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中国银行的农村贷款探究.pdf 69页
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中国银行的农村贷款探究
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硕士学位论文
中国银行的农村贷款研究
姓名：张安杰
申请学位级别：硕士
专业：中国近现代史
指导教师：肖红松;李金铮
摘要二十世纪三十年代初，中国农村经济衰败、金融枯竭，传统借贷日渐衰弱，此时银行资本对农村经济的注入显得尤其重要。对于中国银行而言，农村贷款本不在其传统业务范围之内，但因当时工商等业受农村经济衰败影响颇深，又因资金过于集中都市放贷不出等原因，中国银行开始办理农村贷款，并且成绩显著。本文拟以中国银行??—??年的农村贷款为研究对象，运用比较、数量分析及实证分析的方法，对已出版的汇编资料、报刊资料及浙江省档案馆未刊的中国银行档案等史料进行挖掘梳理，分析中国银行农贷的机构和运行机制，同时把中国银行的农贷办理与时代背景联系起来，用历史的眼光对其效果进行客观评价。以期吸收历史的经验教训，为现实的经济生活提供借鉴。中国银行农村贷款农贷机构农贷运行机制关键词
谢?论鏱??阣砌?，??锩鎐????緄???鎐??砌硎???????????鹌鰐????弛???萐??????籹?鴄??鷒??簁鲫瑚?????枨饁?瞕?????╥?籄鲥????諧????鎐??鯟川??嫫鰐?试??????K簔????ㄆ鰐?縨锄甜?，?????壮鷆??崩?????錭????辭?????饥???∞?眛??錭???咳诎糲???齞?鎐??鮨????舶???畂肌????錭?????錭??????狨齝?鷇?姗?褻????锎脄噊?????????鰕??伽哆?锄∞????撕?簈???????鷄?????耐?篸?????痗???甜????鉶??襳????谢????痵?　縩????鷎’?????瓼?????，???陏锄??锄??????轇趾?【????????鹤，???膕朋曲???鷇??????猘?????齞?縦?齥??，、析????’????仃??????誚?，???瑃量圮?縤?????Ⅱ??行???????璐???．???????．???????’???纒?????Ⅱ?????説???辷噧?????????鮞???????琺????????????骼，????緊????．?????????????；??????????畇?????，???緄????．???????????築????阛?
⒈Ｃ堋危?凇Ｔ侥暌皇衷氯喝战饷芎笫视帽臼谌ㄉ?鳌?继墅蕉河北大学学位论文独创性声明学位论文使用授权声明作者签名：本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得河北大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了致谢。本人完全了解河北大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存本学位论文属于?⒉槐Ｃ芸凇??朐谝陨舷嘤Ψ礁衲诖颉啊??论文．
的学位溅是我个人在导师?胫傅剪兜计泛献飨露镜难芯快?小?日期：出星年山—??日期：丝：翌年』月上日本人为申请河北大学学位所赛交的题目为?惺跃蛞琢思ッ懿拇藿庵?丝宝垒日期：扭年笸：月—??保护知识产权声明作者签名：导师签名：学的书面同意和授权，本人保证不以任何形式公开和传播科研成果和科研工作内声明入：助下完成的。本人完全了解并严格遵守中华人民共和国为保护知识产权所制定的各项法律、行政法规以及河北大学的相关规定。本人声明如下：本论文的成果归河北大学所有，未经征得指导教师和河北大容。如果违反本声明，本人愿意承担相应法律责任。．
前言银行是商品经济发展和近代市场经济兴起的产物，是经营借贷资本的特种企业??在经济近代化的过程中起着十分重要的作用。当代，银行更是最主要的金融机构。近年来，对银行的研究越来越引起史学界的重视，研究的走向也逐渐细致和深入。但从整体上看，对近代个体金融机构的业务活动做深入研究的成果仍不多。笔者选取中国银行农村贷款一案作为硕士论文研究对象，正是希望在这方面做一点尝试，以期丰富对中国银中国银行成立于??年??日，是在大清银行基础上建立起来的，为中国历史最中国银行的职能发生了三次变化，??—??年，执行中央银行职能时期；??—??际贸易银行职能时期。中国银行开展的业务活动全面且范围很广。从业务活动看，全面资、商业贷款、农业贷款、扶助铁道、公路、煤矿和水利建设，此外还进行信托、仓库、保险等业务的经营，从业务活动范围看，不仅遍及国内各省，而且扩展到国外，是中国银行界第一个在国外创办分支机构
正在加载中，请稍后...&p&作为一枚PPT的重度使用者，平时也收集了不少提高PPT制作效率的“神器”，最近把整理了出来。绝大多数均可以无门槛免费使用，满满的良心软件。&/p&&p&&b&（本文包含3大插件，6大工具，N+素材网站）&/b&&/p&&hr&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d00e80dbede77bd089d7b1_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&225& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-d00e80dbede77bd089d7b1_r.jpg&&&/figure&&p&1&i&.&/i&&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.islide.cc/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&全能选手-iSlide（原Nordri tools）&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-425aad82b1c97e89cffe7_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-425aad82b1c97e89cffe7_r.jpg&&&/figure&&p&作为国内老牌PPT插件之一，在Nordri tools时代它就已经风靡P圈，同时也是我用的最多的一款插件。简单易用的工作界面，即使是初学者也可以轻松上手。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-6b4e4b4a6fa66e489ff6d61fc0ad4ae1_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&107& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-6b4e4b4a6fa66e489ff6d61fc0ad4ae1_r.jpg&&&/figure&&p&最著名的功能——PPT拼图，可以在瞬间完成PPT长图的拼接，效果如下。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-c4ea77e72e45fe3dca1a2fd_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&671& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-c4ea77e72e45fe3dca1a2fd_r.jpg&&&/figure&&p&后来新增的图标库，图片库，色彩库等功能，更是让诸多的专业素材网站汗颜。&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-f8bd14288_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-f8bd14288_r.jpg&&&/figure&&p&更为方便（偷懒）的是，其中的图片/图标/配色可以一键插入到PPT当中，注册登录后就可以免费使用！对于大多数PPT轻度使用者来说，或许一个iSlide就够用了。&/p&&p&&br&&/p&&p&2.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.papocket.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&动画爱好者福音—PA口袋动画&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-faa0ac4a5_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-faa0ac4a5_r.jpg&&&/figure&&p&某些特殊情况下，需要用PPT实现一些高质量的动画效果，这时候PPT原生的动画编辑器常常让人无话可说，而近几年兴起的PA动画就是为了解决这一问题而诞生。紧凑而强大的界面，会让热衷PPT动画的你无法自拔。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-18ebaf438ed9dd6ded3389d44dffae69_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&71& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-18ebaf438ed9dd6ded3389d44dffae69_r.jpg&&&/figure&&p&更可以一键插入动画库中的动画，视觉效果吊打ppt的预设动画，拯救动画小白。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-acf2ebfe57eb121e03744_b.jpg& data-rawwidth=&390& data-rawheight=&464& class=&content_image& width=&390&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-902bade858fd7562dce6_b.jpg& data-rawwidth=&391& data-rawheight=&210& class=&content_image& width=&391&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&3.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//oktools.xyz/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&排版/图片神器-OneKeyTools&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dafc769a1ba0f89b6e57d92f5c7fcd32_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-dafc769a1ba0f89b6e57d92f5c7fcd32_r.jpg&&&/figure&&p&身为三大神器之一的OneKeyTools功能同样强大，相比前两者，它的排版功能尤为突出。无论是文字还是图形的排版，种类丰富强大。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b766b167c73d65ff12bb_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&77& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-b766b167c73d65ff12bb_r.jpg&&&/figure&&p&在选中几个图形/文本之后，一键排版什么的不在话下。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a069ef508f7adaeb2b9283f1_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&411& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-a069ef508f7adaeb2b9283f1_r.jpg&&&/figure&&p&对于图片的处理也有多种滤镜可选，如一键马赛克/图片极坐标/图片三维折叠等。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-388ec1b64eb9be5515e92bfc652f48ee_b.jpg& data-rawwidth=&675& data-rawheight=&558& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&675& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-388ec1b64eb9be5515e92bfc652f48ee_r.jpg&&&/figure&&hr&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-6ee1b6cd68f06_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&225& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-6ee1b6cd68f06_r.jpg&&&/figure&&p&1.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//icons8.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&离线图标库-icons8（网页版/客户端）&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ad11bc17d3f5f6ec8d62c9_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ad11bc17d3f5f6ec8d62c9_r.jpg&&&/figure&&p&作为新兴的icon素材库之一，icon最吸引我的地方在它的客户端版本，图标和PPT之间可以无缝插入！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-23b2bc64f8fa73bb595ee_b.jpg& data-rawwidth=&730& data-rawheight=&420& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&730& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-23b2bc64f8fa73bb595ee_r.jpg&&&/figure&&p&另外客户端版本拥有57000+的离线图标，连不上网的时候就靠它了。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-511d66dc0c824ad82984eb2_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&455& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-511d66dc0c824ad82984eb2_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&2.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.newasp.net/soft/198131.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&位图转矢量图-vector magic&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f484eb50e64bdf9c98c3b_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f484eb50e64bdf9c98c3b_r.jpg&&&/figure&&p&作为一款位图转矢量图的小工具，在找不到高清的logo/图标素材时，它的功能就显得尤为重要。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0bbb85a97c75cfa_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&470& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-0bbb85a97c75cfa_r.jpg&&&/figure&&p&将任何不大清楚的图标素材置入Vector Magic，一键自动生成emf矢量图，导入PPT无失真！关于EMF素材的用法可以参考&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&懒人秘技！PPT矢量素材运用&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-911d033ece2c57_b.jpg& data-rawwidth=&864& data-rawheight=&605& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&864& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-911d033ece2c57_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&3.&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//www.ispringsolutions.com/ispring-free& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&PPT转Flash/H5-iSpring&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-40adab4467_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-40adab4467_r.jpg&&&/figure&&p&在电脑上未安装Office的时候，不妨提前将PPT转换为Flash或者HTML5格式，用iSpring这款插件即可轻松实现。转换完成后，用浏览器即可打开。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-64bd3c0fae0ae2f8fe72d83_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&454& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-64bd3c0fae0ae2f8fe72d83_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&4.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.duote.com/soft/22585.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&GIF快速录制-gifcam&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-aa7f6dc4ae42b29d93c58_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-aa7f6dc4ae42b29d93c58_r.jpg&&&/figure&&p&只有1.5MB的gifcam却拥有强大的功能，打开就是窗口栏，大小随心调整，录制输出一气呵成！（本文中的gif就是用它录制的）&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-cfbdfce4070cb_b.jpg& data-rawwidth=&570& data-rawheight=&318& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&570& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-cfbdfce4070cb_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&5.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.pptminimizer.com/chn/index.php& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&文件压缩大师-FILEminimizer&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f59969c6aef111e1a1e729_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f59969c6aef111e1a1e729_r.jpg&&&/figure&&p&在文件中有大量图片和视频的情况下，FILEminimizer可以将文件的大小进行压缩，压缩率最高可达90%。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8e0ba160fbac1e9c5c95_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&524& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-8e0ba160fbac1e9c5c95_r.jpg&&&/figure&&p&示例中文件压缩后，文件大小减小27.3%，效果显著，并且文件中的图片质量也几乎未受到影响。&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ecd54ba7bfc95f2e812a_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&295& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-ecd54ba7bfc95f2e812a_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&6.&a href=&//link.zhihu.com/?target=http%3A//www.cr173.com/soft/285461.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&图片无损放大-Photozoom pro&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-30f1ea5555e_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&338& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-30f1ea5555e_r.jpg&&&/figure&&p&真正意义上的无损放大图片显然不存在，但是这款插件通过不同的算法可以让图片放大后保持一定的精度，在找不到合适的图片时不妨一用。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c257a5faa3ac68fc0829ccd1ea6cc8ca_b.jpg& data-rawwidth=&1124& data-rawheight=&1007& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&1124& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-c257a5faa3ac68fc0829ccd1ea6cc8ca_r.jpg&&&/figure&&p&&i&原图效果&/i&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f5e70b1a22d4b09a956eff_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&499& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-f5e70b1a22d4b09a956eff_r.jpg&&&/figure&&p&&i&放大后未经优化的图片&/i&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-68b9f6aec4f4f0a2cc70_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&501& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-68b9f6aec4f4f0a2cc70_r.jpg&&&/figure&&p&&i&放大后经过优化的图片&/i&&/p&&hr&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-1a767f06e25ce249ed4f1b71c4aca7fd_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&225& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-1a767f06e25ce249ed4f1b71c4aca7fd_r.jpg&&&/figure&&p&1.&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//webgradients.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&webgradients&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a04ab6c4eeafeae_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic2.zhimg.com/50/v2-a04ab6c4eeafeae_r.jpg&&&/figure&&p&作为2017最火设计趋势之一的渐变，收到了无数人的青睐。本站提供了大量的渐变配色方案，提供免费的在线预览以及png下载。&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-48e6ac9d2d5bc9d091e59_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&420& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/v2-48e6ac9d2d5bc9d091e59_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&2.&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//images.nasa.gov/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&NASA IMAGE&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5ccb9e16ae219abfb8bb606_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&293& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-5ccb9e16ae219abfb8bb606_r.jpg&&&/figure&&p&地球，月球素材难找？在拥有美国国家航空航天局（NASA）这个网站之后，相当于拥有了无穷的星球素材库。例如搜索Earth（地球），会显示的地球图片素材。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-1f9ee6ff1bd3fd753eb3d083_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&293& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-1f9ee6ff1bd3fd753eb3d083_r.jpg&&&/figure&&p&每个图片都可以直接下载，并且最高支持约的超高分辨率，业界良心！&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f0efeb262266_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&217& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/v2-f0efeb262266_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&3.&a href=&//link.zhihu.com/?target=https%3A//imagecyborg.com/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&imagecyborg&/a&&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ecfb4edccc38_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&357& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/v2-ecfb4edccc38_r.jpg&&&/figure&&p&在这里你可以下载任何网页的图片，只要将网页的链接粘贴过来，会自动把该页面所有图片打包下载，用户体验满分。另外，这个网站对500px也是有效的，如商用还请支持正版图片哈。&/p&&p&&br&&/p&&p&4.补充的10个图片站，7个图标站，6个灵感网站，5个PPT网站。&/p&&p&&a href=&https://zhuanlan.zhihu.com/p/& class=&internal&&PPT灵感铺子—PPT素材全搜罗&/a&&/p&&hr&&p&本文首发于知乎专栏：做生活的设计师&/p&
作为一枚PPT的重度使用者，平时也收集了不少提高PPT制作效率的“神器”，最近把整理了出来。绝大多数均可以无门槛免费使用，满满的良心软件。（本文包含3大插件，6大工具，N+素材网站）1.作为国内老牌PPT插件之一，在Nord…
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&/b&&/p&&p&&b&获得9次提名的：海贼-王路飞&/b&&/p&&p&&b&获得8次提名的： vczh &/b&&/p&&p&&b&获得7次提名的： 无&/b&&/p&&p&&b&获得6次提名的：张佳玮&/b&&/p&&p&&b&获得5次提名的：RednaxelaFX; 豆子; 毛毛雨&/b&&/p&&p&&b&获得4次提名的： 朱炫; 银教授；冷哲; 老兵尹吉先&/b&&/p&&p&&b&获得3次提名的： &/b& &b&M Patrick Z 常凯申;曾博;陈兰香;
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靴子落地&br&&figure&&img alt=&& src=&https://pic1.zhimg.com/50/3e9b1e55c34cc712edfae40_b.jpg& class=&content_image&&&/figure&neo anderson · 14 分钟前&br&&br&&p&原文已发观察者网&/p&&br&&p&靴子落地&/p&&br&&p&北京时间15日凌晨3点，美联储宣布，将基准利率调升25个基点，从0.25%-0.5%上调至0.5%-0.75%。此外，数据显示，2017年联储预计将加息3次，比原有市场预期多1次。其中，明年第一次加息概率最大的时点是6月。美元指数闻讯直线拉升约0.5个百分点。&/p&&br&&p&这次加息并不意外。从上次加息到现在，一年的时间中，联储屡次声称要加息，却迟迟推迟，不肯立即加息。旁观者很容易看出，两位总投候选人对加息的态度存在明显差异，是联储在加息问题上犹豫、观望的重要原因。&/p&&br&&p&现在曾经批评联储在加息问题上犹豫迟疑的特朗普在大选中胜出。于是，联储毫无悬念地重启了加息进程。不仅如此，未来加息的实际操作进程，很可能比市场预期的进程要快。&/p&&br&&p&拙作《纸牌大厦》中曾经分析过，在19世纪，控制金融权的银行家，往往通过内部结盟，采用暗箱操作，联手抛售有价证券、停止贷款、高息借贷等方式收紧流通中的货币总量，诱发金融危机，然后廉价收购股票、债券等虚拟资产，从中牟取暴利。银行家们控制货币总量的方式，与今天的央行公开市场操作、控制贷款规模总量和提高再贴现利率的方式，大同小异。&/p&&br&&p&有趣的是，公开市场操作、限制贷款规模、控制再贴现利率这三个央行控制流通中货币总量的工具的诞生的时间，比这些银行家利用这些手段牟利的时间晚得多。换句话说，银行家们比央行早得多就会使用这三种工具了，那时还没有现代央行。&/p&&br&&p&对银行家来说，这是一条发财的捷径：人为诱发金融危机，然后买入虚拟资本，在危机之后择机抛出虚拟资本，牟取暴利。但是，在价值符号的时代，央行成为最终贷款人，法币在央行的掌握中，个人或者小圈子再也无力诱发本国金融危机。不仅如此，在本国搞这种损人利己的事情的人，必然会遭到严厉制裁。&/p&&br&&p&不过，在国际上就无所谓了。由于美军控制全球主要战略地区，美元成为世界货币，全球基础货币受美联储操纵，所以对拥有金融霸权的美国来说，在全球范围制造金融危机，导致他国资本暴跌，美国资本完全可能趁火打劫廉价收购。这是非常有利可图的。&/p&&br&&p&在国际上搞这种事情，不但能获得惊人的利润，廉价收购别国资产，让受害国接受苛刻条件，控制他国涉及的国计民生的基础设施，还可以把责任推给对方。比如，对方金融市场不健全，缺乏管制等等。占了便宜，还要卖乖。其实，加害国与受害国的区别，不过是受害国不掌握金融霸权而已。&/p&&br&&p&美联储加息，流通中的美元总量下降，美元升值，全球范围出现美元荒，其他国家资产相对美元迅速贬值，各国国内物价上涨、资产贬值、资本外逃，出现金融危机，美国资本可以长驱直入收购他国资产，控制他国经济命脉，甚至在当地制造政治动荡，发动颜色革命，扶植傀儡政权——这显然有利于华尔街的利益，也有利于巩固美国的世界霸权。&/p&&br&&p&这是与华尔街、军企联合体、军方结成紧密同盟关系的特朗普推动加息的重要原因，也是美联储很可能加快加息进程的重要原因。&/p&&br&&p&此时此刻，对其他国家来说，抛开使用相对有限的外汇储备强行稳定汇率不说，无非三个选择：加强资本管制、本币加息、本币贬值。三个选择，都不理想。&/p&&br&&p&加强资本管制即限制资本项自由流动，避免本国资本外逃，也避免美国资本长驱直入进入本国收购本国涉及国计民生的资产。具体操作手段包括收缩本国离岸金融市场，限制本国居民自由购买外汇，或者降低本国居民购买外汇的额度等等。不过，这显然将停止本币国际化进程。而且，这样做难度很大，往往容易存在漏洞。大量资本可以通过假贸易，假投资的方式，大进大出。如果本国存在离岸金融区，那么这样做的难度就更大，容易产生变相加息的副作用——离岸金融市场本币资金紧张，必然导致离岸金融市场本币拆借利率暴涨，这很容易引起离岸与本土金融中心之间的无风险套利，变相拉动本国境内金融机构间本币拆借利率暴涨，形成事实上的对本币的加息。&/p&&br&&p&本币加息可以吸引资本流在国内，但是往往会导致本国经济进入结算状态，诱发金融危机。在本国资产泡沫高涨期，这样的风险尤其大。本币加息将直接导致本国资产价格下跌，各种贷款购买本国资产的本国居民负担猛烈上升，断供增加。不仅如此，大量负债经营的微利企业的资金链将断裂，大批巨额举债量的企业将直接陷入债务危机。这时，整个社会资金循环断裂，投资下降，产能与有效需求之间的缺口将暴露出来，整个经济循环必将作出巨大的调整。最终，必然导致经济规模下降，失业人口增加，诱发社会政治风险。&/p&&br&&p&从长期看，本币贬值有利于增加本国出口，缓解本国内需不足的矛盾，但是从短期看，也必然导致本国经济剧烈震动。首先，进口商品价格上涨，整个价格体系必然重新调整。一部分企业会亏损，一部分企业会盈利。其次，负有以美元计算的债务的企业必然陷入债务危机，持有以美元计算的资产的企业必然获得大量额外的盈利。再次，本币贬值必然刺激资本外逃，导致本国资产贬值，加剧国内金融市场动荡。获得盈利的企业，显然不会无偿使用自己的利润，补贴亏损企业，或者偿还陷入债务危机的企业的债务，它们很可能把到手的利润汇出境外。这种情况下，难免发生金融危机，只是相对加息手段诱发的金融危机复苏较快而已。&/p&&br&&p&现在看，许多第三世界小国的经济已经在美国加息的过程中倒下。这些国家试图使用外汇储备顽强对抗本币贬值。最终在外汇储备损失殆尽以后，不得不任由本币自由浮动，或者说，任由其贬值。&/p&&p&只要美国坚持加息过程，其他各国都会面临经济巨震，多数在劫难逃。那些存在较高国内资产泡沫，尤其难以承受资本外逃、本国加息和本币贬值的冲击，本国经济很容易发生L型剧烈下滑。&/p&&br&&p&对美国来说，截至目前，收紧货币已经取得了可观的战果。只要国内经济允许，联储就会逐步加息，步步为营，后续加息过程将如同蟒蛇缠绕，逐步绞杀他国经济，为美国金融资本在世界范围扩张，创造机会。&/p&&br&&p&拙作《特朗普的选择》中曾经分析过，“考虑到美国的金融霸权，以及全球经济的现状，川普最终做出选择的，很可能是默许美联储诱发全球金融危机，让华尔街在其中获利，让社会中下层分一杯羹——与其在对美国不利的中低端制造业领域发动贸易战，不如在美国具有压倒性优势的领域发动金融战。”目前看，这场金融战已经逐步启动了。&/p&&br&&p&不过，从另一个角度看，每次0.25%幅度的加息，也说明美国经济本身也未必稳定。与当年伦敦的银行家不同，今天的美国政府和美联储，必须考虑加息对美国国内经济的影响。加息自然会给持有现金的金融集团创造发大财的机会，但是前提是不能引爆美国国内的金融危机，引发社会动荡。所以，对世界其他国家来说，黑暗之中，似乎还有一线光明，在美国彻底勒紧以前，还有时间积极调整本国经济结构，防御美国的金融攻势。&/p&&br&&p&此时此刻，其他国家切不可自恃本国实力雄厚，对美国加息掉以轻心，应该尽快布置对策——调整经济结构，削减国内资产泡沫，削减贫富差距，增加有效需求，改善国内经济循环，减少对美国控制经济区的依赖。&/p&&br&&p&在这种情况下，对泡沫高涨的国家来说，与其采取拖延战术让泡沫继续膨胀，不如主动刺破泡沫，更为有利。泡沫迟早会破，早破损失更小一些。不过，这需要勇于担当的勇气。绝大多数情况下，国民（尤其是那些在泡沫投机中蒙受损失的人），不会承认泡沫破裂的必然性，而会指责刺破泡沫，避免更大灾难的人。&/p&&br&&p&任何不掌握金融霸权的国家，相比掌握金融霸权的国家之间的关系，都是企业对银行和央行的关系，是处于绝对劣势的。价值符号时代，金融霸权来自军事霸权，来自对石油、粮食、矿石等大宗商品的控制，不经过一场剧烈世界大战，是难以易主的。认为本国经济达到一定规模，金融霸权就会自动禅让，避免金融危机的想法，并不现实。&/p&&br&&p&对中国来说，形势尤其严峻。&/p&&br&&p&从其目前的组阁班子的名单、“川蔡通话”以及扬言要对中国发动贸易战等事件来看，特朗普将是一位比奥巴马更具有进攻性思想和冷战思维的美国总统。不出意外的话，特朗普将从经济、军事、外交等各方面全方位打压中国。其中，用台湾牵制中国将是其既定方针，为此甚至不惜挑战“一个中国”的绝对红线。此外，特朗普还可能对中俄采取“一拉一打”的方针，在中俄之间打进楔子，孤立中国，集中力量对付中国。这种做法，与当年里根时代，美国拉拢中国，击中力量对付苏联，大同小异。&/p&&br&&p&今天的中美关系走到改革开放以来的转折点，中美对抗而不是合作将成为可以预见的未来的主题。对中美关系，国人切不可以有不切实际的幻想。这并不是特朗普个人的好恶，而是中美关系的大势所趋。&/p&&br&&p&1972年尼克松访华，中美开始合作。当年，中美有三个合作基础：一是苏联强势，中美需要联手减轻压力；二是中国需要美国资金、技术；三是美国希望对中国搞和平演变。&/p&&br&&p&苏联解体以后，联合抗苏的合作基础，便不复存在了。&/p&&br&&p&目前，其他合作的基础也发生了变化，中美之间分道扬镳，是不可避免的事情：中国的实力已经今非昔比，已经不缺资金，而是缺资源和市场，需要向外输出产品和资本，这些基本都在美国控制的经济圈之中。在两国中低端技术水平接近以后，美国也不会给中国高端技术。美国希望把中国融合为自己全球帝国的一部分，如果不能拆散，至少要限制、削弱中国，加紧对中国经济基础和意识形态领域的渗透。经过三十多年不懈努力，美国在这方面已经取到了相当的成果。&/p&&br&&p&对中国来说，分道扬镳难免带来经济巨震。1950年代，中国经济曾经高度依赖苏联，1960年代中苏经济分道扬镳时，中国经济遭受严重困难。从那以后的毛泽东时代，中国经济以内循环为主：一方面，积极与美国接触，希望引进美国资金和技术，另一方面，在对外交流过程中，始终强调把稳经济主导权。虽然不能充分利用境外的资源，但是对美苏的依赖性并不大。两个超级大国除了武力威胁，都没有更好的办法对付中国。&/p&&br&&p&上世纪80年代以来，中国全面改革开放，引进境外的资金技术。经济获得较快发展，副作用是经济对外依赖性越来越高。有人认为，只要中美经济关系紧密结合，美国就难以使用经济手段打击中国。实践证明，这种观点是有问题的。当对形势美国有利时，美国希望中国全面开放，利用中国的廉价劳动力资源，积极向中国的经济基础和上层建筑渗透。当对形势美国不利时，美国限制中国，围堵中国。把日益强大的中国从美国主导的经济圈中开除，是美国的既定政策。美国、日本、欧盟拒绝承认中国市场经济地位，也预示这一点。&/p&&br&&p&对中国来说，减少对美国经济圈的依赖，是根本解决手段。与改革开放初期不同，今天的中国已经不需要美国的资金和低端技术，依赖美国市场的原因是国内有效需求不足，需要大量向海外出口，增加就业。中国目前的经济困境，一是资本过剩，二是有效需求不足，所以需要向往输出资本和商品。实际上，两者的原因都是贫富差距过大。如果能够调整收入分配结构，就能极大缓解就业压力，也不必大幅度向外输出资本和商品。&/p&&br&&p&对中国来说，应该立即着手改变国内分配结构，减少贫富差距，加强经济内循环，减少对美国经济圈的依赖。相比之下，稳步扩张属于自己的经济圈是大势所趋，应该从长计议，稳扎稳打。&/p&&br&&p&对中国来说，随着美国逐步收紧货币，寄希望于美国良心发现主动停止加息的意义不大，主动刺破资产泡沫，削减贫富差距，进行彻底的经济结构调整是解决之道，时间却并不多了。&/p&&br&&p&***************************************************&/p&&br&&p&以下是不宜在观察者上发表的内容：&/p&&br&&p&下一步，很可能做的事情包括并不限于：&/p&&br&&p&1、通过收紧流动性关闭香港的离岸金融市场。&br&&/p&&br&&p&2、降低个人购汇额度。&/p&&br&&p&3、加息。&/p&&br&&p&4、大规模购买银行不良资产。&/p&&br&&p&5、大裁员。&/p&&br&&p&6、削减社会基本福利。&/p&&br&&p&削减贫富差距，抑制泡沫，调整分配结构，减少对美国经济圈的依赖，这些都是2009年就该做的事情。这些事情，拖到今天也不做。一直寄希望于美国经济自动崩溃停止加息，或者美国心慈手软放过中国，或者周边国家自动放弃美元接收人民币，或者新任总统和中国友好。&/p&&br&&p&一般来说，各种神剧开挂，总是我们很幸运，敌人很愚蠢。但是，各种神剧开挂都未必开到这种程度。&/p&&br&&p&实际上，只要美国能承受，必然会不断勒紧，活活绞死中国。今年，明知道美国会加息，还放出那么大的资产泡沫。让楼市最后又疯了一把。这不是自己找死吗？怪谁呢。到11月份，还是房贷占新增贷款主体，还吹房地产泡沫。&/p&&br&&p&真是不见棺材不落泪啊。&/p&
靴子落地 neo anderson · 14 分钟前 原文已发观察者网 靴子落地 北京时间15日凌晨3点，美联储宣布，将基准利率调升25个基点，从0.25%-0.5%上调至0.5%-0.75%。此外，数据显示，2017年联储预计将加息3次，比原有市场预期多1次。其中，明年第一次加息概率最大…
其实上面有人说得好，目前微软的软件销售和定价策略有很大的问题。&br&&br&Office 365已经算是改进过了，按月收费，每个月30元。看起来不贵，但实际上对于很多低频度用户来说，还是超出了心理价位。&br&&br&&br&其实最大的问题还是出在一刀切的价格上。&br&&br&用户不喜欢为自己没有意识到其价值以及自己觉得用不到的东西付费。&br&&br&&br&Office要借鉴网游，倒也不用什么用一次道具收多少钱这样丧心病狂，&b&要借鉴的是网游是怎么告诉用户，这个功能值得你花钱的&/b&。&br&&br&&br&如果Office这样做，不仅仅可以收入大增，还能迅速的发现用户主要使用的需求，使用频率高的需求做针对性的优化，更可以让用户主动去发现使用技巧免去很多疑惑。&br&&br&具体的做法可以像这样：&br&&br&&br&&br&Office本体是免费的，任何人都可以随意使用。&br&&br&基础版本包括所有的基本功能，例如表格、样式、字体等等等等。&br&&br&然后，&br&格式刷，免费版每天只能用30次，10元可以解锁一年。付费版无限制。&br&自动样式集，每个10元。付费版无限制。&br&附加字体，每个10元，特别字体每个100元。付费版无限制。&br&剪贴板容量，免费版只有三个剪贴板容量，10元永久解锁20个剪贴板容量。付费版无限制。&br&自动目录，免费版只能插入一次，而且不能选择样式，不能自动刷新，也不能手动刷新。20元解锁。付费版无限制。&br&拼写检查，免费版一个文档只能检查前十个拼写错误，10元解锁一年。付费版无限制。&br&Excel超大表格，表格行超过5000或列超过200需要解锁超大表格功能，1元解锁一个文档。付费版无限制。&br&Excel高级函数限制，免费版只能预览函数结果，无法使用，5元解锁一个文档。付费版无限制。&br&Excel图表插入，免费版每个图表2元，高级图表10元，付费版无限制。&br&PowerPoint那么多模板，每个十块钱多简单。付费版无限制。&br&SmartArt每个2元，或者每文档20元，付费版无限制。&br&…………&br&…………&br&&br&批注、公式编辑器、样式编辑器、文档模板，请升级付费版。&br&协作，请升级商业版。。&br&&br&&br&&br&我上面列举的这些收费的功能，全部都是，不用也可以，但就是用着不舒服的，只要价格合理付费率显然会非常高。&br&&br&我做个PPT，用个高大上的模板很正常吧，付钱。&br&插个SmartArt多省事，付钱。&br&Excel表格通常都很小，突然要做个大表格，付钱。&br&插个饼图，付钱。&br&&br&&br&&br&有人说这样设计会让用户搞不清要付多少钱才能把文档做出来。&br&恭喜您，答对了！&br&这个时候微软就可以以救世主的姿态隆重推出：Office 365订阅版，所有功能全部解锁，全部免费，每个月只要30元哦，多么超值啊，，，，，&br&&b&&br&然后用户争先恐后的订阅付费Office 365，并且嘲笑那些用免费版的是SB，情势一秒反转。&/b&&br&&br&&br&===============================================&br&&br&你们啊，拿衣服，，，，，&br&&br&&br&很多人说这个答案主要是调侃的，这也不能算错，这个答案当然主要是调侃的。&br&&br&但是，这个答案不完全是调侃哦。&br&&br&&br&这是软件行业未来的发展方向，不信等着瞧，用不了多久所有的软件都会是这样的模式。&br&&br&传统软件那种一次性买断，试用期，企业用户批量购买的模式在互联网时代&b&已经过时了&/b&。&br&&br&&br&&br&突然发现很多宣称自己用WPS的，事实上WPS就是我说的这种模式。只不过更流氓，现在WPS就是个友商（流氓）软件下载机，呵呵，，，，，，，这叫做羊毛出在猪身上模式。&br&&br&&br&&br&&br&言归正传，事实上移动互联网最火的是什么？是手游，手游为什么火？因为手游吸金，赚钱是每个公司的终极梦想和几乎唯一目的，向手游取经赚钱有什么不对？&b&手游的收费模式领先传统软件收费模式好几个世代&/b&。至于被人喷，，，&b&你就是提供个免费软件照样有人喷，，，，，，&/b&&br&&br&&br&手游的收费模式到底有哪些不得了的地方值得学习的？&br&&br&我觉得主要有几点：&br&一旦用户开始付费，那么就会持续付费，所以第一次的付费是最难的。&br&&b&手游为了解决第一次付费问题用的手段可以说是精妙至极！&/b&&br&&br&&br&玩过手游的应该都知道，很多手游都有一个有意思的限制，生命值，大体是在一段时间内你只能玩多少次游戏，超过了你就必须休息一会儿。&br&很显然这不是游戏厂商为了防止你沉溺于游戏中而做出的设定，这个设定的精妙之处在于，&b&他不是不让你玩，而是让你玩不爽&/b&。&br&&br&所以第一点最关键的就是：&br&&b&不能不让人用，但是一定要用着不爽&/b&。&br&&br&&br&接下来一招比一招妙，&br&如果你一定想玩，也有办法：&br&1、时间，只需要等待一段时间，你就可以玩了。&br&2、交际，你的朋友可以帮你补充生命值。&br&3、广告，看一段广告吧，你的生命值就能得到恢复。&br&…………&br&&br&这些东西的形式不重要，最重要的是，&b&你需要有一个免费的途径给用户免除这种不爽的困境&/b&，而不能堵住用户所有的自救方式。&br&这里的免费非常重要，这是为收费做铺垫的。&br&&br&由于这样的设定，喜欢这个游戏的玩家，一定会想办法去完成各种奇奇怪怪的任务来获得继续玩游戏的资格。&br&&br&&br&最后大杀招：&br&&b&如果你付一点点钱，那么所有的困扰全部都会消失&/b&。&br&例如无限生命值，这种道具一般都非常便宜，没有超过30块钱的，看起来绝对超值，&b&尤其是玩家在尝试各种奇奇怪怪的任务之后&/b&。&br&&br&&br&&br&所以总结起来，手游吸引玩家第一次付费的三板斧是：&br&1、可以免费玩，但是玩不爽。&br&2、问题可以免费解决，但是麻烦一点点。&br&3、如果你肯付一点点钱，那么问题可以一劳永逸的解决。&br&&br&&br&&br&这三点缺一不可，构成了一个完美的钱包杀手锏。&br&&br&1、如果不能免费玩，玩家就不会对游戏产生兴趣，根本就不会沉迷，更不会付费。&br&2、如果除了收费就无法继续，那么收费的价格一定会超出很多玩家的心理值，而完成奇奇怪怪的任务就可以免费的继续玩，一定会吸引玩家去完成，在完成任务的过程中，玩家才会发现收费模式的超值。&br&3、一次付费，永久受益，一旦玩家被奇奇怪怪的任务把耐心折磨的差不多的时候，这个时候发现一次付费可以永久的免除这种烦恼，就会产生一种卧槽好超值的感觉不由自主的掏钱包了。&br&&br&&br&总结起来就是十个字：&br&&b&免费但麻烦，付钱百事消。&/b&&br&&br&&br&&br&当然，手游不会止步于此，&b&但是一旦玩家开始付费，后面继续说服玩家继续付费就很简单了&/b&。&br&&br&&br&&br&Office也是同样的道理，&b&一次性让普通用户掏出几千块钱来简直就是痴人说梦&/b&。所以Office 365的模式要比Office好得多，但是每个月30元的价格还是超出了大多数人的心理价位。&br&&br&此时只需要提供一个免费版的Office吸引用户使用。&br&然后使用各种限制让用户并不是不能完成任务，而是在完成任务的过程中经历各种麻烦和不爽。&br&&b&最后提出一个一劳永逸的解决方案，每个月只需要30元钱所有的麻烦全部消失。&br&&/b&&br&&br&&br&&br&&b&用户就争先恐后的给你送钱来了。&/b&
其实上面有人说得好，目前微软的软件销售和定价策略有很大的问题。 Office 365已经算是改进过了，按月收费，每个月30元。看起来不贵，但实际上对于很多低频度用户来说，还是超出了心理价位。 其实最大的问题还是出在一刀切的价格上。 用户不喜欢为自己没有…
谢邀。&br&第三次更新，特殊的更新。原文章删除，下面一篇你们随便转，在不告知我的情况下随便转。这篇足够你们用了，我知道，你们顶多也就收藏起来放仓库备用，没卵用。我写这破答案干嘛。没几个人认真看，几个月这个破答案糟心的事也太多了，一个接一个，奇了怪了，事儿逼忒多了，尼玛怕公务员看到说毛腐败关我毛事，你特么真正义，狗，上知乎真涨见识。还有拿着我的文章过来骂我抄袭，一副小人模样，拿着我的文章理直气壮，你朝阳的，我去你大爷的，老娘不伺候了。&br&&br&直接删除原文不厚道，下文改了改还能用，凑乎用吧。&br&————————————————————————&br&&b&【送礼】&/b&在《中庸》里的一句话特别好可以概括：&b&尽人之性而后尽物之性&/b&。
这个道理大家一定要懂。其次礼物有它丰富的含义，不可随便待之。这是经验教训！！！&br&+++++++++++++++++++++++++++&br&送礼基本常识：&br&&ul&&li&送礼不能临时抱佛脚，最好是逢年过节，或在对方过生日时，或在对方生病时，送去礼物，这样就名正言顺，让对方无法拒绝，自己的目的也容易达到。&/li&&li&送礼要讲究策略，有时送对方本人喜欢的东西，还不如送其家人喜欢的东西，更能加强对方对您的好感。尤其重要的是，像这种针对家人的送礼方式，有时会使您和对方之间的交情发生质的变化，起到意想不到的效果，进而建立亲近度较高的私人情谊。&/li&&li&送礼不能盲目鲁莽，以礼压我，一定要了解对方的兴趣，有的放矢，巧妙安排，对方易于接受礼物，办事也就十拿九稳了。&/li&&/ul&&br&&br&&p&一、送礼理由：&/p&&b&1.借花献佛&/b&&br&如果你送土特产品，可以说是&u&老家来人&/u&捎来的，分一些给对方尝尝鲜，东西不多，自己又没花钱，不是特意买的。然后请他收下，一般来说受礼者那种&u&因害怕你目的性太强的拒礼心态&/u&，可以缓和，会收下你的礼物。（这应该是最常用的一招）&br&&br&&b&2.暗渡陈仓&/b&&br&如果你送的是酒一类的东西，不妨假借说是别人送你两瓶酒，来和对方对饮共酌，这样喝一瓶送一瓶，礼送了，关系也近了，还不露痕迹，岂不妙。&br&&br&&b&3.借马引路&/b&&br&有时你想送礼给人而对方却又与你八竿子拉不上关系，你不妨选送礼者的生诞婚日，邀上几位熟人同去送礼祝贺，那样受礼者便不好拒收了，当事后知道这个主意是你出的时，必然改变对你的看法。（借助大家的力量达到送礼联谊的目的，实为上策）&br&&br&&b&4.移花接木&/b&&br&张先生有事要托刘先生去办，想送点礼物疏通一下，又怕刘先生拒绝，驳了自己的面子。小张先生的太太与刘先生的女朋友很熟，张先生便用起了夫人外交，让夫人带着礼物去拜访，一举成功，礼也收了，事也办了，两全其美，看来有时直接出击不如迂回运动能收奇效。&br&&br&&b&5．先说是借&/b&&br&你若送的是物，不妨说，这东西我家撂着也是撂着，让他拿去先用，日后买了再还；如送的是钱，可以说拿些先花，以后有了再还，只要你不催着要他还，天长地久也变成了送了，这样也可减少受礼者的心理负担，你送礼的目的就达到了。&br&&br&&b&6.借机生蛋&/b&&br&一位下属受上司恩惠颇多，一直想回报，但苦无机会，一天，他偶然发现上司红木镜框中镶的字画感觉是一幅拓片，跟家里雅致的陈设不太协调，正好，他的叔父
是全国小有名气的书法家，手头还有他赠送的字画。他马上把字画拿来，主动放到镜框里，上司不但没有反对，反而十分喜爱，送礼的目的终于达到了。&br&&br&&b&7.借路搭桥&/b&&br&你可以在送礼的时候对受礼者说是以出厂价、批发价、优惠价买下的，象征性的向受礼者收一些费用，收到的效果与送礼一般无二，受礼者因交了钱，收东西时心安理得，毫无顾虑。&br&&br&以上是一些送礼的由头，很常用是因为百试不爽。&br&&p&+++++++++++++++&/p&&p&注意点：&br&&/p&&p&
如果进屋，那么之后可以先说他家怎么怎么好，地点如何好，摆设，家具之类，赶着说，然后呢他要说你拿东西干嘛，你就说领导辛苦一年了，在这一年里没少给自己工作上给予
帮助和提拔，过年了也没买什么好的，一份心意。然后说点祝愿的话，今后工作上呢能够多多给予提携。请进屋之后具体聊什么就可以随意了，过年嘛，聊点高兴
事，喜庆事，别东扯西扯的整没用的，可以说说最近工作上的问题呀，还有新一年的工作展望，说点让你们领导高兴的，放心的，他想听到的，让领导放心，保证如何如何。（顺序最好是这样，经验总结）&/p&&p&既然是到他家去，当然家里应该不是他自己，如果他家里有老人和孩子的话，记住，进去先问候老人，多关心一下他爹妈，大娘身体如何呀，老头老太太要说谦虚的话，你就往高捧，谁都愿意听自己爹妈如何如何身体健康，&u&但是注意用词&/u&，别说过了。然后说他家孩子，如果他家孩子还小，就夸他孩
子如何聪明，重要一点！！如果他孩子还上学，或者是20岁以里的话，一定要给他家孩子红包，这是必须的！经验教训，你自己领悟。要与不要都要给，给多少自己定，但是孩子红包一定给，上学的话就是买书本钱，学习累自己买点吃的用的。等等。一般都能要。给孩子的嘛。但是记住，钱要走的时候给，给完赶紧走。&/p&&br&&p&++++++++++++++++&br&&/p&&br&&p&二、送礼的技巧&/p&&p&以前过得太单纯，想改变生活，维护人脉。 但实在不知道该怎么送礼， 对付不同的人，该送什么，怎么送，怎么看待对方的反应等等。&/p&&p&这个世界上没有人嫌钱多，所谓“不打送礼的人”就是这个意思。&/p&&p&但要掌握以下几种技巧：&/p&&ol&&li&能送钱就不要送礼券和东西&/li&&li&能送到家就不要送到办公室&/li&&li&能晚上送就不要白天送&/li&&li&能送老婆就不要送本人&/li&&li&能心甘送礼就不要到处张扬&/li&&li&能一个就不要多个人&/li&&li&能送礼就要想法达到自己的目的&/li&&/ol&大家想想为什么有这些技巧，你会理解更多。&br&&br&&p&&u&【一些人啊在给人送礼时总是不自然，不自在，心里总是跳个不停，结果弄得双方都难为情，以后见面也觉得不好意思。把送礼视为一大苦差事，非常不愿意去做。你是吗？大部分人都是这样。其实，这主要是心理障碍太大，只要方法对头，消除了心理障碍，送礼并不会使人那么难堪。】&/u&&/p&&br&&p&&b&1、下不为例&/b&&/p&&p&有人走访过不少对送礼很有研究的人，仪式经历了一些咨询 问他们一旦遇到对方不好意思受礼或不敢受礼时怎么办。大多数人说，最好的办法，是用很诚恳的态度跟对方说“只此一次，下不为例。”说了这句话，对方十有八九就会接受。&/p&&br&&p&&b&2、射将先射马&/b&&/p&&p&假如你是要给位先生送礼，不要选择他，而要选择他的妻子作为送礼对象。道理很简单，你的礼物给他的妻子，妻子会很高兴地接受。
因此，她很快就会成为你的盟友，她的丈夫不会愿意与你们俩人为敌。事实上，当你给他的爱妻送礼时，他会有一种莫名其妙的骄傲感，会显得异常的轻松愉快；就算他极不愿接受，但在他的娇妻面前，他也有苦难言，只好强装笑脸。这就充分利用了3个心理特点：首先，爱丈夫和妻子的心理优势：
二是利用了女人爱虚荣的心理；三是利用了恩爱夫妻的相容心理。&/p&&p&&b&3、永世不忘&/b&&/p&&p&一般人多少都有点势利，人们总是热心于巴结那
些有权有势，且又得志的人。但也有例外，有人因犯错误而被革职，他往日由于有胆有识，故巴结者也不少，拉关系送礼者络绎不绝。可革职后，往日的朋友一夜之间都成了陌生人。在这一点上，您可以用他的生日礼物他会非常感激你的，一旦重新得志，他是不会忘记你的。&/p&&p&当一个人不得志、走麦城时，你给他送上份小礼，就很容易成为患难之交了。这是一种赢得他人的重要的心理战术，千万不要错过这个机会。&/p&&p&&b&4、以第三者身份&/b&&/p&&p&在人际交往中，人们往往对对方心存戒备，不断监察言行 而对局外第三者，往往愿意相信，在送礼时也可以利用这种心理。&/p&&p&如一位女职员为了表示感谢公司经理对自己的关照，以丈夫的名义给经理送去了几瓶酒，经理收下了。反过来，果这位女职员直接以自己的名义送礼耸立，对方可能会产生“你定有所求”、“你是为了巴结我”的反感和戒备心理，大多数将拒绝的礼物。作为礼品，“谁的房子的人的房子”“”
份送礼，最好是送“家乡”的土特产。这有3个好处：一是对方不好拒绝；二是能勾起对方对家乡的思念之情；三是以这个特产为话题，可以引起双方的共同语言，
很快就能亲近起来。以“家乡人”的省份送礼，可以说是一种万能的送礼技巧。什么是表达的外观“，”将被送回家不管是谁
都会使对方感到格外的亲切，送礼效果会很好。&/p&&p&&b&5、以“晚辈人”身份&/b&&/p&&p&某先生在一个重要部门工作，很有实权，但他为人正直，从不接受馈赠，对送上门的礼物，不是拒绝，就是“等价退还”。因此，来他这儿送礼的人，大多弄得很尴尬。&/p&&p&一位职员来到他家做客，说：“局长，你的儿子和我差不多相同的大小酒吧。
他有一位您这样健康的父亲，比我幸福多了。我前几年不知道体贴家父，没有尽孝道，结果家父得了病。做晚辈的不指望长辈有钱有势，只希望长辈安康健在……局长您都50多岁了，千万要注意身体。否则，您的儿子一定会很难过的！这些补品就算是晚辈对您的一点孝顺，请请注意身体。
”经他这么一说，这位局长很受感动，最后不仅收了礼，而且对这个年轻的职员产生了很深的印象。&/p&&p&这个职员不是看在局长有权有势来送礼的，而是根据自己父亲的实际情况，以晚辈希望长辈安康为理由来送礼的，将自己置于局长儿子的位置，因此感动了局长&/p&&br&既然题主想要送礼自然。那么掌握了这些技巧就很容易啦。&br&&p&三、原则&/p&&p&送礼既然是一门艺术，自有其约定俗成的规矩，送给谁、送什么、怎么送都很有奥妙，绝不能瞎送、胡送、滥送。根据古今中外一些成功的送礼经验和失败的教训，起码我们应该注意下述原则： &br&&/p&&p&&b&1、礼物轻重得当&/b&&/p&&p&一般讲，礼物太轻，又意义不大，很容易让人误解为瞧不起他，尤其是对关系不算亲密的人，更是如此，而且如果礼太轻而想求别人办的事难度较大，成功的可能
几乎为零。但是，礼物太贵重，又会使接受礼物的人有受贿之嫌，特别是对上级、同事更应注意。除了某些爱占便宜又胆子特大的人之外，一般人就很可能婉言谢
绝，或即使收下，也会付钱，要不就日后必定设法还礼，这样岂不是强迫人家消费吗？如果对方拒收，你钱已花出，留着无用，便会生出许多烦恼，就像平常人们常
说的：“花钱找罪受”，何苦呢。因此，礼物的轻重选择以对方能够愉快接受为尺度，争取做到少花钱，多办事；多花钱办好事。
&br&&/p&&p&&b&2、送礼间隔适宜&/b&&/p&&p&送礼的时间间隔也很有讲究，过频过繁或间隔过长都不合适。送礼者可能手头宽裕，或求助心切，便时常大包小包地送上门去，有人以为这样大方，一定可以博得
别人的好感，细想起来，其实不然。因为你以这样的频率送礼目的性太强。另外，礼尚往来，人家还必须还情于你。一般，以选择重要节日、喜庆、寿诞送礼为宜，
送礼的既不显得突兀虚套，受礼的收着也心安理得，两全其美。
&br&&/p&&p&&b&3、了解风俗禁忌&/b&&/p&&p&送礼前应了解受礼人的身份、爱好、民族习惯，免得送礼送出麻烦来。有个人去医院看望病人，带去一袋苹果以示慰问，哪知引出了麻烦，正巧那位病人是上海人，上海人叫“苹果”跟“病故”二&/p&&p&音
相同。送去苹果岂不是咒人家病故，由于送礼人不了解情况，弄得不欢而散。鉴于此，送礼时，一定要考虑周全，以免节外生枝。例如，不要送钟，因为“钟”与
“终”谐音，让人觉得不吉利；对文化素养高的知识分子你送去一幅蹩脚的书画就很没趣；给伊斯兰教徒送去有猪的形象作装饰图案的礼品，可能会让人轰出来。&/p&&br&完。&br&&p&+++++++++++++++++++++++++++&/p&&p&送礼就是一种礼。&/p&
谢邀。 第三次更新，特殊的更新。原文章删除，下面一篇你们随便转，在不告知我的情况下随便转。这篇足够你们用了，我知道，你们顶多也就收藏起来放仓库备用，没卵用。我写这破答案干嘛。没几个人认真看，几个月这个破答案糟心的事也太多了，一个接一个，奇…
&p&&b&本人相关背景：精算师
&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&前言&/b&：我写这回答的目的是希望各位有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的30分钟尽量一字不拉地读完本回答。这30分钟也就是一局LOL或者一集电视剧的时间，但你可以读到一位有n年工作经验的精算师专门写给知乎里绝大多数不太懂保险的朋友的回答。&/p&&p&&br&&/p&&p&这篇文章尽量不使用网上你能搜到的已经被复制粘贴了几万遍的信息，而是用我的专业知识换一个角度为大家诠释。我并不是第一个回答本问题的精算师，只是我角度和他不一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在老百姓对商业保险乃至保险公司的怨气非常大，用以前上学时候老师教我们的话解释就是：&b&保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。&/b&我本来只打算买个西瓜结果最后发现买回来一个篮球。篮球也许比西瓜贵，但这并不是我需要的东西，我不需要的东西对我来说再贵也没有意义。&/p&&p&&br&&/p&&p&因此我专门写了以下回答内容，我希望这篇回答能是一站式的商业保险回答贴，一篇就能解决普通人乃至初级保险从业人员所有关于保险的问题。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以请您尽量每个字都要看哦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&这篇文章最主要的目的是希望你们读完后能对保险，特别是对商业保险，能有一定程度的认识，可以产生动力在自己力所能及的范围内积极为自己及家人购买最好的商业保险。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&如果有政府和企业的决策人员能读到本文，也希望你们可以积极考虑为你们的员工乃至他们的家属购买保险。保险真的能为你们省不少心！我后面也会为大家介绍如何为自己配置保险并且为什么这样配置。&/p&&p&&br&&/p&&p&保险这方面，特别是商业人寿保险，别说知乎，整个中国能像我这样从渠道、各种基本法、产品模型、偿付能力、核心系统、各种运营、再到监管乃至外部再保险管理能如此全面了解保险业的真没几个。好吧严谨点，最多也就几百号人。&/p&&p&&br&&/p&&p&反正我的意思就是保险这方面我真的很牛逼就是了。&br&&/p&&p&&b&&u&还有，我这篇回答虽然起笔于2016年，但即使你在2017年、2018年乃至东京奥运会时候才读到我这篇回答，我说的内容仍然管用！！！&/u&&/b&&/p&&p&&b&&u&我也会偶尔更新一下本文的内容，但无论怎么更新，本文的主基调是一直管用的。&/u&&/b&&/p&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/cec4eeeabd5eb_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&329& data-rawheight=&466& class=&content_image& width=&329&&&/figure&&p&&b&以下是正文：&/b& &/p&&p&-------------------------------------------------------------------------------------------------------------&/p&&p&&br&&/p&&p&我知乎第一个赞同过千的回答：&a href=&https://www.zhihu.com/question//answer/& class=&internal&&怎么购买一份合适的重疾险组合？ - 李元霸的回答&/a&里曾经明确推荐过哪些重疾产品是目前中国包括港澳台在内最好的，但还是源源不断收到私信问我某某保险方案是否更好。&/p&&p&&br&&/p&&p&我实在诧异地很，我不都告诉你们哪个最好了，你们照买不就是了，为啥还问那么多问题？但我想了想，即使在保险公司，很多员工甚至管理人员也不知道怎么为自己买保险。&/p&&p&&br&&/p&&p&还真别笑，你如果有亲戚朋友在保险公司任职的，可以问他们一个人身保险里最简单的问题：&/p&&p&&br&&/p&&p&保险中的“身故责任”分几种？&/p&&p&&br&&/p&&p&我猜很多人是回答不出来的。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以，为了让大家了解什么是真正的保险，除了知其然还要让你们知其所以然。对于本题回答我决定换了个演绎方法。我要从知乎保险问题里最少人说的，最少人懂的，也是最基础的开始：&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&我们先来谈谈中国的保险监管&/b&。&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&你们看到这里，心情肯定和下面这样图一样，尼玛你们这些安利保险的现在都走这种套路了。&/p&&figure&&img src=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&486& data-rawheight=&314& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&486& data-original=&https://pic1.zhimg.com/50/fd33b23ee4aebdbc486bc_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&不不，后面很快你就知道这个话题的重要性了。来，我们先耐心一点，不然这文章后面还有更长更臭的怎么办。&/p&&p&&br&&/p&&p&我们都严肃点，耐心点。&/p&&p&&br&&/p&&p&很多人或多或少都听说过国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。央行重要性自不必多说；证监会一年365天被全国人民问候全家，其知名度也不必多说；银监会作为闷声发大财的最典型机构，四大行也得听它司令，牛逼地位我也不多说。但你们知道保监会是干啥的么？&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会的实际知名度我先给你们看一个官微阅读量对比图。这是前阵子同一种类型的新闻：证监会/保监会完成2016年两会建议提案工作（截图时间有点久，这篇文章其实动笔于很早之前，原谅我的拖延症...）。&/p&&p&这只是一条很普通的日常工作新闻，一般人根本不会有兴趣看这种新闻，产生的阅读数可能就是因为两个微信号的处女座关注者为了消掉未读提示而产生的点击。我们可以看到同样一种新闻证监会官微里的浏览量可是保监会官微的20倍！从大概率上甚至可以间接推定每20个知道证监会存在的人里面才相应有1人知道还有保监会这种机构存在呢。&/p&&p&&br&&/p&&figure&&img src=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&545& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic4.zhimg.com/50/d24ccfcaa5a13dab0e808f4_r.jpg&&&/figure&&figure&&img src=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_b.jpg& data-caption=&& data-size=&normal& data-rawwidth=&480& data-rawheight=&548& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&480& data-original=&https://pic3.zhimg.com/50/ebaf7285c0adbcb1235c_r.jpg&&&/figure&&p&&br&&/p&&p&（题外话：我这里故意“黑”了一下保监会的官微，实际保监会还有一个公众教育微信号叫“&b&保监微课堂&/b&”，专门用来向大众普及保险知识，做得非常好，甚至比很多商业保险公司的微信号都做得好，这在政府机构的微信号里是比较少见的，我建议大家都去关注，真能涨不少保险知识）&/p&&p&&br&&/p&&p&保监会或者英文简写CIRC，全称“&b&中国保险监督管理委员会&/b&”，和证监会银监会一样都为国务院直属事业单位（正部级，但还是事业单位，而央行虽然是正部级单位，但实质是副国级部门）。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&保监会根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。&/b&也就是保险公司、保险产品、保险购买销售消费理赔行为等等，只要是商业保险行为有关的都归保监会管。&/p&&p&&br&&/p&&p&这里监管所依据的法律包括最顶层的《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度，这是我们保险界常说的“天条”，在国内开展的每一项保险活动我们都是有法可依的。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&即使在2018年决策层正式将银监会和保监会合并成银保监会了，保险监管毫无疑问仍会是一个单立的监管职能。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&而我为什么要先谈保险监管？&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&因为从偿付能力监管来看，中国是目前世界上保险业监管水平最全面最先进的国家之一。也就是说，你们在中国的保险公司购买和持有的保单是世界所有国家中是最安全的，接受了最全面的监管保护。&/b&尤其是那些动辄要保几十年的人寿保单，你们绝对可以放心持有。&/p&&p&&br&&/p&&p&本来可以把上面那段第一句话中的“之一”去掉的，但采用相似监管原理的欧盟Solvency II经过多年扯皮后眼看就要被天朝的偿二代后发制人超车，吓得赶紧和我们同时在日实施，免得被我们抢去全球第一的美誉。&/p&&p&&br&&/p&&p&中国保险业的偿付能力二代监管规则，业内简称C-ROSS（注：不读克洛斯，读c罗斯，官方发音），是以风险为导向的新一代偿付能力监管规则。具体怎么计算实在太专业了，我这里就不展开了。简单来说，根据监管要求和指引，在每季末、每年末保险公司会通过建立详尽的数学模型和压力测试后能确保&b&自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭&/b&。&/p&&p&&br&&/p&&p&换句更直白的话说，天朝的保险公司只要通过了C-ROSS下的偿付能力测试即代表它都能硬扛200年一遇的大灾难（汶川地震这种是30-50年一遇，日本311地震或阪神大地震为50-100年一遇，或者各种股灾），没有例外。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果把中国的C-ROSS或欧盟的Solvency II比作Windows 10（当然Solvency II允许欧洲保险公司使用监管批准的内部模型而非标准模型以更好的反映自身风险，这也许再”高级“一点），那么目前美国使用的RBC保险监管架构差不多就是Windows 2000最多带个SP4，采用RBC类似架构的香港、新加坡、日本就更不用说了，不过他们也正在根据自身市场情况准备监管更新中，但从安装进度条来说已经远远落后于咱们啦！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&所以，不要提到中国金融业总觉得我们落后于世界发达国家，尤其在什么纽约伦敦面前我们抬不起头，我们金融业也是有领先全球的时候！&/b&（此处应给中国保监会掌声）&/p&&p&&br&&/p&&p&对了，全球银行业最新的监管架构巴塞尔3协议，即使在监管如此强势的中国，也得到2018年才能全面实施。我们的C-ROSS和Solvency II差不多可以认为是保险业版本的巴塞尔2.9，可是早整整两年哦。&/p&&p&&br&&/p&&p&偿付能力制度为多级预警制度，安全线第一档就是偿付能力要高于150%，即（认可资产-认可负债）/ 最低资本的计算结果要不低于150%，这里每个项目都会牵扯复杂的算法。如果计算结果低于150%，保险公司就要开始紧张了，因为贵司已经唤醒保监会的盯梢属性，自己要赶紧想办法把偿付能力弄回150%以上。如果回不去，也尽量不要再去跌破下一档安全线100%。否则保监会就会动用各种监管权力要求保险公司采取可行方法尽快将偿付能力恢复到最低安全线之上。这些“可行方法”包括但不限于：股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品、卖出占用最低资本过高的资产比如创业板股票等等等等等。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内各保险公司的偿付能力信息可以通过中国保险业协会网站或各保险公司的官网信息披露栏目查阅，及时公开的信息披露也属于重要的偿二代监管环节。&/p&&p&&br&&/p&&p&看到这里，你肯定要说：贵国这种官僚机构，尼玛吹的都好听，实际执行起来还不是一坨屎。&/p&&p&&br&&/p&&p&那我还要告诉你，执行起来也不会是屎。&b&因为在全世界包括中国在内的任何一家保险公司，偿付能力的计算由精算人员专门负责，这就是为了确保计算结果的可靠性、合规性和专业性。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&在中国，保险公司的偿付能力工作及其他精算相关工作（如产品定价等）全部由精算人员执行，相关工作报告得到总精算师审阅并签名同意后还需要按期上报监管。这些都是在《中华人民共和国保险法》及保监会相关规定中法定的工作流程和责任，不是随便张三李四都能去干的（其他金融机构倒是可以)。&/p&&p&&br&&/p&&p&为了保证专业性，包括总精算师在内的精算工作人员都需要通过一定科目的精算师考试并力求获得精算师认证。就专业认证难度来说，你们可要知道考出一个FSA（北美精算师认证）的时间平均是考出CFA时间的三倍。而精算师认证中的神经病，FIA（英国精算师认证）更是普遍认为难度是FSA的两倍！如此艰难的精算师考试就是为了确保精算人员能具备合格充足的专业知识以解决各种实务问题。即使考试通过，每年还要进行一定时间的职业继续教育以保证精算师紧跟最新的精算技术和保险监管发展。&/p&&p&&br&&/p&&p&你这时又嘀咕了，不就考试难一点么，高分低能的人多得是。不、不、不，你们太小看精算师的工作了，一个精算工作者接受保监会、中国精算师协会和公司管理层三重监督三重压力不说。&b&在中国，总精算师是一个如此变态的职业，监管机构有权力是可以终身追究你曾经的工作错误的！whenever and wherever you are. &/b&&/p&&p&对的，精算师中的佼佼者，各保险公司的总精算师是有可能被终身找茬的。要是你知道你有可能快退休了竟然还要为某一份20年前在某个老东家签的精算报告挨处罚，你想想平时该有多大压力啊。老板都有如此压力了，下面做小的还不加倍奉还么？&/p&&p&&br&&/p&&p&因此，从监管理念、监管制度和执行人员来看，中国保险公司即使在世界范围内看也是非常可靠安全的。&/p&&p&&br&&/p&&p&甚至，大家可能已经听说了我今年更新此文时发生的一个新闻：保监会前主席因为某些问题被撤下。但是，即使这样之后，保险监管仍然在有效运行。这就一定程度再次证明这个监管体制是可以独立于任何人可靠运行的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但我知道你们肯定不想听这些有的没的，你们就是想知道，如果万一，如果万一保我保单的保险公司真的倒闭了怎么办？&/p&&p&&br&&/p&&p&这里需要重点澄清，你们可能经常听到一些保险代理人常说的中国保险公司不会破产这其实是错的。&b&因为根据我国保险法，中国保险公司是允许破产倒闭的！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&u&&b&但如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证保险你的保单安全！&/b&&/u&&/p&&p&&br&&/p&&p&这里还要特别特别提醒一句，在中国保险公司出现偿付能力不足并不一定代表保险公司会倒闭。新闻里面偶尔出现几家保险公司偿付能力不足在业内不算大新闻，实际上在起稿写这篇文章的2016年1季度末甚至有几家保险公司的偿付能力为负数。对的，是负数，也就是技术上来说，资不抵债。但是再提醒一次，即使这几家保险公司的偿付能力为负数，在中国这个特定社会环境，他们这些保险公司离真正意义的破产还是实在太太太太太太太太太太太太远了。因为能开保险公司的股东们都不缺钱，还有那些觊觎保险公司牌照的人想借机掺和的也不缺钱，随时可以注资。&/p&&p&&br&&/p&&p&说回万一保险公司走到破产这一步怎么办。汇金公司你们肯定知道，牛逼吧？证金公司你们肯定也知道，虽然傻逼但还是牛逼吧？中国还有一个与这些不同类型但目的都是为了保证金融系统稳定的东西，由保监会、财政部和人民银行共同发起设立的中国保险保障基金公司。这个中保基金或保险保障基金前身成立于上世纪90年代，实际是我国金融业第一个市场化的风险自救机制。&/p&&p&&br&&/p&&p&在极端的情况下，根据保险法及相关规定，&b&保监会可以指定已经破产的保险公司的仍然有效的保单及其保单准备金转由另一家或多家保险公司承保&/b&。同时根据《保险保障基金管理办法》，保险保障基金会提供救助，以人寿保险为例：&/p&&blockquote&　第二十一条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：&br&　　（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；&br&　　（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&这个救助标准你们满意吗？我觉得太仁慈了，就像菩萨一样。&/p&&p&&br&&/p&&p&而且，你可是要知道中国银行业同类型的保障机制 - 存款保险2015年才正式实施，每个账户赔偿50万封顶。而在无数人觉得买保险要比在国内好的香港，从2001年提议成立和我们类似的保单持有人保障基金（PPF）至今（请不要和香港保险索偿投诉局混淆，不是一样东西），事实上还处于纸上阶段。而且鉴于目前香港立法会的特殊情况，我个人觉得未来5年正式推出这个东西都非常难，也就是香港目前是没有像内地这种保险公司破产消费者经济救助体系的。&/p&&p&&br&&/p&&p&救助破产保险公司并不是保险保障基金唯一用途，根据《保险保障基金管理办法》：&/p&&blockquote&第十六条 有下列情形之一的，可以动用保险保障基金：&br&（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；&br&（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。&/blockquote&&p&&br&&/p&&p&直到目前为止，保险保障基金一共真正出手过两次，都是为了舒缓保险公司的经营乱状。这个经营乱状主要是因为这两公司实际控制人各种作死。一次是为了新华保险，另一次是为了中华保险。这两次出手后保金最终都全身而退，这两家公司现在也恢复了正常经营。新华保险甚至在保金退出后成功上市，成为现在A股仅有的四家上市保险公司之一。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以有人说再保险公司是保险公司的保险公司，其实中国保险保障基金公司才是。&/p&&p&&br&&/p&&p&现在保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时），主要来源于各位购买商业保险时候的保费会有一个很小的比例将会用来缴纳保险保障基金。别觉得700亿少，其实非常多了！新华保险就是一个巨无霸，保金当年照样能救。再多说一句，保金前几年都觉得自己钱太多，觉得现在自己的钱足够罩你们了，因此还特意降低了保金保费的缴纳比例。&/p&&p&&br&&/p&&p&说到现在，你们对你们买的保单感到放心了么？&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，然而，偿付能力的先进性、精算师的专业性还有保险保障基金都不是我要放的终极大招。我先卖个关子，你们现在应该对于“我买的保单安不安全，最后能不能赔”这个话题有点认知疲劳了，我后面再放终极大招。&/p&&p&&br&&/p&&p&我现在先切换一下，&b&&u&我们来谈谈中国的保险公司。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&什么？卖保单给你的就是保险公司？&/p&&p&&br&&/p&&p&在中华人民共和国如果你要经营保险业务，你如果要卖保单给自然人或企业，根据保险法，&b&你必须持有保监会批准的保险业务经营许可牌照，并接受偿付能力监管。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&再跟我念一遍，在中国不是阿猫阿狗可以卖保险的，你必须有牌照！牌照！牌照！而且需要接受偿付能力监管！&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在携程买过机票，也许买过那些搭售航意险的机票套餐，这些航意险背后就对应一个保险公司的保险产品，携程不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&大家如果在淘宝买过东西，付款的时候有个选项是问你要不要退运险，那么这个退运险背后也对应一个保险公司的保险产品，淘宝不是承保人，背后的那个才是真正的承保人。&/p&&p&&br&&/p&&p&国外保险公司来到国内想卖保险也得拿牌照，比如英国保诚在中国与中信集团各出50%股份成立信诚人寿保险有限公司，获得了中国的保险牌照才被允许在中国大陆开展业务。&/p&&p&&br&&/p&&p&国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。其中前3种牌照在目前情况下大部分经营范围实际是重叠的，所以可以认为是同一种，即人身险牌照。&b&也就是我们常说的保险公司只分为两种：寿险（说人身险、人寿保险也是一个意思）公司和财险公司。&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&精算实际也对应分为寿险精算和财险精算。保监会也分别有人身险监管处和财产险监管处监管这两种市场。&/p&&p&&br&&/p&&p&以大家熟知的“中国平安”为例，“中国平安”旗下有非常多的业务，其中由“平安保险”负责集团的保险业务，而平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。这四家公司各持有一块牌照，也就是中国平安一共有持有4块牌照经营保险业务。每家子公司都需单独接受偿付能力监管，集团还有总的偿付能力监管。&/p&&p&&br&&/p&&p&如果你买了平安的车险，那一定是“平安财险”给你发的保单，因为它持有财产险牌照，你保险合同上敲的合同章肯定是“中国平安&u&财产险&/u&股份有限公司”的；如果你买了平安的重疾险保单，那一定是“平安人寿”（“平安健康”和“平安养老”主要是团险业务，为方便讨论这里暂时忽略它俩，后面会说什么是团险业务）给你发的保单，因为它持有人身险牌照，你保险合同敲的合同章肯定是“中国平安&u&人寿保险&/u&股份有限公司”。&/p&&p&&br&&/p&&p&所以你买了车险要理赔，冤有头债有主，肯定是找“平安财险”索赔，即使你找“平安人寿”，虽然他们都是“中国平安”旗下的，但肯定是不会理你的。&/p&&p&&br&&/p&&p&但是财产险公司经营范围有一个特例，就是允许经营短期（即保险期间为一年期及以下）人身险业务，这是和人寿保险公司经营范围重叠的，但一般来说财险公司因为管理因素很少会把这种短期人身险业务作为自己的业务主力，所以大家购买人身险还是会去寿险公司。&/p&&p&&br&&/p&&p&当然绝大多数保险公司只有一块保险业务牌照，要么经营人身险，要么经营财产险。&/p&&p&&br&&/p&&p&我还特别提到了&b&保险公司需要“接受偿付能力监管”&/b&，这是因为受益于目前什么都要互联网一把，网上现在出现很多所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，打的都是更便宜跟方便的保险的口号。&/p&&p&&br&&/p&&p&然而，网上互助保险很多都是冒名相互保险，这些组织全部都不接受偿付能力监督，差不多是野鸡P2P之于银行的区别。他们不接受偿付能力督导意味着如果你上错了类似e租宝这类型的坑，或者到最后发生理赔他们没钱赔给你，我上面和你们说的偿付能力监管、保险保障基金还有那些精算师们都不能在你被坑的时候帮你一把。你只能找个地方拉横幅申冤去了。需要注意保监会是允许设立相互保险的，截至2018年3月，保监会也只是批筹了三家相互保险，包括马云的信美相互，但是这些相互保险是必须接受偿付能力监管的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司牌照是稀缺资源&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&我意思就是想说保险公司牌照可值钱了！特别是寿险公司的。&/p&&p&&br&&/p&&p&尤其多得安邦保险、前海人寿等在二级市场和海外并购上屡屡弄个大新闻，让大家知道了保险公司特别是寿险公司的各种妙用。据说各种在保监会排队等批牌照的公司目前超过了100家！（2017年更新：安邦和前海弄出的大新闻实在有点大，所以现在牌照更不好批了）&/p&&p&&br&&/p&&p&但是，保监会对新保险公司批筹一直持非常审慎态度。一块保险业务经营许可牌照，虽然保险法规定至少要有2亿元人民币实缴资本，但现实中没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。而即使这20亿元不是问题，如果出资股东背景鱼龙混杂，那拿牌照一样不会是容易事。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的经营目的是什么？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&赚钱，再说一遍，保险公司不是慈善机构，股东掏钱出来开保险公司都是为了要赚钱的！&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&为什么要买保险？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&购买保险是为了减少预期以外的事件对被保险人的财务状况造成冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。也就是，&b&&u&用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&打个比方，没买保险前，你未来财富现值的范围可能是 [-50万元, 200万元]，有负值的原因可能是各种财富损失，比如家里大火，比如治病过程中支付的高额医疗费用；而通过购买保险，你的未来财富现值的范围可能变成[80万, 190万]，虽然最大值因为要交保费而变小了，但是更加确定了（这个例子中波动范围从250万缩小到110万，所以未来更确定了，当然我这里举例简化了很多统计学上的东西，大家知道我想表达的意思就好)。&/p&&p&&br&&/p&&p&&b&&u&保险公司的保险产品和社保有什么区别？&/u&&/b&&/p&&p&&br&&/p&&p&虽然都有保险两字，但压根是两个世界的东西。&/p&&p&&br&&/p&&p&社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。&/p&&p&&br&&/p&&p&广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目}