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O2O这么烧钱：我做借贷宝地推员的一天
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一天下来，我赚了 50 元，刨去来回的打车成本，净亏损 50 元。
本文为极客公园原创，微信：geekpark
极客公园作者：lydiaxin
1. 接到一个「大」选题
当主编大人派我去望京做一天地推的时候，我的内心是崩溃的。
因为望京的「扫码一条街」实在有点夸张，不到 100 米的街上，前前后后排满了 二三十家摊位，每个摊位的工作人员都卖力地吆喝着：「扫码免费送」「扫码送饮料」「扫码送杯子」……
「这些人从去年就开始摆摊了，每天都来」附近「正一味」的老板用不耐烦的语气说道。
当我用试探的语气询问这些地推人员是否需要兼职时。
他们收起了笑容，手里的赠品也缩了回去，「我们是公司内部员工，不招兼职」。
直到一位借贷宝的地推人员跟我说，「我们缺人，我加下你微信，有活儿我告诉你。」
两个星期后的 10 月 10 号，我终于等来了我的第一单活儿——在立水桥的龙德广场做地推。
2.一单 7 元——提成最高的地推
由于地推的提成是按照销售出去的单量计算，所以地推人员的工作时间都比较自由，从上午十一点开始到晚上八九点，人多的时间也就是他们的工作时间。
11 点，我通过电话联系到了老大，和他一起的还有另外两个男生。我们一行人先来到家乐福的仓库，把昨天他们在天意小商品批发市场购买的两大袋玩具拖出来。
我的任务就是：
1 &大叫「扫码送玩具」，吸引路人注意；
2 和路人简单介绍借贷宝，让其下载软件（由于现场不提供网络，我要劝服路人用自己的移动流量下载一个 9.2 M 大小的安装包）
3 &盯着路人用自己的姓名和身份证号码注册，并在身份认证环节用脸部动作进行验证。（很多人会在这个环节摇头走开，我需要想方设法让他们留下来。）
4 &记下路人的姓名和电话，把玩具给他们
每成功验证一个，我的提成是 7 元，这在业内是一个「不菲」的数字。
「这个价格高，其他的产品，关注一个微信号得到的提成是一元，下载是 3 元，注册是 5 块，3、4 块钱的赚不了什么钱」老大掰着手指头跟我算道。
「但是他们那些操作比较简单，咱们这个要下载、注册、还要脸部验证，步骤比较麻烦，所以提成才高。给的赠品也贵」
他指着旁边的地推摊跟我说：
「你看这些自拍杆呀，餐巾纸呀，小玩具呀都比较便宜，人现在都不稀罕拿了。我们现在只能批发大玩具，你看这个羊驼，进价都十二三块钱」
在他的手边，蓝色的塑料袋子里，装满了各种各样的毛绒玩具：Hello Kitty、机器猫、大嘴猴……
我和另外一个男生小马被分为一组，于是我俩拎着一堆玩具，朝着龙德广场的角落人流量大的地方走去。
3.第一单终于「送」了出去
在 5 到 6 级的大风下，广场一侧做地推的人比路人还多。
旁边的小马比我淡定，93 年出生的他看上去比同龄人要成熟一些，中学刚毕业的小马跟三个老乡从陕西来到北京，刚来北京的第一天，就被找工作的中介骗去了兜里仅有的 300 块钱，中介当时给小马的是老大的信息，小马没有办法，只能联系老大，阴差阳错地认识了他，从此就跟着老大后面接活儿。
小马说他陕西渭南的老家可没有这个，他第一次做扫码的时候，也不知道喊，傻傻地站了一下午，一单也没有成。
他点了一根烟，漫不经心地看着地上的玩具，「不用担心，我们一天一般能下载二三十个，下午两三点钟人最多。」
一看有人来，小马的嗓音立刻大起来：「来来来，扫码免费送玩具」
我跟着吆喝，一个带着孩子的妈妈好奇地凑过来，手里拿着一部 iPhone 5s。
「看一下吧，美女，这个娃娃在超市 卖二三十，现在免费送！」我尽可能热情。
「要下载么」
「恩，要下载，注册身份证号码，完成脸部验证，就行了」
「太麻烦了」年轻妈妈扬长而去。
「哎呀，你怎么说这么多！」小马把我拉到一边，认真地跟我说了一下「销售话术」
「你看他们回头，就表示对这个感兴趣，刚开始你跟他们说，有玩具送就好了，先让他们扫码下载。他们不愿意用流量下载，你就告诉他们就一首歌的流量，花不了多少钱。他们如果问你身份验证是不是不安全，你就说是公安部联网的，他们还不放心，你就说借贷宝是一家大公司，让他们自己上网去查」
「这……还有人下载吗？」
「当然有，之前有个女的，用 2G 网，下载了快半个小时才下载下来，就是为了要玩具」
我狐疑地看了他一眼，继续对走过来的陌生人吆喝。
一位三十多岁的大姐走了过来，她的目的很明确：「我要那个紫色的羊驼，你给我留着。」
我把操作流程跟她说了一遍，她也没太听进去，从兜里掏出一部华为手机：
「你帮我弄」
终于，成功地推销了第一单。
4.成功注册了7 个，很少有人问我产品是什么
截至下午五点，我一共注册了 七个。这七个中，有六个是女生，只有一个男士问了我借贷宝是什么，并和我讨论了一下熟人借贷的问题。
前后有三十多个人看中了玩具想要注册，最后没有继续下去的原因主要是担心信息安全，以及现场没有免费 WiFi 提供下载。还有一些奇奇怪怪的理由：
「我不记得我的身份证号码了」
「要输入身份证号码，那你们不就知道我银行卡密码了」
「我的手机是 2G 网，下载东西很慢的」
小马自己也说不太清楚借贷宝是什么。
「就跟支付宝和余额宝差不多，支付宝你知道吧？」他反问一个路人。
头图来自站酷海络创意
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借贷宝测评报告
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玩转借贷宝，防雷秘籍。
借贷宝隶属于人人行科技股份有限公司，是一家P2P网络借贷中介平台，平台模式是出借人匿名、借款人实名，借款人自定借款利率，由一位或者多位出借人对借款人风险进行评估后出借资金，资金出借风险由出借人承担，借贷宝作为信息中介平台，不提供担保。
人人行科技股份有限公司（借贷宝）股权结构图：
股权结构关系：
人人行科技股份有限公司股权结构复杂，控股股东是思运科（上海）科技股份有限公司，小编通过企业信用信息系统无法查询到这家公司的信息，关联信息导向人人行控股股份有限公司，小编认为思运科（上海）科技股份有限公司就是人人行控股股份有限公司，至于为什么无法直接检索人人行科技股份有限公司（借贷宝）的母公司股东背景，目前暂无定论。人人行控股股份有限公司股东有30人，解构股东背景后发现实际控制人为同创九鼎投资控股有限公司，也就是九鼎投资（九鼎集团），九鼎投资的高管吴刚、吴强、王璐等人也位列人人行控股股份有限公司股东名单。
借贷宝为什么会出现？
九鼎是一家PE机构，强项在于资本运作和做企业估值，号称“PE工厂”。九鼎投资十年千亿市值的发迹之路背后也是一段传奇故事，2006年2个年轻人，1个是证监会最年轻的处长，1个是央行最年轻的处长，在北京的地下室合伙创立了九鼎投资，专做原始股投资（PE），后来中铁信托董秘蔡蕾放弃百万年薪加盟九鼎，为的是“不想再给人打工”。凭借蔡蕾在中铁信托的人脉，九鼎投资了金亚科技、吉峰农机，赶上创业板的历史机遇，从而一战成名。九鼎最大的创新在于引入制造业的方式做PE,把PE投资做成了工厂流水性模式，从而大获成功。
说完九鼎的成名史，就要提到九鼎为什么要做熟人借贷平台借贷宝了。2015年熟人借贷市场尚在培育期，同类型产品米啊、借点儿、熟信、友借友还正在产品打磨期，用户基数在几十万左右。借贷宝选择在这个时期野蛮入局，搅乱熟人借贷市场是有原因的。2015年也是互联网金融爆发式增长的一年，互联网金融平台他的好处在于把银行这样的强中介平台变成P2P网络借贷平台这样去牌照化的中介，但是金融的商业逻辑并没有发生本质的变化，本质上还是中介，不过在用户体验和资金使用效率上有了质的提升。熟人借贷对九鼎最大的吸引力在于，作为一个纯粹撮合熟人间借贷的平台，他是完全去中介化和去刚性兑付的纯平台产品，从产品本身来讲，他非常纯粹。我认为九鼎正是意识到熟人借贷产品在金融模式上的创新和巨大的市场前景，所以投入巨资在借贷宝上豪赌。借贷宝产品本身巨大的话题争议性带来的关注流量帮助借贷宝进行病毒式的裂变营销，从营销的角度来看，九鼎转型互联网是成功的。
Uber引导的分享经济技术革新在各个领域都影响到了中国，几乎在每个领域中国都有一家企业跟硅谷对标。然而借贷宝却是一个奇葩，一个美国都找不到的商业模式。借贷宝作为一个纯平台产品，符合共享经济的定义，所有用户的资金相互资金可以进行自由分配，不需要再把钱存入银行，用户根据自身经济情况调配资金，富余则借出，不足则借入，极大的提高了资金使用效率，中介成本接近于0，这种产品颠覆了传统银行的模式，证明了没有资金池也可以高效实现资金的合理配置。
二、业务发展
借贷宝的发展历程
日借贷宝上线公测，主要功能是借钱和赚钱。
日借贷宝推出病毒式推广政策。
日推出赚利差功能。
日推出人脸识别功能。
日上线理财、转账功能。
日上线悬赏、手动还款、好友标签功能。
日推出借贷宝企业版。
日推出转让变现、余额生息。
日推出人人催功能。
三、行业分析及竞争情况
熟人借贷市场：借贷宝、靠谱鸟、借点儿、你我金融、熟信、支付宝借条。
小编对国内6家熟人借贷平台进行了如下分析：
四、财务分析
1、借贷宝盈利模式：
1）?用户在自然年度内借入总额
大于100万，100万以上的部分收取0.3%的交易服务费。
2）逾期罚息和逾期管理费：借款人未能足额按时还款，自宽限期次日以年化24%的罚息利率计收罚息；在宽限期当日22：00前未足额偿还借款本金、利息和罚息，按本金、利息、罚息之和*0.1%/天的标准计收基础逾期管理费；自宽限日之后第16日内未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费，按照本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和*20%的标准向人人行支付特别逾期管理费，宽限期后第75日22:00前未足额偿还本金、利息、和罚息的，特别逾期管理费的金额调整为“截止宽限期之日第76日未偿还借款本金、利息、罚息与基础逾期管理费之和*30%”。可以看出借贷宝的盈利点主要是借款人的特别逾期管理费，费用占借款本金、利息、罚息之和20%-30%比例。小编简单测算了一下，按逾期75天还款的标准，逾期内借款人综合利息为0.37%/天，比照民间借贷公司的罚息标准，区间大概在0.05%-0.8%/天，相对来说借贷宝的逾期管理费并不是高到离谱。& & & & & & & & & & &&3）借贷宝用户数量
高达1亿，借贷行为数据、借款人履约行为数据都能作为个人征信数据库进行后续开发，不排除借贷宝介入个人征信市场，提供大数据征信服务，收取服务费。
2、推广费用：
个人版邀请好友奖励20元/人，一级奖励；推广商邀请好友最高50元/人，二级奖励；平均获客成本30元/人。
五、发展前景及风险评估
【前景展望】
1、用户流量宝藏：借贷宝用户数已经达到1亿，任何一个产品或应用达到亿级都会聚集大量的流量，借贷宝也不例外，打好流量变现这张牌，借贷宝将在与企业合作的过程中掌握决定性优势。
2、个人征信大数据：
目前有8家公司拿到央行颁发的个人征信业务许可证，平安依托的是银行、保险数据，腾讯依托的是社交行为数据，支付宝依托的是电商行为数据。反观借贷宝，虽然没有获得个人征信牌照，但是手里却握着最关键的借贷行为数据，可以直观的建立个人征信数据模型。与国外相比中国的征信市场发展还很落后，作为后起之秀，借贷宝有和BAT争锋的潜力。
3、企业人力资源开发：
借贷宝企业版的推出，不仅仅是帮助企业完成融资，更重要的是通过企业切入企业人力资源市场，对标的平台有钉钉、微信企业版，借贷宝企业版目前功能是发工资，未来不排除提供社保、公积金代缴，企业OA系统，企业营销管理系统等功能。
4、支付前景：借贷宝集用户、支付牌照、交易场景于一身，推出支付只需要一个契机。而支付系统的独立运行将意味着借贷宝将不再是单一的借贷平台，而是一个以借贷为核心的互联网金融生态平台。&【风险评估】
1、政策性风险：银监会对P2P网络借贷中介平台的监管政策没有最终确定，昆吾九鼎虽然入选中国互联网金融协会成员，但是协会不能代替监管的职能。2016年上市公司逐步与P2P平台切割股权关系，借贷宝母公司九鼎投资也将受到影响。
2、负面舆论风险：跟借贷宝相关的高利贷、裸条等负面事件层出不穷，虽然客观上提升了借贷宝的知名度，但是对借贷宝品牌形象构成了一定的损害。
3、融资风险:借贷宝融资最新一次融资是2016年1月份融资25亿，虽然投资方异常低调，但是小编通过公开渠道查询到此次投资方为平安银行。借贷宝推广一直在继续，推广费用持续产生开支，2016年第3季度借贷宝将推出支付功能，未来能否补充资金用于新业务（支付）的开展尚不清楚。
4、平台风险：
骗贷、连锁反应等是否会引起逾期潮，对平台运营构成风险，考虑人人催目前已进驻国内省会及二、三线城市，对逾期贷款的催收力度将加大。
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