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经常有一些用户特意会问,“这款保险能返本么?”在他们看来,好像能返还保费的保险才是划算的,因为自己的钱,最后回来了,没有损失。
然而,能返本的保险,真的那么划算么?这篇文章,就来讲讲很多用户不知道的问题,以及买保险时,我们需要注意什么。
一、什么是“返本型”保险
返本型保险,其实是对带有“返还保费”功能的一种通俗叫法,如果在保险期内没有发生理赔,则在保险期满后,按保费或者保费的一定比例,一次性返还给客户;又或者在保险期间,每隔几年返还一笔钱给客户。
最常见的返本型保险,有两类,一是可以满期返本的重大疾病保险,另一类是可以满期返本的“百万意外保障”(意外险),例如下图:
返本型的保险,给人的感觉,是只用了一些利息就买到了保险,所交保费最后又回来了,自己没有任何损失,所以非常划算。
为什么有些保险可以返本,有些不能呢?有返本功能的保险,是不是更划算呢?
我们就拿最常见的返本型重疾险为例:
普通的重疾险通常是不含返还功能的,返还型重疾险的本质(下图):是两份保险组合而来,一份叫“两全保险”,它作为主险,承担了返还保费的功能;另一份就是普通的“重疾险”,作为附加险的形式与主险进行组合销售。
所以,买带有返还功能的重疾险,你仔细看保险条款,就会发现:其实你是买了两份保险,当然你也交了两份保费(下图),所以根本不用庆幸,你买到了更划算的重疾险,因为多一个功能,当然要多交一份钱。
消费者所交的这两份保费,可以这样理解:
一部分保费,用于保险公司承担疾病理赔风险(即纯粹的风险保费,也就是很多人眼中的消费型保险);
另一部分保费,客户购买带有一定储蓄和理财功能的“两全保险”,保险公司把保费用来再投资,不管投资收益是亏还是盈,到满期的时候,保险公司按照承诺的返还金额兑现给客户。
二、返本型重疾险,可能存在的问题
前面说过,返本型重疾险其实是把一份保障型保险,和一份储蓄型产品进行组合。
道理上讲,保险应该以保障功能为主,以理财功能为辅。但是,如果刻意地突出“保费返还”的概念,消费者容易被它的理财功能所吸引,反而忽视了保险最重要的保障功能,捡了芝麻丢了西瓜。
下面,对比一下水滴保平台上的两款重疾险,百年人寿的康惠保是消费型的重疾险,同方全球人寿的同佑 e生是返还型重疾险,以27岁保到70岁为例。
为什么买返还型的不划算呢,我们用康惠保和同佑e生对比一下会发现,如果我们买康惠保的话,省下来的钱,只要每年投资收益率超过2.65%,最后的总收益就高于同佑一生了。实际上,即使近乎无风险的10年期中国国债,票面利率就接近4%了~
如果说还是以27岁男为例,都买50万保额到终生30年交,康惠保的每年的保费为5250,同佑e生每年的保费为8250元,到80岁时没有身故返还保费。
下面,就介绍几个“返本型重疾险”可能存在的猫腻:
1、返本,让你忽视保险的“保额”
所谓“保额”,就是如果理赔,保险公司赔多少。
返本型重疾险,本质上是交两份保费,自然要比没有返本功能的普通重疾险要贵。比如买10万的保额,普通重疾险只需要1000元,而返本型重疾险,则需要1500元。
同理,如果你只有1000元,假如你买普通重疾险,你可以买到10万保额,而假如你买返本型重疾险,则只能买到5万保额。而在理赔时,你将少赔5万。
还有一种常见的情形:如果你只有1000元,本来可以给大人、小孩各买一份保险,却最终买了份可返还保费的儿童保险,结果没钱给大人买保险,而恰恰大人的疾病、意外风险是更大的,更需要保险。
所以,把有限的钱,分出一部分来买“可返本”的保险,结果是买重疾部分的钱就少了,保障的效果就更差了。
2、返本,让你忽视保险的“保障范围”
以下面这款产品宣传为例,突出返还比例高达128%,你却不会留意到,它保障的重疾只有45种。
而现在市场主流的重疾险,保障的重疾已经100种以上,涵盖重疾、轻度重疾、保费豁免等众多功能。
所以,表面上你交的保费不多,功能却很多,又能保重疾,又有返还,其实你的保障是“缩水版”的。
3、返本,让你忽视保险的“保障期限”
保障期限,就是保多久。
返本型重疾险,为了让客户在有生之年拿到返本,通常把保障时间设计为20年、30年,或者到被保险人60岁、70岁,一般不超过80岁。
如果客户想早点拿到“返本”,意味着保险合同在那个时间点就终止了,因为条款规定,保险期满才能返本。这意味着假如返本后,发生了重疾,客户是没有任何赔偿的,因为保险责任在返本的时候,已经终止了。
以下图为例,客户的保险最迟可保到75岁,这时如果没有发生理赔,便可以拿回所交保费,保险合同终止。但从发病规律看,成年人在40岁之后,重疾发生概率是一个逐步上升的趋势,75岁之后得了重疾怎么办?所以这就遗留了潜在的风险。你是愿意在75岁,拿回所交保费,还是拿到几十万的保额呢?
三、“满期返还”的重疾险,值得买么?
既然你买的是重疾险,一定要记住,它的保障功能,才是最重要,不要本末倒置,不要用理财的思维去买保险。
第一、如果你的预算有限,毫无疑问,你更适合买一份“纯粹”的重疾险,而不是一份“缩水版”、“光鲜”的重疾险,好钢要用在刀刃上,避免捡了芝麻却丢了西瓜。
第二、如果你的经济基础不错,希望既有保障,又能理财。钱既然不是问题,那就要考虑花更多的钱,买更好的保险了。
建议在配置好纯保障型保险的前提下,单独购买纯粹的理财型保险(年金保险、两全保险等)。分开购买的好处,就是可以各自挑选性价比更高的保险。
因为“满期返还”的重疾险,普遍存在文章中提到的问题,把两款保险捆绑在一起,表面上功能更丰富、好像更赚了,但实质上隐藏了各自的弊端,达不到一款保险最理想的功能。当然,如果是返本型意外险,则猫腻相对较少,有车一族可以考虑。
四、返还型保险,返本的好还是不返本的好?
没有好与不好,只有合适不合适!
返本型产品适合的人群:经济条件好,预算充足;没有良好的理财习惯和优化的理财渠道;花钱大手大脚,能多花的绝对不少花;喜欢给人借钱的。
消费型产品适合的人群:预算有限;有良好理财能力的铁公鸡。
好了,本期的保险小课堂到此结束,感谢您的耐心观看,下期再见!
如果还是不懂,建议进入水滴保详细咨询一下比较靠谱哦~