网贷互联:P2P网贷平台风控最后一关,逾期处理|催收|还款_凤凰资讯
网贷互联:P2P网贷平台风控最后一关,逾期处理
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年初，P2P网贷平台微E贷通过佛山市顺德区人民法院状告该平台借款人周某逾期不还，法院认定，《微E贷债权转让协议书》（含电子版）均是各方真实意思，双方均应依约履行各自义务。微E贷依据协议约定，有权对周某提起诉讼，法院支持微E贷的诉讼请求，最终微E贷胜诉。判决周某某在期限内偿还借款本金、利息、罚息、逾期管理费等相关费用。
原标题：网贷互联:P2P网贷平台风控最后一关,逾期处理投资P2P，平台项目逾期和坏账风险一直是投资人尤为关注和在意的方面。而如何处理平台项目的逾期和坏账，很大程度上决定了平台的成长空间，甚至生死存亡。实际上，不单是P2P行业，“催收”、“追债”一直是行业的共同课题。随着互联网金融行业的监管政策逐步出台、完善，身在其中的P2P平台有望更有指导性进行追偿行为。 年初，P2P网贷平台微E贷通过佛山市顺德区人民法院状告该平台借款人周某逾期不还，法院认定，《微E贷债权转让协议书》（含电子版）均是各方真实意思，双方均应依约履行各自义务。微E贷依据协议约定，有权对周某提起诉讼，法院支持微E贷的诉讼请求，最终微E贷胜诉。判决周某某在期限内偿还借款本金、利息、罚息、逾期管理费等相关费用。 由于周某在期限内无法归还欠款，本月，周某在微E贷平台进行借款抵押的一处房产在网上进行司法拍卖，最终以16.5万元人民币成交，平台全数追回逾期借款。平台垫付逾期资金 回购债权进行追偿 由于P2P平台仅作为信息中介，在借贷交易过程中并不参与借贷，因此无法直接作为原告向法院提起诉讼，微E贷运营负责人解释，平台是根据投资保障协议，先对逾期项目资金进行垫付获得债权，成为原告，通过法律途径追回债务。 据微E贷负责人介绍，平台上线至今近三年，总共发生逾期的借款项目不超过十单，除去通过风控部门进行催收方式收回欠款的，风控催收无果后，均通过平台的法律顾问经由法律途径合法追偿。“我们平台到目前为止真正算得上坏账的只有一单金额几万元的，法院也是已经下了判决书，但是借款人名下无资产可供及时还款，不过借款人就是本地人，平台也会跟进其还款情况，相信要收回这笔钱也只是时间的问题。” 平台紧守前期风控 抵押借款降低逾期风险 对于处理平台逾期，多数平台表示，采取法律手段追偿，一般是在平台多次催收无果后的最终解决手段，“如果借款项目出现逾期，也要看客户的具体情况，比如因何逾期？是否可以采用其他的方式还款？不到万不得已不会采用法律手段。能协商解决问题的双方都愿意以友好协商的方式解决。毕竟‘老赖’还是属于少部分的。” 对于借款违约风险的把控，微E贷平台运营总监表示，微E贷自2013年上线至今已经迈进第三个年头，由于平台坚持稳扎根基，稳步前进的发展理念，目前的借款项目基本上均为佛山本地抵押借款，房产抵押借贷的风险性比其他抵押物借贷风险会更小，并且，平台对于借款人的偿还能力、借款人品质都严格审核，同时进行密切跟进，因此项目逾期和坏账率均低于其他平台。这次诉讼案，尚属微E贷成立以来首单需要通过法律途径追回的借款，这要得益于平台在前期借款时做好的风控。 据悉，在该平台的投资圈里流传着一个小故事：微E贷考察借款项目，不单会考察它的风险等级、借款人的偿还能力，还要将借款人的个性品格列入考察范围。“举一个简单的例子，如果看到借款人对待家人都是粗鲁无礼，对亲人大呼小叫的，这种借款人的申请我们基本不通过。因为一个人品质很大程度上会影响到后期的还款意愿。人最起码的孝道和礼仪都没有的话，潜在违约风险也不容忽视。”该平台负责人笑道。 风险备用金抗风险 就投资人对平台风险承受能力的疑惑，该负责人介绍，平台自上线开始，便由广东嘉联投资（原深圳微贷投资有限公司）设立风险备用金制度，保证风险备用金在300万元以上，每月披露，专款专用。就微E贷当前发展情况，如按照平台3%的坏帐率计算，平台可做到9000万到一亿的待收，但实际上，微E贷目前待收金额维持在2000多万左右，因此，微E贷拥有足够的赔付能力。 随着行业监管法律法规的逐步落地，P2P平台运营日趋规范化。而随着个人征信系统的完善，也将引导和约束借款人诚信行为，一旦借款人出现“老赖”行为，不仅会被法院纳入个人征信系统，还会上了失信“黑名单”，影响个人信用和日常消费。金融诚信体系的逐步完善，对于平台发展和实现普惠金融目标均有积极作用。未来，对于正规平台处理逾期与坏账更加有章可循。 温馨提示：以上内容仅作为信息传播之用，不作为投资参考。网贷有风险，投资需谨慎！
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P2P风控要谨防陷入“盲人摸象”怪圈
【摘要】鸣金网微博最近出了个针对P2P行业的段子——“我以为我们平台只是收益率比别人低，但是没想到坏账率还比别人高！”“我说我们平台经营平稳，从未出事，但其实我们压根没有成交量！”“看到行业乱象，我希望监管出台好好遏制；监管出台后，我发现我们才是不符合要求的那一个！”好笑之余，也让我们看到了中小P2P平台的无奈。
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作者: 冻柠七&&&
图片来源: 达志
鸣金网微博最近出了个针对P2P行业的段子——“我以为我们平台只是收益率比别人低，但是没想到坏账率还比别人高！”“我说我们平台经营平稳，从未出事，但其实我们压根没有成交量！”“看到行业乱象，我希望监管出台好好遏制；监管出台后，我发现我们才是不符合要求的那一个！”好笑之余，也让我们看到了中小P2P平台的无奈。在上一阶段的流量竞争角逐中，中小平台大多烧钱获客，吸引了一堆羊毛党，效果不得而知。进入资产为王的时代，各家平台又开始了新一轮的争夺，恨不得把优质资产端全都占为己有，更拿出了各式各样的营销秘笈：卖学历，包装自家大boss；卖颜值，把员工捧成网红；卖情怀，大写特写创业团队的心路历程；卖厨艺，不会运营的CEO不是好厨师；卖技术，大数据风控常挂嘴边。&现象盲人摸象式的风控：仅看表象的算命术&说到风控，行内人都知道没那么简单。搭建一个大数据信贷风控系统，不仅涉及大数据的采集，还涉及专业的数学建模分析。大数据的采集与数学建模分析对比，前者比较没难度，本质就是搜集用户的cookies，在垃圾堆中掘金。而且大数据收集更注重在人力物力上的投入，如互联网行业巨头阿里的电商，通过采集、淘宝、天猫、支付宝等用户的大量电商交易以及支付数据作为最基本的数据原料，辅以电商卖家提供的销售数据、银行流水、水电缴纳等信息，从而建立一个封闭系统的信用评级和风控模型。&但是对于P2P行业而言，这个封闭的征信系统并不存在。平台目前只有两条路可以走：好好表现，争取挤进央行的企业征信机构名单，与央行共享一套较完备的征信系统。否则就只能选择第二条路，贡献自家数据给一个中间征信机构，与行业内其他平台抱团共享信息，以突破单一地域和数据源的局限。事实是，这两条路都不好走，第二条路甚至还没成形。&没有完整的征信系统，P2P平台采取的多是盲人摸象式的风控，仅能看表面，再根据经验揣测风险，有点像江湖郎中把脉，或者自称半仙的算命先生。而参考的数据，主要有信贷记录、违约记录、社交人际网络关系数据、生活圈的支付和交易信息、信用卡借记数据和消费数据等。国内只有几家有背景的平台拥有较好的数据源，如蚂蚁金服背靠阿里，挖掘淘宝商户数据；陆金所背靠平安集团，利用银行自有信用评价记录；宜人贷背靠宜信，共享线下信贷信用记录；新联在线背靠参股的新加坡上市集团，结合机构落地风控和新联在线二次风控，在多维度实地考察的基础上，建模进行评级授信管理。其余做纯线上的P2P，在线上数据审核这一块到底是营销噱头，还是实力支撑，都要打个问号。&对策风控考察要线上线下两手抓&风控的流程可以概括为三步：贷前、贷中、贷后。贷前涉及的即上面提到的线上数据审核，贷中涉及的就是信贷审批，很多平台引进了迪蒙的反欺诈系统过滤问题客户，但其实这个阶段还需要大量的人工干预，以及行业知识和规则经验的积累，来执行严谨的反欺诈判断。&而一般的投资人平时最多只能在平台官网看风控报告，但问题是风控报告不是每家平台都会公布，即使有像红岭创投这样坦率晒出坏账率的平台，也不是每个投资人都能理解其风控报告中的描述。笔者观察发现，还有一部分平台通过线下采集数据转移到线上的方式来完善信用数据，不能否认，这种线下的实地考察看得见、摸得着，风控效果和说服力都让不少平台屡试不爽。更有新联在线等平台在此基础上创新，推出“风控考察团”等活动，让投资人参与到风控环节中。&贷后环节就不赘述了，但不代表它不重要。一旦平台的信贷业务出现逾期或外账，就需要催收，以保证总体的风控水平。重点是要随时监控，提前预警。催收也形成了自己的行业，像人人贷、拍拍贷这些大平台都把催收业务直接打包给了专业的催收公司。&总的来说，风控的每个环节都是紧紧相扣、不容忽视的，无论是线上的数据审核，还是线下的实地考察，都应该给予足够重视。特别是“风控考察团”这种活动的举办，也绝非虚设，它区别于业内平台自发成立的P2P投资人监督委员会，因为P2P投资人监督委员会的作用仅限于对P2P平台自身合规性和透明度的监督，而“风控考察团”一方面可以在项目真实性的披露方面起到极高的监督指导作用，倒逼平台远离风险不可控的不良资产，增加平台投资人信心，另一方面还可以让投资者通过实地考察借款项目来确定项目真实性及具体资金流向，从而更直观地了解平台的运作模式，同时风控负责人面对面的专业讲解，也能有效提高投资人的项目甄别能力和投资水平。&展望信用驱动市场经济 中国社会信用体系建设路在何方？&风控是互联网金融的根基，信用体系是风控的本质。所以归根到底，互联网金融要想持久发展，有赖于信用对市场经济的驱动。&中国社会信用体系还在加快构建中，大方向非常明确：党的十八大报告将“诚信”列为社会主义核心价值观之一，对诚信建设提出了具体要求，指出要加强政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设。&下一步要探讨的，是中国的社会信用体系建设未来会走欧式，美式还是中国特色的道路？&现存比较成熟的社会信用体系建设主要有两种模式：第一种是以美国为代表的信用中介机构为主导的模式，第二种是以欧洲为代表的以政府和中央为主导的模式。前者完全依靠市场经济的法则和信用管理行业的自我管理来运作，政府仅提供立法支持和监管信用监管体系的运转。信用中介机构在这种模式中享有绝对权力和影响力，运作的核心是经济利益。后者则依赖政府建立公共的征信机构，强制性地要求企业和个人向这些机构提供信用数据，并通过立法保证这些数据的真实性。&笔者的个人观点，中国正在尝试向欧式道路靠拢。因为市场经济在我国自实施伊始就与宏观调控形影不离。特别是内地的金融行业，监管层一直都在严抓，不像香港主张自由市场，政府的态度是“积极不干预”，在经济方面干预很少。尽管中国的内地市场近年来已经在逐步开放，但政府这只“有形的手”还会持续作用。因此，我们只能期待政府和央行早日牵头建立金融业统一征信平台，加快信贷体系建设，稳步推进我国金融业信用体系建设，同时规范行业的发展。
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3秒自动关闭窗口一般来说，P2P公司在审核借款人资质的时候会很在意其有没有多重负债（也即是，借款人有没有在其他平台有过借款），或者不良借贷记录。因为这些信息在一定程度上可以判断借款人的还款能力。但由于各个借贷公司之间的数据并不共享，也就增加了信贷的风险。91征信想帮助信贷公司解决这个痛点。 91征信于2015年10月上线，它通过互联网接口方式，将P2P公司系统进行对接，实现P2P公司之间可以进行贷款结果的实时查询分享。加入91征信联盟的公司可以通过91征信技术接口向其他会员发出查询要求，联盟其他会员会实时响应查询请求，并反馈真实结果。目前，91征信的所有服务都是免费的。&91征信并不需要各个公司将数据上传至中央服务器、定期更新上传数据，而只是打通P2P公司信息渠道，实现数据的实时互查共享，解决信贷风控痛点。&91征信的创始人薛本川说。从贷后切入贷前和贷中创办91征信之前，薛本川从中科院研究生毕业之后，曾在宜信担任风险管理和数据分析的工作。当时查询借款人多重负债的方式还是通过行业从业者QQ群相互询问的方式，但效率和命中率都比较低。所以，2011年薛本川从宜信出来之后，与两位朋友创办了&思危名单&&&黑名单共享平台，信贷企业只需付费便可查询。2013年出现了专门的征信公司，并开始大规模的扩张，并且相比较于思危名单，他们全是免费。所以，思危名单遭遇危机。薛本川和团队开始靠为P2P平台提供全套风控系统维持团队运作。当时还获得了中发实业集团旗下公司合众普惠的标的。之后，薛本川发现很多信贷公司都有催收的需求，于是，开始基于思危名单平台尝试进行不良资产转外包，成立了&人人催&&&全民悬赏催收平台。在催收的过程中，薛本川发现很多人不止向一家企业进行借贷，于是他们又回到了多重负债的命题。薛本川告诉创业邦，&虽有征信公司，但各家征信公司都采取中央数据库的方式，大家上传数据，需要时再查询。但并非所有人愿意上传数据，操作起来也比较麻烦。很多征信公司宣称数量很大，其实这里面的关键点不在于数据有多少，而是能够反馈给查询者多少，查询者最想要的是更全面的反馈信息。&于是，薛本川想做一个分布式的查询解决方案，&我们想做一个连接所有P2P公司的数据通道，提供一个标准化的接口，各家公司并不需要上传数据，这中间也不会有任何数据外泄的情况发生。&比如，A公司想查询借款人张三的信息，只需要把张三的姓名和身份证号通过91征信发给各个成员的服务器，成员会把结果反馈给A公司。薛本川告诉创业邦，&目前，91征信对多重负债的命中率为59.8%。就在采访之前，某企业发送了一个150人的名单，结果发现有133人的名字有反馈，有400多条批贷信息。&为何大体量的公司愿意玩这个&游戏&？相比较于小体量的公司，大体量的公司掌握更多的借贷记录和数据，那又为何愿意与小体量的公司共享信息呢？这中间如何实现平衡呢？ 其实大体量的企业向借款人发放贷款之后，需要跟踪贷款客户。如果小企业发出需要查询的名单，大体量的企业便可以通过这个名单了解到某个（些）借款人又在别的平台上发生借贷申请。这时大企业可能就会对其进行重点监控。或者通过向小体量的企业反馈审查结果，根据其反馈的结果，小体量的企业可能会慎重考虑要不要再次借款给申请者，或者少发放借款，大企业可以此来降低借款人的逾期率或者违约率。举个例子：假如企业A、B、C、D是91征信的成员。此时借款人张三向A申请贷款。A通过91征信发现张三之前已在B、C、D上发生过借贷，这时A可能会通过少借款或者不借款给张三来降低平台的违约率或者逾期率。同时，B、C、D三家公司在收到名单的同时就已经有了重点监控的目标了。这算是一件利人利己的事情。考虑到各家公司的商业机密，在这个操作过程中，91征信的成员企业都是通过代码发出查询申请，各个企业之间并不知对方身份。薛本川告诉创业邦&当91征信的成员企业达到100家的时候，91征信的刚好上线70天。在这里，我们其实更像一个陌生人（企业）沟通平台。企业发出的申请，各家也可以选择回或者不回，并不会强迫。&决定做91征信之后，薛本川与各家公司逐一面谈，直到找到大家可以接受的方案。91征信最早的是来自于之前的思危名单。目前，91征信已获得的天使融资。据悉，融资资金主要用于公司的产品开发、商务推广和。
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