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李嘉诚：我的钱都可以买下保险公司了，为啥还要买上亿元保险？原因是...
2015福布斯香港富豪榜近日新鲜出炉，榜首仍是坐拥313亿美元身家的李嘉诚，他已连续17年成为香港首富。虽然他很有钱，甚至买下几家保险公司也不在话下，但偏偏喜欢买保险。许多人不解，为什么象李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足
抵御风险？我们听听这位香港首富是咋说的。
1，李嘉诚说“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给我自己和亲人买了充足的人寿保险。”
2，李嘉诚还说过：”我们李家每出生一个孩子，我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代，从出生开始就是亿万富翁。”
3，李嘉诚又说：“人寿保险是企业发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。”
常年蝉联美国首富的比尔·盖茨，说过“到目前为止，我没有发现有哪一种方法比购买人寿保险更能有效地解决企业的医疗财务问题。”其实，天价保单可以成为富人规避遗产税的有效手段。遗产税有多高?台塑集团创办人王永庆去世后，在台湾留下遗产价值逾600亿元新台币。台湾税务部门核定其继承人须缴遗产税119亿元，创下台湾最高遗产税纪录。而首批遗产税以实物抵缴，12名继承人借款凑齐。
王永庆要交119亿，而留下留下了46亿美元遗产的台湾首富蔡万霖，身后只交了6亿新台币的遗产税，较媒体预估的23亿美元大为缩水。节税的首要功臣就是他的保单。光保险他就买了62亿，由于保险免税，蔡万霖的财产得以“安全”过继给继承人。
中国目前还没有实行遗产税，但越来越多的富豪、企业家已经开始未雨绸缪。
李嘉诚给李家子孙买一亿港币的保险说明了什么
明星梁洛施给李泽楷(李嘉诚的二儿子)产下三子，作为祖父的李嘉诚为每个孩子都投保了一亿港币的保险。有的人可能认为李嘉诚这样做是在炫耀其财富，其实不然。
中国有句古话说“富不过三代”。李嘉诚及其儿子现在把公司经营管理得很好，但是十几年甚至几十年后的事情难以预测，所以要提前做好安排。就算公司在子孙的手里亏损，李家的子孙人每月都有几十万的收入(从保险分红中分得 )，照样能过很好的生活。
从保险中得到的分红是可以合理避税的
股票、债券及基金等到公司破产的时候是要拿去抵债的，而保险不用。比如曾经是美国企业五百强的安然公司倒闭的时候，好几千公司员工的退休基金一夜之间化为乌有，安然前任总裁肯尼斯莱有“先见之明”，早在两年前就投资数百万美元购买了各种年金保险，从2007年开始，肯尼斯莱夫妇就能开始享受年金90万美元的待遇。最绝的是这些年金是受法律保护的，债权人无法以此为由起诉肯尼斯莱。
香港人的教育理念是比较超前的。国人是非常爱自己的孩子的，但爱的方式却各不相同。有的人给孩子大把的零花钱，却没有引导孩子养成良好的理财习惯。像是李家这样的豪门，不希望养出败家子，即使子孙没有出息，也不会任意挥霍财富。从令一个角度讲，几十年后李氏子孙还能拿到李嘉诚给的钱，从而起到了资产传承的作用!
用保险保全和传承资产是受国家法律保护的
《保险法》第34条
保单是不被查封，罚没的财产！
《税法》第04条
保险不需纳税且不能随意抵押！
《公司法》89条
人寿保险公司不能破产及解散
《婚姻法》18条
购买人寿保险属于个人财产！
《保险法》61条
保单是不存在争议的财产分配！
《合同法》73条
保险收益保险金不用于抵债！
保险是守住财富和财富传承的最佳工具
随着中国富豪越来越多的出现在各大财富榜上，年缴费百万元以上的大单在保险界并不是什么新鲜事了，富豪青睐保险愿花重金购买单纯只是为了给自己一份保障吗？不完全是，其实富豪购买保险还有以下几种理由：
1. 合理避税
目前我国现行法律规定领取保险给付和理赔金不用缴纳个人所得税，人寿保险还具有分配遗产的功能。在国外富豪们除了通过购买高额人寿保险来有效规避开因为大量资金和财产滞留所产生的利息所得税以及遗产税同时保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对富人而言及早做好人生财富的规划对自己和家人都是一种明智的选择。
2. 规避投资风险变现容易
富豪们虽然手头上有大把的钱可以自由支配，但一旦做上了一笔生意或项目动辄几百几千万，且投资和经营风险都十分巨大。购买高额的保单首先是将一部分的资金脱逃出这个风险，不至于在投资失败的时候一无所有。而当资产被冻结或被强制拍卖时保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的变现工具解决资金困境。
3. 不计入资产抵押
对富豪来说投资失败导致最终破产是常有的事。也许前一天你还是风光无限，就因为一个决策第二天你可能就一无所有倾家荡产。如果之前你曾经买过大单保险兴许还能为自己和家人留一条后路，因为当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不能被冻结和拍卖。被保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序保单贷款功能。
4. 财富传承
富人们一辈子打拼积累下来的财富虽然注定会传承给子女，但却没有谁愿意子女成为贪图享乐的寄生虫。通过购买保险富人们的资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。
投资是一个完整体系包括投资理念 ，投资心态 ，资金管理 ，风险控制 ，投资策略 ，操作系统。一个投资体系正常运转需要专业团队完备制度和科学流程。一两单的收益并不能帮助你成就什么，而一个具备以上条件的团队肯定是能帮助你得到什么。
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今日搜狐热点公司帮交了社保，还要买商业保险吗？
有人说：“公司已经帮我交社保了，为什么还要买商业保险？”其实，社保和商保，就好比羊毛衫和大衣。在寒风凛冽的冬季，如果我们待在屋里，只需要穿一件羊毛衫就够了；但如果我们需要出门，就必须要穿上大衣抵御严寒。同样地，如果是小病，社保还能保障；万一患上大病，则需要商业保险给我们提供更全面的保障。
社保是低水平的“保”
记得前国务院总理朱镕基曾经说过:社保只是低水平的“保”，而不是“包”,实际上我们是包不起的。“五险一金”只能保障最基本的生活水平，可以保证我们饿不死，却不能保证我们过得好。每个人都有的东西，其实和低保差不多。
确实，社保可以给我们报销一部份医疗费，是一个很重要的保障。可是，大部分人都忽略了两个非常重要的问题：
社保只是部分报销，社保不报的部分怎么办？
生病后没有了收入，生活怎么保证，孩子和父母谁养？
商保是高水平的“包”
人生有两件事情无法避免：衰老和死亡；有两件事情无法预料：疾病和意外。当一个人罹患重疾，他需要准备三笔费用：
这是最大的一笔费用。现代医疗技术越来越先进，但是费用也越来越高，动辄十几二十万的治疗费用让很多家庭濒临破产。
很多人以为癌症治好了就完了，简直就是大错特错。癌症治愈后，还需要一段非常重要的时期，医学上成为康复期，这个康复期直接关系到最终康复结果的好坏。
那么，这个康复期有多长呢？对于癌症，医学上有一个非常重要的概念，叫做“五年生存率”。它的意思是癌症治愈后，多数人会在五年内复发，如果能熬过这五年，才算真正地痊愈了。这五年中最重要的就是静养，时刻保持轻松愉悦的心态，最好不要去工作，也不要为钱感到压力，不要为任何事情操心，所以你需要事先准备一笔康复费用，作为这期间的花销。
可是，这笔钱从哪来呢？如果没有足够的经济实力作为支撑，能不能安全度过这五年还是个未知数。
万一罹患重疾或者残疾，我们将在很长一段时期内失去收入来源。比方说，我年收入10万，万一罹患重疾，5年内都不能工作，算一下，这5年内我损失了多少钱？可是，这恰恰又是我们最需要钱的时候。不只是治疗需要花钱，康复期间也需要花钱，还要赡养子女和父母。
社保+商保，生活才能更美好！
要知道，社保只报销治疗费用，这五年中的康复费用和收入补偿谁帮我们出？
所以我们才需要买商业保险，因为重疾险有补偿收入损失的功能。
一般社保是以报销的形式，花费多少事后凭发票按比例报销一部分。而重疾险则是定额给付的形式，无论花费多少，一经确诊即按合同约定金额赔偿。比如说我们买了50万保额的重疾险，即使治疗费只花了10万，保险公司还是会赔给我50万，多出来的40万可以作为我的康复费用和收入补偿，支付我的家庭开支。
总之，社保是花多少只报一部分，只管治疗费用；而商业重疾险是买多少赔多少，并且在社保报销之后还可以重复赔付，除了赔偿治疗费用，还补充家庭开支。所以说，社保+商保，生活才能更美好！您理解了吗？
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今日搜狐热点我在网上买保险，理赔是不是很麻烦？
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我在网上买保险，理赔是不是很麻烦？
&网上买了保险，理赔麻烦吗？理赔流程举例说明？万一要理赔了，怎么做？保险公司的理赔流程是怎么样的说明情况下，保险公司会拒保？发生纠纷了怎么办？得益于这两年互联网保险的遍地开花，网上买保险既能避开代理人天花乱坠的销售攻势，又能花更低的保费买到各种性价比高的产品，也成为了越来越多年轻人买保险的首选。但是很多人也会有疑惑，买保险一买就是几十年，前端购买倒是方便便宜了，问题是几十年后可能的后端理赔到底靠不靠谱？&在了解这个问题以前，大家首先要知道，无论是哪一家保险公司，无论你听过或者没听过，都是被保监会严格监管的，安全性都没有问题，所以我们更多考虑的不是名气，而是保险产品的性价比。（不了解的小伙伴可以看这篇文章：买保险，大小公司有差别吗？）那到底互联网买保险靠不靠谱，后续理赔麻烦不麻烦呢？1.当地有分支机构在网上投保，如果所在地有相应保险公司的分支机构，这种情况理赔非常简单。投保人可以直接拨打保险公司或者第三方销售平台的客服电话报案，根据客服告知的理赔申请收集好所需的各项理赔材料，直接到保险公司柜面递交材料申请理赔。上面这种方式与传统的通过代理人或者自己在保险公司柜台买保险后的理赔方式是一样的。2 当地没有分支机构随着互联网保险打破地域限制，这种情况现在越来越多。比如说，我人在广州，但是投保的保险公司在广州没有任何的分支机构，这时候发生理赔该怎么办呢？保险公司是不是不赔钱了？当然是不可能的，互联网时代了好吗？首先，报案的方式和上面是没有区别的，第一时间拨打保险公司或者第三方销售中介平台的客服热线电话，准备好客服告知你需要的理赔资料。之后，通过拍照理赔资料上传到保险公司APP的形式或者用快递将相关的理赔资料寄给对应的保险公司或者第三方中介平台。保险公司收到客户的资料就会开始进行理赔核实，核实资料无误就会提供理赔款给到客户，最新的保险法也规定从保险公司收到资料到做出理赔裁定的时限最长不能超过30天，具体的理赔时限取决于理赔资料收到的时间，理赔资料是否齐全，案情是否复杂以及具体的理赔裁定人等等多个因素，和保险公司大小并没有多大的关系，并不是大公司理赔就快，小公司理赔就慢，所以未来哪个代理人再说自己保险公司大所以未来服务好理赔快你就可以呵呵了，除了理赔和变更资料你还能跟保险公司产生什么服务，买了保险可能几十年都不会找保险公司一次，理赔和资料变更找客服就行！新保险法第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。现在越来越多的保险公司也从线下销售改成了线上为主，因为这样可以避免和大公司的竞争，也可以尽可能的节约中间环节的费用，提供更高性价比的产品给客户，比如众安，安心，易安这一类的互联网保险公司或者苏黎世，利宝，同方全球等这一类的中外合资的保险公司，它们虽然分支机构少，但是也正是因为如此，保险产品的性价比相对来说就更高。所以，买保险当地有没有分支机构完全不会影响到你的后续理赔和服务。3 举例说明&下面就用一个实例为大家介绍一下理赔流程。1具体案例刘先生，33周岁，无社保，于日投保了众安“尊享e生”医疗保险，缴纳了保费780元(若有社保仅需缴纳349元)，保额为一般医疗100万元，癌症医疗200万元。日刘先生出现患病症状，在11月1日进入英德市人民医院就诊，而后辗转多家医院，最终被诊断为严重药疹。经过康复治疗后，在11月14日基本康复，结束治疗并出院。刘先生在此次治疗中共花费57966.51元。下面是刘先生的理赔流程：1、日，刘先生向众安保险申请理赔（拨打400-999-9595）2、众安保险接到报案立即受理，指导刘先生填写理赔申请书，并准备理赔所需资料（在保险条款中已列明）。客户填好后，将理赔申请书和相关材料寄送到众安保险理赔部。3、日，理赔资料审核完成，众安保险理赔部向刘先生寄送理赔通知书，刘先生获得赔款。刘先生无医保投保的尊享e生，住院费用除1万元免赔外，赔付比例100%。此次治疗共花费57966.51元，除去普通门诊和住院医疗1万元免赔，刘先生共报销了47220.41元。本案例中，刘先生自12月1日申请理赔开始，到12月20日获得众安保险理赔，除去寄送材料的时间，整个理赔过程大概花费两周时间，算是比较快速的理赔了。通过这个案例，我们可以捋一捋互联网保险理赔的步骤：1.确定是否能理赔买了保险，要将保单和条款仔细读一读，尤其是条款中的“保险责任”（能赔什么）和“除外责任”（不赔什么）这两块，它们直接决定能否获得保险理赔！2.拨打报案电话——联系官方客服！考虑到保险案件复杂性，一般还是建议拨打保险公司客服电话拨打电话后，向保险公司报案，会有专门的理赔人员接待您。要注意的是，客服电话会有录音，所以应尽量将问题表达清楚，避免可能的纠纷。3.填写理赔申请，提交材料客服人员会根据案情和保险条款规定让您提供相应的理赔材料，这个过程一定仔细，仔细，再仔细！！重要的事情一定要说三遍。通常要准备的理赔材料有：材料准备好，请根据客服给的地址邮寄到相应的理赔部门。4.等待资料审核，理赔完成一般仅需3-5个工作日，即可得到结果啦！但这里要提醒大家的是，如果材料没有准备充分的话，客服会再次联系您进行更正。保险公司理赔处理流程&1、报案简单讲，任何人都可以报案，拨打保险公司客服电话，告知被保人身份证号即可，客服人员会引导进入后续环节。要注意报案时间的要求，寿险索赔时效一般5年，寿险外的人身险一般是2年。2、收单这里复杂一些，除理赔申请书外，不同险种有不同的材料要求，理赔人员会详细说明，分成这么两大块：申请人证明资料：涉及到被保人、受益人的身份和关系证明文件。理赔证明资料：寿险、意外险牵扯到的死亡证明（死亡/销户/火化）、残疾程度医学鉴定；重疾险的病理报告、医学报告；医疗险的费用清单、发票、手术记录等。3、初核&&&&& 理赔老师收到资料后，第一件事是审核资料是否齐全，如果不齐全，必须在3日内并且一次性告知申请人需要补齐的资料。（影响理赔的因素还是蛮多的，资料是否齐全是第一影响因素。& ）4、协谈协谈人员会与被保人（申请人）进行沟通，核实情况后，被保人没有异议会转给审核，通知赔不赔，赔多少。被保人若有异议，协谈人员会转给调查，进一步了解情况。5、调查调查人员会进行详细的证据采集工作，具体调查内容我们后面讲。调查人员会将调查结果反馈给协谈，由协谈再与申请人进一步沟通。完成调查后的协谈沟通，将形成最后结论，申请人接受或者走法律途径申诉。看看这个流程，并没有电影里渲染的恶意拒保部门，操作人员遵循制度和流程办事，保险公司赔付的钱并不是哪个环节工作人员自己掏，他们没必要刻意拒赔或刁难申请人。这些赔付的概率和额度，也是精算师在产品上线前就充分考虑到的。整个理赔处理流程中，调查这个环节很重要，知道保险公司都调查什么，有助于我们投保时更准确地理解健康告知，避免理赔发生问题。保险公司都调查什么？调查最重要的任务是排除逆选择，或叫恶意投保，当然较大比例是被保人疏漏或理解有误。以健康险为例，一般包含以下方面：从医学角度判断被保人的病理特征和发病周期，是否存在逆选择可能。被保人医保记录；被保人居住地附近医院、诊所甚至药房的就诊、消费记录；被保人工作单位体检报告。与其保险代理人沟通，了解投保时细节，确认投保流程合规。其它还有被保人身份、工作性质及特点，生活习惯、受益人身份关系等调查，不仅仅局限于健康险。6 核定理赔资料齐全的要及时核定，不属于理赔范围的3日内下发拒保通知。符合理赔条件的下发理赔通知书，并在10日内给付保险金。&&&&& 如果情况比较复杂，也要在30日内给出结果：赔or不赔。接下来讲讲拒赔什么时候保险公司会拒赔呢，其实在保险公司理赔事件中，拒赔是很正常的，但是放在消费者身上，往往失去了客观公正的判断。比如说，你听见某位朋友说买了哪款保险被拒赔了，你肯定不会再买他这款保险了。然而，拒赔的原因是多样性的，不能因为别人受到拒赔，就否定一款保险产品，就像不能因为黄渤长的不够帅，就否定他的优秀演技一样。?拒赔共同的原因非常具有相似性1，不在保险范围内（所以买保险一定要看除外责任）2， 在保险范围内，但是没达到赔的条件3， 没有如实告知保险公司不如实告知的情况，例如：寿险：职业或健康状况没有如实告知重疾险：已患疾病、近几年住院史等等隐瞒意外险：高风险运动摔伤或身故以及职业错填；例如明明是货车司机，职业却选择了内勤了人员4、材料不齐，保险公司多次催缴，你仍未补交。我们如何保护自己的权益呢？若你对拒赔有异议，可以按照如下方式保护自己的权益：1、拨打保监会专门开通的“12378”保险消费维权投诉热线提出投诉，无需加拨区号。（建议优先选择该渠道，保险公司还是很怕保监会的，遇到投诉都会重视并优先处理，无理取闹的除外）2、可以采取邮寄投诉材料的方式提出投诉，邮寄到保监会、或者你当地的保监局。注：各级保险监管机构的通讯地址可在其官方网站查询。3、找律师，向法院提起诉讼。4、可以直接到保监会及其派出机构指定的信访接待场所当面投诉。PS: 也可以在保监会、或者你当地保监局官网的信访投诉栏目提出投诉。小结1.无论是代理人渠道还是保险公司官网还是第三方的渠道购买保险，安全性都是一样的，保险都是保险公司发布的产品。2 赔与不赔，赔多少，取决于你的保单。它是受法律保护的。不会因为你在网上买的就不赔，或者少赔。3.代理人并不能处理保险后续理赔等问题，还是要保险公司专业的理赔团队进行，代理人在理赔这部分能起到的作用非常有限，不过是告诉你需要准备的资料和转寄你的理赔资料给理赔部门当个快递员。告诉资料这件事保险公司的客服也可以进行，转寄资料你自己也可以寄出去。4.总体来说，线上投保的后续理赔是不会有什么问题的，而且较之传统的理赔方式更为简便，报案方式除电话外，还可网上报案等方式，也是非常方便快捷的。整理：公众号 理财奥斯卡
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