本文为「珍保日记」的第 161 篇原创，收录在公众号「珍保日记」

每年的年底，都是储蓄类保险最热销的时候。目前、平安发售的都是万能型年金险为主。

平安2022年开门红产品是：平安御享财富、御享金瑞。形式都是一样的。

产品模式都是：主险+附加万能账户。

主险：我们存入保费的主体，到期按照合同给生存金和满期金，可能会有一些保障功能。

附加万能账户：当作是一个类似银行账户的户头，按期给的钱我们不领，就存进这个账户里。

钱在这个账户里根据保险公司指定的利率给利息，钱进行增值。

利息不定，平安万能账户的保底利率都为1.75%，高出部分看大佬心情。

这类都的属于快返型，领取时间从第5年开始。

看着貌似领取挺多，比如5年缴费，在第5、6、7年，这三年可以领取每年所交保费。

这样看御享财富主险领取的更多一些，但是八年核算下来，也不足1.2%。

而发挥作用的全是附加万能账户。

下面做一下进入万能账户的利益演示。

以御享财富为例（毕竟这个领取更高）

举例：李先生存了这款产品，每年交10万，交5年。

演示利益的数字是主险全部进入万能账户后，账户的变化，期间无提取。

附加聚财宝终身寿万能账户，保底利率1.75%。

这个远低于目前业内大多数的保底3%和国寿、的2.5%。

按保底利益1.75%计算：经过了60年的增值，到了90岁，账户价值为134.2万，但是低档收益只是极端的保底收益，实际收益是一定会高过它的。

按4%计算：这个利益就还不错了，不过这个收益是不保证的，最终的高低要根据行情，是不能确定。

平安的这款万能险目前宣传的现行利率为5%。但是根据历史来看，近10年的在4%，所以选择了4%的利率进行演示。

（大家可以访问官网，在最右上角【价格公告】，可以查询到万能险历年的结算利率）

坑点：很多业务员拿着现行利益5%给你演示未来三五十年的收益，其实这是非常不客观的。只是为了让你头脑发热，看到那么高的数字就买了。

其实这也是保险公司的一个套路，会把最新发行，正在推广的万能险做一个高收益率，来吸引客户，之后再降低到正常水平。

避坑指导：理性看待万能型年金险，不要轻信业务员所说，参照历史利率。

保险作为长期储蓄使用，要看更多的长期数据。

那么理性来看，我们就要用数据说话。

a）聚财宝终身寿险是2021年11月新发行的，当月利率是5%，没有参考价值。

b）下图是2020年9月发售的聚财宝（20）历史利率，确实不是固定在5%，会有变动。

目前除了聚财宝20，其他万能险的结算利率均和如下智能星是一样，在4.2%、4.5%。

自2015年就有聚财宝的这款万能账户，确实现行利息一直还不错。

但以目前平安人寿所有万能账户的结算情况来看，

共计40个万能账户，收益目前5%的8个，收益目前4.5%的5个，收益目前4.2%的27个。

所以长期20年左右，聚财宝这种6年内稳定利率的单独万能账户，还是没足够的参考价值。

c）以2006年发售的【金玉满堂】为例，只有在年达到了5%以上，之后一直在5%以下，2013年甚至是在3.875%。

近10年平安万能险的年化收益平均下来是在4%左右。

而未来预期，我们都知道大环境的利息下行，而三十年，甚至四五十年，到底会维持在多少是谁也不能保证的。

这里用御享财富和固定利益的增额终身险对比，大家可以根据偏好选择自己想要的。

这里用的是（这款产品大概率会于12月31号下架）。

在保单23年之前，增额终身寿险的利益都比御享财富4%的演示利益要高。在第25-30年，会略低，但低的并不多。

注意：这里平安御享财富是演示利率，是参照近十年过往利率预定的，实际会有多少不确定。而如意尊3.0的利益是固定的，是保证给的。

对于30岁的人来说，到保单30年后即60岁或孩子30几岁，也到了需要支取钱来进行养老或儿女补充的时间。所以20-30年的保单周期是足够的了。

单独看主险，投入50万，满期后总领取52.35万，没啥意义。

附加上万能账户来看，保底利率1.75%。虽然远低于目前业内大多数的保底3%，不过历史业绩也还算好看。

但短期30年内的利益确实也没有增额终身寿险理想。

个人观点：增额终身寿险更好一些，毕竟固定利益，肯定可以拿到手。

而御享财富这种万能型年金险，会受到公司盈利情况、等社会大环境的影响。能给到多少利益，完全是未知的。

作为长期理财规划，还是一份确定的利益更好，所以这也是为何增额终身寿系列会热销的原因。

不过怎么选择还是看您个人的想法。

　　随着寿命的延长、社会的进步和思想的变化，“养儿防老”已越来越不适应当下社会，越来越多的年轻人在奋斗的同时，已为“养老”做准备。平安人寿充分考虑到不同个人对家庭财富管理规划和养老产品的需求，积极发挥商业保险作为养老保险第三支柱的补充作用，打造了新一代年金保险产品——御享财富及御享金瑞保险产品计划。

　　御享财富保险产品计划创新设计了两个版本，分为通用版和养老版。通用版由平安御享财富年金保险（简称御享财富）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）（简称聚财宝终寿）组成；养老版由平安御享财富养老年金保险（简称御享财富养老）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）、平安聚财宝（2021）养老年金保险（万能型）（简称聚财宝养老）组成。其中，通用版延续了过往年金险优势的基础上，进一步迭代升级，短期投入便可锁定高额现金流、并提供保单贷款等功能。养老版考虑到已退休和临退休人群的保障需求，将投保年龄上限放宽至75岁，养老金快速给付的特点能及时解决养老开销，同时递增给付还能帮助保持养老生活的稳定。

　　御享金瑞保险产品计划由平安御享金瑞年金保险（简称御享金瑞）、平安聚财宝（2021）终身寿险（万能型）组成。交费期可灵活选择趸交、3年、5年或10年，若交费方式为趸交、3年或5年，则保险期间为8年；若交费方式为10年，则保险期间为15年。御享金瑞拉长了交费期间和保险期间，减轻了每年交费压力的同时，通过长期持有的方式帮助客户穿越经济周期波动，减少挪用风险，应对未来家庭必要支出。

　　上述产品均可搭配聚财宝终寿账户，实现财富的持续增值。聚财宝终寿创新设置了双被保人功能，有效延长财富增值周期。平安人寿保险资金投资组合资产配置持续优化，资产负债匹配管理不断完善。依托长期稳健的投资策略，聚财宝万能账户的结算利率始终保持高位，让客户与平安共同分享投资成果。

　　日前，《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》发布。《意见》明确提出要健全养老服务体系，强调要创新居家社区养老服务模式，完善多层次养老保障体系，提高老年人健康服务和管理水平，加强失能老年人长期照护服务和保障等。

　　“御享财富、御享金瑞保险产品计划”的推出，对平安人寿而言，丰富了公司旗下产品结构的层次性，拓展了保险服务的边界，也是平安人寿积极响应国家“发展多层次、多支柱养老保险体系”政策，主动进行产品和服务升级迭代，推动养老第三支柱完善的重要行动。对客户而言，让奋斗者在拼搏的同时，拥有更多财富规划与养老方案的选择，实现家庭财富的持续增长，也可以提前布局自己与家人的养老生活。

　　平安人寿表示，此次推出御享财富、御享金瑞保险产品计划是公司助力客户财富规划和品质养老的重要举措，平安人寿始终坚持“以客户为中心”，未来将继续构建多层次、场景化的产品体系来赋予客户更多的价值，为客户财富管理和品质养老保驾护航，守护万家平安。

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　　为进一步发挥保险保障优势，守护人民美好生活，4月8日，（）人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿”）召开“掌握确定财富，绘就长寿人生——平安盛世金越暨四大产品体系发布会”。本次发布会探讨了当前经济趋势下的风险保障方案，并发布了兼顾安全和收益的“平安盛世金越终身寿险”（以下简称“盛世金越”）及“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，是融合健康管理、康养、居家养老服务的一站式风险解决方案。

　　“稳”字当头，以保险应对不确定的市场

　　在发布会的主题演讲环节上，清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵基于对2022年经济形势的预判分享了如何在形势复杂的背景下进行财富管理、分析把握管理决策。他表示：“2022年是充满不确定性的一年，它的不确定性远远超过过去几年。今年的基调就是一个字——‘稳’。”

　　“面对疫情带来的风险，国家选择以严防严控作为社会的‘保险’，以最大程度减少生命损失。对于个体来说，面对今年的诸多不确定性，也应该与国家保持一致，让保险这一金融产品发挥其风险保障作用，成为个人财富管理的重中之重。”李稻葵进一步表示。

　　平安人寿总精算师孙汉杰表示，为更好助力长寿时代下的财富规划和品质养老需求，平安人寿响应积极应对人口老龄化国家战略，进一步丰富保险产品供给，推出盛世金越终身寿险，帮助客户以确定的增长抵御不确定的市场变化，实现生命价值和财富价值的双重守护。与此同时，平安人寿发布“御享、盛世、智盈、如意”四大产品体系，匹配客户多元化保障需求，以平安的家国情怀和对客户的美好祝愿，保障公众美好生活。

　　集“品质养老”与“财富管理”的双重守护

　　在风险与不确定性交织，经济发展又带来高质量健康服务、养老服务需求迸发的大背景下，如何响应时代发展趋势和民众需求？

　　据平安人寿产品推动团队副总经理林伟介绍，作为一款现金价值与年度保额双增长的终身寿险，盛世金越具有安全确定、持续增长、按需掌控和应急有备四大特点，是专为客户打造的“品质养老”和“财富管理”解决方案。在交费期满一定年度后，现金价值将逐年递增。年度保额从第2个保单年度起，以每年3.5%递增，时间越长年度保额越高。创新的双被保人设计，在增强财富传承的掌控性与灵活性的同时，还能放大由时间带来的价值。举例来说，如父母之一和孩子同为被保人，可能延长盛世金越的年度保额及现金价值的增长周期；也可通过双被保人变成单被保人的操作，将这份年度保额和现金价值持续增长的保单传递给孩子。此外，盛世金越还支持保单贷款功能，可应对紧急资金需求。

　　四大产品体系打造一体化解决方案

　　在信息愈发透明的时代，客户对保险的态度已更为主动、了解更加深入，由此产生的需求较以往更有个性、更多层次。林伟表示，虽然盛世金越产品适合不同年龄段客户，但是如果只配置单一产品，在保障的全面性和保额的充足性上会有一定欠缺。基于此，平安人寿发布的“御享、盛世、智盈、如意”四大产品系列，从“如意”层层深入，守护客户健康和财富，彰显平安的使命和平安产品的内在价值。

　　据平安人寿个险产品研发管理团队总经理谭明秀介绍，平安人寿的“御享、盛世、智盈、如意”每个系列都包含重疾、意外、医疗、寿险、储备和养老六类保险产品，帮助客户应对人生中会遇到的疾病、养老等风险及子女教育、传承等资产配置问题。“我们对以往客户轮廓的分析，将客群分为四类，基于每类客户轮廓，设计与他们的需求相匹配的产品。”谭明秀进一步介绍。

　　具体来看，“如意”系列聚焦事业起步、财富刚开始积累的客户，在产品设计上侧重“花费较少、保障高”的意外、医疗产品，让客户先拥有基础保障，增加安全感；“智盈”系列主要为处于事业和财富上升期的客户打造，产品侧重提供范围更广、覆盖全生命周期的保障，如涵盖重疾轻症等的终身重疾保障；“盛世”系列主要聚焦社会精英人群，针对其个性化偏好进行产品设计，可以阶段性增高保额，对冲风险；“御享”系列主要为已经实现财富自由的人士定制，帮助其实现对品质生活的保障和对财富科学传承的规划。

　　值得注意的是，目前，平安高端康养、居家养老、健康管理三大服务均已成功落地。其中， “健康管理”方面，专属健康管理计划为符合条件的客户配置专业家庭医生，提供“到线、到店、到家”立体化健康服务；“居家养老” 方面，借助1个专属管家、10大服务场景和1套监督体系，为长者打造“老人舒心，子女安心，管家专心”的一站式养老服务；“高端康养” 方面，“臻颐年”康养品牌可从综合养老社区“颐年城”切入，打造集全景医疗、智慧社区、精细养护、乐享生活为一体的医养综合体项目。