比较早的时候有用户问奶爸，年金险的万能账户到底是什么，要不要选？

奶爸会说，选择固定收益的纯年金险会更香一些。

毕竟万能账户的收益并不确定，而当时还有很多预定利率为4.025%的纯年金险。

但随着政策的改变，，现在的纯年金险收益一般都是3.5%左右。

而有很多万能账户都有4%以上的收益，所以也慢慢地回归到我们的视野，这时候我们还要选万能账户吗？

这是一笔账，奶爸今天就来好好算算：

• 别人说的万能账户到底要不要选

01 年金险有哪些类型？

年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司，然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。

可能是定期也可能是终身，主要看产品约定。

而年金险具体的情况是这样的：

（一）年金险的运作模式

a、在没有万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金。

b、搭配万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息（这段时间消费者可以继续追加投入）→往后再提取。

在搭配模式的情况下，年金账户配合万能账户，提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多，但周期也更长。

年金险一般分为分红险和非分红险。

相比较于非分红险，分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外，还可能获得一笔不确定的分红收益。

而分红是不保证收益的，也就是说有可能一段时间内分红为0。

万能账户有两个很重要的数据，分别是保底利率和结算利率。

保底利率：合同中明确约定的保底收益，目前监管规定不得超过3%。转入万能账户的钱，包括我们后期追加的资金，都可以按照这个利率获得保底收益。

结算利率：万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。

业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。

内部收益率，是一项投资可以达到的报酬率，可以简单理解为年化的收益，而且是按复利计算的。

纯年金的收益更稳定，合同约定多少就返多少，不会多也不会少，而且收益是可以自己算的。

附加万能账户的话，就会受到保险公司经营能力的影响，但会有一个保底利率。

02 别人说的万能账户到底要不要选

了解了万能账户的作用，其实判断要不要选择万能账户其实很简单，看收益。

一般万能账户的保底利率为1.75%-3%，而且最高不能超过3%。

如果要选择万能账户，当然是保底利率越高越好。

在这里奶爸以泰康岁月有约养老年金为例子，给大家讲讲要不要选择万能账户。

先来看看泰康岁月有约养老年金这款产品的表格：

具体内容奶爸就不在这里展开讲了，如果对这款产品感兴趣的朋友可以点击这一篇：

下面我们来主要说说泰康岁月有约养老年金可附加的万能账户——泰康尊赢终身寿险万能账户和泰康嘉福1号终身寿险万能账户。

（1）尊赢终身寿险万能账户：

尊赢终身寿险万能账户的保底利率为2.85%，且连续29个月的结算利率为5.0%,整体利率达到了一个很高的水平，账户资金增值速度比较快。

该万能账户的投入方式包括生存金与红利转入、趸交保费、追加保费，受众也可根据自身需求，灵活选择缴费方式。

（2）嘉福1号终身寿险万能账户：

嘉福1号终身寿险万能账户的保底利率为2.5%，目前的结算利率为4.2%，相较于尊赢终身寿险万能账户的利率要低一点。

该万能账户的缴费方式也同尊赢终身寿险万能账户一样，分为生存金与红利转入、趸交保费、追加保费三种方式。

比较而言，尊赢终身寿险万能账户的收益利率更高，受众选择它进行资金二次增值，可以获得更高的收益。

但需要注意的是，尊赢终身寿险万能账户的加入条件是需要标保达到20万以上，如果标保没有达到20万，那么受众只能选择加入嘉福1号终身寿险万能账户。

万能账户在诞生的时候，原本是为了迎合消费者想要更高收益的心理。

但经济环境是动态变化的，在利率下行的时代，万能账户的收益不一定比固定收益高。

而在4.025%时代过去后，万能账户的产品确实有它的优势，所以要配合产品综合分析。

如果追求稳定的收益，其实还有一款增额的终身寿险：信泰如意尊终身寿险，可以选择！

奶爸之前分析过，可以点击链接查看测评文章：

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