“见证奇迹进行时!”这是郑州万鼎投资集团有限公司旗下的互联网金融平台理财邦的宣传语。然而，在兑付危机后，对平台投资者来说显得多么讽刺与无奈。
日，理财邦被曝出现兑付危机，大量标的到期后迟迟无法兑付。来自全国各地的投资者在积极与平台进行沟通的同时，也纷纷开始通过自己的方式对这家公司进行调查。令投资者没有想到的是，逾期兑付尚无明确方案，平台却悄然将电子合同中的还款期限擅自改成延后15个月。此外，投资者们还发现所投资项目的资金最后流向了平台相关人员的个人银行账户中。
基于此，《中国经营报》记者曾多次致电理财邦官方客服和公司相关高层，均无人接听。随后，记者成功联系上平台首席技术官曹祥辉，对方却表示已离职。不过，资料显示，曹祥辉不仅是理财邦创始人之一，亦是理财邦母公司万鼎集团的二股东。而当记者再次致电致短信采访函给对方时，却无法再联系上。
擅改还款期限引不满
投资者单女士表示，此前在网络上看到理财邦的广告，宣称旗下仙侬园项目是2015年开封市五大重点建设项目之一，并且开封市政府拟入股30%，同时还在各类媒体上获奖，因此，就放心地在平台上进行投资。
“谁知道，2015年12月刚刚在中国国际互联网金融博览会斩获三项大奖，并接受媒体采访，还宣称与汝州市政府签订惠农计划的理财邦，就在当月21日突然被爆出有8个项目同时逾期，无法兑付投资者本息。当时平台的客服对投资者承诺逾期资金5天内会垫付部分，30天内全部还清本息。”单女士说。
记者登录理财邦官网后发现，在21日刚逾期时，平台曾发布公告称，“经核实，目前相关借款人经营状况良好，还款意愿正常，因下游企业付款延迟及其他原因造成项目部分资金不能正常还款，属于良性逾期。”
然而，让单女士没想到的是，刚刚表示仅为良性逾期的理财邦却又在24日再发新公告，称将要优化网站至春节后，此期间不兑付任何投资人本息，即使到期还款的投资者也不会支付本息，并且开始在投资者群内大量禁言。“平台至今只发出过8个项目的逾期公告，而实际情况是平台所有项目全部逾期，但平台又迟迟不对其他项目的逾期事实作出解释，甚至已经发出还款公告的项目也不进行回款。不厚道的是，平台爆雷后还在继续发新标，进而想要欺骗更多的投资者陷进来。”
更让投资者无法忍受的是，理财邦私自在网站内修改和投资人的合同协议内容，并且私自添加还款协议，将原来到期应还款的时间期限全部延迟15个月。此外，根据投资者反应，该协议的构成仅局限于甲乙借贷双方，作为担保方的理财邦竟全然无责。随后，投资者曾多次组织前往理财邦进行交涉，不过却一直没有任何实质进展。
根据投资者不完全统计，目前共计12万投资者，涉及10亿元资金。
资料显示，理财邦系河南上万鼎计算机科技有限公司运营的互联网金融平台，公司经营范围仅包括计算机软件开发、计算机系统服务(国家有专项规定的除外)和经济贸易信息咨询，并没有相关金融服务业务。
其母公司郑州万鼎投资集团有限公司，经营范围包括以自有资金对建设项目、矿山、实业、公路、教育、文化产业、房地产的投资。
一位资深业内人士对记者表示，通过对近年爆出自融诈骗、倒闭跑路的互联网金融平台进行分析，不难看出，母公司拥有房地产、矿业等投资项目的平台其风险系数相当大，因此投资者在此类平台进行投资时也一定要十分谨慎，不能盲目地追求高收益。
合作机构或作假
公开资料显示，理财邦所采用的第三方资金托管、风险准备金托管和支付通道皆为汇潮支付。
“逾期后，我们就开始自发地搜集公司的各种资料，特别是想查出来我们投资的钱到底流向哪里。此前在理财邦平台标的说明中，理财邦以保护客户隐私、商业机密为由，不公开标的借款人信息。”单女士对记者表示，此后有投资者开始登录理财邦平台第三方支付机构汇潮支付旗下的一麻袋支付系统查询，经过查阅，投资者发现所投资的资金最终流向的银行账户所有人皆为理财邦内部人员。
随后，投资者向记者提供的多份汇潮支付电子支付凭证显示，投资者的资金分别流向张夏、徐宜倩、张翠平、张依等人，而不是直接流向借款方的对公账户。
兑付事件持续发酵。12月28日，理财邦再次在其官方网站上发布公告，称“万鼎集团旗下理财邦项目近日有部分投资项目产生逾期，部分投资人产生了消极思想。但理财邦以及集团旗下其他项目仍在正常运作，经集团高层研究决定，现将万鼎集团旗下各项目运营情况公示。“同时，公布了仙侬园项目进展细节。
根据项目进程内容显示，仙侬园项目政府核准立项批复已于日完成，目前正处于第二阶段园区规划设计中，而近日从外地亲自前往河南本地的单女士则对记者表示，理财邦公示的仙侬园项目实际上是15年期限的租赁土地，目前还是一片荒地，根本没看到任何关于园区的规划。
根据仙侬园项目内容显示，目前已与北京华奇晟股权投资基金管理有限公司签订战略合作协议。
“根据全国企业信用信息公示系用查询，并没有这家公司的任何信息，网上也没有查到任何关于这家公司的信息。”单女士说。
截至发稿，投资者们正在积极准备申请立案中。
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和讯河南讯 郑东新区日新月异，不仅中央商务区在创新中砥砺前行，去年以来，这里的新兴金融业态也在加快发展。在郑东(&)
的斜对面，不出半年，河南省第一座互联网金融大厦将正式投用，集聚全省互联网金融企业，进一步激活互联网金融这一当前最具创新活力和增长潜力的新兴业态，这也是郑东新区积极构建金融创新区，打造中国互联网金融新高地的另一重要举措。5月13日，河南省电子商务协会互联网金融分会五月线下沙龙在郑州举行，来自郑东新区金融服务局、中国互联网金融诚信联盟、深圳P2P圈、协会会员单位等相关网贷行业从业人员近50人参会，共同探讨和分享了当前行业的发展现状、运营经验、风险控制和诚信建设等问题。会上，和讯河南从郑东新区管委会金融服务局相关工作人员处了解到，郑东新区正在积极建设互联网金融大厦，吸引各类健康规范发展的互联网金融企业入驻，拟打造河南省金融创新集聚区，形成互联网金融等新兴金融集聚示范效应。据了解，郑东新区定位于中原经济区金融集聚核心功能区，是河南省乃至中原经济区金融发展的重要舞台。除了传统的银行、证券、保险，更要积极推动新兴的私募股权投资、创业投资、财富管理、资产管理等各种金融业务的开展，尤其是重点发展第三方支付、P2P、众筹等新兴业态，使互联网金融成为规范引导民间资本、发展普惠金融的重要力量。“河南省互联网金融的发展生机勃勃，但行业的发展需要从业者严格自律，共同打造行业的良好形象，郑东新区将为健康规范发展、风控安全合规的互联网金融企业创造有利的发展环境。”他说，郑东新区建设互联网金融大厦就是希望创业平台由分散到集中，实现良性互动发展。“目前，郑东新区正在国家政策允许的框架下，研究制定相关政策，更好地支持互联网金融企业发展。”郑州市郑东新区建设开发投资总公司投资主管王轩接受和讯河南专访时说，互联网金融大厦位于农业南路与榆林路交叉口，面积近4万平方米，6A级写字楼标准，毗邻郑州东站，交通非常便利。“互联网金融大厦预计今年下半年正式投用，届时将为互联网金融企业提供更优惠更便利的发展条件。”（和讯河南 常孟天）
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近日，经济观察报从参与网联筹建的技术人士处获悉，网联正在研究制定自己的二维码标准，但目前仍处于讨论过程中，标准的具体发布时间暂未明确。
该消息在另一接近网联高层的人士处获得了确认，该人士称，这是网联在执行监管机构“断直连”重大部署的一项重要任务：“条码业务也是一种机构和银行的直连业务。条码市场蓬勃发展，但套码、恶意篡改、嵌入恶意链接等问题也并不少见。一个支付机构一套标准，既影响用户体验，又隐藏着众多风险。”
上述技术人士亦称，标准出炉之后，网联应该不会强制推行。然而，如果交由各家支付机构自由选择的话，网联二维码标准落地还存在不确定性。
目前支付市场上，支付宝、财付通以及银联都已经拥有了成熟的二维码标准，网联标准出炉后，巨头们是否会争夺标准的话语权还有待观察。中小支付机构是否会重新选择标准，也仍是未知之数。
上述参与网联筹建的技术人士介绍称，银联二维码和国际标准EMV的技术框架接轨，采取token技术，使用数据签名密押方式认证，本质而言，依然承载卡（银行卡）基的逻辑，而除银联二维码以外，目前包括支付宝、财付通在内的其余各家支付机构采取的二维码标准，是采取用户认证的逻辑，使用数字化技术。而网联的二维码标准从技术逻辑而言，应该是与支付宝、微信支付是统一的。
上述参与网联筹建的技术人士坦言，网联二维码标准发布到底能否“一统江湖”现在断言还为时尚早，“一方面，网联标准到底什么时候出台，到底是一份什么样的标准，现在都还是未知之数；另一方面，网联标准能否为各家支付机构所接受，技术并不是核心的关键，目前支付宝、财富通以及其他一些中小支付机构的二维码技术标准其实都差不多，要打通技术环节并不是难事，真正重要的是利益分配的博弈。”
经济观察报了解到，此前，京东、百度、飞凡等各家互联网机构和建行等银行都曾推出自己的二维码标准，在银联发布二维码标准之后，上述机构便陆续选择将自己的二维码标准改换成了银联标准。一旦网联标准出炉，中小支付机构是否会重新选择还有待观察，而就支付宝、财付通而言，也需要从更高层面去考量。
“网联的二维码应该会涉及到四个接口三种码：收款码、转账码和链接码。如果更换标准，二维码背后的很多数据格式都会发生变化，但主要的调整应该是在收款码和转账码上。”上述参与网联筹建的技术人士称。“链接码主要用于聚合支付，背后对应的是一个小程序，底层逻辑是通过调用各大平台自己的APP去认自己的二维码，所以聚合支付采用的链接码几乎不需要技术调整。但现在聚合支付已经少了很多，除监管从严之外，也和支付宝和微信的市场推广策略有关。有一段时间，两大巨头推广零扣率，中小商户又属于价格敏感度很高的商户，最后选择使用支付宝和微信。”
“只有所有平台的二维码标准都统一，平台之间才能识别彼此的二维码，二维码支付才能真正实现开放。”上述参与网联筹建的技术人士举例称，“就好比支付宝和微信支付标准统一之后，微信就可以扫出支付宝的码，微信余额就可以用以淘宝。从体验的角度而言，一定是能为用户所接受的。”
上述接近网联高层人士也表示，“网联正在调研如何在监管的统一部署下，协助支付机构更好地开展条码业务，确保用户体验，更好地为用户服务。网联是支付机构共建、共有、共享的平台，网联不愿意与支付机构争利，而是想把市场蛋糕做大，优化行业生态，促进支付行业长远健康发展。”
巨头们的动向
对于两大支付巨头而言，要接受网联标准二维码，表面来看显性成本也并不高：主扫模式下，重新替换一下商户柜台上的二维码贴图即可；被扫模式下，用户手机上的二维码是动态的，甚至都不存在存量二维码的处理问题，只是扫码枪背后对应的程序需要进行相应的调整升级。“对两大巨头而言，最大的变数在于，可能会失去了标准制定的话语权。”上述接近网联人士称。
事实上，经济观察报国家知识产权局官方网站上查询获悉，包括条码支付专利（信息安全处理的方法、处理服务器及处理客户端，专利号CNB）、手机安全支付专利（一种通过电子终端实现安全支付的方法和装置专利号CNB）在内的多项挂钩二维码支付的专利信息，“申请（专利权）人”一栏显示的均为:阿里巴巴集团控股有限公司。但事实上，经济观察报从多家支付机构处确认，阿里巴巴方面并未就此专利向业内同行收过任何专利费。
“虽然二维码支付的几项专利技术都属于支付宝，但自二维码支付发展至今，支付宝都没有向行业里任何人收过专利费用，现在往事重提显然也不合适了。如果网联要统一二维码标准，心态上来讲，支付宝肯定是比较被动的——问网联收钱肯定不合适，但要用网联标准又很憋屈。至于最后会不会使用网联标准，得看最终的博弈结果。”上述接近网联人士称。
而值得一提的是，支付宝亦在支付创新上开始寻求新的突破路径。
9月14日，蚂蚁金服生物识别技术负责人陈继东告诉经济观察报，坐拥5.5亿的实名制用户，经过一年多线上人脸识别的探索，其误识率已经可以控制到做到百万分之一，达到了“金融级”应用的标准。与此同时，“刷脸支付”的相关应用也已经在尝试破冰。
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