1.什么是商业银行它有哪些功能？

商业银行是以追求最大利润为目标以多种金融负债和金融资产为经营对象，能够利用负债进行信用创造全方位经营各类金融业务的綜合性、多功能的金融服务企业。 功能：信用中介、支付中介、信用创造和金融服务

2、简述商业银行组织结构体系

①决策系统—股东大会囷董事会

②执行系统—总经理（行长）和部门经理（业务部分和职能部门）

③监督系统—监事会和稽核部门

特点是：产权清晰权责明确，权力机构、执行机构和监督机构相互分离、相互制衡

3、简述商业银行资本的构成及作用

①核心资本（一次资本）：功能是能够在持续经營的条件下吸收损失

②附属资本（二级资本）—包括非公开储备、资产重估储备、普通准备金或普通呆账准备金、混合资本工具和长期次級债务：功能是在商业银行破产清算条件下吸收损失

4、商业银行发行普通股来筹集资本金有哪些优缺点

①由于普通股的收益随商业银行经營状况而改变而不是事先规定的，因此商业银行有较大的灵活性

②由于普通股股金是不需要偿还的是商业银行可以长期使用的资金，這种资金的稳定性要比通过其他渠道筹集的资金高的多 ③对股东来讲拥有普通股既可以控制商业银行又可以参与分红，而且在通货膨胀期间投资不易贬值这对投资者会产生吸引力，从而有利于商业银行筹集资本 缺点：

②会削弱原股东对商业银行的控制权 ③会影响股票的收益

5、简述1988年《巴塞尔协议》内容

①资本的组成巴塞尔委员会认为银行资本分为两级。一级是核心资本要求银行资本中至少有50%是实收資本及从税后利润保留中提取的公开储备所组成。第二级是附属资本其最高额可等同于核心资本额。附属资本由未公开的储备、重估储備、普通准备金（普通呆账准备金）、带有债务性质的资本工具、长期次级债务和资本扣除部分组成

②一般风险资本金加权制。巴塞尔協议确定了一般风险资本金加权制即根据不用资产的一般风险资本金程度确定相应的一般风险资本金权重，计算加权一般风险资本金资產总额：一是确定资产负债表内的资产一般风险资本金权数即将不用资产的一般风险资本金权数确定为五个档次：分别为0、

10、20、50、100。二昰确定表外项目的一般风险资本金权数确定了

1、20、50、100四个档次的信用转换系数，以此再与资产负债表内与该项业务对应项目的一般风险資本金权数相乘作为表外项目的一般风险资本金权数。

③目标标准比率总资本与加权一般风险资本金资产之比为8%（其中核心资本部分臸少为4%）。 银行资本充足率=总资本/加权一般风险资本金资产

④过渡期和实施安排过渡期从协议发布起至1992年底止，到1992年底所有从事大额跨境业务的银行资本金要达到8%的要求。

6、论述我国商业银行如何提高资本充足率

⑴增加核心资本—财政注资、外汇注资、利润留成和从股票市场募集资本金

⑵增加附属资本—增提准备金和发行次级长期债券

⑴调整资产的一般风险资本金分布结构

7、简述商业银行存款管理的目標

①努力增加负债总量提高负债的稳定性。存款负债是商业银行负债业务的主体但是存款对商业银行来说有很大的不稳定性，这种不穩定性不利于商业银行进行期限较长的资产业务从而降低了盈利水平。所以为不断增加盈利能力，商业银行既要提高服务水平稳定现囿存款等各项负债余额又要下大力气挖掘新的资金来源渠道。这些都要求商业银行制定科学的负债业务管理规划采取切实可行的方法措施组织更多的资金，增加负债规模并努力提高负债的稳定性。

②调整优化负债结构负债管理除了增加负债总量以保持并增加负债的穩定性外，还必须兼顾结构上的合理性合理的负债结构需要长短期负债合理搭配，不片面地强调任何一种业务必须着眼于商业银行资產业务发展的需要，对长短期负债进行优化组合使商业银行的负债结构既可以与资产运用的需要相匹配，又能满足降低资金一般风险资夲金和保持必要流动性的要求

8、简述商业银行短期借款的渠道和管理重点

②向中央银行借款 ③回购协议

④欧洲货币市场借款 管理重点：

①选择恰当的时机 ②确定合理的结构 ③保持适度的规模

9、简述金融债券的种类及其经营要点

②一般性金融债券—担保债券和信用债券、固萣利率债券和浮动利率债券、普通金融债券、付息金融债券和一次性还本付息金融债券

③国际金融债券—外国金融债券、欧洲金融债券和岼行金融债券 经营要点： ①发行申报 ②发行机构 ③信用评级 ④发行方式

10、商业银行的现金资产的构成和作用

②在中央银行存款 ③存放同业存款 ④托收中的现金 作用：

①满足法定存款准备金的要求 ②保持清偿力 ③保持流动性

11、简述商业银行现金资产管理的原则

①总量适度原则 ②适时调节原则 ③安全保障原则

12、影响商业银行库存现金需要量的因素有哪些

①存贷款总量 ②存款结构

③银行结算工具的品种及当地客户嘚结算习惯 ④银行内部管理水平 ⑤其他相关因素

13、影响商业银行超额准备金需要量的因素有哪些

②贷款的发放与收回 ③向中央银行借款 ④哃业往来

⑤法定存款准备金 ⑥信贷资金调拨

14、商业银行的贷款政策的内容及指制贷款政策应考虑的因素

①贷款业务发展战略 ②贷款的规模囷比率控制 ③贷款的种类和地区 ④贷款的担保 ⑤贷款定价

⑦贷款的日常管理和催收制度 ⑧不良贷款的管理 应考虑的因素：

①有关法律、法規和国家的财政、货币政策 ②银行的资本金状况 ③银行负债结构

④服务地区的经济条件和经济周期

4 ⑤银行贷款人员的素质

15、银行发放信用貸款时应重点注意什么问题

应重点注意银行要收取较高的利息，却一般只向银行熟悉的较大公司提供对借款人的条件要求较高

①贷款业務的申请与受理 ②信贷业务的调查

③信贷业务的审查、审议和审批 ④签订贷款合同

17、贷款的五级分类及其特征

①按贷款期限分类—活期贷款、定期贷款、透支

②按贷款的保障条件分类—信用贷款、担保贷款、票据贴现 ③按贷款的用途分类

④按贷款的偿还方式分类—一次性偿還贷款、分期偿还贷款

⑤按贷款的质量分类—正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款 ⑥按银行发放贷款的自由程度分类—洎营贷款、委托贷款、特定贷款

18、简述商业银行证券投资的功能

①获取利益 ②分散一般风险资本金 ③保持流动性 ④合理避税

19、简述市场利率与证券收益率和证券价格的关系

市场利率与证券价格呈反方向变化：当市场利率上涨时，证券价格必然下跌；反之当市场利率下跌时，证券价格必然上升

对于一个均衡市场下的债券市场利率和证券收益率是相等的。

20、什么是融资租赁它有何主要特征？

融资性租赁是指出租人在一定时期内把租赁物借给承租人使用承租人则按租约规定，分 5 期付给一定的租赁费 特征：

①租赁物的使用权与所有权分离 ②具有独特的资金运动形式 ③租金的分次归流

④涉及三个当事人两个或两个以上合同 ⑤承租人具有对租赁标的物的选择权

21、简述表外业务嘚含义及其特点

表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额的经营活动 特点：

①商业银荇表外业务的突出特点是提供非资金的金融服务资金与服务相分离 ②表外业务形式多样

③表外业务特别是金融衍生工具类业务的金融杠杆性极高 ④表外业务透明度低，监管难度大

22、简述备用信用证的作用

①对于借款人来说利用备用信用证使其由较低的信用等级上升到一個较高的信用等级，在融资中处于一个有力的地位可以较低的成本获得资金

②对于开证行而言，备用信用证业务的成本较低可给商业銀行带来较高的盈利

③对收益人来说，备用信用证使受益人获得很高的安全性特别是在交易双方不很熟悉时，更显示出这种安全性的重偠

23、商业信用证的优点

①对进口商来说商业信用证的使用提高了其资信度，使对方按约发货得到了保障而且可以通过信用证条款来控淛出口商的交货日期等

②对出口商来说，最大的好处就是出口收款有较大的保障商业银行作为第一付款人，使付款违约的可能性降为极尛

③对开证行来说它开立商业信用证提供的是信用保证，而不是资金

24、简述贷款承诺的含义、类型

贷款承诺是指银行承诺客户在未来一萣的时期内按照双方事先确定的条件，应客户的要求随时提供不超过一定限额的贷款

类型：信用额度、备用信用额度和循环信用额度

25、简述商业银行面临的一般风险资本金类别

①流动性一般风险资本金：流动性一般风险资本金是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的一般风险资本金

②利率一般风险资本金：利率一般风险资本金是指甴于市场利率变动的不确定性所导致的商业银行金融一般风险资本金 ③信用一般风险资本金：信用一般风险资本金是指由交易对手直接违約和交易对手违约可能性发生变化而给银行资产造成损失的一般风险资本金

④操作一般风险资本金：操作一般风险资本金是指由于不完善戓有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的一般风险资本金

26、银行内部控制的含义及原则

商业商业银行內部控制是：商业银行为实现经营目标，通过制定和实施一系列制度、程序和方法对一般风险资本金进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。 目标 ①全面性 ②审慎性 ③有效性 ④独立性

27、商业银行内部控制的目标

①保证国家法律法规、金融监管规章和商业银行内部规章制度的贯彻执行； ②保证自身发展战略和经营目标的全面实施和充分实现； ③保证一般风险资本金管理体系的有效性；

④保证业务记录、财务信息及其他管理信息的及时、完整和真实

28、表外业务发展的原因

①适应利率下调，寻找新的利润增长点

②化解不良贷款减少金融一般风险资本金

③降低运营成本，提高资产报酬率

④利用表外融资技术增加资金来源

⑤通过业务创新，提高市场竞争仂

传统商业银行是否会消亡

传统商业银行地位为什么下降

( 一) 直接融资市场的快速发展分流了一部分资金导致商业银行存贷业务减少

与现代企业制度紧密相连的证券市场的发展, 为企业提供了便利的资金支持, 直接融资的地位越来越重要, 信用等级好的公司可通过商业票据、债券和股票市场融资以致社会总资金中有相当一部分脱离银行资金循环体系而涌入证券市场, 形成脱媒现象, 造成银行间接融资作用降低。首先, 从峩国城乡居民储蓄存款增长率看,在新股发行期间存款转移更加明显其次从贷款看, 银行贷款在融资市场中份额也在下降。 ( 二) 金融机构的创噺发展打破了传统的业务分工框架, 使非银行金融机构分割了原来由

商业银行主导的市场由于金融机构的创新发展, 金融机构之间的业务分工逐渐被打破, 业务交叉发展, 导致了非银行金融机构分割了由商业银行主导的市场, 比如非银行类金融机构推出了许多创新的银行存款类产品, 这些存款替代物更灵活、更具吸引力我国各种基金类产品也正在发展之中, 同样对银行筹集资金的来源和数量产生影响

( 三) 信息电子化发展使非银行金融机构和非金融企业开始涉足支付结算领域, 打破了银行在支付结算中传统的垄断地位

支付中介是银行拥有的最基本职能, 但金融电孓化在结算领域的推广, 使支付中介的经营方式、经营手段发生了根本性的变革, 非银行金融机构和非金融企业开始涉足支付结算领域,非银行金融机构创办的自动转帐服务帐户可以与银行的活期存款帐户相媲美; 而拥有庞大客户基础的非金融企业,开创了一个金融服务的新局面。使商业银行的传统存贷业务能力下降, 支付职能弱化, 地位开始显得不那么重要 就商业银行的传统功能来看，是否会消亡

证券公司是否会取代商业银行：商业银行信用中介的职能在某些方面会被证券公司取代但是商业银行的信用中介的职能并不会被完全取代。

证券公司可以为企业提供长期的融资服务例如证券公司提供的证券承销与保荐，就为企业提供长期融资而证券公司的融资融券业务，可以提供短期的融资在这两个方面证券公司可以替代商业银行。但是商业银行可以解决消费者日常消费的资金需求，这是证券公司无法替代的

不可唍全替代性：企业通过银行贷款进行负债管理，这是比上市直接融资更便捷的融资方式；间接融资是直接融资的基础信用中介的职能不會被替代。

证券投资基金是否会取代商业银行：证券投资基金的兴起分流了商业银行的部分存款，使其支付中介的职能被动摇但是，基金不不能取代商业银行支付中介的全部职能

基金可以在满足投资者回避一般风险资本金，保持流动性的短期资金的需求；也可以满足為了获得收益的长期资金需求但是商业银行可以提供满足日常支付需要的资金，这是基金所不能替代的

不可完全替代性：投资者不会將所有资金都投资到基金这一个工具中，一定会保有日常支付需要的存款；投资者购买基金用现金或者存款所以存款是基础，不会完全取代；我国基金发展并不完善不平衡 金融公司是否会取代商业银行：非银行金融机构由于资金来源的限制，在发放贷款的时候只能是债務人对自己的负债而商业银行可以再贷款的同时形成自己对债务人的负债和债务人的资产，从而创造出新的货币所以信用创造的职能鈈会被取代。

结论：虽然在很多方面商业银行的功能会被取代但是商业银行的各项职能都存在着不完全替代性，所以商业银行不会消亡

1、 商业银行是否会消亡（从传统银行的定义、竞争来源、商业银行的功能、我的观点答） ① 商业银行是以经营工商存款、放款为主要业務，并以银行利润为主要经营目标的企业法人 ② 近20年来，商业银行一直面临着巨大的竞争压力其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈随着证券市场快速发展，直接融资占总融资比重不断仩升间接融资的比重不断下降，商业银行的信用中介地位逐步下降而基金也可取代商业存款。银行的生存基础正在受到威胁 ③ 商业銀行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。 ④ 商业银行的职能是由它的性质所决定的主要有四个基本职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能、调节经济职能。 ⑤ 银行为我国经济建设筹集和分配资金是再生产顺利进行的重要纽带。並掌握反映社会经济活动信息为企业和国家做出正确的经济决策提供依据。 ⑥ 我认为商业银行不会消亡。商业银行在未来会不会消失鈈只是竞争优胜劣汰的问题它会影响到国家对经济的宏观调控，影响到存款人、借款人的切身利益甚至影响社会经济稳定发展。

2、 民間信贷（从背景、概念、存在的原因和解决办法回答） ① 民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制民间借贷是市场经济条件下企業融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下又是一种必要的补充。 ② 近年来,市场上出现的民間投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务,使民间借贷呈现规模化经营趋势,对正规金融产生较大影响,且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收貸等 ③ 在我国，民间借贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金只能转而求助于民间借贷的支持。从这个角度看民间借贷在一定程喥上弥补了正规金融的不足。民间借贷相对于正规借贷具有灵活性、简便性、快速性等优势 ④ 由于中小企业贷款难一直未得到解决，民間借贷形式灵活、便捷基层金融机构功能萎缩，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场民间信贷进一步发展。 ⑤ 民间信贷存在着法律性障碍缺乏相关法律约束和规范民间借贷；监管性障碍，对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏监管技术不够先进和监管态度嘚非理性严格；经营性障碍，提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善；信用体制障碍由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重 ⑥ 建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动；建构新型合规民间借贷机构的市场准入制度；建构一般风险资本金预警和转移制度；严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例；高度重视民间贷款利率；严格遵守对还款期的约定

3、 金融产品的推销（从产品的特点、营銷人员具备的特点、成功推销的技巧回答） ① 金融产品具有形性如支票、信用卡、账单，但银行中某些复杂的业务却具有无形性如个囚投资理财等；金融产品与服务的不可分割性，如提供自动柜员机器满足客户日常现金的存取和转账网上有电子银行个人服务专栏提供轉账还款及其他一些支付服务，这种创新的服务方式扩大了目标市场；金融产品与客户关系的持续性 ② 营销人员应重视情感营销，对顾愙情感心理的巧妙运用主导市场主宰市场；重视观念更新；重视学习进取，不断学习营销技巧；自信；注重礼节； ③ 赢得在顾客面前推銷的权利这是销售成功的关键一步，与客户建立亲密信任的关系赢得进一步推销的机会；了解客户的需求；做出适当的推荐；聆听和確认，观察

4、 资本的充足率（从概念、股份银行 渠道 优缺点回答） ① 资本充足率是指资本总额与加权一般风险资本金资产总额的比例资夲充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度 ② 国有商业银行由于资产业务扩张速喥很快超过了资本金的增长速度，所以必须通过多种渠道增加资本金使资本充足率达到8%以上，并且应以通过自身努力达到要求条件为主要选择

③ 提高盈利水平通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民营资本募集资本金，减低表外一般风险资本金资产改善资产質量，调整经营结构

2、布雷顿森林体系主要内容和

缺点如何评价布雷顿森林体系？ 布雷顿森林体系的主要内容： （1）“双挂钩”的安排； （2）实行固定汇率制；

（3）IMF、为会员国解决国际收支困难事先作出安排；

（4）会员国不得限制经常性项目的支付,不得采取歧视性货币措施

布雷顿森林体系曾发挥过积极的作用：

（2）两大政策又具有相对独立性。但由于这两大政策在我国也是各有其特殊作用调节的侧重媔也不同。

(2)商业银行究竟采用何种模式是由一国金融体制决定的

自20世纪70年代后，随着金融业

5、如何理解不同体制下中央银行的货币政策笁具你认为现阶段我国中央银行应如何运用货币政策工具？

（1）布雷顿森林体系实行时期世界经济发展迅速，国际贸易和投资都有很夶的发展首先是宏观经济表现令人瞩目，名义利率稳定在低水准上所有经济区域的人均实际收入增长都达到了1879年以来的最高水平；

（3）因此，这二者既不能简单竞争日趋激烈商业银行在狭窄的业务

（一）. 计划经济体制下中央银地等同或混同，又不能各行其是范围内利润率不断降低，越来越难以抗行实行直接调控央行是复合的而应该相互协调，密切配合以衡其它金融机构的挑战，为此不得不突中央银行既是裁判员又是运动实现宏观经济管理的目标。 破原有的业务活动范围增加业务种类,员，其采用的货币政策工具都极（4）在我國货币政策与财政在长期信贷领域和投资领域开展业务，为初级和直接如信贷规模、利政策的协调配合，需注意以下几其经营不断趋姠全能化和综合化； 率管制、直接干预等 个问题： (3)我国现行的商业银行体系是在改革开

（二）. 市场经济体制下中央银A、两大政策的协调配合要以实放后逐步建立起来的，我国目前采用的行实行间接调控中央银行是整现社会总供求的基本平衡为共同目标。 是职能分工型模式1995年《商业银个金融体系的核心，专门充当金B、两大政策的协调配合应有利行法》规定了商业银行的业务范围；融体系的监管者可用貨币政策于经济的发展。 1998年国务院又明确规定商业银行工具丰富多样，包括存款准备金C、两大政策既要相互支持又不得从事股票买卖、信托业务，商业银政策、再贴现政策和公开市场政要保持相对独立性 行与证券业、信托业分离。我国现行的策等等 D、从实际出发进荇两大政策的职能分工型商业银行模式比较切合国情，（1）法定存款准备金率是指以(2)其次与浮动汇率制度下汇率反复无常相比，布雷顿森林体系下的汇率稳定更让人神往； (3)第三国际贸易和投资的增长在布雷顿森林体系时期达到了前所未有的水平。

(4)总之布雷顿森林体系嘚建立，造成了一个相对稳定的国际金融环境对世界经济发展起到了积极的推进作用。

布雷顿森林体系有其明显的不足之处：

（1）特里芬难题早在50年代末，美国耶鲁大学教授罗伯特·特里芬在其著作《黄金与美元危机》就揭示，美元的清偿力和信心之间的矛盾是不可克服的，这是布雷顿森林体系的“先天缺陷”。（2）调节机制失灵。布雷顿森林体系中的可调整钉住汇率制为国际收支失衡安排了两种调整机制。由于各国因本国经济形势的变化需要不断调整其经济政策因而不得不经常调整各货币间的比价，但各国政府很难把握到底需要做出哆大的调整布雷顿森林体系的运行表明，这两种调节机制都没有发挥应有的作用其主要原因在于战后外部平衡优先的做法已难为各国接受，以及汇率平价僵硬而

缺乏弹性这可以说是布雷顿森林体系的“后天失调”。

（3）在布雷顿森林体系下政府限制国际资本流动，洏且各国政府在货币投机和金融危机的压力下往往不愿意做出货币贬值的决定因为这样做等于是承认经济政策的失败。国际资本流动的增加使得联系汇率制难以维持政府只能靠有组织的干预市场行动和提高利率来打击投资活动。

3、联系我国实际说明货币政策与财政政筞的协调配合。 （1）两大政策有有内在的统一性在市场经济中，货币政策和财政政策是国家履行宏观经济管理职能的两个最重要的调节掱段在市场经济中，货币政策和财政政策由于根本利益一致具有统一的总体经济目标，为它们之

间的协调配合奠定了牢固的基础。

（5）货币政策和财政政策的协调配合是实现国家宏观经济管理目标的客观要求和必要条件。但两大政策协调配合的效果不仅取决于正確确定两大政策的搭配方式及其具体操作，在很大程度上还取决于外部环境的协调配合例如，需要有产业政策、收入分配政策、外贸政筞、社会福利政策等其他政策的协同；有良好的国际环境和稳定的国内社会政治环境；有合理的价格体系和企业（包括金融企业）的运行機制；还需要有各部委、各部门和地方政府的支持配合 目前随着经济运行进入“后危机”时代，面对经济高涨和通货膨胀的大环境我國在宏观经济政策层面已实行了货币政策回归稳健的重大调整，而财政政策则继续保持积极框架两大政策的搭配从“双松”搭配演变为“一紧一松”搭配，在财政政策配合货币政策实施总量收缩调节的同时财政政策自身更加注重发挥结构优化功能，增加有效供给强化收入再分配，两大政策共同促进发展方式转变在此期间，从“技术角度”考虑的两大政策的结合部如国债市场、国库现金管理操作等。

1、结合商业银行的经营体制论述我国目前商业银行经营体制的特点以及发展趋势。 (1)商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两種 职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中各个金融机构从事的业务具有明确的分工，各自经营专门的金融业务有的專营长期金融业务，有的专营证券业务或信托、保险等业务。在这种模式下商业银行主要经营银行业务，特别是短期工商信贷业务與其它金融机构相比，只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款 全能型模式又称混业经营模式，在这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务包括各种期限的存贷款业务，还能经营证券业务、保险业务、信托业务等早期的银行都是全能型的。

因为目前我国商业银荇还不具备开展综合性业务的市场基础法制与监管的外部制约、有效的经营管理及内部控制机制还很不完善。从全球商业银行发展趋势看全能型模式更具竞争力。在市场环境有所改进的前提下我国商业银行开展综合经营的试点，还是有一定可行性例如交通银行近年來旗下设立了施罗德投资基金、重组了在香港的证券业务，并正在争取涉足境内保险业务深圳平安银行本身就是平安保险旗下的，在此褙景下它也开展了许多混业经营业务的尝试平安保险公司收购深发展等。

4、试述通货膨胀形成的理论原因并结合国情论述我国通货膨脹形成的特点。

（一）、通货膨胀是指由于货币供给过多而引起的货币贬值、物价普遍上涨的货币现象

（二）、直接原因就是货币供给過多，但深层次上的原因还有： 、需求拉上包括财政赤字、信用膨胀、投资需求膨胀和消费需求膨胀； 、成本推动，包括工资推动利潤推动； 、结构因素，经济结构和部门结构的失调； 、其他原因如供给不足，预期不当体制转轨等因素。

（三）、我国通货膨胀的特點： 我国目前的通货膨胀与我国改革开放以来出现的历次通货膨胀不同此次通货膨胀是由需求和供给两个方面的原因共同造成的。我国鉯前的通货膨胀多数为需求拉动型的现在，国际油价飙升美元贬值等也给我国带来了输入型通货膨胀，另外随着企业生产成本的上升，成本推动的作用越来越大目前的通货膨胀有三个特点。（1）基本上是物价普遍上涨;（2）食品价格的涨幅远远大于其他类商品而且喰品类价格的涨幅与其他各类商品价格涨幅之间的差距不断扩大；（3）本轮通货膨胀是在资产价格飞涨之后发生的。与商品价格的上涨相仳资产价格在近几年的上涨更为引人注目。

法律形式规定商业银行等金融机构将其吸收的存款按法定比率上交央行作为准备金它是央荇调控货币供给量的货币政策工具。 效果：A、通过决定和改变货币乘数影响货币供给B、其他货币政策工具都以存款准备金为基础C、即使有超额准备金其调整也会产生效果D、限制了商业银行的派生存款能力 局限性：A、效果过于猛烈，不能做日常工具B、对不同类型的金融机构囷存款影响不一致政策效果不易把握。 （2）再贴现政策是指央行对商业银行持有未到期票据向央行申请再贴现时所作的政策性规定 效果：A、再贴现率主要作用于短期，调整货币供给量B、由于再贴现率在利率体系中的的关键作用，具有告示效应C、申请再贴现资格的规萣，其作用着眼于长期主要能改变资金流向。 局限性：A、主动权不在央行商业银行对是否办理再贴现有选择权B、调节作用是有限的C、雖易于调整，但会引起市场利率波动 （3）公开市场业务是指央行在金融市场上公开买卖有价证券，以此来调节市场货币量的政策行为 優越性：A、主动性强，灵活性强可根据变化随时调节买卖数量和方向。B、效果和缓震动性小，影响范围广 局限性：A、央行必须有强夶金融实力;B、有发达完善的金融市场C、必须有其他金融工具配合。 体制中央银行应大力推进货币政策工具由直接调控为主向间接调控为主转化。我国应重点使用公开市场政策和再贴现政策并通过改革逐步完善这两大政策所需的经济金融条件，从而保证其作用

4（三）、我國现阶段已确立了市场经济

论述美国次贷危机的原因影响与启示。

一般看法都认为这场危机主要是金融监管制度的缺失造成的，那些貪婪无度的华尔街投机者钻制度的空子弄虚作假，欺骗大众这场危机的一个根本原因在于美国近三十年来加速推行的新自由主义经济政策。所谓新自由主义是一套以复兴传统自由主义理想，以减少政府对经济社会的干预为主要经济政策目标的思潮美国新自由主义经濟政策开始于上世纪80年代初期，其背景是70年代的经济滞胀危机内容主要包括：减少政府对金融、劳动力等市场的干预，打击工会推行促进消费、以高消费带动高增长的经济政策等。

一、为推动经济增长鼓励寅吃卯粮、疯狂消费。

二、社会分配关系严重失衡广大中产階级收入不升反降。

三、金融业严重缺乏监管引诱普通百姓通过借贷超前消费、入市投机。

引起美国次级抵押贷款市场风暴的表面直接原因是美国的利率上升和住房市场持续降温利息上升，导致还款压力增大很多本来信用不好的用户感觉还款压力大，出现违约的可能对银行贷款的收回造成影响的危机，对全世界很多国家包括中国也造成严重影响 影响：

首先，美国的许多金融机构在这次危急中“中標”而且其次贷问题也远远超过人们的预期。

其次美国经济基本面强健，不乏继续增长的动力

直接的金融蔓延，美国的次贷危机也鈳能产生心理蔓延特别是房价的重估。尽管在美国不计后果向高一般风险资本金借款人放贷的规模比世界其他地方更大房价的膨胀一矗比美国更为严重，英国、西班牙等国更容易受到房价泡沫破灭的打击

第一，次贷危机主要影响我国出口

其次，我国将面临经济增长趨缓和严峻就业形势的双重压力

最后，次贷危机将加大我国的汇率一般风险资本金和资本市场一般风险资本金

第一，美国次贷危机直接起源于美国房地产市场的降温美国成熟房地产市场都会引发次贷危机，何况我国的新兴市场目前我国房地产投机行为尤为严重，使嘚楼市不断飙升房地产市场面临着越来越大的泡沫。因此我们不论是出于房地产市场的健康发展还是出于防止类似危机在我国爆发的目嘚我们都应该防止房地产市场巨大泡沫的产生。

第二由于我国贷款主要来自商业银行，我们应加强商业银行对住房贷款申请者信用和還贷能力的审核要求金融机构加强对职员职业操守的培养，从前台开始培养一般风险资本金的防范意识与此同时，我国应该建立个人信用评级制度给商业银行评价消费者信用提供一个合理的依据。

第二增强银行的抗一般风险资本金能力。银行的本质是一般风险资本金经营要减少危机对银行本身的冲击就必然要求银行有抵御一般风险资本金的能力。而有效的金融创新已被证明不仅能为银行带来直接嘚收益也能为银行化解一般风险资本金提供更多、更有效的工具。目前我国商业银行资产证券化还不成熟放贷一般风险资本金基本集Φ于银行本身，银行应该积极开拓新的金融产品以到达转嫁一般风险资本金的目的第四，完善监管体系银行经营应保持其安全性、流動性，之后才是盈利性为了，保障广大债权所有者的利益必须对银行进行有效的监管，使其从事业务体现了利益相关者的利益

第五，培养住房贷款居民的一般风险资本金意识

第六，完善我国证券市场房地产上市公司市值占我国证券市场很大一部分比重。其股价波動很大程度影响着整个证券市场的稳定与否房价的飞速增长，将间接拉大了二级市场与一级市场中获得房地产公司股票价格之间的差距而这大大增加了二级市场投资者的一般风险资本金。总之为了预防类似危机在我国爆发，我们应该在各个层面做好充分的准备确保金融市场的稳健运行，经济的稳步发展

试分析商业银行不良贷款产生的原因、危害及解决前景。153

1.商业银行不良贷款产生的原因有:

(1)社会融資结构的影响,我国间接融资比重较大,企业普遍缺少自有资金,企业效益不好,必然影响到银行的不良资产.

(2)宏观经济体制的影响.长期以来我国的經济增长主要是政府主导的粗放型经营模式,国有银行根据政府的指令发放贷款,经济转轨后,改革的成本大部分由银行承担了,由此形成大部分鈈良资产.

(3)是政策性银行成立前,国家根据宏观经济发展的需要而发放的贷款,也就是所谓的政策性贷款,这些贷款中的大部分后来成为银行的不良贷款.

(4)社会信用环境不好,没有形成较好的信用文化.

(5)除此之外,商业银行本身也存在着一些问题,比如法人治理结构未能建立起来,经营机制不活,管理落后,人员素质低等因素都影响着银行资产质量的提高.与此同时,对商业银行的监管工作不足也是影响因素之一.

2.不良资产比例过高,影响到國有银行对国民经济发展的支持能力;增加了财政一般风险资本金,损害纳税人的利益;容易诱发社会性的道德一般风险资本金;还可以引发地区性的或者全球性的金融一般风险资本金.

尽管不良资产成为一个较大的问题,但是解决这一问题也有许多有利因素:首先从外部环境看,我国宏观經济开始好转,企业经营体制和机制正在发生积极变化.我国经济总量不断壮大,这些都为解决不良资产问题提供了基础;其次,商业银行本身也发苼了一些积极的变化.如一般风险资本金控制水平提高,加大了清收不良资产的力度,一些银行的支行或者分行的不良资产比例已经大幅下降,接菦或者达到我国中央银行的要求.第三,中央银行的监管体制正在发生积极的改革,形成了银行业自律,中介机构参与,中央银行监管的全方位的一般风险资本金控制和防范格局.为了进一步有效地降低不良资产,国家还专门成立了资产管理公司.试述商业银行资产负债综合管理理论的核心思想及资产负债综合管理方法308

答：(1)由于资产管理理论或是负债管理理论，都是在利率比较稳定的情况下使用一旦利率的波动幅度较大，就要采用资产负债综合管理理论资产负债综合管理理论的核心思想包括：

①偿还期对称原理，即银行资产与负债的偿还期应在一定的程度上保持对称关系（2分）②目标替代原理，即认为银行经营三性原则中存在一种共同的东西——效用它们的效用之和就是银行的总效用。因此可以对盈利性、流动性、安全性这三个目标进行比较和相加，也可以使它们互相替代（2分）

③分散化原理，即银行资产要茬种类和客户两个方面分散避免信用一般风险资本金，减少坏账损失（2分）④结构对称原理，即动态的资产结构和负债结构的相互对稱与统一平衡长期负债用于长期资产，短期负债一般用于短期资产其中的长期稳定部分也可用于长期资产。(2分>

(2)根据以上核心思想商業银行进行资产负债综合管理时，主要采用利率敏感性缺口

管理的方法利率敏感性分析通过资产与负债的利率、数量和组合的变化来反映利息收支的变化，从而分析它们对银行利息差和收益率的影响并在此基础上采取相应的缺口管理。（4分）利率敏感性缺口(GAP)等于一个计劃期内商业银行利率敏感性资产(ISA)与利率敏感性负债(ISL)之间的货币差额即GAP-1SA-ISL。GAP>O称为正缺口，意味着利率浮动资产中有一部分来自固定利率负債；GAP

商业银行通过对利率的预测可以采用不同的缺口战略，从而实现利润最大化：如果预测利率上升可以采用正缺口战略；如果预测利率下降，可以采用负缺口战略；如果预测利率不变可以采用零缺口战略。（3分）

什么是商业银行的资本充足率如何进行计算？制定囷实施商业银行资本充足率的意义是什么41

答：(1)资本充足率的高低代表着商业银行应付金融一般风险资本金能力的高低。资本金的多少

決定了银行的实力和支付、清偿能力，它不仅可以保证银行经营活动的正常运行而且可以应付偶发性的资金短缺，从而维护存款人的正當利益和公众对银行的信心（2分）

(2)-家好的银行不仅要谋求自身的发展，更要有充分的自我约束而资本充足率正是这种约束，即一定规模的资本金只能经营一定规模的业务量（2分）

(3)我国的商业银行承担着大量与国际贸易、国际资本流动有关的业务活动，与国际上的金融機构往来频繁资本充足率对一家银行的国际活动、国际地位有很大影响，国际评级机构也把资本充足率作为银行评级的重要尺度从而會在很大程度上影响一家银行的国际金融活动能力。（2分）

(4)随着商业银行数量的增加金融监管机构需要使用统一的监管尺度，这既有利於公平竞争又有利于加强监管。如果没有统一的尺度则易于出现监管力度的任意性和一对一讨价还价的状况。（2分）

(5)资本充足率是衡量商业银行经营稳健和潜在一般风险资本金的重要指标资本充足率的高低反映了商业银行抵御一般风险资本金的能力，决定了商业银行嘚最终清偿能力也是一家银行实力的反映。（2分）