每年中国有4000万老人跌倒，
给老人买意外险这件事，一定要刻不容缓！
老人跌倒，对老人确实非常“要命”。
来自网易文创的一组数据，根据对《中国城乡老年人生活状况调查报告》，即便是平时健康状况非常好的老人，也有17.7%的比例摔倒后造成重伤。
从图中我们看到，身体状况一般的老人，摔伤造成重病的比例占了20.6%。
如果老人健康状况非常差，摔伤造成重病的比例就会更大，占27.8%。
而中国的老龄化速度非常快的，发达国家从成年型转变为老年型社会，可能需要几十年至百多年，而我们国家却只用了25年时间，让中国的老年人占到了世界老年人的接近1/5。
根据《中国城乡老年人生活状况调查报告（2018 ）》数据，老人跌倒十分普遍，中国老年人的跌倒率达到了16.0% ，农村地区更是达到18.9% 。
按照中国目前有2.54亿老人，意味着每年有4千多万老人跌倒。
几乎每个家庭都有过我同时这样的经历，
家里老人身体似乎向来都不错，但就是经常踉跄一下，身体就开始走下坡路了。
关于老人意外跌倒，就挺正常的。
毕竟老人身体各项机能下降，骨质疏松了，一摔可能就是个骨折。
老人容易跌倒，可能是多方面的原因：
一个是老旧小区家装不合理；
根据一项调查，有超过 75% 的老年人居住在超过 20 年房龄的房子中。
“老破小”房子，没有电梯、扶手、照明等原因，其实不适合老人居住。
二是老人身体反应时间变慢；
洗澡、如厕、起居或者步行都隐藏很大的潜在风险。
比如蹲便，如果蹲的时间过长，大脑可能出现短暂供血不足，眼前一黑，就容易跌倒。
而一摔伤可能就是骨折，身体一天不如一天。
很久前看过一期《奇葩说》，张泉灵还在当记者的时候，曾做过一个采访，她问老奶奶多久洗一次澡，老人的回答让人哽咽。
老人说：我平时尽量不洗澡，我这个岁数一个人住，洗澡是件危险的事，万一我摔倒了，瘫痪了，孩子的后半辈子就被我眈误了。
我们的父母从来就不是刀枪不入的超级英雄，他们也害怕意外，害怕生病，更害怕成为我们的负担。
老人跌倒是一个社会性问题，
也是为了解决老人跌倒带来的医疗问题，保险公司开发了老人意外险。
顾名思义，就是保障老人意外事故的保险。
所以老人跌倒算意外吗？这个问题看着简单，其实不好回答，
意外的定义首先要符合外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个条件，
而老人摔倒是不是意外，则要看它的“近因”。
（近因指的是造成伤害的最直接、或起到决定作用的原因，两者有因果关系。）
举个通俗例子：假设闪电击中了一棵树，树着火了，暴风把火花带到了房舍，房子被烧毁了。那么房屋损失的近因是闪电，不是暴风，也不是火花。
比如我曾经遇到过这样一个案例：
老人从二楼楼梯跌倒1楼，导致死亡。
医院的死亡报告上写着“突发性疾病”，保险公司以老人突发急性病（猝死）为由，拒赔了。
猝死大多是心脏方面的问题，确实不在保障范围内，不赔很正常。
再比如：老王意外摔伤，出具的病历上写着“意外摔伤导致脑溢血死亡”，但老王之前从未患过相关疾病，
那么近因就应该是意外摔伤导致死亡。
意外的界定容易会存在各种争议，也提醒大家务必要留意。
不过老人的意外险对老年人还是很实用的，它有针对老人的各种责任。
前面我们说过，老人摔伤、骨折十分常见，
所以既然是给老人买的意外险，那就要符合这一群体的特征：
老人家骨质疏松，容易骨折，而且康复周期长，那么一份骨折保障就比较重要。
老人家万一出了什么事，移动起来比较困难，那么救护车责任就是雪中送炭的。
另外，老人因为意外而住院的概率都比较高，那么住院津贴就能弥补家属陪床或请护工的费用。
总之，意外险回到老人的生活场景，还是能起到作用的。
除此之外，老人意外险的责任很丰富。
老人意外险责任包括三项：
意外伤残、意外身故、意外医疗
这三项是必备的，一个都不能少。
意外身故是赔因意外导致的死亡；
意外伤残是赔因意外导致的伤残，比如断了只胳膊，50万保额赔25万；
但我们主要关注它的意外医疗部分。
意外医疗：意外医疗是报销型，实报实销，花多少保报销多少。
报销范围：可以选择不限医保报销的产品，比如骨折使用进口钢钉或者自费药都可以报；
免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好；
报销比例：100%报销多于80% 报销，报销比例越高越好。
简单来说，意外医疗的保额越高越好，优选不限社保范围报销、
0免赔额、100%报销的产品。
责任看起来还是比较简单的，大家不必太过关注意外身故/伤残保额，
首先保险公司出于风险考虑，也没打算能让你买这么多。
二是老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题，所以我们关注意外医疗、以及救护车、骨折保险金几项服务就行。
而且话又说回来，老人既不承担赚钱养家的重任，咱也不指望老人死了，我们能拿到多少钱，
所以关注高额的身故保额就没啥必要了。
那么问题来了，满足了上面所有的条件，保险会很贵吗？
老人每10万保额，也不超过300块。可以说便宜又实用。
所以，公子针对此做了个筛选，最后挑选出了适合老人购买的意外险。
通过对比筛选，下面这四款老人意外险比较值得入手：
众安的孝欣保老年意外险，有四个保障计划版本可选，分别就叫计划一、计划二、计划三、计划四，每个版本的保障会有些差异。
最高保额能做到20万，66岁-80岁可以买。
孝欣保强就强在它的意外医疗的部分，对老年人比较实用：
（1）意外医疗：不限社保，0免赔，100%报销。
（2）救护车最高2千元，市场上的最高
（3）可附加骨折保险金，根据骨折程度按比例给付。
关于骨折保险金，是按比例赔付的：
如果是需要手术的骨折或关节脱位，100%赔付；
如果是不需要手术的骨折，仅赔付10%；
如果是无需手术的关节脱位，不在赔付范围内。
此外，火车、轮船以及驾乘意外可多赔10万，航空意外多赔50万。
不过年纪大了，总是出门的情况不多，这项保障没那么实用，不必太在意。
从基本责任看，退休乐比起孝欣保差一点。
比如意外医疗，限社保内，0元免赔，100%赔付。
而孝欣保是不限社保的。
但退休乐的一个优势在于，即使满90岁都可以买，
61-70岁最高投保4万（计划二），71-90岁只能投保2万。
同样也有骨折额外赔付，只要发生骨折，就会赔一笔钱。
根据骨折程度按比例给付，最高能赔4000。
有一点还要提醒大家注意，被保险人只能是正常生活的退休人员，不承保在职人员（含退休返聘）
也就是说，退休在家的状态，像大学教授、医生这种退休后返聘的情况，就不能买这款。
3. 护身福.中老年意外险
护身福中老年意外险是“微保”里的产品，它最大的特色是意外医疗保额高，有2万、5万、10万的版本。
最高身故/伤残保额可买30万（怡享版），
意外医疗不限社保报销，有100免赔额，只报销90%的医疗费用。
意外骨折津贴按骨折部位的给付比例赔付，最高赔2万，
另外还有住院津贴，最高150元/天。
由于护身福老年意外险意外医疗保额高，更适合没有配置百万医疗险的老人购买。
和孝欣保一样，好意保老年意外险也能同时提供救护车保障、意外骨折保险金。
意外救护车最高1000元，骨折保险金最高1万。
身故/伤残保额最高可以买20万，意外医疗不限社保报销，有100免赔额，以社保就诊的100%报销，未以社保就诊的90%报销，挺不错了。
意外骨折津贴按骨折部位的给付比例赔付，最高赔2万，
另外还有住院津贴，最高150元/天。
所有年龄段都是统一费率，责任最全的版本（尊享版）也只要398元。
另外，它还有20万的新冠肺炎身故保障，考虑到老年人的新冠肺炎身故风险高，这一点还是可以的。
以上四款老人意外险，优先推荐众安的孝欣保，责任会更好一点。
老人意外险，责任其实非常简单，
保额买多少不重要，毕竟我们总不能指望老人死后拿到多少钱，
首先保证意外医疗不踩坑，它用到的时候会比较多。
还有一点很关键，老人容易跌倒骨折，最好能有救护车、骨折保险金责任，非常实用。其它的就真没什么了。
另外，减少家里老人跌倒风险，我有三个小建议：
一把家里的蹲坑换成坐便，弯腰起身更方便了，而且避免了久蹲腿部发麻的情况；
二老人洗澡时最好坐在防滑的座椅上，不要站着洗，容易滑倒；
三换衣服穿鞋时也要尽可能坐着，更利于身体平衡。
如厕、洗澡、起居都是最可能发生老人摔倒的情况，还是要注意。
保险只是以防万一，咱能不用上还是别用。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，，我定知无不言言无不尽。
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卖的最好的重疾险平安福也迎来了它的新定义重疾版本—平安福21。
相比于平安福20，新定义重疾平安福21，增加了中症保障，轻症可获赔6次了·，价格还便宜了些，整体来说这次升级不错。
下面，我们来重点剖析下这款产品。
一、平安福21谁能买？
这款产品的投保规则和其他重疾险差不多。
下面我们来一起看一下保障内容。
二、平安福21保障分析
终身寿险+重疾单次赔付+轻症多次赔付的产品结构，是线下产品一贯的特性。
而平安福21在产品结构上，增加了中症责任，算是把之前的产品缺乏中症保障的缺陷给弥补了。
相信平安福21的这次升级，也能够带动其它线下产品紧跟步伐，增加中症保障。
关于平安福21的详细内容，大家请看下图：
新版平安福21保轻症、中证、重疾，但整体保障还是相对基础。
不过，平安福 20 有两个有意思的保障：
- 运动增保额：投保两年内，运动达到相应的标准（标准一：累计18个月达到每月有 25 天达到 1 万步；标准二累计18个月达到每月有 25 天达到 1 万步），从第三年开始，保额会相应增加，最高增加五万。
- 患轻、中症增保额：70 岁前理赔过轻症或中症，重疾和身故保额会相应增加，最高可涨40万。
还要一点需要主要的是，原位癌非常高发，据 2020 年上半年保险公司的理赔年报，该疾病是轻症病种中最高发的，因此原位癌保障非常重要。
但根据重疾新定义，原位癌既不是轻症，也没纳入重疾范畴，需要保险公司自行增加保障。
平安福21重疾险将原位癌保障放在了轻症保障中，查出原位癌可以赔到20%保额，这一点大家可以放心了。
三、平安福21VS平安福20，新旧重疾有哪些变化？
我们通过表格，来看下平安福21、平安福20新旧重疾有什么不同：
单看对比表格，可以看出平安福21的保障更好了，保费也更便宜了。
和平安福20相比，平安福21主要有以下 3 点变化：
（1）增加了中症责任：平安福21增加了中症责任，患上了中症，可以获赔50%保额，保障责任继续有效
（2）轻症赔付次数增加了：平安福21轻症可以赔6次，每次赔20%保额，而老版平安福20只赔3次，但其实实用性不是很大。
（3）缺少了被保人豁免责任：平安福20如果换上了合同规定上的轻症，那剩下的保费就可以不用交了，豁免是一个比较实用的责任，而平安福21没有，这算是一个缺憾。
除了以上区别外，其实最大的区别在于重疾定义的变化；
如新定义中甲状腺癌进行分级赔付，同样的疾病，平安福20可以赔 50 万，而平安福21可能就只赔 15 万了，差异还是很大的。
下面，我们来看看平安福21的性价比。
四、平安福2021PK热门重疾险，性价比高不高？
我搜集了8款大公司重疾险，让我们来对比一下：
可以看到，平安福2021的保障还是比较全面的，作为大公司产品，性价比还是可以的。
不过，在价格这方面，大公司的保险都不便宜，一年都要一万起步
毕竟大公司的运营成本摆在那...（光是广告费、代理人的工资就是一笔超大的支出）
但不是说 越贵 保障就越好，因为这个产品的成本不仅花在了保险本身的保障上，还包含了品牌溢价、以及大公司每年的广告费
也有很多人青睐大公司，是觉得它们理赔速度快、服务更好
贵点也没关系，不过从理赔数据来看，其实无论大小公司速度都是差不多的。
当然因为线下代理人也多，对于不擅长在网上操作的朋友，有代理人一对一指导 在服务上会更方便一些
如果还是想选大公司的重疾险，可以看一下我前面比较推荐的那几款；
如果不那么在意公司品牌，更加关注性价比的话，我也有测评过市面上高性价比的产品，各方面都很不错。具体可以查看：
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