这段时间，纠结年金险和增额终身寿的人有点多。

大家吃饱喝足，都想理理兜里的钱，

或者给养老留一份余粮。

那么该买年金险还是买增额终身寿?

这两兄弟，其实很有多区别~

只因为，他们都主打中长期理财、0风险，

才经常被拿在一起比较。

实际上，年金险，是现金流规划工具。

增额终身寿，则可以看成你在保险公司开的储蓄账户，可灵活支取，带身故保障。

论灵活性、收益率、回本速度、养老规划……谁是TOP1。

今天我特意把二者的优劣进行对比。

为大家讲讲，年金险和终身寿险的区别！

一、年金险和终身寿险的区别：长期收益率

先来说说大家最看重的收益，

年金险的预定利率为4.025%，

目前市面上好几款年金险在后期收益都可以接近4%。

弘康弘福今生，10年期的实际收益率接近4%。

钻多多，15年期的实际收益率也接近4%。

30岁购入，85岁时退保可以拿到约3.75%的收益。

而增额终身寿，收益的峰点就没有年金险高了。

如果30岁的大雄购入增额终身寿，

能够拿的的收益，如图所示：

无论是40、50岁，还是80岁，他的收益最高也只能保持在3.5%左右。

所以，现在长期收益年金险更好，中短期二者持平。

当然，等以后4.025%都下架了，

二者的长期收益也会越拉越近~

二、年金险和终身寿险的区别：回本速度

回本速度这点，增额终身寿更快一点。

他的现金价值自缴费开始，每年会稳定上涨。

很多增额终身寿产品，在缴费期快结束或刚结束，

现金价值已经高于我们投入的保费了。

所以，一般来说缴费期后就不怎么会亏本。

而年金险的回本速度，就逊色些。

现金价值可能要等到缴费期结束，才开始稍有起色。

短期内，现金价值回本速度比不上增额终身寿。

如果是快返型年金险、短期型年金险，回本还快点。

但如果是保终身的养老型年金险，回本就更拖沓了。

三、年金险和终身寿险的区别：资金灵活性

上面谈回本速度时，我们也提到过现金价值。

增额终身寿的现金价值每年增长稳定，

所以我们需要用钱时，自觉减保取现就行。

减保取现，没有次数要求、资金要求，

只要你的保单现金价值不是0就能取。

增额终身寿是个非常nice的私人小金库。

相当于，男人自己的钱包~

而年金险，资金灵活度就低点了。

只有到了约定的时间，才能取到约定的钱。

你虽然知道，账户里有钱，但也只能眼巴巴望着。

这就像被收入媳妇口袋的工资，没法任性伸手。

因为她会教育你，这笔钱是留着养老的、给孩子交学费的……

四、年金险和终身寿险的区别：功能性

最后我们谈谈二者之间的功能性，谁更强？

大多数人买增额终身寿，就是把他当做带有身故保障的存储账户。

给自己规划灵活现金流、做中长期理财。

长期稳定的收益率、资金的100%安全性，

让增额终身寿规划很多东西都非常靠谱。

可论养老功能，我还是更推荐活到老领到老的养老年金。

增额终身寿灵活支取，全是基于账户里有多少钱。

没钱了，这份保单也结束了。

而如果买一份养老年金险，可以活到老领到老。

这样才能完全对冲长寿风险。

也少了自己督促自己按计划取钱的麻烦。

我们还是需要具体情况具体分析。

像50岁左右买养老年金，

保单里的钱没有足够时间复利，

可能退休后领取的钱回本非常慢，

这时候，不如做一份回本更快的增额终身寿方案，

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

年金险和增额终身寿险有什么区别？

来源：数据维护中... 发布时间： 00:00 浏览：746 次

［编者按］ 年金险和增额终身寿险有什么区别？

　　经常有小伙伴问我，增额终身寿险和年金险到底有什么区别，两个感觉很像啊~

　　粗看一下，确实很难分辨出区别，不过仔细研究就会发现两者区别还是挺多的。

　　接下来她姐就从下面3个方面进行详细介绍：

　　一、增额终身寿险和年金险分别是什么

　　二、增额终身寿险和年金险有什么相同点

　　三、增额终身寿险和年金险有哪些区别

　　一、增额终身寿险和年金险分别是什么

　　简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱（年金）。

　　给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金；给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。

　　还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理是差不多的。

　　增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。

　　但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。

　　二、增额终身寿险和年金险有什么相同点

　　1，都属于投资型保险

　　这两类产品都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。如果身故，也能拿到一笔赔偿款。

　　年金险大家比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。

　　但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢？

　　秘密就在，大多增额终身寿都具备的部分减保功能。

　　部分减保功能，没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。

　　一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。

　　2，现金价值写进合同，不受经济波动影响

　　不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。

　　白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。

　　这些收益不会受到外界经济波动的影响。即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。

　　3，支持退保、保单贷款等功能

　　年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。

　　两者都有身故赔付的责任。

　　三、增额终身寿险和年金险的区别在哪里？

　　1，领取方式及资金使用灵活度不同

　　年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再改变。

　　增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。

　　2，现金价值超过已交保费的速度不同 

　　年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

　　增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

　　（某款增额终身寿险的现金价值增长趋势）

　　当然考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的。

　　年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性和特定时间的特定领取。即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。

　　增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。

　　3，所有权归属不同

　　年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

　　小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险，如果小明急用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小明的父亲。

　　但年金一般是会打到小明的账户里，这笔钱归小明所有，小明父亲没法拿来用。

　　增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。

　　操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。

　　但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

　　年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好了，非常有纪律性。

　　不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

　　增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。

　　需要就拿出来用，不用就继续攒着。但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，还挺难说。

　　如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你；

　　如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。

　　每个用户需求都不一样，各类产品针对解决的需求也不一样。

　　最后附上市面上值得关注的相关产品的清单和简介，可以参考选购：

　　1，信泰如意享七金版-到期领取金每年递增

　　如意享七金版，每年领钱比前一年增加7%，且终身有效，活得越久领的越多。

　　保证领取25年，如果领钱时间不到25年去世，会把剩下没有领的钱给家人。

　　适合对预期寿命较有信心的人群。

　　2，中荷金生有约-前期领钱多

　　金生有约这款年金刚退休的早期能领到的钱比较多，且购买门槛较低。

　　可附加护理保险，发生约定疾病引发护理需要，每月可得护理保险金。

　　适合有养老需求，希望领取金额高，不确定家族是否有长寿基因的人群。

　　3，光明一生年金险-低门槛锁定养老社区

　　大部分产品入住养老区的资格，保费要≥200万，光明一生保费达到30万就有旅居养老优先入住权。可以低门槛提前锁定养老社区，优先居住群也能给亲属长辈使用。

　　光明一生支持附加万能账户，到领取年龄后，若暂时用不到养老金，可以把钱转存进万能账户里，继续增值生息，万能账户保底收益3%，目前结算利率4.9%。

　　适合想要获取养老社区入驻权的人群。

　　4，天天向上教育金-领到的钱多，孩子教育金优选

　　无论大人以后发生什么，中年失业、生意失利或者其他意外，孩子的学费都不能耽误。

　　天天向上有三种教育规划方案，强制储蓄专款专用，资金安全有保障，为孩子的未来做好充分打算。定期交费，到年龄就可以直接领钱，满期还有一笔满期金，留着创业、买新房都可以。

　　现金价值高，现价按年复利4.025%累积，趸交首年现价高达99.864%，早期退保收益也能超过3%。

　　增额终身寿险，长期锁定利率，收益写进合同，不受外部经济环境影响，非常吃香。

　　金满意足臻享版，返本时间早，实际收益率高达3.49%，早期可超过3.4%。

　　现金流灵活，可以通过减保取出现价，作为养育金、养老金的补充。

　　支持隔代投保，爷爷奶奶外公外婆可以给家里小孩子购买，隔离债务财富传承。

　　适合对资金灵活性有要求，看重长期收益的人群。

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