网络贷款如何抢滩校园：10分钟审核 1天放款
　　近日，河南牧业经济学院一在校生因无力偿还网络贷款而跳楼自杀的消息引起网友广泛关注。“网络贷款”流行校园，究竟是学生的“福音”还是“陷阱”？专家表示，当前大学生强烈的消费需求为网络贷款平台提供了商机，学生在被便利性和低门槛吸引的同时却容易忽视潜在风险，网贷市场亟待健全规则、加强监管。
　　大学生欠债50余万后跳楼自杀
　　日前据媒体报道，河南牧业经济学院大二学生小郑因无力偿还共计几十万元的各种网络贷款，最终跳楼自杀。小郑为何要频繁网上贷款，又是如何屡次贷款成功最终债务缠身的？
　　记者前往河南牧业经济学院采访了解到，小郑在2015年暑假期间曾参与网络博彩并炒股，为此已欠下债务累计50余万元。
　　小郑的室友小曹告诉记者，2015年9月，身为班长的小郑向同学借用身份证、学生证等，用来在网上“刷单”“做兼职赚生活费”。“我们很信任他，也看他平时生活很艰苦，所以没问具体是做什么用就把自己的信息给他了。”小曹说，“到了去年年底突然有贷款公司给我打电话让还款，我才意识到出了问题。”
　　据河南牧业经济学院有关负责人介绍，自2015年下半年以来，面向在校大学生的网络小额贷款平台成了小郑赖以“周转资金”的依靠。并且，为借到更多钱，小郑开始借用、冒用共计28名同学的身份证、学生证、家庭住址等信息，分别在诺诺镑客、人人分期、趣分期、爱学贷、优分期、闪银等14家网络小额贷款平台，共计贷款58．95万元。
　　小郑在网络平台的“帮助”下还债，但债务不断累积，一次又一次的“小额”贷款和利息,最终叠加成让小郑难以承受的“巨额欠债”。
　　方便快速？警惕网贷潜在风险
　　网络小额贷款这一方式在大学生中已经十分普及。相较于小郑原来就有的高额债务，更多学生是利用网络借贷平台满足日常消费需求，如购买电脑、手机等电子产品。河南牧业经济学院大二学生小陈向记者介绍，现在学校里有很多同学都有过在网络贷款的经历。“这种借款方式很方便，只需要身份证和学生证就行。相比之下去银行办理手续就麻烦得多。”
　　申请便利、手续简单、放款迅速——瞄准大学生日常生活开销的需求，校园网络借贷平台迅速发展起来。记者调查发现，网络借贷平台很受学生欢迎，但部分贷款存在信息审核不严、高利率、高违约金的特点，而学生在增长的消费欲和侥幸心理之下可能“连环贷”，坠入财务“陷阱”。
　　“现在银行已经叫停了大学生信用卡业务，而大学生日常生活中又有买电脑、手机等产品的用钱需求。”中国人民大学法学院副院长杨东表示，“爸妈给的钱不够，又不好意思和同学借，面向在校生的小额贷款平台就有了市场空间。”
　　“1分钟申请，10分钟审核，快至1天放款，0抵押0担保，最高额度达50万元。”“大专及以上学历可申请大学生贷款，无需抵押，比信用卡便宜50％，100元－5万元额度等你来！”——记者在网络上搜索“大学生贷款”，页面上即显示数十个平台官网，并有不少这样“诱人”的广告语。
　　“不过，有些贷款的利息很高。”小陈对记者说，“比如我有同学贷款10000元，合同约定利息2000元，那么最后本息共计要还款12000元，但其实到他手中的贷款只有8000元。还差的2000元要被平台暂时扣留，等款还清的时候才打给你。”
　　河南豫龙律师事务所律师付建向记者透露，部分网贷平台还要收取贷款金额约10％的“服务费”。“在对借款人的信用审核上也并不严格。不需要任何抵押，不看信用记录，仅强调贷款便利性和低门槛。”付建说。
　　贷款看起来容易，但一旦消费欲膨胀，就可能陷入如小郑一样的连环债务之中。“学生还没有独立的经济来源，也就没有偿还能力，最终还是要父母兜底，自己也会承担很大的精神压力和法律责任。”杨东说。
　　学生消费贷款应理性不要“任性”
　　当大学生“有钱任性”的消费需求遇上“方便快捷”的网贷平台，能否“皆大欢喜”？专家表示，大学生网贷需要警惕“力所不及”的风险，同时应具备正确合理的消费观，而平台则应规范审批流程，在法律法规框架内经营业务。
　　网贷之家首席研究员马骏指出，大学生有强烈且实际的消费需求，又有较高的违约成本，平台也因此有相对好操作的风控手段。“大学生受过高等教育，不会轻易违约。对于不还款的大学生，可以通过通知同学、辅导老师的形式来督促其还款，或写进诚信记录里，不还款会影响毕业,这样就能对学生网贷群体形成有效约束。”马骏说。
　　“目前信用体系还不完善，网贷平台在推广的过程中会有漏洞。有关部门应对平台加强监管，平台要对大学生贷款资质进行一定的审核，对虚假信息审核不实的，平台也要承担责任。”杨东建议。
　　付建同时谈到，学校也应强化校园管理，同时引导、教育学生具有正确的消费观。而家长需要及时和孩子沟通，注意学生的言行，防患于未然。
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回答问题，赢新手礼包11月21日晚间，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布了《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》，要求各省立即暂停批设网络小贷公司。从2010年阿里小贷的出现算起，网络小贷经历了七年时光，从早期的小范围试点、中期的漫长突围、以及后期的野蛮生长后，现在迎来了一道“休止符”。全国8000多家小贷公司 贷款余额超9000亿传统的小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。根据中国人民银行公布的小额贷款数据报告显示，截至2017年6月末，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608亿元，上半年人民币贷款增加313亿元。小额贷款业务遵循属地监管原则，各地的监管要求也略有差异。例如重庆金融办规定，在当地成立小额贷款公司需要满足注册资本要求以及符合一定的出资条件。设立内资小额贷款公司的最低注册资本，贫困(含国家级和省级)区县为1亿元人民币，主城区外其他区县为2亿元人民币，主城区为3亿元人民币。同时，内资小额贷款公司必须且只有一个持股比例最高可为注册资本50%的控股股东，其余每个股东持股比例最高为注册资本的10%。境外自然人不得作为小额贷款公司的股东。再来说说被叫停批设的网络小贷公司，网络小贷打破了传统小贷公司的属地限制，通过互联网在全国范围内开展业务，成为了互联网金融平台获得放贷资质的重要手段。从近几年的小贷公司的发展状况看，2014年之前小贷公司迎来高速发展阶段，2015年之后开始收紧，公司数量和贷款余额逐年下降。不过截至2017年6月底，小贷公司虽然数量仍在下降，但贷款余额回升。例如阿里小贷和阿里微贷的蚂蚁借呗、花呗项目2017年上半年共发行39只小额贷款类专项计划，总规模达958亿元。根据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年7月底，全国共批准了153家网络小贷牌照（含已获地方金融办批复未开业的公司），主要分布在19个省市，有29家是早期成立的传统小贷将经营范围变更为网络小贷。其中广东省最多，有43家；其次是重庆市，有28家；江苏省和江西省分别有21家和13家；浙江省有9家；其余省市分别有1-8家。相比2016年，不少省份开放了网络小贷试点，如内蒙古和西藏等地区也开放了网络小贷牌照试点。其中，广东和重庆是网络小贷的聚集重地，这两个地区也拉动了全国贷款余额的上升。小贷公司如何赚钱？按照2008年5月出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷公司的资金来源方面，不能吸收存款，只能用资本金、捐赠资金，或者不超过两个银行业金融机构融入资金，银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年7月底，在可获取股东情况的143家网络小贷公司中有79家为上市公司背景，是由上市公司直接或间接入股，占比达到55%。而随着小贷业务的发展，小贷公司也会通过发行私募债、资产证券化等方式来获得资金。2013年之后，小贷公司资产证券化的大门开始打开。随着资产证券化备案制等政策的推进，ABS已经成为小额信贷资产（包括网络小贷、消费金融等）最主要的资金来源方式。值得注意的是，还有个别小贷公司开启了“助贷模式”，即小贷公司负责获客和风控，银行审核后直接放款。全国共有18家P2P网贷平台或助贷平台通过其运营主体公司或关联企业获得了21张网络小贷牌照。《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》称，近年来，有些地区陆续批设了网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小贷业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险隐患，文件要求，各级小贷公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小贷公司，禁止新增批设小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。早在此前，趣店赴美上市就将“现金贷”业务推入了舆论风暴。“现金贷”火爆的规模、暴利和违规催收等一系列负面信息，使得对其相关的监管接踵而至。媒体报道称，叫停新增只是整治风暴的开始，未来关于网络小贷的监管细则将陆续推出。【送福利：中国的金融牌照，你知道几个？】许多金融业务是需要有牌照的，金融牌照的分量不言而喻！中国都有哪些金融牌照你知道吗？想要了解的读者，可以关注MissMoney微信公号（ID：missmoneytf）,并回复关键字“牌照”，小M马上告诉你！
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