有利网金融理财负责人解读网贷产品，干货满满！
注：本文来自于有利网金融理财部负责人罗灿华分享，其解读了有利网固定收益类产品的设计理念、未来的发展趋势，观察君认为干货满满，特意分享。有利网金融理财部负责人罗灿华定存宝已经推出两年，现在这个产品的交易额也突破了100亿。两年以前，余额宝刚刚面世，主打的是活期、随时可存取，这也是很多传统基金公司在学习的对象，而互联网上的定期、固定收益型产品并不多，定存宝是当时少数的几款之一。两年之后重新回顾定存宝，给我们带来很多思考。有利网上线后，我们会去观察一些用户的行为习惯，这中间有一些有意思的现象。比如许多债权是每月还本付息的，一旦到结息日，有些投资者马上将收到的本息进行复投，我们管他们叫“精明的投资者”，可想而知，这些精明投资者的资金使用效率很高。也有一些投资者，他们在收到债权本息后，过几天才会复投出去，他们可能是忘记了这回事，又或者懒得及时操作，我们管他们叫“普通投资者”。与精明投资者相比，普通投资者的资金是有几天闲置的，这意味着这几天内，他的资金没有产生收益。还有一类“小白投资者”，为什么说是小白呢？因为他们甚至不知道债权可以每月回本付息，在初次投完后，这个群体就离开了网站，很久不管了，他们认为，这个p2p跟银行理财、存款一样，到期取一下不就行了吗？可想而知，小白的投资效率非常地低，收益率是远低于精明投资者的。如果我们按地域来抽取数据，会发现，南方、尤其是上海和广东区域的投资人，相比于北方区域的人，其回款的时点与复投时点离得非常近，也就是说投资效率非常高，要不怎么说，南方的朋友非常擅长理财呢？这是我们从数据上看出来的。所以，大家一直认为，勤于打理资金的人，是能获得更高的回报的。那小白或懒人怎么办？蒸气机面世前，我们靠马车，靠水力、风力来驱动交通工具，工业革命后，我们可以使用蒸汽机，于是我们的运行速度有了很大的提升，但乘坐交通工具的，还是同样的普通人。如今，互联网就是我们的新型工具。其实精明投资者无非就是交易效率更高点，我们完全可以将“精明投资者”的行为模式移到“小白投资者”身上，让资金在债权上面高效匹配。借助互联网，我们可以提升小白的交易效率，让其资金一旦到期，又快速复投到其它债权上。并且，计算机的效率会比精明投资者更高，更加增加收益。这就是定存宝诞生的初衷，它其实是一套快速交易工具，债权在这里面快速的分配到持有人手中，定存宝到期之后，这里面的债权可能到期了，也可能又转到新的持有人中。一个用户，本来与有利网的关系环节有：存入、复投、取出，总共三个环节，但进入定存宝后，就变成了：存入、取出，减少了一个复投的环节，变得更加简洁，符合互联网的理念。某种程度讲，定存宝是一种线下理财体验的延续，人们习惯了在银行存入资金，过段时间取出本息。我们将这个体验搬到了网上。虽然皮看起来一样，但我们的内含跟银行的内含是不一样的。去年上半年，我们联合《青年志》做了一项针对于90后的调研，其中有一个结论令我印象深刻，90后会说：理财是一件有意义，但却没意思的事。相比于吃什么，买什么衣服，谈论投资，管理碎片化的资金，是一件不太讨人喜欢的事，而定存宝一定是给他们减少这方面的痛苦。用户只要知道它的期限、收益率就行，然后就把它纳入了自己生活的规划中，什么时候取出消费，去泡妞，或者买房，一切都有预期。关于个人财务这种事，最好一切在控制中，不要太失控。说到这里，很多同学可能会想，定存宝到现在已经运营了两年了，现在的交易额突破了100个亿，市面上也有很多同类产品，固定收益、固定期限，那么有利网的定存宝有什么核心竞争力？或者老树尚且发新芽，定存宝未来有什么别的可发展空间么。这是一个很大的话题。说到差异性，最重要的是其背后对应的资产不同，以及配置资产的方式不同。有利网的定存宝用户，资金被分散到了大量小额个人债权上，我们统计的平均数据是，用户的一笔投资，平均分散到了15.23个项目上。这个和有利网整体的战略也是十分匹配的，有利网一直定位于小额分散，资产端有大量的借款人，通常借款额度几千到几万；对于用户来说，资金被分到很多分散的债权上后，客观上能够降低投资风险度。鸡蛋不放一个篮子里，是许多人都知道的事情，通过定存宝这种方式，用户的投资安全性是有切实潜在支撑的。如果你买了一个定存宝，但你所有的钱被投到了一个单个借款企业上，风险会变得相对不可控。当然，这对我们的计算能力提出了非常大的挑战。我们需要优化计算的性能问题，让机器的运行更快，到现在，我们能同时维护的债权数量已经从几万，上升到了几百万的级别。这已经是一个非常大的量级，能够确保我们未来较长一段时期的需求。我前几天看汇添富基金总经理分享的一个观点，他认为互联网金融拼到最后主要靠两点：资产管理能力、金融包装能力，其实定存宝就是契合了这两点。说到未来，我们很难定义未来，但我大概可以抛砖引玉，这是我们思考的方向，可能未必会做，或者做也未必能很快实现，但可以探讨下。首先是个性化，可定制化。我们现在的定存宝以月为期限，主要是3个月期、6个月期、12个月。有没有用户可以根据自己的生活安排，自己设定期限呢，比如103天，或者304天—将到期日准确设定在消费日的前一天，这背后还是债权交易的逻辑，需要计算支撑。另外是跟用途更好的结合，我们理财的资金最终是用来消费的，我们如果能跟消费场景结合的更紧密一些，比如可以直接用定存宝份额去购买一个iphone，一袋米，或者还信用卡，这也是可以考虑的方向。另外，就是更好的发挥定存宝的账户价值，存在定存宝的钱是一种信用，虽然我们没操作，但它是一种信用的代表，我们可以用定存宝去办理贷款、申请签证等，这些都是可以尝试的。
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