半岛全媒体记者 李红梅

“几百块搞定父母几百万保障！”在抖音等网络平台上，经常能看到推销水滴百万医疗险的视频，语言极具煽动性。去年9月，青岛市民王女士被这些视频感染，在水滴保险商城为自己买了一份百年康惠保重大疾病保险，并提交了全套的体检报告。

今年4月，王女士在例行体检中查出甲状腺恶性肿瘤，立即做了手术。随后，王女士申请理赔，却被百年人寿保险股份有限公司以“不实告知”为由整案拒赔。在多方投诉维权的过程中，王女士接到陌生电话，问她是否有保单被拒赔，说可以代为理赔，但需要一笔费用。“对方怎么知道我有保单被拒赔了？”王女士意识到自己的个人信息可能被精准泄露了。

两份保单拼出50万重疾险

去年，王女士得知几位同龄的亲朋好友出现健康危机，决定未雨绸缪，给自己买一份重大疾病保险，以减轻独生女将来赡养老人的负担。

那时候，“抖音”App上经常有推销水滴百万医疗险的视频，王女士被视频中的煽动性语言所感染，于去年8月在跳转的链接上买了一份重大疾病保险，期限是一年。

抖音上的水滴百万医疗险广告

随后，水滴保险客服人员主动添加王女士微信。经过对方20多天轰炸式推销，王女士决定买一份高保额的重大疾病保险。

水滴保险客服人员告知，因为王女士年龄已经超过45岁，一家保险公司最高保额只有30万元，建议她在两家保险公司各投一份重疾险，保额加起来总共50万元。

“我当时质疑过两份保单，担心以后出险理赔麻烦，但客服人员一直解释，由于年龄问题、网络监管反洗钱等，只能出两份保险合同，有问题他们会妥善解决，保证理赔无忧。”王女士说。

投保之前，王女士按照水滴保险客服人员的要求，提交了健康体检报告，并回答了核保人员的提问。针对体检报告显示的健康问题，水滴保险客服人员让王女士去体检中心复查了血压、拍摄了胸片。

经过多番审核后，去年9月，王女士按照水滴保险客服人员的电话指引，在“水滴保险商城”APP上一步步选取险种、填写投保信息、缴纳保险费用。

王女士在百年人寿购买的重疾险保单显示，100种重疾可以赔付30万保险金

几天后，王女士收到两份纸质保险合同。一份是弘康人寿的多倍保重大疾病保险，保额20万元，另一份是百年人寿的康惠保重大疾病保险，保额30万元。其中，弘康人寿的保险单下方注明代理机构是保多多保险经纪有限公司。

患癌后30万保额遭拒赔

今年4月，王女士在单位组织的例行体检中，查出甲状腺恶性肿瘤。身体一向比较健壮的王女士，对这个结果深感意外，为防止病情恶化，立即去医院做了甲状腺肿瘤切除手术。

做完甲状腺肿瘤切除手术的王女士承受着病痛

拿到全套住院材料之后，王女士拨打两家保险公司的客服电话报案，并根据客服指导提交了相应的理赔资料，等待两家保险公司审核。此后，弘康人寿保险股份有限公司经过与王女士协商，赔付了20万元保额。

不过，百年人寿保险股份有限公司的理赔过程却让王女士身心俱疲，个中滋味一言难尽。接到报案后，百年人寿保险公司委托第三方调查公司找王女士当面取证，询问2018年在某体检公司的体检情况及被保险公司拒保等问题。王女士答复，投保时已经将体检报告提交给水滴保险平台，不存在被任何一家保险公司拒保的事项。“调查记录是提前写好的，调查员不问具体事实，设置的问题充满套路和诱导，调查5分钟就走了。”王女士说。

在等待赔付期间，百年人寿理赔人员多次电话联系王女士，要求她提交体检报告。因为投保时已经提交过体检报告，王女士让理赔人员找水滴保险平台要。百年人寿理赔人员称，保险公司有理赔时效，为了尽快理赔结案，希望王女士将体检报告发给他们。

为了尽快拿到理赔款，王女士将体检报告通过微信发送给理赔人员。可万万没想到，百年人寿保险山东分公司6月5日出具了《理赔决定通知书》及《理赔结案通知书》，以“不实告知”为由整案拒付，对保险合同做解约处理，并不退还保险费。

百年人寿以“不实告知”为由整案拒赔

百年人寿保险公司在理赔过程中的一连串操作，让王女士气愤难平。“投保前审核过程中，我把全套的体检报告都发给水滴保险了，对所有的问题都如实告知，没有任何隐瞒。”

保险公司与代理中介“踢皮球”

对于百年人寿的理赔决定，王女士难以接受，随后向银保监会投诉。

7月23日，王女士接到水滴保险商城客服电话，将详细的投保及理赔情况做了描述。水滴保险商城客服人员答复称，保险合同跟百年人寿签的，最终还是需要百年人寿来处理，他们会协调百年人寿尽快回复。

8月12日，百年人寿客服经理回复王女士称，水滴保险没将体检报告转交给百年人寿，让她去找水滴保险处理，或者向法院提起民事诉讼。“百年人寿既然承认我提交过体检报告，为什么还要以‘不实告知’为由拒赔？”王女士认为，水滴保险代理失职导致的后果不应由她来承担。

8月19日，水滴保险客服人员给王女士电话回复称，可以赔偿一半保额，被王女士拒绝。“水滴保险中介与承保方百年人寿之间是怎样的合作关系？赔偿一半保额是依据什么定的？”王女士满腹疑惑，但双方均未给出解答。

水滴保险商城里展示了多款保险产品，首页顶部承诺”大牌严选、高性价比、放心理赔“

10月19日，王女士收到银保监会消保局的短信通知，称保险理赔事项属于民事纠纷，依法应当与百年人寿保险股份有限公司协商解决。经过多方投诉维权，问题似乎又回到了原点。

“在近半年的保险理赔过程中，只要接到百年人寿保险公司的电话，我就心跳加速、浑身出汗，气愤、无奈、失眠一直影响我的情绪。”王女士因患有甲状腺疾病，内分泌紊乱，在与保险公司交涉的过程中，情绪比较激动。

更蹊跷的是，在等待百年人寿山东分公司给予答复期间，王女士接到一个归属地为济南的电话。对方说，“你是不是有一份人寿保险被拒赔了？我们有办法拿到理赔款，但是你需要支付一定的费用。”

“感觉对方对索赔稳操胜券，可是他怎么知道我的保险被拒赔了？难道保险公司和代理理赔人员之间有合作？”王女士意识到，自己的个人信息可能被精准泄露了。

在网上买保险固然方便快捷，但理赔过程中也容易出现纠纷，甚至遭遇“奇葩”拒赔，尤其是像王女士这样通过保险中介机构买保险的。

点击社交平台上常见的“水滴筹”大病筹款链接，会自动弹出“水滴百万医疗险”的推销广告，仔细观察会发现，左上角有水滴保险商城与合作保险公司的Logo。

水滴保险商城里的百年康惠保重疾险页面

水滴保险商城，前身是“水滴保”，是水滴公司2017年5月推出的互联网人身险严选商城，由水滴保险经纪有限公司（原名“保多多保险经纪有限公司”，注册地在陕西省西安市）负责运营，与国内多家知名保险公司有合作。

打开“水滴保险商城”App，可以看到各种各样的保险产品，其中就有百年康惠保重大疾病保险。这款重疾险宣称，可以保障185种疾病，60周岁前确诊重疾赔付160%基本保额……“当时，我就是被这些‘亮点’吸引了，才买了百年人寿的这款重疾险。”王女士说，患病和手术给自己带来很大的痛苦，没想到理赔更加糟心。

“保险中介代理销售保险公司的产品，为了提高成交量，会刻意误导投保人，甚至向保险公司隐瞒一些信息。”一位保险行业资深从业人士透露，保险中介代理费用有的高达首年保费的五六成，因此对于投保第一年就出险的被保险人，保险公司会找各种理由拒赔，或者将责任推给保险中介。

不过，根据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第二条和第四条规定，消费者因购买银行、保险产品或者接受银行、保险相关服务与银行保险机构或者其从业人员产生纠纷，并向银行保险机构主张其民事权益的行为，应当由银行保险机构负责处理。

“天眼查”信息显示，百年人寿保险股份有限公司注册地址在辽宁省大连市，是东北地区首家中资寿险法人机构，目前在山东省设有分公司。在风险提示中，百年人寿保险公司多次因“保险合同纠纷”而被他人起诉。今年8月，百年人寿因在保险销售中存在不实陈述和误导宣传行为，被大连银保监局罚款12万元。

“很多保险公司考核赔付率，为了不影响业绩，有的保险公司宁愿让投保人去法院起诉后再赔付。”山东琴岛律师事务所律师陈大林认为，网络投保的主要证据在保险公司和保险中介手里，一旦发生理赔纠纷，消费者很难举证。“网上告知的有些内容非常专业且字体很小，投保人无法全面阅读，往往是在电话指导下点击确认，理赔时反而被保险公司证明风险提示。”

水滴保险是国家正规保险平台，可以在中国银保监会的官方网站上查询到它的经营保险经纪业务许可证和营业执照。需注意水滴保险不是自己承担保险责任，而是帮正规的保险公司销售产品。相当于一个中介平台。

水滴保险平台的保险种类还是比较齐全的，比如水滴保百万医疗险、水滴综合意外保等。想要查询自己在水滴保所投保的保单，只需要登录水滴保的官方网站，点击页面右上角【保单查询】使用微信扫码，即可直接进入水滴保的保单查询界面，查询自己所需要的保单。

励艳卉擅长 期权 领域问答

9月28日是什么日子，你知道吗？

9月28日是世界狂犬病日。狂犬病致命，但是可以预防。中国是狂犬病高发的国家之一，如今随着狂犬疫苗的普及，越来越多的人会去接种疫苗，我国患狂犬病的人数也在不断减少。但是我们不能就此忽视这种疾病，有时会出现接种狂犬疫苗后还会发病的情况，伤口处理不当也可能诱发不同程度的病毒感染。

张先生原本以为自己不会遇到这样的意外，但是意外往往就是在不在意中突然出现。

有一次张先生到鱼塘找邻居商量事情，来的时候好好的，不想准备离开的时候，一只原本趴在不远处的狗突然像疯了一样向它冲过来。张先生没有防备，小腿被咬伤，并且咬伤比较严重，他随后到当地医院予以伤口冲洗、抗炎治疗，后伤口慢慢愈合，结痂。

原本以为事情就这样过去了，但是当张先生停止服用抗生素后，他的伤口出现了红肿、疼痛、流脓、淋巴结肿大等情况，到医院检查后，他被确诊为左小腿狗咬伤伴伤口感染。在医生的建议下张先生又开始了治疗，本来以为这次终于是没事了。不料一周后，张先生再次因腹股沟淋巴结急性炎症入院，他又接受了“抗感染、护肝、护胃”等一系列治疗。

一直反反复复的病情，让张先生深受折磨，但是更让他放心不下的是治疗费的问题。家中原本就不富裕，这次意外事故已经花费了不少钱，他不知道之后还需要多少治疗费才能彻底治愈。

所幸张先生有保险意识，曾在水滴保购买了一份水滴百万医疗险。就是这份保险，让张先生在这次治疗中可以没有后顾之忧的安心治疗。这份保险，帮助他的家庭减轻了经济压力。最终张先生拿到了一万七千余元的理赔款。张先生十分感谢水滴保在关键时刻能帮助自己减轻经济上的压力。

水滴保也在不断提升自己的能力，希望自己可以更好的保卫用户的健康。如今，水滴保已与国内62家保险公司达成合作，推出240余款高性价比保险产品，覆盖医疗、重疾、意外、寿险、年金等人身健康险各类险种，为成人、少儿、老人以及慢病人群提供全方位的保障和服务。

同时，在日常生活中，我们一定不能忽视狂犬病，尽量避免这样的意外之险。

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