重疾险是家庭保障规划的必选项，说到买保险，重疾险一定是绕不开的话题。今天这篇文章就给大家解决重疾险怎么挑，怎么买的问题。

重疾险是专门针对重大疾病的赔付设计的保险。它有三大基本原理：

第一，重疾险不同于报销型医疗险，其赔付条件是针对“罹患”列表内的重疾，如果不在列表里的疾病，保险公司是不予赔付的。所以才会有一些公司以赔付疾病种类的多少作为产品卖点。

第二，重疾险是赔付先于治疗，这是为了应对因重疾造成的突如其来的大量现金支出，所以先行支付保险金。就是一旦达到重疾理赔条件，就可以找保险公司去理赔，拿到保险金，投入到后续治疗里去。当然如果不用把这笔钱用于治疗，也没关系。

第三，重疾险的保费主要是根据投保人的性别、年龄，以及附加的保险责任种类来设置的。

通常来说，年龄越小保费越便宜，同样年龄的男性比女性的保费贵，这也是为什么重疾险最好在年轻时买的原因。另外，附加的保险责任越多就越贵，比如兼顾各种衍生的保障责任，比如轻症豁免、重疾多重赔付等等，有这些保障的产品比没有的要贵一些。

所以你可以看到，有些人的重疾险一年保费一万多，有些人的重疾险一年保费五六百，只看价格当然没有任何可比性。

清楚了基本的几个原理，我们再来了解一下，不同的家庭成员要怎么配置重疾。

每个家庭成员都应该购置重疾险，原因很简单，现在的医疗成本是有目共睹的。

但是家庭成员里，配置顺序也有轻重缓急，原则是成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障优于其他成员。

家庭收入的来源是成人尤其是家庭经济支柱，说白了就是如果家庭经济支柱倒下，连保费都没人交了，还谈什么保障？所以优先保护他们。

根据统计数据来看，中国目前的重疾治疗费用约为40万元，因此，我个人建议重疾保额要买到50万元。

为什么家庭支柱成员要另外加上1-5年的年收入呢？因为重疾往往意味着漫长的治疗过程，没有收入的同时还有流水般的支出。如果发生意外，也是给骤然失去经济来源的其他家庭成员缓冲的余地。

这里要强调一下本文所指的重疾险都是以重疾保障为主险的重疾险，不包括那些把重疾险作为附加险的产品。

我们一般推荐的重疾险：一种是定期的，另外一种是保终身的。

终身型的保费比定期贵，因为可以保障终身，所以比较贵。

定期重疾险一般保障期为一个固定的期限，保到固定的年龄。从承保之日起，保20年或30年；或者保到60岁。无论如何，多一天保障就失效了，而且就算没有理赔也不能返还保费。这种重疾险一般都比较便宜。

终身型重疾险为被保险人提供终身保障，但是它的保费就会比定期型的贵很多。因为罹患重疾的风险是随着年龄的增大而增加的，由于这类产品一般都有寿险保障，所以这笔保额是一定会拿回来的，也就是说，这类产品会有一定的储蓄功能。

讲完基本概念性问题，那么从具体操作上来说，怎么选择重疾险呢？

（1）不必过分纠结重疾种类

一般人购买重疾险，一定会比较各家公司不同的重疾种类、条款细节，但是我可以很负责任地告诉大家——

重疾险是一个同质化非常严重的险种，全世界范围内各家公司的产品都差不多，无非是疾病种类到底是59种还是63种的区别。

当然，承保的种类肯定是越多越好，但差的那几种病往往是患病率极低的那些，不用过于执着。

买重疾险的时候，也有人会问：“重疾险就保那么多种，每种的定义还这么明确，那万一我生的重疾，不是这里面的种类，或是不符合定义怎么办呢？”

那我得反问一下了：“你准备生哪种重疾呀？要不要专门给你准备生的重疾来设计一款产品啊？”这问题，恐怕回答不上来吧？

试想，任何重疾如果没有定义的话，就等于没有界定边界，那如何去理赔呢？如果重疾没有明确的定义，理赔时的争执不是更大吗？

十年之前，曾经有一段时间，很多媒体对重疾险群起而攻之，导向是中国的重疾险保死不保病，生了中国重疾险中规定的重疾，基本就死定了。

其实那时我们就对几乎全世界主要市场的重疾险定义做了研究，得出的结论是国内国外差不多。在媒体集中炒作后，很多医生站出来为保险公司鸣不平，表示这对保险公司的要求过于苛刻，保险公司并不能代替医院诊断病情。

比如癌症要求必须通过切片确诊曾饱受争议。许多肿瘤科医生表示，如果不通过切片确诊，患者恐怕无法心甘情愿地认为自己得了癌症。那又凭什么要求保险公司这种非医疗机构，断定患者是否得癌症呢？

每一个重疾的定义，绝对不是为了卡住受保人理赔，反倒是为了更加方便的理赔，从而明确指引。而这种指引本身也是随着时代在不断进步和发展的，所以并不值得大家反复纠结。

（2）确定重疾保额和预算最重要

购买重疾险更重要的是，你要确定重疾险的购买额度，还有你的预算。也就是说，购买重疾险之前，你应该先“定保额”，你准备花多少钱治疗重疾，或者某种病的治疗平均费用大概是多少，以及在治疗重疾期间你本来需要承担的家庭生活责任部分支出。

举个例子：假设是癌症治疗，如果用常规手段手术+化疗治疗癌症，起码要准备50万以上；如果想尝试不同的治疗手段，要准备100万元左右。

定好保额后，你要开始制定预算。同样的保额，预算相差是很大的。如果你有足够的财务资源，当然是买保障终身的重疾险。如果预算没那么多，但又想买够100万元保额，可以用消费型重疾险来补充。也就是说，你可以用一部分消费型重疾险+一部分终身重疾险的方法来买够保额。比例多少，由你的预算决定。重点是买够。

买保险的三原则是：保障充足，性价比高，重在当下。也就是说，即便买了终身型重疾险，也未必能一劳永逸。

每个人的保障需求不断变化，所谓“保障充足”，本身就是个动态变化的事物，主要变化的依据是你的钱包和外界环境。细分下来，我归纳了低中高三种段位的“保障充足”：

（1）初级段位：当下的充足

保障充足的最低层次，就是当下的充足。就是说，如果购买重疾险，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额。

当下充足，毫无疑问是所有充足的基础，也是最重要的，尤其对于成长中家庭而言，上有老下有小，生活已经紧紧巴，不要在保险上耗费过多的资源。

（2）中级段位：时间层面上的充足

在当下充足的基础上，应该去追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，或者叫期限上的充足。

随着时间流转，如何能持续保持保障充足的状态？这里面需要解决的是两个问题：

一个是保障覆盖的时限长短，一个是保障能紧跟时代变化。

如果你现在财力不错，在“当下充足”已经满足的基础上，还有余力，你就应该考虑满足第二层次的充足。

解决保障覆盖时限长短，相对来说比较简单，在预算允许的情况下，可以直接购置保障终身的重疾险。

但时代变化带来的问题就复杂很多，比如医疗技术会随时代变化提升，从而造成医疗成本的上涨，在比如通货膨胀也会带来治疗费用和生活费用的提升等等，所以通过购买终身型的产品，一次过解决时间层面的充足，是理想化的做法。没有任何产品可以在此时此刻就能确保时间维度上的充足。

我一直强调保障规划要进行动态评估，设定一个期限，建议不要低于3年，要来重新检视一下你的保障方案，是否达到时间维度的充足。

（3）高级段位：安全余量的充足

更高层次的充足，也是保险行业的产品设计者不断发掘销售卖点的领域，就是我称之为“安全余量的充足”。在重疾险上，安全余量的充足更是被产品设计者做足文章。

过去在没有重疾险之前，多数是执行报销制，产生了多少医疗费，保险进行报销。

1983年，有一位医生发现，治疗费准备充足的病人和欠缺治疗费的病人相比，同样的治疗方案，前者的疗效比后者要好，那么如果在人发现罹患重疾的时候，保险公司能先理赔一笔钱给客户，可能对治疗的效果都会有正面影响，于是保险公司根据这个建议，设计出了先行赔付的重疾险。

重疾险发展到最近十年又遇到了一个新问题：之前的重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为这个产品设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。

但是随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果理赔了这样的重疾，痊愈的消费者需要再次购买重疾险，来防范再次得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

市场上产生了这种需求，产品设计就要进行调整，于是重疾险的产品设计中就出现了多重赔付的保障条款。这一类的保障，针对的就是“安全余量”的问题。安全余量，来源于金融学上的一个名词——safe margin。

这就好比拖地，你用拖把基本上把整个地面都拖完了，可能还有一些犄角旮旯你的拖把拖不到，这些犄角旮旯就是安全余量。

现在市面上许多重疾险产品，在保额、年限等等基本条款上差别不大，但收费不同的基础就在于安全余量保障上的设计不同，比如说多重给付，就有双重、三重、五重等区别，还有覆盖的重症种类多少、早期重疾赔付、轻症豁免等等。

在什么情况下可以考虑安全余量的充足呢？

1. 当下充足已经绝对保证；
2. 时间层面的充足也一定程度保证了；

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~这是我的第63篇原创~

第一次买保险，到底该怎么买，买什么价位的，买哪些，给谁买？

你是不是经常有这种困惑，但又不想问身边卖保险的朋友，怕一问就被缠上，「哎呀，我还没想好要不要买呢，我只是有些疑惑而已。」网上的文章和视频，不是这个好，就是那个有坑，要么就是买了赔不了，保险这点事，真的让我爆炸啊。

别急，不管你是刚参加工作的祖国的花朵，还是新晋宝爸宝妈，亦或是中年危机焦虑不安的中产阶级还是企业高管。不管你收入高还是低，这篇文章分分钟让你明白，自己的保险到底要怎么买。

我不会推荐任何的保险产品，我也没办法推荐任何产品，因为每个人的家庭状况、收入占比情况、健康状况和个人需求都不一样。人家买了这个产品，不代表就适合你，但我要和你们分享的是，买保险应该有的正确的思路。

这篇文章我会分五个部分来讲，为什么买，买什么，怎么买，给谁买，到哪买，全篇干货，抓紧扶手，出发。

1.为什么有社保还要买商业保险？

社保有起付线，报销比例，报销范围，报销额度，大家都知道吧。

社保管的是温饱，商业保险能让我们过得更好。

打个比方，假如张三得了癌症，如果他有社保，那么入院之后就可以享受这份福利，治疗和药品费用大部分都可以报销，但是！很多好药是进口药和自费药（丙类药），这部分社保是管不了的，你到时候是用还是不用，你用的话，你的钱能撑多久？

你有合适的商业保险的话，管你什么药，用多少报销多少，可以保证整个家庭的生存质量，至少不会让你那么落魄。所以即使有了社保，商业保险还是十分必要。

强调一下，社保是是国家给的福利，能上的尽量都买上啊，没有单位自己也可以交。

2.保险这么多，我该买哪个？

很多人会被那种可以返钱的保险打动，说就是典型的占便宜心理。记住，当你没有任何商业保险的时候，第一，考虑的生命健康的保险，有足够保障之后，再考虑的才是理财类的保险，最后是资产传承类的保险。这是知识点，记住。

有人说那我买的是既保健康又返钱的不是挺好，你想一份钱，两个都有？保险公司让你占这个便宜吗？你算得过保险精算师吗？这种既保健康又返钱的保险才是最坑的，保健康保不好，想理财又理不好，所以健康归健康，钱归钱，分开去买。在两个都没有的情况下，一定是先买健康，又是一个知识点，记住了吗？

3.健康类的保险这么多，该怎么选？

健康险基本上就这4种，医疗险，重疾险，意外险和定期寿险，理想的情况下，这4种都要买齐。其实这4种保险，只有重疾险价格稍微高一些，其他三个都可以很便宜。我们买保险的钱，建议在年收入10%左右，太少，保障不足，太多，就影响你日常买买买了，没必要。

先说我们最需要买的保险就是医疗险，前面不是说了嘛，社保只能解决我们的温饱，那生病住院了，要花几万甚至几十万，医疗险就可以给我们全部报销。普通人呢买百万医疗险就好了，自费部分有1万不报销，剩下的全给报，一般报销额度每年都有两三百万，足够了。

三十岁的人每年只要三百来块，是不是超便宜。

如果是0-5岁的小朋友啊，建议买中端医疗险，住院0免赔，还可以选择特需部。小朋友生病，作为父母的我们，别提有多揪心了，看个病还要排队等半天？那我告诉你去特需部或者国际部，环境又好，基本不用排队，医生又牛逼，即使这个医生你昨天刚在普通部看过他的门诊，今天你到特需部看，那体验完全不一样，因为他在特需部看的病人少啊，就可以在每个病人身上花更多时间，自然治疗方案也可能会更好。当然，特需部花费也会高很多，而且医保不报销，但是，中端医疗险可以报销哦。

如果你有高端医疗险，就医体验就更好了，医疗资源也都是顶级的，还可以包含全球医疗，也可以享受保险公司的直付，就是你拿着这个直付卡去和睦家这种昂贵医院，不用另外垫钱，保险公司直接和医院结算。

点击图片可查看大图，产品仅供参考

医疗险不止包括住院的，还包括有门诊的。但是住院加门诊的保费太贵了，门诊级别那个病都不是什么大病，花的都是小钱，一般来说自己解决就好了。

接下来什么是重疾险，假如一个人得了重大疾病，比如癌症，那么保险公司就会一次性给你赔付，比如100万 ，意思就是说这100万就直接给你了，生病的花销都可以从这里面拿出，甚至买房买车也不管。

其实这并不是最能体现重疾险的意义的地方。出院之后，你以为开销就结束了吗？No No No，康复才是开始，一场大病，刚出院，没法继续上班吧？不上班就没有收入，车贷房贷孩子的教育费用，照样得继续支出。而此时重疾险的意义才凸显出来，他给你赔付的费用不仅用于治疗，还能用于后续没法工作期间的收入损失补偿。

重疾险的理赔金可以让我们即便没收入的时候，也能有钱的度过这个阶段。

前面讲到了，这4种健康险，只有重疾险贵一些，首先我会建议你买重疾多次赔付的储蓄型重疾险，就是可以赔好几次重疾，还有轻症中症什么的，如果一辈子没有得重疾，最后百年了，这个保额也会赔给我们的受益人，也就是说，我交了保费，这个保额一定会赔。

不分组多次赔付癌症多次赔付分组多次赔付单次赔付消费型定期消费型

那预算不足怎么办，去掉身故保障，价格便宜个40%左右，还不足？把保终身改为保至70岁/80岁，还会更便宜。记住，重疾险最核心的点是买保额，保额建议3-5倍的年收入。年收入都有30万了，重疾险保额才20万，顶个用。

为什么我会首推保终身的储蓄型重疾险，因为带寿险保障的保险，即使保险公司倒闭了，我们的保单会继续有效，会有其他保险公司来接管。但是消费型重疾险，保险公司倒闭了，我们的保障会game over。

别和我说保险公司不会倒闭，是谁教你的话术，回去翻翻保险法吧。

意外险就很简单了，就保意外身故、意外伤残和意外医疗，意外险很便宜的，买一年期的就好，100万身故伤残+5万意外医疗，每年也就300块。小孩子的意外险，便宜的60块就有很好的保障了。保额也是根据你的年收入来的，一般建议5-10倍的年收入，一家公司买不了很高的保额，可以分开好几家买。

如果你是家里的经济支柱啊，最好配上定期寿险，定期寿险和终身寿险是完全不一样的作用啊，他就是保我们还在工作赚钱的年纪，假如不幸走了，车贷房贷小孩的教育父母的赡养，这些不会消失的支出，定期寿险赔的保额顶上。

4.家里这么多人，给谁买？

很多人会愿意先给孩子买，这个不对。

你得知道，保险的作用是转移财务风险，也就是说现在谁最能赚钱，谁先买，先把摇钱树给保住了，这个家才不会垮。即便孩子生病了，大人你也有办法去搞钱啊，对不对？但是大人垮了，孩子就很难有盼头了。其次，再考虑孩子和老人，因为老人和小孩生病，还是得我们来支出。但是你想，和赔来的保额或者医疗费相比，保费才多少钱。

另外啊，小孩子的保险费，因为年纪小，所以很便宜，又没有我们大人这样那样的身体异常，基本上全身上下都能保。但是老人啊，不光保费高，还可能因为高血压、糖尿病或者其他七七八八的异常状况，买不了保险了。所以啊，别等到身体出问题了再想到买保险，趁年轻、趁健康，早点规划。

渠道很多啊，手机上就可以买的互联网保险，不过没人指导，条款看不懂，健康告知看不懂，不会买啊。

银行渠道，这个以理财险为主，以前经常发生的存钱变成买保险就是这里发生的。

电销保险，这个别买，产品最烂，倒是他们打电话的话术挺厉害的。

保险代理人渠道，就是我们身边接触的最多的在保险公司上班的，也是规模最大的一个群体，但是好像他们都说自家的产品最好，每个人都这么说，到底哪家才是最好的呢？

哪有什么最好的产品，即使有，那也超级贵知道吗，什么叫一分价钱一分货，但这并不一定适合你。好产品一定贵，但是贵的产品有可能是垃圾啊。买保险啊，我们要选到适合自己的。

但是寿险公司+财险公司几百家，我怎么选啊，难道一家一家去对比？也不懂啊。

没关系，还有有一个渠道叫做保险经纪人，会从市场上几十上百家保险公司几百几千款产品中选出更适合你的，只要认识一个人，就能了解整个市场，是不是挺哇塞的。

纵观整个市场，保险公司大致可以这样分类，我们所熟知的大公司，网点多、名声响但产品基本上没有性价比，新晋的小品牌或者网红保险公司性价比高但是服务跟不上，可持续性可能存在问题，合资公司品质高，性价比较高，品牌也较强。所以你要追求性价比，就别谈品质，要追求品牌，就别谈性价比。要我推荐，我们更倾向于头部的合资保险公司，各方面都会更均衡一些。

以上就是第一次买保险需要大概知道的5个知识点，你这么聪明，肯定学得会啦。不过保险还有很多很多细节啊，还有什么疑问啊，联系我吧。

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