摘要：如今香港保险多火爆，数据说明了一切。据统计2023年内地访客赴港投保的新造保费规模约590亿港元，仅次于口罩事件之前2016年创造的727亿港元的纪录。过去几年，我经常被客户问及“香港保险跟内地保险到底哪个好？” 、”哪些人适合买香港保险？”...接下来，我围绕着这几个大家关心的问题，帮大家好好分析一下，希望能帮助到大家。一、香港保险真的又火了吗？先来看看关于香港保险的报道：根据《信报》等多家香港权威媒体及香港保险业监管局披露，2023年全年内地访客旅客赴港投保的新造保费规模约590亿港元，较之2022年急升27倍，创下近7年来的新高，仅次于2016年的727亿港元。编者按：数据能很好的说明香港保险多受内地客户欢迎，2023年2月6日才恢复内地全面通关，便一举创下了2017年以来的最高保费纪录。注：1）2017年至2022年，来自内地访客的新造保费分别为508亿港元、476亿港元、434亿港元、68亿港元、7亿港元、21亿港元。2）因为众所周知的原因，2020年至2022年香港采取封关措施，所以这三年来自内地访客的新造保费断崖式下跌。所以，2023年是香港保险“延续火爆”或者“复燃”的一年，而非香港保险的“引爆点”。二、那香港保险到底火在哪里？内地客户青睐和追捧哪些香港保险产品呢？继续来看《信报》的报道：显然，储蓄型保险产品更受内地客户的追捧。为什么内地客户更追捧储蓄型保险呢？是自然需求使然，是自然而然形成的赴港投保、购买储蓄型保险趋势，看看这几年中美利率及汇率走势，就不难理解内地客户为何如此青睐具有多元货币属性、美元保单的香港保险以及储蓄型保险了。三、香港保险凭啥这么火？什么原因导致赴港投保暴涨？结合香港特首李家超的总结，我帮大家仔细分析一下香港保险行业的优势：（一）“一国两制”制度优势自1997年回归后，香港以其自由经济体地位、连接大陆与国际市场的双向门户的地理位置、“一国两制”制度、投资限制低等多种优势，带来了大量资金流动和发展机会，同时也促进了香港保险行业的大发展。（二）资金自由流通的经济优势香港的保单以美元为主且货币可以自由兑换，因此香港保险具有多元货币的特点，保单可涵盖人民币、美元、英镑、欧元、港元、澳元、澳门币、新加坡元、加元9种世界主流货币，且保单货币可以自由转换，资金流动自由，从而有效分散了单一币种贬值带来的投资风险。（三）投资限制低，具有更高的预期回报率优势众所周知，内地保险公司的保险资金运作受到更多限制，监管机构对于保险公司投资于投资股票类、股权类、不动产等的资产进行了一定的比例限制，且对于可投资资产监管要求也较为严格。而在香港，保险资金运用不受监管限制，整体投资策略自由度更高，可全球配置，并且权益类资产比较高，保险公司可根据经济环境，自由调整固收与权益投资比例，从而给保险公司获得稳定收益提供基础。所以，香港储蓄类保单虽保证部分较低，但实际整体收益却可以达到6%-7%。香港大多数保险公司的分红实现率在97%-103%之间，这意味着非保证的分红实现概率较高，高额稳定的回报率也是内地居民选择香港保单的主要原因。（四）百年历史保险公司，历史沉淀久，产品更具创新且全面香港百年历史的保险公司在保险密度方面排名亚洲第一，香港在保险行业中排名仅次于纽约和伦敦两大金融中心，全球20大保险公司中有13家在香港开展保险业务，体现出了明显的品牌效。再者，香港本就是东亚金融中心之一，激烈的保险竞争迫使他们不断在产品功能和服务上进行优化、提升和创新。香港保险具有产品覆盖度广、功能完善、成熟度高、回报较高、保障全面等特点，这使香港保险市场成为全球最成熟的保险市场之一。（五）香港保险具备了很多内地保险暂不具备的功能1、多种保单货币，降低通胀风险自2021年以来，香港各大保险公司相继推出了多款"多元货币计划"保险产品。保单涵盖多达9种国际主流货币，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等，从而有效分散了单一币种贬值带来的投资风险。2、保单无限拆分，产品类信托化，实现无限传承大部分香港储蓄保险除了都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”外，香港保险更具独特魅力的，是其产品的类信托化。注：该项功能可降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以很好地实现财富传承。所谓类信托化，即指香港人寿保单可以无限次变更投保人和受保人，预设后备投保人、受保人和延续选项，大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。该项功能可降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，还可以让财富在下一代的手中继续增值，可以很好地实现财富传承。一份保单可以分拆成N份保单给多人。就是说，在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成N份保障更多亲属；也可以将部分财富转换成另一种或多种保单货币，从而对抗国家的通胀风险。此外，基于“保单拆分”，还开发出了更多功能使得香港保单促进财富增值外，还兼备了资产配置、财富分配等特点这项功能非常实用，无论是想要多保障一个亲人；或想将部分财富转换成另一种保单货币；还是说想将保单分拆成两份，实现专款专用，都离不开“保单拆分”。3、大额寿险保单的保费融资香港保险独有的“保费融资”功能，也是内地保险产品所不具备的独特功能。通俗地讲，“保费融资”，就是投保人只用缴纳少部分保费而获得一张高价值的保单，剩余保费通过银行融资获得，是投保人与保险公司和银行三方合作共赢的一种保险业务模式。投保人向金融机构（多数是银行）以贷款方式购买新保单，并将该新保单的部分或全部权利转让予金融机构，作为贷款的抵押品，其操作方式类似于按揭买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。在低息环境下，投保人可用较低的借贷成本从金融机构获得贷款，再将其投放于回报率较高的保单上，从而赚取两者之间的息差。保费融资套利空间在于贷款利息和保单的收益率之间的差值，也加大了客户的杠杆，但在内地市场，银行贷款利息远高于保单收益，不满足这个条件。4、保费假期成为标配香港寿险都规定得有保费假期，即在保单缴费期内，投保人暂时出现经济危机，。 可以延长宽限期，提供保费假期。可申请暂停缴纳保费1~2年，保单仍然有效。。如果我遇到财务困难，我可以申请延长缴付保费的宽限期，最高可以延长到100天两次。还有长达2年的保费假期，可以让我更灵活地规划财务。最后，咱们要谈的就是客户最关心的储蓄险的收益问题。5、分红收益高，红利锁定，稳健增值除了上文所介绍的，香港储蓄型保险产品的预期回报收益可高达7%+，能够在保本的基础上实现稳健增值，而且大多数分红储蓄产品近几年的分红实现率大多都在90%~105%之间，较好地达到了预期目标，让客户获得可观收益之外。香港保险还提供分红锁定及解锁功能，投资者可以选择提取里面的现金或将钱留在保险公司账户继续赚取利息，这样可以避免盈余受市场波动的影响缩减的风险，也可以获取一部分流动资金进行风险分散。红利锁定和红利解锁是什么玩法呢？红利锁定最早由宏利在2016年时开发出，后来友邦又在锁定红利的基础上增加了解锁功能。举个例子：当保单拿满15个保单周年日开始，已经累积了不少红利，可以把非保证红利变成保证，随时提取现金或者留在保险公司的账户里面赚取一定的利息。这能为保单提供灵活的现金流，第15个保单年度终结后起的每个保单年度终结后30日内，可以行使锁定选项一次。如果你想继续增值，就可以“锁定红利”，把红利及分红锁定户口的最新价值转为非保证的复归红利和终期分红。由锁定红利和分红1年后起的每个保单年度终结后30日内，可以行使解锁选项一次。如何将红利锁定和红利解锁为我所用呢？假设你认为今后几年经济形势不好，可以将保单中的红利锁定，落袋为安，不再参与下一轮投资。假设你预判经济形势转好时，我可以再把锁定的红利释放出来，重新参与投资。针对不同经济周期做出不同选择，可进可退 对于客户而言，增加更多掌控，但一般需要在保单持有较长时间后（一般为15年）才可使用该功能。写在最后：如果你认真的看完了这篇文章，应该对香港保险有了大致的了解，至于“香港保险好还是内地保险好？”应该也有了自己的一些判断。虎妈要在此提示：1）香港保险公司和保险产品非常多，保险条款较之内地也复杂的多，内地消费者在投保香港保险时，应尽量找一个专业且经验丰富的专业人士来协助为妥。2）虽然香港保险在收益上有着更加广阔的想象空间，实际功能也比内地保险更丰富，但香港储蓄型保险的门槛也相对较高，并不适合所有人去购买，对于大多数普通客户群体而言，反倒是更适合购买具备高保证固定收益、确定性更强的内地储蓄型保险。本文完结，请持续关注虎妈，下篇文章预告：香港储蓄型保险值得推荐吗？哪些人适合香港保险？}