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这个周末，“银行大额存单遭抢购”话题冲上微博热搜榜。

据了解，近日，多家银行向分行下发了调整存款利率授权管理的通知。

从多家银行的内部动作看，市场利率定价自律机制执行新报价方式的时间是6月21日，也就是今天起。

报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。

有媒体报道称，近日前来问询大额存单的人很多，大额存单额度快速被消耗，因为过了这个周末，不少存款产品的利率要下调。

对此，很多网友认为，上述行为属于变相降息。

比如，民生银行深圳分行的大额存单从3.99%下调到3.8%；

兴业银行深圳分行一款3年期年化收益3.9%的定期存款，下周一将调降到3.5-3.7%。

调整幅度最大的是工商银行某分行，三年期大额存单从3.85%直接下调到3.25%，调整幅度达到60个BP。

此外，一年期、两年期存款产品也将全部下调利率。

很多上了年纪的人，一提到银行就认为是非常安全的。

无论什么银行，银行里的什么产品都深信不疑。

这无疑是比较危险的一个事，现在银行逐渐市场化，银行真成不了你的保险箱。

受疫情影响，全球经济衰退的风险增强，降息被频繁推出救市。

据统计，今年至少已有21个国家及地区降息29次，甚至很多国家出现了负利率，其中美联储推出了0利率。

中国央行原行长周小川早在2019年出席《创新经济论坛》时就表示：

中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

周小川的演讲，释放了两个信号：

一、全球经济进入低利率甚至负利率时代

二、中国不是不可能进入负利率只是尽量避免快速进入负利率时代

低利率时代意味着什么？

长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。

换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。

全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远。

但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。

周小川说：中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代……

本来是句提气的话，却读出其中的无奈，尽量避免也就是说很难避免。

CPI上破4%，存款利率下破3%，这名义上其实就是实际负利率了。

据央视财经频道报道，去年仅上半年银行理财就有391个产品出现了亏损，如果你迷恋这些，最后总有吃亏的一天。

银行理财不再保本保收益

在很多人的印象里，银行理财产品应该是保本的，这是大错特错了。

早在2018年，金融四部委就出台文件《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》里就明确指出：

打破“刚性兑付”，银行理财产品不再保本保收益。

过去理财产品承诺的保本保收益，将正式成为过去，理财产品收益率下降甚至出现本金亏损将是市场的常态。

在资管新规与利率持续走低的新背景下，以银行存款、理财、信托、股票、国债为代表的传统的理财方式正在经历深刻变化，新常态下我们理财思维亟待转变。

买理财产品，银行的收益低；

外面的各种P2P，容易跑路；

余额宝也从原来的7%降到了2.4%。

其实，像这种情况购买保险是一个比较好的理财方式。

利率往下走，我建议大家应该早点去买保险，因为保险它的定价是，市场利率越低，基本上保障是越来越贵。

保险公司是特殊的银行，是真正“存钱”的地方；

而普通的银行只是“放钱”的地方，买保险就是买倍数，在无形之中放大了你的资产。

保险是一份超长期的投资，时间会穿越几个不同的经济周期。

有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到大牛市那样超高的收益。

但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。

一：比银行多一份私密性

二：比股票多一份稳定性

三：比房产多一份灵活性

四：比理财多一份安全性

早规划，早锁定，早增值，早受益，终身稳定的现金流。

保险投资如同一场长跑，重要的不是你某一段的速度。

而是你能否以一个合适的速度达到终点，安全性和确定性是保险产品最重要的特性。

杠杆原理：一场疫情让我们钱包深感压力，保险就是以小博大，专门解决突发的大额开支。

超级安全：所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。这份合同的背书，是《保险法》、《合同法》和整个国家的保险监管，可以说，安全性与国债无异。

锁定利润：所谓的锁定利率，指的是保险产品是具备预定利率的，这个利率是长期、终身并且以合同形式固定下来的。它不会受到外部市场的影响，不会因为利率走低而发生变化，是持续一生的预定利率回报。

容易变现：根据银保监会的规定，保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。

在巴菲特的投资理念中，安全是投资的第一要义。

保证投资安全，注意规避风险，保住本金始终贯穿巴菲特投资生涯的始终。

人生就是一场投资，任何赌注都可以下，前提是你要输得起，投资最基本的三条军规：

第三，时刻牢记前两条。

众所周知，保险产品最大的特点从功能上来看就是保障，从投资的角度上来看最大的优势就是保本。

所有的本金和收益，都会以合同形式确定下来。

每年强制自己存一笔钱，你会发现你的生活质量并没有很大影响。

但如果你坚持存钱，久而久之在复利的影响下，是一笔可观的积蓄。

鸡蛋永远不要放在同一只篮子里，大家如果理解了这句话，就会明白保险才是永远的财富的道理。

你好，公积金五年以下(含)2.75%，五年以上3.25%，希望可以帮到你。

乙沛凝擅长 期货 领域问答

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