我为什么开始少用微信支付了：三年之后再谈微信支付与支付宝
三年前，余额宝横空出世，震动金融界。“银行不改变，我们就改变银行”，马云的豪言壮语变成了现实。&三年前，微信支付才刚刚诞生，他们自己开始也没想到这款产品后来能成为一款和阿里正面交锋的杀手级产品。&三年不算长，可是在互联网界却有恍如隔世的感觉，这就是中国的互联网速度。本篇是对三年前发在虎嗅上的一篇文章的回应，更是一个普通用户对这两款产品感受的真实反馈。谷社观察 王帅｜文我开始少用微信支付是一个事实。但是在开始写这篇文章之前，我要重看一遍2013年自己的文章：“”，当时是对微信支付表扬有加。三年过去了，看看当时的判断哪些是对的，哪些是错的。首先说2013年这篇文章的价值：第一篇指明支付宝微信支付大战开幕的文章：“微信支付和支付宝必有一场大战，这场大战已经开始从暗战变为明战。”此后的2014年春节，微信支付推出微信红包，短时间内收获了天量的用户。直接让马云说是微信发起的“偷袭珍珠港&战役。直接道破了支付宝的恐惧心理。你十年做的事情，人家可能一两年就做到，这不是降维打击嘛，能不怕。然后靠余额宝引领互联网金融创新革命的樊治铭参加了当年的虎嗅创新大会，开展了一次高规格的公关。对比原文，再看今天的现实：1、双方的大战三年来从没有停止过，无论是个人端还是商户端。共同做熟了中国这个世界第一的移动支付市场。无论是红包大战还是抢着投资滴滴快的并掀起的补贴大战，其实都是支付大战的延伸。两巨头功不可没。2、微信的商业服务能力，还像三年前说的那样是自己的短板。3、微信支付的安全问题依旧不是个值得担心的问题。微信官方比用户更担心这个问题。这么大的品牌，安全出了问题，将是公司级的问题。再加上3Q大战后，腾讯对安全的重视，所以安全问题根本不用担心。相反，支付宝账号被盗的事件却有耳闻，主要是因为支付宝里流动的钱太多。4、对社交电子商务高估了。文中说：“将来社交电子商务的充分发展，你会发现，用户大多数的移动购物都是在社交生态系统完成而不是专门的电商平台完成——这个真的是让阿里睡不着觉的事情。”三年过去了，大部分移动购物还是在阿里平台完成而不是微信平台，社交生态里的电商包括微博始终不见起色。微商几乎成了传销的代名词。微信电商领域兴起了有赞、点点客、微盟等第三方服务商，但是除了搞分级代理的，真正从微信上卖出去货的中小商家并没有很多。这些服务商里面有踏踏实实做事的，但大部分是借着微信火爆的风口忽悠钱的，如果微信生态不改变，那些拿到几千万甚至上亿投资的第三方服务商几年内将继续不下去。微信电商的交易额这个数字好象是个行业秘密，很难找到。为啥？因为数字可能不太好看。我的变化作为曾经在微信上很活跃的参与买卖的用户，现在的我自己也不怎么在微信上买东西了。原因可能有下面这些：1、挑选：还是淘宝天猫有的选、有的比。微信上买东西，搜索体验很不好，或者说没地方搜索。微信购物更符合有一定品牌忠诚度的商家向自己的粉丝卖东西。2、信任：担保交易是淘宝平台的一个核心竞争力，微信虽然也可以发起退款，但是还是没有担保交易感觉好。另外，没有DSR评分体系，用户的购物决策几乎没有参考。3、账户体系：这个没做好也是会影响到用户的信任问题，不单单是用户体验。作为交易方的买家，最害怕的是交易完找不到卖家了。这样很没有安全感。在微信上购物很多人都会有“关掉页面，一切就从零开始”的抓狂感觉，这种体验和在淘宝账户里面“收藏”“足迹”“购物车”相比真的弱爆了。我无法方便的查看到我的购物记录 &有的微信号用的是有赞的店铺，有的用的是微盟的店铺，有的是自己开发的店铺……想要查看我在不同店铺购买的记录我得分别去不同的微信号，可事实上我怎么可能记住的那么多我购买过的微信公众号？即使说我购买的都是使用有赞店铺的商家，那么，我还得必须打开有赞的公众号才可以查看订单。我很难通过微信本身的个人账号查到自己的购买记录。同样，我想查看订单状态——买完东西的人往往会惦记着自己的订单，还是需要一个一个的公众号去找。总之，没有一个完整的帐号体系，电商很难搞起来。4、流量饥渴：我的注意力被分散了按理说，社交离人更近，而购物却是相比较而言的低频行为。实际中微信占用用户的时间也远远超过支付宝。你在我这里待的时间越久，我从你口袋里掏钱的机会就越多。但事实上公众号的内容和购物其实是在争夺用户的时间的，并且往往是内容尤其是鸡汤营销号要占去用户大部分时间。最好的状态也许是内容和购物的无缝对接：内容打动客户，客户伸手就可以买到——这样恐怕又是拒绝过度商业化的张小龙所不允许的。淘宝直播可以打造一种浓厚的甚至亢奋的买卖氛围，大家在这种氛围下掏钱很自然，但是微信恐怕是不可能的。从外部来看，直播、短视频、游戏、视听阅读类APP等互联网产品分走了相当大一部分流量。同时，房地产市场火了，会压制用户购买其它产品的欲望。开始有了不随便花钱的意识，日常必需品天猫超市就解决了。房地产越火，其它产业的消费越萎缩，只有生活必需品会坚挺。而生活必需品这块，天猫超市基本上已经形成了线上一家独大的格局。据说还要再花20个亿补贴用户。支付宝的应用频次提升又有了一个强有力的保障。微信的购物入口为什么我不用微信上的“购物”？曾经被寄予厚望，很多人眼红的天量入口。打开微信，点击发现就能看到的购物按钮，很多人选择视而不见。一是这只是京东一家店，不是像淘宝一样是千万个商家组成的平台；二是京东的微信店铺体验不好。虽然在这里购物可以在个人中心查看所有订单，但是这个真的很像一家店，缺乏购买的欲望。京东没有公布微信每年这个入口给它带来了多少流量，以及这些流量的转化业绩。微信导流给京东销量增加被高估已经成为业界公认的事实。京东CFO黄宣德在回答分析师提问时认为，这是因为腾讯入口给京东带来的流量支持在经历了三个季度的高速增长后开始减速。他称根据前几个季度的数据，每个季度的增速都减缓了20%。——京东2016财报亏3亿 怪微信/腾讯QQ导流不给力（财新网 2016年5月）为什么微信个人中心有卡包选项，就是没有“我的购物”或“我的订单”选项？有赞可以将支持认证服务号店铺的会员卡同步到微信卡包，用户可以直接从卡包进入商家店铺页面。如果微信在用户个人中心增加一个“我的订单”入口，用户在微信生态的所有交易行为都放在这里，用户可以方便的查看到自己的购买记录，将是微信店铺商家的福音。让所有的微信商家和微信用户爽，还是要看刘强东的面子，让京东独享入口还吐槽微信，腾讯高层自会决断。打开微信，点击“我”的界面。不管是“钱包”还是“卡包”，只要有个用户查看订单的入口，购物体验就会好很多。 再说支付宝我有很多条能用支付宝就尽量用支付宝的理由。先吐槽下支付宝的改版：自从我看到新版支付宝界面后，我始终没有选择升级。其实支付宝应该给用户一个选择权，你升级只升级程序代码，用户可以选择保留原来版面的权利。我更多场合能用支付宝就用支付宝的理由：1、支付之后有积分提示，还可以刮奖，不论支付金额多少，都来点小刺激——微信支付没有；2、支付宝支付完成有非常正规的付款凭证，让我感觉这个和线下的刷卡消费没什么两样。所以说，我以后甚至就可以不用信用卡了，大部分时候手机就能支付，如果需要透支，直接用蚂蚁花呗不就可以了。每笔交易，不论大小，都有一个凭证，看起来很正规，很有安全感。3、查看交易记录很方便，统计月度消费很人性化。支付宝的账单查看月账单可以自动生成图表，月度消费增减趋势、月度消费项目分布图、会员积分、钱来钱往等所有记录。如果我微信支付和支付宝同时用，那么，我统计我每个月的花销就很麻烦了。对于精打细算过日子的我这一点很重要。而微信支付的交易记录只有流水帐。自然，我会倾向于尽量使用支付宝了。打开支付宝——账单——查看月账单。当你看到这些自动生成的消费分析图的时候，你就该提醒自己，这个月又花超了！并且，8月份有一件事让我很不爽：之前和一个生意伙伴的款项是通过微信转账的——之前喜欢用微信支付。可是后来我想查账，或者说生成一份付款凭证。可惜微信转账记录是有的，就是没有收款方的名称。费了半天劲才在知乎查到原因：“苹果手机是可以看到转账对象的名称的，安卓机不可以（现在可以了，8月份之前不可以）”。终于意识到：微信付款收款挺方便，体验也爽——腾讯产品的用户体验优势，但是查看记录甚至以后统计分析记录就是个大问题。以后涉及到商务来往款项还是要用支付宝。微信支付这个没有电商和金融经验的产品运营团队恐怕不会考虑到这些问题。支付本身还是一个金融需求，没有一个完整的信用和帐号体系做支撑，后面的发展空间就会受到限制。4、还有一个是用户变化的问题用户随着年龄的变化需求是随着变化的。比如，年轻的时候爱社交爱游戏，总希望多认识些人，和更多的人互动。随着年龄的增长，收入的增加，社交圈的固化。社交需求会降低。越来越实际，更重视财务管理。这种变化甚至可以称得上是用户迁移，对互联网产品的影响巨大：天量用户的习惯可以改变一个产品的命运。比如说，一旦从心理上接受让支付宝接管了自己一切和财务相关的账户：记账、理财、生活缴费、商务来往款项、信用生活、租车、购物等等，那么，用户打开支付宝的频次就要高很多，并且是一种越来越依赖的趋势。微信支付拿什么让已经习惯在支付宝缴水电煤、充话费的用户放弃支付宝重新用微信支付？要么，直接给补贴或奖励——这样的补贴大战我喜欢，可是巨头现在不会再轻易挑起了。要么是通过改进产品体验，截留住未来的年轻用户。5、再来说支付宝的杀手锏：芝麻信用这也是蚂蚁金服估值超过400亿美金的重要原因。罗马非一日建成，十多年的数据积累终于成就了阿里这个最富有的数据帝国。腾讯也有数据，360也有数据，但是只有阿里拥有最有价值的金融数据。信用是现代社会个体立足社会的基石，信用度越高，自由度越高——每个人最终追求的都是自由。当你的芝麻信用是650的时候，你可以不用预刷信用卡租车；750的时候你可以出国免签；850的时候你又可以做什么……这些是支付宝给用户带来的实实在在的利益和自由度。任何其它互联网企业目前都只有眼馋的份。当芝麻信用的价值越来越大的时候，用户使用支付宝的频率会越来越高。其实我每个月都在关注我的芝麻信用什么时候可以达到850的。再延伸一下，不少人可能低估了蚂蚁信用的作用。现在有不少创业项目已经接入了芝麻信用，什么叫“水电煤”，这就叫“水电煤”。真的会撬动巨大的创业市场。搜索：芝麻信用接入 显示的结果 芝麻信用真的正在成为“水电煤”基础应用然而，我在什么情况下拒绝使用支付宝？路边买个西瓜，需要给摊主付钱。这个时候我拒绝使用支付宝。因为付款之后支付宝的通讯录就要增加一个好友。这让我很不爽，而微信就不会有这个提示。扫完码付完款，然后各奔东西，谁也不认识谁。只有付款记录里有记录就行。支付宝是我的私人空间，和别人建立联系越少越好。我路边买个西瓜、买瓶水，以后我和这个人建立社交关系的可能几乎为零，那我为什么要多此一举和这个人建立社交关系呢。如果我想和别人建立社交关系，微信、QQ足够用了，用支付宝和别人聊天，是不是有点二？所以，一心想把支付宝做成社交账号的大人物估计永远实现不了这个愿望了。其实，接管公民的个人财产账户，这已经是一个伟大的工程。为什么非要去做自己不擅长的呢？&还有基于微信公众号的打赏功能，这个是微信支付的专属领地。还有红包，我基本不会用支付宝发红包，微信红包发起来才有感觉。未来展望谁都不能料到将来会发生什么，互联网界异军突起的事情多了去了。社交电商依旧前途无量。取决于两个条件，一是消费者消费意愿的增加，用户兜里闲钱增加；二是上面提到的消费障碍能够的在社交生态里得到解决。人是感性动物，微信也好，微博也好都存在人与人互相影响的无限机会。离人近，离人心近，就离钱近——微信支付的社交优势始终是支付宝不敢掉以轻心的利器。AT两巨头始终斗来斗去，谁也不能一直一家独大，这样的局面是我希望看到的。商户服务：吃喝玩乐生活消费的争夺 &&实物消费的比重降低，互动体验经济消费的比重上升，微信支付当前在抓住商户这块花了不小的力气。然而，最终付钱的是个体用户，如果他想用支付宝，商家还是会乖乖的用支付宝扫码。抓住个体用户才是根本。同时，王兴同学买了个支付牌照，将来在美团下单的时候除了微信支付和支付宝，用户将会多一个“美付”的选项，美团自己的支付工具——美付一次美一次！越付越美丽！并且是排在第一位的哦，要抢两巨头的支付生意了。我的微信公众号：谷社观察（gusheguancha）
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于一切眼中看见无所有，于无声处...微信支付和支付宝的差别原来是这个！(2)
　　当然这个只是逻辑推演，这个命题现实中还真很难说明白，个人感觉，目前能解答的说法只能是谁也无法说谁比谁更安全，但是考虑到两者都是全赔策略，其实，意义也不大。反正微信支付和支付宝都是全赔的情况下，打安全牌意义也不是特别大。
　　第四、支付宝加上来往呢?
　　来往对抗微信的事情，从常理上推论，其实胜算是很小的，互联网的竞争，一致竞争的可能性，先发优势和基础性优势，是很难撼动的。而且现在的微信承载了大量的其他功能，使得微信越来越不可能被颠覆，因为替换成本太大。
　　来往能做成第二个旺旺，但是做不成第二个微信，这个是我的基本判断，干趴下微信的必然是另外一种更让用户群在上面停留花费更多时间的东西，在即时通讯领域，大部分人其实是不会去做第二个选择了，真没必要，用什么都一样的东西，干掉微信的是那些我们现在想不到的生活习惯或者生活方式的东西，而不是来往这样，跟微信连外表都一样的东西。
　　所以加上了来往的支付宝，也很难打得过微信支付，更何况，我感觉支付宝走的就是独立账户体系的模式，承载开放性的可能性基本上是没有的，即使来往做起来了，做来往支付，其实是革支付宝的命，这个对支付宝来说，可能性几乎为零。所以即使加上了来往的支付宝，也本质上行跟微信支付是不一样的东西。
　　最近，微信也说推出余额宝，由于微信支付是通道模式，这个模式，不会形成资金的沉淀，有账户体系，但是不以账户体系为核心，他只是给微信提供方便的资金服务应用，但是由于没有资金沉淀，也就没余额管理的概念，个人感觉微信的余额宝金额是超越余额宝是不可能的事情。
　　余额宝的基础性优势是账户体系模式，所以这个基础不打掉，没人能超越余额宝，唯一能打败余额宝的，其实是银行的活期直接转货币基金，但是这个显然银行短期是不会去做的事情，这里面，由于微信的便捷性，估计会打掉一些纯粹以存款替代为目的的投资人放弃支付宝的钱包，而使用微信的余额宝，存在一定的分流可能性，实际的意义比较有限。
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没有单位的自由职业者也能像在职人员一样缴存公积金，并享受低利率的公积金贷款了。 近日，广州住房公积金管理中心发布了《广州市个人自愿缴存使用住房公积金办法》（以下简称《办法》），规定原先未纳入规定缴存范围的市民，从此以后可...
17/10/14-17/10/20 一同感知正在发生的变化，提高经济敏感度 一 十九大开幕 中国进入十九大时间 10月18日上午9时，中国 第十九次全国代表大会在北京人民大会堂开幕，随着大会开幕，中国也正式进入了十九大时间。 来源：中新网 @韩宇（中...
从单位辞职后公积金断缴、没有职业的无业游民、自由职业者......在缴存公积金上面都是一个心塞的问题。对他们来说，没有缴存公积金就没有公积金贷款买房的资格。 近日，广州住房公积金管理中心发布新政，自11月1日起，允许原先未纳入规...
由于公积金贷款利息低、办理方便，现在很多人贷款买房都选择这一方式。那么，公积金贷款究竟该如何办理呢？现在小编就来为大家说明一下。 一、申请住房公积金个人购房贷款应符合哪些基本条件? （1）只有参加住房公积金制度的职工才有资...
问题：使用公积金和商业混合贷款的话，首付几成？ 回答：你好！首付之后其余部分房款可用公积金和商业贷款一种或组合，即首先用公积金贷款（利率较低），超过公积金额度部分可用商业贷款。上海的首付现在最低时3成。 问题：上海集体户口...
公积金提取 4月15起凡职工连续缴存满3个月，本人及配偶在本市无自有住房且租赁住房的，可提取夫妻双方住房公积金支付房租，同时不再设定房租收入比限制。 每户家庭月提取金额不超过当月实际房租支出，最高月提取限额暂定为2000元/月。...
一、单位为员工缴纳五险一金是法定义务，具有国家强制性的特点（个别地区可能住房公积金不是强制性的，但绝大多数地区的住房公积金是强制性的，全国范围内的社会保险，也是强制性的），单位不得以任何理由和借口拒绝承担该法定义务。单...
导读：专家表示，社保基金的理念是坚持价值投资，对于一些短期内涨幅较大，且已经脱离基本面的个股进行减持，选择落袋为安是明智之举。 上市公司三季报进入最后冲刺阶段，作为国家队的重量级选手，社保基金的一举一动备受市场关注。 截...
我国目前社保覆盖率已经达到了90%以上，可以说是与我们联系最密切的政策，也是我们最关心的话题。在过去，我们总能听到这样的观点，社保没钱了,社保是空帐等等，这让不少人不敢交社保或者交了社保也悬着一颗心。而最近，国家针对这一问...
最近比较密集的推送向大家普及了一个观点：重疾险，是应该放在首位考虑的保险。那么有哪些好的重疾险产品？这就是今天要说的。 首先说明，保险君推崇消费型长期重疾险，如果期待返还型重疾险，可以叉了。 保险君特意整理了市面上比较有...
农村人关心的无非几点，孩子，生活，以及养老。对于养老，新型农村养老保险这项制度实行之后，农村人可以享受社会普惠式的养老，有些人只要符合条件，即使没有缴纳新农保，到了60岁也能领取属于自己的养老金。农民盆友不敢相信这是真的...
随着各地平均工资出炉，北京等多地调整了社保缴费基数标准。由于平均工资增加，各地社保缴费基数也出现了不同程度上涨。不少网友感叹，工资没涨但社保缴费提高，实际到手工资变少，收入被下降 。 应该承认，网友这种感叹是有一定道理的...
最近，很多朋友通过后台向我咨询： 工龄30年，退休后每年能拿多少钱？ 问的人太多了，今天这篇文章专门介绍下。 融360财秘 一年轻松存下5位数 回复5查看妙招 关注 敲小黑板，养老金计算公式如下： 养老金=个人账户养老金+基础账户养老金...}