应该接受多少投资呢?　　初创公司的资金是用时间来衡量的。每个还没有盈利的初创公司（几乎所有的初创公司在刚开始时都不可能盈利）在钱花光之前都会有一段时间。这段时间有时候被喻为“跑道”（runway）。这是一个很好的比喻，它在提醒你，当你钱花光的时候，要么起飞，要么撞毁。　　太少的钱意味着你没有足够的跑道起飞。当然，起飞的概念也需要视情况而定。通常你需要更上层楼：从仅仅有个想法和正在实现的原型；到有了原型，正在发布；到已经发布了产品，正处于显著的增长期。这也要看投资者的想法，毕竟他们是你在实现盈利前要说服的人。　　如果你是从投资人那里接受资金的话，那么数量至少应该能够支撑你到下一个阶段。幸运的是，你对下一个阶段是什么以及需要花费多少都有所控制。我们建议初创公司在刚开始的时候把这两项指标都设得低一些：基本上不花什么钱，以及把初期目标定为构造一个坚实的原型。这样做会给你最大的灵活性。　　12. 花销无度　　有时候很难把花销无度和筹集的资金太少区分开来。如果钱不够用了，你既可以说是开销太多，也可以说是筹集的资金太少。区分这两条的唯一办法是跟别的初创公司做个比较。如果你筹集了五百万的资金却还是不够用，那么原因就很可能是花销无度。　　现在那些乱花钱的烧包们要比以前少多了。创业者们似乎已经学到了教训；再加上创业越来越便宜。所以在写这篇文章的时候，我并没有发现几个初创公司是在烧钱。我们投资的公司里一个都没有。（不仅仅是因为我们的投资都比较小，也因为许多公司都进行了多轮筹资。）　　最经典的烧钱方式是雇用一大批人。这么做会对你造成双重伤害：既增加了成本，又减慢了速度。所以说，钱花得越快，你就得想办法让它撑下去的时间越长。许多软件大师们都懂得这一道理；弗雷德·布鲁克斯（Fred Brooks）在他的《人月神话》（The Mythical Man-Month）中作过详细的解说。　　对于招人，我们有三条基本的建议：　　（a）能免则免；　　（b）用股份代替工资，这样做不仅仅省钱，更重要的是，你希望你的人是愿意把自己的利益同公司的利益挂钩的人；　　（c）招的人应该仅限于两类，或者写代码，或者出去拉客户，因为刚开始的时候，你只需要做这两件事情。　　13. 筹集的资金太多　　筹集的资金太少显然是不行的，那么太多的资金是不是也有问题呢？　　是，也不是。关键不在于钱的本身，而在于随之而来的问题。一个风投曾经说过，“一旦你从我这拿了几百万的资金，那么计时就开始了。”风投们给你投资，并不是让你把钱放在银行里然后整天泡碗面；他们希望钱用在工作上。最起码，你也要有一个像样的办公室，以及一些工作人员。而这会改变你的工作氛围——并不一定是朝有利的方向。现在，你的大多数人马都是你的雇员了，而不是合伙创始人。他们不可能像你那样投入；他们需要有人来告诉他们做些什么；更糟的是，有人会开始玩起办公室里的那些猫腻。　　当你筹集了很多钱的时候，你的公司就会搬到繁华地段，并且开始拖家带口。　　而更危险的是，一旦你拿到了一大笔钱，那么你就会尝到船大难掉头的滋味。假设你最初的计划是向公司们出售某种产品。从风投那儿拿到钱后，你雇用了一些销售人员来做这事儿。后来你发现，应该把力量投入到消费者身上而不是那些商业公司。销售方式会有根本的不同。这时候，你怎么办？在实际当中，你甚至可能根本认识不到这点。招的人越多，你就越倾向于沿着既定的方向而不做改变。　　争取大笔投资的另一个缺陷就是耗时太长。你能筹到的钱跟你所花的时间是成正比的。当投资达到上百万时，投资者会变得相当谨慎。风投们从来不会明确地说是或不是；他们会没完没了地约你谈话。因此，从风投那里筹集一笔相当规模的资金是一件很花时间的事情——可能比你创业所需的时间还长。当你的竞争者们争分夺秒于开发产品的时候，我想你不会愿意把你的时间都花在投资人身上。　　我们建议那些寻求风投的创业者一旦遇到合适的协议就接受它。如果你能够从一个有信誉的基金那里拿到一笔基本合理的钱，并且没有什么不合情理的条条框框的话，那么成交好了；然后投入到建设你的公司里去。就算你能够从别的地方拿到多三成的钱，又怎么样呢？创业是一个要么赚得盆满钵满，要么输得精光的游戏。为了一点点小利而在投资者间四处游走无疑是在浪费时间。　　14. 受制于投资者　　作为公司的创始人，你应该掌握公司的投资者。你不应该忽略他们，因为他们可能提供有见地的建议。但你绝不能把公司运作交到他们手上；那应该是你的职责。如果投资者对于运作其所投资的公司有足够的见地的话，那他们干吗不自己创立一个公司呢？　　由于忽略投资者而惹恼他们的后果，要比向他们缴械投降的后果轻得多。我们创业的时候，曾经错误地忽略了投资者。结果，跟投资者的争吵牵扯了我们的很多精力。不过，这也要好过投降许多，那样的话，公司可能就完了。一个知道自己在做什么的创始人，就算只花一半的精力在产品上，也比什么都不懂的投资者花上全部的精力要强。　　掌握投资者所花的工夫通常取决于你从他们那里拿了多少钱。如果你筹集的资金有相当规模，那么投资者也相应的得到了相当规模的控制权。如果他们在董事会里占了大多数，那么他们就是你名义上的老板。更常见的情形是，创始人和投资者的权重相等，决定性的投票来自于外部的中立董事。这时候，投资人只需要说服那些中立董事，就获得了公司的控制权。　　如果一切都很顺利的话，那么这也无所谓。只要你的进展看上去很迅速，大多数的投资者不会插手你的事情。问题是，对于一个初创公司来说，不可能指望一帆风顺。就算那些非常成功的公司，都曾经被投资者找过很大的麻烦。最有名的一个例子就是苹果。它的董事会曾犯过一个致命的错误：解雇了斯蒂夫·乔布斯（Steve Jobs）。（译者：1985年，因为权力斗争，Steve被赶出了苹果电脑；1996年，随着他的NeXT公司被苹果收购，他又回到苹果，并在1997年重掌大权。请参见wikipedia词条。）即使是Google，早期跟投资者也有过很不愉快的经历。　　15. 为（不存在的）利润而牺牲用户　　我在一开始的时候就说过，如果你做的东西是用户需要的，那么应该没什么问题。你可能注意到，我没有提及任何关于正确的商业模式的事情。这并不是说赚钱并不重要。我并不建议创业者们搞那些更本就没有希望赚钱的公司，然后希冀着在倒闭前把公司卖掉。我们告诉创业者们不要担心商业模式的最初原因是觉得搞出一个人们需要的东西要比这难得多。　　我并不清楚这件事儿为什么这么难。看起来应该是一件很直截了当的事情。不过，只有为数不多的初创公司做到了这一点。从这儿你就可以看出这件事儿有多难。　　正是因为做出一个人们需要的东西要比赚钱难得多，所以你应该稍后再考虑商业模式的问题，就好比你把一些琐碎而麻烦的功能留给第二版一样。在第一版里，解决那些最核心的问题。对于初创公司来说，最核心的问题就是怎样来创造财富（=人们在多大程度上需要你的产品*需要你的产品的人数），而不是怎样把财富转变为钞票。　　能够获胜的都是那些用户至上的公司。以Google为例，他们先是开发了搜索引擎，然后才考虑怎么赚钱。总有一些初创公司的创始人认为，不在一开始就考虑商业模式是不负责任的举动。这些创始人通常是被那些思想僵化的投资者所蛊惑。　　如果说不考虑商业模式是不负责任的举措，那么不考虑产品本身的不负责任性要十倍于此。　　16. 自命清高　　几乎所有的程序员都更愿意把时间花在写代码上而另找人去处理商业上与钱有关的龌龊事儿。这并不是因为懒。Larry和Sergey在刚开始的时候显然也是这么认为的。在开发了新的搜索算法后，他们所作的第一个尝试就是找一家公司买下它。　　创办一个公司？算了吧。大多数的程序大师们更满足于仅仅有个点子。不过，正如Larry和Sergey所发现的，点子是没有什么市场的。没人会去相信一个点子，除非你把它用在你的产品里，并以此获得用户。这样人们才会给你更多的关注。　　也许这一点会有所改变，不过我很怀疑。对收购者来说，没有比用户更具说服力的东西了。这不仅仅是因为风险降低了；要知道，收购者们都是人，他们很难把几百万的美金砸到一堆年轻人身上，就为了他们机灵。当点子被一个公司实现并且拥有很多用户时，投资者们可以安慰自己，他们买的是用户，而不是看不见摸不到的机灵。这对于他们来说更容易接受些。　　如果你想要吸引用户的话，你可能不得不离开你的计算机，到外面去寻找一些用户。这的确不是一项愉快的工作；不过，如果你能够做下来的话，那么成功的几率就大大增加了。2005年夏天，在我们资助的第一批初创公司里，绝大多数的创始人都埋头于编写他们的应用程序。只有一个创始人，花了一半的时间去同手机公司的执行长官们交谈，以敲定一些买卖。对于一个程序员来说，你能想出比这更痛苦的事情吗？不过，他的付出是有回报的：那家初创公司看起来是那一批里最成功的，他们获得了一大笔订单。　　如果你要创办一家公司的话，就必须面对一个事实：你不可能只是坐在那里写程序。至少你们当中的一位需要花费一定的时间在商业上面。　　17. 内部争斗　　创始人之间的争斗出乎意料地普遍。我们资助的初创公司中，大约20%的公司都有创始人退出的现象。这种频繁发生的事情让我们更加倾向于股权授让（vesting）。尽管不是必须条件，我们还是建议创始人们授让股权，这样，中途有人退出的话，也不会造成什么混乱。　　一个创始人的离开并不会毁了公司。许多成功的初创公司都有过类似的情形。幸运的是，离开的通常都是投入最少的。　　假如有三个创始人，其中一个不是很积极的退出了，没什么大不了的。如果有两个创始人，其中的一个走了；又或者离开的那个具备关键技术，那么就可能会有麻烦。就算这样也还不至于天塌下来。Blogger曾经走得只剩了一个人，但最后又振作了起来。　　如果创始人们能够更加谨慎地选择他们的创业伙伴，那么大多数的争吵都可以避免。多数的争吵并不是因事而起，而是因人而起。也就是说，是早晚会发生的。而大多数因为争吵而一怒离开的创始人，可能从一开始就信心不足，只不过被掩饰起来了。不要掩饰你的疑虑。在公司成立前把问题解决掉要容易许多。所以，不要因为怕疏远你的同屋而拉他入伙；也不要因为某人有某种用得上的技能就一起开公司，而不管你喜不喜欢他。一个初创公司，最重要的因素就是人，所以不要在这上面有什么将就。　　18. 不能够全时投入　　你所听说过的失败的初创公司，都是一些很特殊的例子。他们实际上是失败者中的佼佼者。最通常的失败者并不是因为犯了这些很特殊的错误，而是因为没有做什么事儿——我们从未听说过这些失败者；他们往往是两三个人，在工作之余，玩儿上一把；从未取得过什么真正的进展，渐渐地也就放弃了。　　从统计上说，如果想要避免失败的话，一个很重要的事情就是辞掉你的日常工作。绝大多数失败的初创公司，其创始人都属于业余性质；而那些成功的初创公司，创始人都是全副身家扑在了上面。假如把初创公司的失败比作是疾病的话，疾病控制中心就会贴出一张告示，警告大家辞掉日常工作。　　这是不是说，你必须辞掉你的日常工作呢？也不一定。我在这里胡乱猜测一下。我想那些还没有辞掉工作的创始人，大多缺少一种创办公司所必需的决心；他们的意识深处是知道这一点的。他们之所以不敢投入更多的时间是因为他们知道，这不是一个好的投资。　　我还猜测，有相当多的人，如果能够迈出这一步而全时去做的话，是能够成功的，可惜的是，他们没有这样做。我不知道这样的人有多少，不过，如果把成功者/骑墙者/毫无希望者做个分布的话，那些如果辞掉工作就可能成功的人，要比那些现实中的成功者多出一个数量级。　　如果这是真的话，那么大多数有可能成功的初创公司最终失败的原因都是其创始人不能够全心全意地投入在上面。这跟我所得出的结论也是一致的。大多数有可能成功的初创公司最终失败的原因都是其创始人不能够全心全意地投入在上面。这跟我所得出的结论也是一致的。绝大多数的初创公司之所以失败，是因为他们做不出用户需要的东西；而之所以做不出来，是因为他们的努力不够。　　换句话说，创业跟做其它事情一样，你可能犯的最大错误就是不够努力。如果有什么成功的秘诀的话，就是不要否认这一点。　　本文译自，译者（译言|拙尘）　　
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