百万医疗和重疾险有什么区别

重疾险和百万医疗险都是商业保险，并且都是健康保险，它们的区别主要有以下几点：

百万医疗险主要是以报销的形式来补偿被保险人，这样就是被保险人住院费用花了多少，按照比例进行赔付。重疾险则是按照约定保额进行给付，这样赔付的金额可能会大于被保险人的医疗费用。

百万医疗险一般是趸交，缴费期为一年，保障期为一年。重疾险可以选择趸交或期交，缴费期可以选10年、20年、30年等，保障期限则是定期或终身。

人在患重病时主要有两方面的风险，一方面治疗费用的开支，另一方面是后期康复费用。前者是医疗险可以报销的，而后者则是重大疾病保险针对的风险类别，后期康复、收入损失、生活费用，重疾险都可以赔付。

百万医疗和重疾险能同时报销吗

百万医疗险和重疾险能同时理赔，只要符合保险合同约定的理赔条件，其中百万医疗险属于报销补偿型，根据产生的治疗费用报销，理赔的金额不能大于实际花费；而重疾险是确诊保险合同约定的疾病即定额赔付，与被保险人治疗实际花费金额没关系，这两大险种也是互不冲突的。另外百万医疗险是一年一投，续保条约很关键，重疾险保障期限比较长，保终身更好。

重疾险和百万医疗险各有各好，但到底该买哪一个？这需要从两个险种关于保障范围及理赔方式去重点考虑。

从保障范围来看，可覆盖更全面保障的百万医疗险优势明显，它提供保障更全。
1）无疾病种类限制：很多百万医疗险都表示凡在中国大陆地区二级以上（含二级）公立医院的普通部产生的合理医疗费用皆可报销。
2）医疗费用外的其它费用报销：除了疾病治疗费用外，还可对护理费、床位费、检查费、住院膳食、诊疗费、救护车使用费等提供规定比例的报销。

百万医疗险确实提供了更全面的保障，但从赔付来看，实际操作起来要难于重疾险。为什么？这就要回到理赔方式了。重大疾病保险是符合/达到理赔条件，就会直接给付保险金，拿着钱去治病的压力要小很多；但百万医疗险是自己先花钱，花完钱后再拿着票据向保险公司申请理赔。截然不同的两种理赔方式对于被保险人来说面对的经济压力也是不同的。

治疗疾病是一个周期很长的事，即使是向亲戚朋友借款也很难给出一个具体的偿还时间，自己先出钱治病再找保险公司报销的百万医疗险此时就有点不那么及时了，而给付的重疾险就更像“及时雨”了。所以到底该买哪个？与其做减法不如做加法。一份有针对性的长期重疾险和一份保障覆盖范围更广的百万医疗险能够更好的覆盖疾病检查、治疗等费用支出。

百万医疗险一年交多少钱

产品不同的话，价格也是不一样的，不过价格一般都在几百到几千一年。保险的价格除了受年龄的影响外，还会受性别、身体状况等不同因素的影响。百万医疗险在众多的保险产品中是比较受欢迎的，保费也不贵，还能拿到很高的保额。

百万医疗险是不保证终身续保的。所以一旦我们的健康状况出现问题，而投保的百万医疗险又停售，想要通过一款新产品的健康告知，并不容易。因此，选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容；还要评估产品的稳定性，也就是产品的续保条件以及停售风险。

关于重疾险一年多少钱，实际上因人而异，根据个人情况而定，具体要看缴纳的保险产品以投保年龄、性别、基本保额、保障期限、缴费年限等等。保费从几十到几万都有。

目前，市面上的重疾险有很多种，保障责任不同，价格也相差很多，从几百到几万不等。我们可以根据自己的需求购买。在解决重疾险一年多少钱这个问题之前，要明确您的年龄、收入、预算、身体状况等多个因素，只有了解了这些信息才能做出判断。

重疾险一般都会保障70-120种重疾，根据保险公司的产品设定不同，每款重疾险产品保障的疾病种类不同，但是银保监会规定保险公司必保的25种重疾有：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病等等。另外，还有重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、急性或亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔兹海默症、严重脑损伤、严重帕金森病、严重三度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

第一名 国家医疗保障局·社会医疗保险
第二名 众安在线·尊享e生旗舰
第三名 众安在线·尊享e生2019版
第四名 平安健康·平安e生保（保证续保版）
第五名 泰康在线·微医保·百万医疗险2019
第六名 复星联合健康·乐享一生2018plus版
第七名 人保健康·好医保·长期医疗
第八名 太平人寿·超e保2018
第九名 安联保险·臻爱2018优选计划
第十名 华夏人寿·医保通

一、重疾险的特点有什么？
重疾险主要有以下特点：
和社保、医疗险的报销性质不同，重疾险是给付性质的保险，医疗险是花多少报销多少，而重疾险事先已经约定好数额，一旦达到合同中定义的疾病标准，就直接赔付这个数额。
2、重大疾病种类有规定
市面上所有的重疾险，都包含由银保监会统一规定的25种重疾，理赔条件完全一样。除了这25种，各家保险公司可以自行增加其他病种，定义也不再做统一，虽然有所差异，但是这前25种重疾理赔占到所有重疾理赔的95%以上。
2、重疾险不是确诊即赔
被保险人患病并不是确诊即赔，需要满足下面三种情况的任意一种。
1）确诊即赔。癌症、肢体缺失、失明失聪等比较容易明确诊断是确诊即赔的。
2）实施约定手术才赔。比如器官移植、主动脉手术，都按照要求做规定的手术才赔付。
3）达到某种特定状态才赔。有的还需要符合对应的后遗症才会赔付。
豁免就是当被保人患合同约定的病症后，剩余的保费就不用交了。现在大部分的重疾险基本都自带被保人豁免功能，可以自主选择投保人豁免功能。

二、百万医疗险包括什么？
百万医疗险购买的时候需要注意以下内容：
需要注意产品的免赔额规定，以及特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊这三项内容。
还有一项质子重离子治疗医疗费是否100%报销，质子重离子治疗是目前世界上很尖端的肿瘤放射治疗技术，可以精准定位，对健康组织的辐射少于传统的放疗手段。
比如住院医疗费垫付、外购药物报销比例都时需要注意的内容。
其中的外购药指的是针对癌症的靶向药，由于价格非常昂贵，很多中小城市的医院没有足够的靶向药，患者只能从院外购药。
百万医疗险是不保证终身续保的。
所以一旦我们的健康状况出现问题，而投保的百万医疗险又停售，想要通过一款新产品的健康告知，并不容易。
因此，选择百万医疗险，不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规内容；还要评估产品的稳定性，也就是产品的续保条件以及停售风险。

三、已经购买了百万医疗险，还需要再买重疾险吗？
当有了重疾险，您的身体出现健康问题后，您可以依据医院出具的确诊记录，向保险公司提出理赔申请，符合理赔条件的情况下保险公司会给出重疾险保额，拿着钱治疗。通常，重大疾病的治疗和康复是一个漫长的过程，治疗结束后我们可以以医疗票据通过百万医疗险进行报销。这样，先用重疾险解决“没钱治疗”的问题，再使用百万医疗险报销治疗费用，我们就可以有足够的钱用于康复期家庭的开支，不会因为疾病给家庭经济带来不能承受的冲击。所以，即使有了百万医疗险我们依然需要重疾险。

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最近，有一个小伙伴向我咨询，如果我购买了100万医疗保险，就不需要再购买重大疾病保险了。我认为对于有这个想法的小伙伴来说是可以理解的，因为医疗保险已经可以偿还大部分医疗费用，费用很高，而且保费也不昂贵，一年花几百元。确实没有必要再花几千美元购买重大疾病保险，但是每个人都忽略了一个问题。数百万的医疗保险就是要花多少钱，报告多少只能解决治疗费用的问题。如果是小病，康复后仍然可以正常工作，但是如果是大病，您可能会面临短期无法工作的困境，这将大大降低生活成本和严重的疾病。风险恰恰是保护这一方面，没有后顾之忧。

百万医疗险和重疾险有啥区别？百万医疗险年轻时买便宜，但费用会随着年龄而增加，也有停售的风险，主要是报销我们的医疗费，解决没钱看病的问题，但重疾险每年的价格都是一样的，停售也不会影响到保障，主要解决生病后的一些收入损失问题，

保障范围：重疾险的保障范围比医疗险要窄，顾名思义，重疾险就保障在约定范围内的几种病，像癌症，脑溢血等几十种重大疾病，但是医疗险那保障范围比重疾险广阔多了，不管是大病小病，去了医院就可以保赔付时间点：重疾险是提前给付，确诊即赔，只要确诊且满足理赔条件，而且这个钱你可以随意支配，而医疗险是事后报销，最后报销时是需要拿着相关发票去保险公司报销的，不会多赔付钱的哦.

赔付的金额：重疾险是一种给付原则，买几份就赔你几份，比如说买了三份重疾险，保额分别是20万30万50万，如果你不幸得了癌症，那么可以理赔到的金额是100万而医疗险是一种补偿原则，不能重复报销，你实际花了多少钱就会报销多少钱，就算买了几十份也没有用，它们会平均分摊到你到底花的总额度，如果社保的保险已经报销了，那商业医疗保险就不报了。

赔付方式不同：百万医疗险是报销型产品，重疾险是给付型产品，什么意思呢，百万医疗险是报销在医院治疗的费用，一般会有5千-1万的免赔额，对医院的资质也有一定的要求，优点是不论是什么疾病，只要是住院即可报销重疾险是确诊了某种疾病，就可以找保险公司理赔，保费会一次性给予所以百万医疗险和重大疾病保险是具备相互补充相互依存的条件，那么在经济条件允许的情况下，个人建议还是两者搭配起来会更有保障哦!

各大险企近期发布年报显示，2021年保费收入均承受不同程度的压力，新单更是出现两位数下滑。与此同时，仅2021年一年，登记在保险中介监管系统内的销售人员就缩减了200万人。

“不是市场不需要保险，而是保险公司需要更专业。”中国人寿前总裁、新华保险前董事长兼总裁万峰近日携新作《后重疾时代》接受了界面新闻的专访。

中国人寿前总裁、新华保险前董事长兼总裁万峰 图源：受访者供图

万峰在保险行业摸爬滚打近40年，是国内人身保险业最早派出海外学习并在业内推广精算技术的保险业老将，也是最早被派出海外工作的寿险干部。先后转战中国人保、中国人寿香港分公司、太平人寿香港分公司、中国人寿、新华保险、鼎诚人寿多家寿险公司，一直是强调寿险保障属性的坚定布道者。

在新作中，他剖析了在保险回归保障本源的政策指引下，重疾险乃至整个寿险行业的发展趋势，并指出重疾险保费“羊毛出在羊身上”，产品保障责任太多会挤占基本保费，拉低保额。

他向界面新闻记者表示，保险公司业务下滑的一个原因是缺乏专业性销售保障型产品的技能，现在应该转变销售观念，把重疾险保费降下来，把保额提上去，为社会大众提供重疾险保障。

对于大众群体，万峰则建议，背负房贷、育儿等压力的年轻人应优先考虑死亡、意外保险，待进入40岁、收入提高后再考虑购买重疾险和养老保险。

以下为访谈实录，经整理并有所删减：

界面新闻：我国目前的人均寿命是77.8岁，并已迈入“老龄化社会”。在三支柱养老保障体系之下，我们在医疗上可以做些什么进行提前规划？

万峰：先说说个人罹患重大疾病所需医疗费来自于哪里。首先是来自于国家医保。我国现行医保体系将保障对象分为三个群体：公务员/事业单位职工、企业职工和城乡居民。三个群体各自享受医保待遇不同，公务员/事业单位职工是最高的，企业职工相对是中间的，城乡居民是最低的，这是国家给提供的医疗保障。

另一方面来自于个人。包括动用储蓄存款、变卖资产、向亲朋好友借款、购买保险和众筹。根据我多年工作经验，这6种方式比较好的还是购买保险。保险相当于花点小钱把大的风险转嫁给保险公司了。保险赔款属于自己的钱，由自己支配。动用储蓄，储蓄减少了；变卖资产，资产减少，借钱等于欠债；众筹得能筹上所需要的金额。所以，保险是比较靠谱的。

总体而言，社会保障越高，商业保险越不发达，社会保障相对较低，个人商业保险越发达。无论是养老保险还是健康保险，都是人寿保险公司的主流产品，但这两个产品无论在哪个国家，都是建立在社会保障基础上的。

目前我国的医疗保障体系正在改革当中，正在从现在的以国家为主导，逐步走向以国家基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的新医疗保障制度体系。未来整体医疗保障水平会逐步提高，但国家所占比重会逐步下降，市场化程度会逐步提高。部分企业会给员工买“企业团体补充医疗保险”以增加福利留住员工。

但城乡居民、包括现在灵活就业的年轻人，则需要适应当前的变化。目前大家对保险的认识还不足，认为保险不是必须的。其实并非如此，人一旦摊上风险事件就后悔了：我怎么没买保险，我怎么没买够保额。现在人们需要随着大环境的改变去适应变化，最主要的规划是两类：一个是养老，一个是健康保障。

百万医疗险替代不了重疾险

界面新闻：现在市场上的医疗保障选择众多，除了传统的重疾险，还有这几年非常火热的百万医疗险。有声音认为，百万医疗险产品因为保费便宜，已经能够替代重疾险，您对此怎么看？

万峰：按照我们国家监管分类，健康保险包括医疗、重疾、护理、失能和医疗意外，这五种产品功能不一样。百万医疗属于医疗保险，而重疾险属于疾病保险，二者的保障功能不同，各有特色。

百万医疗是费用报销型产品，即保险公司是按照被保险人所花费的医疗费用给予赔偿，而且赔偿金额不能超过实际的医疗费用。重疾险是固定给付型产品，被保险人一旦被确诊罹患重大疾病，保险公司就要给付保险金。保险公司不管被保险人是否花费了医疗费用，更不管花费了多少医疗费用。

百万医疗险是“先花钱后报销”产品，即客户需要自己“先垫付”巨额的医疗费用，然后再到保险公司报销医疗费用。这对普通人来讲，由于“垫付”不起高额的医疗费用，即使有百万医疗保险，也可能也享受不到高额的保障。

重疾险就不同了。重疾险是“确诊即赔”。被保险人拿到保险金，可以医治疾病、需要的话，被保险人还可以用保险金购买营养品、自费药、支付护理费用，甚至补偿自己收入损失。重疾险的赔偿对被保险人更有利。

另一方面，百万医疗有赔偿门槛。即都有免赔额限制。如免赔额是1万元，也就是1万元以下保险公司不赔，保险公司只赔偿超过一万元以上的部分。如果保单还有被保险人要先走医保报销的规定，实际的门槛是“医保报销金额+免赔额”。而重疾险确诊即赔，没有门槛。

一些人认为百万医疗险产品便宜，重疾险保费贵。其实，从产品设计原理，百万医疗险产品是将医疗费用保险大概率事件，化成小概率风险，即只做医疗保险金字塔尖那部分。对保险公司而言，价格便宜是因为承担的风险责任也小。

（记者注： 在《后重疾时代》中，万峰强调，重疾险作为健康险中的支柱险种，以疾病确诊作为给付条件，而其他几种是以疾病导致的特定风险为保障标的险种。在某种程度上，重疾险内嵌了医疗险、护理险和失能险的功能，对被保险人的保障更强。）

40岁后再考虑买养老和重疾险

界面新闻： 据我观察，现在年轻人的保险意识都比较强，但购买时会受制于成家立业的经济压力，对此您有什么建议？

万峰：我说一个例子。一个年轻人和我说买了养老保险。我问他，“你还不到30岁，一个月收入多少钱，拿出1000块钱去买养老保险？会不会影响现在的生活？”我举这个例子的意思是买保险要考虑到自己的收入。买保险不应该影响自己正常的生活。人的一生面临生、老、病、死、残风险。但不同生命周期面对风险不同。

就养老保险而言，是解决自己老年生活费用应对长寿风险。养老保险的特点是自己为自己积累养老金。有钱，可以早点积累，年轻时收入低，也可以晚点积累，但最晚不应超过40-45岁。

重大疾病保险属于保障性产品。保障性产品要讲求杠杆率。什么是杠杆率？即保险金额与保费的比率（保额/保费）。杠杆率越高，客户购买保险的性价比越高；反之，越低。在整个保险期间，保险金额是相同的，但保费交多少，杠杆率却不同。

以5年交费与20年交费相比，如果被保险人在保单第6年罹患重大疾病，选择5年交费，在第6年已经将全部保费付清，其保单杠杆率为保险金额/（100%*保费）。而选择20年交费，在第6年只支付全部应交保费1/4（假设第6年保费还没交），其保单杠杆率为保险金额/（25%*保费）。另外，从购买的时间上，我建议40岁左右的人，在经济条件允许的情况下，就要考虑购买重大疾病保险了。因为根据保险精算协会的报告，人的重疾发生率从40岁时开始上升，到80岁又开始下降。

界面新闻：您觉得具体应该如何规划？

万峰：现在世界主流保险市场倡导，用于购买保险的钱一般不要超过个人和家庭收入的10%，我建议不要把这10%都买到一个产品上去。比如买重疾险。拿出收入的5%就比较合适，剩下的5%按照年龄考虑，比如25岁到40岁这段期间成家立业，人的压力是最大的，是家庭的绝对经济支柱，应该买高额的死亡保险。不然一旦倒下，家就垮了。保额应该按照收入的10倍来算。如果真的发生了不幸，保险公司也能给家庭一笔保险金解决后顾之忧。

如果还有余钱，应该给孩子买教育金保险和医疗险。等到40岁以后，开始考虑给自己买重疾险和养老保险。

界面新闻：您在《后重疾时代》提到，重疾险要“买得起，有保障“。但目前的重疾险保费多在数千元，如果想补齐癌症治疗的三、五十万元缺口，动辄上万元，对于很多人是超过收入5%的。您怎么看待这个问题？

万峰：重疾险现在为什么贵？我分析有几个方面的原因：

第一是保障责任多。现在市场的重疾险都是综合性产品，保百余种病、多种给付责任、豁免保费、保费返还、和身故责任。这5个因素加到一起，羊毛出在羊身上，保费一定贵，因为要把保费分摊到这5个责任上去，必然拉低保额。

重疾险的基本功能是什么？重疾险是提供疾病保障。保费返还的原理是在重疾险上“捆绑”了一个以保费总额为保额的“零存整取”的储蓄型保险。因为有储蓄因素，保费必然贵。

豁免保费，实际是附带了一个交费总额为保额的保额递减定期死亡保险。

身故保险是捆绑了一个同重疾险保险期限相同的死亡保险。

我把重疾险的保障责任分为基本责任和非基本责任。疾病保障是基本责任，豁免保费、身故保险、返还保费等都是非基本责任。非基本责任与重疾险没有关系，完全可以不要。如果需要，客户可以通过附加险方式购买，而不必在重疾险中购买。

第二是赔付次数多。一般保单都包含多次给付。多次给付是叠加给付。其结果是增加保费。实际上，罹患重大疾病多次给付，还不如一次给足更有利于被保险人用于治疗疾病。

第三是提供终身保障。现在市场上主流产品保终身，我国寿险行业现行使用的生命表最高年龄是105岁。也就是说，只要选择保险期限为终身，都是以投保时被保险人年龄计算到105岁为保险期间确定保险费率。因此，保费必然高。但实际我国平均的寿命是77多岁。所以建议购买定期保险。因为到了80岁以后，重疾发生率就降下来了。重疾险是以确诊为给付条件。在80岁以前被确诊，保险公司都要给付保险金。

第四是缴费期限短。现在保险公司都是希望缴费期越短越好，但缴费期短，保费必然贵。1000元分20年交，每年只需要交50元。如果要5年交完，那每年就要交200元。道理就这么简单。在保费确定后，交费期越长，价格就便宜了。

如何让重疾险保费降下来？建议投保人在购买重疾险产品时，选择基本保障责任。即保险行业规定的28种重大疾病。因为经验数据显示，这28种疾病的赔付率占97%。选择轻症和重症搭配。选择保到80岁定期重疾险。选择长期交费。这样购买重疾险，保费就会降下来，保额就会提上去。我相信普通大众基本都能“买得起有保障”的重疾险。

界面新闻：目前保险公司都在强调高质量转型，追求件均保费和中高净值客户，和您说的压低保费是两个发展方向，您怎么看待这样的转型？

万峰：重疾险产品应该薄利多销。现在保险公司都以保费为导向，追求件均保费高，这也导致需求和供给之间的矛盾是人为制造出来的。老百姓真的是需要保险，但保险公司提供的产品不能满足大众购买力要求。

现在业务员基本都是拿着产品找客户，我把它叫做产品导向，并没有真正考虑客户的需求。所以建议业务员不要见到和客户就谈产品，应该先了解客户的职业，然后再结合相关的医保知识，去判断客户需要什么保障，需要多大的保障，然后再根据客户的保障缺口提供保险计划。

现在保险公司业务下滑的原因之一，是业务员还没有掌握销售保障型产品的要点，还缺少必要的社保知识和必要的销售技能。

保险公司和销售人员都应该转变观念，把保费降下来，为社会大众提供重疾险保障。

国家现在说得非常清楚，保险要回归保险本源。保险产品的起源都是从保障开始，后来随着资本市场发展才衍生出理型产品。提供基本保障是保险公司的基本职责。

本文由JM金融发布，版权归作者所有。

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