前言
受传统观念影响，以前只要一提到保险，就认为它是骗人的，和黄赌毒是一类。这种观念一直伴我成长。直到我外婆得了一场不治之症，才真正触动到我的心灵。
外婆确诊胰腺癌，经历了半年的病痛折磨，最终不治身亡，医药费总共花了30万左右，大部分都是一些自费药进口药高价药，我记得当时有一款药叫 “人血白蛋白”，要托关系找朋友才能搞到一点，不知为何如此稀缺。
一场重病，导致“人财两空”，在悲伤的同时，我开始关注保险，就想搞清楚一件事：保险到底有没有用？是不是真的骗人？ 于是足足花了3个月零21天研究保险条款+理赔案例，皇天不负苦心人，总算让我看清了一些门道。
好多朋友向我咨询，无非就是这几个问题：如何买保险？如何避开保险的“坑”？怎样真正看懂保险条款？如何理赔？索性直接以小白的视角写一篇文章，至少能解决大家80%的问题，也算功德一件。
正文问题一：买保险的预算是多少？
网上说，合理的保费（买保险的钱）预算，是年收入的10%，我觉得这个只能作为参考，不能生搬硬套，要结合自身收入情况来定。首先，每年的保费，除以12个月，算出每个月要交多少钱，压力大不大，是否影响基本生活质量（注意，是基本生活质量，不是花钱大手大脚的生活质量），这笔账一定要算，不要为了买保险，每个月省吃俭用，搞的跟苦行僧一样，那就没意义了。买保险，其实就是散户和保险公司之间"以小博大"的对赌游戏，目的是为了对冲风险。就算不买保险，也会自己存钱，为以后看病做准备，这个道理大家都懂。
对于大多数上班族来说，每年拿出收入的10%-15%来买保险，是比较合理的，少买几件奢侈品，少去几次夜店酒吧，这钱就出来了。如果你说，不买奢侈品不去夜店酒吧，我活着还有啥意思，那么就当我没说，祝你一路走好。知识点普及：保费——买保险要花的钱保额——保险公司赔给你的钱或报销的钱投保人——花钱买保险的人（可以给自己买，也可以给直系亲属买）被保险人——得到保险公司赔款的那个人（活着你拿钱，死了是你受益人拿钱）保险人——保险公司 受益人——被保险人去世后，继承赔款的那个人（父母、子女、配偶）举例：我花钱给母亲买保险，投保人是我，被保险人是我母亲，受益人是我母亲的第一顺位继承人（父母、子女、配偶）问题二：我应该买什么保险？怎么配置？这是很多人都关注的问题，结合这段时间的研究，我直接给答案。【标配】：意外险100万（含意外医疗、交通出行保障） 标配适合所有人购买，是最低保障，一年也就几百元，下面是可添加选项，往下看：经常熬夜者：【标配】+ 一年期百万医疗险（必买）+猝死保障意外（必买）+定期寿险（预算充足可买）PS：猝死分6小时、12小时内、24小时内、48小时内、72小时内，选时间长的家庭经济支柱（一人赚钱养全家）：【标配】+ 一年期百万医疗险（必买）+定期寿险（必买）+定期重疾险（预算充足可买）有负债者（房贷、车贷、乱七八糟贷）：【标配】+ 一年期百万医疗险（必买）+定期寿险（必买，房贷还多久，寿险就买多久，别死后把一屁股债丢给家人）满世界出差的：【标配】+交通意外险（必买，含航空、火车、汽车的额外叠加赔付）+境外紧急医疗救援（必买，必须包含遗体遣返等一系列境外保障，遗体遣返要花几十万！）无社保者：【标配】+ 一年期小额住院医疗险（必买，5000元-1万保额）+一年期百万医疗险（必买）家里有多套房产者：【标配】+家财险（必买，受益人提前写好，免得死后有纷争）居住在老旧破房子：【标配】+防火灾爆炸险，水管爆裂险，入室盗窃险（必买）住在加油站附近：【标配】+家财险（含爆炸保障，必买）独生子女：【标配】+ 一年期百万医疗险（必买）+定期寿险（必买，别让父母成为失独老人）身体状况不符合医疗险条款的（包括百万医疗和小额医疗），除了可以买意外险，尝试一下防癌险，碰碰运气。以上搭配组合，都是纯消费型保险，不带任何分红返还性质的，性价比是最高的，基本能满足大部分人的需求。知识点普及：重疾险——得了国家规定的常见重疾的其中一个，并且达到条款中的"患病严重程度"或"患病时间"，同时还要满足"首次确诊"和"无家族遗传史"，最后还要符合保险条款中所列出的"治疗要求"，才"有可能"赔你钱，（条款很复杂，涉及到很多医学知识，信息不对称，坑也是最多的，纠纷也多）住院医疗险——只要你住院（本人住院满24小时以上，挂床不算），并满足"首次确诊"，才能给你报销"条款范围内"的医药费（凭医药费单据报销，必须满足"合理的"、"必要的"治疗方案，一切以医生的治疗方案为主，病人不能从中"加戏"）意外险——突发情况导致伤残或死亡，不可抗力，飞来横祸，非主观能控制的，才赔钱（个别意外险高空坠落不赔，猝死不赔，战争恐怖暴乱不赔，以条款为主）寿险——不管是怎么死，只要死亡和全残，都赔钱（自杀有时间限制，以合同条款为主）PS：最复杂，坑最多的，最容易起纠纷的，就是重疾险，因为牵扯很多医学术语和治疗方法，只有全科医生才能看懂，对于老百姓来说，我们真看不懂，信息太不对等了，这就好比打麻将，你能看到我的牌，我却看不到你的牌。这个就叫“利用信息不对等合理赚取利润”。举个例子："心脏瓣膜开胸手术"，按理说重疾险能赔你钱，但是医生水平高，通过微创手术帮你治好，比开胸的创伤小很多，你当时一定会欣然同意！但是对不起，保险公司一分钱不赔，为什么？因为你没开胸，没开胸，没开胸！！！总结：重疾险，就是当你得了符合条款中的病，符合条款中的治疗要求，保险公司给你一笔钱而已，怎么用随便你。而医疗住院险，才是给你报销看病救命的钱。问题三：重疾险30万够么？买终身型还是定期型？以30岁男性为例：一年期重疾险：就目前而言，30万基本够用，每过5年加5万，以此类推。。。定期重疾险（保障到你退休）：保额30万起步，每5年加5-10万，退休之前（能赚钱能自理的年龄段）不怕生重病。至于70岁之后怎么办。。。用医保，用自己的积蓄看病。终身型重疾险：本人不推荐购买，理由如下：1、如果重疾险买终身，每年的保费会很贵，现在的年轻人普遍有房贷和车贷，已经不堪重负了，还要承担如此高的保费？人生最痛苦的事莫过于：人还在，钱没了。当然了，土豪除外~2、重疾险的保额，会随着时间而贬值，现在的30万看病够用，等你60岁看病30万就不够了，自己视情况逐步增加保额。3、切记：“不要过多透支年轻时的金钱，去为一个未知的、不确定的未来而提前买单”，换句话说就是，你想一步到位追求完美，可是未来的诸多变化，无法让你“一步到位”，因为计划赶不上变化。PS：重疾险的意义，而是在你拼事业赚钱养家的时候，能帮你抵御一些突发重病和飞来横祸的风险，相当于失业补助金（术后康复金），以免让你陷入财务危机。真的等你退休了，重疾险的意义也就不大了。保险是一种风险转嫁的工具， 不是发财的工具，不要有投机的念头。问题四：重疾险和寿险分开买，还是买一款含寿险的重疾险？纯重疾险：保重病，不保死含寿险的重疾险：只保一个，看谁先发生重疾险和寿险分开买：先重病后死亡，两个都保，赔2份的钱，除此之外，只保一个PS：买寿险=抵债、资本传承、阶级稳固。
买重疾险=劳动力失能补贴。重疾险和寿险分开买划算，保障充足，尽量避开二合一的保险组合，保费贵问题五：找代理人经纪人买，还是网上买？哪个好？网上买：便宜，方便，核保条件比较严格，必须完全符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去研究条款，只要你用心，就能买到性价比高的良心产品。找代理人经纪人买：有风险，要看他的“良知”，此话怎讲？ 有良知的代理人经纪人，会推荐适合你的产品（赚良心钱）；没有良知的，会推荐佣金提成高的产品（赚黑心钱），容易被忽悠。当今世道，只要有钱赚，良知靠边站，这就是人性。再补充一点，（某些）保险公司，都会让（某些）代理人发展自己的亲戚朋友（增员），不惜用“夺命电话、拜访、送礼”的方式死缠烂打，还拍着胸脯承诺一定会负责到底。。。保险行业人员流动那么大，天天都有人离职跳槽，我觉得还是靠自己。有人会说，大的保险公司服务好，门店多。。。各位请记住，保险这个产品，拼的是出事了能不能赔，而不是服务好不好。服务再好，不能赔，也是白搭，难道要比较一下哪家保险公司客服接电话速度快么？那些门店多，知名度大的公司，他们会把门店经营成本和品牌溢价全部加在你的保费中，羊毛出在羊身上，这和AJ的鞋为啥比别家贵是一个道理。少一点"虚的服务"，多一些"实的保障"，这才是良心产品。买保险步骤：1、了解自身家庭情况，所在城市，个人预算，投保年龄和需求 ，健康状况 ，病史。2、先筛选出自己能买的产品（符合投保须知、健康告知、年龄、保障需求），再比较哪款性价比高，不是所有的产品你都能买，这个道理要搞清楚，你的选择范围，没你想象中那么大。3、看清投保须知、健康告知、免责条款，一个字都不能放过！不要偷懒！4、在你所在城市开设分公司的保险产品，优先考虑（理赔相对方便，节省时间）5、告诉父母和子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。6、理赔，归根结底是跟保险公司的理赔专员打交道甚至打官司，而不是和卖保险的打交道。（保险条款很复杂，可以委托身边的亲戚朋友帮你看，最好是律师、语文老师、文案编辑等精通文字的人，不要嫌麻烦，因为中国的文字“博大精深”）问题六：怎么样才算符合健康告知（核保）？
这个问题我研究的时间最长，花的精力最多，因为这个直接关系到保险公司会不会顺利赔钱给你，很多人都死在健康告知上，怎么死都不知道，所以我非常重视。决定买保险，无论是网上购买，还是找保险代理人买，都会有健康告知，应该怎么告知？哪些应该告知？哪些不应该告知？告知到什么程度？往下看。《保险法》第十六条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《保险法司法解释（二）》第六条规定： 投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
上面的解释，翻译成大白话就是：健康告知中，没有问到的内容，我可以不说，保险公司想扯皮耍赖，请拿出证据 。我国普遍采用“询问告知”，法律认为“无限告知”是无效的条款，懂了不？ 举例 1：你是否曾经患有以下疾病和症状——乙肝、肿瘤、甲状腺结节、白血病。解答：只要没得过这四个病，就符合如实告知，如果你得了其他病（比如肾结石），只要健康告知没问到，不用告知，可以正常投保。举例 2：在1年内，你是否接受过住院或手术治疗？解答：人家问的是“1年内”，也就是说，"1年以外"你的住院或手术，都符合要求。举例 3：你是否因上述告知情况以外的疾病住院或手术治疗？解答：条款中没有提到任何具体疾病名称，只要你没有住院或手术，都算符合要求。举例 4：你的直系亲属是否得过癌症、白血病、艾滋病？解答：直系亲属包含谁？直接电话给保险公司官方客服，问他直系亲属包含哪些人，如果包含兄弟姐妹，问他是亲兄妹，还是堂兄妹，还是表兄妹，还是远方兄妹，别忘了保留证据，买保险不是为了打官司，万一打官司，有证据，不怕。举例 5：您是否患有未明确性质的肿瘤？解答：关键字“未明确性质”，如果已确诊为良性肿瘤，不属于未明确性质，是符合要求的。有人会问，"老年斑"也是肿瘤的一种，算不算符合？那我问你，你去医院看过老年斑么？有没有留下任何看病记录？如果没有，就可以正常投保。举例 6：是否有上述条款未提到的既往病症？是否有足以影响保险公司判断风险的其它疾病？解答：这个条款很“鸡贼”，属于一个概括性的条款，让很多人吃不准，根据保险法第17条的规定，该条款未作提示或明确说明，不产生法律效力，可以放心投保，打官司都不会输。举例 7：我不符合健康告知，但是保险法中有“两年不可抗辩”条款，拖过2年，肯定能理赔么？《保险法》第16条：自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果投保人故意隐瞒病情，一旦保险公司拿到证据，还是会拒赔，连保费都不还给你，两年不可抗辩条款也不会帮你，不要抱侥幸心理，还是要老老实实的交代健康告知中提到的病情，这才是最大的诚信，刁民，是不受法律保护的。保险只是保障工具，不是发财工具，想发财，去努力赚钱，不要有骗保的想法。举例 8：被保险人在投保前罹患的、投保时尚未治愈的疾病；被保险人在投保时未如实告知的既往疾病以及在本合同签发日前 24 个月内已经存在的疾病或症状
这是某网红医疗险中免责条款里的其中一条，意思就是，投保之前得的病、没治好的病，不赔。天哪，从小到大，得过的病多着呢，这个范围太大了吧。。。。该怎么办？听我说。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释：保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。用大白话来解释上述条款：保险公司不能用概括性条款，法院认定该条款无效不予受理，必须列举出具体内容，如果保险公司扯皮耍赖，尽管起诉法院，不要怕麻烦。
保险合同是“最大诚信”合同，投保人要诚信，保险公司更应该诚信，条款中列出的疾病，如果有，不能隐瞒，一定要如实告知，如果没有，就不用告知。当然，每家保险公司的核保尺度不同，有的严格，有的很宽松，多比较几家，不要嫌麻烦。如果你不符合健康告知，但是又想买保险，怎么办？买线下的产品，人工核保，可能遇到的结果是：承保、加费、免责、延期、拒保举例 9：“被保险人未向其它保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万”
我来用白话文翻译一下：你买了我公司的A保险后，又买了其它公司的B保险，那么如果B保险的意外险的保额，超过100万，那对不起，A保险不赔钱。这个条款主要为了限制你买的其它保险的保额，担心你有骗保嫌疑，用来约束你。随着保险业的发展，以后的健康告知，会越来越严格，趁着自己还年轻健康，尽早买。问题七：保险公司能查到我的病历吗？通过什么方法查？保险公司的核赔方法：（个人猜测）医保卡记录、居住地附近医院看病记录、各大体检机构查询、人脸识别配对、聘请第三方介入调查、人肉搜索、亲属走访调查问题八：买保险怎么选公司？一定要选大公司吗？小公司能买到性价比高的产品，保费会略便宜，核保也会相对宽松一些（为了吸引客户，会让利）大公司的保费会略贵一些，有品牌效应，分公司多，养的员工多，羊毛出在羊身上，市场保有量大，核保较严格（老子不缺客户）无论是大公司还是小公司，政府都会托底，充分保障广大投保人的利益，所以无需担心，可放心购买。《保险法》九十二条：经营有人寿保险业务保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其它经营有人寿保险业务保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。有的人说，大公司理赔快，这个不一定，理赔速度的快慢，不是看公司大不大，而是看你的情况是否符合理赔要求，保险公司如果找不到拒赔的证据，理赔都会很快，不愿打官司，怕影响声誉。如果保险公司敢扯皮耍赖拒赔，只要你有证据，一定要拿起法律的武器，不要软弱妥协。问题九：返还型、分红型、理财型的保险产品，好不好？返还型、分红型适合的人群：1、有钱人，实现资产多元配置，保障身价，稳固阶级，传承后代，也可以“避税”2、月光族，每个月存不下钱，还要透支信用卡，需要外力帮他强制储蓄除了以上两类人之外，其它人，建议买纯消费型。保险就是用来保障的，不要有其它乱七八糟的附加条款，简单点，纯粹点比较好PS：我一直有个习惯，出去买东西，只要服务员强烈推荐某个产品，说它怎么怎么好，我都会产生怀疑态度，天下没有无缘无故的爱，其背后都有利益驱使。脑子是个好东西，看你会不会用。问题十：意外险怎么买？如何搭配比较合理？如果你要买保额100万的意外险，我个人建议你买两个50万保额的意外险，为什么？A款50万意外险，包含猝死赔付，绿色就医通道B款50万意外险，包含网约车赔付，航空意外赔付两款50万的意外险，不要重复，尽量能互补，这样保障范围就更广了PS：经常出差人士，尽量要买包含飞机、火车、轮船事故的一年期意外险，如果你很少出去旅游，在旅游前几日买一个10-20天的短期交通意外险就可以了，没必要买一年期的，省钱。问题十一：重疾险里的 “重症、轻症分组” 是啥意思？解答：举个例子，30种轻症，分5组，分别是A组、B组、C组、D组、E组，每组包含6个轻症，且每组只赔一次，相当于，你得了A组的其中一个病，那么A组其余的病就不能赔付了，只能赔付其它组里的其中一个病，其它组也是同样的道理，听懂了不？如果你不幸得了A组中的2个病，只赔一个病的钱。保险公司为了包装产品，喜欢堆病种数量，深知老百姓喜欢买病种数量越多越好的产品，所以弄出这么一个“分组”噱头，以此来降低风险，这个就是套路。所以，尽量买不分组的产品。问题十二：老年人怎么买保险？小孩子怎么买？解答：老人因为年龄大了，身体或多或少都有一些疾病，可选择的保险产品不多了。方案A：意外险100万（必须含猝死和公共交通）+ 一年期防癌险。方案B：意外险100万（必须含猝死和公共交通）+重疾（10-20万）+防癌险（10-20万）+寿险（20-30万）+百万医疗住院险。普通人选方案A，不差钱选方案B，前提是，一定要符合健康告知，一旦不符合，别买。小孩买保险，可参考下面：关键字：意外、重疾、学平。
小孩子的保险，无非就是防意外、防大病，不带任何返还和分红。保险是转嫁风险的工具，不是理财工具，和车险是一个道理。如果想诊断自己的保单或者核保、理赔等疑难问题，也可以点击小卡片一对一咨询，我定知无不言言无不尽。总结1、买保险请看清：投保须知、健康告知、免责声明、合同条款，一个字都别放过，切记！最好在电脑上仔仔细细一个字一个字的看这些条款，不要在手机上看，因为看不清楚。买保险也需要仪式感，需要认真和严谨。如果是帮家属买，建议把他叫到电脑前，当他的面把条款一条一条读给他听，得到他亲口确认后再买，我就是这么做的。2、先筛选你能买的保险产品（所在城市、是否符合健康告知、保障条款是否到位），再比较哪个产品性价比高，选出最适合你的哪一款，不用过分纠结价格，一分价钱一分货。3、不要有骗保的心理，不要心存侥幸，否则就是自讨苦吃，不要低估保险公司的勘察能力。4、保险不骗人，到底谁骗人？自己去想。5、保险讲究搭配组合，没有任何一款保险产品，能保障全部风险，不要太追求完美。另外，所有一年期的保险（比如意外险、百万医疗险等），都不保证续保，纯粹是买一年保一年，最终的结果是，要么续保涨价，要么产品停售，不给你续保，这个要做好心理准备。4、趁年轻、健康、有钱，赶快买，等你生病了，对不起，你买不了，未来核保会更严格。5、保险有价，健康无价，请爱惜自己的身体。6、有亲戚朋友向你推销保险，一定要有自己的主见，不要为了人情而买，要对自己负责，必要时，可以和这个亲戚绝交。我一直认为，打着为你好的名义，利用亲属之间的信任而达到自己赚钱的目的，这类人，有多远滚多远。7、买了保险后，请把保单、保险合同和理赔电话打印出来，告诉家人放在什么地方，怎么理赔。我一般会给每个保单写上英文字母，然后附加一张说明书：意外身故或残疾（A、B），自己生病死亡（C），48小时内猝死（C、D），1万以下住院报销（E），1万以上住院报销（F）……8、“某款保险产品即将停售，再不买就买不到啦。。。” 听到这句话，不要冲动购买，很有可能是保险代理人为了冲业绩，而忽悠你的，所有停售的产品，都会拿来炒作一番。10、以上内容只针对需要纯保障的人，不包含资产多元化配置的高端人群，有钱人买保险更多是为了资产安全和传承后代，不适用于我们普通人。11、我买的保险（仅供参考，土豪可以买的比我更完美）：包含意外（含所有交通工具、猝死）+ 一年期百万医疗险+1万元小额医疗险+定期重疾+定期寿险（保到60岁）+手机碎屏险+银行卡防盗险+家财火灾防盗险+地震海啸险（因为我有套海景房）。12、不管你有没有买保险，建议每年体检1-2次（建议在三甲医院体检，体检机构不一定靠谱），时刻了解自己的身体状况，及时预防，这才是世界上最好的保险，胜过一切重疾险。13、买保险是为了保障，不要指望靠保险发财，别指望占保险公司便宜，不要暴露你的智商。先写到这里，写的比较片面，缺乏专业度，敬请谅解，对一般普通人是够用了。2019年11月29日更新：
很多朋友评论留言都看了，也有朋友小窗私聊我咨询保险事宜，在此表示感谢！2年前我写的这篇文章，今日再看一遍，依然感慨万千。如果能对大家有帮助，也算是功德一件。当然也有很多保险专业人士给我留言，有善意的切磋，有恶意的“抬杠”，也有“蹭热度”的虚情假意，世界之大无奇不有，习惯就好，无需上心。下面我简单谈一下哪些保险是必须买的，哪些是可买可不买的：一、意外险（必买）这个我就不多说了，只要是活着，意外险不能断，一定要包含意外伤残、意外医疗、交通工具意外、猝死保障二、住院医疗险（必买）住院医疗险分为两种：a、百万医疗险（报销1万以上医药费）
b、小额医疗线（报销1万以下医药费）一定要包含自费药、进口药，这个很重要。至于其它什么特需病房、医院直付、赴日就诊、质子重离子等，属于锦上添花的服务，看你是否需要。三、重疾险（可买可不买）想让重疾险赔你钱，你要符合以下条件：a、你的病要符合条款要求b、你的病的严重程度要符合条款要求c、你的手术治疗方案，要符合条款的要求d、你患病的时间，要符合条款要求一句话总结：你必须得了条款上列出的病，并且这个病，像条款中要求的那样严重，必须按照条款上的要求去治疗，才有可能拿到钱，这就是它的局限性。所以我本人对重疾险的评价就是：重疾险是保险公司“贩卖焦虑”的一个工具，不算是“硬刚需”。你买了它，只是锦上添花而已，要不要买，看你需求和预算，仅此而已。有人问：60岁以后得重疾的概率会增加，如果重疾险只买到60岁，60岁以后咋办？答：1、重疾险买终身，保费更贵，你年轻时每年要花更多的钱，占用更多的流动资金（土豪随意）2、 60岁以后生病，主要靠医保+一年期百万医疗险，都能报销医药费的大头，自己出小头，一般人都能承担的起3、60岁以后生病，关键看你生什么病，如果你这个病不符合重疾险的条款，病情严重程度和治疗手段也不满足条款，同样也是拿不到钱的，这里面有运气成分。重疾险存在的意义，说白了就是针对那些赚钱养家有房贷的家庭经济支柱，当他不幸得了重疾，工作也没了收入也没了，可是房贷还要付，家庭日常开销还要维持，可是人又没死，寿险又不赔，怎么办？重疾险给你一笔钱，帮你度过没有收入的这段日子，属于雪中送炭救急钱，仅此而已。如果你已经退休了，有固定的退休工资，不会因为生病而减少收入来源，同时又有医保和百万医疗险，那么这个时候，重疾险就不是刚需了，就算没买重疾险，你照样有钱治病，照样能活下去。买保险，要按照实际需求去搭配，够用就行，而不是越多越好，除非你是土豪。四、寿险（可买可不买）不是所有人都必须买寿险，这个要清楚，它和重疾险一样，不是“硬刚需”，属于锦上添花的产品。一般比较适合债务多多的人士，也可以用它进行资产传承和避税，要不要买，看你需求和预算，仅此而已。一句话总结：全残或死亡才能拿到钱，这钱基本上是给家人的，用来抵债，用来善后，用来资产传承。如果你收支平衡，无负债无贷款，可以不买。通常来讲，在无负债的情况下，被保险人死后，寿险的赔款会给到第一顺位继承人（父母、子女、配偶），也可以指定给任何一个人。配偶拿到钱后通常会选择改嫁再婚，未成年子女通常是拿不到寿险赔款，由监护人代领，至于监护人会不会把这笔钱用在孩子身上，这完全看监护人与死者的感情基础以及监护人的“良心”。父母拿到这笔钱用于养老看病，但是失去子女之痛，金钱难以弥补。a、有负债，负债到60岁基本可以还清，建议买定期寿险，买到60岁。b、有负债，金额比较大，估计一辈子还不清，建议买终身寿险，c、无负债，与子女、配偶、父母的关系都不错，预算也比较充足，可以买（定期或终身随便你），相当于死后给家人一笔钱办后事买墓地，留个念想。购买寿险时，请事先确定好继承份额比例，务必做到合情、合理，避免不必要的纷争。五、分红险、返还险、年金险（可买可不买）这类保险，相当于你把钱借给保险公司，N年后，保险公司把钱还给你，或者给你点小分红，很多贪小的人喜欢买这类保险，他们觉得N年后，反正钱会还给我，相当于免费保险，多划算！真的是这样么？我来举个例子：以30岁年龄来算：A 产品：消费型重疾险，保费4000元/年，保到60岁，保费不还给你B 产品：返还型重疾险，保费8000元/年，保到60岁，保费还给你C 产品：分红型重疾险，保费12000元/年，保到60岁，保费还给你，还给你一点利息。B 产品比 A产品多付4000元/年，等到60岁就是12万，相当于你借给保险公司12万，30年后，只还你本金，无利息。有人会说，至少这30年我得到保障了呀！亲，你得到的是4000元/年的保障，而你每年交的保费，是8000元/年，花八千，买了四千元的东西。C 产品 比 A 产品多付8000元/年，等到60岁就是24万，相当于你借给保险公司24万，30年后，还你本金，给你点利息，利息是多少？换算到年利率是多少？如果你自己拿24万去理财，能享受多高的年利率？你自己好好算一笔账，看看哪个划算，我就说到这里。所有的长期险，都有理财的功能，相当于借钱给保险公司，无非是借多借少的区别，所以保费贵，羊毛出在羊身上。所有的一年期保险，都只有纯保障功能，无理财功能，所以便宜，但是保险公司赚不到钱，弄不好还赔钱。最后我想对大家说：1、作为一个成年人，需具备一定的自学能力、独立思考能力、正反辩证能力、举一反三能力，不要只听信一家之言，别人说了什么只是参考，而你要做的是，亲自去了解到真相，去验证别人说的对不对，任何事情，都需要自己去推敲和验证。脑子这个东西，还是自己用比较好，尽量不要被别人控制。2、尽量控制自己的“焦虑情绪”，不要掉入商家营造的“焦虑陷阱”，虽然“焦虑感”这个东西，可以刺激消费，让商家赚的盆满钵满，但是对于我们一介草民来说，要第一时间识破商家的套路，用理性的角度去分析、去权衡利弊，保护好自己的钱袋子。3、外面饭店少吃，尽量回家自己做，很多病都是吃出来的，贪图街边美食，是需要付出代价的。4、如果生病了，不是很急的病，尽量货比三家医院，不可听信一家之言，这也是对自己负责。（我一般去2~3家不同的医院看病，然后网上也会查一下治疗方案，降低被医院忽悠的风险）5、长期情绪稳定的人，知足常乐的人，生活没心没肺的人，得癌症和心脏病的概率更低。6、喝酒、熬夜、经常生气的人，要么是肝癌，要么是肝硬化，想活命的话，请珍重。7、如果不想得尿毒症，不想肾衰竭，不想做血液透析，请多喝热水，少喝饮料。8、玩命工作，玩命加班，你得到了什么我不知道，我只知道你牺牲了健康，健康值多少钱？请把健康，排在赚钱的前面，切记。9、买保险也好，做任何事也好，不要攀比跟风，“攀比”是沼泽，一旦掉入，只会越陷越深，最后死无葬身之地。10、我说完了，该轮到你点赞了。}

人保健康健康金福重疾险有哪些优缺点？这款产品的优点在于：作为1年期的重疾险，这款产品如果确诊为轻症，第二年还是可以续保的，且续保无等待期，一直可以续到99周岁，且交费便宜。这款产品的缺点在于：保障责任比较单一，仅仅只有重疾和轻症保障，没有中症、癌症多赔的约定，且发生轻疾之后，虽然能够续保，但是保障中就没有轻疾的保障了，相当于只有重疾保障，其他长期重疾险，都是轻疾多赔不终止，继续有效。健康金福怎么样？值得买吗健康金福是人保健康保险公司推出的面向偏爱人保健康，追求医疗保障的人群的一款医疗险。这款医疗险亮点非常明显：投保年龄广：最高65岁符合健康要求也可投保。同时也需要注意健康金福存在的一些不足：续保条件差：续保需经保险公司审核，而且发生25种重大疾病医疗理赔后，次年无法续保。总的来说，健康金福个人中端医疗，是人保健康保险公司旗下一款百万医疗险，也有其他平台产品名称为健康金福（恶性肿瘤0免赔）plus，住院医疗100万保额，如果发生癌症，最高报销额度为200万。最高支持65岁投保。这款保障比较基础，主要包含常规的住院医疗责任，缺少质子重离子，外购药等保障，也无垫付服务。对于续保条件，这款也无优势，次年续保需经保险公司审核，而且发生25种重大疾病医疗理赔后，就无法续保了。综合来看，这款产品竞争力不大，建议多对比市面上其他百万医疗险，可以挑选保障更加全面实用，续保条件更优甚至保证续保的产品。至于健康金福值得买吗？大家可以自己根据自身保险需求和经济条件做决定，更多产品详情信息讲解可以直接联系深蓝保的客服小姐姐。人保人人安康和健康金福哪个更值得买？在我看来人保人人安康和健康金福这两款产品基本差不多，相似度太高了，不管是投保年龄还是保险责任方面基本一样，一般的医疗保障范围也是有的，只是在保费方面健康金福便宜那么一点。不过虽然表面上看起来差不多，但其实还有很多差别的，到底投保哪款产品更划算我也不能给你做决定，不过可以推荐一篇文章给你【“对比：人保人人安康和健康金福”】，看了之后也许就能知道怎么选择了，而且该文章还有其他2款产品的对比，有兴趣可以看看哦。2022太平洋金福合家欢重疾险值得买吗?2022太平洋金福合家欢重疾险值得买吗?　　2022太平洋金福合家欢重疾险是太平洋保险承保的一款健康保障产品，有少儿版和成人版两个版本，少儿版支持28天-17周岁人群投保，成人版支持18-60周岁人群投保。　　该产品保障内容全面，涵盖了120种重疾、60种轻症、20种成人特定重疾等保障责任，缴费方式灵活，终身保障。　　这款产品一张保险单处理3个问题，赔偿占比极高，最大赔偿300%保险金额。　　总的来说，2022太平洋金福合家欢重疾险保障全面，缴费方式灵活，保额高，还是很值得考虑的。中国人保健康福重疾险值得购买吗值得。总的来说这一款保险是非常不错的保险产品，所以大家有购买的条件的话都是值得去购买的。保险的保障力度不错，投保的门槛也比较低，而且非常的灵活，可以根据自己的需求去进行定制，所以值得大家投保时去考虑一下。不过大家在购买重疾险的时候，应该多关注重疾险市场，多对比同类型的产品，根据自己的需求选择最合适的产品去投保。中国人保健康福重疾险相关的内容就和大家分享到这里了，这一款保险的性价比也是非常高的，而且保险公司非常靠谱，实力也很强，所以大家如果想要购买重疾险，就可以考虑一下这款产品。人保健康 健康金福2017医疗险怎么买1、如何购买健康金福2017如果你已经自己独立购买过多份保险，对保险的各种流程、各种坑都比较熟悉，那么你可以直接去人保健康官网进行购买。如果你对保险各方面的情况都不太了解，也不知道如何挑选合适自己的一份保险，你也可以联系深蓝保的客服，他们的客服会给你讲解或者规划保险方案，协助投保等服务。2、健康金福2017购买前注意事项购买保险需要了解这个产品有哪些事项需要注意的，避免在购买、理赔的适合踩坑，健康金福2017具体注意事项如下：若以有社保身份购买，未通过医保结算的医疗费用，只能按60%报销健康福重疾险值得买吗？健康福终身重疾险值得买。下面说说我的理由；1、产品性价比高：大众买保险，都比较关心产品的价格，都想买到高性价比的产品，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。此前我找了2款市面上热销的同类型产品，在仅基础保障责任、基础保障+疾病关爱金、基础保障+恶性肿瘤多次赔的情况下，分别与健康福终身重疾险进行价格对比。通过对比就能够看出，无论是仅基础责任，还是附加其他责任的情况下，健康福终身重疾险的保费都更低一些，已经做到行业地板价了，性价比更高。2、人保公司有保障：大家买保险，最关心的都是保险公司的品牌实力，很多人觉得保险公司名气大就是靠谱。而健康福终身重疾险的承保公司，恰恰就是国内老七家之一的中国人保健康承保，妥妥的大公司大品牌。中国人保健康由世界500强中国人民保险集团公司联合欧洲最大的健康保险公司——德国健康保险公司（DKV）发起设立，是中国内地资本实力最为雄厚的专业健康保险公司，注册资本超85亿元。根据保险公司披露的数据来看，人保健康在2022年第3季度的综合偿付能力充足率为201.49%，核心偿付能力充足率为100.74%，符合监管规定。现在也可以通过支付宝购买健康福重疾险，支付宝搜索“终身健康福”，再根据页面提示选择购买合适的保险产品。人保健康金福2021版怎么样？最近收到了很多朋友在问：人保健康金福2021版怎么样？看来大家都有关注到这款保险产品，想买，但是又怕踩坑。为此小编为大家查到了以下信息供大家参考：1、人保健康金福2021版有哪些保障？人保健康金福2021版是由人民健康保险公司推出的一款热门保险产品，保障情况如下：普通住院报销住院保额200万免赔额1万最高报销比例100%住院天数限制无报销药品范围不限社保住院津贴无特定传染病确诊保险金无报销医院范围报销医院范围二级及以上公立医院普通部其它门诊报销特殊门诊有手术门诊有住院前后门诊前30天后30天其他医疗保障质子重离子医疗(可选)100万/60%报销（与一般医疗保险金共用1万免赔额）增值服务医疗费垫付有（先行垫付）住院陪同服务有（专家病房/手术安排）多学科会诊有（专家门诊预约（含陪诊））肿瘤特药服务有重疾保障赔付金额1万重疾种类100种重疾分组不分组赔付次数1次间隔期无重疾额外赔付无2、人保健康金福2021版怎样理赔？购买保险需要特别了解这个产品的理赔流程是怎样的，避免在理赔的时候过于复杂，人保健康金福2021版的理赔流程如下：发生保险事故后，可参考以下流程申请理赔：理赔报案发生事故后，第一时间拨打人民健康客服电话95591或通过线上渠道）向保险公司报案。提供材料填写理赔申请单，并提供其它所需理赔材料。针对不同险种，理赔材料要求不同。资料审核保险公司对案件材料进行审核，最晚30天通知客户理赔或拒赔，对于存疑的案件将进行协谈和调查。理赔结果如确定理赔，在通知下达的10日内理赔金到账。3、人保健康金福2021版值得买吗？通过以上信息大家可以清晰的了解了人保健康金福2021版的详细保障范围和理赔流程，总之大家可以根据自己的需求评估是否购买。如果看完之后还有疑问，可以联系深蓝保的客服小姐姐帮您解惑答疑。人保健康 健康金福/健康金福（恶性肿瘤0免赔）plus医疗险怎么买1、如何购买健康金福/健康金福（恶性肿瘤0免赔）plus如果你已经自己独立购买过多份保险，对保险的各种流程、各种坑都比较熟悉，那么你可以直接去人保健康官网进行购买。如果你对保险各方面的情况都不太了解，也不知道如何挑选合适自己的一份保险，你也可以联系深蓝保的客服，他们的客服会给你讲解或者规划保险方案，协助投保等服务。2、健康金福/健康金福（恶性肿瘤0免赔）plus购买前注意事项购买保险需要了解这个产品有哪些事项需要注意的，避免在购买、理赔的适合踩坑，健康金福/健康金福（恶性肿瘤0免赔）plus具体注意事项如下：仅癌症有最高200万的住院保额，而意外、疾病或其他重大疾病，仅有100万的报销额度人保健康 健康金福2017医疗险在哪里买？1、在哪购买健康金福2017健康金福2017是人保健康保险公司的产品，如果你要购买可以直接去人保健康官网进行购买。如果你对保险各方面的情况都不太了解，也不知道如何挑选合适自己的一份保险，你也可以联系深蓝保的客服协助投保。2、健康金福2017的投保规则既然这位朋友想了解健康金福2017在哪里买，那么肯定是想购买该产品啦，友情提醒一下，亲是否已经了解一下自己是否符合购买的条件了呢，这个产品的具体投保规则如下：投保年龄：0-65周岁保障期间：保1年交费期间：保1年等待期：30天适用职业：1-4类智能核保：无保证续保：无保证续保期：无共享免赔额：无如果条件都没有问题，那么就可以安心的下单啦}

怎么样买保险才是最合理的？我做互联网写作获客以来，已经有200多个客户找我投保了，这个问题几乎是80%以上的人，都会问到的问题，今天咱们就来仔仔细细的说道说道吧：1、正确的投保的顺序2、不同的年龄怎么买保险？3、不同的险种，我们该怎么选，每个险种买多少保额？4、买保险的核保该怎么做？ 如实告知怎么告知？5、买保险的理赔到底怎么操作？6、合理的买保险，应该注意哪些事项？一、正确的投保的顺序1）、确定买什么：一般来说，因为年龄、经济状况、保障需求等的不同，我们每个人配置的保险也是不一样的，但都是需要遵循以下这些基本原则的：投保的5个原则：1、先做基本保障，再做储蓄理财人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。2、先保大人，再保小孩和老人保险的本质是什么？是保障收入来源。只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。3、先保大风险，再保小风险因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。5、先看合同条款，再看公司这点非常重要，很多人投保，是只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？关于5大投保顺序原则，就介绍到这里，说到这里，咱们还是把标准普尔图也说一下吧，有助于大家更清晰和明白的做自己的家庭保险规划。2）、比较保险产品：我们买东西，难免会拿其他差不多的产品来进行比较，买保险同样如此。但是保险合同条款一般晦涩难懂，我们不妨学习以下几点技巧快速货比三家。1、同等条件原则对同类型的保险产品，我们可以在保费相同的条件下相对其保额的多少，然后在保额相同的情况下比较谁交的钱少。2、重点优先原则如果是同类型的保险产品，在功能上无法有效地进行对比。那么，我们选择其中最需要的保险功能作为优先考虑的条件。3、险种核心指标重点对比对于医疗险来说，我们可以从保险范围、等待期、续保、保额、就诊医院限制、是否报销社保外的医疗费用、报销比例、免赔额、就医绿色通道等指标来比较。对于意外险来说，我们可从保险范围、赔付比例、免赔额、残疾身故保障等指标来比较。3）、阅读保险合同众所周知，保险合同一般比较专业难懂的，比如 保险合同丢失了怎么办，还能正常理赔吗 ?此外，还有一些关键性的条款也不能忽略。具体我们做到：1、核实常规信息包括个人信息、被保险人、受益人姓名、联络方式等。2、明确保险责任针对保险的保障范围和理赔情况，我们不仅要重点看，还要特别留意除外责任，即保险公司不理赔的几种情况。3、留心几个关键点保险产品的等待期、续保规则、退保机制、理赔流程等，在投保前，此类都是我们需要先了解清楚的。4）、投保后查证保单我们投保成功之后，并非就万事大吉了，还需要通过保险公司热线电话或者官网来核实保单的真实性。一般我们可通过拨打保险公司客服热线、关注“保险公司”官方微信号或登录保险公司官方网站以及下载保险公司官方app登录等几种方法查证。5）、关于续保对于短期保险而言，通常都是一年一保的，如果我们不幸在保险期限之内发生事故了，保险公司赔付后，能不能续保就是个未知数，保险公司对续保的条件规定各不相同，对此需要格外留意相关规定。综上所述，想要正确投保，以上五个步骤不可不知，这样才能帮助我们选到真正适合的保险产品。二、不同的年龄怎么买保险？1）、少儿时期：0-18岁很多家庭是由于孩子出生才考虑购买保险的，但事实上，由于孩子没有工作，无法产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。孩子有哪些特点？没有家庭经济责任好奇心强、活泼好动部分重大疾病高发（例如白血病）保险配置建议1、意外险儿童生性好动，容易发生磕碰、擦伤、烫伤，所以由于意外引起的医疗费用是我们关注的重点。2、重疾险由于儿童高发重疾的存在，所以儿童重疾险也是有必要的。在大人保单配置合理的情况下，优先考虑购买长期或终身多次赔付重疾险，毕竟这时候买相对更便宜。3、医疗险未成年人一定要买少儿医保，并适当附加商业医疗险。4、理财险如果家庭成员保障完善且经济条件允许，可考虑为孩子购买理财险。2）、初入社会：18~30岁这个年龄属于初入社会阶段，其具有以下几个特点：收入不稳定家庭压力普遍不高身体素质普遍很好由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以，这个阶段是一个很重要的过渡期。保险配置建议1、意外险意外发生的概率大体上只跟职业种类相关，与年龄、性别关系不大。一个人18岁与60岁发生意外的几率大体相同，所以不管哪个年龄阶段意外险都是必须的。2、重疾险虽然这个年龄段的人群，可支配经济比较有限，但还是建议尽量选择终身重疾险，别等过了三十岁再后悔没有买。3、医疗险收入有限的阶段更担心看不起病，建议选择“社保+百万医疗”的搭配组合。社保是国家的福利，这是一定要买的！而百万医疗险不限社保、免赔额以外100%报销，还有最重要的一点就是性价比高，一年几百块，保额几百万。3）、成家立业：30~50岁这个阶段一般都组建了自己的家庭，虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升。房贷、车贷、子女上学、父母养老等家庭压力身体开始出现小毛病为养老进行规划所以在这个阶段，应当以家庭的角度来配置保险计划，其中家庭经济支柱的保障一定要够，保证整个家庭的抗风险能力。保险配置建议1、意外险意外险是必备，建议配置保额100万左右的意外险。2、重疾险推荐购买长期或终身重疾险。因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期，保费逐年增高，一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了！3、寿险强烈建议购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的。这个阶段家庭责任非常大，上有老下有小，还有房贷、车贷，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以给家庭留一笔钱。寿险保额建议覆盖房贷车贷+家庭3-5年生活花费+父母养老所需的钱。4、医疗险“社保+百万医疗险”的配置方案适合于绝大多数人。首先社保是国家福利，已经有了一个基础的保障，再加上百万医疗险作为补充，基本覆盖普通人治大病所需的花费。4）、安享晚年：50岁以上这个年龄开始慢慢步入老年，有以下几个特点：家庭责任与经济压力开始降低身体上的大小毛病都来了患病风险逐年增高可购买的保险越来越少，保费却越来越高保险配置建议1、意外险老年人身体状况大不如前，跌倒、摔伤的风险加大，这个阶段推荐配置一份含意外医疗的意外险。2、防癌险这时购买重疾险已经很不划算，可以选择买防癌险。根据保监会公布的数据，癌症（恶性肿瘤）的理赔案例占到全部重疾的60%。并且防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，糖尿病、三高人群也可以买。3、防癌医疗险百万医疗险的核保比重疾险还要严格，超过投保年龄，或健康状况不过关，就基本告别百万医疗险了。这个阶段可以考虑防癌医疗险。4、寿险如果有更长远资产传承的打算，可以考虑购买终身寿险。通过终身寿险，无需缴纳遗产税，将资产留给下一代。好钢花在刀刃上，买保险，不仅要因人而异，还要因时而异。年轻时身体健康，很容易符合投保的条件，年纪一大，可能会被保险公司拒保或者要在标准保费的基础上加钱才能保，所以，投保一定要趁早！三、不同的险种，我们该怎么选，每个险种买多少保额？接下来，我们具体分析一下该买哪些保险来应对风险，然后怎么买最实用，以及各个险种需要买多少保额最合适：保险不能阻止风险的发生，但是保险可以转嫁家庭经济风险。家庭经济风险分为2个方面： 收入中断风险和大额支出风险，接下来分别说一下：1、收入中断风险，什么情况下会导致我们收入中断？我们分别看一下：a、发生重大疾病的情况下，发生重疾后，比如恶性肿瘤，一般会有3-5年的治疗期，而这3-5年的治疗期内是不能工作的，导致我们收入会有损失，需要得到补偿，重疾险就是来应对这个风险的，所以重疾险的保额建议最少做到年收入的3-5倍以上。如下图：说完重疾险的保额，再来看看重疾的种类怎么选？ 我们在确认一下细节，重疾险有3代产品：第一代，重疾单次赔，比如：某安福等，第二代，重疾多次赔，分组第三代，重疾多次赔，不分组。我建议选第三代，会比较好。随着我们这代人的平均寿命的逐年增加，和医疗水平的不断提升。重疾多次赔付的概率越来越大。所以第一份保障，建议选重疾多次赔不分组，后面根据收入的不断增加，可以在加保，把保额做高。（重疾险种类分析如下图）最后还有保险公司该怎么选择的问题：每个家庭的收支情况，经历、性格等都不同， 根据自己的想法做选择很重要。有的人喜欢耳熟能详的“大公司”，有的人觉得性价比很重要， 根据自己的选择来定就行。我们经纪公司都是可以达到需求的。最终到底哪款重疾险最合适自己，先把保额和产品类型确定了，再根据自己能承受的预算来定具体选哪款重疾产品，正如下图所示，到底侧重于品牌和保障责任，还是性价比。 尽量多考虑一下，不要因为保费的支出让自己有压力就行，毕竟我们除了买保险外，还有很多其他的支出。b、发生身故风险的情况下，寿险（如下图）就是来应对这个风险的，现在家庭2个人在共同创造收入，维持房贷，车贷，老人赡养，孩子教育支出，生活开支等，若有一方身故，对剩下的人打击是很大的，一般需要10年左右爬出这个坑；就算是单身人士，万一发生身故风险，父母后面无人照顾，除了精神打击外，经济上也没有了依靠，所以，投保应对身故风险的寿险还是很有必要的，寿险保额建议做到10倍以上的年收入。因为60岁退休之前我们处于上有老下有小的责任期，60岁之后，孩子大了，不需要我们管了，我们肩上的责任也没有了，身故的风险对家庭来说就小了很多，所以，可以考虑定期寿险应对责任期的身故风险，定寿险的保费相对不高，很多人都是选择的定期寿险，举例：30岁，女，100万保额，保至60岁，缴费至60岁，一年保费600左右。当然，也会有人选择投保终身寿险，终身寿险的保费相对高不少，一般是做传承用，举例：30岁，女，100万保额，保障终身，缴费期30年，一年保费1.2万左右。具体买终身寿，还是定期寿，根据自己的需求来定就行，定期寿虽然便宜，但是属于消费型；终身寿虽然贵点，但是很多中国人还是喜欢拿回来钱的想法。所以，适合的就是最好的。c、发生残疾风险的情况下，一般地震，车祸等情况，不会导致人直接身故，很可能会导致残疾甚至是痛苦的残而不死，不仅要长时间的治疗，还会因不能工作而导致收入中断，所以残疾的风险比身故更高，意外险（如下图），就是应对这种风险的。所以，意外险保额建议做到身故的1-1.5倍比较合理。不过，性价比很高的意外险也比较便宜，300元左右/年，可以保障100万保额。若想更加全面的保障，也可以投保责任更加全面的，能报销社保外用药的意外险，100万保额，一年1450元左右。总的来说，意外险的保费支出不是很多。怎么选根据自己的预算来定就行。2、大额支出的风险，医疗险就是来应对这个风险的（如下图），医疗险按产品类似可以分为：小额医疗，百万医疗，中端医疗，高端医疗，还有我们买的医保，分别有哪些区别？我们该怎么做选择？为什么买了医保，还要买商业医疗保险？首先，医保的保障是不足的，会有2个问题，一是报销有上限，一般上限是20万，比如我一年治疗费花了60万，那么就要40万是我自己承担；二者药品的报销有限制，医保只能报销甲类药和小部分乙类药，丙类药和非常大部分的丙类药是不能报销的。所以除了医保外，我们加保一份商业医疗保险，是很有必要的。然后，小额医疗险，一般保额是1万或者2万左右，报销一些小额的住院医疗费用；百万医疗的保额一般有200万，但是会有1万的免赔额，就是1万内是自己承担，1万以上才是保险公司承担，所以报销的体验感不是特别的好；再来是中端医疗，可以选择0免赔额，和去公立医院的特需部就诊，根据保费的预算来选择产品责任；最后是高端医疗，不仅可以去公立医院的特需，还能直付私立医院的费用，且保障范围可以拓宽至全球责任。但是保费支出也是比较高的。孙雅杰：高端医疗怎么买？高端医疗保险一年多少钱？我们怎么选择适合自己的医疗险，这个得看平时就医习惯，如果去私立医院，或者考虑日本和美国等国家的医疗资源，可以选择高端医疗；如果去公立医院的国际部和特需部，可以选择中端医疗；如果只是去公立医院的普通部，那么百万医疗或者0免赔的中端医疗就行；至于小额医疗，很多人是搭配百万医疗买的，弥补那1万的免赔额。以30岁的人为例，选200万保额的百万医疗险，一年保费300左右； 0免赔额的中端医疗，保费700多；带特需部责任，一年保费2000左右；如果是高端医疗，根据保障责任不同，保费8000起。综上，四个基础保障： 重疾险，医疗险，意外险，寿险，每个人根据自身情况，算一下合适的保额，再结合预算，做具体的配置和选择。更多投保和选择问题，我会帮忙做保单整理，需求分析，设计方案，以及协助投保，和后期理赔。再来，保障型保险做好之后，可以用保险做一下教育金，养老金，财富传承：孙雅杰：到底哪种年金险适合我？深度剖析各种年金险。附：重疾险产品综合测评：分享一个实际投保案例：孩子是2016年4月7号出生，当时家长找到我，需求是给孩子做大病保险，和教育金，经过需求分析，最后投保计划是：重疾险50万，百万医疗200万保额，意外险20万，教育金1万/年。如上图的投保计划，供大家参考，每个家庭不同，选择适合自己的就行。这篇完整的文章，应该是史上最真诚的买保险建议了，可以解决掉99%的买保险问题，感谢你分享给身边的朋友，希望我的研究心得整理，能帮助到更多受保险困扰的人。我们可以通过保险这种金融产品，完美转移掉我们自己的风险。只要你愿意去主动接触、学习，你就会发现保险没那么难。一份合理的保险规划，绝对是家庭财务安全的基石，愿大家一切安好。四、买保险的核保该怎么做？ 如实告知怎么告知？这个是咱们投保环节里，非常非常非常重要的环节，很多人的理赔纠纷，就是出现在这个环节的。买保险就一定要体检吗？我之前就是个小问题，可以不告知吗？不是有2年不可抗辩条款吗？我熬过2年不就行了？.............接下来我们就把保险的如实告知说清楚，讲明白：1、首先要说下核保的问题，投保健康险基本逃不开：之前有过体检异常和住院记录的问题。核保有5个结论，分别是：标体承保：虽然有一定的体况，比如轻度脂肪肝、单肾结石等，但是保险公司认为这个不是大问题，可以跟正常人一样承保，到时候因为肝部问题出险，正常理赔；除外承保：体况比较严重，比如甲状腺结节3级，保险公司认为未来风险很大，但可以承保，就是以后发生甲状腺问题不予理赔，其他全部照常理赔；加费承保：这个更好理解了，加费比除外承保好，虽然保费会加一点，但是全部能承保；拒保：体况比较严重，买不了保险；延期：体况严重，但是以后还有机会。稍做解释： 一般如果买保险之前，没有过任何体检异常情况，和住院记录，那么恭喜你，你是个纯标体，各个保险公司的各个险种和不同产品随你挑。但是实际情况是，我从事了快6年的保险，见过的纯标体是能数的清楚，从0岁-70岁，只要是做过体检的，基本都会多多少少有各种体况。有体况也不用太担心，一定要如实告知，千万不要相信有些不专业的从业人员拿2年不可抗辩条款说事，被诱导隐瞒投保，要知道保险是有最大诚信原则的，故意不如实告知是可以拒赔的。作为专业的保险经纪人，我能做的是帮助你们做多家公司的核保，能争取到最好的核保结果，最后，根据对我们最有利的结果进行投保。综上，如果你还是不知道如果选择最合适自己的产品，投保时健告怎么做后面才会理赔会更顺利，或者要做个需求分析，来更清晰知道自己的需求点，可以随时私信我。更多投保及相关问题可以交流，谢谢 ！简单来说，影响核保的因素主要有以下几个方面：1、职业核保。从事不同职业的人，面临的风险不一样，购买保险时的赔付率影响也不一样。一个经常长途跋涉的货运司机发生风险的概率会比普通公司白领发生风险的概率要高得多；一个经常在工地的技术工人也会比一个餐厅服务人员发生风险的概率要高，因此，职业种类对于保险的购买是起着重要作用的。2、财务核保。很多保险的设计会将保额与被保险人的工作收入挂钩，用来评估所购买的保额是否合理，投保人是否有能力足以支付所有的保费。比如重疾险保额不得超过年收入的10倍、8倍或5倍等。也就是说，假设你买50万保额，那么你的年收入至少得有5万元。3、医学核保。医学核保可以说是核保中风控最严格也最有含金量的一部分，因为这个过程通常都需要有一些医学背景的人或专业的医生来完成。它主要针对被保险人的身体健康状况，而影响一个人的身体健康状况因素非常多，包括年龄、性别、体格、个人习惯、既往病史、现有病史、家族遗传等。在核保时，保险公司会将影响核保的因素来进行叠加，叠加的工具就是额外死亡率。当额外死亡率达到某一个值或高于这个值时，就会给予加费结论，超过过多，可能会给予拒保的结论。比如我们在申请投保时，保险公司会设定核保的规则在系统中，若是客户系统通过的，将会进入收费环节，这个过程被称为自动核保；自动核保没有通过的，将进入人工核保。核保员会根据被保险人进入人工核保后具体的情形、告知的内容、提供的体检或病历情况，最终来下核保结论。如何选择最有利的核保结论？虽然各大保险公司都有自己的核保手册和标准，但其实每个保险公司在意的点可能多多少少都有些差别。因此，即便有同一情况，在不同保险公司都会出现核保结论不同的结果。若是对自己的健康状况非常不自信的朋友们，不妨可以选择多家保险公司来同时投保，最后对比几家保险公司的核保结论，选择一家对自己最有利的核保结果即可。当然，若结果都非常不理想，大家还可以通过智能核保、预核保等一些方式来尝试一下。这里还有个问题需要和大家分享一下，就是同一个问题，在临床医学和保险核保上也有着较大的差异。比如自己去医院体检，检查出来身体异常，而医生说这个异常其实影响不大，属于较为常见的症状，不必吃药不必吊水，只要注意保养就好。但在保险核保中，可能就会有较大的区别对待了，核保员对此会特别谨慎，类似这种症状较为典型的例子就是甲状腺结节。因此，若是核保结论不理想的，建议大家可以用其他方式来多尝试一下。不过最好还是在自身身体健康状况良好时，就提前为自己备好保险保障。五、买保险的理赔到底怎么操作？先说说正常理赔是什么情况：1、报案;简单讲，任何人都可以报案，拨打保险公司客服电话，告知被保人身份证号即可，客服人员会引导进入后续环节。要注意报案时间的要求，寿险索赔时效一般5年，寿险外的人身险一般是2年。2、收单;这里复杂一些，除理赔申请书外，不同险种有不同的材料要求，理赔人员会详细说明，分成这么两大块：申请人证明资料：涉及到被保人、受益人的身份和关系证明文件。理赔证明资料：寿险、意外险牵扯到的死亡证明（死亡/销户/火化）、残疾程度医学鉴定；重疾险的病理报告、医学报告；医疗险的费用清单、发票、手术记录等。3、初核;收单人员将申请资料转至审核，审核人员初步核实，有两种可能：材料齐全，事实清楚符合理赔要求的，2-3个工作日内通知付款，超过这个时间的，说明初核没有通过。有明显的责任免除或疑似责任免除事项的，进入协谈或调查（金额或后续风险较小、责任免除事项明确的转给协谈；反之，转给调查）。4、协谈;协谈人员会与被保人（申请人）进行沟通，核实情况后，被保人没有异议会转给审核，通知赔不赔，赔多少。被保人若有异议，协谈人员会转给调查，进一步了解情况。5、调查;调查人员会进行详细的证据采集工作，具体调查内容我们后面讲。调查人员会将调查结果反馈给协谈，由协谈再与申请人进一步沟通。完成调查后的协谈沟通，将形成最后结论，申请人接受或者走法律途径申诉。看看这个流程，并没有电影里渲染的恶意拒保部门，操作人员遵循制度和流程办事，保险公司赔付的钱并不是哪个环节工作人员自己掏，他们没必要刻意拒赔或刁难申请人。这些赔付的概率和额度，也是精算师在产品上线前就充分考虑到的。整个理赔处理流程中，调查这个环节很重要，知道保险公司都调查什么，有助于我们投保时更准确地理解健康告知，避免理赔发生问题。6、总结清楚理赔时调查的内容和细致程度后，各位在投保时切莫抱有侥幸之心，填写健康告知时，问及病史情况，一定如实回答，避免理赔时出现问题。好了，以上是保险公司理赔处理的流程介绍，在我看来，了解理赔流程、清楚健康告知，已能避免大半的理赔纠纷，再读懂产品，知道哪款产品适合自己，就可以放心购买保险了。下面，我们再说说大家关心的，保险什么情况下不赔？1、不在保障的范围以内保险产品的种类很多，最常见的有重疾险、医疗险、意外险、寿险、防癌险、理财险等，不同的保险产品提供的保障内容不同。如果买了份寿险，确诊重疾自然是不能赔的，除非被保险人身故。因此在投保前一定要弄清楚保险产品的保障范围。2、未履行健康告知义务健康告知是投保过程中非常重要的环节，是保险公司确认客户是否符合承保调整的一种途径。投保时如果刻意隐瞒健康状况、职业类别、收入情况等情况，那么之后出险可能会被保险公司拒赔。3、等待期内出险等待期也称保险免责期，如果被保险人因非意外情况导致出险，保险公司通常不会承担保险责任，如果等待期定义严格的话，会直接退保费且终止保障。4、未达到理赔要求这是保险公司拒赔的一个很常见原因，特别是在重疾险中。不少小伙伴可能会认为重疾险是确诊就赔，但实际上在保险条款中约定了理赔的条件，有的疾病可能要求达到某种状态才赔，有的疾病则需实施某种手术才能赔，只有少数疾病是可以确诊即赔的。六、合理的买保险，应该注意哪些事项？1.保险防范的风险分为基础风险（重疾、医疗、意外、身故）、中端风险（子女教育、养老、阶段性大额支出）、高端风险（婚变、避税、财富传承），根据自己的保险需求合理配置。2、不要光看公司品牌大小，重点关注保险责任；了解清楚保险条款，不要等到理赔时才去看保险责任。找个专业的保险经纪人帮您货比三家，选择性价比最高的产品，同时也要关注服务质量。3、购买保险时一定要如实告知，不要隐瞒自己的身体健康状况，即使当下勉强投保成功了，以后的理赔也很困难。买保险要注意事项，自己的社保，医保以外，保险能够赔付多少。商业保险，人身方面的主要是重大疾病保险，和意外事故。很多保险公司推出了一年期的保险，保费相对低，年限仅一年。考虑家庭成员的年龄，以及家庭收入的主要来源。保费所占家庭总收入的百分百比。对于保险条款说明的，在理赔的时候，需要的各种证明材料，原件，复印件。要看清楚。理财型的保险，一般允诺的利息都比较高。但是实际拿到手的却并不多。谨慎考虑理财型保险，查看赎回的年限是多少。购买保险之前，自己先上网查看一下自己打算购买的险种。去保险公司的网站查看一下详细说明，询问一下已经购买过保险的人。一定要记得仔细查看保险合同。拿到合同后，不要急于签字。每一个条款要看明白，问清楚。不要怕麻烦。注意查看免赔的选项，和保险的责任。不要盲目的相信保险业务员的推销。一般合同签字后，有15天的犹豫期。购买保险带给我们的好处还是挺多的，既能带来保障又可以转移风险，现在的险种特别多，最好根据自己的经济能力个人的需求去挑选，提醒大家的是，保障范围这点自己一定要弄清楚，不能马虎签字。要注意的事项上文都列得很清楚，大家记得一定要重视。延伸阅读：1、孙雅杰：明亚，大童，泛华，永达理—中介模式之争，我为什么最终选择了明亚？又是怎么样一年内从0到MDRT的？2、孙雅杰：如何购买适合自己的保险？如何用保险来保障我们的一辈子？3、孙雅杰：怎么样买保险才是最合理的？咱们仔仔细细的说清楚！4、孙雅杰：乳腺增生买保险要告知吗？我们到底应该怎么做如实告知？5、孙雅杰：养老年金保险的优点与缺点，怎么选择最合适自己的养老年金保险？6、孙雅杰：增额终身寿险的优点和缺点，增额终身寿险哪个保险公司的好？7、孙雅杰：教育金怎么买比较好？分享实际投保案例，给出投保建议8、孙雅杰：高端医疗怎么买？高端医疗保险一年多少钱？9、孙雅杰：赴美生子孕中险怎么买？从产品细节分析给予投保建议10、孙雅杰：雇主责任险怎么买？中小创业公司究竟如何规避用人风险？11、孙雅杰：泰康养老社区入住条件和收费标准？附2021年最新价格表12、孙雅杰：光大永明养老社区入住资格详解？光大养老社区入住费用是多少？13、孙雅杰：20多岁年轻人买什么保险好？分享我协助200多人投保的经验给出投保建议。14、孙雅杰：如何给50岁以上的父母买保险？通过投保案例分析给予投保建议15、孙雅杰：小孩的保险怎么买？通过实际核保案例,给予投保建议16、孙雅杰：新生儿宝宝高端医疗保险怎么买？分析和对比4款高端医疗险给予投保建议！17、孙雅杰：齿科保险哪里可以买？从案例分析来细说齿科保险怎么买？18、孙雅杰：储蓄型保险到底怎么买最适合自己？深刻剖析各种储蓄险给出投保建议19、孙雅杰：为什么从教育行业换赛道到保险经纪人行业？双减政策教育行业转型保险经纪人怎样才能做的好？20、孙雅杰：一个优秀保险经纪人的日常是什么样的？分享一下我实实在在的工作内容。21、孙雅杰：钱放在保险公司安全吗？详细解说一下：保险公司的十大安全机制。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。}