个人投资理财规划
伴随着年龄的增长，对物质生活的追求，越来越多的人手上的余钱越来越多，你们有想过如何处理这些钱吗？‘理财’这个概念慢慢渗透到人们的生活中，但不是每一个人都可以正确理财，今天小编...
投资理财要想获得一定的收益，那么在进行投资理财之前，就应该要做好规划。个人投资理财规划要怎么做呢？很多的人群虽然想要投资理财，但是却并不知道该怎么样去做规划，下面来具体的介绍...
在上班闲暇之余，投身投资理财的人越来越多，但是想要做好投资理财并不仅仅是一腔热血就可以成功的，还需要学习一些理财知识，锻炼自己的理财能力，个人投资理财规划的注意事项很多。投资...
初入社会的年轻人工作时认为钱是不够花的，主要是年轻人在学生时期有多少花多少，想买什么就买什么的阶段，但是在工作之后可能要改变了。下面爱投资小编就带大家来看一下：201
在过去的25年中，我的个人投资理财规划主要包括以下三个方面：
一、学会记账、量入为出，适当储蓄
我是从2007年上高中之后开始有属于
当金融行业的告诉发展到现在，投资理财已经不仅仅局限在银行存款了。但是面对比银行要高的理财机构以及理财产品我们怎么做才能让自己的投资理财更安全一点呢？在这里爱投资小编告
理财是一个很热门的话题，很多人也是已经开始了理财的计划，那么，个人小额投资理财应该怎么样规划?
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暂时未添加摘要个人投资理财规划方案
大学生活网 讯一、学生时期
作为学生，很难真正实现经济上的独立。在此阶段，大多数人都是按月向父母领取生活费，同时也可以通过自己勤工俭学或兼职工作取得一定的收入。学生时期要养成良好的理财习惯，除了勤工俭学以外，可以要慢慢学习投资。具体的理财计划分为以下三个方面：
一是学会对钱的合理分配和使用，坚持记账和控制消费支出，做到不用就不买，并且抓住不影响学习的兼职计划；二是通过对理财知识的学习，了解各类理财产品的特点，熟悉各种投资渠道，在一定的范围内进行模拟操作以积累经验；三是利用日常生活剩余和兼职等所得适当进行投资，无论是股票、基金、还是外汇，都可以在自己或者家庭的能力承受范围内进行尝试，并且在实践中不断摸索积累自己的投资理财的经验。
二、单身期（参加工作到结婚前）
在该时期是最需要投资理财的时期，可以根据自己的工作收入能力进行各式各样的投资。
当我们的储蓄增加的时候，最迫切的就是要寻找一种投资组合，合理配置投资资产，能够把收益性、安全性和流动性三者兼多。做好四类“钱”的规划，即生钱的钱、保本的钱、保命的钱、要花的钱，不把鸡蛋放在一个篮子里。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投资股市和投资房地产，成功的投资者要根据自身的特点妥善加以选择。投资理财是一种长期的、理性的、专业化的投资行为，不能将投资过多集中于单一产品，导致风险过于集中；也不能手脚太过勤快，整天在市场里进进出出，许多投资产品的价值只有长期才能体现出来；更不能听
信无风险、高收益、“一夜暴富”的神话。资产要做基本的配置：收入40%左右用于供房及投资；30%用于日常生活开支；20%用于高安全性和高流动性的资产，包括活期存款、货币基金等；10%用于保险。长期坚持这个基本资产分配，才能避免出现风险集中和个人财务困难。本时期的投资与理财要重点考虑这几个方面：保本类的结构性理财产品、债券型基金以及国债类产品等，另外要善于抓住股市回调的机遇进行投资。
三、家庭形成时期（婚后到新生儿诞生）
这一时期，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。
此时期投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。此时期还要考虑以后的子女教育经费问题以及购房问题等。风险承受能力强，期望获得高收益，投资理财计划可制定为积极性投资60%；稳健型投资30%；保险10%。
四、家庭成长期（子女出生到子女参加工作）
在此时期内，事业、收入达到顶峰，而此时孩子的教育、上一辈的养老，种种支出也是最大时期。对于该阶段而言，家庭正处于较为稳定的时期，事业步入丰收期。
在这个时期内，家庭收入较高，有了一定的财富积累，并且能够较快地增长，同时家庭又面临着教育、养老等责任。所以投资目标是子女教育费、转换高档住房的费用和开始为养老积累财富。投资理财计划可制定为积极型投资40%；稳健型投资50%；保险10%。
五、家庭成熟期（子女参加工作到自己退休前）
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，并且子女也已经工作，收入稳定，所以本人的投资理财重点为退休准备积蓄。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。 理财目标为调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。投资理财计划可制定为积极型投资20%；稳健型投资70%；保险10%。
六、退休期（退休后）
退休之后的花费多半会减少，但收入同样也会减少。如果您自己的收入和来自家人的赡养已足够生活，那么可以把投资的目标放在财产的增长上。如果有需要，可以从原有的资产中取出钱来，以贴补生活。但是之前购买的养老保险可以受益，债券、债券基金、结构存款、低风险的信托产品都会是一个比较理想的组合。总的来说，加强对财产的保护，把风险降到最低，将是最为明智的决定。按使用时间的远近，购入不同到期年限的债券，哑铃式的债券期限组合，将会是更为理想的选择。
此时期可以用自己的积蓄或者子女的赡养费来做一些自己想做的事，比如可以适当出游和旅行。另外，可以准备些应急医疗基金，应付突发状况，还是必须的，这样可以为家人减少很多麻烦。
如何落实个人理财规划方案
个人理财规划会随着人们时间、生活环境、经济条件的改变而变化，不管最终内容是否一样，但是，如何落实个人理财规划方案呢？全盛金融超市从以下五个方面进行分析：
第一：检查财务健康状况
理财规划的起点应当是检查自己当前的财务状况。你赚了多少钱?消费了多少?消费分布在哪些方面
第二：确定财务目标
你需要将想要的东西写出来，表达出来，还要附上实现目标需要的金额，确定何时可以准备好这些钱。
比如，12个月后为了购买一台mac，需要准备大几千甚至几万元，或者多年年后准备20万买一台新车，这都是不错的财务目标。而“我想很有钱”、“我想实现财务自由”这些只能算作愿景，不是明确的目标。
第三：制定行动计划
灵活性：财务计划必须具有一定的灵活性，能够应对生命中的变故或者突发事件，比如未来的某一天我们突然的一场大病或者和前面的宝马追尾，“人吃五谷，谁不生灾”呢?
如果一个投资计划要等到退休时才能让你获得投资收益，那么当你因为用办公室的电脑玩DOTA或者因为逛“某类社区”而突然被公司解雇时，这个计划就毫无作用。
流动性：处理突发事件不仅需要灵活性，有时还需要立即能够拿到实实在在的现金。流动性就是指在需要钱的时候，能够及时获得现金的能力。
没有人愿意考虑生并失业、甚至是车祸这些事。但就像前面说到的，“天有不测风云，人有旦夕祸福”。当意外事故发生时，你需要能够获得足够多的现金度过难关。
保障性：如果突发事件是灾难性的怎么办?流动性只能支付像撞弯保险杠这种小车祸的修理费，但是如果你遇到了一场比较严重的交通事故，身受重伤怎么办?如果支付突发事件的费用远远超过了你的收入怎么办?
流动性能够让你有效的处理一件突发事件，而保险却能让你的财产免受威胁。保险为那些代价昂贵却无法预见的事故或灾难―如洪水、火灾、重大疾病和死亡―提供保障。但是保险不是免费的，一个好的理财规划要以适当的比例购买保险防止财务损失。
第四： 执行计划
制定一个仔细周全的计划固然重要，但坚持这个计划更重要。如果你不想被财务计划束缚，你必须做好收支记录，并时刻记住自己的长期目标。
要记住：理财计划不是目标，只是实现目标的工具。实际上应该将理财计划当成一张地图，而不是束缚。如果财务目标变了，相应的目的地也会变化，可能会导致我们迷失方向或陷入僵局，但只要地图足够清晰，我们总能找到正确的路。
第五： 检查进展状况，重新评估和修改理财计划
斗转星移，也许几年以后买了房、结了婚或者有了小孩，你必须检查过去的理财计划执行状况，重新审视理财计划。如果必要，拿张新地图，重新开始规划。
全盛金融超市从五大方面分析得出：大家请记住个人理财规划不是目的而是达到你财务计划的工具，你通往梦想的地图，只要地图够清晰思路够清楚，相信你一定会找到正确的道路。
个人理财规划方案
一、情况简介
身为现代生，无可厚非学习是我们的主业，除了要学会如何处事做人，规划个人的职业生涯外，我们更需要的就是要有一套科学合理的个人理财方案，培养科学的消费观与正确的理财观念，在生活成长的同时灌输点滴智慧精华，让我们的生活过得更充实。
二、财务状况分析
我费主要来自家庭，每月生活费用合计600元。
1、基本费用：（生活伙食费）充饭卡每月300元，网络缴费30元、手机充值20元，合计约350元；
2、购买相关学习书籍，体坛新闻报，娱乐杂志，零食饮料，合计用费20元；
3、同学应酬，娱乐，购买个人生活用品，个人需要消费，合计约100元；
4、每俩月回家次数假设计算一次，车费80元，包括其他消费（回家零用钱），合计100元
还剩余大约80元作为个人小小储蓄和后备费用。
三、理财目标
在保证自己有合理的生活基础上，在个人观念上逐渐培养自立独立能力，养成记录日常记账的良好习惯，科学的消费观，会制定出合理正确的个人理财方案，用发展的眼光看问题。
1、按每月最少盈余来算，整年存储800-900元，留作为下一年的投资储备金。
2、将存款储蓄在银行也是一种合理的投资，在不太熟悉了解一些高利润投资的情况下，这也是很好的一种投资。
3、每年的新年利是钱，也可以在结合个人的意愿和父母的指导下，做出一个合理理财投资，给自己的人生设计多份少少的人生保障。
4、与多位与自己有共同语言，生活基本情况相类似的同学合力去规划一下自己的个人理财投资，避免不合理的投资。
5、也可以思考创业投资，将资金投资到作为大学生创业规划当中，但应该注意个人的能力，明辨是非，注意资金的使用。
四、发展理财规划与理财目标分析
1、编制个人的账本，坚持每天将个人的消费情况作登记，分类成多个消费项目，每周末制定一次电子表格，每月根据本月花销情况做出分析，理财从小小记账开始。
2、在分析记账的同时，一定会有平时消费不合理的情况，要加以标记，列出正确的消费理念，逐步培养科学的消费观念，理财会因自我反思变得更具意义。
3、将生活储备金存放在开设的另一张银行卡内作为投资储备，根据个人能力，选择不同的投资方案。
4、对于未来的理财规划来讲，先把我想要的愿望和目标全部罗列出来，包括短期目标和长期目标。比如，想在多少年之内拥有一样什么东西或者多少久一个时段后将自己的创业规划上升到怎样的而一个层次；也或是想为明年的旅游，自我的培训增值。接下来，要做的就是量化这些希望和理想。
5、制定理财行动计划，在自己拥有一定的收入基础时，为达到目标需要详细的计划，据卓越理财报道，每个人都渴望成就自己的愿望或是理想。如果想快速实现，就要有好的方法。如果想到了，就会预料到你的财富会怎样增长；如果做到了，就能看到你的财富在怎样的增长。
6、明确每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。设定次级目标后，就会知道每天需努力的方向了。
7、关于要做到理智地投资，那么理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。理财，需要科学规划；因人而异、因时而异，因此不能固定地去看问题，要有综合的思想去看问题做投资。
五、正确认识理财投资
投资理财不仅是一门学问和艺术，而且是一门很难把握的学问 和艺术；投资理财不仅是一门职业，而且是一门门槛较高的职业；投资理财是一种生活习惯和方式。
投资理财不等于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股(股票买卖)。投资理财是根据需求和目的将所有财产和负债，其中包括有形的、无形的、流动的、非流动的、过去的、现在的、未来的、遗产、遗嘱及知识产权等在内的所有资产和负债进行积极主动的策划、安排、置换、重组等使其达到保值、增值的综合的、系统的、全面的经济活动。
就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为理想和目标服务的。否则，就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很校
六、个人投资理财的投资方向
1、炒金：步入投资理财的好时期
近些年来，国际黄金价格持续上涨。炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的好时期。
2、基金：备受青睐前景向好
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
3、炒股：机会与风险并存
有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这
将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
4、国债：投资选择空间越来越大
目前国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。
5、储蓄：老歌能否唱出新调
多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首眩有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式也是个理财热点。
6、债券：火爆局面有望重现
近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，今年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。
7、外汇：投资获利机会大增
近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
8、保险：收益类险种将成投资热点
与近年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
七、具备正确的投资心态
理财投资前要检查自己的投资心态。不要轻信网络博客、论坛上投资权证的建议。投资者需要了解，为了提高网站的流量，有些网站时常会在论坛做投资推介，但这些投资建议并不是独立的市场人士的意见，同时也没有考虑到个别投资者的个人情况。如果迷信论坛信息，当投资失利时，投资者就可能自乱阵脚，患得患失。所以投资者不应轻信非专业意见而贸然投资。避免将全部资金投资于同一投资项目，这样会导致自己承受过高的风险。事实上，投资者应根据自己的投资目标和风险承受能力，将投资于权证的资金比重限制在适当的水平，
并根据市况进行调整。
个人理财规划方案
随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径－－理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划（据了解，目前这项服务只面向高端用户）是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共４２６２名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为３２８９人，占总数的７７．１７％；深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为６２１人，占总数的１４．５７％；已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为３５人，占所有被访者的０．８２％（注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果）。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。
关于个人理财规划服务的概念
到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服
务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人（企业）理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务（如投资咨询、个人消费信贷等）之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。
个人理财方案的制定与实施
应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。
关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资（包括股票、债券、基金等）、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟（这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资）、保险、教育基金（包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种）、个人消费贷款（主要是一些固定资产消费贷款的合理规划）等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利／风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标
等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。
在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢？至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的（或是低效的）。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。
理财方案的修正和其他相关问题
社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正（包括定期与不定期的）是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况（以及对未来的预测）等因素作为依据。例如，去年６月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例（当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，），同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票／债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。
对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶
层的家庭，也不要完全以一种“将来再说”的心态去看待教育基金储备。个人消费信贷是近年来兴起的一种刺激消费的金融服务方式，此举的直接效果是在一定程度上加强国民的购买意愿。“花未来的钱，享受现在的生活”是目前非常流行的一句口号，但笔者始终认为个人消费信贷额度的把握应当建立在稳健的基础之上。这里所说的稳健的含义主要是指：在自己目前收入稳定的情况下考察同类型工作或自己有望得到并能胜任的其他工作的薪资水平，这样将有助于预测自己在未来一段时间的还款能力（即使工作出现变数也能大致估计还款能力）；现有存款规模以及保值、增值能力也是必须要注意的，特别是在贷款购置一些大额固定资产的时候，由于还款周期长，如果将来还款能力出现问题的话，使用存款来还贷一般是唯一的选择，假如这些存款还不能处在一个稳健增值的状态下，就应当首先考虑资金的保值问题（或者至少是在数目上的保值问题）。相关投资知识的掌握与新兴投资方式的探索这两个问题有一定的共性，相关投资知识主要是指对金融投资产品的了解与操作能力，而新兴投资方式中最主要的特许加盟方式同样需要投资者具备相关的经营管理能力和对未来市场需求的准确分析能力。这些相关问题以及本文中尚未提到但确实存在的问题都将对个人理财方案的效果构成影响，同时也会对这一行业的整体发展产生一定的影响。因此，不论是个人客户还是理财公司的专业人员，对这些问题都应当加以关注。
专业化的理财规划服务才能点亮你的人生
我们每个人只要生活在世界上一天就都一直在理财，即使是今天买东西时的讨价还价也是一种变相的理财概念（主要是资金的节约，还没
有晋升到理财的层次），然而这里说的点亮未来人生的方法是为自己制定一份专业化的个人理财方案。无论是自己制定还是接受专业公司的服务，都应该建立在专业、细致、谨慎，同时具备可操作性和全程跟踪、阶段评估的基础之上。中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，各公司目前还是以面向企业客户和部分高端个人客户为主，尽管我们也主张一个行业应当有它的市场定位，不要试图让每个人都接受它，但是越来越多的年轻中高等收入阶层同样是每一个专业公司都不想放弃的客户群，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进行详细而有力度的宣传。让我们在祝愿个人理财规划点亮每个人人生的时候，也一起呼唤专业化的理财实力机构为我们带来耳目一新的服务内容吧。
个人理财规划方案--大学生毕业版
小李今年24岁,大学毕业不到一年,去年10月开始在西安市某事业单位工作,平均月收入为3200元,每年的年终奖金有5000元,由于小李是外地人,所以购房就成了她的首要目标,而买车也是他的重要目标,他希望能在三年到五年内完成这两项目标,并且结婚成家,去年8月至今,小李总收入为28000元(加上年终奖金)其中,手头活动资金为5000元,购买基金的资金为4000元,定期储蓄为3000元,寄给父母4000元,而花掉的12000元,包括购买一台2000多元的数码相机,其余的也不清楚是怎么花销的,除了日常生活费之外,他只是购买一些服饰或皮包给女朋友购买的礼物,由于没有记账的习惯,他对日常开销和时尚消费的资金都不清楚.
一，明确人生阶段，确定投资方向。
二，分析投资目标。（短期目标，中期目标，长期目标） 三，制定具体投资计划与实施。
小李希望在3到5年结婚,并且拥有一套住房和一辆车.
房均价: 6500元/平米
面积:80平米
所需资金:52000元
首付资金:156000元
所需资金:70000元
首付资金:30000元
一，确定了小李处于“婚姻前家庭”。是参加工作到成家之前的一段时期，主要为成家做准备。
二，分析投资目标。
短期目标：现有资产，负债结构调整。
中期目标：为购房，购车筹集专项资金，提高保险保障。
方案的实施
1.根据量入为出的原则，小李的生活支出尽量控制在工资收入的1/3。严格控制不必要的支出，有计划地开支，不能如先前的不知钱花在何处。
2.每月剩余资金3200元。
（1）基金定投：每月将1000元投入基金，预期基金年收益率15%。 M=12a(1+x)[-1+(1+x)^n]/x M：预期收益
a：每月定投金额
x：一年收益率
n：定投期数(公式中为n次方) 计算结果：
投资年限到期本金收益和：93044.86 投资年限到期总收益：33044.86 资产增加率：55.07%
(2)理财型保险:分红型.每月投入1000元.
每年交费12000元,交费5年,五年一返,保期15年.最后得到65000元。 (3)最后每月剩余300元当作备用金 收益：158000元 3.定期存款：3000元
根据整存整取的年利率：5.52% 收益=3828元
4.国债：4000元，预期年收益率6% 期限5年，收益=5200元
5.对于每年奖金5000元，可以投资于基金
预期总收益：5+=195025元 家庭理财:
张先生今年31岁和妻子两均从事金融行业,夫妻俩年收入128000元,目前夫妻俩要支付衣食费26000元/年,交通费4000元/年,医疗费2000元/年,缴纳物业费6000元/年,赡养父母25000元/年,夫妻家庭无贷款,两个除社会保险外,未购买任何商业保险,银行定期存款有200000元,货币市场基金20000元,公积金账户余额24000元,养老金账户余额60000元,自住房现值820000元,希望一年后育儿,五年后购买房价值在2000000元左右,并且退休后不依赖子女过安逸生活.
家庭资产负债表
当前家庭年度现金流量表 单位：
单位： 元 方案的分析
一.明确处于怎样的阶段,通过分析此家庭处于”家庭磨合期”此时男女双方组织家庭,这个阶段必须注意控制债务,不能有过多负债.家庭计划必须重新制定.
二,确定家庭的投资类型,由于此家庭从事金融行业,并且有一定的金融知识,属于高风险承受家庭.
三,制定家庭计划,根据家庭实力,投资环境,目的,投资策略的选择,等制定出一套完善的投资计划. 投资计划 理财目标：
育儿；换房，准备教育经费；增加家庭保障；养老。 家庭现状:
中等收入家庭，当前无负债，负债情况良好，主要支出为衣食及赡养父母. 1.建立应急准备金
就目前家庭收支及物价情况，建议以3个月消费额建立约15000元的应急保障金，用以应对突发状况该笔钱存活期存款 2.保险规划
夫妻双方仅有社保，为提高家庭保障。建议购买商业保险 考虑其家庭及个人状况，建议：
鉴于一年后育儿，妻子应购置商业商业生育保险，主要保障孕育起母-子安全健康（2万元的货币基金可用于生育及保险） 例：民生人寿--母婴安康疾病保险
长城“爱相依”---母婴疾病保险 孩子出生后购买疾病，意外伤害，教育等保险 夫妻：意外伤害险占40％，重大疾病30％，养老30％ 父母：疾病40％，意外30％，死亡30％
孩子：意外30％，疾病20％，死亡10％，教育40％ 购房计划：
20万现金可投股票，债券（两人均具备专业金融知识）
5年后，82万房产+20万投资及收益+公积金R105万，首付大于50%，余款按等额本息付款 The end
文章编辑：10024闲置
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