重疾险真的一无是处吗？

相信很多朋友都曾对这个问题产生过疑惑，不管是已经买了重疾险还是处于观望状态的人们。

而人们对于重疾险有没有用的态度也是褒贬不一，有十分抵制的人认为完全是浪费钱。

也有人说因为买了重疾险受到很大帮助的，还有一些人觉得应该具体问题具体分析。

那么重疾险到底有什么用呢？

奶爸带你从以下几个方面分析重疾险到底有什么用，奶爸相信你看完之后对重疾险会有更多的思考。

|重疾险是什么？为什么会存在？

|重疾险怎么买？要注意哪些问题？

一、重疾险是什么？为什么会存在？

重疾险，顾名思义，是针对重大疾病提供保障服务的保险，保险合同内会约定哪些重大疾病在理赔范围内，符合理赔条件的被保人能获得保险公司一次性赔付的保额。

重疾险是1983年由一位南非的外科医生提出的，它的初衷是为了缓解人们在罹患重大疾病后的巨大经济压力。

医生有一个哥哥，在做完心脑移植手术后家庭财务完全陷入瘫痪，原本宽裕的生活竟在一场大病后变得难以为继。

他不希望更多家庭像他哥哥那样因为生病而导致家庭困顿，于是他与南非的一家保险公司合作开发了重大疾病保险。

1995年，重疾险被引入国内市场，秉承着南非医生设计重疾险的理念，在市场的实践中不断完善。

我们已经大概了解到了，重疾险可以帮助人们减轻罹患重大疾病所产生的巨大经济压力。

那么重疾险对我们有什么用就很简洁明了了。

就是说，一个人购买了重疾险，他生病的话，并且这个病在合同的保障责任内，可以向保险公司申请一次性赔付相应的保额，且不需要说明领取这笔费用的用途。

你可能要疑惑了，我们买了百万医疗险啊，医疗费用大部分可以报销的话就没必要买重疾险了吧？

医疗险和重疾险的作用不一样，医疗险主要是报销必须且合理的医疗费用，而重疾险一旦确诊后符合理赔条件可以获得一笔赔偿金。

还不是很了解医疗险的小伙伴过来补课了：

医疗险可以解决一部分医疗费用问题而不能报销康复护理、营养品、护工等方面的费用，重疾险一次性赔付，就可以很好地解决这些方面的问题。

因为一般我们得了大病，工作耽误没有经济收入不说，康复护理、护工、营养品的费用也往往比较高的。

如果我们还有赡养老人和子女的家庭责任，那么我们就更需要在病后有一笔钱可以保障日常生活开销的资金。

虽然重疾险在我们身体健康时作用不大，但当你不幸罹患重疾时，它会是一根救命稻草，毕竟，谁也不能保证自己一辈子不患大病。

三、重疾险怎么买？需要注意哪些问题？

经过奶爸一顿分析，重疾险是什么、有什么用大家应该有所了解了。

那么市面上的重疾险产品琳琅满目，我们应该怎么去选择呢？

我们主要抓以下几个关键点：

重疾险分为定期重疾险和终身重疾险，定期重疾险有保20年/30年/到50岁/60岁/70岁的不等，终身重疾险顾名思义就是活着就保。

相关数据表明重大疾病主要是40岁以后比较高发，年龄越大，罹患重大疾病的概率就越高，所以经济允许的前提下，直接保障到终身就好了，但是保费会比较贵。

如果经济不是特别宽裕也可以考虑配置定期重疾险，一来保费不会很贵但是也得到了保障，二来以后经济充裕了可以考虑买终身重疾险。

其实保额的选择也是非常重要的，由于是一次性赔付，我们可以用来应付未来3-5年的生活开支，计算一下大概需要多少钱才可以覆盖这个财务缺口。

生病后很重要的一个点是大多数情况下没法正常工作，如果有负债的话一定要包含在保额内，比如说房贷。

因为到时候我们可能没法去赚钱，如果保额不能覆盖负债的后果会比较沉重，所以保额配置一定要根据自己的负债以及家庭负担去综合考虑。

如果是给小孩子买的话，一般建议配置50万左右的保额就差不多了。

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3. 赔付次数和赔付比例越高越好吗？

重疾险一般包含重疾、中症和轻症等保障，合同里面会界定他们各自包含哪些疾病、赔付比例以及赔付次数，这个具体需要看合同条款。

奶爸建议的挑选原则是：优先考虑赔付比例高的，重疾多次赔付也是有它的必要性的。

原因很简单，赔付比例越高理赔时我们可以拿到更多的赔偿金，而我们理赔过一次之后大概率是很难再买上重疾险的。

但是重大疾病复发诱发的概率也还是比较大，所以多次赔付也有必要。

另外也可以根据自身情况看一下合同保障哪些责任，建议认真阅读合同条款。

如果读不懂可以找人帮你解读一下，但是一定要认真看看，保障哪些、哪些不保、理赔流程要注意多询问了解。

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4. 需不需要带上身故责任？

重疾可能导致全残或者身故，带上身故的话，疾病中身故或者全残一般有额外赔付。

需要注意的是，附带身故责任需要填写好受益人，以避免不必要的纠纷。

总之，对于重疾险真的一无是处吗这个问题。

分析下来你可以看到答案是否定的，重疾险可以帮人们在一定程度上抵御大病风险。

在健康状态下，买重疾险没有什么价值，长远来看重疾险对于个人和家庭抵御重疾导致的巨大经济压力还是具有积极意义的。

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重疾险是一种防止意外带来极端风险的保险，而终身重疾险则是将重疾险的保障期限定到终身，许多人出于对重疾险的不了解，以及对终身重疾险的误解，主观意识觉得终身重疾险就是个大坑。

那么事实真的是这样的吗？在购买重疾险时我们要注意哪些问题，如何看待终身重疾险，下面奶爸从这几个方面来给大家分析一下：

|终身重疾险有哪些坑？

|买重疾险需要注意什么？

一、终身重疾险有哪些坑？

经过奶爸的认真整理，发现人们认针对重疾险争议最大的主要是以下几点：

通常，在购买终身身重疾险的保费要比定期重疾险的保费贵很多。因为终身重疾险的保障时间更长，因此保费贵也是情理之中。

终身重疾险提供的疾病保障是已经固定好了，消费者是无法自主更改的。但是疾病的种类是在不断更新的，终身的保障就缺乏灵活性，很多规定好的疾病无法调整，不能够及时更新疾病种类。

（3）不能抵御通货膨胀

在投保终身重疾险时，我们也要考虑通货膨胀问题，现在终身重疾险50万保额，对于目前来讲可能已经够用了，但是几十年之后，由于通货膨胀，货币贬值，50万可能不能满足重疾保障需求了。

以上就是奶爸认为终身重疾险存在的坑。凡事都没有绝对性，终身重疾险能被推出，就代表它也有不少优点。优点主要有以下几方面：

相对于定期重疾险或者1年期重疾险，终身重疾险的保障期限长，选择这类产品之后，就不用在担心续保问题，还能有效避免一些投保年龄限制。

虽然终身重疾险的保费比较贵，但是相对它的保障也更加全面。终身重疾险通常会附加一些保障，比如附加保费豁免，如果被保人发生保险合同约定的情况，后续的保费就不用缴纳了，保障继续有效。

有些终身重疾险还包含身故责任，这就意味着就算被保人在保障期限内就算没有发生重疾，如果被保人身故了，也能获得赔付。

通过以上分析我们知道，终身重疾险有缺点也有自身的优点。所以我们不能单方面的认为这类险种都是坑。

那么该怎么买重疾险产品呢？可以戳：。

二、买重疾险需要注意什么？

其实不管是选择定期重疾险还是终身重疾险，我们都要注意一些细节，这样能避免掉入保险的坑，接下来奶爸就来分析一下我们在买重疾险时要注意什么：

挑选重疾险时怎么选保额也是一门学问，保额不能选太高，因为保额越高，保费就越贵。保额又不能太低，这样就不能充分发挥重疾险的作用了。

所以奶爸觉得我们重大疾病保险的保额尽量选50万以上，要在自身的保费预算范围内，充足的保额不仅能治疗疾病，还能弥补收入损失。

重疾险按照保障期限可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险。一年期重疾险的保费比较便宜，因为保障时间短。但是会面临产品下架和保费上涨的问题。

定期重疾险的保费也不算贵，并且在一段时间内不会担心续保问题。而终身重疾险因为是保障终身，提供的保障也比较全面，所以保费就相对比较贵。

我们在挑选重疾险时如果预算比较有限，可以选择先选择一年期，等到收入增长后再考虑配置定期或者终身重疾险。

市面上的重疾险按照赔付次数划分可以分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。多次赔付重疾险要优于单次赔付重疾险。因为单次赔付重疾险在发生重疾赔付之后，再次投保重疾险很难的，我们谁也没法保证自己只患一次重疾。

总的来说，终身重疾险虽然有不好的地方，但是它能为被保人提供终身保障，而且保障也比较全面，总体还是不错的。

重疾险新定义已经发布一段时间，重疾新规产品有这些：。

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