近年来，多家保险公司一直在试水“互联网+保险”的产品，最近中国人保和支付宝就联合推出了一款“互联网+养老”的产品，引起了多方关注，那么支付宝全民保终身养老金靠谱吗?是个坑吗?

　　1、从安全方面来说

　　全民保终身养老金在互联网安全方面有支付宝做靠山，在保险市场方面有中国人保保障，两家公司在各自的领取都是领头军，自然不会出现任何安全方面的问题。

　　2、从产品方面来说

　　支付宝全民保终身养老金，1元起投保，可随时投保，次月即可领取分红，到达退休年龄即可按月领取养老金，是一款收益可观、简单易懂的产品。

　　支付宝全民保终身养老金算是一款分红型产品，虽然是有养老保障，但无养老规划，如果纯粹是想把它当做养老保险来购买，还是不建议的，如果是觉得它的收益可观，当作理财产品来投保，倒是可行。若想了解更多相关保险产品分析，可关注微信公众号【希财保】(希财保：保险产品优缺点全面解析、专业保险测评)

　　支付宝“全民保·终身养老金”优势确实比较明显，比如1元起投，投保灵活，投保金额可增可减，投保次月即可享受分红，随时提现，退休之后可领取养老金，但弊端也是存在的：

　　1、女性55岁/男性60岁之后不可投保了，这点到影响不大;

　　2、分红是根据保险公司投资收益情况进行分红的，收益不稳定，可能不太划算;

　　3、在领取养老金起始日起20个保单年度后身故无身故保险金赔偿，而就算在这个20个保单年度范围内身故也不一定能理赔，有很多限制条件;

　　4、过了15天犹豫期后申请退保损失大，只退现金价值部分，而且还要手续费，基本所剩无几。

　　此外也有人说这个“全民保·终身养老金”类似于余额宝一样的理财产品，本质上讲就是投入本钱赚收益，就是不怎么看好吧，但话说回来，这好歹也是一份养老保险，是有养老保障的，作为一种投资方式也是可行的，而且不出意外的话收益应该是比较可观的，整体来说利大于弊吧。

保障责任，性价比，是我们在网上挑选保险优先考虑的要素。但是网上保险产品种类繁多，每个保险都说自己好，让我们挑不过来。

而去看网上保险测评、找攻略，大佬和骗子穿插其中，让人难以分辨真假好坏，加上现在产品更新很快的因素。想通过自己瞎琢摸找到最心仪、划算的产品并不容易。

为了帮助大家解决这些难题，我们在会在通过严谨测评模型、测评全网产品的同时，道明筛选攻略，既让大家有得参考，又能学会自己筛选，从而找到自己最心仪、划算的产品。

商业医疗险，最常见就是百万医疗：以受保人是否发生了住院医疗开支为理赔依据。百万医疗险是报销制，花多少报销免赔额以上的费用。

免赔额是指损失在一定限度内、保险公司不负赔偿责任的额度，对被保险人经济上可承受，金额较低的医疗费用，规定免赔，可省去保险人的大量工作，降低保险人的运营成本。无论是因为生大病还是意外事故，只要住院了，除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的住院、手术、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，花小钱，就能转移主要的医疗风险，人人都该买上一份。除了百万医疗险，还有门诊险、万元住院保、中高端医疗险等等。

门诊险：报销日常因为小病去看门诊的费用。单独销售这类产品的较少，大多捆绑其他险种销售。实际意义不大，小额门诊医疗费用都在可负担范围。

万元住院保：顾名思义就是报销一万以内的住院费用，算是补充了百万医疗险的免赔额。但是这种只保小病不保大病，万一遇上大病，保障又是车水杯薪。

中高端医疗险：到了这个位置，讲究的就是看病的体验了。中端医疗性，保费一年几千至一万，就可以去一些口碑不错的私立医院；高端医疗险，保费一年几万，想去美国等医疗先进的国家治疗都能满足。

百万医疗险的更新换代很快，但万变不离其宗，知识点还是这么几个。

首先我们要看的第一个是医疗险的保障责任，这个是最基础的保障，基本有四部分：

这四项是基本保障责任，缺少任一项，或者偷工减料的，直接不合格。但是也不是说不合格就不能买，像这两年比较火的，很多当地推出的福利型医疗险。它就是这四项里面会缺失一项或者是两项，但是它没有健康告知，投保容易。在其他医疗险买不了的情况下，去买这种当地的福利型医疗险也是可以的，但如果在身体健康选择多的情况下，那肯定是四个保障都要有。

续保条件决定你得了病之后还能不能买医疗险。理赔和身体状况也会影响保费，对于续保条件比较差的医疗险，一旦发生过理赔，要么需要加费，或者是除外承保，甚至直接不让买了。

所以我比较推荐带有保证续保的医疗险，但不同医疗险的续保条件千差万别。即使有保证续保，也千万不要以为可以高枕无忧了。

目前能够保证续保时间最长的产品，也只能续保20年，比如医享无忧-20年、好医保长期医疗20年期等。

 只要买了，在这个20年的保证续保期间内，无论是身体出现了任何变化，还是说产品下架了，也不会影响保证续保期间内的保障。

相比于20年保证续保的产品，次一些的就是6年保证续保的，比如好医保长期医疗6年期的。

 在这个6年的保证续保期间内，无论是身体出现了任何变化，还是说产品下架了，也不会影响保证续保期间内的保障。相对于20年保证续保期短了一些，但是保障还是很不错的。

最后就是单纯一年期的产品了，这类产品不保证续保，今年买了，如果明年停售可能就买不了了。所以如果要买这一类的产品的时候，就要注意看续保条款了。

 上面这个产品到期后需要重新投保。极端一点讲，你在上个保单年度得了癌症，你去看病一直治疗，刚好过了这个保单年度，然后它说可以接受你的续保，但是癌症这一部分我们不保了，就是除外承保。

所以说它虽然接受你续保，但是你之前得过的病不在给你报销了，这个也是符合合同条款的约定的。并且它也可能给你加费承保，它可能不给你除外，让你加费才可以投保，反正你合同里面没有说的，它都可能做。

所以相比可以买到70、80岁甚至终身的重疾险来说，医疗险的稳定性是要差一些的，所以要找续保条件好一些的医疗险来投保。

医疗险的用药范围，一共分为三个等级：只保社保内用药、医院内的非社保自费药、医院外的外购药也保。

目前主流的医疗险都是在医院内的用药都可以保，就是医院内的社保内用药、自费药都可以报销。但是很多的医疗险外购药是不保的，比如医生让你去医院外面去买药，买的这些药就不保。

可能很多人都没法理解，为什么人在医院的医生还会让你去外面买药，我个人经验就是最经常遇到的就是三种情况：

第一种是各种人血白蛋白，一瓶七八百，一次是可能有两瓶或者三瓶，因为这个费用比较贵，医生有可能会让你去外面买。

第二种是抗生素，医院他常备的抗生素可能不多，没有可能也会让你出去买。

第三种用药的大头是什么？就是最新的那种癌症的靶向药。因为它还没进医保，费用又太高，医院是没法开的。通常的模式是医生会建议你直接去找医药公司签合同，找医药公司直接买这些靶向药，这种一般是会非常贵的，就动不动就是几十万。之所以癌症花费贵，就是因为这些靶向药贵，但是就是有很多医疗险是不保的。

那怎么样看医疗险报不报销这种外购药呢？

不报销外购药的这种医疗险在免责条款里面就会明确的写，比如说这个就是写：

虽然有医生处方或建议，但药品、医疗器械或医疗耗材不是自开具该处方的，医生所执业的医院购买。

明白吗？就是虽然说医生让你去买的，但你这些要不是在医院买的，那对不起不报销。

保额、免赔额、报销比例

保额：很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的。大家要注意下有没有对特别的单项费用，有没有存在单项限额，只要注意这个就可以。

免赔额：有的是每年免赔额1万，或者是六年共享1万免赔额，或者免赔额每年会递减，大家注意一下他是怎么样的免赔额就可以。

报销比例：正常是免赔额以上就可以100%报销，但是有部分的医疗险，可能是90%报销或者80%报销，那对于我们来讲肯定是免赔额以上百分百报销最好。

这三项的话，就大家注意一下区别就好了。

除了前面说的这个外购药不保的这种免责条款之外，几乎所有的医疗险都是对既往症免责的。

那什么是既往症？就是你买保险之前就已经得过的病。就比如说有的人你明知道自己有问题，然后再去买保险，那这种病是不保的。

医疗险是报销型保险，就是花多少报销多少，拿单据去找保险公司报销。有不少比较好的医疗险，它会提供一个住院费用的垫付，在你住院之后可以向保险公司申请。

然后保险公司直接把钱打到医院的这个住院部里面，然后到时候医院扣钱的话，就直接从这个保险的垫付的钱里面扣了，等你出院之后再按照这个理赔流程去申请赔付。

基于上面总结的挑选原则，根据最新的产品热度，及性价比对比，选出来以下这些值得关注的百万医疗险。方便大家查看，做了一个表格：

尊享e生2022，推荐指数

保障责任上，尊享e生2022属于第一梯队的，报销保额最高600万，保障也非常全面。虽然不保证续保，但它的续保也比较宽松，用户多，停售的可能性小。

尊享e生2022采用的是家庭共享免赔额，多人投保可共享1万元/年免赔额，实用性很强。另外这款也是比较少见的最高支持70岁人群投保的产品，可以真正做到一款保险保全家，省心。

好医保住院医疗，推荐指数

好医保住院医疗300万一般医疗，600万重疾医疗，这款产品适用人群广泛，保障也较全面，最高65周岁可以投保。

目前该产品分别由众安保险或平安产险、人保来承保，不同人看到的版本不同，但保障是一样的。

微医保百万医疗，推荐指数

微医保是微信小程序上面销售的一款保险，它是由泰康在线与腾讯微信客户端合作推出的医疗险产品。

重疾医疗600万，一般疾病+意外医疗300万，涵盖120种特定疾病住院津贴100元/天，保障比较全面。高危职业除外，投保职业限制比较宽松。保费优惠，很有竞争力。

微医保百万医疗，推荐指数

这款产品0-65岁人群可投保，包含一般医疗、特疾医疗、质子重离子和外购药，保障比较完善。

产品包含两个保障计划，计划一是年免赔额五千，计划二是年免赔额1万，特疾医疗和一般医疗是共用免赔额的，其他产品重疾医疗一般是0免赔，这款有免赔不太友好。

这款产品整体来说投保规则较宽松，三高人群（高血压要求原发性三级高血压以下，糖尿病要求2型糖尿病并且无严重并发症）和乙肝病毒携带者也能投保，投保年龄也较宽松，70岁仍能投保，但等待期需要90天，一般的医疗险等待期只要30天。

总的来说，这款产品的保障内容一般，甚至有明显的不足，责任免除中明确说明外购药不保，且续保要审核，但投保宽松，适合三高人群投保。

6年/20年保证续保产品

医享无忧（20年期版），推荐指数

一般住院医疗200万，年免赔额1万；100种重疾医疗400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。

20年保证续保，期间产品停售也可以续保，可保外购药，100%报销这一点比好医保20年期的要好。

价格方面相对好医保20年来说会便宜一些，但是差别不大。投保年龄上61-65岁也可投保，不过56-65岁投保该产品需要提交体检报告人工核保。

好医保长期医疗（20年期版），推荐指数

一般住院医疗400万，年免赔额1万；100种重疾医疗400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。

增值服务非常优秀，质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；还有重疾津贴，给付1万块；如果是外购药，可90%报销，这个比六年保证续保的差一些。

好医保长期医疗20年版最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

好医保长期医疗2020，推荐指数

从责任来看，一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。6年之中，前后住院自费超过1万的，可以报销。100种重疾，400万报销额度，0免赔。质子重离子手术，报销100%，保障责任上和超越保2020基本一致。

从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，0岁保费是609，30岁保费是259，和超越保2020略高，但相差不多。

平安e生保长期医疗（20年保证续保版），推荐指数

一般住院医疗200万，120种特定重疾医疗400万，另外增加了保证续保期内800万的限额。不过对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么影响。

通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔，但e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。不足之处还有外购药、质子重离子需要自己额外附加，没有医疗垫付。

防癌医疗险是只保癌症的医疗险，一般是在配置不了重疾险和百万医疗险之后才选择的，如果还能配置重疾险和百万医疗险，那么最好先把这两个险种配置好，这样才能获得更为全面的疾病保障。

好医保终身防癌医疗险，推荐指数

好医保终身防癌医疗是 第一款终身保证续保的防癌医疗险。终身保证续保，停售后依然能续保。没有职业要求（特殊高危职业除外），院外购药和肿瘤特药只要符合条件均可正常报销。

70 岁前都没有理赔过，70 岁后每年保额增加 20 万，总保额最高 500 万。美中不足的是在报销有限制，指定的 57 家医院治疗才能 100% 报销，否则只报销 90%。

微医保终身防癌医疗险，推荐指数

微医保终身防癌医疗险有400万癌症医疗保额，终身保额最高累计800万。首年提供100万质子重离子医疗保额，不保证续保。和好医保一样只有在指定医院就诊才能100%报销。

指定医院就医，经社保报销后，报销100%，未经社保报销，报销60%；未在保险合同指定医院就医，经社保报销后，报销90%。

百万医疗险保费低，保障高，当不幸遭遇重大疾病时，可以保护家庭经济不会因病致贫，因此所有人都应该购买。

在身体健康的时候，医疗险是比较容易投保的，但当身体状况变差之后，医疗险投保就会变得困难，而且保障也会缩水。所以在选择医疗险的时候，不仅应该关注保障，还应该选择续保条件好、停售风险小的产品。

综合考虑，我个人比较推荐的医疗险是：

1、优先考虑医享无忧20年期或者好医保长期医疗20年期的，20年保证续保；

2、看中保障的，推荐好医保长期医疗（6年期），6年保证续保，6年共享一万免赔额，保障很优秀；

3、66-70岁买不了前面三款的，推荐尊享e生2022；

4、在因为健康问题买不了百万医疗险的情况下，再去考虑好医保终身防癌险，或者当地的惠民保也可以。