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现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见
作者：之家哥
摘要：网贷之家小编根据舆情频道的相关数据，精心整理的关于《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》的精选文章10篇，希望对您的投资理财能有帮助。
《和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选一摘要：正在发生的新变化。
指导 | 凯文
撰写 | 薛凯丽 近几年在这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种主流玩法，即现金贷和消费分期。这两种模式各有优劣，在众多参与者耕耘下，消金产品种类也日益丰富。 尽管跑马圈地阶段尚未结束，入场早的消金玩家已经不再局限于最初的方向，而是开始横向扩张以覆盖更多的产品和需求。由此，消金行业进入全新的发展阶段，现金贷和消费分期两种模式也开始逐渐交叉融合，行业涌现出更多新玩法和新机会。 按照期限和金额差别，将现金贷分为三类 目前“现金贷”一词被广泛热议，消金平台开展此业务大多采取线上模式，因此，本文所讨论的“现金贷”主要指线上现金贷。 按照定价、金额、期限等产品属性，可以将现金贷产品大致分为三类。
第一类，笔均金额超过1万元，笔均期限超过12个月。 以、、功夫贷等为代表，这种产品期限长、金额大、低，相较其它类型产品，面临的线上欺诈风险暴增，对于平台能力要求较高。且产品验证周期较长，一般此类平台在发展初期会选择牺牲增长速度，以积累数据和模型，在一个完整周期后开始放量。 第二类，笔均金额为5千—1万元，笔均期限为6-12个月。 以、为代表，多数巨头系在推出信贷产品初期会选择这一区间，用户接近有卡人群，随着业务发展而逐渐放开白名单，并适当调整期限、金额等产品要素。 第三类，笔均金额不到5千元，笔均期限不到6个月。 这类参与者数量众多，并且还可细分为两个部分，一是金额为3千-5千、期限3-6个月，以、给你花、为代表；二是金额1千元左右、期限不足一个月，也就是“paydayloan”产品，此类产品准入门槛低、市场需求巨大，平台大多在一年后便可实现盈利。 由于前两类产品在初期需要较长验证周期，因此专注在这两个区间的平台数量并不多，绝大多数现金贷平台是集中在第三个区间，尤其是小额现金贷领域，导致现在提及“现金贷”便会直接等同于“paydayloan”。 消费分期类型中自建场景优势更明显 在消费链条中，场景无疑是离用户最近的地方。正因为此，众多以消费分期为切入点的平台，纷纷抢占消费场景。目前凡是与用户日常生活和消费行为相关的场景，几乎都已被各玩家进行挖掘和渗透。
首先，以场景属性区分，可分为型场景和享受型场景。 投资型场景，即未来可提升用户自身偿还能力的消费，如医美、教育培训等；享受型场景，纯粹反映用户消费意愿，并不能提升还款能力的消费，如旅游、数码3C等。
其次，以场景归属区分，可分为自带场景平台和与外部场景合作平台。 自带场景的平台，直接在“自家”场景加入金融产品，并且此类场景往往具备排他性，大大降低了流量成本。 与外部场景合作的垂直平台，无形中带火了场景方，当同一场景中的竞争者逐渐增多，就可能造成场景方赚取高额渠道费等问题，挤压分期平台的利润空间。 最后，以业务模式区分，可分为线上电商模式和线下垂直场景模式。 采取线上电商模式的平台，需要平台解决供应链、商品、物流等问题，进入门槛较高，但一旦进入的话，壁垒相对而言较高，相当于自建场景，并覆盖3C、生活百货等多种场景，用户消费频次比线下高。 采取线下垂直场景模式的分期平台，线下多数场景比较分散，其业务规模的扩张很大程度上取决于商户、渠道的拓展，并且不同场景之间壁垒较高，向外拓展新场景时，需要重新投入大量人力和周期成本。 现金贷和消费分期在获客、风控方面存在差异 在消费金融中，获客和风控是影响平台发展的关键因素，而现金贷和消费分期在这两方面存在着巨大的差异。 一是获客方面的差异。 现金贷和消费分期在获客效率上存在明显区别。一方面，在平台发展初期，分期平台要比现金贷更能快速精准获取用户。 当消费者的购买行为与场景结合在一起的时候，在早期更有利于分期平台进行针对性获客。而现金贷在发展初期需要解决模型和数据问题，处于完善过程，获客效率不如消费分期。 另一方面，随着平台业务规模扩大，消费分期在获客效率上的优势便不再明显，逐渐与现金贷趋同，甚至不如线上效率高。 主要是由于后期提升获客效率的关键在于提高用户复购频次，扩大成本边际效应。这样不仅可以直接减少的重入，还可以随着同一用户交易数据的不断积累，更为优化，风险成本也可以得到下降。
对比两种模式，线上现金贷解决的是用户全生命周期需求，用户容易对品牌产生认知，具有更高的粘性和忠诚度，那么现金贷平台打好基础后，相对而言更容易做到快速起量。 而分期业务的扩张取决于场景的拓展，线下无论是B端商户还是C端用户都比较分散，在发展后期很难做到快速扩大覆盖面，还是需要依商户、门店的扩大才能形成规模效应。 同时，线下同一场景中存在多个分期品牌，而且线下消费分期产品同质化严重，用户主要是对商户和场景具有认知，对品牌认知度并不高，难以形成粘性。 因此，线上现金贷和电商分期模式的复购频次，要明显高于线下场景模式，例如，线上现金贷的复购率大多为50-60%，甚至最高可达到70%以上，而线下消费分期的复购率则多为20%左右。 二是风控方面的区别。 首先，反欺诈是行业面临的普遍问题，但现金贷更多是对人的风控，而消费分期则是对交易本身的风控，二者侧重点不尽相同。 线上平台面对的更多是用户多头借贷和恶意套现风险。线下风险点主要来自于人员的管理风险，销售人员更看重短期收益，并且并非平台自身员工。那么，门店和中介之间、门店和用户之间就会存在联合风险，场景渠道方的稳定性至关重要。 其次是风控手段，正因为模式和风险等方面的不同，二者在风控方式上也略有不同。线上主要通过、技术，获取和分析用户的海量信息，做出信用评估；线下则是依赖前端人员的当面审核和用户提交信息，并结合后台线上系统进行信审。 另外，线上和线下在风控结果上也大不相同，这从衡量风控策略的重要指标——通过率上便可见一斑。线下场景分期的通过率，要明显高于线上现金贷和电商模式，线下场景分期的通过率大多为60%以上甚至高达80%，而线上现金贷的通过率则为5-30%。
消费分期横向发展现金贷，驱动力更强 现在消费金融行业整体进入发展新阶段，未来增量空间巨大，对于消金平台而言，加强纵深发展固然重要，但尝试横向发展也成为提升竞争力的新机会。 因此，为了提高获客效率，扩大服务覆盖面，不少入场早的平台在打好某一种产品模式的基础上，开始尝试拓展更多的产品，现金贷和消费分期的交叉融合成为行业的新趋势。 同时，这种融合的新趋势更多体现在由消费分期主动向现金贷方向拓展，也可以说消费分期拓展新领域的动力要更强。 消费分期开拓现金贷最大的动力，来自于突破原有业务可能面临的瓶颈。一方面，当前线下各场景竞争激烈，在单一场景中纵向加深渗透率难度较大，而拓展更多类型场景，又会面临投入周期长、竞争同样白热的难题，业务发展天花板相对可见； 另一方面，现金贷领域处于高速增长趋势，增量需求巨大，进入门槛低，可以带动平台的整体持续性发展。因此，正因为存在较大市场诱惑力，以及突破瓶颈的必要性，消费分期平台更有动力拓展新路径。 而对于现金贷平台而言，这个领域还有较大空间，更关键的是耕好现有这块地，如何加大业务覆盖面，并没有太强动力投入到线下红海中去，即使有少数平台开展场景分期，主要也是为了向用户提供更多增值服务，牢固用户联系。 三种方式进行现金贷和消费分期的融合 总体而言，两类产品模式的交叉融合可以分为以下几种方式。 一是电商场景与现金贷的结合。最典型的代表便是乐信集团，其最初是以电商模式为主，在积累一定用户基数后，为避免出现规模瓶颈问题，开发用户二次价值，扩大需求覆盖范围，开始开拓现金贷业务。 这种结合方式下，平台已经解决电商供应链的难题，那么面临的挑战主要在于获客，虽然在前期可以通过原有用户转化可以解决一些问题，但原有转化毕竟是有限的，要想持续做大规模，还要解决如何获取更多新用户的问题。
二是线下场景与现金贷的结合。这种大多是早期专注于场景消费分期，在线下形成一定规模化后，伴随着线下场景竞争白热化，逐渐开始拓展线上现金贷，、马上消费金融、等早期均以消费分期为主，在线下占据较大优势后，便开始拓展现金贷。 线下场景拓展线上现金贷在风控和获客方面均存在挑战，一方面，两种产品之间用户、数据存在较大割裂，尤其是线上难以识别申请人的真实身份，缺乏相关数据，需要重新积累数据和一定周期来验证模型，风控存在更大的难度； 另一方面，两种模式针对的用户几乎是两个群体，重合度较低，开展线上新业务还需要重新投入获客，时间成本较高，初期营销付出也较大，当然，此类平台中持牌系的品牌效应较强，无形中更能获取用户的信任。 三是现金贷和消费分期的结合。既有拓展电商场景的，例如量化派；也有开拓线下场景的，例如闪银、掌众金融等。这种融合的驱动力，更多在于平台具有一定实力后，为了提高用户粘性，扩大业务横向覆盖范围而产生的。 前者相当于尝试自建渠道，弱化线下场景的存在感，更深地绑定B端渠道方，并提供多种服务加强用户粘性，面临的挑战在于建立电商平台需要解决好供应链问题，用户体验可能难以把握； 后者的难度在于欠缺先发优势，并且线下各场景已接近红海状态，留给新进入者的空间有限，进展效果难以预测。 现金贷与电商场景融合更具联动效应
综合对比以上几种融合方式，爱分析认为现金贷与电商场景结合的方式，将更容易形成联动效应，对平台的补充作用更明显。 在获客层面，由于两个版块都是在线上进行，在发展初期现金贷用户可以由原来业务进行转化，并且用户在同一平台既可以使用现金贷产品，也可以使用消费分期，那么对于用户而言，便会增加对于品牌的依赖性，增强用户粘性。 在风控层面，由于在融合初期主要是注重原有用户转化，而平台已积累了用户的数据，尤其是信贷类强变量，两种产品之间的数据是打通的，有利于数据获取，并且随着业务整体的发展，两种产品的数据积累将更加完善，更有利于模型迭代和更新。 在市场层面，相比较场景分期的红海，现金贷的市场需求还较大，平台的高速增长并不依赖消费分期板块。随着现金贷用户体量的持续增长，即使消费分期转化率不高，也可以对平台增长起到补充作用。 另外，对原先专注线下场景分期的平台而言，拓展现金贷业务是其突破发展瓶颈的必然之路，虽然本质上是完全割裂的两条线路，但由于现金贷市场空间大，有利于平台在原有基础上，持续扩大发展规模。 总之，目前各都在积极寻找新机会，以期在激烈的竞争铸造更高的壁垒，赢得更大胜算，而未来究竟哪种玩法会胜出，行业还会出现怎样的新变化，我们拭目以待。《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选二10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类业务逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁和等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有，京东白条也针对部分用户开通了功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；在利用自有场景和外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟正面竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”捷信憋了个大招，将用这款产品覆盖餐厅、超市、理发店等庞大场景《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选三10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，玖富万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类虚拟逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁花呗和京东白条等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有提现功能，京东白条也针对部分用户开通了提现功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁任性付、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用信用额度进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和股东优势外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的湖北消费金融也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额消费贷“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位微众银行的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟银行竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某银行产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好消费金融业务，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据第三方支付大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选四10月底，马上消费金融旗下产品安逸花云闪付发力推广，联合滴滴出行、好利来、易果生鲜等推出了“刷云闪付最高立减15元”优惠活动。11月1日，玖富万卡宣布与华润集团旗下综合电商平台华润通正式进行战略签约，这意味着玖富万卡将迈出自建场景，未来可利用华润集团线下线上的消费场景提供信用支付服务。继单纯的商品贷、现金贷之后，这种强调“支付+信贷”的类虚拟信用卡业务逐渐成为消金企业的“新宠”。消金行业的“虚拟信用卡”现状盘点据清流Club了解，除了蚂蚁花呗和京东白条等经典产品之外，已有多家企业布局了此类业务，粗略统计，可分为三种类型。第一种是较为成熟的产品。以蚂蚁花呗、京东白条、安逸花为例，这类产品一般都具有消费免息期和分期功能，可用在自有场景以及线上线下的大量合作场景中，功能较为完善。例如安逸花具有提现功能，京东白条也针对部分用户开通了提现功能。第二种是半成熟的类型。以招联信用付为例，招联信用付具有最长40天免息和最长24期的分期付款功能，主要可在其自有电商平台、中国联通的场景以及数量不多的合作商户中使用，虽然招联也推出了“招联云闪付”，但并未做大量推广，整体覆盖的信用支付场景相对较少。第三种类型则是苏宁任性付、玖富万卡等暂时只能在自有场景中直接使用信用额度进行支付的产品。除了刚刚公布与华润通展开合作的玖富万卡即将走出自有场景外，苏宁任性付只能在苏宁云商门店和苏宁易购直接使用信用额度进行支付。但不难发现，消费金融企业为“虚拟信用卡”产品打破场景局限，开拓更多商户和合作平台正是眼下的火热趋势。花呗、京东白条原本以其自有电商平台开展业务，随后，花呗通过跟ISV（独立软件开发商）合作，加上支付宝的助力不断开发线下商户；京东白条与银联深度合作，推出白条闪付开拓线下场景；招联消费金融在利用自有场景和股东优势外，也与银联合作推出了招联云闪付——这几家以线上为主的机构都无一例外地攻入了线下场景。而马上等主攻线下场景的企业，则利用其自身特点——地推人员分布广泛、驻点门店众多等优势开发线下商户，马上还与银联合作推出了安逸花云闪付，同时也通过线上自建商城或与线上平台合作来延伸线上场景。早前，监管层出于对客户支付安全问题的担忧曾一度叫停“虚拟信用卡”，但随着近几年的技术发展成熟，花呗和京东白条等类似“虚拟信用卡”的产品模式也逐渐被认可，跃跃欲试者不断涌现。今年4月，此前主要经营线下业务的湖北消费金融也推出了信贷产品“嗨钱包”，包含大额消费贷“嗨贷”和小额循环贷“嗨花”，支持少数线下合作商户扫码支付和商城分期，目前以主动邀请制获客，暂未全面开放。此外，一位微众银行的内部人士向清流Club透露，“微众内部也曾有人提出过类似的设想，也许未来的微粒贷可以在信贷的基础上，增加支付功能。”虚拟信用卡：为的是更多可能清流Club调查发现，对虚拟信用卡的积极探索，业内却有着截然不同的两类观点。一类较为消极。“消费金融公司做‘虚拟信用卡’相当于跟银行信用卡正面竞争，消金公司没什么优势。”一位持牌消金机构人士称。对此，另一位消金平台人士也表示赞同，“无论从业务覆盖面还是从资金成本上来说，银行信用卡市场已经发展成熟，占足优势，此时若通过大力营销去推广‘虚拟信用卡’业务，一时的‘烧钱’战术难以扭转用户的消费习惯，用户粘性的增强效果往往不佳。”相反，也有人看好“虚拟信用卡”在消费金融领域的发展趋势，认为这类产品将信贷与场景进行了更好的结合，对于消费金融来说，为了保持用户粘性，“场景是必须的”。“所有的消费金融，都是结合消费场景才能更好地开展业务。”某银行信用卡中心产品经理表示，其实银行也是缺少场景的，为了做好消费金融业务，银行都在不断突围线上的场景。在他看来，利用场景留住用户，开发用户价值的更多可能性，才是消金公司做这类“虚拟信用卡”产品的重点，此外，还能够完善消金企业的业务结构，“为了融资和估值，也必须要把盘子做大。”目前，多数消费金融企业均采取与银联或带有商户资源的支付通道合作的方式，为“虚拟信用卡”业务跑马圈地，争取更多场景。业内人士认为，在支付宝和微信支付已占据第三方支付大半江山的情况下，一般的消金公司较难颠覆目前的信用支付格局，“或许当微粒贷增加支付功能，借助微信支付渠道开展业务，尚有可能改变一二。”《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选五1许主席又再搞事情了！昨日下午恒大公告，再获600亿融资，市值飙升至4252亿元，超越龙头万科A 总市值，一跃成为全球最大地产商。此次融资，苏宁张近东豪掷200亿，持恒大4.7038%股份，助力恒大回A盛宴，今后双方将围绕地产、零售、物流、金融等方面开展全方位深度合作。其实，早在今年8月，两家便已联姻。8月初，许家印携恒大高管团访问苏宁总部，低调入股苏宁，并与张近东饮下一杯交杯酒。这一杯交杯酒的分量可不轻，竟价值200亿。1000万可改变我的爱情观，1个亿可改变我的性取向，10个亿可改变我的生殖隔离，200个亿你高兴就好，怎么玩都行！苏宁作为国内领先的智慧零售企业，为何要砸200亿入股恒大？2曾几何时，马云、刘强东喊着要干掉传统零售企业，苏宁、国美等一批传统线下企业一度被视为耻辱，跟不上时代的步伐，没有互联网思维。今天，马云提出了新零售、新金融等概念，刘强东计划五年开一百万家京东便利店。当下之中国已然进入互联网企业下半场，线上资源近饱和状态，已没有深耕价值，线下线上融合的全渠道智能零售运营已经成为行业趋势。线下俨然成为互联网企业的最后一块金矿，几乎所有的互联网企业都把目光聚集到了线下。马云也好，刘强东也罢，他们的重点现在均放在线下，其目的是想整合线下线上的资源，打造生态圈，提升用户粘性。门店是改变用户认知最好的载体，也是苏宁的优势和差异化资源。从连锁时代一路走来，深耕多年线下的苏宁，无疑在这方面占据了先天优势，也在巩固这优势，发展互联网门店。苏宁易购直营店全国已近2200家，预计2018年还要在全国新增5000家各类互联网门店，并提出了“大店更大，小店更近”的发展策略。“大店更大”是指，苏宁会将云店升级为苏宁广场，为用户提供有别于传统购物中心的，以互联网应用为支撑，以用户和商品为核心的新型数据化购物中心。“小店更近”是指，在社区邻里苏宁小店将对传统便利店展开升级和覆盖，提供更近距离的物流售后和更便利的生鲜产品、金融和其他生活服务，解决最后100米问题。这5000家门店，苏宁将在全国的核心商圈，通过租、建、并、购等多种形式拓展商业物业，而恒大作为中国乃至世界最大的地产商，拥有大量的住宅和商业物业。不仅能提供大量苏宁小店进驻的小区场景，也有供苏宁生活广场的大型社区，有助于苏宁降低物业成本，提升经营效率和用户体验。同时，苏宁多年来形成的供应链能力、互联网电商服务能力、物流服务能力、IT服务能力也可以通过各种形式输出。而对于恒大来说，与苏宁的合作也能借助其遍布全国的互联网零售商业运营优势，完善社区布局，提升社区品质。32015年以来消费金融炙手可热，两年来，覆盖零售、3C、教育、旅游、家装、医美、婚庆等行业， 每一个场景均是亿万级的市场。而这些场景如今要么已被做烂，要么已依靠大树，要么本身就不缺资金，持牌金融机构想和这些优质场景合作的机会便非常小。场景不仅是消费金融的天然优势，让消费金融企业获得批量获客的能力，而批量获客能降低获客成本的最佳手段之一。更重要的是金融的本质是稳定安全，拥有场景才能保证风控，保证金融稳定安全。银监会也明文规定，持牌金融机构做消费金融业务必须有场景，在面对银监会的硬性规定下，持牌金融机构不得不想其他出路。或许你忘记了的存在，但苏宁金融是中国金融O2O领先者，金融牌照齐全，活跃用户千万。此次两家联姻给苏宁金融带来了全所未有的发展机遇，苏宁金融日前打造了两款任性付和任性贷。任性付主要是提供线上消费分期的信贷产品，最高额度20万。任性贷是苏宁金融今年才推出的信贷产品，主要提供线下门店消费分期服务，为用户提供多场景、全渠道、全方位的信贷产品，还能提供线上线下融合的个人现金贷借贷服务，最高额度30万。此次两家合作充分苏宁金融定会充分利用自有或自建的大量场景导流。任性付和任性贷线上线下相互互补，好似苏宁金融正是在等待着这个契机，一飞冲天。苏宁云商、苏宁易购、苏宁金融相互融合，或许，这一次张近东能一洗前耻，重拾昔日辉煌！南溟原创，原创不易点个赞吧！往期文章：刚刚！刘强东正式宣布，马云慌了！国家出手，这些小贷不用还了！一觉醒来，资产增长了30倍！鉴别真平台，解读，领取高息福利，关注P2P圈就够了《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选六消费贷现金贷监管本文共2694字，预计阅读时间54秒一场引发的口水战让原本就争议不断的现金贷仿佛成了过街老鼠，再次站上舆论风口。甚至监管层“所有金融业务都要纳入监管”的表态话音未落，就有媒体曝出现金贷监管措施或将于近期出台，靴子要落地了。这一场争论已经脱离产业经济、商业模式，演变成对现金贷的道德审判。当我们从道德角度谴责“现金贷”这一行业时，行业的概念却愈发模糊，指鹿为马却浑然不知。有人说，现金贷就是；又有人说，消费金融其实就是现金贷；还有人说，现金贷就是纯线上消费信贷。虽然监管层没有对现金贷进行明确定义，但其业务特征已经有清晰描述：2017年4月全国网贷整治办下发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）中，明确现金贷具有平台利率畸高、实际放款金额与金额不符、无抵押、期限短、依靠暴利覆盖风险、暴力的特征。并不是所有的都叫“现金贷”根据分类，目前市场上现金贷可分为随借随还类现金贷、超短期现金贷、短期现金贷、以及中期现金贷等四大类。与网贷整治办《补充说明》相对应的，是超短期现金贷，“集中在1-30天”。研究院认为四种现金贷中，超短期现金贷问题最为突出，近期社会争议最大的也是针对此类现金贷。这类产品金额在千元左右，期限不足一个月，利率超高，类似国外的“发薪日贷（payday loan）”。此类产品准入门槛低、市场需求大，很多互联网公司从事此业务大多一年就能实现盈利，是真正的“”。与其相比，其他的现金贷类型更像是“现金分期”。由于“现金分期”在初期需要较长的验证周期，对于风控的要求很高，因此专注这些业务的机构并不多，但也连带成为现金贷的道德职责对象。事实上，很多新兴机构绝大多数都在发力小额的超短期现金贷，猛赚快钱。从业务特征看，监管希望清理整顿的现金贷更类似于“paydayloan”。现金贷和消费信贷怎能混为一谈？近几年在消费金融这一风口下，各路玩家尽显神通，但无外乎两种玩法，即现金贷和消费分期。从本质上来说，现金贷与消费分期有着明确的区分。首先是业务特征方面的巨大差异。从监管角度看，“现金贷”的业务特征已经清晰。而消费分期主要指的是在一定消费场景前提下，由银行、消费金融公司、电商平台等提供资金给消费场所，消费者进行分期付款还款，一般情况下要结合比较完善的信贷消费法律体系和征信体系。第二是两者资金流向的区别。现金贷是资金直接支付给实际，借款人拿到资金后具体用途并不限定。而消费分期所承担的资金基本上支付给店铺或者其他消费场所，直接用于支付消费者在消费商品或服务过程中所需费用。第三是场景方面的区别。无论线下还是线上，消费分期都会有一定的场景。除了电商平台运营消费分期外，消费分期还会有线下商铺的牵线搭桥过程，而且线下店铺是消费分期的重要一环。但是现金贷就没有场景的需要。第四，真正的消费分期不是高利贷，远谈不上暴利。线下消费分期是人力成本较高、单件利润较低的行业，非常依赖业务规模的扩张，必须在引流、推广方面大量投入。其业务规模是有个盈亏平衡点的，企业一定要把业务规模做到这个平衡点以上才可能赚钱。但是如果企业不抓风控，随意冲量，信用风险积聚爆发，长期必然难以为继。而超短期现金贷则不同，利率奇高，又普遍收“”，高利率已经覆盖了风险，单件利润高，几乎没有风控。但最值得关注的是，这两年大量消费金融机构开始转型或积极开拓现金贷业务，也正是大家分不清现金贷和消费分期的原因。做消费分期是苦活累活脏活，线上非常依赖流量入口，线下又要养很多人，关键利息也不高。随着现金贷业务的快速崛起，两者客户群日益重叠。消费金融机构最终发现与其那么辛苦的养那么多人去做消费分期，干脆直接放贷。尤其现金贷的核心是流量而不是风控，这么做不但风控成本可以大幅度降低，另外利率是分期的几倍以上。最终结果就是消费分期之路很难维持，现金贷更简单粗暴成本低。包括阿里腾讯在内的大流量平台都开始自己切入现金贷，与消费金融机构争抢蛋糕。撇开超短期现金贷不谈，中长期的现金贷其实有很大市场：银行和消费金融公司这些持牌机构以及部分，仍在深耕这块市场。在信用卡人群之外，中国庞大的工薪阶层仍然得不到应有的金融服务。为满足日常消费所需，与之相关的消费分期或消费现金贷业务，才是真正的消费信贷。监管“一刀切”或导致行业黑化根据以上分析，无论现金贷还是消费分期，商业模式上都是成立的，满足了传统金融机构无法触及群体的借贷和消费需求，增加了全国消费金融的渗透率，而企业也有盈利模式。这个行业在不断壮大的过程中，有很多难以绕开的问题：高利率、多头借贷、暴力催收等现象，与日本当年的“消金三恶”如出一辙，而一些超短期现金贷平台以高息覆盖的暴利模式，也在不断试探人性的底线。监管入局是为了规范市场与经营秩序，监督运营者的经营行为。一方面将放贷者的放贷利率保持在一个可以接受的比例，另一方面是提高行业的准入门槛，将那些本身就运营水平不高的企业排除在市场之外。但如果将“超短期现金贷”所做的“恶”，让整个消费信贷行业来背“锅”，无异于因噎废食。继今年初网贷整治办发文要“清理整顿现金贷”之后，由央行牵头，多部门共同参与的现金贷监管政策，或将以“互联网小贷指导意见”的形式出台。据媒体报道，除了4月下发的文件中已经提到的36%利率上限和禁止暴力催收外，此次监管可能严控现金贷的资金来源，要求传统金融机构不得与非持牌现金贷企业合作。对现金贷乃至消费信贷行业真的有必要“一刀切”？现金贷的问题无非是费率高、暴力催收、侵犯用户隐私等几个点。如何遏制现金贷混乱无序的行为、将其引向健康发展的轨道，是监管部门的关注重点。但如果仅仅是沉浸在对现金贷表现出来的表面乱象及其危害性进行批判，简单对现金贷取缔或封杀上，并不能对现金贷乱象起到有效抑制作用，也无法找出现金贷产生和快速发展的根源，更无法根据其变化发展制订出科学有效的监管政策措施。如果对现金贷“一刀切”，势必让现有的部分机构走入地下，变成彻头彻尾的“高利贷”，这明显违背“所有金融业务都要纳入监管”的初衷。建议对现金贷行业监管参考网贷——明确行业合法地位，采取备案制管理，划定业务红线，要求现金贷机构对不合规的业务进行限期清理整顿。因为不管我们如何批判，现金贷的需求和供应一直都在那里，区别只在于它是活在阳光下，还是藏在阴影里。
《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选七
近期，以线下业务为主的消费金融公司不太平。据佰仟分期员工爆料，佰仟分期已于近日连续退出厦门、宿迁、贵溪、涡阳、哈尔滨等多个地区。
“线下平台撤退的情况早在意料之中。”某分期平台销售人员表示，线下成本高，平台盈利难。
此前，IF观察曾报道，9月初，惠享分期已连续退出云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区；惠今分期也全面关闭北方市场。
据上述销售人员透露，某平台在济南的销售人员共有30余人，月放款量为300万左右，而销售员的工资每个月就超过了15万。“平台现在已经开始裁员了，剩下的员工不到原来的一半。”该销售人员称。
目前，一家线下3C门店接入多家消费金融公司的情况屡见不鲜。从线下3C竞争的激烈程度不难看出，以线下业务为主的分期的模式已经进入了瓶颈期。
“线下分期模式除了人员成本高之外，还面临着用户大量缩减。”有业内人士认为，目前，分期用户换3C产品的频率没有想象中的高。
“我见过一家门店接入七家分期平台的。”佰仟分期离职员工对IF观察表示，如何让自家平台在门店接入的众多平台中脱颖而出是关键问题。
与线下模式相比，线上模式发展的风生水起，平台也赚的盆满钵满。
根据企业发布的2017年上半年财报显示，二三四五贷款王净利润为4.5亿；趣店净利润为9.737亿；招联消费金融净利润为5.41亿元。
目前，分为两种形式，一种是商品分期，包括自建电商平台和与电商平台合作。另一种是做现金贷，直接给用户提供短期、小额的信用贷款。其中，自建电商平台的分期公司以趣店和乐信为主，据了解，两家平台均已大规模盈利。
而现金贷则是在机缘巧合下产生的业务模式。当时，由于分期场景早已人满为患，自建电商平台的成本又太高，有些平台只能放弃竞争，做起了直接为用户做短期、快速的的生意。
目前，线上业务模式已经成为消费金融发展的趋势，包括捷信消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融等此前做线下+线上模式的持牌消费金融公司也都在向线上转型。
“线上模式不仅节省了线下人员的成本，且放款速度快。”有分析人士表示，现金贷的优势在于用户获取贷款速度快，并且可以实实在在拿到钱，并根据自己的喜好进行消费，这样一来不仅提升了用户体验，而且增强了用户粘性。
“起初，某些现金贷平台还声称自己是没有场景的消费金融公司，用户在平台上申请贷款时，还需要填写贷款用途。”有业内人士表示，现在这些平台已经将自己定位为企业了。《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选八
近期，以线下业务为主的消费金融公司不太平。据佰仟分期员工爆料，佰仟分期已于近日连续退出厦门、宿迁、贵溪、涡阳、哈尔滨等多个地区。 “线下平台撤退的情况早在意料之中。”某分期平台销售人员表示，线下成本高，平台盈利难。 此前，IF观察曾报道，9月初，惠享分期已连续退出云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区；惠今分期也全面关闭北方市场。 据上述销售人员透露，某平台在济南的销售人员共有30余人，月放款量为300万左右，而销售员的工资每个月就超过了15万。“平台现在已经开始裁员了，剩下的员工不到原来的一半。”该销售人员称。 目前，一家线下3C门店接入多家消费金融公司的情况屡见不鲜。从线下3C竞争的激烈程度不难看出，以线下业务为主的分期的模式已经进入了瓶颈期。 “线下分期模式除了人员成本高之外，还面临着用户大量缩减。”有业内人士认为，目前，分期用户换3C产品的频率没有想象中的高。 “我见过一家门店接入七家分期平台的。”佰仟分期离职员工对IF观察表示，如何让自家平台在门店接入的众多平台中脱颖而出是关键问题。 与线下模式相比，线上模式发展的风生水起，平台也赚的盆满钵满。 根据企业发布的2017年上半年财报显示，二三四五贷款王净利润为4.5亿；趣店净利润为9.737亿；招联消费金融净利润为5.41亿元。 目前，消费金融线上模式分为两种形式，一种是商品分期，包括自建电商平台和与电商平台合作。另一种是做现金贷，直接给用户提供短期、小额的信用贷款。其中，自建电商平台的分期公司以趣店和乐信为主，据了解，两家平台均已大规模盈利。 而现金贷则是在机缘巧合下产生的业务模式。当时，由于分期场景早已人满为患，自建电商平台的成本又太高，有些平台只能放弃竞争，做起了直接为用户做短期、快速的小额信用贷款的生意。 目前，线上业务模式已经成为消费金融发展的趋势，包括捷信消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融等此前做线下+线上模式的持牌消费金融公司也都在向线上转型。 “线上模式不仅节省了线下人员的成本，且放款速度快。”有分析人士表示，现金贷的优势在于用户获取贷款速度快，并且可以实实在在拿到钱，并根据自己的喜好进行消费，这样一来不仅提升了用户体验，而且增强了用户粘性。 “起初，某些现金贷平台还声称自己是没有场景的消费金融公司，用户在平台上申请贷款时，还需要填写贷款用途。”有业内人士表示，现在这些平台已经将自己定位为金融科技企业了。《现金贷和消费分期将怎样融合？这是我们给出的答案 | 爱分析洞见》 精选九PINTEC通过自营业务积累金融场景理解，提升端到端解决方案的能力。对外输出金融科技能力上，PINTEC同时服务流量平台和金融机构：帮助中小银行实现金融体系搭建，解决金融机构信贷和需求，旗下品牌上线两年，累计100亿元；通过场景分期和，实现流量平台的金融变现，现已对接去哪儿网、携程等线上、线下平台。指导 | 凯文
张扬调研 | 张扬
李喆撰写 | 李喆最近几年FinTech蓬勃发展，除了大数据、、等新技术助推外，银行等传统金融机构的需求变化也是重要原因。随着传统业务增长放缓，银行将线上零售业务作为新的增长点，但不同金融机构的需求差异明显。等大型金融机构更多是碎片化需求，希望借助新技术提升单点效率，而等中小金融机构需要的是一套完整的零售业务体系，需要端到端的解决方案。同时，的终结使得获客愈发重要，如何精细化获客，让获客成本不随业务量增长而提升太快，成为金融机构需要考虑的问题，流量获取成为新的需求点。因此，金融机构与流量平台合作成为趋势，但双方很难直接建立合作关系，这中间除了缺乏信任基础外，更重要的原因是流量平台缺乏建立完整线上金融体系的能力，金融机构不理解流量平台的业务场景，很难做到精细化运营。供给侧，传统IT厂商缺乏对业务场景的理解，只能解决大型金融机构的碎片化需求，无法下沉服务中小金融机构，服务流量平台更无从谈起。供需不平衡促使金融科技领域出现一系列创业公司，PINTEC就是其中之一。自营业务积累金融场景能力PINTEC除了输出技术能力外，自身也在从事金融业务。对PINTEC而言，自身做金融业务是为了积累端到端的金融场景能力，为服务金融机构打好基础。从服务金融机构角度来看，不论是单点突破还是建立完整体系，核心目的都是解决金融机构的账户管理需求。账户管理大体可以分为信贷、理财及保险三大需求，PINTEC首先是拿下基金和保险两张牌照，随后成立了读秒和璇玑两大事业部，主推智能信贷和财富管理两部分业务。读秒旗下产品读包和企业读秒，主要是为个人和小微企业提供信贷业务，搭建一套从获客到贷后催收的智能信贷体系。此外还有一个名为读秒驱动的产品，主要是为机构客户提供技术服务。璇玑则与PINTEC旗下另一品牌虹点基金合作，搭建一套财富管理交易系统，上层开发了盒、和，不论是类产品还是权益类产品都有涉及。智能信贷和财富管理的全流程业务，使得PINTEC具备提供端到端解决方案的能力。自营业务的持续运作，使得PINTEC能够把握监管、用户需求等外部环境的变化，不断更新对外输出的能力。因此，读秒和璇玑的自营业务会长期存在，但更多是作为产品的试金石。未来，PINTEC在保险领域也会采取类似方式，先通过旗下麦芬保险设计，待产品稳定后再封装成解决方案对外输出。以消费分期切入流量平台但通过自营业务只是积累了端到端的金融场景理解，在获客流量层面，不论是PINTEC自身还是金融机构都非常欠缺，只有补全获客能力才可以形成完整闭环，这方面只能考虑与流量平台合作。目前，PINTEC主要是以消费分期这类信贷产品与流量平台展开合作，客户有小米、去哪儿、携程、中国电信翼支付等，主要切入的是机票、电子消费品的支付场景，将分期付款作为一种支付方式嵌入场景，后端对接银行、消金公司等金融机构，按照CPS（Cost Per Sale）与流量平台结算。现阶段，这些平台只是PINTEC的合作伙伴，PINTEC的收入来自金融机构的分账，再支付给平台一定流量费用。所以，本质上，这些平台仍然是起到导流作用，但与纯粹导流平台存在很大差异。纯粹导流平台只是作为渠道，提供一些客户名单。因为没有更深层次的用户画像，来自导流平台的用户审批通过率极低，业内线上现金贷产品审批通过率不足10%。PINTEC与这类平台深度合作，用户数据维度更加丰富，风险定价更加容易，同时通过构建消费场景，一定程度上控制资金的流向，降低了欺诈风险，这种合作不仅仅是降低获客成本，也保证了风险的可控。流量平台做金融变现的终极目标同样是账户管理，对平台客户进行分层，给不同客户推荐信贷、理财和保险产品，消费分期只是平台一部分用户的需求，平台金融价值尚有很大潜力。要做到这一步，服务流量平台的金融科技公司不光要在信贷、理财和保险产品等金融业务有着非常强的场景理解能力，同时要与流量平台深度合作，深刻理解流量账户内在的用户画像以及如何匹配合理的金融产品。流量平台帮助PINTEC更好获取金融客户虽然金融机构和流量平台都是PINTEC的客户，但是金融机构是PINTEC更加努力开拓的方向，流量平台像是PINTEC的资源，能够帮助更好获取金融客户。PINTEC与流量平台合作，主要是帮助金融机构解决获客问题，所以PINTEC获取流量平台个数，确切说是潜在信贷客户数和放款规模是金融机构关注的重点。一方面，PINTEC要对接更多流量平台，获取更多有价值的客户，另一方面，则要与流量平台进行深度合作，提升单个流量平台的用户渗透率。流量平台不光是指线上平台，还包含线下门店，很多线下门店正转向线下获客、线上审核的模式，这些也会成为PINTEC的潜在合作伙伴。线下平台的用户量虽然比不上京东、阿里等第一梯队平台，但与去哪儿网等第二梯队平台的用户量相差不大，苏宁等平台的用户量甚至更大。但线下平台的数据质量不高，只能依赖门店上传的数据进行分析，欺诈风险会更高。现阶段，PINTEC获取线上流量平台仍然存在难度，很多平台仍然是优先自建金融体系，不太愿意向PINTEC这样的第三方公司开放完整的用户数据。因为PINTEC与流量平台的合作是深度合作，意味着流量平台要将自身用户部分数据对PINTEC开放，这要求双方有很高的信任基础。但线上流量有一个特点是同领域可复制性强，拿下一个客户后，很容易将经验复制到其他客户，进入门槛高，但推广难度低。模块分层和业务场景理解提升产品化率PINTEC在自己做业务时，就考虑到将产品进行模块化处理，而不是一个密不可分的整体。这样从底层架构上，更加容易将单点封装成产品，减少解决方案中的咨询属性。如果最初没有这方面的考虑，完全以自身业务为出发，底层架构的逻辑完全不同，在对外输出时会遇到很大挑战，很难单点输出。同时，PINTEC对业务场景的理解也有助于产品化，纯技术厂商因为不懂业务流程，只能按照客户需求做开发部署，完全是人力驱动，产品化率很低。理解业务场景后，就能够清楚哪些部分可以被封装成产品，从而标准化输出。服务场景平台时，因为同一行业的用户画像体系相对类似，所以在服务同行业客户时，规模化复制性较强。金融场景理解和获客是重点根据爱分析金融科技评价模型，PINTEC在金融场景理解和获客上具备一定优势。客群上，PINTEC主要服务中小银行，读秒与新网银行、华瑞银行采取合作，璇玑则服务哈尔滨银行、郑州银行等城商行，这类客户逊于国有银行及大型股份制银行，但明显优于一般的消费金融公司和现金贷公司。金融场景理解方面，主要从业务种类和业务量两个维度判断。PINTEC目前覆盖了信贷和财富管理业务的全流程，但与流量平台的合作只是在信贷领域的分期支付环节，业务种类尚需细化、丰富。业务量主要关注信贷业务，因为财富管理业务上线不久。读秒运营两周年，累计促成贷款额100多亿，累计申请笔数达2000万，从数量和金额上来看并不是特别大；获客主要是指获取金融机构的能力，这其中包括核心团队背景以及对接流量平台的能力。尽管创始人魏伟是IT行业出身，但周静、郑毓栋等业务线负责人都在跨国银行具备十余年从业经验，BD和服务能力强。流量平台方面，团队前期与去哪儿实现了深度合作，使得PINTEC容易切入到旅游出行领域，同行业易复制的特点使得PINTEC很容易与携程等其他旅游出行平台合作。现阶段，PINTEC已经与几十家流量平台展开合作，从来看，并未完全挖掘出流量平台用户的全部价值。产品/技术方面，因为PINTEC主要服务中小金融机构，对单项业务的技术能力要求不高，业务的产品化率更加重要，PINTEC通过将业务模块化处理，大大提升了产品化率，人力依赖较轻。近期，爱分析对PINTECCEO魏伟进行专访，他对PINTEC的业务模式、公司战略进行阐述，现将部分内容分享。爱分析：技术能力输出这件事，PINTEC是如何考虑的？魏伟：严格说，机构能力越强，需要的服务和支持就越碎；机构越小、能力越弱，需要的服务就越完整，越需要端到端的解决方案。就我们来说，其实没有一个特别清晰的分界线，因机构而异，总体来讲能力是完整的，但是输出的方式可以是碎片化、模块化，也可以是完整。不光金融科技，整个IT服务这么多年其实都是这种玩法。以前最大的问题是技术输出方没有一套完整的能力，做工具、系统容易，但是端到端的能力不可能建立在一家IT公司，这是最大的障碍。所以，原来中国的IT服务只针对大公司，无法下沉。即使客户给出碎片化需求，IT公司依旧不能把它串起来，客户自身也不能串起来，所以这问题无解。今天市场上有一些机构具备端到端的能力了，这些机构如果愿意做技术服务的话，可以解决这个问题。剩下就是看怎么定位，找大公司做一些碎片化业务，在某个环节上把效率提升，还是到中小、甚至，输出更完整、更标准化的能力。爱分析：上面的判断是针对金融行业还是适用于各行各业？魏伟：金融行业比较严重，因为金融的业务本身自成体系，而且是经营风险的。这些业务需求，很难在其他行业遇到。比如，给政府部门做一个电子政务，和给运营商做一个业务系统，本质上，业务的差异性不是特别大，有很多相通的地方。再比如，在医疗信息化领域，给一家医院做了一套管理系统，其实可以完整移植到另一家，其实是可以。所以，做医疗信息化的公司，其实是能够拥有端到端的能力，因为能力是可以积累出来的。金融行业风险是动的，不是IT能把风险的定义固化，风险与外围、数据、监管、用户等环境有关。一个银行挺好的业务系统，完整搬到另一个银行，其实是运转不起来的。医疗信息化是工具化、流程化的过程，没有解决医院最核心的问题。但是在金融领域，再传统的金融机构也无法离开IT系统，两种业态对IT的理解不一样。爱分析：人工智能等新技术是金融科技的一个主要驱动？魏伟：金融科技的输出，尤其是面向中小型金融机构，我觉得不是那些花里胡哨的技术问题，他们今天的要求是能够完整地把市场主流的技术落地。至于那些新技术，我觉得今天没出现成体系的落地应用场景。机器学习是一大堆算法的总称，会把一些算法用于评分卡等模型体系中，但没必要技术标签化，业务的本质不是由标签决定的。其实线性回归等最朴素技术，已经能解决90%的问题。至于剩余部分，我觉得还不是我们的机构客户担忧的问题。市场还没细分到不用最炫酷的技术，业务就跑不起来的程度。一笔智能信贷的业务，要解决流量的问题，做友好的用户入口，各种转化漏斗要合理。接下来要建模，做风险和定价，要搭建资金路由体系、支付额体系。最后是贷后的打分卡模型，提升贷后催收的效率，把贷后所有的这些数据回馈到模型。这是一个完整的、动态的体系，我一直在强调端到端，这些环节，任何一个做不好，整个业务是没法运转。风控不是建模那一步用到的技术，而是在每个环节。吸引错了流量，引来都是，考验风控模型是没有意义的。这是一个特别平衡、牵一发动全身的产品体系，十几年前我在的IT公司也很想投资出一套能力，但实际上，如果不亲自做，闭门造车是不可能的。最大的价值来源于整个体系的调优，不是靠一个特别强的技术，这也是为什么我其实不看好纯粹输出风控模型的逻辑。爱分析：所以，读秒和璇玑应该长期会保持自己独立的业务体系，那套业务体系只是为了不断地调优？魏伟：那套业务一停我就立马变成无源之水了，输出只靠吃老本，过几天行业变化就会被淘汰掉。爱分析：现在帮流量平台做的是流量的金融变现，与这些流量平台未来会合作到什么程度？是从账户管理的角度去变现还是？魏伟：有一些掌控大量用户封闭场景的平台，账户体系是天然建好的，所以我更多是帮他做应用。我肯定是要碰数据，不然整个风控是没有无源之水。账户这一层，现在还看不到这种可能性，毕竟平台的不是金融，不可能用一个金融账户去替代主流业务。对他们来说，金融不是主战场，一种端到端、连接好一切的方案，能够降低门槛、少交学费，更多是这个价值。爱分析：把平台的用户标签转成金融体系标签，这会跟着每家公司的理解去走，还是单个行业会是通用的？魏伟：行业基本通用，公司的特异性主要取决于数据维度的差别，模型有微调，但产品逻辑不会有大的差别。主要是产品和模型，模型是由数据决定，产品更跟交易场景相关。爱分析：对同一个平台来说，有可能不同用户推不同的应用吗？比如，让PINTEC就做利率20%以下的，再有别的应用做利率更高的？还是说基本上就可能做最好的？魏伟：我觉得金融一个永久的矛盾是：我想做最好的，但最好的客户是不需要钱的；我不想做最差的，但是最差的用户是能接受最高的利率的。所以，这永远是一个平衡，这个平衡不完全是一个开放选择的，并不是一个我们单方面能决定的。另外一方面是监管压力，监管也不允许你随便标价，我们做2B服务会比较纠结这一点。不论是消费金融公司还是银行给你放款，背后还是有它的监管逻辑的，由不得我们。所以，产品本身我当然是支持从头打到尾的，但是他的客群和参与放款的这些机构，这两方会重度的影响我的产品策略。爱分析：财富管理的需求，流量平台这边有没有探索出一些场景去做业务？魏伟：借贷和理财完全是两个逻辑，理财重度消耗的是用户信任，借贷没有信任问题。整个中国因为有刚兑的大背景，所以包括P2P在内的，一定要做成准刚兑等固收产品。回到股票、基金这种权益类产品，在怎么让做权益性的投资，这是整个中国财富管理解决不了的问题。用户要的是信任，所有通用的互联网化的运营手段都不起作用。卖得不好，就是因为用户不是靠互联网运营说服的。用户想，他一定能找得到入口，用不着导流，现在需要解决的问题是进到基金超市不知道买什么。不解决这个问题，的问题是解决不了。爱分析：PINTEC做财富管理的逻辑是？魏伟：财富管理的还是用户服务的逻辑，所以不能用纯线上这种玩概率的运营手段，因为产品本身是不确定的。在这个背景下，我们其实更考虑的是两方面。第一是产品本身的逻辑：用户为什么能够接受和理解。第二是谁说服这个用户，后者是2B服务的逻辑。产品层面，我们在做2C的应用，尝试让整个产品的逻辑链条在互联网上展示清楚，所以我们现在线上主推的是两个产品，活期宝盒和智能投顾。这是我们2C产品的逻辑，但这些都属于互联网产品的逻辑，假如应用到更复杂的场景，需要有很多服务、沟通，那我就倾向于B2B2C，我做了很多应用给金融机构，他能够触达并说服客户。爱分析：Feed流这种平台，根据用户Feed流的一些标签做风控，这个方向是否可行？魏伟：今天看应该不是业内的主流，原因是内部标签的稳定性和覆盖度差距还是很大。不像机票分期这种，同一类用户高度标准化，每个人头上都会有这种标签。商城这种其实只用给一些基本数据，自己就可以做模型，但Feed流必须双方深度的合作才有可能，因为它并不是开放和可想象的。头条、微博这种利用它的用户画像，能不能反推出这个人的信用状况呢？现在业内有很多争议，甚至反对的声音更大，原因是影射关系非常间接，需要长时间大用户量的测试，必须要联合做。而且Feed类用户的包装成本低，不像消费分期有真实交易场景的，可以把欺诈的可能性压得很低。所有线上借贷类的解决方案，第一难点是欺诈，根本不是信用问题，几百元的额度任何人都能想办法换。所以，即使头条、微博做了大量用户标签，但不经过长期的测试，我认为那是不可信的，依旧会把它归到现金贷产品。爱分析：像微博、头条这种，有可能第一步构建一个简单的产品，先去试一下，再做客户分层？魏伟：可能性不大，欺诈这件事，五元的羊毛大家也愿意薅，因为没有成本。所以，并不是放五元钱，就可以不做风控。爱分析：服务金融机构这一端，如何去测算单个客户能产生多少价值？魏伟：我觉得其实还是业务规模的想象空间，谈下一家银行，然后愿意做这个模式，比如拿一个亿出来做借贷，我的回报是多少，这个账是能算得特别清楚的，它是一个函数，这个函数的关键变量是资金的规模。如果是财富管理类的，我们现在一般谈的是分润模式，也是个函数，但是最重要的变量是AUM。这其中多少能转化成我们可分的收入，是取决于权益类占比。爱分析：2018年的战略是怎么考虑的？魏伟：第一个把我的产品已经封装成方案，让它落地；第二是有没有可能尝试摸索出一些新产品，以待我将来的封装。我们希望我们像一个芯片公司一样做科技金融，未来我可以封装出多个产品，用解决方案的形式落地。爱分析：现在大多数金融科技公司还是服务金融机构，服务流量平台的比较少，未来是否会出现变化？魏伟：我们内部不管这些平台叫流量，更多是叫交易场景类的合作伙伴。我们也有流量合作伙伴，但是流量合作伙伴基本上标配于现金贷。与场景平台合作是比较辛苦，需要根据每种交易形态设计产品。严格说，现金贷不太是金融的逻辑，银行在完全不了解用户的情况下提供现金贷产品并不多。信用卡也是建立在客户有信用卡的这个分期基础上，才提供现金贷产品。爱分析热文新龙榜新龙榜TOP125新金融TOP100|互联网金融TOP50TOP35|消费金融TOP25财富管理TOP42|TOP30互联网支付TOP20|虎鲸榜TOP50互联网保险TOP25|互金概念股TOP30创富人物榜TOP50|影响力50人企业服务企业服务TOP100|企业服务TOP50大数据TOP72|B2B电商TOP50云服务TOP50|网络安全TOP30大数据影响力50人|B2B电商影响力50人其它出行服务TOP50人工智能TOP50教育科技TOP50语言教育TOP20移动医疗TOP30汽配维修TOP20家居家装TOP36汽车创新TOP64新零售TOP100幼教TOP35Adobe|VMware|Salesforce阿里云|AWS|AtlassianTableau|Cloudera|PalantirZendesk|Hubspot|WeWorkInovalon|MircoStrategy金山云王育林访谈|Hortonworks360企业安全调研吴云坤访谈UCloud调研季昕华访谈|乐视云TalkingData调研崔晓波访谈纷享销客 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精选十据佰仟分期员工爆料，佰仟分期已于近日连续退出厦门、宿迁、贵溪、涡阳、哈尔滨等多个地区。“线下平台撤退的情况早在意料之中。”某分期平台销售人员表示，线下成本高，平台盈利难。此前，IF观察曾报道，9月初，惠享分期已连续退出云南、广西、四川、重庆、安徽等多个地区；惠今分期也全面关闭北方市场。据上述销售人员透露，某平台在济南的销售人员共有30余人，月放款量为300万左右，而销售员的工资每个月就超过了15万。“平台现在已经开始裁员了，剩下的员工不到原来的一半。”该销售人员称。目前，一家线下3C门店接入多家消费金融公司的情况屡见不鲜。从线下3C竞争的激烈程度不难看出，以线下业务为主的分期的模式已经进入了瓶颈期。“线下分期模式除了人员成本高之外，还面临着用户大量缩减。”有业内人士认为，目前，分期用户换3C产品的频率没有想象中的高。“我见过一家门店接入七家分期平台的。”佰仟分期离职员工对IF观察表示，如何让自家平台在门店接入的众多平台中脱颖而出是关键问题。与线下模式相比，线上模式发展的风生水起，平台也赚的盆满钵满。根据企业发布的2017年上半年财报显示，二三四五贷款王净利润为4.5亿；趣店净利润为9.737亿；招联消费金融净利润为5.41亿元。目前，消费金融线上模式分为两种形式，一种是商品分期，包括自建电商平台和与电商平台合作。另一种是做现金贷，直接给用户提供短期、小额的信用贷款。其中，自建电商平台的分期公司以趣店和乐信为主，据了解，两家平台均已大规模盈利。而现金贷则是在机缘巧合下产生的业务模式。当时，由于分期场景早已人满为患，自建电商平台的成本又太高，有些平台只能放弃竞争，做起了直接为用户做短期、快速的小额信用贷款的生意。目前，线上业务模式已经成为消费金融发展的趋势，包括捷信消费金融、苏宁消费金融、马上消费金融等此前做线下+线上模式的持牌消费金融公司也都在向线上转型。“线上模式不仅节省了线下人员的成本，且放款速度快。”有分析人士表示，现金贷的优势在于用户获取贷款速度快，并且可以实实在在拿到钱，并根据自己的喜好进行消费，这样一来不仅提升了用户体验，而且增强了用户粘性。“起初，某些现金贷平台还声称自己是没有场景的消费金融公司，用户在平台上申请贷款时，还需要填写贷款用途。”有业内人士表示，现在这些平台已经将自己定位为金融科技企业了。
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