贷款买房可打印个人信用报告 你了解“信用身份证”吗
为你解读“信用身份证”
　　伴随多项房产新政出台，楼市颇有些“蠢蠢欲动”。而活络心思的人们在出手前，往往会被中介建议提交一份“个人信用报告”。名下有几张信用卡、办理过几次房屋贷款、还款记录是否良好，有没有逾期状况……这张自己的“信用身份证”，你了解吗？
　　“还款记录都是N，逾期数是0，挺好的”
　　下午3时许，浦发银行雅宝路支行业务大厅一角，穿着黑白格衬衫的徐先生正站在自助查询机前，翻看刚刚打印出来的6页个人信用报告。“我觉得现在是买房的好时机，年底应该会涨起来”，准备买二套房的他满脸笃定。
　　“什么算信用好呢？”被中介“指派”过来打印报告，细密的表格让徐先生有点儿“蒙”，自言自语地念叨着。“到这边，拿身份证就行，很方便。”与此同时，一位身材高大的房产中介风风火火走进来，引导跟在身后的一对夫妇各自打印了一份信用报告。
　　“咱们贷款主要看这儿”，房产中介指着表格向他的两位客户解释，“看有没有逾期情况，2至3次逾期问题不大。还要看银行流水之类，判断还款能力。”一旁的徐先生凑上前，中介探头“瞄”了一眼他的报告，“你2008年开始还贷，这儿都是N，表示都按时还款了，逾期数是0，挺好的。”
　　“一举一动”基本都要参照信用报告
　　由于目前信贷银行是资料上传的“主力”，信贷业务发生较多的用户，其个人信用报告在内容上会更为丰富细致。
　　跟随中介打印过信用报告后，夫妇二人仔细比对发现，丈夫总共办过4张信用卡，此前两处租房住址和现在的住房住址都有显示。妻子只有1张信用卡，便只显示现在的住房住址。
　　不只是申请房屋贷款，跟银行打交道，“一举一动”基本都要参照信用报告。在“查询记录”部分，近两年内有哪些机构因为什么原因查询了几次，均有记载。丈夫的报告显示，日申请办理信用卡时，被申请银行曾查阅过他的信用报告，理由为“信用卡审批”。
　　而妻子的报告显示，日，招商银行也曾调阅过她的信用报告，原因为“贷后管理”。据这位女士回忆，去年信用卡中心曾主动邀请为她提升信用额度。记者询问招商银行信用卡工作人员，对方表示为可能有需求的客户提升额度之前，银行方面确实会综合参考客户的刷卡情况和还款记录，会在后台查询客户的个人信用状况。
　　“戴个眼镜就对不上，还挺精确”
　　过了约半小时，一位年轻小伙进来打印，放上身份证“刷脸”比对时，却被判定为不符合。小伙愣了一下，赶快把眼镜摘掉，再次比对便通过了。“还挺精确，戴个眼镜就对不上，比较安全吧。”
　　“去年在呼和浩特出差，钱包落出租车上没找回来，身份证就丢了。不是说有用别人身份证偷偷办信用卡的吗，看看我有没有幽灵信用卡。”算算表格中的信用卡信息跟自己所持卡片都对得上，小伙安下心来，但很快又发现了新的问题，“我结婚一年多了，这里还是未婚，是信息更新的慢吗？”
　　记者询问中国人民银行征信中心，工作人员解释，目前信贷银行尚未与民政局联网，而信用报告中的信息基本都由办理业务时的信贷银行上传，若此后未办过新业务，个人资料便会停留在办理时的状态。如果希望信息“与时俱进”，可以去当时办理信贷业务的银行修改资料，银行受理并同意修改后1至2个月，征信中心的资料便会随之更新了。主笔：魏婧
　　信用已经“欠佳”怎么办
　　个人信用报告日渐推广应用，应该密切关注与定期维护自己的信用记录，养成每年查看1至2次个人信用报告的习惯。信用已经不好的也分几种情况：1、不是自己的问题，可能是银行系统问题或被坏人盗用等，要及时提出异议；2、自己有违约，有不良信用记录，但不是故意的，也可能有客观原因，也可能就是没有太在意自己的信用，也不知道有信用报告，现在应该尽快与银行沟通，说明情况；3、有违约记录的应该尽快结清拖欠，并按期付款，尽量避免出现新的逾期，保持一段时间后，记录就会正常，一般不良记录5年后就会自动消除。“信用身份证”不是临时的，是要用一生来维护的。
　　短期内反复查，不利于获得贷款
　　目前北京的8个区已经设立了12处个人信用报告查询网点，其中11处拥有自助查询机。使用该部机器只要经过“刷身份证”＋“刷脸”两个步骤，即可迅速拿到纸质报告。
　　值得注意的是，虽然方便快捷，但每年如无特殊需要也不必多次查询。一方面因为自第三次起，每次查询收取服务费25元（前两次免费），另一方面，中国人民银行征信中心网站上提示，“个人一般有借款需求时才会查本人信用报告。短期内反复查，会给人一种迫切需要贷款而又没有得到的感觉。实证数据显示，这样的客户违约风险较高，银行审贷时可能会更加谨慎，从而不利于您获得贷款。”
　　个人基本信息
　　目前，银行的个人信用报告有四方面问题：1，覆盖人群有限，没有银行信贷关系的、刚毕业的大学生、回国海归等，这部分人基本没有；2，信息范围比较窄，基本以银行信贷信息为主，其他信息很少；3，信息更新速度不尽如人意，有的信息项甚至还是几年前的；4，存在一定比率的错误与遗漏。
　　主要可从两大方面进行改进：一是外部环境，现在社会信用体系建设正在快速深化推进，加快信用立法，强化信用信息公开与共享，发展征信服务业；另一方面是内部治理，特别应该借助互联网发展网络征信，与社会征信机构、大数据机构广泛合作，信息互联互通互补，不断完善。
　　贷记卡账户数
　　在现代信用经济社会，每个人都有两个身份证，一个是国家公安部门发给我们的身份证，还有一个是我们发给自己的无形的“信用身份证”。如果身份证丢了，应立即到公安机关报案挂失。现在网络系统应用相对普及，银行在办理业务时都会上公安系统联网核查，一般就会发现问题，不会对信用卡、信贷、个人信用记录造成影响。
　　但过去丢了身份证，可能被盗用办理和使用信用卡等。所以从前如果丢过身份证，现在应该查查个人信用报告，看看是不是有不良信用记录，是不是自己干的。如果发现不幸被他人黑了，应向征信机构及银行申述。
　　住房贷款笔数
　　银行房贷以前是“认房又认贷”，现在放松了，“认贷不认房”，即现在的房贷新规定是不再以家庭拥有的房屋数量来认定，只要还清首套贷款，二套房再次贷款也将按照首套房认定。
　　目前，银行的个人信用报告的主要内容包括基本信息、贷款信息、公共记录和查询记录等。在银行办理房贷，不仅查个人信用报告，还要查个人名下及家庭房产拥有情况，否则容易出现误判，特别是在实行限购政策的城市。
　　贷记卡还款记录
　　现在银行的个人信用报告，不显示一般的还款记录，主要显示的是逾期、额度调整等重要信息项。如果有逾期记录对未来贷款就会有影响，具体影响程度还需要看逾期的次数、金额、时间、是否恶意。通常情况下信用卡连续逾期3次、累计6次，申请贷款就有难度了。
　　有逾期记录也不必过于悲观泄气，更不要破罐破摔。银行会判断逾期是疏于自我管理或其它客观原因，有逾期不代表就不能贷款，只是利率的优惠程度会受到限制。申请贷款要考察的条件与内容很多，信用卡只是其中之一。我们应该尽快建立自己的信用历史，比如向银行申请贷款、开办信用卡等，不要让自己的信用历史空白。在一个信用经济时代，没有“信用身份证”，谁敢相信你啊？
　　撰稿：中国人民大学信用管理专业教授 吴晶妹
　　制图：宋溪
[责任编辑:没有工作证明怎么申请信用卡
　　的透支功能使发卡面临一定的风险，为了降低恶意透支的风险，发卡银行会根据申请人的个人信用记录、还款能力来决定是否发卡以及发卡的额度。良好的个人信用记录是长期经营的结果，还款能力则要从收入情况和财产状况两方面来综合考量。工作证明和工资流水是很好的收入证明材料，工资流水在工资卡的发卡银行任一网点就能直接打印，工作证明则需要自己根据发卡行要求的格式打印或填写，再由单位加盖公章。那么没有工作证明怎么申请信用卡，能成功申请信用卡吗？
　　年龄在18至65周岁之间、无不良信用记录、有稳定的还款能力是申请信用卡的3个条件，工作证明只是证明还款能力的材料之一，而不是唯一的证明材料，所以就算无法提供工作证明，别的可以证明还款能力的材料也能够用于申请信用卡。小融带大家一起看看都有哪些材料可以证明还款能力吧。
　　工资流水：相比于工作证明，这是更加直接有效的收入证明；小融偷偷告诉你：在自己工资卡发卡银行申请信用卡的成功率更高哦！比如在(,)办理工资卡，直接就可以同时申请信用卡。
　　财产证明：房本、车本、存款证明（存款超过5万才可以）都是申请金卡、白金卡的有效材料，这些财产证明无疑是还款能力的有效证明材料。
　　其他材料：已经拥有的信用卡――适合支持以卡办卡的银行；社保缴纳凭证；个税缴纳凭证；带照片的工牌；劳动合同复印件；特殊工种证件等。
（责任编辑： HN666）
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　　申请大额度的信用卡，向银行提供申请人收入证明、征信清单以及固定资产证明是必要环节！可要是没房、没车，甚至连收入证明都没法提供的情况下，还能办理大额度信用卡，您相信吗？这不，海光寺附近的一家“投资公司”就号称有如此神通。暗访中，该公司的工作人员甚至告诉记者：“如果实在没有地方给开收入证明，自己刻个章盖上就行了！”
　　记者暗访自己刻个章盖上就行了
　　根据读者的反映，记者来到坐落于海光寺附近的一家写字楼的6楼，楼道中摆着一个标着“投资公司”字样的路引指示牌。写字间墙上贴着各种宣传业务的广告牌。公司面积约100多平方米，格局为三室一厅。一名操着外地口音的男青年得知记者咨询大额度信用卡业务，马上示意到会议室沟通，“一般都是你提供我们需要的手续，然后我们就记录、挂件、向银行提出申请，可以给你办理大额度的信用卡，十万的都没有问题。一个半月后就能拿卡。”当记者表示，办什么额度的信用卡，不是由银行来做决定吗？男子摇着头说道：“我们是代办业务，有渠道，合作的银行也有几家，你要是想办，就去银行打一个你的征信报告就行，我看看你有没有逾期，要是一次两次的问题就不大，要是再多，我们再给你想办法。一旦定下来你就什么都不用管了，不过，拿卡的时候，你要刷25%给我们当做手续费，要是十万的卡，就给我们两万五！”
　　记者表示现在没工作，收入证明实在搞不到，男子想了想问：“你有车、有房吗？”记者表示自己名下没有。男子迟疑一会儿说道：“你随便找个单位给盖个章不就行了嘛，让公司给开月收入一万就行，一年收入十二万就能通过。”记者表示实在找不到公司盖章，男子有些不耐烦：“嗨，你自己刻个章盖上不就行了嘛。银行方面也查不出来。”
　　银行提醒如此代办既违规又冒险
　　一家银行信用卡客服经理表示，大额信用卡因其可高额透支，成为一些小型企业主、个体工商户资金周转甚至套现的途径。因此，各个商业银行对于这项业务申请人的审核也是十分严格的。
　　其实像记者所说的这种“全无”条件，是根本不可能申请到这种信用卡的。信用卡申请人最终获得的透支额度，主要取决于发卡银行对申请人从事行业特点、收入多少、个人资产情况等进行综合评估。申请人提供的普通单位收入证明，银行只是作为参考，并不会起到重要作用而主要采纳。应该提醒广大市民的是，市民通过这样的“投资公司”办理信用卡风险非常大。一些市民轻信代办机构数日后，这些机构会以各种借口，告知办卡人申请未获通过。而需要申请人缴纳一到两千元的费用。而接下来，他们又会以种种借口进行拖延，当你已经失去耐心时，这些中介机构往往就会“人去楼空”。读者张先生提供信息奖150元
　　新报记者崔楠王子瑞
天津网-数字报刊
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贷款购车提前享受有车生活
来源：南方日报
&&&&随着人们生活水平的不断提高,消费观念的纵深变化,拥有私家车的人越来越多,而渴望拥有、并计划购置私家车的人更是在市场掀起阵阵购车浪潮。相信有购车的你上期应该有留意我们《汽车世界》的购车可行性测试,如果你测得70分以上,那么已经说明你应该着手买车。但年轻一代大多囊中并不丰盈,或者生意周转需要,并不能一下子全部拿出买车的钱,那么大可以尝试一下贷款购车,既免去了一次性支付大笔开支,又可以督促你养成理财的好习惯。下面我们对三种主要的贷款方式进行了解,适合的才是最好的。
&&&&银行信贷客户筛选强程序繁琐 &&&&
&&&&“汽车贷款风险大,容易带来坏账,而且2000年前后,汽车金融公司加入到竞争中,发展势头迅猛,给银行的汽车贷款业务带来了不小的压力。”一位银行业人士认为,几年前银行做车贷还很火,目前市场还有很大的扩充空间。
&&&&银行方面也有自身优势,银行的车贷利率是依照银行利率确定的,比汽车金融公司要低,这对买车者而言是一个很大的吸引力。只是办理时间一般在2到3个星期内,程序相对繁琐一点。
&&&&由于汽车贷款风险较大,一般银行都会执行基准贷款利率或是对利率进行上浮。“因为汽车贷款风险比较大,而且只需要用新车做抵押,而汽车又是动产,还在不断贬值,所以对利率,我们只能执行基准利率或是适当上浮。”一家银行的工作人员对记者说。根据人民银行公布的贷款利率,1～3年的基准利率为5.40%,3～5年的基准利率为5.76%。银行会根据客户的不同情况决定上浮多少利率。
&&&&此外,银行车贷还有一些跟经销商或厂商的合作项目,可由这些合作商贴息,不过这些汽车一般都是中高档车。“10万到30万元之间的主流车型,一般性价比较高,因此贷款风险也最低。”据介绍,银行提供车贷前需要证明客户具备偿付能力,贷款年限一般为3年期,少数为5年期。
&&&&“先了解他是不是本地户口,再根据他的职业判断其是否具备还款能力。”据介绍,公务员、老师、医生、律师、会计师、500强企业职员,贷款一般会相对容易。
&&&&●提示 　
&&&&银行个人车贷办理流程 &&&&
&&&&1.客户到各经销点或服务处咨询,并将应提供的资料交付经销商。
&&&&2.经销商初审并与客户签订购车合同。
&&&&3.经销商向银行推荐。
&&&&4.客户在银行开户并存入首付款。
&&&&5.银行对客户审定并办理贷款有关手续。
&&&&6.银行将款划拨经销商账户。
&&&&7.经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险。
&&&&8.对合同协议进行公证。
&&&&9.办理车辆上牌手续,给客户交车。
&&&&10.客户按期交款。
&&&&信信用用卡卡指定车型免息免手续费 &&&&
&&&&为了吸引更多的人买车,一些银行陆续和宝马、丰田、福特等厂家合作推出“零利息”,即对指定车型提供一年期的无息贷款,贷款利息由车厂或经销商支付。购车人需要首付50%资金,一年后只要将剩余本金全部还完即可。假设一年后客户资金紧张,那么只要再付15%的车资,可以再申请一年的贷款展期,不过这一年的展期需要支付利息,每月偿还。
&&&&银行对信用卡客户推出了免息、免手续费购车服务,然而,能享受这些优惠的一般要是持有信用卡的老客户,且必须是指定车型。记者获悉,银行很早前就对信用卡持卡人推出了分期购车业务,客户可直接用信用卡定向分期付款。
&&&&并且,随着银行征信系统的完善,各个银行也越来越关注客户的个人信用。“还款拖欠了多少天,欠了多少次,有没有违约记录,我们都会看。”不过,该负责人说,如果额度小、时间短,而且距离现在较远,可以理解为善意的违约行为,不会影响个人正常的贷款。
&&&&●提示 &&&&
&&&&信用卡车贷办理流程 &&&&
&&&&1.到指定经销商处选择喜爱的车型,举例车价为12万元。
&&&&2.客户向经销商出示身份证、龙卡信用卡、工作证明(或房产证明),并填写申请表,举例申请8万元24期购车分期业务。
&&&&3.经销商向建行递交客户的申请材料。3个工作日后客户接到8万元分期申请审批通过的电话,前往经销商处支付4万元首付款,并办理保险等相关手续。
&&&&4.经销商向建行递交客户办理好的首付、保险等材料。2个工作日后,客户接到通知去经销商处刷卡支付购车分期款8万元并提车。
&&&&5.客户按照每月账单列示金额还款。
&&&&金融公司方便快捷但利率高 &&&&
&&&&除了银行贷款、信用卡分期付款,市民还可以直接通过汽车金融公司申请贷款,不过,尽管贷款门槛比较低,但是利率却比银行车贷高得多。
&&&&在记者接触到的贷款买车的消费者中,向金融公司贷款的稍占多数。选择向银行贷款的张先生说,主要是觉得银行与汽车金融公司相比,信誉度更高;而选择汽车金融公司贷款的消费者认为,汽车金融公司由销售商推荐,一旦使用中出现问题,和经销商就“比较好说话”,能减少中间环节,图个省事。不过,汽车金融公司的贷款利率和银行不一样,我国汽车金融公司发放贷款的利率,规定在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30%、最多下调不得超过10%。
&&&&近期各种贷款买车优惠信息纷纷出台,让那些想放弃买车者又“蠢蠢欲动”。清远市某汽车经销商认为,正是车市低迷让车企使出了贷款买车“贴息”等各项法宝。但是,堤内损失堤外补,虽然表面上看车企和经销商“贴了不少利息”,但对车企来说,不仅能拉动销售,而且汽车金融公司也因此受益良多；再说,如果享受零利率,消费者便享受不到经销商的车价优惠。
&&&&●提示 　
&&&&汽车金融公司业务办理流程 &&&&
&&&&首先是提出申请客户到各经销点或服务处咨询,并将应提供的资料交付经销商,一般需要申请人交下述资料:申请人身份证、申请人驾驶证或配偶驾驶证、房产证或居住证明、个人收入证明、个人或配偶存折。
&&&&申请初步审核通过,有些汽车金融公司会进行家访来进一步了解申请人的实际情况。
&&&&总结:所谓羊毛出在羊身上,只是拔毛方式不同而已。其实,银行的贷款利息是由经销商或者厂家那里得到了补贴的。厂家有时为了促销某款车型,会补贴利率,同银行合作,推出零利率贷款。经销商对利润空间较大的车型,有时也会补贴利率,但很多经销商对零利率的车型会相应的缩减一些优惠措施。零利率车贷作为一种金融产品,对于短期资金较紧或者想通过投资赚取时间贴水的消费者来说还是一个不错的选择。（文字整理曾亮超）
责任编辑: 陈楚圆
　读图时代
新华记者看广东您好， []|
开网店年入过百万 没单位证明却办不了信用卡
在广州麒麟岗村，承租户中很大一部分都是网店店主，阿东就是其中之一，他在这里租了两层楼，下面用来办公和仓储，上面用来居住和餐饮。阿东说，两层楼租金每月仅有1500元，而且距离沙河服装城很近，取货方便；这里也已经形成了一个各种物流快递的聚集地，发货也快。阿东2011年毕业于华南师范大学旅游学院，还是在校生的时候，他就尝试在淘宝做生意。经过近两年的摸爬滚打，他主营的两个店的年营业额达到近700万元，纯利润也有近120万元。记者随便截取了他三天的淘宝网店流水账单：日，成交186笔，单价117.46元，成交额度是20113.81元；日，成交159笔，单价114.28元，成交额度是17502.32元；日，成交190笔，单价105元，成交额度是18375.64元；平均每天营业额是18664元，一年下来就是近672万元，按照阿东保守的18%的利润来说，他自己一年的年纯利润是120万元左右。没有供职单位咋开证明从今年年初到现在，阿东已经先后到招商、工商、广发等银行申请办理信用卡5次以上，都被拒绝，主要原因是他无法提供两个硬件材料，一个工作单位的证明，一个是近六个月的任何一家银行的流水账号。记者拨通了中信银行的信用卡中心的电话，客服告诉记者，一般情况下，必须提供身份证的原件、工作单位证明和个人财力资产证明。阿东说，这三种材料，他只有身份证可以提供。首先阿东不能提供工作单位证明，因为他没有单位可开证明。阿东说，开淘宝店的门槛不高，只要有身份证和一个银行账户就可以了，在淘宝上开店也不要任何公司或单位的证明。这种说法在阿里巴巴集团提供的内容得到证实，开淘宝店就像是一个大集市，不需要太复杂的手续。到底什么人在开淘宝店？阿里巴巴集团提供的材料显示，从个体店家的职业状态分布看，有工作单位兼职的比例最高，为37.3%；专职做网店的次之，为30.4%；在家做家务、待业（或失业）、在校学生也有一定的比例，分别为6.0%、5.8%、6.3%。 这个数据显示，有单位工作的兼职做淘宝的人不到4成，约6成个体网店店主是没有工作单位的。可以看到，相当一部分个体网店店主把开网店作为第一份工作，这部分人确实无法开出单位证明。当然阿东也可以去注册一个公司，但是淘宝个体网店本身就是C2C模式，是不需要注册公司的。阿东告诉记者说，尽管他现在收入年过百万元，但是他很羡慕那些收入不高、有工作单位的同学，因为每每谈到工作行业时，很多人抛来一种不屑。根本缘故是，他们是没有“固定”工作单位的人。他更没有资格去向银行贷款，买房子也遇到很多麻烦。银行流水用别人的存折
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