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普惠金融十年，为何影响依然“小众”
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金融科技独角兽企业融360联合创始人、首席执行官。美国乔治o华盛顿大学金融学硕士，清华大学五道口金融学院金融EMBA在读。18年金融与互联网从业经验，曾服务PayPal、美国运通、AOL，Capital One，被《创业家》评选为“2015年度十大创业家”。 叶大清最新文章
　　【财新网】（专栏作家 叶大清）在中国政府本年度最重要的外交活动杭州G20峰会上，“数字普惠金融”和“绿色金融”成为峰会聚焦的两大议题。从2005年联合国首次提出“普惠金融”，再到G20提出的“数字普惠金融”，背后的涵义有什么不同？用数字技术能不能破解普惠金融的难题？
　　普惠金融十年 影响依然“小众”
　　2005年，联合国正式提出“普惠金融体系”(Inclusive Financial System)的概念，但现代意义上的普惠金融起源可以追溯到20世纪70年代在孟加拉、巴西等国家出现的小额贷款，借助于熟人之间的信任实行小组贷款模式，小组成员之间有连带还款责任。这种模式尽管帮助了近千万社会最底层的农村妇女，小额信贷之父、格莱珉银行创始人穆罕默德o尤努斯教授也因此获得诺贝尔和平奖，但发展至今影响依然“小众”。格莱珉银行40年来累计放款165亿美元，不过是一个中型商业银行的规模。尤努斯教授几十年来呕心沥血到世界各地推广孟加拉的成功经验，但鲜有成功的案例，在中国22年的试验几乎全以失败告终。并且格莱珉模式也未能真正做到普惠，借款人的承担的利息在18%以上。
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编辑:cba01&|&
&|&作者:&|&来源: &|&浏览:1903次
（日 北京）
&&& 尊敬的李常委、刘常委、各位委员、许副社长、原副总编、各位专家、各位朋友：
&&& 大家下午好！
&&& 特别荣幸参加此次沙龙活动，本次沙龙以"防范系统性金融风险 金融科技当作为"为主题，邀请了许多重量级领导与嘉宾莅临演讲，内容丰富，很有价值，意义重大。
&&& 近年来，金融科技方兴未艾，全球都在研讨与行动。中银协也在这些方面做了一些探索，协会领导今年也在多个场合不同地谈到了金融科技的发展及风险防控等问题。今天，受潘会长委托，我就"借力金融科技 助推普惠金融"方面谈一些粗浅看法，请大家批评指正。
&&& 从《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出"发展普惠金融"，到《推进普惠金融发展规划(年)》首次明确了"十三五"时期普惠金融的发展方向、目标与手段，标志着普惠金融已上升为国家战略。在不久前召开的全国金融工作会议上，习近平总书记再次强调发展普惠金融的重要意义，并首次提出"建设普惠金融体系"，为我国普惠金融的下一步发展指明了方向。可以说，"加快发展普惠金融，扩大普惠金融服务覆盖面"是未来较长一段时间金融工作的发力点之一。
&&& 近年来，银行业积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，创新产品渠道，提升服务质效，弥补服务短板，在普惠金融方面取得了一定成绩。传统普惠金融服务取得新进展，新兴普惠金融服务模式探索不断深入，基础金融服务覆盖面稳步扩大，薄弱领域金融支持力度逐步提升，普惠金融服务手段不断创新；国有大型银行纷纷设立普惠金融事业部，实行差别化考核评价办法和支持政策。
&&& 但我们也要清醒地认识到，银行业自身还存在县域和农村社区资金净外流形势没有根本改变，适合普通客户的产品和管理技术供应不足，决策和融资链条较长，开展普惠金融业务内生动力不足等问题。近日，人民银行发布的《中国农村金融服务报告（2016）》指出，尽管目前我国银行网点密度等基础金融服务指标已达到国际中上游水平，但同时也要看到，我们农村金融发展无论是覆盖面还是在深度上，都还有很大的提升空间。
&&& 我认为，存在以上问题的主要根源在于银行业没有找到一个可持续的商业模式，从而制约了其深入推进。制约普惠金融发展的痛点很多，尤其是是交易成本高、风险管控难。拿信贷业务来说，如果放贷每单的收入覆盖不住成本，坏账率又相对较高，那这个业务不会有银行业有动力去做。如果有一种办法，能够解决这些问题，那么，银行业一定乐于发展普惠金融、深耕实体经济。
&&& 金融科技恰恰可以解决这些痛点，飞速发展的互联网技术为普惠金融的发展插上了翅膀，推动普惠金融向数字普惠金融转变，金融+人工智能或将在普惠金融领域大放异彩。大数据、云计算、人工智能等金融科技的快速发展，为银行业可持续地开展普惠金融业务奠定了技术前提，普惠金融将成为银行业服务创新发展的新蓝海。
&&& 金融科技通过互联网方式触达到传统金融难以触达的人群，以大数据技术为代表的新技术在银行业的应用空间逐步打开，利用大数据、人工智能和云计算，能够对客户画像，然后实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本。同时，银行业还可以在APP中植入更多应用场景，构筑生态圈，让客户因场景应用而不知不觉成为自己的客户。
&&& 同时，金融科技通过数据+技术去做风险管理与风险定价，通过数据层面的合作，将每单交易的风控成本降至足够低，普惠金融领域长期存在的征信与风控已不再是一个无法攻破的难题。银行业通过大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，能够更好地识别系统性风险、信用风险与欺诈风险；通过智能风控系统，可以做到数据定制化、风险定制化、产品定制化，提供契合产品需求的场景化风控模型；通过机器学习技术，构建大数据风控模型，不但可以在贷款申请时对客户进行审核，而且可以对客户在还款过程中的行为进行监控，强化贷后管理，对可能发生的坏账提前干预。
&&& 今年以来，部分银行业借力金融科技推动普惠金融成效是非常显著的。农业银行着力推进互联网金融提升服务"三农"效率和水平，截至6月末，"农银e管家"电商平台总商户达到103.67万户，较年初增加了63.08万户，交易金额达931亿元，同比增长305%。工行积极构建线上线下相结合的供应链金融服务体系，有力地提升了对小微企业的金融服务水平；截至上半年末，工行已累计发展供应链3200余条，为1.1万余户小微企业发放融资8000多亿元，融资金额5年中同比翻了8番。
&&& 下一步，银行业应尽快构建数字化方式与传统模式相结合的普惠金融发展战略，借力金融科技推动普惠金融深入发展。一是打通线上线下渠道。构建"物理网点+虚拟网点"立体化金融网点布局，设立村镇银行、金融便利店等实体营业网点，将网点、互联网、物联网有机结合起来，打造全方位、立体式、多层次的业务渠道端，实现渠道间产品整合、信息共享、流程衔接和服务协同，真正实现为农村地区和城镇偏远地区客户提供一站式解决方案。二是要提供个性化服务。针对不同的小微企业、"三农"和边远地区目标客户群体，依托对当地客户的长期深入沟通和大数据库的信息挖掘，进行差异化"互联网金融+普惠金融"产品套餐设计，开展精准营销、交互式营销和渗透性营销。三是要注重风险防范。银行业应运用大数据、云计算、人工智能等技术，结合普惠金融客户特点，综合分析客户可能会出现的道德风险以及信用风险，有针对性地进行风险规避；要防范客户信息泄露、暴露移动端及服务端漏洞等移动终端风险。
&&& 作为行业中介组织，中银协将坚持为会员服务的宗旨，发挥自律、维权、协调、服务的职能，坚定不移地支持银行业借力金融科技推动普惠金融发展。已成立"金融科技背景下商业银行转型之路"课题组，联合中农工建交等11家银行开展调研、撰写工作，以其为银行业转型发展贡献智慧；计划设立金融科技实验室，并以此为依托，在金融安全与金融科技应用等领域开展研究，如标准规范、数据应用、服务安全等，并将研究成果转化成实际应用，推动和促进行业性解决方案的形成，为银行业搭建便捷高效的服务平台。
&&& 最后，预祝本次沙龙圆满成功！
&&& 谢谢！
中国银行业监督管理委员会
中国人民银行
国家外汇管理局
国家发展与改革委员会
国务院国有资产监督管理委员会
国家统计局
中国政府网
中国证券监督管理委员会
中国保险监督管理委员会
中国证券业协会
中国保险业协会
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邦帮堂：用金融科技促进普惠金融创新与发展
15:43&&来源：北京视窗&
　　邦帮堂北京网贷信息中介平台在创立之初，秉承成邦建堂初心立，同沐信诚拥合规，心无旁骛做服务，砥砺前行迎未来的创立初心，并不断探索如何用金融科技更好地促进普惠金融的创新与发展。
　　在这个步履匆匆的时代，初心常常被人们遗忘，正如纪伯伦所说：&我们已经走得太远，以至于忘记了为什么出发。&因为忘记了初心，常常走着走着就迷了路，徒增懊悔无数。守稳初心，方能守得云开见月明。还记得2014年的互联网金融行业，网贷发展如火如荼，多少有识之士因此走到一起。三年过去，曾经的同行们，有的被迫下线，有的主动退出，还有的调转航向，依旧坚持网贷初衷的合规平台为数并不多，邦帮堂是其中一个。
　　回首正悄然走过的2017，可以说是邦帮堂上线以来收获最多的时光，而主导这一系列变化的，正是邦帮堂合规发展的初心。那么，这个时候，回头看看曾经走过的路，是最合适不过的档口。
　　上篇：拥监管 驶入合规新赛道
　　随着银监会《信息披露指引》出台，网贷行业&1+3&制度体系完成，网贷行业真正进入了有法可依的时代，合规成为决定平台生死存亡的关键。合规发展，作为邦帮堂2017年的工作主基调，推动着平台大跨步向前。
　　2017年3月至5月期间，邦帮堂团队用不到3个月的时间，完成了新网银行资金存管系统对接。作为中国互联网金融协会理事单位，邦帮堂一直以身作则，积极推进平台合规建设。就在银监会《网络借贷资金存管业务指引》下发后的第七天，即日，邦帮堂迅速与新网银行签署了《资金存管服务协议》。随后，双方就资金存管系统的正式上线开展各项对接调试工作，终于在5月22日完成银行存管系统调试对接工作，邦帮堂也因此成为业内首家与新网银行合作存管业务的网贷平台。
　　2017年3月末，邦帮堂遵照监管政策要求接受公安部门的信息安全检查和审计，并聘请北京市电子产品质量检测中心作为测评机构对平台信息安全实施测评认证。凭借在信息安全建设方面的技术优势，邦帮堂顺利通过信息系统安全三级备案及测评工作，这不仅是对平台发展阶段成果的肯定，同时也是对平台技术发展创新的激励。
　　根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的要求，邦帮堂对平台单个项目的单人借款上限做了严格规定;同时还通过风险测评系统对投资用户进行投资适当性评估，再根据评估结果适时推出网络借贷信息中介服务。
　　随着监管思路的日渐明确，邦帮堂严格遵照监管要求做了一系列合规调整，只为在合规大考中，能取得优异的成绩，这不仅是对平台所有用户负责，更是对平台未来发展负责。
　　中篇：守初心 为理想坚持创新
　　在墨西哥，有这样一个寓言：一群人急匆匆地赶路，突然，一个人停了下来。旁边的人很奇怪：为什么不走了? 停下的人一笑：走得太快，灵魂落在了后面，我要等等它。
　　是啊，在这样一个信奉&唯快不破&的时代，不论是个人还是集体，更多的精力都在向走在前面的竞争对手看齐，谁又会愿意停下来等一等呢?但是如果走得太快、太远，是否会忘记了当初为什么出发?
　　中国有句古话：不忘初心，方得始终。即便在网贷行业飚速发展的时期，邦帮堂依旧将这句古训奉为真理：以稳为主，坚守初心，将技术和风控创新作为平台发展的重中之重。
　　以技术立足 用安全说话
　　通过规范化技术建设夯实平台基础，三年来，邦帮堂的科技创新从未止步，力求以技术实力保障信息安全。
　　1、系统稳定，信息安全
　　邦帮堂通过公安部核准颁发的国家信息安全等级保护三级备案及测评，为用户提供银行级别的信息安全保障;核心系统架构先进，能够抵御各种网络攻击，确保业务平台的高性能。
　　2、加密数据，隐私安全
　　平台接入全国公民身份证号码查询服务系统，通过高标准的数据加密、24小时数据实时监控，避免了用户信息欺骗，确保用户隐私信息与交易信息的安全。
　　3、科技创新，助力发展
　　平台获得高新技术企业认定，11项计算机软件著作权认证，研发技术能力受认可。
　　4、内控完备，体系安全
　　平台建立了多套灾备应急方案，并积极演练，确保在发生紧急事件时，核心设备能够连续运行，避免存储数据丢失，并快速恢复正常运行。
　　以风控为本 凭创新筑梦
　　网络借贷信息服务平台项目的小额分散意味着高频、大量交易，唯有依托强劲 IT 技术和高效的智能风控引擎，才能有效甄别风险，撮合交易。独立的风控体系&&邦帮堂&AI. 烽&智能风控管理系统，正是邦帮堂不断发展，稳健前行的核心关键。
　　邦帮堂&AI. 烽&智能风控管理系统有四个组成部分：
　　风险识别系统：风险识别系统主要是在广泛采集借款用户的特征数据、社交数据、资产数据、第三方征信数据等大量数据基础上，结合人的属性分析，利用机器学习和深度学习算法从而对借款用户现在风险的判断和未来风险的预测。包含风险判断模块、风险预测模块、风险定价模块。
　　风险监测系统：一旦借款完成，系统将会自动将借款人纳入监测范围，不定期的收集借款人的相关数据，确保借款人的行为特征没有发生大的变化。一旦借款人的行为数据与借款前发生了较大改变，该借款人将会自动被列入预警系统。
　　风险预警系统：风险预警又包含两个模块，一是针对借款到期时的预警，一个是针对借款完成之后根据借款人的行为发出的预警。
　　风险处置系统：一旦发生借款逾期，将会触发风险自动处理机制，风险自动处理系统将按照逾期的时间长短和逾期金额、以及逾期人的特征采用不同的催收方式。
　　邦帮堂&AI. 烽&智能风控系统有五大特点：
　　多角度萃取风险因子：先从特征数据、社交数据、资产数据、第三方征信数据等大类去提取风险因子，然后再从每一个大类中寻找最适合的风险因子。
　　人机结合，快人一步：利用智能风控系统，可以批量快速高效审批，从而实现风控流程的四化：标准化、高效化、智能化、自动化。
　　定性分析与定量分析结合：从定性分析的角度出发，判断风险损失的严重程度和出现同类风险损失的频度;从定量分析的角度出发，通过特定的风险量化指标、模型确定风险损失的限度和程度， 并通过相应决策，将风险控制在可承受范围内。
　　实时监控，及时报警：24 小时实时监控，在发生风险情况时，能及时报警，从而有效保护用户资金安全。
　　智能合规催收：根据用户具体逾期状况建立不同层次的催收模型，精准而省力。
　　客户综合画像数据
　　下篇：谋未来 为用户不变服务
　　互联网金融时代，如何让投资更便捷，让融资更高效，让用户的投资生活更美好，应该是一个有理想的网贷平台真正需要不断思索、不断开拓、不断超越的终极目标。不论何时何地，只有不忘用户需求与体验，真正赢得用户者才有未来。作为一个自成立之初便将用户服务作为核心发展理念的团队，邦帮堂始终坚信：只有一切以用户价值为中心，企业才有未来。因此，围绕用户服务，邦帮堂做了非常多的努力。
　　上线电子签章 保障出借人权益
　　根据国家法律规定，只有使用可靠电子签名签订的电子合同才具有法律效力。在2016年8月出台的&监管细则&中，对平台电子签章的法律效力提出了明确要求，网贷平台进行业务活动，需要对用户的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。由此可见，电子合同和电子签章对于出借人权益的保护起到了重要作用。
　　邦帮堂平台于2016年12月与第三方电子签名/电子合同SaaS服务平台法大大签署合作协议，平台项目合同均采用法大大电子签章，每一份投资合同都可以在法大大官网查询到。
　　通过引入第三方电子合同与电子签名服务，采用数字证书技术、密钥技术与时间戳技术固化协议内容和签署时间，确保合同内信息的唯一性、准确性和有效性，从根源上杜绝伪造及篡改合同内容的可能，切实、有效地保障了出借者的合法权益。
　　完善信息披露 打破信息不对称
　　为了打破用户出借过程中的信息不对称，也为了响应银监会信息披露指引的要求，邦帮堂定期在官网、APP、官微发布经营报告，对借款人信息及经营状况进行披露。2017年6月，邦帮堂第一批接入了中国互联网金融协会互金登记披露服务平台，而后又陆续接入北京金融局、北京互联网金融协会、新网银行、网贷之家、网贷天眼等监管单位和第三方平台的信息披露系统，将透明运营进行到底。
　　邦帮堂依托于大数据、云计算、人工智能等互联网新兴科技，应用于风险控制及团队的精细化管理和业务开拓等方面，把科技金融落到实处。
责任编辑：西瓜
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　　普惠金融时代银行如何获客，如何更好的服务于普惠金融客户。这是银行当前面临的若干痛点之一。不过，这在致诚阿福技术发展（北京）有限公司总经理赵卉看来，通过金融科技可以有效解决。　　　　凭借&智能化风控解决方案及成功的银行合作案例&，在3月16日举办的2018互联网+银行数字化风控创新大会上，致诚阿福技术发展（北京）有限公司荣获大会&2018华鹰奖最佳风控创新企业&大奖。　　　　据悉，近十年&,大数据、人工智能、云计算、区块链等科技的高速发展带给金融无限创新的可能，众多银行也都纷纷尝试互联网金融模式并服务于普惠金融客户。但是，普惠金融客群与银行传统客群的属性有不小的差异，银行并无此类客群的相关数据积累，在建模及分析上有一定难度，对此类客群的风险特征也没有对传统客户那样的敏锐度。同时，普惠金融客户的风险管理方法与传统银行审核流程不同，此类群客户在非央行征信报告的数据源运用上会比较多，因此在数据项不同的情况下，如何快速进行转换是比较大的挑战。另外，线上模式面对巨大申请量时遇到挑战，新涌入的白户征信资质难辨，不面见带来的欺诈隐患诸多，网上服务为提升用户体验也给审批时效也带来新的挑战。　　　　在当天的会议上，近百家全国各地银行高管齐聚上海，深入探讨如何运用前沿金融科技的风控手段促进银行自身业务发展。　　　　针对银行当前若干痛点，致诚阿福通过自身数据挖掘分析、金融科技能力以及多年普惠金融风控经验等三方面能力三位一体全面输出，助力银行普惠金融业务，让银行能够面对巨大的市场空间和极其激烈的竞争，高效精准获客并实现智能化风控。　　　　&单一能力不能有效提供全面的解决方案，只有将数据、科技和风控经验三者融为一体全面输出才更有力、更行之有效。&赵卉说。　　　　据介绍，除了为银行提供定制化风控服务以外，阿福目前已拥有十余项创新性的成熟智能风控模块，覆盖了信贷业务全流程，&结合定制化配置能更有针对性地帮助银行解决风控痛点。比如在贷前，针对互金征信数据缺失方面，&信用评估&模块以借贷数据为基础，形成对借款人信用风险预估的量化建议，有效识别多头负债和违约风险；面对高发的、有组织的欺诈风险，阿福的&欺诈甄别&以高质量风险名单、社交网络数据等多维度数据为基础提供查询，并通过知识图谱、欺诈模型等形成欺诈风险量化预估建议，有效识别欺诈风险；在助力信审效率大幅提升上，基于大数据技术的&深度搜索引擎&预先对全网多个搜索引擎的信息进行自动调阅，并根据风险等级及业务相关性进行去重、筛选、排序，优先展示对信审更具参考价值的信息，而其预置的反欺诈交叉验证规则将很多隐藏的风险同步披露出来。针对地址类更对周边地理位置进行了深度解析、以及3D实景地图的展示功能，更方便信审快速定位问题，发现风险。整个审核界面一页展示，为信审操作提供了极大的便利性。在贷中方面，面对还款资质恶化情况，&贷中预警&能够通过数据整合和规则预置，自动推送多维度预警信息，帮助银行及时掌握信息。　　　　赵卉表示：&致诚阿福多年来致力于发展智能化风险管理服务，基于自身多年风控经验，以及大数据、人工智能、评分建模等金融科技能力，为银行的普惠金融业务提供精准获客、覆盖全周期的信贷业务解决方案以及风险管理咨询三大类服务。&
来源：中国经济新闻网
编辑：曹阳&&&&&&
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京公网安备号圆桌论道：金融科技对普惠金融创新及可持续发展的变革与启示圆桌论道：金融科技对普惠金融创新及可持续发展的变革与启示浙江省投融资协会百家号当前，新兴信息技术迅速发展，金融和科技高度融合，以数据和技术为核心驱动力的金融科技正在改变金融行业的生态格局，普惠金融的服务模式也正在发生变化,那么金融科技给普惠金融创新及可持续发展带来了哪些变革与启示呢？在“2017中国普惠金融高峰论坛”下午场的圆桌讨论环节，嘉宾们围绕此话题展开了激烈的思想交锋。圆桌嘉宾介绍【主持人】 姜振兴 众安学院院长请点击输入图片【嘉宾】 方皓 钱袋金服执行总裁【嘉宾】 胡佳骏 融都科技副总裁【嘉宾】 祝伟 同盾科技联合创始人【嘉宾】 郑小林 金智塔创始人 浙江大学人工智能研究所副所长金融科技为普惠金融带来的创新思考姜振兴今天大会的主题是“普惠、平等、战略、创新”，我们圆桌环节就围绕金融科技为普惠金融带来的创新思考展开讨论。提到科技，科技给普惠金融带来哪些影响？请各位嘉宾来谈一谈。方皓钱贷金服致力于服务中小微银行，特别是规模在50亿到300亿的农商银行、村镇银行，为中小银行和区域性银行解决在当地属地化的过程中，如何提高三农小户贷款的效率、风险识别能力、反欺诈能力、获客成本、审批速度、定价等问题，提高其在当地零售贷款的占比，真正用科技手段赋能金融机构以及为当地农户提供普惠金融服务。胡佳骏科技和金融的结合产生了金融科技。我们有一位客户是初创团队，自身有很强的业务团队，但缺少技术团队支撑，在深度交流以后，我们为其量身定制了一整套票据交割系统方案。在这一过程中，涉及到许多技术，如银行的银企直连系统、第三方支付的充值、提现系统等等。但很多客户只知道这些技术名词或概念，并不知道如何使用，融都科技一直致力于帮助客户寻找更优化更合理的技术解决方案，我们的目标是为新金融助力。祝伟同盾科技通过大数据分析和人工智能识别风险，为金融机构提供智能风险管理服务。我们对风险定义分为两种：第一种是信用风险，第二种是欺诈风险。其中信用风险是金融机构最为关注的。针对信用风险，同盾科技可以提供信贷整个生命周期的流程服务，从贷前、贷中到贷后。贷前申请环节，同盾为信贷机构提供一套信贷风控服务，运用大数据技术将申请材料、不良信用记录和多平台借贷记录等信息加以整合，有效识别团伙欺诈、机构代办等高风险行为；贷中，通过线上动态反欺诈模型，为客户提供风险预警管理，当借款人出现信用恶化，将第一时间会通知客户。贷后管理环节，同盾针对短时逾期客群提供智能催收系统。通过催收评分、语音建模、用户画像等，对因以遗忘出现逾期但仍优质的人群，通过短信、语音等方式触达提醒。对不同用户给予不同话术，在提高还款率的同时降低人工催收成本，也避免暴力催收。同盾科技致力于做金融领域的第三方金融科技服务商，通过金融科技的方式构建智能诚信的网郑小林最近我也正在与企业沟通科技如何促进金融发展。在调研过程中发现，现阶段很多企业，特别是小额或者互联网金融的，其实还谈不上科技，我觉得金融科技或人工智能在金融领域还有非常大的发展空间。金融科技对于金融安全的应用姜振兴提到金融科技，我们想到更多的是安全，那么到底安全体系和科技体系怎么搭建？胡佳骏融都科技帮助客户从无到有把整个技术搭建起来。在这一过程中我们发现，有些客户连基础的信息化管理系统都是缺失的。所有首先，帮助客户搭建信息化平台；其次，通过信息化平台帮助客户积累有价值的数据并对其进行分析，例如通过AI技术提升客户业务端运营效率。搭建平台主要包括四个环节:第一获客。第二是风控。风控很大程度上依赖于底层技术的支撑。现金贷为什么现在这么火，而之前没有火呢？这是需要技术来保证现金贷业务的跑通。哪几个技术呢？第一智能手机的普及。通过智能手机，能够让金融机构在客户授权的情况下，获取客户信息；第二是第三方支付的普及，正因为有了第三方的支付，才能够让这些客户很方便及时的获得款项。第三是整个资金端的丰富，包括互联网金融的P2P、信托、银行、小贷等。在这些基础技术或服务助力下，现金贷才能得以爆发，为风控提供良好的技术支撑。第三贷后管理。第四是资金管理。 祝伟在信用风险中，绕不开的话题是消除信息不对称，金融机构有资金放贷，借贷人有资金需求，但这个过程里容易产生逾期、坏账，主要原因是机构不知道借款人是否在其他平台有过坏账行为。同盾作为一个第三方，提倡通过SAS云端服务，打通行业内部信息，消除信息不对称。所以我们在建立整个风控过程中，一方面要引入第三方服务消除信息不对称，另一方面要加强行业自律。 郑小林科技在信用评估里面的用途。人工智能讲的强化学习，在现金贷里面有非常好的场景，为什么？现金贷的场景周期、数据周期短，用数据来喂养的模型是一个非常好的场景。我认为在信用风控里面，人工智能能够发挥更大的作用。 金融科技赋能普惠金融姜振兴最后，请用一句话来概括金融科技对普惠金融的赋能。从我的角度，科技时代，人才先行。方皓从自己耕耘的细分领域来说，一句话：天时地利人和。胡佳骏一句话：拥抱合规，科技助力金融。祝伟真正通过金融科技力量，让不同客群享受到应有的定价和利率，这就是我们要创造的普惠金融。郑小林合规、透明、科技、创新。浙江省投融资协会浙江省投融资协会旨在顺应现代金融多元化、混合化和创新化的发展趋势，通过发挥第三方平台的牵头、纽带和服务功能，整合政府、金融机构和民间资本等各种资源，加强信息沟通、人际交流和业务合作，为会员提供高效、快捷的服务平台。本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。浙江省投融资协会百家号最近更新：简介:培训交流、咨询服务、搭建合作交流平台！作者最新文章相关文章}