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现金贷就是“吸血鬼”，正在吸干穷人最后一滴血
&&& 本文首发于微信公众号：磐石之心。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。
&　　打开我的公众号文章《搜狗要在上市？请问有多少收入来莆田医院的堕胎费用？》，在文末微信推送的广告上看到名为“找口子”的微信公众号。
　　“找口子”“撸口子”是那些经常在各种网贷中借钱者对借贷平台的“昵称”。曾经，在我的读者群里也有一位读者依靠向借贷者卖“撸口子秘籍”赚钱，一份秘籍88元。
　　通过上百个今日头条账号发布蹭金融、支付热点的文章，导流到微信公众号上，再将“撸口子秘籍”卖出去。
　　据说他依靠这个秘籍买卖加上为各种现金贷平台导用户，最高一个月赚了50万元。说是撸口子秘籍，不妨说是骗贷秘籍。在这份秘籍里会列出许多网贷平台的漏洞，身份造假方式，逾期不还的办法。
　　在现金贷行业，流行着“老实人替骗贷者还钱”说法。因为老实人害怕逾期后被催债，被恐吓，也害怕自己信用纪录不好影响到以后的工作生活。所以老实人借了钱了，就按照约定偿还借款，承受50%甚至700%的高利贷。
　　而网贷平台依靠高利贷完全可以弥补那些骗贷者的坏账，所以“老实人”在哪里都是吃亏的。
　　言归正传，接着说在公众号文章后面发现的那个“找口子”公众号。账号主体为“北京融汇金融信息服务有限公司”，注册时间为日，第一次注册的名称为“找小贷”，日更名为“找口子”。
　　对于这个公众号，我有三点疑问：
　　第一，该公众号注册时间并非2012年之前，为何有一日多次推送文章的权限？据了解，早期注册的公众号，受邀内测享有一日更新多篇文章的权限。此后，对认证的媒体开放了一日推送多次文章的权限，比如《人民日报》《侠客岛》等。
　　该公众号注册于日，而且从更新的文章内容来看，也非优质内容，也不是媒体号，为何有多次推送的权限？是否涉嫌绕开微信相关机制进行违规操作？
　　第二，该公众号的主体“北京融汇金融信息服务有限公司”是何方神圣？通过启信宝查询得知，“北京融汇金融信息服务有限公司”的法人为陆佳彦。通过“陆佳彦”在启信宝网站搜索，得到的结果是：
　　陆佳彦于2011年底成为金融搜索网站融360联合创始人。而且在陆佳彦的名下还有21家关联企业，涉及、投资、担保、软件开发等。
　　因此，“找口子”公众号虽然账号主体为“北京融汇金融信息服务有限公司”，实际上则是为融360公司服务。
　　在公众号下方的菜单栏“极速贷款”“贷款助手”“办信用卡”点开后也能看到融360的相关业务推荐。
　　而在微信公众号上利用“北京融汇金融信息服务有限公司”搜索，还可以找到利用该公司主体注册的“找小钱”“钱立现”“找钱快”“低息找钱”“钱包袋子”“万能备用金”“钱搜搜”“出钱易”“出钱快”等数10个公众号，构建了一个庞大的公众号矩阵。
　　这些公众号与“找口子”一样，都是为融360的相关业务导流。
　　第三，“找口子”公众号为何有“信用卡违约的人贷到款”的文章？查看“找口子”的历史文章，有《她信用卡逾期两年，依然在这个口子借了2500块》《朋友不借，银行贷款不批？缺钱的人都从这儿借到了！》《明明条件不符，她为啥还能从38家机构借到钱？》……
　　类似有关“信用差的借款人在某些现金贷平台借到钱”的公众号文章，还出现在“北京融汇金融信息服务有限公司”主体的其他微信公众号上。这些文章阅读量都上万次。
　　融360为现金贷公司提供注册用户，从现金贷公司获得佣金。“找口子”等大量融360旗下公众号为融360业务导流。这是否就是融360公司的经营模式？
　　而再回到文章开头，我那位专注提供“撸口子”的读者，与融360的业务模式何其相似？唯一不同或许就在于，融360公司是企业，那为读者是小作坊，可是他们都在做相同的事情？
　　疯狂的现金贷公司何止被口诛笔伐的趣店一家？现在围绕现金贷已经形成了一个庞大的产业链，在这个产业链上的企业、个人、借款人，每个人都如同吸血鬼一般，他们眼里只有欺骗、谎言和利息。
　　现金贷的借款人要么是爱慕虚荣的学生，要么是嗜赌成性的赌博鬼，这群被传统金融抛弃的垃圾级信用人群是现金贷的主要用户。不起眼的现金贷公司，年利润就高达10亿元，这就是新时代的掠夺。而主要门槛只是一张政府颁发的牌照。
　　死掉的酷骑单车、町町单车背后都是小贷公司，似乎所有的行业都在做现金贷，都在参与这场强取豪夺的盛宴。
　　而就是这样的公司，却被很多媒体奉为创业楷模？去美国上市就很荣光么？要知道美国是“注册制”上市制度，企业上市不需要有什么严格资质审核，只要能赚钱就能上市，无论你的钱是来自何处。
　　央行在回应对现金贷监管的新闻中表示，现金贷主要面向的是工薪族、高校学生、农民工、蓝领工人等低收入群体。现金贷存在利率高、野蛮催收、滥用个人信用等问题，为金融的健康发展埋下隐患。
　　曾说，金融就是吸血鬼。而与普通金融从业者相比，现金贷业务则是吸血鬼中最无人性，最血腥的一个。因为他们正在将魔爪伸向那些贫困的低收入群体，利用日息0.05%等字眼迷惑贷款人，背后则是比高利贷还高利贷的利滚利。
　　这群还未被传统金融开发的“白纸”，就被现金贷的魔爪污染了。有人为次自杀、跳楼、卖身，还有人因此导致贫困的家庭一贫如洗。
　　不被监管的任何金融都是魔鬼，都会如同癌细胞一样侵入社会的任何角落，直至歇斯底里的吸干躯干的每一滴血。而魔鬼却与癌细胞不同，癌细泡会随着病体的死去而死去，可现金贷这个恶魔却可能将吸来的财富转移至海外，只给中国留下一地的尸体，留下千疮百孔，濒临崩溃的金融堰塞湖。(完)
&&& 文章来源：微信公众号磐石之心
（责任编辑：岳权利 HN152）
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自4月10日银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《意见》）首次点名防范现金贷风险后，4月14日， 全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公 ...
（天眼首发，转载请注明来源）
自4月10日银监会在《关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《意见》）首次点名防范现金贷风险后，4月14日， 全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室再发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》）和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》（以下简称《补充说明》）两份函件，直接将现金贷纳入专项整治范围。依据上述监管规定，现金贷逾期利率的监管红线应当是实际逾期年利率是否超过24%。部分现金贷平台逾期利率已远超监管红线，现金贷平台最高逾期利率高达730%，逾期利息超越借款本金仅需短短50天。笔者详细解读如下：
1、法律依据应当是最高人民法院关于民间借贷利率的规定
根据银监会《意见》第二十九条规定：做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。因此，判定现金贷逾期利率是否合规的法律依据应当是最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定。未超过最高人民法院关于民间借贷利率的逾期利率规定的逾期利息应当认定为有效，超过最高人民法院关于民间借贷利率的逾期利率规定的逾期利息应当认定为无效。
2、监管红线应当是逾期年利率是否超过24%
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。因此，认定现金贷逾期利率是否合规的监管红线应当是逾期年利率是否超过24%，逾期年利率未超过24%的逾期利率应当认定为有效，逾期年利率超过24%的逾期利率应当认定为无效。
3、统计口径应当是实际逾期年利率
根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。因此，认定现金贷逾期利率是否合规的统计口径应当是以实际逾期利息（包括但不限于逾期利息、违约金及其他费用等全部违约成本）作为分子、以逾期本息余额作为分母计算的实际逾期年利率，而并非是以借款合同约定的名义逾期利息作为分子、以借款合同总额作为分母计算的名义逾期年利率。相关实际逾期年利率计算公式如下：
①实际逾期年利率＝实际逾期利息÷逾期本息余额÷实际逾期天数×365天
②实际逾期利息＝逾期利息＋违约金＋其他费用
③逾期本息余额＝应还本息总额－已还本息总额
④应还本息总额＝实际放款总额＋利息＋手续费＋管理费＋其他费用
⑤已还本息总额＝已还本金总额＋已还利息总额＋已还费用总额
⑥实际放款总额＝借款合同本金总额－先行扣除息费总额
4、部分现金贷平台逾期利率已远超监管红线
依据天眼的统计数据，逾期利率超越监管红线的部分现金贷平台信息如下：
1.微额速达上海金融信息服务有限公司旗下现金巴士，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。
2.上海利全信息科技服务有限公司旗下极速现金侠，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。
3.上海融笃资产管理有限公司旗下现金白卡，逾期日利率2%，逾期年利率730%，逾期利率超越监管红线30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50天。
4.上海亮昕网络科技有限公司旗下魔法现金，逾期日利率1-2%，逾期年利率365-730%，逾期利率超越监管红线15.21-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-100天。
5.墨讯信息科技（上海）有限公司旗下贷上钱，逾期日利率1-2%，逾期年利率365-730%，逾期利率超越监管红线15.21-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-100天。
6.杭州银榕汇金融信息服务有限公司旗下啪啪钱包，逾期日利率1-1.5%，逾期年利率365-547.5%，逾期利率超越监管红线15.21-22.81倍，逾期利息超越借款本金仅需67-100天。
7.深圳市花无缺金融服务有限公司旗下花无缺上班贷，逾期日利率1%，逾期年利率365%，逾期利率超越监管红线15.21倍，逾期利息超越借款本金仅需100天。
8.上海全旗金融信息服务有限公司旗下借财童子，逾期日利率1%，逾期年利率365%，逾期利率超越监管红线15.21倍，逾期利息超越借款本金仅需100天。
9.国美旗下国美美借小额分期产品，逾期日利率0.9%，逾期年利率328.5%，逾期利率超越监管红线13.69倍，逾期利息超越借款本金仅需111天。
10.搜狐搜易贷旗下小狐惠花，逾期日利率0.8%，逾期年利率292%，逾期利率超越监管红线12.17倍，逾期利息超越借款本金仅需125天。
11.旗下曹操贷，逾期日利率0.7%，逾期年利率255.5%，逾期利率超越监管红线10.65倍，逾期利息超越借款本金仅需143天。
12.上海誉用金融信息服务有限公司旗下极速贷，逾期日利率0.5-2%，逾期年利率182.5-730%，逾期利率超越监管红线7.6-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-200天。
13.南京麦芽金服数据科技有限公司旗下麦芽贷，逾期日利率0.5-0.75%，逾期年利率182.5-273.75%，逾期利率超越监管红线7.6-11.41倍，逾期利息超越借款本金仅需133-200天。
14.玖富旗下玖富叮当贷自由借产品，逾期日利率0.5-0.6%，逾期年利率182.5-219%，逾期利率超越监管红线7.6-9.13倍，逾期利息超越借款本金仅需167-200天。
15.上海中赢金融信息服务有限公司旗下发薪贷，逾期日利率0.5%，逾期年利率182.5%，逾期利率超越监管红线7.6倍，逾期利息超越借款本金仅需200天。
16.上海仟才金融信息服务有限公司旗下千百块，逾期日利率0.5%，逾期年利率182.5%，逾期利率超越监管红线7.6倍，逾期利息超越借款本金仅需200天。
17.上海借条宝金融信息服务有限公司旗下现金钱包，逾期日利率0.3-2%，逾期年利率121.67-730%，逾期利率超越监管红线5.07-30.42倍，逾期利息超越借款本金仅需50-303天。
18.宜信旗下极速模式，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。
19.旗下信而富现金贷，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。
20.杭州行健金融服务外包有限公司旗下布丁小贷，逾期日利率0.2%，逾期年利率73%，逾期利率超越监管红线3.04倍，逾期利息超越借款本金仅需500天。
21.2345旗下2345贷款王，逾期日利率0.1-0.4%，逾期年利率36.5-146%，逾期利率超越监管红线1.52-6.08倍，逾期利息超越借款本金仅需250-1000天。
综上所述，“现金贷”往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷，不仅加重了借款人负担，还产生非法催收和暴力催收问题，这对借款人造成整体性危害，和普惠金融的目标背道而驰。近期，网络上出现大量关于“现金贷”的负面报道，引发社会高度关注，考虑到部分“现金贷”平台行为影响恶劣，容易触发社会风险，亟需规范和引导，笔者建议监管机构给予高度重视，在开展“现金贷”业务活动清理整顿工作过程中，以最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》作为清理整顿工作依据，以实际年利率是否超过36%、实际逾期年利率是否超过24%作为认定高利贷的监管红线。对涉嫌发放高利贷的违法违规平台，在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，必须坚决予以取缔，及时移送公安机关进行处置。切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。
笔者照例在文末即兴赋诗一首以娱广大读者：清理整顿现金贷，利率畸高红线踩。砍头息费耍无赖，风控为零真无奈。坏账极高是障碍，风险依靠暴利盖。个人信息随意卖，暴力催收把人害。妄图游走法治外，影响恶劣必失败。坚决取缔免遭灾，防范风险保安泰。
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