恭喜你发现一个大宝藏！

如果你正在留意保险，不知从何下手。那这一篇保险前中后科普指南必看！

看完一定会对保险有一个清晰的认识，不仅手把手教会你用最少的预算买最多的保障，还详细介绍了投保过程中的注意事项和理赔实操，把你的疑问一网打尽！

我做保险测评6年，写过2000多篇保险相关文章，帮上万个家庭做过方案规划书，在知乎上回答过近8000个保险相关的问题，在科普的道路上越走越远。

在这过程中，我发现有些的朋友对于保险的的需求都很直接：

1、我想买个保险，买啥好？

2、我想给家里人买点保险，买啥好？

2、父母年纪大了，买什么保险好？

3、小孩XX岁，买什么保险好？

4、保险真的会赔钱吗？怎么赔的？

甚至还有人直接找我要链接，让他好直接下单。

对于某些销售来说，看到这种朋友，可能乐开了花，但作为一个保险博主，更觉得保险科普之路任重而道远。

保险跟日常快消品不一样，终究是一个金融产品，需要我们提前了解一些保险知识，不然买错和踩坑都不如不买。

我花了三个星期的时间写下这篇文章，基本汇总了所有买保险前中后最重要、最关键、最容易被坑的点，把大家这几年问到的保险疑难杂症，都写在里面了！

文章篇幅很长，但是干货满满！ 看不完可以先收藏起来，但是不要只收藏不点赞，更不要忘记看！

一、不懂这7个问题，买多少保险都是浪费钱！

2、要拿多少钱买保险？

3、你的身体情况，能买保险吗？

4、买保险选大公司最好吗？

5、找谁买保险最靠谱？

6、保险买多少保额最合适？

7、保险怎么缴费最划算？

二、人生必备四大险种最全科普！

三、为什么劝你不要轻易买年金险？

2、年金险是怎么赚钱的

四、没做好这一点，保险可能白买了！

六、买保险的误区要避开

误区 1：投保容易理赔难

误区 2：保险是万能的，出事就赔

误区 3：别人买啥我买啥

误区 4：有病治病，没病返钱

误区 5：贵的保险就是好

误区6：网上买保险不靠谱

花上十几分钟，看完这篇文章，绝对物超所值！

首先，我们先要回答一个问题：买了保险，如果没病，钱是不是白花了？

我经常把保险比作保镖，花钱请了保镖，如果没有遇袭，你会觉白花钱了吗？

因为在请保镖的时候就是因为怕有危险，真遇上袭击再请根本来不及，是未雨绸缪。

同理，保险是我们不确定未来会不会生病，提前做好保障，也是一种未雨绸缪。

如果健康，保险给了我们安全感；如果病了，保险金能支持我们或者家人的生活。

解决了这个疑虑后，我们再开始买保险前中后的注意事项。

一、不懂这几个问题，买多少保险都是白费！

很多人开始了解保险都是在生娃后，想给孩子买一份保障。

从业多年，我见过不少家长，不惜重金给孩子买保险，而自己却只有单位的医保，几乎就是在“裸奔”。

对于不差钱的土豪家庭，一家老小的保险，配置齐全是分分钟的事儿！

但我们大部分人还是普通家庭出身，每年给孩子交近 1 万的保费，这一项就占了家庭预算的大头，想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……

这位进退两难的朋友，相信不少人跟她有一样的困扰：

那没钱索性就裸奔吧，自己没保险也没事，再穷不能穷孩子！

你要这么想，就大错特错了！

父母才是孩子最重要的保险，如果孩子病了，大人有能力为他们筹医药费，但如果大人病了，负责家庭收入来源的家长倒下了，整个家庭经济是直接垮掉的。

如果大人有足够的保障，万一大人生病倒下，至少可以拿到一大笔理赔金，可以维持正常的生活，孩子也可以继续接受良好的教育。

所以说，配置家庭保障，是每个人都需要保险，但是顺序非常重要。

先大人，后小孩！如果预算有限，尽可能把钱花在大人的保障上。

2、要拿多少钱买保险？

我的建议是一条原则：拿出来买的钱不能影响我们的正常生活。

我经常能碰到这样的朋友，收入不多，咬牙买了贵的保险。

结果因为保费太高，日子过得紧巴巴，退保损失大又觉得不划算，影响了正常的生活，就是恶性循环，失去了买保险的意义。

每个家庭的情况千差万别，硬性指标都是“耍流氓”，一定要根据家庭情况来定。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法！

3、我的健康情况，能买到保险吗？

现在谁的朋友圈还没几个卖保险的呢？网上搜索一下也有很多电话来访，全都是120%的热情来销售保险。

这给很多人造成了一个错觉：买保险太容易了，只要我想买，就有一大堆人求着我买，不急。

这真的是非常危险的错觉！

现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。

还有很多人，都是将近三四十岁成家立业，有了孩子才准备买保险，这时候：

甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳、肺结节这些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司 “小题大作”。

• 医生：你颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了。
• 保险公司：甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌，要交资料审核。

医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。

如果之后我们有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。

这个审核的过程也叫做“核保”。

买保险前，保险公司会问你很多问题，包括但不限于：

• 健康状况：身高体重、过往病史、家族病史
• 基本情况：年龄、性别、职业、居住地
• 财务状况：包括个人收入、家庭负债、投保保额

保险公司会根据以上因素，综合判断你的风险大小，给出核保结论，一般有几种结果：

看到了吧，保险不是你想买，想买就能买！

我曾遇到有人在感冒的时候拍了个胸片，查出肺结节，心仪的产品，一个都买不了。

如果确定自己已经有一些健康小问题，可以试试有智能核保功能的产品，马上就能知道承保结果，或者通过多家公司投保，找到承保条件最好的产品。

健康告知直接影响到后续理赔，非常重要，又涉及到很多医学方面的专业知识。

如果自己拿捏不准，欢迎随时找我，手把手教您做好健康告知。

4、选大公司还是小公司？

从业这几年，我经常遇到一个词儿：小保险公司。

小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？会倒闭么？

中国人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，广告打得响就是大公司。

不常见的保险公司靠不靠谱啊？

银行、证券和保险是金融业的三驾马车，这三个行业国家都存在严格的监管。

成立一家保险公司是非常难的：

《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

• 首先要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。
• 股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。
• 要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。

归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，我了解到的情况是：

目前有好几百家公司排队申请审批，2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。

只要是开门的保险公司就是靠谱的，大小公司只是大伙的主观判断。

目前国内已经有近 200 家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。

• 众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安
• 复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信
• 百年人寿：2018 年在全国 91 家人身险公司中，保费收入排第 13 名

当然，我也能理解很多人对“大保险公司”的执念，但买保险需要考虑的事情还有很多，公司品牌只是其中一个。

买保险的重心放在产品上：

• 保障功能是否满足需求？
• 产品性价比是否足够高？

在国内，无论大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。

如果你担心小公司破产倒闭，强烈推荐你阅读：

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如果你好奇不同公司保险价格差异巨大的原因，推荐你阅读：

5、我应该找谁买保险？

保险公司有很多销售渠道，不同渠道的产品策略差异很大。

我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。

同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的，所以有些产品在保险公司官网不一定能查到。

而且不同渠道销售的产品，保障责任和价格也是天差地别。

我总结了以下几个销售渠道：

那就找保险代理人或者保险经纪人。名字差不多，但卖的产品不一样。

代理人只能代理某一家保险公司的产品，而经纪人可以销售的保险公司产品更多。

这样就能分出谁好谁差吗？我觉得很难。

我见过极其兢兢业业的代理人，也见过满嘴跑火车，只谈情怀不谈保险的经纪人。

不能说就一定好，一刀切容易走极端，不够理性客观！

现在什么事情都可以在网上做，网上买保险自然也是趋势。

网上买保险，信息相对公开，产品的信息和性价比都可以搜索到，需要我们自己了解一些保险知识，然后买到合适的产品。

不懂乱买一通也是不行的。

无论网上买保险，还是线下买保险，都有自己优势和不足。

我自己的观念就是：哪个渠道都行，渠道不重要，产品才重要。

无论黑猫白猫，能抓住耗子就是好猫！

如果产品本身保障责任就不行，那线下服务再好，就算代理人经纪人是你们家亲戚熟人，不符合理赔条件，保险公司照样不会赔钱的。

6、买多少保额才合适？

过去很多年，很多中国人为了买能返钱的重疾险，导致重疾险保额都非常低。

在研究理赔年报，我发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金普遍在10万左右

买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。

以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……

我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。

我总结了人生四大险种的搭配保额攻略：

重疾险：不低于 30 万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；

百万医疗险：保障生大病后的医药费，先配置一份百万医疗险，30 岁的人一年几百块钱就可以买到。

定期寿险：不低于 50-300 万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，理赔金也还能保障家庭运转很多年；

意外险：100 万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买。

保险缴费和房贷有点类似，你可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费方式分为：

重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。

年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，投入的本金越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。

买保险前，不仅需要充分了解自己的风险状况，还得知悉保险的一些基本规则，真的不是简单的活儿。

如果还是有不太明白的地方，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答~

以上就是我整理的 7 个大家在投保时，常常容易忽略的问题。

接下来一起了解下保险都有哪些种类，哪些是必买的？

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二、人生必备四大险种科普！

对大多数人来说，真正有用的保险就四种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

这四种就是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑，作用不太一样，下面来仔细看看：

重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险。

重疾是指会危及生命，且治疗过程花费巨大的疾病。

比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），

以及急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等，这些才是重疾。

在今天，重大疾病可以说相当常见，

甚至有一些就真实地发生在我们的亲人、朋友身上。

得了重疾，固然是不幸的；但医疗技术飞速发展，让某些重疾不再是“绝症”，得重疾也不再像几十年前一样可怕，直接等于宣判“死刑”。

不过，治疗重疾得花钱，而且要花很多很多钱。拿癌症举例，每年癌症的治疗费最少10万到几十万不等，得连续治好几年。

好命歹命天注定，但有时，有钱才意味着更多选择权。

重疾除了要花钱，指望重疾患者继续工作赚钱也是不现实的。任何一人得病，都必然导致整个家庭出现收入损失，

赚钱的人得病了，无法工作和获得收入；
小孩老人得病了，赚钱的人要花精力去照顾，同样会影响收入。

如果家庭恰巧有房贷车贷要还，有父母要赡养，有孩子要抚养，那更是雪上加霜。

一句话，得重疾除了要花钱，还会让人无法挣钱。

重疾险最大的作用，并不只是赔钱治病，更重要的是弥补因重疾导致的一系列经济损失。

当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。

——简而言之，就是得大病了，保险公司就得赔钱。赔多少呢？少则一二十万，多则上百万。

而这笔保险金，当然也没有任何使用限制。

不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支……

可以说，重疾险是帮我们转移重大疾病风险的绝佳金融工具。

不管是家里的老人，小孩，还是赚钱养家的人，对每个家庭成员来说，重疾险是所有保险产品中不可或缺的、最核心的保障。

关于重疾险怎么选以及目前市面上的产品榜单，不是三言两语可以说清的，我也有专门写过科普，收藏后一定要看，传送门在这里：

这是用来报销大病医疗费的。

百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。

简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。

如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。

其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。

所以说，千万不要贪网上那些「百万医疗险首月1元」的蝇头小利。

即使正常情况下投保一款百万医疗险也花不了多少钱，没必要为了那么点小钱忽视保障，拣了芝麻丢了西瓜。

关于医疗险的详细科普和产品榜单，看这里：

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，

主要体现在高杠杆和伤残保障：

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，
这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：

只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

意外险基本没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

意外险关于意外的定义，我这里着重说一下，

一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，
本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，

可以通过意外险获得赔付。

意外险，当一句“物美价廉”无愧，跟百万医疗险，并称为“再穷也要买的两种保险”，一定要给自己和家人配上。

关于意外险的详细科普，我也有详细写过，产品榜单也是最新的，大家直接看这篇就好：

定期寿险是一种人寿保险，以被保人死亡或全残为赔付条件。

它的保障期限和保险金额通常都是固定的，比如保10年、20年，或保至被保人60岁、70岁时终止。

在保险期内，如果被保人死亡或全残，承保公司会按照客户当时购买的保额给付保险金。投保50万就赔50万，投保100万就赔100万。

简而言之，定期寿险就是人死了就赔。

既然人都不在了，要保险金有何用？

为了解答这个疑惑，我们来设想一个场景：

某城市的普通三口之家，王先生是家庭经济支柱，王太太则是家庭主妇。

家庭的房贷车贷合计150万元，孩子刚刚上小学，双方父母也都需要他们赡养。

天有不测风云，假如王先生不幸遭遇极端风险，那么各种家庭债务、子女教育、老人赡养和几乎所有的家庭支出，都将会转移到王太太身上。

定期寿险保的就是这种风险，如果王先生投保了高额的定期寿险，万一发生上述不测的时候，它的受益人可以获得一笔高额赔偿。

有了这笔定期寿险保险金，就可以弥补王先生离去后对家庭经济的影响。

虽然人不在了，但是家人的生活质量不会发生太大变化。

否则王太太既要独自照顾上老下小，还要背负150万元的债务，可想而知生活会多么艰难。

所以我建议，任何上有老、下有小的成年人，都应该配置定期寿险。

值得一提的是，普通人买寿险一般建议买定期寿险，没必要保终身，因为终身寿险的价格贵好几倍。

毕竟人生最主要的责任期是五六十岁之前，等我们退休后则不再是家庭主要收入来源，因此只要人生奋斗的黄金阶段保障好了就行。

家庭顶梁柱活着是一台印钞机，倒下可不能变成家庭的累赘。

老规矩，详细科普和产品榜单在这里：

以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。

特别是家庭经济支柱，一定要配齐。

小孩老人因为没有家庭责任，可以不买寿险；

老人年龄大、身体相对没那么好，一般买重疾险都不太划算，可以着重看医疗险和意外险。

不同年龄买保险都有一定的侧重点，具体可以看推荐阅读的内容。

前面说的四大险种已经很复杂了，而年金险还要更复杂，所以我单独拎出来说。

每次看计划书，都感觉晕头转向，根本找不到重点。

很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途，收益虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂。

那年金险到底是什么呢？值不值得买？适合谁买？

假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保了平安某款年金险，每年交 10 万元，交 3 年，保额 1.04 万。

每年通过这份保险，可以获得如下利益：

• 特别生存金：当宝宝 5—6 岁时，返还 5 万，返 2 次
• 生存金：7—17 岁、22 岁—终身，每年返还 2094 元
• 教育金：18—21 岁，每年返还 2.5 万，返 4 次
• 身故保障：返还保费 或 现金价值的较大者
• 不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的

可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。

本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。

不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。

大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同。

所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。

2、年金险是如何赚钱的？

我将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：

• 传统型：高预定利率 + 万能账户
• 分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户

预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。

所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险 。一般运作流程如下：

其实，简单理解，年金险就是一款可以返钱的保险。

除了保障功能，还附加了一个可以自动理财的小钱包。

如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。

很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。

这里，我必须泼盆冷水：很多年金险在前 6-8 年都是亏钱的。

而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……

所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……

其实，年金险并不是必备的保险，它的作用更偏向于理财。

如果你有兴趣购买，先确保家庭保障型已经齐全，然后考虑年金险的问题。

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四、没做好这一点，保险可能白买了！

不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连缴费都忘记了，等到理赔时才发现，保单早就过期了......

其实，买完保险并不是从此高枕无忧，做好保单管理非常重要。我们列举以下两点原因：

1、保险公司不会主动理赔

如果不幸出险，比如突发车祸身亡，家人不知道买了保险，保险公司会主动理赔吗？

保险公司不是公安局，无法逐一排查成千上万的客户是否出险，所以保险都是需要主动申请理赔的。

2、忘记缴费，保险可能失效

保险公司会在每年续费前，通过短信甚至电话多次提醒，大家要留意缴费信息，避免保险失效。

但实际生活中，一家人十几张保单的情况并不少见，有工具能实现保单轻松管理吗？

在这里向大家推荐小深保管家。简单来说，这个小程序能帮你：

有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。

买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的不幸出险了，到时候要怎么处理呢？

有空可以了解下面的流程，做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。

很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。

《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。

在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。

另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：

这里再次提醒，万一出险，一定要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。

步骤 2：准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料，我也整理了主要的理赔资料表，记得点赞收藏：

现在很多保险公司优化了理赔体验，不用麻烦代理人、邮寄，甚至自己跑到保险公司，在线就可以提交理赔资料了。

之前我分享过，朋友通过保险公司 APP 申请理赔的经历，全程没有代理人协助，最终也顺利拿到了 30 万重疾理赔，推荐阅读：

步骤 3：保险公司审核

资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。

对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。

如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：

• 协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。
• 调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。

总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。

对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，少赔钱并不会给自己冲业绩。

只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。

六、保险有哪些坑？常见误区答疑

如果到这对保险还是一知半解，记住接下来的内容也能避开保险不少坑。

“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。

许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁难。

其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张 2020 年的理赔数据，我们来看下真相如何：

从以上保险公司公布的理赔数据来看，各家公司的获赔率超过了 97%，大多数人都能顺利拿到理赔款。

那又有人问了：为什么还有 3% 的人没能顺利获得理赔呢？

原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。

但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用太担心理赔。

“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。

实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。

所以，要想顺利理赔，关键要知道这 2 点：

1、 不同险种，保障和理赔方式不同

保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：

举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。

虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。

因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。

另外，要注意不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。

像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几份。

2、责任免除，都是不赔的

每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。

比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。

建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。

很多人为了省事，在购买保险的时候还会跟风购买，别人买啥我买啥。

也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了，便觉得再不买自己就吃亏了。

殊不知停售的原因有很多种，有可能是产品不合规，也可能是业务员为了营销在故意炒停售，也有可能是监管政策变化......

保险是很个性化的东西，就像我们买衣服，每个人的风格都不同，适合别人的未必适合你。

与其跟风购买，不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况，去搭配真正适合的产品，保险本来就是千人千面的，适合自己家庭的保险才是最好的。

保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。

不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我们来看个例子：

可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。

另外需要注意的是，买了“返还型”保险，一旦重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。

对普通人来说，我们建议优先考虑保障型的险种，“返还型”保险不推荐大家买。

贵的东西质量好，这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时，有可能就会简单地认为：贵的就是好。

但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好。

保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：

• 公司运营成本：保险公司除了保障成本，还有销售费用、场地费用、广告费用等，产品价格自然也贵些。
• 产品定位高端：虽然公司的成本没有特别高，但产品定位高端，价格也会更贵。
• 产品本身保障齐全：产品的保障非常全面，价格自然也就更贵。

所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重，不必太去关注价格。

保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？

其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。

网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。

比如，你在线下买保险，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。

此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案。

如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：

• 银保监会官网：首页 → 办事服务 → 备案产品查询。
• 保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外。很多家长每年给孩子交上万的保险，等自己想买时，才发现钱不够了。

其实，大人患重疾的风险远远高于小孩，我们以最常见的癌症为例：

如图所示，小孩得癌症的概率非常低，40 岁后成年人发病率急速上升，80 岁左右达到顶峰，是年轻时的数十倍。

所以，买保险要 “先大人，后小孩”，你才是孩子最坚强的后盾。

如果大人有保障，日后即使发生不幸，赔的钱还能留给孩子，保证正常的生活。

此外，不少家长喜欢给小孩买教育金，觉得可以攒钱。但我们更建议要 “先保障，后理财”，万一真的罹患大病，重疾险可以一次性赔几十万，教育金还没开始领钱。

父母爱子心切可以理解，但买保险还是要回归理性。

俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。

由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。

甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。

也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。

其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。

保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。

希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。

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保险一路上，道阻且长。

莫慌，有大师兄陪着你，有坑也踩不了。

保险中的坑数不胜数，我们老百姓简直防不胜防啊。

为了帮助大家避开保险的坑，省下几千上万的冤枉钱；

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