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构建安全的消费金融环境
来源：南方网作者：
在互联网金融环境下推进的，安全是一个绕不开的话题。本次年会请到各个金融机构的包括征信公司的，包括大数据公司、P2P、民营银行的代表，一起来谈如何构建消费金融的安全保障网。
主持人苏雪燕：感谢上一场非常精彩的圆桌论坛，我们即将进入到下一场，今天的节奏有点紧凑，因为我们想尽快的在周末时间把我们的论坛结束掉。首先很感谢大家能够坚持在这里听我们21世纪消费金融论坛的精彩观点。即将开始的这场论坛的主题是“构建安全的消费金融环境”。其实这个话题应该是大家最最关心的话体了，我们平时在刷信用卡的时候会担心被盗刷，我们在网上支付的时候可能会担心钱不知道什么时候就被转走了，我们在填写信息的时候也会担心我们的信息会不会被卖出去，过两天又接到一些骚扰的电话。我们知道消费金融之所以能够进入到这个黄金时代，除了有政策的红利之外，除了有经济发展之外，还有很重要的背景是在互联网金融环境下推进的，既然在互联网金融的环境下推进，安全是一个绕不开的话题。今天我们有请到各个金融机构的包括征信公司的，包括大数据公司、P2P、民营银行的代表，跟我们一起来谈如何构建消费金融的安全保障网。首先我将请到参与我们圆桌论坛的五位嘉宾，他们分别是：
网商银行金融同业部总监彭锋先生
百融（北京）金融信息服务股份有限公司副总裁王立新先生
北京闪银奇异科技有限总司联合创始人、CIO李昊先生
三星电子大中华区总部互联网应用于服务中心副总裁陈立人先生
拍拍贷创始人张俊先生
刚才我说了，信息安全，包括消费金融时代的安全网构建是大家非常关心的一个话题，接下来就跟上一场圆桌论坛一样，我也希望请各位能够分别就这个主题发表一个大约5分钟左右的演讲。
彭锋：谢谢大家！很高兴参加这个论坛，我想问一下大家，“双11”大家都用了我们消费信用的一个产品，因为这个题目消费金融的安全问题，我还是先讲一讲关于我对消费金融的理解，因为今天可能我们也是一个主办单位。
第一个，刚才讲消费金融我觉得有一个核心的问题就是场景。因为刚才有专家也在讲，我们认为消费金融特别是互联网金融的发展完全不是孤立的，我们从来都认为互联网金融的消费金融的发展跟电商是在一块的，就像当年我们做支付宝的时候不是支付工具，只是担保交易的工具，后来我们做了支付宝以后发现成为一个支付工具了，成为支付工具之后我们电商数据，包括我们这些支付的数据在不断的积累，后来我们为客户提供一些消费金融的产品，所以这么一个简单的逻辑一直过来的。
另外一个我想讲，我很赞同刚才有一位嘉宾讲的，我们认为在互联网金融时代做消费金融一定要有场景，消费和金融的深度融合，我们本来就天生做电商的，所以我们这些消费金融的产品是完美的嵌入到我们电商中间去的，我觉得这个以后应该也是一个大的趋势。为什么想这个场景呢？因为对我们做消费金融来讲，风险控制还是非常重要的。我们认为如果说一个确定场景，你就能控制资金的流向，能控制风险。
另外一个，我们也觉得在一个场景之间，一个服务体系很重要。给大家举一个例子，像“双11”的时候买了一个电脑，但是如果没有很好的售后服务体系，可能说用了一天不好用要退掉，没有办法很快的退完，就影响对消费贷款的偿还。当然我们也觉得在场景中间有很多种类型，我们分个类，像我们集中在小额高频这个场景上面，当然也有大额低频的场景。我们做电商消费金融的时候跟我们小额包裹的场景，在当前这个时代的讨论，消费金融的时候讲到互联网消费金融，场景建立好，这是我的第一个观点。
第二个观点，刚才也有我们的专家讨论到，互联网消费金融有一个非常重要的关键词叫体验。我们是很关注体验的一个公司，客户体验对我们来说客户是第一，其中我觉得现在在应该是互联网金融进入移动互联网的时代，我们觉得手机这块非常好，我们“双11”的数据显示现在已经超过80%的交易都是通过手机端来完成的。同时，我们也非常重视支付的成功率，因为这个产品最开始应该是支付场景，我们觉得应该有支付、支付宝、有余额、有余额宝，还有银行卡，所以支付过程中间客户还会出现支付不成功的情况，所以我们要开发一款产品来兜底，来保证客户支付成功，来改善他的体验。也证明我们这个产品做的非常好，在“双11”的时候我们已经基本上实现了百分之百支付成功率，在于每一秒钟可以支持超过4万个交易，每秒钟有12个笔交易同时我们都可以来处理，这种客户的体验还是非常关键的。
当然我们在做消费金融的时候除了消费以外还是支付信贷的产品，我们的客户他有一些特殊的需求、一些痛点，正好可以来解决、来满足他的消费。举个例子，如果说你买一个东西，你支付以后，你的钱就可以打到你的担保交易账户上面，最后你确认收购的时候这个钱才能相加，这个时间如果比较长的时候，对客户来讲有一些损失，如果只是我们花呗客户，下单的时候花呗支付，把这笔钱打到卖家去，最后形成买卖交易的过程，客户形成消费信贷，改善了客户的客户体验。这个体验非常关键，我们在这些移动互联时代消费金融很重要的点。
刚才也有嘉宾讲到客群的问题，实际上在移动互联时代客群也是比较年轻的，一般都是90年代以后的年轻人，还有一些传统的消费金融覆盖的群体，在大电商平台上面。我们数据统计，我们有大概超过60%的花呗用户没有信用卡的行为。移动互联时代很重要一点，体验的问题。
第三个，数据问题。因为我们数据也有很多电商的数据，那么多年积累的数据挖透是很不容易的，除了电商和支付数据以外还有基于地理位置的数据信息，还有我们社交的信息，我们把所有的数据整合，才能对客户进行分析，我们也搜集了一万个客户的特征，给客户画像，把这些特征、画像未来我们准入、授信这些很重要的标准，所以我讲第三个关键词关于数据的问题，也是我们做消费金融很重要的。
因为我们今天的主题是关于安全的问题，这块安全对于我们来讲还是很重要的课题，像账户的安全，因为我们在做消费金融的时候支付宝的账户体系，支付宝的账户体系安全程度代表我们这个账户体系的安全程度。目前来讲支付宝的账户损失率已经低于十万分之一以下了，这个还是安全的。包括客户的信息安全，这个里面还是确保的，包括系统的安全，刚才讲到，我们系统在不断的扩容，确保系统能够支撑业务的发展，保证客户的体验。当然还有涉及到反洗钱的问题、反套现的问题，我们在支付宝体系里面有一个世时监测的平台，通过这个监测分析来确保客户资金的安全和交易的安全。
王立新：大家好！今天我们是冷思考，但是我觉得不够冷，我来百融之前是在光大银行，我今天带着我个人的观点。我是觉得消费金融的个人信贷风控有三个问题没有得到解决，第一个问题，大额消费，到底定多少是大额，这个大额定位问题。传统信用卡做了很多，大额如果说你大到一定程度，交易信息你没有，可能很难去做，我个人认为消费金融这块大额的，刚才几位嘉宾也在说，说我对大额的不感兴趣，我认为是风险的问题。阿里可以做，阿里有自己交易的数据，交易在这个平台上，阿里可以跳出来做一个外部的，解决中国的融资难、融资贵的问题，这是一个问题。我觉得这方面还没有得到有效的处理和管控，没有什么好的方法。所以刚才我比较认同我们王伟总的观点，第一个，谈到了风控的问题。这是第一个没有解决我认为解决不好的。
第二个，中介的问题没有解决好。中介生存困扰最主要解决授信这块可以有两个信息，第一个，职业信息虚假，第二个问题，财力信息虚假。职业信息虚假如果出现问题后期的风控很难解决，让他证明是现金流，财力证明你的风险、你的额度不过，所以这个问题不好解决。
第三个，还没有解决好的问题是线上实时授信。我们刚才也有嘉宾谈到线上实时授信的问题，当然也有人在说，我线上线下的问题，其实这个东西早在传统意义上最早做，信用卡做，我们可以大胆去看行业里边那么多P2P消费金融，大家做实时授信的时候你的审批通过率就是硬伤，你的通过率不会太高，为什么不太高呢，到底是什么原因，如果不太高，客户体验就不好，怎么解决这个问题。
所以这三个问题没有解决好，我个人认为他会导致这个行业风险性不可控，所以你看现在可能我个人的感觉就是，业态是有三种业态，第一种就是全是小额分散，特别小额，但是这个小额就是特别小额、特别分散，你用小额分散来化解你的风险，这是你的方法之一。但是这种方法在后台可能还有一个问题可以暴露出来，未来做催收的时候有问题，你做飞速催收成本非常高，你说欠几百块钱我派两个人拜访一下，油钱都不够，因为有回款率。小额这块来说，你用小额分散的方式来解决，当然你要指诉讼来说不麻烦，成本又高，周期又长，效果不好。第二种业态，这是大而全。我们知道CPNP做的很大了，线上也做，线下也做，信用也做，担保也做，甚至农村的物联网、农村金融业也做。这种情况实际上来说，他是什么？我理解还是分散，他还是他的风险分散，这种情况他的业态这样来做。
第三，小而精。他做不了那么多，大而全干不了，他认为这个风险很高，所以他挑几个，比如说有车的、有房的、有寿险担保等等，他推了几个专有产品。小而精就有问题，你不能规模大，你做不上去。
所以这个业态会表现出这种方法，这种情况在我看来，我认为根本归根结底原因就是因为信息不对称，信息很重要，因为你不知道客户的风险是什么样的，你无法评估它，当然也能做A卡、B卡、C卡，能做很多，但是你这个数据有些是拿不到的。所以这个方面我认为风险和压力还是在这里，所以在我个人看来，我认为我们还是审慎积极乐观的去看待这个消费金融，所以大家可能一股脑的冲进来做。也有做学习群体的，学习群体几连前信用卡是做的，后来监管机构认为你这个丰富还原来源，所以他叫停了。
第二个，其实大家还有一个，你的不良率，你看P2P有没有暴露自己的不良率，很少。为什么是这样的？你可以高一点，银行高出1点几就崩溃了，超出1.5马上预警了，监管机构要管你很多，你P2P消费金融可以做，由于你这块舆论限制，你干什么事就拿收益覆盖风险，所以你做分期，收益高，足够做OK，我理解这方面我们还是谨慎一些。所以这个方面，我想因为我们是一家大数据公司，我们应该开放这个心态来去拥抱这个普惠金融。但是我认为，还是应该冷静一下。
主持人苏雪燕：王总刚刚讲的时候我注意到一个小细节，他把话筒顶到下巴下方，这个小细节充分说明他是一个非常有风险防控意识的人，担心他的声音不能被有效的传播下去，所以他有这样的冷思考我们也不意接下来李总是什么样的观点，我们听听看。
李昊：大家好！我叫李昊，来自闪银奇异科有限公司，我们是一个年轻的公司，成立到现在不满2年时候，我们做的主要事情是利用互联网特别是移动互联网的数据，能够帮助一些没有被传统的征信数据所覆盖的人群他们的信用，从而帮助不管是互联网金融机构还是传统金融机构的一些信贷服务。
我以前从事过一段时间P2P行业的事情，做过那方面的风控。当时我们发现有很多的用户其实我们是想做的，但是苦于这些客户没有央行征信报告的，所以风控的时候非常难做。一直到现在，前两天我找一个做风控的人去聊，如果这个人没有央行征信报告空白的时候怎么办？我就有无从下手的感觉。这个当时有一个契机，让我们觉得有可能使用互联网的数据是有用的，我们当时给一个饭馆的老板发放了一笔大概是20多万经营性贷款，那个老板是开饭馆的，后来饭馆经营出现了问题，不过这个老板通过信用卡套现的方式还是把这笔贷款还上了。当时问他的原因就是说，这个老板觉得自己有50万的微博粉丝，如果要是逾期暴露出来的话他觉得面子上挂不住，他觉得50万的微博粉是非常大的名誉风险。当时我们开玩笑，可以跟微博合作，有一个粉丝就给他一个额度。
后面我们就尝试使用线上的社交数据、线上的消费类数据，包括跟运营商合作的一些这方面的数据，来去给用户做一个信用评估，在对接上一些合作的P2P平台、消费金融公司，能够覆盖一些群体，让他们去获得服务。目前，因为我们是有一个APP的，目前已经有将近3千万的下载，有600多万人通过这个平台，通过他自主的授权，我为他做了一些评估，帮助他们去获得金融机构的服务。
同时，我们也把自己积累的一些数据能力或者技术能力开放给了一些我们的合作伙伴，能够帮助他们更好的去覆盖到一些覆盖不到的群体，为他们提供服务。
关于这块，其实我们作为一个评估的机构，或者说是提供借贷服务的机构站在同一条战线的人，我们经常会面临到欺诈的问题。这个欺诈的概率发生的话，其实在中国人的聪明才智下，其实有着非常层出不穷的方法，只要他获利的空间足够大，他们就会开发出相应的技术和手段来去做欺诈的事情。首先我们面临的一个问题可能是身份上的欺诈，就是说你通过办这个业务发现这个人根本就不是他所说的那个人，这个事情是线上特别因为的，积善我们说我们要优化用户的体验，我们很多时候做线上的业务、移动端的业务，恰恰这些端在核实这个人的身份上相对来说比较难的，也做过很多身份识别的尝试。最早的时候，就是发一个手机验证码验证一下手机是不是自己用的，但是这种方法已经被破解很多很多次了，这个时候已经出现很多这个方面的创业公司来去规避这个问题。同时，包括像阿里、像腾讯都推出了基于生物特征作为识别的一些技术，也在跟一些监管部门在死磕，希望大家能够开放一个窗口，能够让更多的人享受这个便利。
在我们和一些机构去服务的过程当中，我们目前相对比较现实的还是采用了一种线上和线下结合的办法，我们一部分的工作是在线下完成的，比如说有一些跟场景合作的时候，我们会选择一些有线下场景的商户或者合作机构来合作，但是在贷款的整个申请和批复环节中，我们倾向于采用线上的方法去提交一些线上的资料，自动化的审核，来去实现后端的贷款发放过程，我们称之为逆O2O的过程。
另外一块，在提交资料的欺诈方面，我们以及这边百融金服这边都尝试使用大数据的方法做，大数据在反欺诈方面还是有一定的用武之地的，因为获取范围非常广泛，我们可以通过一些交叉认证的方法来去提升做假的成本，当他作价的成本已经高过他获得收益的时候，其实这种欺诈的比率就会自然下降了。
陈立人：我觉得刚才大家讲到金融服务当中所面对的风险，风控上的挑战，比较起来我觉得自己非常幸运，我们就做了一个简单的手机，一个移动支付的载体而言，我们毕竟不是支付工具本身，经受到这方面的挑战比较小。但是我们在这个环节里面，希望从我们的角度做一些贡献，我们怎么样做这个贡献呢？因为在移动支付的情景里面，你要用手机做线下或者线上的支付，尤其是一般所谓的线下支付的部分，这个手机上面，首先你要让客人注册他的卡片，我们所做的做法就是，其实这个客人卡片发卡的工作完全是由卡组织在中间扮演服务的平台，后端接上你的发卡行，直接把这个数据透过这个卡组织写进这个手机上面的芯片，我刚才所说的像保险箱一样的东西里面，钥匙在卡组织的手上。通过这个，因为我们知道作为一个手机的硬件，我们对你的身份的核实事实上能够做的事情非常有限，所以你的身份核实的动作我们相信发卡的银行、发卡的组织其实更怎么样去做这个核实，所以那部分工作其实消费者是面向发卡端或者支付工具端做的，我们这边并不参与核实。
卡片到这边来以后，我们刚才讲到，你每次取用它的时候，你透过你的生物特征，可以做，因为手机在你的手上，我们去认定说你就是一开始创建这个账号的人，用你的生活特征来同意去把保险箱里的资料发射到Pos机上去。
通过这个工具我们所能做的事情是说，在过去传统的支付里面，当你拿出塑胶卡片，这个塑胶卡片面对的风险我们尽可能帮你降低，因为在塑胶卡片当中没有办法像我钢铁说刚的产生动态的令牌，根据时间、根据各种讯息产生的一系列的令牌，在这个塑胶卡片当中，你的塑胶卡片如果掉了，不像手机，我们可以用各种方法，让你可以在远端抹除上面的信息，可以进行锁定或者抹掉。一般来讲，手机提供的相对于卡片比较高的安全性的补充，这个是我们这边所能够贡献的。
主持人苏雪燕：陈总，有一个问题想问您，刚刚您说的SAMSUNG Pay的时候，这个是只能在三星手机上可以用，还是所有的手机都能用？
陈立人：现阶段来讲确实限于三星手机。
主持人苏雪燕：就是说以后购买三星手机的人不怕花钱，因为花钱太快了。开个玩笑。
下一位是来自拍拍贷的张总。
张俊：很高兴，我是拍拍贷创始人张俊，很高兴参加咱们21世纪经济报道搞的亚洲金融年会的论坛，更高兴参加咱们雪燕妹妹组织的这个环节。
刚刚有嘉宾说消费金融现在有点过热，需要浇一浇冷水，我觉得还不够冷，这里泼点冰水，再冷一点。
其实我觉得做消费金融，我们国家很多行业会出现这种一哄而上的情况，包括之前P2P，报P2P之前还有团购，团购之前还有视频，大家都在往里面拥，包括消费金融也即将成为下一个行当。其实做消费金融我觉得会面临很多挑战，首先第一个挑战就在于，我们国家传统的消费观念跟现在超前消费、信贷消费的观念一个冲突，我们传统的观念，始终还是认为我们应该量入为主，而不是在超前消费，虽然在80后、90后看到有一些突破，总体来讲这样的传统观念还是会非常深刻影响的接下来的好几代人。这样的观念之下你要指望大量的人像没有那样，大家完全月光去超前消费，我觉得这是不现实的。所以可能很多人在预估这个市场的时候会过于乐观。
第二个我觉得会遇到的很大的一个挑战，就是我们整个的社保体系，我们其实中国人是没有安全感的，整个社保对于大家的覆盖是不足，所以使得我们很多人其实是不愿意去存钱，存钱是为了自己一个保障，而不愿意去超前的消费，甚至把我们所有的钱都拿去花掉，你花掉之后说不定出现什么事情可能就得不到商业保障，所以这个是第二个消费金融面临的问题。
第二个挑战，安全，跟咱们的话题都比较契合。我们其实面临很多风险，第一个就是我们的信息安全。我觉得现在还没有一家机构能够做到对用户隐私特别有效的保护，其实每一家都在发展过程中，在这个过程中我们无论是在应尽、软件还是人员的操作风险，以及内控的方面，其实还有很长的路要走，怎么保证好用户信息的安全，不被黑客攻击拿走，像前段时间非常知名的互联网公司，还把所有的账户信息都泄漏了，说明这个挑战是很大的。
第二个风险，我觉得会是资金安全的风险，尤其像我们做的P2P，用户把钱放在你的用户里，你怎么能够做到，第一，满足大家实时结算的需要，同时给把你自己的账户隔离，还要保证资金账户不被盗取，这个有很多事情要做，需要非常大的投入。
第三，信用风险。怎么保证来的借款人都是真实存在的，这些借款人的需求也都是真实的，这里面我们缺乏一套行之有效的体系，更缺乏一个能够提高借款人违约成本的机制。在我们现在这个机制之下，我们借款人的违约成本太低了，所以很多人借钱不还，所以我觉得这是我们现在要面对的非常大的问题。
最后一个，我觉得在用户体验方面其实也有很大的挑战，我们有很多机构，前面彭总也讲到了场景，我可能在各种各样的场景里面都形成了很多的债权，我作为一个用户来讲我要管理很多的账户，这样的情况下，用户的体验可能就会非常的糟，我可能淘宝的钱还了欠了苏宁的钱，或者说苏宁的钱还了我欠了京东的钱，所以很难确保这个用户能够很好的管理好自己的账户。所以我觉得要做这个消费金融这些挑战都是我们大家必须要面对的，所以我觉得不是那么容易的，在这里面要做的话投入是长期的，而且是要非常大的投入。
主持人苏雪燕：就像刚才我们讨论的时候说有很多山头都要去爬，而且翻过每一座山都不容易，这是张总带给我们的思考。刚刚张总讲到安全分好多层次，包括信用的安全、内控的安全、信息的安全，我想消费者很多人是很关心信息安全的，尤其我们现在各种各样的网站上各种各样的所谓应用产品上，我们去填写的很多信息，怎么样去保证这个信息安全其实也是我个人非常关心的，这个问题我想先抛给陈总，您能跟我们沟通一下您对这个问题的想法吗？
陈立人：在做移动支付这样一个载体的时候，我们其实对这个问题特别敏感，因为大家都会说到说，手机拿到手上这里面有交易用的数据，这个数据怎么保护着，实体来讲怎么保护这个东西，交易过程中怎么保护这个东西，另外当然我们在过程当中实际上有遇到过挑战，而且遇到这些挑战想办法解决这些挑战。当然保存性的问题，在央行今年稍早的时候提出来的说法，并不见得说所有的地方都这么用，其实像在国际上一些其他的事情用的方法，不见得一定就只依赖这样一个物理的芯片，已经开始考虑到其他的一些做法，所以一个物理芯片，这个物理芯片跟你手机上其他系统是隔离的，这当然是一种保护。
接下来的挑战，如果这个领域你面你放的是实际的个人讯息，每次交易就用个人讯息的时候，这个挑战现在来讲，现在的卡组织大概大家都在推的是所谓令牌的方式，作国际上的卡组织已经有这样的一整套的系统，这个方法做交易，在每一字交易的时候所提供的数据，其实必须到了卡组织这一头才反解回来，成为你当初发卡人真正可以对你身份识别，然后再向发卡银行那边去做这样的请求授权。透过这样的交易，其实每一次所传输的信息是不一样的，这个信息其实没有泄漏的意义，或者是说，其他的各种方法，即使有变化去窃取到这个数据，取得的数据也没有办法在其他的渠道使用，因为这个定义是就是一次性的，可以是跟时间有关的，甚至可以跟渠道有关的，有很多的方法把他经过加密之后，在这个动态的情况之下也没有办法再复用。所以把信息其实已经不再是你个人的一个身份信息，或者是你的一个金融信息，已经纯粹是为这个交易所产生的一次性的信息。这样的方法需要整个后面的银行、后面的卡组织的配合，当然国内的卡组织，银联，他已经在推动这件事情，跟大多数的这些银行业都参与了。透过这样一个整个金融动起来的方法，渐渐的这个东西就不再是一个卡号，为什么支持人行一直希望把这个磁卡换掉，不要那个数据放在那边是裸露的个人信息，每次加以都用同样的信息，而是把它变成动态的。手机在这里面有特别大的机会就是，提供了运算的能力，而且这个运算能力可以结合好多其他的数据一起抓上去运算，这样运算的结果可以达到比较高的变动性，只有这样的信息，每次不一样的信息，得到保护。同一个信息传来传去总是有被破解的危险。
主持人苏雪燕：陈总给我们讲明白了一个道理就是说，其实信息已经经过很多道的安全网的过滤，所以即便被泄漏出去，他也是一个没有用的数据。事实上我们还是会有很多场景，我们说的这个场景之外的场景，他还是会登记很多的数据、很多的信息在里面，还是会有担心，这里头我就在想，请问百融公司的王总，对于我们P2P公司来说，还有蚂蚁金服，对于信息和数据的保护其实还是非常重要的任务，与此同时大数据公司确实要抓取越来越多的数据、越来越多的信息来做这个数据的更新，这个里头会不会会矛盾呢？我们的信息安全和数据挖掘有矛盾吗？
李昊：因为我们本身闪银作为一家创业公司，我们有一个特点，我的手里其实是没有任何数据原来的存储的，不像阿里、京东有大量的基于原有业务积累起来的数据。我们要做的事情，就是把我们自己和业务做比较深度的绑定，当这个客户到我这里来的时候，他想要做一个信用评估，获得跟信用相关的服务的时候，我才会去获取他的数据，或者在他的授权下，向相应的机构去请求这个数据，我们本身汇集数据有三大类的方式，第一方是，从公开的互联网上去进行抓取，首先用户肯定是会提供一些基本的信息，像一些手机号码或者身份证号这样的东西，我们会把这些东西扔到搜索引擎上面去，我们看公开的互联网上有没有他相关的信息，我们经过清洗之后把相关的数据提出来入大库里。
第二点，叫三方API，我们和业内的一些数据机构达成了一些合作，我们会让用户进行授权，拿到授权之后我会向这个机构去请求这些客户的数据，这些客户的数据也不是说是一个原始的数据，而是说我们和他们一起做或者对方加工成一些脱敏的标签或者字段的方式，来把他搜集起来做风控。
第三种，其实是类似于原来一些贷款机构，把网银打开给我截一个屏，类似这样信息的变种，我们也会让用户去授权他的一些账号，比如说像微博这样的一些账号，我们通过确认之后把相应的一些数据都获得到我们的体系中来。我们也采用了一些办法，我们在整个过程中是不会去存储用户相关的一些密码类的信息的，并且这种授权是一次性的，只有他授权的时候我们才能获得他的数据，持续几个小时，之后如果数据要更新就要做再次的授权。
在数据存储的这个层面，我们获得相对较为原始的数据，我们一般也不会保存太长时间，我们会定期的去进行销毁。同时，我们选用了一些不是自己搭的服务器，而是采用了云服务提供商，包括像阿里云，作为我们的合作伙伴，一起来保护用户数据的安全。
主持人苏雪燕：听完您的我放心多了。说到大数据的应用，还有跟消费金融联系起来，其实有一个问题是我这么多年当记者的时候就很感兴趣的，我们知道消费金融跟数据是分不开的，消费金融涉及用户、涉及各个层面，从白领到金龄、到学生都要覆盖到，另外抓取和产生的数据都是又小又散的，我们这么多年一直在讲用大数据来服务我们的金融，我的问题在于说，如何用这些数据跑出适合作为我们消费金融信用评价指标出来，这个模式是什么，最后我们从这个数据里头能够抓取到，尤其是有一些数据，仅仅是社交数据，并不是现金流的数据，也不是信用方面的数据，你如何从大家聊天，包括大家平时的一些社交行为，推导出对消费金融有判断的一个指标出来？
彭锋：首先，因为刚才李总也讲到，阿里通过电商包括支付宝，通过支付的行为数据积累了海量的数据，这个数据对我们来讲，其实是一种财富，我们要去充分的挖掘，同时对我们也是一种责任，客户数据泄漏的话，这个东西就是好几亿客户数据的社会事件，所以数据安全对我们来讲，包括对蚂蚁金服来讲是非常非常重要的一件工作。因为数据的安全有很专业的东西，包括刚才讲的我们数据传输要加密，我们数据的存储，特别是敏感的一些字段，像客户的姓名、银行卡号、密码、密钥，这个东西都要加密来存储的，有的显示还要脱敏进行处理，做隐藏。特别我们所有的数据，刚才李总讲到利用阿里云，非常感谢，包括我们所有的服务器在云端，确实树大招风，服务器成为很多黑客攻击的对象，所以我们在不断的跟黑客、跟外面这些斗争中间积累经验，来完善我们这些安全的措施。
其实我们跟黑客打交道，如果说还有时间的话，我们一般还会组织内部的攻防战，一个队攻、一个队守，看这个级能不能扛住。所以这个东西对我们来讲，无论数据的传输、数据的存储，还有包括服务器的安全，这个都是优先级的。当然我觉得，数据安全关键还是在人，所以我们在这些数据的岗位，在内控方面都是要求非常严格的，所有都是围绕数据管理的制度、流程，不能因为人的事情专门为数据安全进行。
关于大数据的安全，刚才有嘉宾也讲到了，我们怎么用大数据推出一个消费信贷的决策。因为我觉得大数据的东西，我的理解，就是因为数据从来都是很多的，比如我们在讨论大数据之前积累很多数据，现在为什么提出大数据的概念，就是因为我们在互联网的手段抓住用户之后，有两件事情非常关键。第一件事情就是，我们怎么样去理解这个数据，就是这些数据后面的到底什么样的人，他为什么有这样的行为，他有哪些痛点，我们用什么样的服务来满足这些痛点，这个我觉得是数据的社会属性，或者人性，我们去理解这些人性、社会属性，把客户第一放在第一位，我们才能真正把这些数据后面这些股市讲出来，解析出来。第二个，因为我们的数据量越来越大，现在动不动就是TD时代，所以我们对数据的处理能力是要求非常高的，我们就是说有很多模型，有几十个、上百个、几千个模型，这样你的计算能力能不能很准确、很精准、快速的描述出不同的群体的特征。刚才讲了，我们消费者有很多行为的画像，有上万种的消费行为、消费者画像。
你刚才也讲到了，数据的维度不一样，有的是说消费数据，有的是社交数据，大家有很多质疑说那些社交数据怎么样转化为消费信贷的决策，大数据公司可能是核心的机密了，你们的数据模型不能公开告诉所有的市场，市场的竞争对手。
对于我们来讲，我们有一个天生的优势，我们做消费信贷，刚才讲到的，对于数据的分析，我们不是说一定要做消费信贷的事情，以前电商的交易，包括我们支付宝的支付数据，他积累下来就是一个交易的数据，这个东西实实在在的付钱了，下单了，所以这个数据可能是维度还是很实的，也是我们做消费金融，包括我们的合作伙伴很重要的一个维度，因为你的支付场景，包括你电商的买卖交易，和你要做这个事情都紧密的结合在一块了，当然我们觉得这个维度可能还不够，刚才也讲到了，因为我们有很多基于这些位置的数据、社交的数据，这个也是很重要的，也有分享到有基于位置的数据，知道他大概在哪个地方活动、什么样的路径、在哪个小区，这个可以分析他到底什么水平。
数据安全我们也很关注，刚刚陈总也讲到，我们有很多技术，包括你讲的生物特征，这些可能我们都在应用这些手段，因为其实也是，我们现在很难识别比如敲键盘的时候你敲的时候是不是你本人，包括你按手机的时候，这些技术手段都已经在不断的完善。当然我们也觉得，在做消费金融的时候，可能我们自身的这些工作也要不断的往前推进，技术在不断的完善，你讲的要监管部门认可，这个可能有一个过程，这个东西我觉得也是从我们的市场参与者在不断的完善，这些技术手段最后成为一个行业标准的过程。我觉得关于数据的问题，有这样一些，数据后面还是对消费者的理解，消费者到底需要什么，可能消费者的需求往往我们也抓不住，如果抓住了用很好的工具提供服务的话，我觉得会有很好的效果。
主持人苏雪燕：彭总从数据分析讲到了对消费者的理解，我觉得一下子境界抬高了，感觉从谈数据技术的层面感觉大我们已经进入到哲学的层面了。
王立新：我谈一谈我这边的观点，因为我们是一家大陆公司，理论上来说，从五个方面，第一个，个人信息安全的保护，我觉得应该是围绕战略层面，我听说我们阿里的送地址的迁移都是中国的人口迁移，这个实际上是一个战略思维的问题。第二个我想谈立法的问题，对于出售非法提供，这是严格限制的，而且行规的修改已经改变了一个模式，首先第一个主题变成一般性主体，我对法律的概念也是非常敏感的。这方面实际上立法是有的，最早03年、05年的时候还有个人信息保护法，这个没出来，但出来了，这是立法层面。第三，监管层面。我觉得我们目前监管这块还是需要加强。第四个，就是技术的问题，云和黑客防范的问题是技术问题。第五个，行业自律。我想从五个方面。
另外补充介绍一下我们百融，刚才两位都谈的很专业，谈了很多，我们其实输出来的一些信息好多都是，你是不是能，第二，分数，实际上在这方面仍然是给大家展现的情况，不会说我们把所有的信息就给你。
主持人苏雪燕：刚刚谈完了关于信息的安全，也谈了大数据的分析，又回到刚才张俊总给我们提的他对消费金融时代的冷思考，我有一个问题也想请教张总，因为现在我们已经到了12月份，到年关了，您竟然有这么多冷思考，相信对金融诈骗，刚刚都已经提到了，对金融诈骗还有一些金融风险事件可能有一些思考，今天在座的有这么多的消费者，能不能提一些大家应该注意的陷阱，和平大家一些防范措施，来防范这些金融诈骗或者金融风险事件的发生？
张俊：这是一个很大的话题，这样的事情其实在国内是经常发生的，我觉得大多数，尤其是一些相关的金融诈骗，大多数的情况发生还是在于受骗的人本身是受利益的驱动去干这个事情，反而要防止这种诈骗事件在自己身上发生，所以自己首先得是不要太贪婪，不要看到有很大的诱惑就失去了理智。很多东西还要从逻辑的角度去思考一下，这个东西本身合不合理，如果大家具体在年底需要做一些消费金融的事情！选择相应的消费金融机构的时候，我觉得倒是可以给大家一些选择，因为现在在市场上各种各样的机构也很多，对于消费者很难判断，每家都觉得自己很牛逼，恨不得我是中国最牛逼的金融消费公司，大家来选择。
其实可以有一些办法来看，任何一家公司都可以宣传，可以说我背后的技术怎么怎么样，但是从消费者角度来讲是没有办法感受到你背后的东西，消费者来讲，更多的是从前端做一个判断，这家公司什么样。我觉得第一个，还是要看品牌，这家公司的品牌到底大不大，但是品牌也很不靠谱，因为每家公司都会宣传，很多钱砸广告，铺天盖地。品牌如果不可靠要看历史，因为金融机构是需要历史来做积累的，这家公司出来也就几个月、一年、两年就说自己很牛逼，这个本身也是不靠谱的，如果历史还不能判断的话，我觉得再往后要看这家公司本身经营的实力，注册资本，背后的股东是不是足够的强大，公司的创始人是不是有相应的经验，尤其比如谈到信息安全，这家公司创始人有几个人，本身就是搞技术出身的，比如像拍拍贷这样，这个本身就会更靠谱，因为说明这家公司本身就是一个技术团队出身，会天然对这个技术、安全敏感，他会把这个作为他的非常重要的工作去做。
最后一点，在做选择的时候可能还是要看看自己是不是真的需要去做消费分析、做消费金融，要真的去算一下我的消费金融的成本是多少，因为据我了解，其实很多消费金融的背后如果你算一下成本其实是非常非常高的，就是高利贷。因为很多人不知道怎么去算，如果你真的去算一下，在表格里面有相应的公司，可以帮你算成本是多少，如果成本特别高，建议你注意。
主持人苏雪燕：刚刚张总讲的时候我想起前段时间有一个特别著名的P2P公司，这家P2P公司把自己的地点设在了保监会边上的一栋楼里头，但是他打出来的广告就是我就在监管眼皮子底下的P2P公司，或者我是监管支持的P2P公司，这是一个。还有一个，这两天特别有名的就是有一家P2P公司在网上打了一个照片，说我们已经跑路了，做一个跑路公告，大家都笑称是业界良心。但是就是说，确实是将近年关了，大家在做一些互联网金融、一些消费金融方面的产品购买的时候确实还是要擦亮自己的双眼的，所以张总的提示其实是非常有用的。
最后我想给各位嘉宾一个机会，我们也不一定要谈消费金融，也不一定要谈安全了，你们最想讲的一句话。
张俊：我就不谈消费金融了，祝愿21世纪经济报道越来越火，能够真正的引领好我们的舆论。
陈立人：我想其实作为一个在做这样支付的平台载体的公司来讲，我们希望好的服务到中国的消费者，我也希望很快的把我们很重视安全的这样一个支付载体这样的业务能够介绍到中国两。
李昊：我希望传统的金融机构和一些新兴的技术公司能够更多的有合作的机会，一方面，帮助更多的原来获得不了金融机构服务的人获得金融机构的服务，同时也帮助他们原有的客户能够得到更好的体验。
王立新：希望全民信用体系建设的越快越好，这样消费金融可以做到越来越好。
彭锋：我就说一句我们的广告，“双11”过去了，“双12”马上就要来了，大家花呗，想花就想，想付就付。
主持人苏雪燕：最后把环节扔给五位嘉宾，最后我在圆桌讨论的时候发现他们口才越来越好，我的结束语他们都替我说完了，所以这里我只说四个字，谢谢大家！
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编辑：徐子雯
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