附加着万能账户的年金险，是新的营销套路吗？

今年各大险企都趁着开门红推出了压轴产品，其中年金险+万能险的组合很是抢眼。

保障期短，回本迅速，年金固定返还，万能险实现二次增值，复利生息，刚刚问世便广受关注。

*以平安人寿的御享财富系列产品为例，支持0-75周岁人群投保，缴费期限可选3/5年，保障期限为8年（含身故（全残）保障），期限届满后一次性给付100%基本保额。

而且附带万能账户，年金到手后可以转到万能账户进行复利计息，且根据平安官网数据显示，目前万能账户结算利率在5%左右。

整体来看，“三金”保障齐全，又附带万能账户，是一款不错的理财险产品。

但“年金+万能”的形式也伴随着很多质疑...

不少已经购买的朋友都在问：我购买组合险主要看重的就是万能账户，但是年金险的年金要在五年之后才能进入万能账户累积生息，如果到时结算利率低了，我岂不是很亏？

下面就请华博精算师为大家解答疑惑：

2017年，保监会发布了134号文件，即《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》。

规定了各家险企新推出的年金保险5年内不得返还，5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%。且产品不能附加万能险账户，即万能险不能以附加险形式存在。

*134号文件对消费者在文件实施后购买的保险产品，提出了以下几点新要求：

1.两全保险、年金保险保单生效满5年后才可以给付首次生存保险金，并且金每年领取比例不得超过已交保费的20%。

2.万能险、投连险不能以附加险形式出现，只能作为一个人独立的险种销售。

3.对保险产品进行组合销售时，应明确告知消费者。

4. 未来买保险会面临更加细分的核保，有健康生活方式的人能买到更加便宜的保险。

5. 终身寿险产品费率厘定时，区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平。

《通知》旨在引导保险回归本源，关注消费者的风险保障需求，让更多保障高、有特色的产品上市，让不符合消费者需求的产品退出市场。

由此，快速返还的年金险正式退出市场，最早也需要5年后才能返还金额。

很多消费者就会认为“年金险回本期太长了，结算利率波动风险太大，不划算！”

其实，保险公司也了解客户的担忧，因而将部分年金险产品设计为“交三保六”（缴纳三年保费，承担六年的保险责任）、“交三保八”等。

期望在6-8年内尽可能快地将年金转到万能账户中，最大限度缩短回本期。

那么，保险到期后是不是就可以直接按照结算利率兑现了？

其实，即使保险公司想兑现，到时也可能无法实现。

根据目前正在酝酿发布的“万能险管理办法”来看，监管要求万能结算利率必须与投资收益一致。也就是说，如果结算当月险企的投资收益是-2%，就很难给客户4.5%的结算利率。

可见，保险公司即使想补钱抵亏，都无法实现。

那“万能+年金”的双主险组合和普通年金险岂不是没有区别了？

其实，这种双主险组合还是有优势的。在开门红期间，部分年金险能够提供期限较短的选择，如交三保六，平时很难买到。

“期限短”意味着组合的流动性强，收益率高，而流动性正是保险区别于其他金融产品的地方。

如果能够在开门红期间配置一款流动性相对好的产品，也是比较划算的。

同样，对于大多数业务员朋友来讲，同样会有资产配置需求，实现资产增值，在开门红期间购买即可以享受投保优惠，又能配置一款流动性更好，收益更高的产品，一举两得。

但要注意，自保件并非监管鼓励的商业模式，建议业务员朋友们结合自身需求慎重选择。

中国人寿新推出了一款年金险——鑫耀东方。不少想通过保险理财的朋友已经按耐不住了，想要赶紧入手。其实这款产品没什么亮点，收益也一般般，如果真的想买的朋友还是得考虑清楚，建议先看看这篇测评文了解一下：

下面来简单的分析一下鑫耀东方的保障内容：

国寿鑫耀东方是一款经典的年金+万能账户的年金险，这款产品优缺点有哪些呢？我们一起来看看：

1. 保障期限短，拿回本金速度快

鑫耀东方年金险是中短期年金险产品满期回本时间短，保障期限只有10年，保单第五年开始就可以领取年金，第10年给付100%基本保额，也就是说第10年就能回本还有一定的利息，不像纯养老的年金险，只有等到退休或者合同约定的时间才能开始领取。

2.可自行选择万能账户

鑫耀东方年金险的万能账户有三种选择，分别是鑫尊宝庆典版，鑫尊宝A款和鑫尊宝C款。投保人可以任意选择附加其中任意一款，如果第五年到第九年，每年返的钱不想取，则可以放到万能账户里面，享受万能账户的利息。

个别代理人号称鑫耀东方收益率高达5.1%，但事实上保底的利率只有2.5%，超过保底的部分，谁也没法保证，毕竟未来存在很大的不确定性。某些优秀年金险保底利率可以达到3%，相比之下，鑫耀东方稍微有点低了。这里有一份详细资料，相信能解决你的难题：

2.选择趸交需要收取手续费

如果选择趸交，万能账户需要收取3%的手续费，相对来说是有点高的，毕竟保底利率才2.5%。总的来说，鑫耀东方表现实在太一般。如果热衷国寿这种大品牌，而且想做一个短期的保本理财，可以考虑这款年金险。如果对年金险的固定收益比较在乎的话，可以考虑其他高利率的年金险，我测评了上百款年金险，最终整理出这份超高性价比的产品合集：

以上就是我对 "鑫耀东方万能账户 可以随时存钱吗"的图文回答，望采纳！

吸引很多目光的【华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）】终于上市了！

以前咨询学姐有哪些保险不但有保障，而且有理财的朋友不妨了解一下这款产品了。

据学姐所知，这款产品万能账户保底利率还是挺高的，保障也有较多亮点。

到底是真是假测评过以后才知道！

接下来我们来分析一下这款华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）。

有人可能会对华夏人寿的实力有所顾忌，倘使在这方面有顾虑可以点击这篇文章看下：

一、华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）表现如何

为了让大家把这款产品理解地更加透彻，这里有一张简单明了的保障图是学姐特意为大家做的。

不多说了，我们先把保障图看一看吧：

把保障图大概看了之后大家应该也都懂得了，华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）的保障责任都是比较简单的。

接下来我们来看看这款产品有哪些吸引人的地方吧！

1、万能账户保底利率较高

从上面的保障图里我们可以发现，华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）规定了3.0%的万能账户保底利率。

学姐很早就了解过不少万能账户，但事实上只有一部分产品的保底利率是达到3.0%的。

对比来看华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）的保底利率表现确实还是挺不错的。

学姐经常在说，大家在看万能账户时可以重点关注“保底利率”以及“结算利率”。

保底利率是要写到保险合同里面的，这也就表示着，保险公司给到我们的利率是一定不会低于这个“保底利率”的。

而结算利率简单来说就是实际给到我们的利率，结算利率可确定的地方是不会低于保底利率，但至于可以高多少就没有办法进行确定了，且每个月都将公布一次，估计每次都会不一样，这个需要大家自行去保险公司官网查看或者询问自己的保险代理人了。

华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）的保单权益有账户价值部分领取、自动抵交保费、保单质押借款等。

账户价值部分领取这项权益在这里就重点讲解一下。

账户价值部分领取：一旦过了保险犹豫期，我们就可以向保险公司提出发放部分保险合同账户价值的申请，然而，首先必须是被保人未出险，并且，申领的金额跟领取后剩余的账户价值都直接性满足保险公司的相关规定。

那么这个权益具体都能应用在什么场景呢？

比如说有一些朋友在保障的过程中突发变故，十分着急需要用到一笔资金来进行正常周转的时候，就能够直接利用这项权益了，通过申领部分账户价值来解决燃眉之急。

想必各位小伙伴在看到这里后都很想了解这款产品的收益、账户价值高不高吧？

篇幅有限，大家可以借助下面这篇文章来获取华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）的收益情况：

二、华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）值得入手吗

假设仅从保底利率跟保单权益部分来了解的话，华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）的表现还是蛮不错的。

不过华夏金管家终身寿险（万能型，钻石增强版）既然是有理财功能的，我们在考虑的时候还是需要结合它的收益部分。

学姐这里有一款收益很不错的同类产品，各位朋友不妨做下对比：