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农村信用合作社贷款呆帐处理实施办法 00:00
发文单位：中国农业银行发布日期：执行日期：生效日期：　　第一条　为了加强农村信用合作社（以下简称信用社）信贷管理，正确反映信贷资金营运状况，及时处理贷款的呆帐损失，根据信用社贷款资产风险的实际情况，制定本办法。
　　第二条　本办法适用于信用社及其所属网点和县（市）信用联社营业部发放的各项贷款中的呆帐。
　　第三条　处理呆帐贷款的原则
　　一、信用社是独立核算、自负盈亏、自主经营、自担风险的集体所有制合作金融组织。贷款必须有借有还，任何单位或个人无权免除借款人的还款责任。
　　二、处理贷款呆帐要执行国家有关政策和维护信用社的权益，积极、稳妥，最大限度地减少信用社有形和无形的资产损失。
　　三、处理贷款呆帐要坚持实事求是的原则，严格按政策、审批权限和操作程序办理。
　　四、要区别情况，分别处理。在一般情况下，先处理1982年底以前形成的贷款呆帐、死亡绝户的贷款呆帐及信用社社员的贷款呆帐。
　　五、信用社贷款呆帐处理工作情况复杂，涉及面广，政策性强，工作量大，保密十分重要，应采取不定期的处理方法，但原则上三年内应处理一次。
　　第四条　贷款呆帐的条件。贷款呆帐系指按借款人的清偿能力或按规定，确认已无法收回的贷款。凡属下列情况之一者，均可列为呆帐：
　　一、借款人和担保人依法宣告破产、被撤销、解散，依法进行清偿后，仍未能还清的贷款。
　　三、借款人死亡绝户，或依法被宣告失踪或死亡，又无继承人承担其债务，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。
　　三、借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款；或以保险赔偿和资产清偿及担保人承担经济责任后，仍不能还清的贷款。
　　四、借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款。
　　五、1982年底以前形成的确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款。
　　凡属下列情况不得列为呆帐：
　　借款人或借款担保人有经济偿还能力，但因种种原因不能按期偿还的贷款；因信用社工作人员渎职或其他违法行为造成无法收回的贷款，应由个人承担行政、经济和法律责任。
　　第五条　贷款呆帐准备金的提取和管理
　　一、呆帐准备金是弥补贷款呆帐损失的专项补偿基金，必须坚持专款专用。
　　二、呆帐准备金由独立核算的信用社，每年末根据各项贷款（减去委托、抵押和同业拆借贷款）余额千分之五的比例提取。提取时的会计分录为：
　　收（贷） 074专用基金科目……呆帐准备金户
　　付（借） 097营业外支出科目……呆帐准备金户
　　三、呆帐准备金的累计帐面余额最高不得超过年末各项贷款余额的15‰，3年内因未对呆帐进行处理而超过上述限额的，不得再行计提，超出数额应予冲减，作营业外收入。
　　第六条　贷款呆帐的处理采取“内销外挂”和“形销实不销”两种方法。
　　一、“内销外挂”方法，即对1982年底以前发放的贷款形成的呆帐和确认死亡绝户的呆帐，经审查批准后，可直接用呆帐准备金进行抵补，并冲销原贷款科目，同时将冲销的金额在“已核销贷款呆帐”表外科目进行反映。
　　二、“形销实不销”方法，即1983年初以后发放的贷款形成的呆帐经审查批准后，从原贷款科目转入“087贷款呆帐科目”，同时相应从专用基金科目中将等量的呆帐准备金转入“086贷款呆帐资金”科目。
　　第七条　贷款呆帐处理审批权限
　　贷款呆帐处理以每笔［一个借款单位（人）符合呆帐条件的贷款为一笔，下同］贷款的数额确定审批权限。在审批权限之内的，由各级银行审批，报同级税务局备案，超出权限范围的，应商同级税务局同意后，报上级行批准。
　　一、每笔50万元（含50万元）以上的，由省、自治区、直辖市、计划单列市分行审核，报农业银行总行批准，并报国家税务局备案。
　　二、每笔50万元以下的，各级行社的审批权限，由各省、自治区、直辖市、计划单列市分行商同级税务局确定。各级行社按照审批权限处理呆帐，报同级税务机关备案。
　　凡属向上级行或税务机关备案的，均应上报汇总表及批文。县以上税务机关对认为处理不合规定的贷款呆帐，可进行检查，确有问题的应予以纠正。
　　第八条　贷款呆帐处理程序
　　贷款呆帐由信用社核实上报，主管部门审查确认，按第七条规定的审批权限，经批准后进行处理。
　　一、信用社（含所属网点）对应处理的贷款呆帐要逐笔查实，对符合第四条规定的，由有关人员组成的贷款呆帐小组集体审查认定后，填制《信用社处理贷款呆帐损失申报表》（见附件），并写出处理意见，附详细说明和有关证明材料，报县（市）联社。
　　二、各级主管部门接到下级单位申报的《信用社处理贷款呆帐申报表》后，要组织信贷、会计、稽核等部门，逐笔会审，据此写出处理报告，由主管部门领导签署意见，并将汇总表报税务机关备案。
　　第九条　处理贷款呆帐的核算手续
　　一、“内销外挂”的帐务处理
　　1.根据批准处理的贷款呆帐损失申报表及有关附件，填制转帐收付传票（或专用凭证）及“已核销贷款呆帐”表外科目收入传票，经有关人员审核无误后，即可办理转帐。会计分录：
　　收（贷）　有关贷款科目××单位或××户
　　付（借）　074专用基金科目……呆帐准备金户
　　（收）表外科目105已核销贷款呆帐××单位或××户
　　2.抽出被核销的贷款呆帐原始帐据，专夹保管，永久保存。
　　3.根据“已核销贷款呆帐”表外科目的收入传票，逐笔登记“已核销呆帐登记簿”。稽核人员要定期检查。
　　二、“形销实不销”的帐务处理
　　根据批准处理的贷款呆帐损失申报表及有关附件，填制转帐收、付传票，经有关人员审核无误后，即可处理帐务。会计分录为：
　　（1）收（贷）　有关贷款科目××单位或××户
　　付（借）087　贷款呆帐科目××单位或××户
　　（2）收（贷）　086贷款呆帐资金科目××贷款单位或××户
　　付（借）074　专用基金科目……呆帐准备金户
　　此方法在表内科目核算，要按制度规定，加强管理。
　　三、收回的贷款呆帐的帐务处理
　　1.属于“内销外挂”的贷款呆帐，应按照贷款收回手续填制收贷凭证，会计分录：
　　收（贷）074　专用基金科目……呆帐准备金户
　　付（借）089　现金或有关科目
　　同时冲减“已核销贷款呆帐”的贷款呆帐表外科目的登记簿。
　　2.属于“形销实不销”的贷款呆帐，收贷手续按正常规定办理。会计分录：
　　（1）收（贷）　087贷款呆帐科目××单位或××户
　　付（借）　086贷款呆帐资金科目
　　（2）收（贷）　074专用基金科目……呆帐准备金户
　　付（借）　089现金或有关科目
　　第十条　对已处理的贷款呆帐，仍继续组织催收，并可按收回的5%以内计提奖金。具体比例由各省、自治区、直辖市、计划单列市分行会同同级税务部门，根据收回额的大小在规定的限额内确定。原则上额大的比例要小，额小的比例可适当大些，内部职工收回的比例要小，外部门和社员协助收回的比例可适当大些；收回“形销实不销”的比例要小，“内销外挂”的比例可适当大些，提取的奖金，先在暂收款科目列帐，再做分配。
　　第十一条　加强对贷款呆帐处理工作的检查、监督。对不按规定处理呆帐的，要及时制止和纠正；对弄虚作假、营私舞弊和贪污受贿的，视情节轻重，追究当事人的行政、经济和法律责任。
　　第十二条　本办法由农业银行和信用社内部掌握执行，对外不宣传，贷款呆帐处理不公布，不退原始借据。
　　第十三条　本办法由中国农业银行总行按照国家有关规定负责解释。各省、自治区、直辖市、计划单列市分行，可根据当地实际情况，制定具体实施细则，并报总行备案。
　　第十四条　本办法于1992年度起执行。以前规定与本办法有抵触的，一律改按本办法执行。原农银发（号关于《农村信用合作社贷款呆帐处理试行办法》同时废止。
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农村信用社年度工作总结
作者：未知 资料来源：网络 点击数： &&&
农村信用社年度工作总结
文 章来源莲山 课件 w w&w.5 Y
9 农村信用社年度工作
发挥农村金融主力军作用& 支持市域经济发展&
今年以来，xx省xx市农村信用社全面贯彻落实科学发展观，充分发挥农村金融主力军作用，积极投身改革，较好地促进了全市经济社会的发展和自身的发展。4月末，各项存款xx万元，比年初增加xx万元，占全市7家金融机构存款总额的xx%(存款份额偏小)；各项贷款余额xx万元，比年初增加xx万元，增幅40%，占全市7家金融机构贷款总额的xx%；存贷款比例为xx%，比全市金融机构综合存贷款比例(xx%)高xx个百分点；累计投放各项贷款xx万元, 比同期增xx万元，完成全年贷款投放的xx%，占全市金融机构投放额的xx%。其中：投放农业贷款xx万元，占全部贷款投放的xx%，比同期多投放xx万元；投放中小企业贷款xx万元，比同期增xx万元；投放个体工商户贷款xx万元，比同期增xx万元。清收盘活不良贷款xx万元，考虑置换因素后不良贷款占比为xx%，比年初下降xx个百分点。实现收入xx万元，比去年同期增加xx万元, 经营亏损xx万元，比去年同期减亏xx万元，减亏率xx%。他们的作法是：一、根据自身特点，确立发展思路如何把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，如何充分发挥农村信用社的农村金融主力军作用和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展？市信用联社一班人认真分析自身的特点和优势，他们认为：信用社与其它商业银行的区别在于它是一家具有独立法人资格的银行类机构；是典型的地方性银行，贴近民营企业、贴近市民、贴近三农，点多面广。相对其它金融机构，其信息更具对称性，便于沟通、便于服务。与此同时，过去由于种种原因信用社资金包袱重，发展不够快。经济决定金融，金融反作用经济。目前伴随xx经济发展进入快车道，地方金融发展理所当然应进入快车道。市联社针对过去经营理念模糊、保守甚至摇摆的实际，决心咬定发展不放松，狠抓发展机遇，坚持在发展中规范，在规范中发展。边发展边规范，边规范边发展。重点以“三农”和市域中小企业为主要支持对象。明确一般乡镇以支持"三农"为主,竟、岳、皂等工业大镇以支持中小企业和个体工商户为主。充分发挥自身优势，实现社企、社农双赢。　　&&&
二、以支农为已任,着力推进小额农贷扩面增量一是严格支农要求。针对部分信用社存在的“小额农贷饱和论”和 “小额农贷亏本论”,市联社重申了“信用等级评定面、持证农户授信额度内贷款需求满足率必须达到100%”的“双百”方针。并对基层社支农工作提出了四个“不动摇”：严格遵循“扩面升级、增量提速、力求高效”总体思路不动摇；严格遵循“扩大视野，伸长触角，主动出击，引客进门”营销策略不动摇；严格遵循“艰苦奋斗、雷厉风行、敢于负责、开拓进取”工作作风不动摇；严格遵循“联社包片、中层干部包社、信贷人员包村包放包管包收”工作责任不动摇。认真制定信贷支农考核办法，做到了春耕备耕生产资金投放早、投量足、投面广，为完成农贷投放任务打下了基础。一季度，全社共调查农户xx万户，建立农户经济档案 xx万户，调查面达到100%；评定信用农户xx万户，发放农户贷款证xx万本,其中一级信用农户 xx万户，农户贷款证授信总额xx 万元。2、夯实支农根基。为了执行好政府提出的“加大金融生态建设力度，完善社会信用体系”及“不断加大支农信贷力度，加速农业产业化进程”的有关要求，他们一是继续开展农村信用工程建设。一季度全市评选出21个信用乡镇、85个信用村,分别占乡镇数和村级数的75%和11%。二是继续推行农户贷款证管理。实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”信贷管理办法，持证农户办理授信额度内的贷款，只需凭“二证一章”(贷款证、身份证、农户印章)就可直接到信用社网点办理，像持有活期存折一样方便。三是继续实施小额贷款延伸管理办法。开办农户联保贷款，满足大额贷款户需求。仅多宝一个信用社今年就发放联保贷款近200笔，金额近xx万元。3、放大支农效应。一是支持“优势产业”。实施“名品战略”，推进农业区域化布局、规模化生产、产业化方向发展，形成镇有特色、村有强项、户有专长的产业板块。如支持发展张港镇、小板镇、杨林办事处的蔬菜，多宝镇革新村的地膜花生、油菜，黄潭镇万场村的黄金瓜、黄花菜，岳口镇的植桑养蚕、生猪，石河镇的优质稻米，拖市镇的棉花，胡市镇的立体养殖业等，形成了农村新的经济增长点。二是支持 “优势企业”。实施“名企战略”，着重扶持全市有规模、信誉效益俱佳、有发展潜力且以生产高附加值农产品和农产品深加工为主的“农”字号龙头企业，实行“一次核定、分次发放、到期收回、有效再投”的信贷管理办法，促使企业进一步发展壮大。目前，全社共支持发展农副产品加工企业138家，其中国家级龙头企业1家，省级龙头企业2家。三是支持“优势产品”。实施“名牌战略”，信用社支持的岳口镇健康合福油脂有限公司生产的色拉油、渔薪镇杨场酱品、小板镇“黄金”牌西红柿、张港镇“和玉”牌花菜等10多个产品进入了武汉等大中城市超市。张港的“和玉”牌花菜畅销全国，并远销俄罗斯等国家。四是支持“优质客户”。实施“黄金客户”战略，把从事农产品种养加运销的个体工商大户和民营企业当作长期合作伙伴，实现社企双赢。4、形成支农机制。一是建立健全工作联系点制度。明确将涉农龙头企业――xx市永康油脂化工有限公司和多宝革新村、胡市曹李村、渔薪王湾村、张港彭湖村、小板范岭村等五个村作为联社班子的支农示范点，并要求各社也要相应建立支农示范点。遍布全市的联系点成了信用社了解农村基本情况的信息点，成了农村“双百文明”建设的模范点、成了“信用工程”建设的带动点。二是建立健全“三百优”评选激励制度。三是建立健全“三查”制度。坚持做到防范贷款风险在先，发放贷款在后，每笔贷款都坚持填写“三查”记录簿。对万元以上涉农贷款坚持按月收息，全程参与信贷资金循环与监控。四是建立健全经常培训制度。努力培养出一支过硬的信贷员队伍。五是建立健全信贷员背包下乡制度。在信贷人员中开展了“进百家门、知百家事、暖百家心”、“送信息、送科技、送项目”等活动。在多宝镇农村现流传着这样一首歌谣：“花生俏，奶牛叫，棉花朵朵向天笑；摩托车，黄挂包，信合‘邮差’家家跑；手机响，彩铃闹，一个电话他准到”。这已成为我市农信社信贷支农便农的真实写照。三、拓宽信贷领域，着力推进民营企业扩规上档围绕产业规划，把支持民营企业作为拓宽信贷工作领域的切入点，重点支持了股权结构合理、法人治理完善、财务状况较好、公司管理运作规范、有发展前景的公司，达到了社企“双赢”。1、转变思想，创新意识，树立“现代企业”理念。在信贷业务上实行四个转变：即从单一支持传统农业向支持规模农业转变，从支持农户向支持“公司+农户”民营企业转变，从支持农业向涉农工业转变，从分散使用、粗放管理信贷资金向适度集中、讲求效益方面转变。2、深入调查，细分客户，找准信贷“支撑点”。通过调查，对民营企业有选择性支持，同时，对支持的客户进行细分，划分重点支持客户，一般支持客户，尝试性支持客户，以此为基础，在贷款发放额度上进行划分。目前，明确可发放xx万元以上贷款的民营企业有x家，xx万元贷款民营企业有x家，xx万元的34家。如对重点支持的老客户xx油化、xx棉麻、xx精米、xx油脂、xx制纱等近x家民营企业，2006年一季度已累放贷款近xx万元；今年信用社支持的新增企业有金骏制衣(贷款xx万元)、天铭泵业(贷款xx万元)、成田制药(贷款xx万元)、新东方置业(贷款xx万元)等，另外还有12家已进入信贷审查与审批程序。3、严格评估，及时授信。为掌握民营企业生产经营情况，市联社要求从民营企业的诚信度、道德风险、管理能力、资产状况和资金流量等八方面进行分析。根据分析情况，对民营企业有关指标进行量化并逐项评分，得分80分以上为支持户，90分以上为重点支持户，同时进行授信，核定贷款最高限额，采取一次核定，随用随贷、周转使用，简化了贷款手续，及时解决了民营企业资金缺口。仅xx年至xx年4月间，全市农村信用社已对xx户民营企业进行了信用等级评定和授信，累计发放贷款xx万元，培植了一批黄金客户。如xx棉麻有限公司，2002年与信用社建立信贷关系，当年发放贷款xx万元，年底产值较上年翻了1翻；第二年信用社又发放贷款xx万元，其生产规模、产量、产值、利润得到了较快提升,该户在汪场镇还购置土地xx亩，建起一个花园式的生产厂区，2004―xx年，信用社累计向该公司发放贷款xx万元，目前，公司年产值xx多万元，创利税xx多万元，生产规模位居全省同行业的前列。4、灵活变通，优化服务。一是专门成立了信贷营销部，向市民、个体工商户、中小企业提供开放式信贷服务，支持城镇经济发展；二是实行限时服务。市联社规定：流动资金贷款从受理到决定是否发放在14天内办结；固定资产贷款不超过1个月办结；小额抵质押贷款不超过7天办结；改每周召开1次审贷会为每周2次；三是灵活服务。与担保公司合作，对有发展潜力，暂时不能提供有效抵押的中小企业提供担保贷款。同时，注重法人（个人）信用和市场前景分析，强调第一还款来源，对有些黄金客户尤其是老客户在资金需求增大后，可以发放部分信用贷款；四是提高抵押贷款发放比例。对担保抵押贷款，按评估值计算，不动产由原来的50%，动产由原来的30%分别提高到70%和50%；五是实行差别利率。根据客户信用度和所处行业、贷款规模大小实行差别利率。对信用度高的黄金客户在基准利率基础上上浮不超过50%，对信用状况一般的上浮不超过50%-100%。5、强化管理，确保安全运行。为加强民营企业贷款管理，规避贷款风险，市联社专门制定了民营企业贷款管理办法。一是规定“一户一社”，采取借款户选择信用社及信用社选择借款户的办法，一个借款户只能在一家信用社开户，避免了一户多社贷款的现象；二是对上报审批的民营企业贷款，信用社必须认真填好贷款调查，形成调查，做到内容真实，完整，要素齐全，对报审贷款资料不全，调查不详细的，市联社一律退回；三是市联社负责对报审贷款审查，并签署审查意见，提交审贷委员会审议后并及时下发批复；四是信用社接到贷款批复后，严格按照要求办理贷款发放手续，凡先发放后报批及不按批复办理有关手续的，一律按违规放款处罚；五是健全民营企业信贷档案资料，信贷员每个季度必须对民营企业进行贷后检查，市联社对贷款大户每半年进行检查，形成检查，反馈风险问题，[莲山]认真整理和完善档案，发现缺少档案或档案资料不全的，对有关责任人进行处罚。6、加强沟通，营造互动氛围。联社每年定期召开民营企业主恳谈会，就双方如何践行承诺，加强合作，实现社企共同发展等议题进行探讨，加深了社企相互了解，融洽了社企关系。xx油脂是xx市省级龙头产业化企业，信用社从实际出发，xx年贷款xx万元予以支持，今年4月份再上报省联社申请xx万元。随着经营思路的适时转变，内部改革的不断深入，各项业务的快速发展，以及各级政府扶持政策的逐步到位，xx市农村信用社已经基本摆脱了多年以来的被动局面，预计到今年底可一举扭亏为盈，其发展前景一片光明。文 章来源莲山 课件 w w&w.5 Y
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第四、送礼和还贷款没有联系、信用社的主要收入就是贷款利息收入，所以不可能只让你还本金不还利息，有关系的话可以让信用社将你的利息降至规定的最低标准。第二，通过这点关系将你的利息降至最低标准。如果产生矛盾就是你和你亲戚之间的矛盾，而不是银行和你之间的矛盾、可以去咨询下能否挂息还本，意思是先把本金还了，但是生成的利息依旧要还，而且会在利息中产生新的利息。第三第一，最多只能参照第一条。至于亲戚让你给他出一半的钱，应该有凭证或收条作证据、贷款不是你的名字，所以银行追责的时候只会追责贷款人
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