人身保险，是以人为对象的保险。人身保险主要有三大基本类型，我们叫险种。不同险种之间的功能和作用各不相同，相互之间不可替代，就如同电器，有不同的类型，不同的电器有不同的功能和作用。

“我想买份保险”=“我想买个电器”

那么你是要买来干啥呢？如果是做饭，就买电饭煲；如果是要室内降温，我会推荐买空调，而不是买冰箱。所以要买什么样的保险，取决于你要解决什么问题。

人身保险主要可以分为四大类，分别是：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。所有保险产品或者保险方案，都是这三大基本险种的不同形态的排列组合。

人寿保险简称寿险。以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。

定期寿险简称定寿，就是指在约定时间内，一个人一旦身故，就赔一笔钱。如果超过约定时间，这个人依然生存，这保险就完成使命。这是我认为每一位成年人都必须配置的最基本的保险，给自己的生命定个底价。

特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保。

终身寿险，就是保终身的寿险。因为人终有一死，这个赔付概率高，所以终身寿险比较贵。终身寿险有财富传承类型的，比如定额的终身寿险，主要为了身故之后给家里留钱。

也有现金流类型的，主要做为储蓄用，比如增额终身寿，主要是活着的时候作资金管理用的，起到类似年金的功能，比如教育金、婚嫁金、创业金、祝寿金、养老金等。

特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。

两全保险，就是生死两全，生也拿钱，死也拿钱。就是活到指定时间或岁数，就能拿回约定比例的保费，就是所谓的返还。如果没到那个时间或岁数就走了，那就赔一笔钱。

两全保险的生存保险金和死亡保险金的赔付金额是会有差别的，一般死亡保险金为约定保额，生存保险金为保费×一定百分比。

特点：既有保障功能又有储蓄功能。

年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。由于具备理财、子女教育储备、养老等功能。

特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于子女教育金、婚嫁金、创业金的准备，也可以用于养老。

前面讲到的人寿保险、年金保险的对象都是人的生命，而健康保险的对象是人的身体。健康保险是当下比较火的险种，比如常说的重疾险和医疗险，都是健康保险的细分。

重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。

很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。

市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：

a、含身故责任的重疾险

如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。

保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费*百分比。

医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。

一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。

目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。

特点:是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。

赔付因意外导致的身故或者伤残，这里指的意外必须满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

意外险重点关注：1.是否保普通意外；2.是否有伤残责任。根据意外的类型，大致会分为：一般意外伤害保险、特定意外伤害保险。

意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。

市面上所有的保险产品，都是以这些基本险种为基础，通过排列组合的形式，设计出来的。而所有的保险方案，也是这些基本险种的排列组合。当我们看到一款产品或一个方案非常复杂的时候，完全可以把它拆分成最基本的险种，这样就能快速的看懂了。

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