养老是我们每一个人都必须面对的问题，因此尽早着手，做好合理的财务规划十分必要，商业养老保险可以为此提供很好的帮助。

增额终身寿险和养老年金保险是目前市场上常见的两类用于保障养老风险的保险产品。

传统的终身寿险保额是固定的，只有在被保险人发生身故或者全残的时候，保险公司才理赔。由于赔付是必然的，因此传统终身寿险的保费较昂贵。

增额终身寿险是一种新型的人寿保险，每年的保额和现金价值会不断递增。在投保时，保险公司会在保险合同中注明未来保额和现金价值的增长情况。

尽管在初期，保额和保单中的现金价值并不高，但是保额和现金价值会按照合同约定的利率增值，随着时间的增加越来越高，现金价值会在某个时点超越缴纳的保费。

现金价值是我们可以领取出来的钱，这意味着被保险人在若干年后可以通过退保或者下调保额即“减保”取出现金价值来满足养老支出。

所以说，增额终身寿险又被称为储蓄型保险，被保险人生存越久，保单年度越长，现金价值就会越高。

增额终身寿险是一款终身寿险，是以被保险人身故或全残为理赔给付条件的。只要投保人购买保险的资金来源合法，没有侵害他人权益，且寿险的身故保额得到被保险人同意，那么除了投保人以外，就没有任何人可以解除保险合同。而且现金价值的增速以合同形式写明，有效保护了消费者的权益。

众所周知，投保人购买寿险时年龄越大，缴纳的保费就会越高。

增额终身寿险允许投保人在保险合同生效后的一段时间内增加保额，但是保费仍按照第一次投保时的年龄对应的费率计算。

如果消费者后期经济条件变差，无法继续缴纳保费或者想提取保单中的现金价值，可以申请降低保额即“减保”就能取出保单现金价值；也可以申请减额交清，以已缴纳的保费总额重新确定一个比原来更低的保额，以后可以不再缴纳保费，但是仍然享受保额和现金价值的增长。

有的增额终身寿险允许被保险人在达到退休年龄后可以将保单中的现金价值转换为年金保险，之后固定领取年金直到身故。

增额终身寿险的独特优势在于方便消费者根据自身财务变化情况，及时调整保额，同样享受风险保障，还兼顾理财增值和养老需求。

因此增额终身寿险被认为是一种 “现金流规划工具”，相对适合需要强制储蓄、财富传承和储备养老金的消费者。

养老年金保险是一种年金保险，是以被保险人生存为给付条件，并按照约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。养老年金保险的主要购买群体一般年龄为35-50岁，养老金的领取时间一般在55岁以后，保障期限一般为保障终身。

养老年金保险的缴费方式有趸交，10年交、20年交等，投保人缴费时间越长，每年需要缴纳的保费越少。领取养老年金时，可以选择在55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内全额领取等多种方式。

养老年金保险采用复利计算，消费者缴纳保费的时间越长，今后的回报也就越高。

养老年金保险将养老金的领取金额、领取时间、领取频率均在合同中写明，提前锁定了安全稳健的回报，有效保障了消费者的权益。有的保险产品还规定了合同生效后，将在消费者特定年龄给予奖励金、祝寿金等，以此来鼓励消费者投保。

目前我国还在福建省、上海市和苏州工业园区三地试点推出了个人税收递延型商业养老年金保险，消费者投保时，可以享受一定的个人所得税缴纳优惠。

标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，在调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”解析

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。

这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属：

1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。

3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？

这3种保险必须早做准备

这就是由于意外的特殊性决定的，不知道它什么时候会来，不知道它会带来什么样的后果。面对意外，还能怎么办，只能尽早的买好保险！普通人，买一份一般的意外险，只要稍微交点保费，就能带来很高的保额！职业特殊的，好好规划一下，给家庭带来更多保障！

为什么国家会花大力气强制推广大病保险，就是因为近年来重大疾病的发病率越来越高。一方面，重大疾病发病率高；另一方面，治疗费用居高不下，因此，国家希望通过保险来解决医疗费用问题。

对于普通居民来讲，仅仅依靠社保及大病保险是不够的，更需要为自己和家人补充一些商业重疾险。目前市面上的中重疾保险，都是一般家庭完全有能力消费的，不存在买不买得起的问题，只有够不够重视、想不想买的问题！

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人，可以规划养老的时候，没有规划，等到老了，意识到这个问题了，却来不及了！

相对于其他方式，保险养老有着无可取代的好处。活得越久，领得越多，生活品质还有保障，让人完全不必担心老无所依的问题！这三种保险，不存在需不需要的问题，只存在买多买少的问题，早规划，早受益，值得考虑！

保险就是平时不用钱、急时急用钱，小钱变大钱、保费变保额、清水变鸡汤、黄土变黄金。保险就是平时为意外所做的准备、年轻时为年老时所做的准备、健康时为生病时所做的准备千万可别省！

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